農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融探索

1、農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融探索摘自?農(nóng)村金融?顛覆與焦慮，我們注定要在互聯(lián)網(wǎng)N.0時(shí)代中憂慮前行。我們?cè)谒伎?，我們?cè)谇靶?，正?021年初亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇上各行各業(yè)的企業(yè)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的思考，在開(kāi)放互聯(lián)的時(shí)代比的是誰(shuí)更開(kāi)放更靈活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一時(shí)快喝湯，慢一步湯都沒(méi)得喝。如今擁有數(shù)億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)就已經(jīng)形成一種由無(wú)數(shù)信息組成的新型生態(tài)環(huán)境，由其孕育產(chǎn)生的諸多創(chuàng)新效勞和經(jīng)濟(jì)形態(tài)，對(duì)越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生著巨大而有持續(xù)的沖擊，尤其是零售、物流、通訊以及金融等行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上的野蠻生長(zhǎng)，各家商業(yè)銀行都在不斷創(chuàng)新和優(yōu)化自己的金融產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2、，在不同的領(lǐng)域推出了相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，然而針對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)商行尚未有可借鑒的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為此下面就如何建設(shè)符合農(nóng)信社、農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行探討。銀行的互聯(lián)網(wǎng)試水當(dāng)前各家銀行都在不停的試水互聯(lián)網(wǎng)金融，大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展方向和定義也不一樣。下面通過(guò)分析比擬典型的幾類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以便為后續(xù)的模式探討提供根底。一是電商平臺(tái)，銀行通過(guò)建立電商平臺(tái)來(lái)獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過(guò)“三流進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及效勞，如工行的“融e購(gòu)電商平臺(tái)、建行的“善融商務(wù)平臺(tái)、交行的“交博匯網(wǎng)上商城等。二是投融資平臺(tái)，通過(guò)線上線下相融合的信息見(jiàn)證效勞，實(shí)現(xiàn)資金供給和需求者間

3、對(duì)稱的信息、資金交互，如招行的“小企業(yè)e家金融效勞平臺(tái)。三是直銷銀行，不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，通過(guò)電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和效勞，打破時(shí)間、地域、物理網(wǎng)點(diǎn)、行業(yè)間的限制，為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，如民生銀行的直銷銀行。四是銀銀平臺(tái)，通過(guò)銀銀合作平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，來(lái)提供自身的金融產(chǎn)品和效勞，這種模式的根底是雙向共贏，比方興業(yè)銀行加載了理財(cái)門(mén)戶的銀銀平臺(tái)、平安銀行的“金橙行E通俱樂(lè)部。小型銀行之窘而在這一波潮流中，小型銀行是受影響較大的群體。2021年很多的小型城商行利潤(rùn)都大幅下滑。農(nóng)信社、農(nóng)商行雖然由于其扎根農(nóng)村的特色暫時(shí)沒(méi)有收到很大的沖擊，但

4、也有一種“一葉落知天下秋的感覺(jué)。農(nóng)信社、農(nóng)商行一般都是采取小法人大系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理方式，在省級(jí)法人下設(shè)置二級(jí)法人，二級(jí)法人大致可以分為兩種，一種是以縣域經(jīng)濟(jì)為主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)信社，以區(qū)域特色為根基，為提供區(qū)域支柱和特色產(chǎn)業(yè)的金融效勞，由產(chǎn)業(yè)特色決定業(yè)務(wù)開(kāi)展方向，其目標(biāo)是以區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)為根底面向圍繞企業(yè)鏈全方位的客戶和供給商，其特點(diǎn)是與本地客戶合作相對(duì)緊密，認(rèn)可度高；第二種就是以中小城市為主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)商銀，以本城市為根底，效勞于本地的財(cái)政、稅務(wù)、大企業(yè)多半有大企業(yè)控股及上下游企業(yè)，面向于本地市民和核心企業(yè)對(duì)應(yīng)的上下游企業(yè)提供金融效勞，面對(duì)大行、股份制銀行以及區(qū)域性城商行的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，這些地區(qū)客戶

5、可選擇余地大、粘性相對(duì)較差。前者主要在縣域相對(duì)經(jīng)濟(jì)興旺程度較低，面對(duì)其他大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)比擬少，政策優(yōu)勢(shì)明顯，更加注重本地化，而后者來(lái)自各個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力更充分、無(wú)政策優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品效勞同質(zhì)化嚴(yán)重。農(nóng)信農(nóng)商如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的沖擊已經(jīng)是共識(shí)了。原先銀行并不在意的第三方支付已經(jīng)挑戰(zhàn)了銀聯(lián)，侵入了銀行的存貸核心領(lǐng)域。雖然3月13日人行叫停了二維碼支付和虛擬信用卡，但創(chuàng)新不會(huì)止步。面對(duì)這樣的趨勢(shì)，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？總體來(lái)講可以分為：數(shù)據(jù)信貸、平臺(tái)和合作。數(shù)據(jù)信貸構(gòu)建地頭優(yōu)勢(shì)如上所述，銀行在搭建電商平臺(tái)的目的是為了獲取商家和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，而農(nóng)信社、農(nóng)商行又不可

6、能像大行那樣通過(guò)建立電商平臺(tái)來(lái)獲取數(shù)據(jù)。那么還有通過(guò)哪些渠道可以獲取到信貸數(shù)據(jù)，通過(guò)信貸數(shù)據(jù)向企業(yè)提供金融效勞：1.與成熟的電商平臺(tái)合作農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，然后由電商平臺(tái)來(lái)提供數(shù)據(jù)。農(nóng)信社、農(nóng)商行來(lái)提供金融信貸效勞，這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點(diǎn)是成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融效勞體系，并且隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時(shí)與農(nóng)信社、農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無(wú)法為電商平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)客戶。因此，我們需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_(tái)，成為客戶和電商平臺(tái)間的中介者。以農(nóng)信社、農(nóng)商行的特點(diǎn)，C2B平臺(tái)就是一個(gè)好的選擇，如2021年風(fēng)頭正勁的本來(lái)生活網(wǎng)帶火了C2

7、B。而農(nóng)信社、農(nóng)商行那么有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺(tái)、農(nóng)場(chǎng)合作經(jīng)營(yíng)、作物委托種植，這些都是農(nóng)信社、農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。2.與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來(lái)保證，銀行通過(guò)提供金融效勞作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融效勞。通過(guò)對(duì)專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時(shí)介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點(diǎn)是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營(yíng)銷及資金投入相對(duì)較落、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差、影響力度不夠。3.與本地核心企業(yè)或商

8、品交易平臺(tái)合作通過(guò)與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融效勞入手，然后通過(guò)向上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合效勞。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時(shí)提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點(diǎn)是需要得到核心企業(yè)的支持，同時(shí)需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺(tái)的利益。從目前的趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該主動(dòng)找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供給商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。4.以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合效勞圈農(nóng)信社、農(nóng)商行，特別是效勞縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)信社、農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，有地緣人緣優(yōu)勢(shì)，占有地利人和

9、的優(yōu)勢(shì)，如果能夠準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，開(kāi)展的空間很大?？梢钥紤]網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合效勞圈，開(kāi)展移動(dòng)效勞。由于一般同類的商戶都集中在一個(gè)特定的區(qū)域，對(duì)金融效勞的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶比擬熟悉、風(fēng)險(xiǎn)洞察本錢(qián)相對(duì)較低，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷也更容易。如能針對(duì)特定商戶，通過(guò)共性金融需求的識(shí)別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)效勞，不但可以降低本錢(qián)，還可以控制風(fēng)險(xiǎn)。如針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對(duì)合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對(duì)土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。平臺(tái)建設(shè)推動(dòng)合作共贏 1與成熟的銷售平臺(tái)合作農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的銷售

10、平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過(guò)成熟銷售平臺(tái)的高流量來(lái)帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過(guò)高，且沒(méi)有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒(méi)有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過(guò)成熟銷售平臺(tái)的高流量來(lái)帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過(guò)高，且沒(méi)有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒(méi)有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供

11、技術(shù)保障。農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過(guò)成熟銷售平臺(tái)的高流量來(lái)帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過(guò)高，且沒(méi)有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒(méi)有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。2開(kāi)展直銷銀行，代理后臺(tái)各類產(chǎn)品農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供效勞。然后通過(guò)直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)開(kāi)展。突破商行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，來(lái)實(shí)現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速開(kāi)展。同時(shí)，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、

12、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。3建立小型垂直電商建立小型的垂直電商平臺(tái)，上面的商品和效勞主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹?。發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，以特色電商平臺(tái)為突破口實(shí)現(xiàn)小平臺(tái)大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過(guò)搭建垂直電商平臺(tái)為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M(fèi)數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融效勞，同時(shí)為開(kāi)展社區(qū)銀行奠定根底。4金融超市和社區(qū)銀行建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合效勞提供商的優(yōu)勢(shì)。面向中小微企業(yè)提供一站式的效勞，其中包括： 金融、會(huì)計(jì)、法律、人事等效勞。使得中小微企業(yè)在該平臺(tái)上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)所需的所有效勞，通過(guò)綜合效勞掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過(guò)來(lái)為平臺(tái)的客戶提供更多的金融效勞。當(dāng)下的思考農(nóng)

13、信社、農(nóng)商行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)的準(zhǔn)備可以從如下幾方面進(jìn)行：首先，知己知彼，建立學(xué)習(xí)研究小組，定期匯報(bào)和總結(jié)，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，收集研究市面上已經(jīng)有的方案的收集，早做準(zhǔn)備，適機(jī)快速介入。其次，重點(diǎn)突破，選擇條件成熟的地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，找出區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，結(jié)合和分析運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、困難進(jìn)行評(píng)估選定業(yè)務(wù)模式，從特定的具體的業(yè)務(wù)模式入手逐步落實(shí)相應(yīng)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備；第三，完善我行根底平臺(tái)，并推動(dòng)架構(gòu)整合。注重銀行的架構(gòu)簡(jiǎn)潔性，并積極標(biāo)準(zhǔn)外部接口以便更易與第三方對(duì)接，開(kāi)展數(shù)據(jù)治理，圍繞數(shù)據(jù)全生命周期來(lái)推動(dòng)平臺(tái)建設(shè)；第四，可以選擇與其他銀行進(jìn)行銀銀合作的方式；同時(shí)，可以發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，區(qū)域互補(bǔ)，以點(diǎn)帶面小額流

14、動(dòng)分散的特點(diǎn)在其他行無(wú)法或不能切入的點(diǎn)進(jìn)行定位和精準(zhǔn)效勞。其他方面，完成業(yè)務(wù)規(guī)程和落地行確實(shí)定，通過(guò)與落地行落實(shí)業(yè)務(wù)規(guī)程中的信貸政策假設(shè)有制定，人員的儲(chǔ)藏等；最后，制定市場(chǎng)推廣方案，在不同的階段完成市場(chǎng)推廣的策略。思維轉(zhuǎn)變了，劣勢(shì)就會(huì)成為優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)模式中，農(nóng)信社、農(nóng)商行要以農(nóng)戶、專業(yè)合作社和個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)居民為根底客戶群，以小微企業(yè)為成長(zhǎng)客戶群，以規(guī)模以上成熟客戶為黃金客戶群，以平臺(tái)化的營(yíng)銷模式提升競(jìng)爭(zhēng)能力。農(nóng)信社、農(nóng)商銀行可借鑒他行并建立自己的網(wǎng)上平臺(tái)化銷售模式，銷售理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)展約期存款，授理貸款申請(qǐng)。同時(shí)，要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極參與到生態(tài)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享，建立客

15、戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)算資金需求、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率。謠言：吃太咸了會(huì)得??？導(dǎo)語(yǔ)：“人體每日攝入食鹽不應(yīng)過(guò)多，否那么易患多種疾病。這是真的嗎？吃太咸了會(huì)得??？一、網(wǎng)友評(píng)論：1、網(wǎng)友：冰冰 23 歲行政助理我就是一個(gè)重口味“的人，但身體很健康啊！我就是一個(gè)特別愛(ài)吃咸的人，什么咸菜、咸燒餅都是我的最愛(ài)。大家都說(shuō)吃太咸對(duì)身體不好，可我一點(diǎn)沒(méi)這么覺(jué)得。前幾天我還到醫(yī)院去體檢，各項(xiàng)指標(biāo)都很正常。吃咸不會(huì)得病的！2、網(wǎng)友：小帥 34歲 銷售鄰居家大爺常年吃太咸，結(jié)果得了心血管病。鄰居家有個(gè)大爺經(jīng)常吃咸的東西，大家都勸他不要吃這么咸，可他就是不聽(tīng)。后來(lái)他被檢查出了

16、心血管疾病，我想這和常年吃咸有很到關(guān)系。世界衛(wèi)生組織建議每人每天鈉鹽攝入量不超過(guò)5克二、專家解答：1、世界衛(wèi)生組織建議每人每天鈉鹽攝入量不超過(guò)5克。世界衛(wèi)生組織WHO建議每人每天鈉鹽攝入量不超過(guò)5克，而我國(guó)現(xiàn)在每人每日食鹽約12克、美國(guó)提倡的人均2.3克/天寬松了許多。2、高鹽飲食會(huì)導(dǎo)致高血壓。營(yíng)養(yǎng)專家原表示，高鹽飲食是高血壓的三大原因之一，高鹽飲食是我國(guó)高血壓的最重要的危險(xiǎn)因素。古人就知道“味過(guò)于咸，大骨氣勞，短肌，心氣抑，即多食咸會(huì)影響血液和血液循環(huán)，傷及骨骼，并使心功能受到抑制。鹽攝入平均每增加2克，收縮壓和舒張壓就分別增加2.0mmHg和1.2mmHg?！坝械娜艘詾椴怀喳}沒(méi)力氣，這是沒(méi)

17、有道理的。專家表示，人對(duì)鈉鹽的依賴，只是長(zhǎng)期以來(lái)味覺(jué)適應(yīng)了高鹽。除此之外，吃鹽還包括醬料、醬油、零食里的鹽，因此不放鹽放醬油的做法，也同樣會(huì)攝取鹽分。我們正常人鈉的攝入量和排出量時(shí)刻處在一個(gè)比擬平衡的狀態(tài)，而且鈉的排出主要通過(guò)我們的腎臟。如果在日常生活中攝入過(guò)多的鹽分，鈉的攝入量就會(huì)增加，這就給腎臟排除鈉的功能增加負(fù)擔(dān)。如果攝入鈉的量過(guò)多的話，為了保證腎臟的正常功能，也為了保持鈉在血液中的濃度不變，就需要多喝水，不過(guò)水喝太多的話就會(huì)使得血液中的水分有所增加，這就形成了“水鈉潴留的狀態(tài)。這種狀態(tài)就好比一個(gè)裝滿水的氣球，水越多的話，氣球產(chǎn)生壓力就會(huì)越大，久而久之就會(huì)導(dǎo)致高血壓的出現(xiàn)。這就是吃得太咸會(huì)引發(fā)高血壓出現(xiàn)的原因，主要是鈉在作怪。與此同時(shí)，如果血容量過(guò)大，加重心臟負(fù)荷，再加上自身的血管狹窄的話，就有引發(fā)冠心病的可能。吃太咸還可能給身體帶來(lái)多種疾病3、吃太咸還可能給身體帶來(lái)多種疾病。 肝腎疾病。攝入過(guò)多鹽會(huì)超過(guò)肝腎代謝的承受力，加重心血管壓力，血壓越高，肝腎血流量越少，肝腎功能損害越大，易導(dǎo)致慢性疾病。呼吸道炎癥。高濃度食鹽不僅抑制呼吸道細(xì)胞