招商銀行競爭力對我國商業(yè)銀行發(fā)展的啟示

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)內(nèi) 容 摘 要本文在對招商銀行的歷史背景，和幾年的財務(wù)報告分析的基礎(chǔ)上，通過招商銀行與國內(nèi)其他四家上市銀行的規(guī)模擴張、資產(chǎn)增長、盈利水平、資產(chǎn)管理水平等方面的比較，和與國際銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的比較，分析了招商銀行具有較強競爭優(yōu)勢的原因，和流動性方面的不足的問題以及與國際銀行的差距。本文的目的在于通過研究招商銀行成功的經(jīng)營經(jīng)驗及我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供借鑒。關(guān)鍵詞：競爭力 流動性 特色 啟示 AbstractThe paper by the history , backgr

2、ound and reports of finance of the china merchants bank show why it have some strong competitions with other come into the market banks. It compare with the banks scale expand, the asset rise, the payoff level, and management of assets by some tables. The paper analyzes the issue about asset fluid o

3、f the china merchants bank, and shows the differences of international banks. The paper analyze the experiences of the china merchants bank for develop our national merchants banks.Key words: competition liquidity characteristic inspire目 錄招商銀行背景及競爭力. 1背景3招商銀行競爭力比較3招商銀行競爭力的原因 8緊跟時代潮流，堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略培育特

4、色、打造品牌獨特的營銷方式強有力的風(fēng)險控制招商銀行發(fā)展中面臨的問題 10排名中顯示的問題 10與國際銀行的差距. 11招商銀行發(fā)展對我國商業(yè)銀行的啟示 12抓住機遇，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行實行別具一格的競爭策略，塑造良好的銀行形象。積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)水平確定自身經(jīng)營理念，致力為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，增強抗風(fēng)險能力，提高社會認(rèn)同度加強中間業(yè)務(wù)的開展商業(yè)銀行經(jīng)營模式走混業(yè)經(jīng)營道路是銀行發(fā)展的必由之路招商銀行競爭力對我國商業(yè)銀行發(fā)展的啟示引 言2005年銀行家雜志公布了一份關(guān)于中國商業(yè)銀行競爭力的排行榜，招商銀行位列榜首，為何僅有18年歷史的招商銀行能在如此短的時間獲得銀

5、行業(yè)內(nèi)如此高的認(rèn)可，并成為金融焦點，本文就此問題對招商銀行的情況進行了多方面的分析，希望能通過招行銀行的經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供一些有益的啟示。一、招商銀行背景及競爭力（一）招商銀行背景資料招商銀行成立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。自成立以來，招商銀行先后進行了三次增資擴股，并于2002年3月成功地發(fā)行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：），是國內(nèi)第一家采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)上市的公司。2004年5月，實施資本公積轉(zhuǎn)增股本后，總股本增加至68億股。目前，招商銀行總資產(chǎn)逾6000億元，在英國銀行家雜志“世界1000家大銀行”的最新排

6、名中居前200位。經(jīng)過18年的發(fā)展，招商銀行已從當(dāng)初偏居深圳蛇口一隅的區(qū)域性小銀行，發(fā)展成為了一家具有一定規(guī)模與實力的全國性商業(yè)銀行，初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前在境內(nèi)30多個大中城市、香港設(shè)有分行，網(wǎng)點總數(shù)400多家，在美國設(shè)立了代表處，并與世界70多個國家和地區(qū)的900多家銀行建立了代理行關(guān)系。18年來，招商銀行以敢為天下先的勇氣，不斷開拓，銳意創(chuàng)新，在革新金融產(chǎn)品與服務(wù)方面創(chuàng)造了數(shù)十個第一，較好地適應(yīng)了市場和客戶不斷變化的需求，被廣大客戶和社會公眾稱譽為國內(nèi)創(chuàng)新能力強、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。為中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展作出了有益的探索，同時也取得了良好的

7、經(jīng)營業(yè)績。根據(jù)2004年年報，招商銀行已累計實現(xiàn)稅利300多億元，人均效益、股本回報率等重要經(jīng)營指標(biāo)位居國內(nèi)銀行業(yè)前列。近年來，招商銀行連續(xù)被境內(nèi)外媒體授予“中國本土最佳商業(yè)銀行”、“中國最受尊敬企業(yè)”、“中國十佳上市公司”等多項殊榮。（二）競爭力比較 銀行家對商業(yè)銀行競爭力排名以影響商業(yè)銀行經(jīng)營績效的主要因素為起點，并將這些因素分為顯示競爭力指標(biāo)和潛在競爭力指標(biāo)，包括人力資源、金融創(chuàng)新能力、科技能力、服務(wù)競爭力和公司治理結(jié)構(gòu)內(nèi)控機制等，招行體現(xiàn)出很強的競爭能力。銀行家排名 名稱得分名次招商銀行77.561民生銀行74.612浦東發(fā)展73.543建設(shè)銀行65.184中國銀行63.715興業(yè)銀行

8、63.586華夏銀行62.697交通銀行60.418中信實業(yè)58.029工商銀行48.5410光大銀行47.5411深圳發(fā)展44.5412農(nóng)業(yè)銀行42.2213廣東發(fā)展33.2414 資料來源：新京報3月19日銀行競爭力評測標(biāo)準(zhǔn)。 招商銀行與同樣作為上市銀行的民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展相比，通過近3年來的數(shù)據(jù)來看，其規(guī)模擴張保持良好的發(fā)展態(tài)勢。表一 招商銀行與國內(nèi)其它四家上市銀行規(guī)模擴張比較資產(chǎn)總額（億元）存款余額（億元）貸款余額（億元）200420032002200420032002200420032002招行6027.650403716.651264068.9304337593

9、074.82069.3民生44543610.62462.838002746.441867.352883.62017.731283.46華夏2761.52468.291781.462291.12093.141478.141799.81507.56883.11浦發(fā)45553710.5727933953.83331.142439.1331092551.111743.77深發(fā)19881928.511661.6616451417.481146.931336.91101.2841.15 圖一 招商銀行2002-2004年度數(shù)據(jù)比較圖 圖二 2004年五家銀行資產(chǎn)總額、存款余額、貸款余額比較 圖三 2004

10、年五家銀行資產(chǎn)總額占有比例比較圖資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行2001-2004年年度財務(wù)報告。 注：華夏、深發(fā)2004財務(wù)報告未披露，參考2004年度第三季度報告。 表二 網(wǎng)點擴張比較03年02年01年招商銀行373331290民生銀行185145105華夏銀行219188/上海浦東發(fā)展305284240深圳發(fā)展銀行331198141資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行2001-2004年年度財務(wù)報告。 注：華夏、深發(fā)2004財務(wù)報告未披露，參考2004年度第三季度報告。從網(wǎng)點數(shù)量來看，04

11、年底招商銀行網(wǎng)點已擴充到410個，遠遠領(lǐng)先其他四家銀行，且網(wǎng)點擴張后續(xù)能力充足，在04年增加量在37家。 從資產(chǎn)擴張能力上看，招商銀行很好的抓住了國民財富和個人儲蓄急劇膨脹迅速擴充資產(chǎn)的良好機會。近三年的數(shù)據(jù)表明，招商銀行資產(chǎn)總量、存款余額、貸款余額一直居于五大上市銀行之首。2004年度招商銀行的資產(chǎn)總額、存款余額和貸款余額分別占五家銀行的30.46%、30.48%、29.17%，另外在資產(chǎn)、存款余額、貸款余額增加量方面也表現(xiàn)突出，04年招商銀行的資產(chǎn)總額、存款余額、貸款余額增長率分別為19.6%、25.98%、22.25%，存款余額增長率大幅上升，遠遠高于資產(chǎn)增長率和貸款增長率，存貸比例為6

12、1.18%，比2003年的存貸比例下降1.49%，存貸比例好轉(zhuǎn)，減少了經(jīng)營負(fù)荷，增加了資金。表三 招商銀行與國內(nèi)其它四家上市銀行資產(chǎn)增加量比較（億元）資產(chǎn)增加量存款余額增加量貸款余額增加量200420032002200420032002200420032002招商987.61323.41053.41057.11025.9904.68684.21009.5668.45民生843.41147.81073.821053.56874.09833.41865.87734.27547.82華夏293.21686.83430.96197.96615374.34292.24624.45218.88浦發(fā)844.

13、43917.571056.1622.66782.01956.42557.89707.34772.23深發(fā)59.49266.85460.39227.52270.55267.16235.7260.05306.5資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行2002-2004年年度財務(wù)報告。 注：華夏、深發(fā)2004財務(wù)報告未披露，參考2004年度第三季度報告。表四 招商銀行與國內(nèi)其它四家上市銀行盈利水平比較利潤總額（億元）每股收益（元）20042003200220012004200320022001招商50.1234.4525.7020.540.460.390.

14、30.34民生28.4419.4112.1990.380.380.340.29華夏12.9513.7511.5110.960.190.230.2820.256浦發(fā)30.4823.4418.6714.40.4930.40.3560.441深發(fā)4.743.546.365.590.0620.160.330.21 資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行2001-2004年年度財務(wù)報告。 注：華夏、深發(fā)2004財務(wù)報告未披露，參考2004年度第三季度報告。2004年招商銀行因業(yè)務(wù)規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)改善，利潤大幅增加。報告期內(nèi)，公司實現(xiàn)稅前利潤50.12億元，同比

15、增加15.67億元，增長45.48%；實現(xiàn)凈利潤31.44億元，同比增加9.14億元，增長41.00%。每股收益0.46元（按照同口徑計算為0.55元），同比增長17.95%。加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率16.10%，同比提高3.31個百分點。表五 招商銀行與國內(nèi)其它四家上市銀行資產(chǎn)管理水平比較資本充足率（%）不良資產(chǎn)比率（%）04全行業(yè)平均04股份銀行平均200420032002200420032002招行9.559.4912.572.873.155.9916.67.1民生8.598.628.331.311.292.0416.67.1華夏/10.328.5/4.235.9716.67.1浦發(fā)8.03

16、8.648.542.451.923.3816.67.1深發(fā)/6.969.49/8.4910.2916.67.1 資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行、民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行2001-2004年年度財務(wù)報告。 注：華夏、深發(fā)2004財務(wù)報告未披露，參考2004年度第三季度報告。2004年招商銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整取得成效，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。沉著應(yīng)對宏觀調(diào)控帶來的情況變化，積極進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，實施“有進有退”“雙優(yōu)戰(zhàn)略”的信貸投向政策，對過熱行業(yè)及經(jīng)營不透明、風(fēng)險較高的客戶實施退出,將資金傾向到優(yōu)質(zhì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，特別是國家支持發(fā)展行業(yè)中的骨干企業(yè)。通過積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)質(zhì)量保

17、持穩(wěn)定。報告期末五級分類不良貸款余額107.74億元，不良貸款率2.87%，同比下降0.28個百分點。從表四、表五可以很清晰的看到，招商銀行的盈利水平和資產(chǎn)管理水平在同行業(yè)中名列前茅，有著很好的發(fā)展優(yōu)勢，很好的保證了招商銀行的盈利性，流動性和安全性的要求。二、招商銀行競爭力提高的原因 招商銀行從蛇口工業(yè)區(qū)的財務(wù)公司起步，開拓創(chuàng)新、勵精圖治，取得了輝煌成就，創(chuàng)造了足以令中國驕傲的銀行業(yè)奇跡，英國銀行家雜志最新排名顯示，按一級資本排名，招商銀行已躋身于世界200家銀行之列，并連續(xù)四年榮膺“世界首25家最佳資本利潤率銀行”。招商擁有數(shù)項令人稱道的中國“第一”：國內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)

18、銀行；資本利潤率在銀行業(yè)第一；第一家儲蓄業(yè)務(wù)達到由英國船級社認(rèn)證的ISO9000標(biāo)準(zhǔn)的銀行；第一家推出綜合理財銀行卡“一卡通”的銀行；第一家推出綜合化網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，“一網(wǎng)通”作為中國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，登上了被譽為國際信息技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域奧斯卡的CHP大獎的領(lǐng)獎臺，這是中國企業(yè)首次獲此殊榮于此同時，招商銀行也樹立了良好的社會形象，贏得了良好的社會聲譽，在全國銀行業(yè)占有獨特的地位，尤其在國內(nèi)股份制商業(yè)銀行中，不但規(guī)模和實力居于前列，而且在經(jīng)營管理和企業(yè)文化方面也形成了自己的特色。招商銀行緣何如此成功？通過分析我的得出以下幾個方面的結(jié)論。（一）緊跟時代潮流，堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略 招商

19、銀行從1987年成立直至20世紀(jì)90年代中期，分支機構(gòu)總共不足100家，置身于日趨激烈的金融業(yè)的競爭中，招商銀行并沒有和四大行拼規(guī)模、搶市場，而是立足于市場和客戶需求，搶占科技制高點，先后開發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。 1995年，招行獨創(chuàng)儲蓄“存款憑證卡”，一舉取代了傳統(tǒng)的存折，當(dāng)許多商業(yè)銀行紛紛致力于銀行存折的電子化時，招行則站在更高的起點上，發(fā)起了一場儲蓄方式的變革，推出了集本外幣、定活期于一身的電子儲蓄卡“一卡通”，引領(lǐng)了求快求便的生活潮流，受到社會各界尤其是年輕一代的青睞；當(dāng)別人模仿“一卡通”推出類似產(chǎn)品時，招行又通過不斷增加“一卡通”的功能在市場上遙遙領(lǐng)先，成為消費者

20、最喜愛的銀行卡品牌；當(dāng)世界網(wǎng)絡(luò)信息高潮到來時，招行于1997年，在“一卡通”的基礎(chǔ)上又在國內(nèi)率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，從此揭開了中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展序幕。（二）培育特色、打造品牌 目前中國的商業(yè)銀行幾乎是千人一面，經(jīng)營特色不明顯，沒有過的硬、叫得響的品牌，因此，如何盡快形成自身的特色，打造自己的品牌，使國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨的課題。 招商的品牌創(chuàng)建有聲有色，其“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花”、“金點子”、“財富帳戶”目前在市場上可以說是獨領(lǐng)風(fēng)騷。2003年6月，“金葵花”理財品牌在時代金融雜志組織的“中國最具影響力的金融理財品牌”評選活動中，以27%的得票率排名第一。“一網(wǎng)通”被國內(nèi)95%以上

21、的電子商務(wù)網(wǎng)站采用作為支付工具，中國人民銀行、聯(lián)想集團等中國政府機構(gòu)和大型企業(yè)都選擇了“一網(wǎng)通”進行財務(wù)管理。“財富賬戶”正式面市標(biāo)志著銀行的服務(wù)將會從單純的功能服務(wù)向綜合性管理服務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。“財富賬戶”是集多卡統(tǒng)一管理和多通道金融投資等功能的綜合性金融平臺，它有別于存折和各類銀行卡，“財富賬戶”不再是一種實現(xiàn)現(xiàn)金管理或?qū)χ虚g業(yè)務(wù)，如繳費、按揭、銀證通、銀基通、銀保通等進行管理功能性的產(chǎn)品，而是一種可以對功能性產(chǎn)品進行有效管理的新型理財平臺?！柏敻毁~戶”依托于互聯(lián)網(wǎng)，將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度、投資等各種業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上，通過互聯(lián)網(wǎng)界面強大的表現(xiàn)能力，給客戶提供一個清晰的個人資產(chǎn)整體狀

22、況，創(chuàng)造一個方便、功能強大的操作管理手段。（三）獨特的營銷方式 招商銀行這種獨具一格的經(jīng)營特色和良好的品牌與其成功的營銷方式分不開，招行在市場營銷方面的特點是： 首先，善于把握市場的脈搏，揣摩消費者心理，適時提出了“因您而變”、“客戶是我們的最大財富”的經(jīng)營理念，大力培育以客戶為中心的營銷文化，根據(jù)客戶和市場的需求不斷推出新的產(chǎn)品，為成功的市場營銷提供了前提條件。 其次，在營銷活動的組織上，堅持團隊營銷和聯(lián)動營銷等行之有效的方式，充分發(fā)揮集體的力量和優(yōu)勢。 再次，在營銷策略上，突出品牌營銷，打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財”、“點金理財”、“財富帳戶”等一系列具有一定知名度的金融品牌

23、，力求為客戶提供全行統(tǒng)一的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 最后，“財富賬戶”是招商銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域又一個重大創(chuàng)新，然而零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新只是硬幣的一面，另一方面則是招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型-“做中國最好的零售銀行”， 個人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為招商銀行戰(zhàn)略部署的重中之重，招商銀行將在05年上半年推出個人銀行事業(yè)部改革方案，進行內(nèi)部資源整合，將以分行區(qū)域管理為主的組織體制逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榧饶馨l(fā)揮分行積極性，又能充分整合全行資源優(yōu)勢的扁平化組織體制，構(gòu)建以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分要求的高效率的組織架構(gòu)。在個人銀行業(yè)務(wù)組織管理體制上進行事業(yè)部制成功后，招商銀行將把事業(yè)部制擴展到其他業(yè)務(wù)管理條線。（四）強有力的風(fēng)險控制

24、 招行這幾年是喜事連連，在銀行家雜志2002年度全球1000家大銀行排名中，招行進入200強；在財富雜志2003年中國上市公司100強排名中，排第二十五位，2005年銀行家雜志對14家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的綜合競爭力排名中，招商銀行位居榜首，招行頻頻上榜，一個重要的原因就是其良好的資產(chǎn)質(zhì)量。其實，招行和其他銀行一樣，由于種種原因，到1999年，貸款五級分類不良率高達19.55%。嚴(yán)峻的形勢使招行清醒地認(rèn)識到“質(zhì)量是發(fā)展第一主題”，于是，痛下決心向不良資產(chǎn)“開刀”，據(jù)了解，中國人民銀行為計提壞賬準(zhǔn)備金，按放貸質(zhì)量進行了5項分類，第一類稱為“正?！?，要求提1，招商銀行按國際標(biāo)準(zhǔn)提了2；第二

25、類稱為“關(guān)注”，招商銀行按標(biāo)準(zhǔn)提了2；第三類稱為“次級”要求，提20，還可下浮10，招商銀行提了35；第四類成為“可疑”要求，提50，可下浮20，招商銀行提了65；第五類稱為“損失”，招行提了100。正是按照貸款5級分類的從嚴(yán)國際標(biāo)準(zhǔn)，同時結(jié)合貸款質(zhì)量的抵押、質(zhì)押和擔(dān)保等實際情況，招商銀行補充計提了貸款呆賬準(zhǔn)備金。截至2001年末，該行貸款呆賬準(zhǔn)備金余額為人民幣6730億元，不良資產(chǎn)比上年減少7.1億元，不良貸款率下降4.37個百分點，同時，招行又狠下決心，大幅度增加撥備，采用國際標(biāo)準(zhǔn)撥備，用于補充壞賬準(zhǔn)備金。據(jù)了解，從1999年到招行上市期間，招行先后從盈余公積金、利潤和準(zhǔn)備金中核銷了34.

26、36億元呆賬貸款。 在銀監(jiān)會頒布商業(yè)銀行資本充足率管理辦法之后，各家銀行在進行風(fēng)險資產(chǎn)擴張時都遇到了增加資本金的壓力。“做最好的零售銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，也是為了更好控制風(fēng)險提出的發(fā)展方略。因為個人零售銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險權(quán)重只有50%左右，貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險權(quán)重一般是100%至150%，相比之下，個人零售銀行業(yè)務(wù)是相當(dāng)“安全”的，也是市場趨勢使然。 2005年，國家將實行穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策，宏觀調(diào)控對經(jīng)濟發(fā)展的影響將進一步顯現(xiàn)。為此，招商銀行擬進一步采取應(yīng)對措施，進一步改善和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 1、堅持實行信貸結(jié)構(gòu)和投向的戰(zhàn)略調(diào)整，積極實施主動的退出策略，盤活信貸資產(chǎn)存量，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；2、繼續(xù)

27、嚴(yán)格掌控貸款審批準(zhǔn)入條件，提高新增貸款質(zhì)量；3、繼續(xù)加大不良貸款清收力度；4、進一步嚴(yán)格信貸紀(jì)律，將貸款責(zé)任追究認(rèn)定工作前移。三、招商銀行發(fā)展中面臨的問題（一）從排名中反映的問題 雖然招行在榜單綜合排名中名列第一，但是在流動性管理一項上，招行卻存在較大不足，在這項單項指標(biāo)中名列第九。表六 招商銀行近三年的資產(chǎn)流動比例項目分類標(biāo)準(zhǔn)（%）04年（%）03年（%）02年（%）資產(chǎn)流動性比率人民幣2555.3655.9255.96外幣6083.4592.34113.34 資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行20022004年財務(wù)報告。公式計算及標(biāo)準(zhǔn)來源于中國人民銀行關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、監(jiān)

28、測指標(biāo)和考核辦法。資金流動性比率=流動性資產(chǎn)期末余額/流動性負(fù)債期末余額100% 該比率反映上市銀行的流動資產(chǎn)可償還短期債務(wù)的程度，值越大，償還短期債務(wù)的能力越強。上市銀行的流動資產(chǎn)，主要為對客戶的短期貸款、存放及拆借金融機構(gòu)款項和短期投資；流動負(fù)債大部分為客戶短期存款、同業(yè)凈拆入款、短期存款已能隨時支付為前提，存放拆借款則要求按其歸還或隨時兌付，由此，對上市銀行的償債能力突出了更高要求。該指標(biāo)保持1：1屬正常，比例過低，難以應(yīng)付突發(fā)的風(fēng)險；比例過高，則因資金成本過高，影響企業(yè)盈利。 除此之外，招商銀行仍屬袖珍式的小銀行，招商銀行的6000億元人民幣的資產(chǎn)規(guī)模，仍僅為中國銀行業(yè)經(jīng)營資產(chǎn)總量的1

29、.5%；其410個機構(gòu)網(wǎng)點也僅占全國銀行系統(tǒng)機構(gòu)網(wǎng)點的0.1%；其15000多人的雇員數(shù)，僅占整個銀行系統(tǒng)的0.3%。這些數(shù)據(jù)表明，招商銀行在市場規(guī)模和國際市場影響力量方面暴露出了不足。 在資本約束條件下，如何用有限的資本支撐起相對大的規(guī)模，進而獲得最大的經(jīng)濟效益，是招行必須面對的重大課題。招行行長馬蔚華行長分析：各國發(fā)展當(dāng)中，很少像中國這樣每年GDP增長8%以上的，而新興股份制銀行增長30%，個別銀行超過50%，而且每年都是這樣，低于20%，意味市場份額萎縮，所以銀行都不愿低于平均信貸增長率，這就帶來了十分嚴(yán)峻的問題，因為中國現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)95%以上靠貸款維持自己利潤組合，而國外在他們利潤組

30、合構(gòu)成中，40%來自非信貸利潤，花期銀行為52%。去年招行有100億可轉(zhuǎn)債，100億規(guī)模對招行來說要達到資本充足率，按6000億規(guī)模，每年增長20%，平均速度需要資產(chǎn)規(guī)模擴大1200多億。如何保證資本充足率這也是招行將要面對的嚴(yán)峻的大課題。（二）與國際銀行的差距 隨著中國正式加入世界貿(mào)易組織和中國銀行業(yè)開放時間表的排定，外資銀行的數(shù)量將不斷增加，外資銀行的經(jīng)營范圍逐漸擴大，中資銀行將全方位地承受來自外資銀行競爭的壓力，外資銀行優(yōu)勢主要體現(xiàn)在體制、機制、規(guī)模等方面，這些優(yōu)勢集中起來形成了綜合性服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。 表七 2003年國內(nèi)銀行與美國銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的比較分析國內(nèi)銀行招商銀行招商銀行04年20

31、家銀行花旗銀行資產(chǎn)合計100%100%100%100%100%現(xiàn)金及央行存款12.28%13.28%11.67%4.7%2.24%拆放及存放同業(yè)8.71%5.09%4.47%0.93%4.24%貸款51.7%59.33%60.55%58.43%60.56%不良貸款4.08%2.91%2.87%0.87%1.31%貸款呆賬準(zhǔn)備2.20%1.5%1.5%1.80%1.20%投資21.99%18.12%18.68%25.56%21.80%其中：短期投資7.07%2.43%4.99%17.81%18.50% 長期投資14.91%15.56%13.69%7.75%3.30%固定資產(chǎn)1.83%1.04%1

32、.05%0.99%0.91%無形資產(chǎn)0.24%0.3%0.12%2.40%1.98%其他資產(chǎn)0.50%0.75%0.5%5.20%6.87%幾個重要指標(biāo)非流動性資產(chǎn)7.55%8.74%8.41%8.59%9.76%盈利資產(chǎn)82.39%84.10%87.34%84.92%88.60%不良資產(chǎn)4.84%3.75%3.38%2.43%3.37% 資料來源：搜狐網(wǎng)搜狐財經(jīng)招商銀行2003、2004年財務(wù)報告。 2003年美國聯(lián)邦保險公司數(shù)據(jù)及中國證券網(wǎng)。 注：20家銀行是指美國20家資產(chǎn)規(guī)模在100億至250億美元之間的商業(yè)銀行。從表七中我們可以看出：國內(nèi)銀行盈利資產(chǎn)占比偏低，雖然非流動性資產(chǎn)占比并不

33、差，但由于資產(chǎn)的質(zhì)量問題，導(dǎo)致盈利資產(chǎn)比重低于美國類似規(guī)模的商業(yè)銀行，更低于花旗銀行。導(dǎo)致盈利資產(chǎn)占比偏低的原因，除了資產(chǎn)質(zhì)量問題外還有現(xiàn)金及央行存款占比偏高、固定資產(chǎn)占比偏高等因素。同時，在盈利資產(chǎn)分布中，貸款占比和投資占比均低于美國同業(yè)，大量資金用于拆放和存放同業(yè)。這個現(xiàn)象可能折射出國內(nèi)銀行業(yè)在經(jīng)營過長中的某些階段性特點。在投資的期限結(jié)構(gòu)中可以發(fā)現(xiàn)，美國銀行主要集中于短期投資，而國內(nèi)銀行主要集中于長期投資，招商銀行這個現(xiàn)象更為突出，顯示國內(nèi)銀行大多把投資當(dāng)作盈利的重要手段，而美國銀行則更看重其對流動性風(fēng)險的規(guī)避功能。從準(zhǔn)備金提取水平來看，國內(nèi)銀行提取準(zhǔn)備金占不良貸款的平均水平大致在54%，

34、而美國20家銀行在207%，花旗銀行在92%，顯示國內(nèi)銀行呆賬準(zhǔn)備金的提取與國外先進水平相比還不夠充分。四、招商銀行發(fā)展對我國商業(yè)銀行的啟示 隨著WTO最后期限的日趨臨近，我國銀行將面臨更為挑戰(zhàn)和競爭，然而，招商銀行由瀕臨倒閉的地方銀行發(fā)展壯大成為全國性銀行，并走向世界，給我國商業(yè)銀行發(fā)展提供了重要的借鑒意義。（一）抓住機遇，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行 招商的超常規(guī)發(fā)展再次向人們證明，基于internet的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，悄悄地改變著競爭規(guī)則，使中小型銀行可以與大銀行站在同一起跑線上，賦予了商業(yè)銀行發(fā)展機遇。但對我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，首先要量力而行，切忌趕時髦。其次，重點開發(fā)，講求效益。最后要發(fā)展的眼

35、光，高起點地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。（二）實行別具一格的競爭策略，塑造良好的銀行形象 商業(yè)銀行應(yīng)從自己的市場定位和服務(wù)目標(biāo)出發(fā)，選擇別具一格或集中突破一點的競爭策略，在市場戰(zhàn)略的取舍上，招商銀行本著走集約化發(fā)展路線，提出做“中國最好的零售業(yè)銀行”的口號，沒有與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶，而從“地域經(jīng)濟”上下功夫，在做小，做散、做新、做特、做快、做優(yōu)等方面下功夫；同時應(yīng)把“地域經(jīng)濟”與國內(nèi)經(jīng)濟、國際經(jīng)濟結(jié)合起來，辦“特色”銀行、創(chuàng)“特色”品牌，搞“特色”經(jīng)營，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢，從而獲得長足發(fā)展。（三）積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)水平 首先，國有商業(yè)銀行應(yīng)持之以恒的進行行業(yè)創(chuàng)新。

36、銀行要充分利用自己規(guī)模優(yōu)勢、體制特點，不斷進行行業(yè)創(chuàng)新來開拓市場，“創(chuàng)新”在招行的發(fā)展中所起的作用至關(guān)重要，其“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財”、“點金理財”、“財富帳戶”等，都是招招領(lǐng)先，步步超前。 其次，創(chuàng)新是以客戶的需求為導(dǎo)向，這要求國內(nèi)商業(yè)銀行解放思想，沖破傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，按照市場和客戶的要求去改進服務(wù)。創(chuàng)新既包括制度創(chuàng)新建立與市場機制相適應(yīng)的競爭機制、激勵機制、監(jiān)管機制和創(chuàng)新機制，還包括服務(wù)創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、品種創(chuàng)新，以通過創(chuàng)新形成自己的特色產(chǎn)品，產(chǎn)生品牌效應(yīng)。（四）確定自身經(jīng)營理念，致力為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù) 招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改

37、善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場細(xì)分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù)的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。2004年8月，招行又率先在國內(nèi)建立了“客戶滿意度指標(biāo)體系”，為管理質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量的持續(xù)提升提供了有力保障。（五）優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，增強抗風(fēng)險能力，提高社會認(rèn)同度 在穩(wěn)健快速的發(fā)展中，招商銀行堅持“效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略

38、指導(dǎo)思想，大力營造以風(fēng)險文化為主要內(nèi)容的管理文化，規(guī)范化的經(jīng)營管理為國內(nèi)外監(jiān)管機構(gòu)的一致公認(rèn)。在國內(nèi)同業(yè)中，招商銀行較早地實行了資產(chǎn)負(fù)債比例管理、審貸分離和貸款五級分類制度，建立了比較完善的稽核內(nèi)控體系，同時成功地在全行推行了儲蓄、會計業(yè)務(wù)質(zhì)量認(rèn)證，獲得了英國BSI太平洋有限公司和中國船級社質(zhì)量認(rèn)證公司頒發(fā)的ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證書，成為中國國內(nèi)第一家獲得ISO9001證書的商業(yè)銀行。由于注重防范風(fēng)險，招商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得以不斷優(yōu)化，按照五級分類口徑，不良貸款率為2.87，其中，近五年新增貸款的不良率在1%以內(nèi)，是國內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量最好的銀行之一。 借鑒招行的經(jīng)驗，國有商業(yè)銀行首先應(yīng)該加快體制建

39、設(shè)，增強銀行活力，目前國內(nèi)的商業(yè)銀行還沒有與國際接軌，建立與市場適應(yīng)的科學(xué)、高效的現(xiàn)代企業(yè)制度，使得商業(yè)銀行發(fā)展受到了很大程度到約束和影響。因此完善和加強商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行市場化、社會化程度，增強其活力并提高其抗風(fēng)險能力是我國商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。 其次，強化內(nèi)控意識，建立穩(wěn)健、安全的運行機制，完善的內(nèi)部控制制度體系，要求銀行各部門間、崗位間既相互督促、又相互制約，形成權(quán)責(zé)分明、制約抗衡、運作有序的制度體系；同時全行上下特別是領(lǐng)導(dǎo)要強化內(nèi)控意識，增強內(nèi)控建設(shè)的自覺性，并落實在具體的行動中。 再次，強化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，使資產(chǎn)負(fù)債比例管理成為國內(nèi)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和防范風(fēng)險的一種自覺行

40、為。由軟制約變?yōu)橛布s束，只有這樣才能增強我國商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，獲得良好的信譽，得到社會的認(rèn)同。（六）加強中間業(yè)務(wù)的開展 我國入世后，中資銀行在存貸業(yè)務(wù)的競爭上不敵外資銀行，特別是在對少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶的競爭上，劣勢尤為明顯。在存貸業(yè)務(wù)市場已被分割殆盡之時，中間業(yè)務(wù)在我國則是尚待開發(fā)的領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人的身份，利用其在機構(gòu)、技術(shù)、信譽、信息及資金等方面的優(yōu)勢替辦理收付和其他代理事項等各種金融服務(wù)，以及直接參與合規(guī)的市場交易等金融活動。發(fā)達國家把商業(yè)銀行稱為“金融百貨公司”，就是因其中間業(yè)務(wù)品種多、涉及面廣。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，過去那種以信貸為主的服務(wù)模式已悄然變化，中間業(yè)務(wù)在市場需

41、要和競爭中將會異軍突起。因此，商業(yè)銀行首先要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴寬利潤渠道，隨著1997年10月以來銀行存貸款利率的不斷下調(diào)，銀行利差損失較大，創(chuàng)利水平逐年下降，美國道富移行的中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的60%左右，而我國中間業(yè)務(wù)平均才8%。其次，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加分散風(fēng)險的渠道。中間業(yè)務(wù)利用其在技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或少運用自己的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、辦理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用。因此，拓展經(jīng)營效益相對較高、風(fēng)險相對較小的中間業(yè)務(wù)尤為緊迫。再次，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強銀行的市場競爭力。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時，銀行可暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資金負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化