車(chē)貸可行性報(bào)告

1、車(chē)輛抵押貸款可行性報(bào)告2015年1月22日車(chē)輛抵押貸款市場(chǎng)分析近年來(lái)，XX省擔(dān)保行業(yè)在各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)的政策扶持和大力推動(dòng)下，在制度建設(shè)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、銀保合作、信用提升、行業(yè)自律等方面都取得了顯著的成效，已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)助推我省信貸健康發(fā)展的新興行業(yè)。一、XX省擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本情況及擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況XX省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)成，從初期的主要由政府出資為主，發(fā)展到以企業(yè)、民間組織和自然人等非政府出資為主，逐步形成了市、區(qū)、縣、園區(qū)多層次的信用擔(dān)保體系框架。同時(shí)，在擔(dān)保協(xié)會(huì)的組織倡導(dǎo)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)保、分保、第三方保證等形式的同業(yè)合作也積極開(kāi)展起來(lái)，使企業(yè)的融資渠道更加順暢，經(jīng)濟(jì)效益不斷增加。受政策推動(dòng)與

2、市場(chǎng)拉動(dòng)雙重影響，個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保其鮮明特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)擔(dān)保品種，不僅成為支撐和活躍黑龍江省擔(dān)保市場(chǎng)的要素，同時(shí)也表明XX省擔(dān)保市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化程度越來(lái)越高，市場(chǎng)細(xì)分越來(lái)越明確。二、XX省汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展情況近年來(lái)國(guó)家的金融形勢(shì)不夠樂(lè)觀(guān)，擔(dān)保行業(yè)在這期間遭遇了嚴(yán)峻考驗(yàn)，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠主動(dòng)適應(yīng)這場(chǎng)危機(jī)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)家出臺(tái)車(chē)輛購(gòu)置附加稅減免政策扶持汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)，XX省的汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)發(fā)展良好，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)更為樂(lè)觀(guān)。三、XX省汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)隨著汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，消費(fèi)理念的不斷提高，很多年輕人都在花著今天的錢(qián)辦明天的事兒，貸款買(mǎi)房、貸款買(mǎi)車(chē)已經(jīng)成為年輕人普遍接

3、受的消費(fèi)方式，我們究竟選擇擔(dān)保公司、金融公司還是銀行直貸呢？到底哪種途徑既劃算又便捷，是我們作出抉擇的重要依據(jù)。（一）銀行貸款一般來(lái)說(shuō)銀行對(duì)貸款人的審核手續(xù)比較嚴(yán)格，對(duì)貸款人的職業(yè)、收入和信用度的要求都較高。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)家公務(wù)員、教師等收入較穩(wěn)定的職業(yè)群體比較容易被批準(zhǔn)。特點(diǎn)：審批嚴(yán)格，門(mén)檻高。優(yōu)勢(shì)：利率低、選擇品牌基本不受限制。相對(duì)安全，費(fèi)用比較合理。缺點(diǎn)：1、其對(duì)客戶(hù)資質(zhì)（例如：個(gè)人收入，還款能力，信用等級(jí)）有很?chē)?yán)格的審查過(guò)程和限制條款，細(xì)小的問(wèn)題也可能造成拒貸。2、而且銀行一般只能做首付30%車(chē)款的貸款，年限一般為3年，有的還需要抵押不動(dòng)產(chǎn)適合人群：國(guó)家公務(wù)員等有穩(wěn)定收入和一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的

4、人群。（二）金融公司目前大眾、豐田、上汽通用、東風(fēng)標(biāo)致等品牌都有自己的汽車(chē)金融公司，辦理各自品牌的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。金融公司對(duì)貸款人的資格審核比較寬松，但在貸款利率方面，汽車(chē)金融公司的貸款利率要比商業(yè)銀行略高。對(duì)于選擇汽車(chē)金融公司進(jìn)行貸款的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，首先要選擇好所要購(gòu)買(mǎi)車(chē)型的品牌，然后再看是否能夠接受該品牌金融公司所制定的貸款規(guī)定。特點(diǎn)：受品牌的限制，審批條件相對(duì)寬松，利率高。優(yōu)勢(shì)：無(wú)需擔(dān)保人、審批條件相對(duì)寬松。首付比例低，通常汽車(chē)金融可以提供的最高首付達(dá)到車(chē)款的20%。缺點(diǎn)：貸款利率相對(duì)稍高，不同的金融公司，各項(xiàng)條款規(guī)定有細(xì)微差別，審查通過(guò)的難度程度也不盡相同，并不是所有的汽車(chē)品牌都有金融公司

5、。適合人群：有豐厚收入，但貸款資格有些欠缺。（三）擔(dān)保公司優(yōu)點(diǎn)：（1）擔(dān)保方式有多重選擇（抵押擔(dān)?；蛘呤切庞脫?dān)保都可）（2）貸款對(duì)象廣泛。（包括城鎮(zhèn)戶(hù)口，農(nóng)村戶(hù)口，外地人口都可）（3）貸款年限也比較靈活（從1年3年)4）貸款金額較靈活（從車(chē)款零首付20%，30%首付，一般情況5萬(wàn)起貸）5）貸款擔(dān)保公司常年工作性質(zhì)決定了其與各種品牌各種車(chē)型的經(jīng)銷(xiāo)商都有合作，因此可以不費(fèi)勁幫您拿到最低折扣。所以可貸款的車(chē)型也非常全面（轎車(chē)、商務(wù)車(chē)、客車(chē)、貨車(chē)、卡車(chē)、及各種工程車(chē)輛等等）6）最重要的一點(diǎn)就是直接和擔(dān)保公司聯(lián)系，可以省掉多層環(huán)節(jié)（擠壓費(fèi)用水份）將貸款過(guò)程中產(chǎn)成的費(fèi)用最低化。7）一般只要您的貸款資質(zhì)優(yōu)良

6、，還提供當(dāng)日提車(chē)服務(wù)。如果是正常貸款資質(zhì)，和銀行貸款同步最快35個(gè)工作日就可以放款。綜上所述，擔(dān)保公司的汽車(chē)消費(fèi)貸款適合對(duì)絕大多數(shù)需求者，在信貸領(lǐng)域中具有無(wú)法替代的作用。從中獲得豐厚的利潤(rùn)。當(dāng)然，利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)是我們將面對(duì)的最大挑戰(zhàn)。四、汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)：（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，汽車(chē)信貸逾期不還，銀行采取的措施是其強(qiáng)制性取回車(chē)輛，歸銀行所有。這就不可避免引發(fā)出汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。1由于自然因素、人為因素引起的汽車(chē)車(chē)體直接損壞、丟失都會(huì)使汽車(chē)本身價(jià)值下跌，銀行即使拍賣(mài)所沒(méi)收的汽車(chē)，也會(huì)面臨一定的損失。2市場(chǎng)價(jià)格沖擊造成風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)沖擊風(fēng)險(xiǎn)是在入世前后對(duì)汽車(chē)消費(fèi)的

7、旺盛需求以及對(duì)舊型車(chē)全面淘汰之下產(chǎn)生出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)市場(chǎng)新產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品更新?lián)Q代極為迅速，老款汽車(chē)價(jià)格的下跌也是自然而然的現(xiàn)象，即使汽車(chē)信貸消費(fèi)者逾期不還貸款，銀行取得的抵押物折舊后其價(jià)值是難以抵頂所欠債務(wù)的。同時(shí)如事業(yè)為車(chē)貸帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)汽車(chē)關(guān)稅為80%至100%，入世后下降到25%左右，也就是說(shuō)進(jìn)口車(chē)價(jià)至少會(huì)降低50%。故因車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)大，抵押物折扣后其價(jià)值仍難以抵頂所欠貸款，最終形成風(fēng)（二）人員風(fēng)險(xiǎn)汽車(chē)信貸消費(fèi)者出現(xiàn)辭職、失業(yè)、殘疾、退休以及死亡導(dǎo)致家庭收入的下降會(huì)直接影響消費(fèi)者的償還能力，導(dǎo)致還貸率的下降。（三）欺詐風(fēng)險(xiǎn)1、經(jīng)銷(xiāo)商的道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出。在整個(gè)貸款流程中，

8、經(jīng)銷(xiāo)商首先接觸到客戶(hù)，掌握客戶(hù)的第一手資料，很多時(shí)候，經(jīng)銷(xiāo)商很可能因銷(xiāo)售壓力或利益因素而與客戶(hù)合謀，通過(guò)提供虛假材料或者全款提出車(chē)后申請(qǐng)貸款等方式騙取擔(dān)保公司的貸款。2、車(chē)輛用途XX：購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛從事非法用途，表現(xiàn)為XX出租“黑車(chē)”和XX營(yíng)運(yùn)，如往返兩城市間的XX運(yùn)輸車(chē)輛。汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：（一）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人汽車(chē)信貸的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)控制。加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中。1、增強(qiáng)其收入預(yù)期的判斷，進(jìn)行科學(xué)的評(píng)價(jià)。2、全面核實(shí)其真實(shí)負(fù)債情況，嚴(yán)格控制其收入負(fù)債比率。3、還款意愿不強(qiáng)的防X。1）審查其社會(huì)背景、出身及從業(yè)經(jīng)歷；2）審查其還款記錄，有無(wú)違約記錄；3）客戶(hù)調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查不能只重資料

9、，不重交談；只重過(guò)程，不重實(shí)質(zhì)。要對(duì)購(gòu)車(chē)人有全面的了解；4）嚴(yán)格執(zhí)行保證金規(guī)定，不能隨意降低或減免；5）加強(qiáng)催收，從嚴(yán)把握，不給其可乘之機(jī)。6）對(duì)個(gè)人資質(zhì)不足者施行擔(dān)保人措施。4、汽車(chē)信貸擔(dān)?？蛻?hù)禁入條件及差異化管理。（1）客戶(hù)禁入條件和標(biāo)準(zhǔn)家庭資產(chǎn)負(fù)債率70%以上；家庭月還款占全部月收入的比率60%以上；家庭平均月收入低于5000元；出現(xiàn)資信問(wèn)題，有不良違約記錄；社會(huì)背景不明或有刑事責(zé)任記錄；購(gòu)車(chē)用于非法用途（如黑車(chē)、黑線(xiàn)路等）；提供虛假信息；外地戶(hù)口，在本地居住未滿(mǎn)一年或無(wú)固定居住所或無(wú)正當(dāng)職業(yè)；個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，經(jīng)營(yíng)期限小于一年且無(wú)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；有以上條件之一的客戶(hù)為禁入客戶(hù)，不能提供相應(yīng)的擔(dān)

10、保安排。2）客戶(hù)分類(lèi)除禁入的客戶(hù)以外的客戶(hù)為準(zhǔn)客戶(hù)，對(duì)其實(shí)行分類(lèi)管理，分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。3）差異化政策按照客戶(hù)分類(lèi)結(jié)果和我公司可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小實(shí)行差異化政策，具體為：a)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，為重點(diǎn)支持客戶(hù)，執(zhí)行正常的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；b)一般客戶(hù)，加收50%保證金；c)限制客戶(hù)，增加首付一成以上。（二）強(qiáng)化貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理。除制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程外需強(qiáng)化以下管理：貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車(chē)品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車(chē)貸款分類(lèi)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同類(lèi)別的汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估，根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類(lèi)汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。貸款人應(yīng)建立二手車(chē)市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車(chē)殘值估算體系。貸款人應(yīng)完善審貸分

11、離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)：超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。貸款人應(yīng)建立不良貸款分類(lèi)處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備貸款人應(yīng)將汽車(chē)貸款的有信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。這些規(guī)定要求貸款人必須具備提供汽車(chē)貸款的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)能力，對(duì)貸款的每個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)控制都提出了具體的要求，包括信貸人的信用審查能力、抵押品的有效處理能力和貸款人貸款期間信用狀況變化的跟蹤監(jiān)控能力。擔(dān)保公司收益商業(yè)險(xiǎn)/強(qiáng)制保險(xiǎn)返點(diǎn)GPS家訪(fǎng)費(fèi)用車(chē)輛手續(xù)保管費(fèi)擔(dān)保服務(wù)費(fèi)2.5%如：車(chē)輛價(jià)格30萬(wàn)元1商業(yè)險(xiǎn)返點(diǎn)大約在3500元2GPS購(gòu)買(mǎi)在300元，安裝實(shí)收1000元，利潤(rùn)在700元3家訪(fǎng)費(fèi)1000元，去除路費(fèi)和人員開(kāi)支等費(fèi)用，利潤(rùn)在600元4車(chē)輛手續(xù)保管費(fèi)500元5擔(dān)保服務(wù)費(fèi)7500元總計(jì)：12800元如：總放款金額1億元如不考慮其他雜費(fèi)，僅擔(dān)保服務(wù)費(fèi)可凈收益250萬(wàn)元，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)XX市日昇昌擔(dān)保公司每年放款都在六十億以上。六具體操作流程銷(xiāo)售人員對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行初審，包括客戶(hù)資質(zhì)，以及材料的真實(shí)性，申請(qǐng)人的負(fù)債情況，填寫(xiě)表格。審件員對(duì)客戶(hù)資料復(fù)審（征信報(bào)告及整理客戶(hù)資料）3復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)后，由外訪(fǎng)人員對(duì)客戶(hù)居住地，工作地進(jìn)行實(shí)地外訪(fǎng)，陪同打印銀行流水