小額貸款公司資金管理公司等機構設置及業(yè)務流程

1、 PAGE 14 / 12“資產管理公司機構設置及業(yè)務流程設計一、機構名稱： 資產管理公司二、部門負責人：三、部門人員人資產規(guī)模為2 億元常設人員四、機構設置及人員分佈：序號部門設置工作內容擬編制人數人員各單備注行政事務、 客戶前期接待、處1行政組理、資料檔案 管理、文件資料收發(fā)、文字打印等。2所有檔案及重要資料均應為原件財務除外，業(yè)務組保存復印件2業(yè)務組市場調查、客戶開拓、融資申請受理、工程文件合同起草、建立客戶檔案、建立工程檔案、工程日常管理追蹤等。合同條文審核、抵押質押 公正及相關法律事務手續(xù)辦埋、逾期違約理賠、訴訟等。 資產管理、融資財務手續(xù)辦理、資金準備、財務工作等。資料手續(xù)審核、工

2、程初評報批等4所有人員均可作為工程經理開拓市場。、3法律事務組24財務組256風險控制 審貸委員會2非常設機構工程審批5非常設機構目錄：貸借款業(yè)務操作規(guī)程第一章總 那么第二章貸款業(yè)務程序第三章貸款申請和受理第四章貸款工程初審和實地調查第五章貸款工程評審與決策第六章貸款合同的簽訂第七章反擔保措施第八章擔保收費第九章貸款工程管理第十章債的追償第十一章責任和罰那么第十二章檔案管理第十三章附那么總 那 么為保證貸款業(yè)務的標準化、制度化和程序化，防范和控制貸款風險，制定本規(guī)程。1.2貸款業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、 公平、 老實信用和合理分擔風險的原那么。貸款業(yè)務程序貸款業(yè)務程序如下：企業(yè)申請

3、貸款受理工程初審工程評審簽訂合同抵押登記貸款收費發(fā)放貸款保后管理代償和追償貸款終結企業(yè)申請貸款受理-?貸款工程申報書 ?- 企業(yè)提供貸款申請材料-?貸款工程受理登記表?工程初審工程評審簽訂合同- 確定第一調查人、第二調查人- 工程初審根本內容- 實地調查- 貸款調查報告-?貸款工程處理表 ?- 部門評審- 審保會評審、 ?貸款工程評審書 ?- 復議工程評審-?同意貸款通知函 ?- 準備空白合同文本銀行委托貸款合同- 審核空白合同文本業(yè)務部、風險控制部、法律參謀- 正式簽訂合同、 ?合同登記表 ?抵押登記發(fā)放貸款咨詢收費-?融資咨詢效勞合同?- 準備抵 (質)押登記資料。銀行委托貸款合同、其他資

4、料- 他項權力證書或抵質押登記表登記機關簽章-?貸款業(yè)務聯系單 ?- 復印借款借據咨詢費、稅費營業(yè)稅/個稅、銀行手續(xù)費貸后管理代償和追償貸款終結- 日常檢查、重點檢查-?貸款工程檢查表 ?- 貸后檢查報告-?貸款到期通知函 ?- 貸款工程展期逾期報告- 業(yè)務檔案管理- 代償和追償方案- 提起法律訴訟- 還貸收據復印件- 注銷抵 (質)押登記- 退還抵押、代管原件-?貸款終結確認表 ?貸款業(yè)務程序細化列示：貸款申請和受理企業(yè)申請貸款需填寫?貸款工程申報書?，同時應提供以下材料，并對所提供材料的真實性負責并提供書面承諾。( 一)借款人貸款申請人應提供的材料：法人營業(yè)執(zhí)照經年檢及法人代碼證；法人代表

5、證明書；法人代表授權書委托代理人適用 ：法人代表及委托代理人身份證；注冊資本驗資報告；貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；資信證明；公司章程及 公司合同；借款申請書；申請借款的董事會決議；當期財務報表及近3 年的財務報表和合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；工程可行性報告及主管部門批件；生產經營情況；主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或負債情況表；其他有關材料。( 二)擔保人應提供的材料：法人營業(yè)執(zhí)照年檢及法人代碼證；法人代表證明書；法人代表授權書；法人代表及委托代理人身份證；注冊資本驗資報告

6、；貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；資信證明；公司章程及公司合同；當期財務報表及近3 年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；其他有關材料。( 三)擔保方式為抵押或質押還應提供的材料抵押物、質物清單；抵押物、質物權力憑證；抵押物、質物評估資料；保險單；董事會同意抵押、質押的決議；抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；抵押物、質物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵押或質押的證明；抵押物、 質物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；其他有關材料

7、。( 四)考前須知提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；公司受理人可根據貸款工程和企業(yè)的實際情況進展刪選和添加。公司業(yè)務部人員負責工程受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件， 提出受理意見。對符合貸款條件的工程正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記?貸款工程受理登記表? 。?貸款申請人材料清單?、?擔保人材料清單?及按材料清單提供的材料作為? 信用貸款申報書?的附件，經公司貸款受理人和工程負責人審核簽字后歸檔。貸款受理條件具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；依法經營，經營范圍符合國家政策；根本具有歸還借款的能力，并

8、能提供擔保措施；申請貸款額不超過該企業(yè)有效凈資產的70%；該企業(yè)資產負債率不超過70%。4 貸款工程初審和實地調查公司業(yè)務部根據人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為工程負責人，負主要調查責任，第二調查人協(xié)辦。工程初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款工程、工程承當企業(yè)及擔保人真實、全面的信息， 通過綜合分析、 比擬、評價，形成最后綜合性的評定和結論即?貸款調查報告?。資料審核是工程初審的開場階段，是對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息進展搜集、 整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和工程有關的管理部門、金融部門、

9、 財稅部門、 供給商、 用戶等處獲取。 對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、 核實之處以及發(fā)現的漏洞、疑點即是下一步進展實 地調查的重點。資料審核要點按 清單 要求提供的材料是否齊全、有效， 要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致， 復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確， 通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人貸款申請人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保存意見報告

10、，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。對擔保人提供的文件資料的審核與以上三項根本一樣， 重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合 ?擔保法 ?和有關法律法規(guī) 如房地產、土地、 海商 及有關抵押登記管理方法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬權力憑證是否明晰。工程初審過程中，部門負責人、工程負責人與協(xié)辦人至少雙人下戶應到借款人和擔保人及有關部門進展實地調查，實地調查至少要進展一次。公司負責人根據具體情況參與調查。進展實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。實地調查要點訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和工程背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供給等情況；弄清借款用途和還

11、款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面，了解主要領導人的信用狀況和能力；對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；對財務報表的調查審核，應根據企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準那么記賬；企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；有保存意見的審計報告的保存意見局部；企業(yè)的或有損失和或有負

12、債情況。觀察抵押物、質物。以房地產抵押的，要觀察、了解抵押物的面積、用途、構造、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要觀察、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要觀察權力憑證原件，區(qū)分真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。綜合分析是在核實資料和實地調查的根底上，對已經獲取的信息進展綜合判斷、分析、比擬和評價，主要有以下幾個方面：分析、 判斷借款人貸款申請人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；分析經濟環(huán)境對貸款工程和工程承當企業(yè)的影響，主要包括： 工程產品在行業(yè)中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝先進程度，

13、市場構造和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和 償債能力， 預測借款人的未來開展趨勢。財務分析的主要內容：1.償債能力財務杠桿比率、流動比率，2.盈利能力 盈利比率 ，3.營運能力 效率比率 ，4.資產質量， 5.資金構造， 6.預測近三年的開展趨勢?，F金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量歸還銀行借款。分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、 質押是否合法合規(guī)， 與抵押物、 質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易本錢和價格的穩(wěn)定性和可預見性；根本風險度分析。

14、工程初審完畢， 工程負責人須向評審會提交?貸款調查報告?。?貸款調查報告 ?的主要內容：借款人背景情況；工程根本情況；市場預測及銷售分析；財務狀況及償債能力；借款用途及還款資金來源；擔保情況；與銀行往來及或有負債情況；綜合分析該工程風險程度；其他需要說明的情況；調查結論。工程初審過程中發(fā)現企業(yè)有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回貸款申請，致使初審工作不能繼續(xù)進展時，工程負責人應在?貸款調查報告?中說明原因并提出處理意見， 填報 ?貸款工程處理表?，經部門負責人簽署意見后報公司負責人審批。 工程負責人將處理結果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響工程初審

15、工作的，亦按上述程序辦理。工程初審工作自正式受理開場，一般應在5 個工作日完成，如超過5 個工作日，工程負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向董事長報告。貸款工程評審與決策貸款工程的評審詳細評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和審貸會。工程初審工作完畢后，工程負責人將企業(yè)提交的各項資料和?貸款調查報告 ?提交業(yè)務部， 部門負責人組織人員對上述資料進展評審。部門評審的重點是工程資料和?貸款調查報告 ?。部門審核的主要內容有：工程資料的真實性、完整性、正確性；對擔保措施提出意見；對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；對工程的風險度進展評價；對企業(yè)的財務狀況進展評價。評審意見和結論填寫?貸款工程評審書?的

16、一至八項。門評審一般應在3 個工作日完成。部門評審完畢后，將?貸款工程評審書?連同其他資料一并提交會議評審。審貸委員會，由公司董事長、風險控制部、財務部和業(yè)務部各派一名參加。主任委員由董事長擔任。審貸委員會日常工作由業(yè)務部負責。審貸會參加人員：審貸會全體成員；工程負責人和協(xié)辦人；審貸會認為須參加的人員。審貸會工作程序：( 一)審貸會至少在會議召開前2 天，將會議內容在檔案和微機內通知參加會議人員；( 二)會議由審貸會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時， 必須事先向審貸會主任請假。假設參加會議人員未達應參加會議人數的半數，那么會議改期進展；( 三)工程責任人報告工程

17、調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；( 四)部門負責人報告部門審核意見；( 五)審貸會和參加會議人員質疑，調查責任人和協(xié)辦人答疑；( 六)參加會議人員從合法性、平安性、效益性等方面對工程進展綜合分析并提出具體評審意見；( 七)審貸會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見；( 八)審貸會主任根據總結性評審意見在?貸款工程評審書?明確填寫“同意或“不同意并簽字。( 九)按照公司決策權限劃分的規(guī)定報公司決策機構決策人審批，審批意見填列?貸款工程評審書 ?。貸款審批權限( 包括貸款額度、貸款展期、貸款逾期、撤保的審批) 由董事長審批。對部門審核、審貸會中被否決的工程，決策機構決策人只能做 不

18、同意貸款 或 進展復議 的決定，而不能做 同意貸款 的決定。會議由審貸會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對工程的意見及審貸會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。發(fā)生以下情形的工程需進展復議( 一)部門審核否決，但審貸會主任決定復議的工程；( 二)多數評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的工程；( 三)自公司批準貸款之日起5 后才辦理手續(xù)的工程。復議僅限一次。對復議的工程，自工程初審程序開場辦理，如有必要可重新確定第一調查人。貸款合同的簽訂工程正式批準后，由業(yè)務部發(fā)函通知工程承當企業(yè)辦理貸款手續(xù)，通知包括以下內容：公司同意貸款的決定、利率、付款期限

19、和方式、辦理貸款手續(xù)應備資料和其他準備工作。發(fā)函前工程責任人要確認貸款銀行的承貸情況。業(yè)務部安排專人經辦貸款合同簽約手續(xù)，一般情況下工程負責人為合同經辦人，簽約程序如下：( 一)準備或擬定空白法律合同文本，包括銀行委托貸款合同、融資咨詢效勞合同、擔保合同及其他須準備的法律文書；( 二)由業(yè)務部、風險控制部、法律參謀、審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在?合同審核表 ?中，報董事長審定； ( 三)公司經辦人登記?合同登記表 ?，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字； 須注意的事項：1與貸款人簽訂的?保證合同 ?中的 其他約定

20、 要注明 本合同的保證人與借款人辦妥 抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款 ；2與抵質押人簽訂的? 擔保抵質押合同?一般情況下，抵質押期限要長 于借款期限6 個月，保險期限要長于借款期限3 個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值， 保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放我公司；( 四)對填寫完內容的合同文本再進展一次審核，方法與本條第二項一樣；( 五)涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、擔保人自然人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場；( 六)簽署?融資咨詢效勞合同?，一式二份，其中一

21、份交公司財務部門； ( 七)法人代表、公司簽章。辦理完簽約手續(xù)的工程資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括銀行委托貸款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。擔保措施對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業(yè)的保證擔保等，公司根據企業(yè)和工程的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原那么上不承受保證擔保。企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按?擔保法 ?的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵質押登記手續(xù)。工程負責人負責準備抵質押登記資料和辦理抵質押登記手續(xù)。抵質押登記資料包括: 主合同、保證合同、抵質押合同、抵質押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵

22、質押登記手續(xù)后， 應取得抵質押登記部門發(fā)放的?他項權力證書 ?或經抵質押登記部門簽章的?抵質押登記表?等證明文件。用不動產抵押， 抵押率按凈值計算 不高于 70%；動產抵押率 按凈值計算 不高于 50%； 動產質押率按凈值計算不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率分別按投資額、債券面值計算不高于70%。采用保證擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：( 一)必須具備 ?擔保法 ?規(guī)定的擔保資格； ( 二)資產負債率不超過70%；( 三)連續(xù) 2 年盈利；( 四)企業(yè)資信和經濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)；( 五)企業(yè)在承保期必須參加保險。辦妥抵質押登記手續(xù)后，經辦人填寫?委托貸款發(fā)放通知書?，報董事長簽批

23、后送承貸銀行， 請承貸銀行見此通知后為借款人放款，銀行經辦人簽章后可為企業(yè)放款，催促企業(yè)繳納擔保費。 經辦人將一份?擔保貸款業(yè)務聯系單?銀行經辦人簽章和銀行借款借據的復印件存檔。咨詢收費咨詢收費在國家允許范圍內，根據市場規(guī)那么確定收費費率。咨詢費費率月率按擔保額度劃分3 擋：( 一) 貸款額度在500 萬元以下含500 萬元，咨詢費率為 :；( 二) 貸款額度在500 萬元以上、 1 000萬元以下含1 000 萬元的局部，咨詢費率為:；( 三) 貸款額度在1 000萬元以上的局部，咨詢費率為:；每宗咨詢收費按上述費率計算低于:元時，按 :元收取。咨詢費原那么上應在銀行委托貸款合同生效之日一次

24、性收取。假設逾期支付，按日萬分之 五加收滯納金。企業(yè)在簽署 ?咨詢費認繳單?時，要讓企業(yè)確認咨詢費率和咨詢費金額。咨詢費由財務部門負責計算和催繳、收款。公司財務部門收到款項并在?咨詢費認繳單?上簽字后，將?咨詢費認繳單 ?退業(yè)務部存檔。應繳咨詢費的當日，業(yè)務部和財務部門有關人員須填制?咨詢費收繳確認表?，將繳費情況確認后報風險控制部核準。貸款工程管理貸款工程后期管理保后管理 , 是指自承貸銀行向企業(yè)放款至貸款終結的過程的管理，包括貸款工程檢查、展期工程和逾期工程及撤保工程的處理等。貸款工程的檢查由業(yè)務部負責。檢查前要制定檢查方案，報董事長審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業(yè)的

25、實際情況，如貸款金額、 貸款期限、反擔保措施、 風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進展一次。重點檢查是對借款封閉管理的工程、 認為風險較大的工程及其他需特別關注的工程進展不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后， 檢查人員須填寫?貸款工程檢查表?并附檢查報告和要求企業(yè)及有關部門提供的資料，報董事長簽批意見后與有關資料一并歸檔。保后檢查的內容：( 一)企業(yè)是否按銀行委托貸款合同規(guī)定支付利息；( 二)債務人生產經營和財務狀況；( 三)反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素； ( 四)風險計量和總結貸款的五級分類； ( 五)其他須說明的情況。檢查人員在檢查中發(fā)現企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告董事長。對發(fā)現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長，董事長認為有必要時，可召集有關人員進展專題討論并提出相應的對策及措施。對所有貸款工程，在貸款到期日之前10 日，由業(yè)務部填寫?貸款到期通知函?，通知工程承當企業(yè)。每月月末前，業(yè)務部應向董事長提交當月?逾期工程統(tǒng)計表?和?貸款工程檢查表? 。 需要展期的貸款工程，企業(yè)須在該貸款工程到期前15 日向我公司提出貸款展期書面申請。業(yè)務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫?貸款工程展期逾期報告表?，報董事長審批。對