農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

1、.：.；農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析摘要：農(nóng)業(yè)保險屬于財富保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財富保險的顯著特點。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、運營方式和組織方式等五個方面研討了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險運營的影響。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險運營 農(nóng)業(yè)保險屬于財富保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財富保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的實驗階段，深化研討農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險開展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的實際與實際意義。 一、保險標(biāo)的的特殊性 農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的劇烈制約，具有以下不同于普通財富保險的非生命標(biāo)的的特點

2、： 一是保險價值難以確定。普通財富保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間普通都處在生長期，其價值一直處于變化中，只需當(dāng)它成熟或收獲時才干最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形狀，因此，投保時的保險價值難以確定。實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而普通財富保險的保險金額是固定的。 二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需求細致而又嚴(yán)厲地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長那么數(shù)年，短那么數(shù)日；普通財富保險的保險期限普通為一年。 三是在一定的生長期內(nèi)遭到損害后有一定的自我恢復(fù)才干，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法

3、都與普通財富保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需求收獲時二次定損。 四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)禍和不測事故的才干各不一樣，因此難以制定一致的費率規(guī)范和賠償規(guī)范，添加了農(nóng)業(yè)保險運營難度；普通財富保險的費率規(guī)范和賠償規(guī)范相對容易確定。 五是受自然再消費過程的約束，對市場信息反響滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必需思索這些要素；普通財富保險那么相對簡單。 六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，假設(shè)被保險人在出險后不及時報案，那么會失去查勘定損的時機。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)品德風(fēng)險的重要緣由。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的商定比普

4、通財富保險嚴(yán)厲得多。 二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性 農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進展的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表如今以下四個方面： 一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險的條件是：大量的獨立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是不測的、偶爾的、不可控的；風(fēng)險損失必需是可以丈量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。普通財富保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)禍?zhǔn)鹿始盀?zāi)禍損失中經(jīng)常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)禍的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所呵斥的經(jīng)濟損失往往難以度量。再

5、次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)禍都呵斥高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。 二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)禍?zhǔn)鹿誓軌蚝浅獗ｋU標(biāo)的的損失范圍。對于普通財富保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只需承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位宏大。一旦災(zāi)禍發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機制難以發(fā)揚作用。 三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)禍種類繁多，發(fā)生頻率、強

6、度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地域存在著不同的災(zāi)禍種類，如我國南方地域水災(zāi)較為頻繁，北方地域那么旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要損害沿海地域等等；其次是同一消費對象的災(zāi)禍種類和受損程度的地域差別性，即由于地理、氣候、種類不同，同一消費對象在不同地域有不同類型的災(zāi)禍，而且對同一災(zāi)禍的抵抗才干不同，好像樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)禍，而且即使是蒙受同樣災(zāi)禍，南方、北方不同水稻種類的抗御才干也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險運營必需進展風(fēng)險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、本錢高的任務(wù)，大大添加了農(nóng)業(yè)保險運營的難度和本錢。 四是更為嚴(yán)重的逆選擇與品德風(fēng)險。

7、保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與品德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、豢養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免經(jīng)過其行為添加預(yù)期索賠；又由于鄉(xiāng)村寬廣，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管本錢高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和品德風(fēng)險。 農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，呵斥農(nóng)業(yè)保險運營極不穩(wěn)定，運營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其他18年都處于虧損形狀，綜合賠付率高達120%。 三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，普通財富保險商品屬于私人物品，

8、而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表如今： 1.農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補償，但在其整個消費過程中即保險運營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險運營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險運營本錢的主要措施，但在實施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)經(jīng)?？梢源睢氨丬嚒?2.農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高本錢決議了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本

9、身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可恣意支配的收入很低，支付才干非常有限。因此，在市場條件下，難以構(gòu)成有效供應(yīng)和有效需求。我國自1982年恢復(fù)興辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，不斷只需原中國人民保險公司和原新疆兵團財富保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。 3.農(nóng)業(yè)保險的本錢和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的根底性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張遭到人的生理條件的限制，其價錢彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供應(yīng)添加，價錢下降，從而提高了整個社會的福利程度，使全社會受害。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部

10、甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊沿私人收益小于其邊沿社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊沿私人本錢大于其邊沿社會本錢，即農(nóng)業(yè)保險的本錢和利益是外溢的。 4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決議了農(nóng)業(yè)保險必需進展規(guī)模運營，才干在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，堅持運營的相對穩(wěn)定。 農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性決議了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性運營方式難以勝利，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險開展的歷程都證明了這一點。 四、農(nóng)業(yè)保險運營方式的特殊性 農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決議了其運營方式的特殊性。普通財富保險商品屬于競爭性私人物品，普通采用商業(yè)性運營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必需采用政策性保險運營

11、方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險興隆國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承當(dāng)保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年經(jīng)過的，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超越30億美圓，國家對農(nóng)業(yè)的維護主要經(jīng)過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價錢補貼為主的農(nóng)業(yè)維護政策，發(fā)生自然災(zāi)禍時由中央財政直接撥款救援災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性運營。我國農(nóng)業(yè)保險要安康開展，必需添加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補

12、貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按種類、按比例給予保費補貼，對運營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司適當(dāng)給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險運營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研討制定及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的安康運轉(zhuǎn)。三是對農(nóng)業(yè)保險開展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要根據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是開展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐漸減少農(nóng)產(chǎn)品收買價錢補貼和出口補貼(這也是“WTO所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險

13、保費補貼和費用補貼，逐漸實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)維護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災(zāi)禍補償和救援的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險開展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險開展初期，國家應(yīng)著眼長久，適當(dāng)添加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。國家添加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和維護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)維護制度體系。 五、農(nóng)業(yè)保險組織方式的特殊性 農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險運營的政策性決議了其組織方式有別于普通財富保險。我國第七十條規(guī)定，保險公司該當(dāng)采取股份和國有獨資公司兩種組織方式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有開展程度下，我國農(nóng)業(yè)保險開展應(yīng)走運營主體

14、組織方式多元化道路。主要包括： 1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華結(jié)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織方式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司閱歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實際，培育了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的運營管理閱歷，業(yè)務(wù)較易開展。 2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要運營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織方式較適宜于農(nóng)業(yè)較興隆地域，但要處理好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。 3.農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的方式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理構(gòu)造，日本、美國、歐洲國家等多采用此方式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種方式產(chǎn)權(quán)明晰、買賣本錢低，有利于相互監(jiān)視防備品德風(fēng)險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適宜于農(nóng)業(yè)消費運營比較集中，組織性較好的地域，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建立兵團等。 4.地方財政兜底的政