某銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹

1、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主講 陳艷花二OO八年十二月學(xué)習(xí)目的熟悉我行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品掌握我行樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡的基本知識(shí)什么是樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡是我行專(zhuān)為個(gè)人各類(lèi)客戶(hù)特別是高中端客戶(hù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的集客戶(hù)身份識(shí)別和交易功能于一體的綜合性、多功能借記卡，是我行集合資源整合個(gè)人金融服務(wù)的平臺(tái)。 樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡的定位、品牌定位：該產(chǎn)品是面向高中端個(gè)人客戶(hù)的，品牌采用我行已有的“樂(lè)當(dāng)家”理財(cái)品牌。同時(shí)，樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡是中國(guó)建設(shè)銀行龍卡借記卡系列產(chǎn)品之一，卡面也標(biāo)有“龍卡”標(biāo)識(shí)。面向高、中和潛在客戶(hù)推出不同的品牌。、產(chǎn)品定位：樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡是整合管理個(gè)人客戶(hù)的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)的綜合性賬戶(hù)管理工具，同時(shí)對(duì)于不同客戶(hù)給予標(biāo)識(shí)，并提供相應(yīng)的

2、增值服務(wù)功能。、客戶(hù)定位：元面向金融資產(chǎn)萬(wàn)元以上或其他同等條件的個(gè)人中端客戶(hù)理財(cái)卡的服務(wù)金卡：提供一卡多賬戶(hù)、多幣種綜合賬戶(hù)管理服務(wù)；查詢(xún)、存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等交易服務(wù)；自助設(shè)備、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付等渠道服務(wù)；自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、代收代付、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證業(yè)務(wù)、簽約理財(cái)和質(zhì)押貸款等服務(wù)；客戶(hù)持金卡可優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，有條件的網(wǎng)點(diǎn)可提供VIP室服務(wù)，貴賓窗口優(yōu)先服務(wù)，服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠、簽約提醒服務(wù)、緊急援助、綜合對(duì)賬單及客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)等 理財(cái)卡的服務(wù)白金卡：除提供金卡服務(wù)外，還提供機(jī)場(chǎng)貴賓通道、服務(wù)價(jià)格最優(yōu)惠待遇、健康體檢、VIP俱樂(lè)部，以及客戶(hù)經(jīng)理“一對(duì)一”專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)仍鲋?、超值服?wù)。

3、理財(cái)卡的賬戶(hù)管理理財(cái)卡一經(jīng)開(kāi)戶(hù)，即具有本外幣活期賬戶(hù)、本外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、人民幣零存整取定期儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、人民幣存本取息定期儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、人民幣整存零取定期儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、本外幣個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、人民幣教育儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)及憑證式國(guó)債賬戶(hù)理財(cái)卡的賬戶(hù)管理帳戶(hù)移入/移出理財(cái)卡持卡人可將本人名下的本外幣定期存款和憑證式國(guó)債移入卡內(nèi)作為子賬戶(hù)統(tǒng)一管理，也可將卡內(nèi)定期存款等賬戶(hù)移出作為獨(dú)立賬戶(hù)管理。賬戶(hù)移入、移出需持卡人本人在柜臺(tái)憑理財(cái)卡和有效身份證件、密碼辦理，移入賬戶(hù)還需驗(yàn)證移入賬戶(hù)戶(hù)名和密碼。賬戶(hù)移入后，原存單、折等交易介質(zhì)需收回，作廢處理，作移入交易憑證附

4、件，卡內(nèi)各種子賬戶(hù)均以理財(cái)卡作為交易介質(zhì)。賬戶(hù)移入、移出必須是全額辦理，賬戶(hù)移出需配有獨(dú)立交易介質(zhì)，定期賬戶(hù)移出時(shí)可選擇存單或存折?？▋?nèi)憑證式國(guó)債賬戶(hù)移入移出不改變?cè)婵铋_(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)。理財(cái)卡的賬戶(hù)關(guān)聯(lián)帳戶(hù)關(guān)聯(lián)理財(cái)卡可與持卡人其他賬戶(hù)建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，關(guān)聯(lián)賬戶(hù)原交易介質(zhì)可保留繼續(xù)使用。定期一本通存折、活期一本通存折、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、證券卡等賬戶(hù)可作為關(guān)聯(lián)賬戶(hù)。建立和撤銷(xiāo)賬戶(hù)關(guān)聯(lián)需持卡人本人在柜臺(tái)憑理財(cái)卡、身份證件和密碼辦理，建立賬戶(hù)關(guān)聯(lián)還需出示關(guān)聯(lián)賬戶(hù)卡或存折，驗(yàn)證關(guān)聯(lián)賬戶(hù)戶(hù)名和密碼。建立和撤銷(xiāo)賬戶(hù)關(guān)聯(lián)不影響關(guān)聯(lián)賬戶(hù)原有的代扣代繳、銀證業(yè)務(wù)等簽約關(guān)系。通過(guò)理財(cái)卡可在指定渠道可對(duì)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)進(jìn)行查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬操

5、作，不能通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)操作理財(cái)卡。理財(cái)卡的簽約和使用簽約和使用 理財(cái)卡可簽約辦理約定轉(zhuǎn)存、憑證式國(guó)債預(yù)約、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)匯款、自助匯款和自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，通過(guò)簽約可開(kāi)通境外交易、自助質(zhì)押貸款、基金、記賬式國(guó)債和賬戶(hù)金、自助渠道的外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證業(yè)務(wù)、代收代付等功能。憑理財(cái)卡辦理上述業(yè)務(wù)需遵守相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，會(huì)計(jì)核算按相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定辦 理財(cái)卡的簽約和使用理財(cái)卡可簽約辦理卡內(nèi)各種儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)之間、卡與關(guān)聯(lián)賬戶(hù)之間的約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也可簽約辦理卡內(nèi)賬戶(hù)向卡外指定賬戶(hù)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和向異地指定建行賬戶(hù)定期、定額自動(dòng)匯款業(yè)務(wù) 理財(cái)卡申報(bào)條件滿(mǎn)足以下條件之一的申請(qǐng)人可申辦理財(cái)卡金卡：1、年日均個(gè)人金融資產(chǎn)20萬(wàn)

6、元以上（含）；2、年月均貸款50萬(wàn)元（含）以上，且還款情況良好，無(wú)不良記錄；3、一年內(nèi)龍卡消費(fèi)積分（不含購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、轉(zhuǎn)賬等大額消費(fèi)，下同）累計(jì)在5萬(wàn)元（含）以上；4、經(jīng)二級(jí)分(支)行個(gè)人金融部批準(zhǔn)的特殊人士。 理財(cái)卡申報(bào)條件滿(mǎn)足以下條件之一的申請(qǐng)人可申辦理財(cái)卡白金卡：1、一年內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)（含存款、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)等，下同）日均余額50萬(wàn)元（含）以上；2、一年內(nèi)個(gè)人貸款月均余額100萬(wàn)元（含）以上，且還款情況良好，無(wú)不良記錄；3、一年內(nèi)龍卡消費(fèi)積分（不含購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、轉(zhuǎn)賬等大額消費(fèi)，下同）累計(jì)在10萬(wàn)元（含）以上；4、經(jīng)省分行個(gè)人金融部批準(zhǔn)的能為建設(shè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)巨大貢獻(xiàn)的社會(huì)知名人士、重要公

7、司負(fù)責(zé)人或極具發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“特殊人士”）。理財(cái)卡申請(qǐng)條件申請(qǐng)的條件一、年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且符合條件的自然人，可申請(qǐng)不同級(jí)別的理財(cái)卡主卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“主卡”）。自然人包括中國(guó)居民、中國(guó)人民解放軍軍人、中國(guó)人民裝警察，以及符合規(guī)定條件的港澳臺(tái)居民、外國(guó)公民。同一申請(qǐng)人只能申請(qǐng)一張主卡。理財(cái)卡可辦理附屬卡理財(cái)卡主卡申請(qǐng)人/持卡人可為其配偶或直系親屬申領(lǐng)附屬卡（附屬卡申請(qǐng)人不滿(mǎn)18周歲的，須征得其法定代理人的同意）。每張主卡最多可申請(qǐng)二張附屬卡。理財(cái)卡的其他規(guī)定理財(cái)卡不得辦理無(wú)卡取款業(yè)務(wù)，當(dāng)日存入樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡賬戶(hù)的存款，當(dāng)日可以支取。 理財(cái)卡內(nèi)基本賬戶(hù)可用余額指卡內(nèi)

8、活期存款扣除凍結(jié)金額與未達(dá)授權(quán)金額后的余額。 理財(cái)卡只能由持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。 理財(cái)卡不允許透支交易，但由于受理及結(jié)算等原因而造成結(jié)算金額超過(guò)卡可用余額時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)立即通知客戶(hù)歸還欠款或追索欠款。 理財(cái)卡有效期為5年，過(guò)期即失效，但理財(cái)卡賬戶(hù)下尚未結(jié)清的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效。理財(cái)卡在境內(nèi)和港、澳等其他地區(qū)帶“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的特約商戶(hù)消費(fèi)及ATM取現(xiàn)以人民幣結(jié)算，通過(guò)VISA、MasterCard國(guó)際組織的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的境外交易以美元結(jié)算。個(gè)人投資與個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)個(gè)人投資個(gè)人投資產(chǎn)品的種類(lèi)證券投資基金個(gè)人賬戶(hù)金交易“利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品“匯得盈”外匯理財(cái)產(chǎn)品國(guó)債代理（憑證、記帳、儲(chǔ)蓄

9、）證券保證金服務(wù)代銷(xiāo)商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)證券投資基金 定義：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過(guò)發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管由基金管理人管理和運(yùn)用資金、從事股票、債券等金融工具投資，并將投資收益按照基金投資者的投資比例進(jìn)行分配的一種間接投資方式。證券投資基金的種類(lèi)開(kāi)放式基金和封閉式基金根據(jù)基金單位是否可增加或贖回，投資基金可分為開(kāi)放式基金和封閉式基金。開(kāi)放式基金是指基金設(shè)立后，投資者可以隨時(shí)申購(gòu)或贖回基金單位，基金規(guī)模不固定的投資基金；封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后的規(guī)定期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。證券投資基金的種類(lèi)成長(zhǎng)型、收入型、

10、平衡型 根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同，投資基金可分為成長(zhǎng)型投資基金、收入型投資基金和平衡型投資基金。成長(zhǎng)型投資基金是指把追求資本的長(zhǎng)期成長(zhǎng)作為其投資目的的投資基金；收入型基金是指以能為投資者帶來(lái)高水平的當(dāng)期收人為目的的投資基金；平衡型投資基金是指以支付當(dāng)期收入和追求資本的長(zhǎng)期成長(zhǎng)為目的的投資基金。證券投資基金的種類(lèi)根據(jù)投資對(duì)象的不同，投資基金可分為股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金、期權(quán)基金，指數(shù)基金和認(rèn)股權(quán)證基金等。股票基金是指以股票為投資對(duì)象的投資基金；債券基金是指以債券為投資對(duì)象的投資基金；貨幣市場(chǎng)基金是指以短期國(guó)庫(kù)券、大額銀行可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)、短期公司債券等貨幣市場(chǎng)有價(jià)證券為投

11、資對(duì)象的投資基金：期貨基金是指以各類(lèi)期貨品種為主要投資對(duì)象的投資基金；期權(quán)基金是指以能分配股利的股票期權(quán)為投資對(duì)象的投資基金：指數(shù)基金是指以某種證券市場(chǎng)的價(jià)格指數(shù)為投資對(duì)象的投資基金；認(rèn)股權(quán)證基金是指以認(rèn)股權(quán)證為投資對(duì)象的投資基金。證券投資基金的特點(diǎn) 、證券投資基金是由專(zhuān)家運(yùn)作，管理并專(zhuān)門(mén)投資于證券市場(chǎng)的基金。我國(guó)證券投資基金管理暫行辦法規(guī)定，證券投資基金投資于股票、債券的比例，不得低于該基金資產(chǎn)總值的80。基金資產(chǎn)由專(zhuān)業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)管理。、證券投資基金是一種間接的證券投資方式。投資者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金而間接投資于證券市場(chǎng)。證券投資基金的特點(diǎn)、證券投資基金具有投資小、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。在我國(guó)，每份

12、基金單位面值為人民幣1元。證券投資基金最低投資額一般較低，投資者可以根據(jù)自己的財(cái)力來(lái)決定購(gòu)買(mǎi)多少基金單位。、基金的費(fèi)用通常較低?；鸸芾砉揪吞峁┗鸸芾矸?wù)而向基金收取的管理費(fèi)低于購(gòu)買(mǎi)股票的費(fèi)用。而且基金一般可以在交易手續(xù)費(fèi)和稅收方面得到優(yōu)惠。證券投資基金的特點(diǎn)、證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的好處。證券投資基金通過(guò)把投資者的資金分散投資于各種股票，分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。、證券投資基金流動(dòng)性強(qiáng)。基金的買(mǎi)賣(mài)程序非常簡(jiǎn)便。開(kāi)放式基金與封閉式基金區(qū)別、基金規(guī)模。封閉式基金有固定的存續(xù)期,期間基金規(guī)模固定。開(kāi)放式基金無(wú)固定存續(xù)期,規(guī)模因投資者的申購(gòu)、贖回可以隨時(shí)變動(dòng)；、交易方式。封閉式基金在證券交易場(chǎng)

13、所上市交易,而開(kāi)放式基金在銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷(xiāo)售及贖回,不上市交易；開(kāi)放式基金與封閉式基金區(qū)別、價(jià)格的決定方式。開(kāi)放式基金的申購(gòu)、贖回價(jià)格以每日公布的基金單位資產(chǎn)凈值加、減一定的手續(xù)費(fèi)計(jì)算,而封閉式基金的交易價(jià)格主要受市場(chǎng)對(duì)該特定基金單位的供求關(guān)系影響；、管理程度。開(kāi)放式基金隨時(shí)面臨贖回壓力,須更注重流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)管理,要求基金管理人具有更高的投資管理水平。當(dāng)前我國(guó)發(fā)展證券投資基金的主要政策從國(guó)內(nèi)基金稅收情況看，我國(guó)現(xiàn)行稅收政策只對(duì)基金管理公司征收所得稅和營(yíng)業(yè)稅，不對(duì)基金和基金投資人征稅，不存在重復(fù)征稅的問(wèn)題。在印花稅上，投資者買(mǎi)賣(mài)基金是免征印花稅的。從國(guó)內(nèi)基金的有關(guān)費(fèi)用方面看，對(duì)基金實(shí)行優(yōu)惠政

14、策，原則是盡量減少基金和基金管理公司的負(fù)擔(dān)。例如，發(fā)行費(fèi)用盡可能降低，基金的交易費(fèi)用和上市費(fèi)用盡可能減免等等，使基金的運(yùn)作成本降到最低。委托基金管理人投資的原因基金由專(zhuān)業(yè)的基金管理公司來(lái)運(yùn)作管理，基金管理公司的管理人員一般都受過(guò)高等教育和專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，具有豐富的證券投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，信息資料齊全，分析手段先進(jìn)，從而克服業(yè)余人士專(zhuān)業(yè)知識(shí)和時(shí)間精力上的不足，提高資產(chǎn)的運(yùn)作效率。一般投資者很難達(dá)到基金經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)與研究的深度。中小投資者通常是資金量小，利用業(yè)余時(shí)間進(jìn)行投資，因而，無(wú)論在信息、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及專(zhuān)門(mén)知識(shí)方面都不及專(zhuān)業(yè)投資者 銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督投資管理資產(chǎn)保管基金資產(chǎn)基金托管人基金管理人開(kāi)放式基金的主

15、要參與者我行代理證券投資基金一覽表開(kāi)放式基金.xls開(kāi)放式基金的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象股票型基金 20-30歲，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，注重積極的投資策略，理財(cái)目的是結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、再教育、購(gòu)房及購(gòu)車(chē)的客戶(hù)。 3045歲，理財(cái)目的主要是積累子女的教育經(jīng)費(fèi)，注意投資的收益，投資組合應(yīng)偏于積極。從事過(guò)股票投資，但理財(cái)不成功，需要通過(guò)專(zhuān)家理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的客戶(hù)。此外銀行、證券公司、財(cái)務(wù)公司、信托公司等行業(yè)的職員，對(duì)開(kāi)放式基金的接受程度較高。開(kāi)放式基金的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象平衡型基金 45-55歲的客戶(hù)，理財(cái)目的是積累養(yǎng)老和醫(yī)療基金。投資時(shí)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡，投資組合以積極性和保守性平衡為宜，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，對(duì)投資渠道及知識(shí)

16、接受低.開(kāi)放式基金的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象債券型基金、保本基金 5565歲，收入穩(wěn)定，側(cè)重穩(wěn)健和優(yōu)于儲(chǔ)蓄存款的收益型投資，以規(guī)避通貨膨脹的影響，避開(kāi)較高的風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。65歲以上，安全是投資的主要目標(biāo)，保本為根本。著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。開(kāi)放式基金的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象貨幣市場(chǎng)基金 對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高，喜歡投資活期儲(chǔ)蓄存款以及一年期定期儲(chǔ)蓄存款。 基金營(yíng)銷(xiāo)步驟一認(rèn)可基金這種理財(cái)方式基金規(guī)模不固定期限不固定對(duì)管理者要求高投資者利益得到保護(hù)參與者眾基金營(yíng)銷(xiāo)步驟二認(rèn)可基金公司的理財(cái)能力信息優(yōu)勢(shì)專(zhuān)業(yè)化管理種類(lèi)多樣，市場(chǎng)細(xì)分投資組合優(yōu)勢(shì)規(guī)模與交易成本優(yōu)勢(shì)運(yùn)作透明、監(jiān)管?chē)?yán)格節(jié)省時(shí)間和精力認(rèn)

17、可要投資基金產(chǎn)品投資理念 基金營(yíng)銷(xiāo)步驟三收益貨幣基金保本基金債券基金平衡基金指數(shù)基金股票基金風(fēng)險(xiǎn)基金營(yíng)銷(xiāo)步驟四認(rèn)可國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)具有投資價(jià)值 基金營(yíng)銷(xiāo)步驟五擁有投資可以超過(guò)1至3年的投資資金及早投資充分利用時(shí)間的價(jià)值享受復(fù)利開(kāi)始投資年齡每年投資金額投資時(shí)間投資方式收益率總本金60歲時(shí)總資產(chǎn)總資產(chǎn)差額王小姐25500035投資10年后不再追加投資8%50000496054130525李先生35500025連續(xù)投資25年8%125000365529基金營(yíng)銷(xiāo)步驟六選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方法單筆投資定期定額曲線(xiàn)認(rèn)購(gòu)單筆投資投資策略：攻略如火單筆認(rèn)購(gòu)：選擇白馬單筆申購(gòu)：避免踩雷關(guān)鍵在于選擇時(shí)點(diǎn)適合年終獎(jiǎng)金等大額資

18、金定期定額投資策略：不動(dòng)如山投資起點(diǎn)低定期投資積少成多自動(dòng)扣款手續(xù)簡(jiǎn)單平均投資分散風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵：在于分散入市時(shí)點(diǎn)適合：日常收入、教育資金、養(yǎng)老資金定期定額的效果2000年3月31日2005年3月31日, 初始單筆投入60,000美元，現(xiàn)金凈值的變化現(xiàn)金價(jià)值0102030405JF東方信托基金(HK) 56343.5JF太平洋證券基金(HG) 50603.7JF太平洋證券基金 (HG) 77619.85投入的資金其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有波動(dòng)。歷史表現(xiàn)不能代表未來(lái)業(yè)績(jī)。01020304052000年3月31日2005年3月31日, 60個(gè)月每月投入1,000美元，現(xiàn)金凈值的變化JF東方信托基金(HG) 8064

19、2.67定期定額測(cè)算表基金投資損益計(jì)算器.mht現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)客戶(hù)經(jīng)理日常用-定期定額測(cè)算表.xls曲線(xiàn)認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y策略：降低成本巧用基金轉(zhuǎn)換:所謂基金轉(zhuǎn)換，就是指投資者不需要贖回原有的基金份額，而是將原來(lái)持有的基金份額，直接轉(zhuǎn)成同一基金管理公司旗下的其他基金份額?；疝D(zhuǎn)換好處之一是省錢(qián)。一般情況下，投資者如果通過(guò)基金轉(zhuǎn)換來(lái)調(diào)整所持基金的話(huà)，則只需要支付贖回費(fèi)和申購(gòu)補(bǔ)差。舉例解釋一下什么是申購(gòu)補(bǔ)差：某基金公司的債券基金申購(gòu)費(fèi)為A，贖回費(fèi)為B；股票基金的申購(gòu)費(fèi)為X，贖回費(fèi)為Y。想將該公司的股票基金轉(zhuǎn)為債券基金，只需要支付Y，但先贖回再申購(gòu)情況下需要支付Y+A；想將債券基金轉(zhuǎn)換為股票基金，需要支付B+(X-

20、A)，但先贖回再申購(gòu)情況下需要支付B+X?；疝D(zhuǎn)換的另一個(gè)好處是省時(shí)、省力。一般基金從贖回到再申購(gòu)所花費(fèi)的時(shí)間需要三到七天，你需要先去辦理贖回，等確認(rèn)后，再去辦理一次申購(gòu)，并繼續(xù)等待申購(gòu)的確認(rèn)。而基金轉(zhuǎn)換則是和普通基金申購(gòu)時(shí)間一樣，T日申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，基金公司T+1日給予確認(rèn)，投資者T+2就可查詢(xún)轉(zhuǎn)換后的情況了。這一來(lái)一去節(jié)省了不少時(shí)間，也減少了操作步驟。 開(kāi)放式基金的風(fēng)險(xiǎn)提示（1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：基金公司在正常情況下必須以基金資產(chǎn)凈值為基準(zhǔn)承擔(dān)贖回義務(wù)，投資人不存在由于在適當(dāng)價(jià)位找不到買(mǎi)家的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)基金面臨巨額贖回或暫停贖回的極端情況時(shí)，有可能不能以當(dāng)日基金單位凈值全部贖回。（2）申購(gòu)、贖回價(jià)

21、格未知的風(fēng)險(xiǎn)：申購(gòu)數(shù)量、贖回金額以基金交易日的基金單位凈值加減有關(guān)費(fèi)用計(jì)算。投資人在當(dāng)日進(jìn)行申購(gòu)、贖回時(shí)，用于計(jì)算的凈值在下一個(gè)交易日公布。開(kāi)放式基金的風(fēng)險(xiǎn)提示（3）基金投資風(fēng)險(xiǎn)：主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。前者指基金所投資的證券市場(chǎng)價(jià)格因受各種因素的影響產(chǎn)生波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。后者指基金在交易過(guò)程發(fā)生交收違約，或者基金投資的債券出現(xiàn)違約、拒絕支付到期本息所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（4）操作或技術(shù)、管理風(fēng)險(xiǎn)：指基金管理人、基金托管人、注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)或代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)等當(dāng)事人的業(yè)務(wù)操作或技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，以及基金管理人管理水平較低，帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。（5）其他風(fēng)險(xiǎn)：指戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等不可抗力帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人帳戶(hù)金是指投

22、資者根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行報(bào)出的本幣金買(mǎi)入/賣(mài)出價(jià)格，買(mǎi)入或賣(mài)出黃金份額，以達(dá)到保值、增值的目的。在進(jìn)行黃金交易過(guò)程中，投資者以實(shí)名開(kāi)立的黃金賬戶(hù)作收付記錄而不能進(jìn)行黃金實(shí)物交割。賬戶(hù)金的營(yíng)銷(xiāo)亮點(diǎn)1、交易方便。 身份證及存折， 辦理證券卡后，就可買(mǎi)賣(mài)黃金。2、交易起點(diǎn)低。賬戶(hù)金交易單位是人民幣，計(jì)量單位是克。最低的交易起點(diǎn)為10克。按目前市價(jià)，投資1500元左右就可炒金。3、無(wú)交易費(fèi)用。投資黃金無(wú)需交付手續(xù)費(fèi)，只需根據(jù)銀行報(bào)價(jià)買(mǎi)賣(mài)即可。報(bào)價(jià)跟隨國(guó)際黃金市場(chǎng)的波動(dòng)情況，您可以通過(guò)把握市場(chǎng)走勢(shì)低買(mǎi)高拋，賺取黃金價(jià)格波動(dòng)的差價(jià)。賬戶(hù)金的營(yíng)銷(xiāo)亮點(diǎn)4、黃金投資具有獨(dú)立性。黃金它本身有價(jià)值，這就是黃金的獨(dú)立性。

23、它的價(jià)值不是任何人賦予它的，而是它自身就存在的，所以一般來(lái)講，投資黃金比較穩(wěn)定。所以我們國(guó)際上也都建議應(yīng)該把5-15%的資產(chǎn)投資于黃金作為財(cái)富最后的屏障。影響黃金價(jià)格的主要因素美元是世界最主要的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣和貿(mào)易計(jì)價(jià)貨幣，因此，黃金價(jià)格很大程度上受美元走勢(shì)的影響。美元匯率上升，投資美元相對(duì)有利可圖，黃金需求減少，金價(jià)下跌；美元匯率下降，黃金需求增加，金價(jià)上升。 戰(zhàn)爭(zhēng)：戰(zhàn)則貴，和則賤紙幣信用崩潰后的硬通貨。通貨膨脹：黃金價(jià)格與通脹呈正相關(guān)。 金價(jià)走勢(shì)往往與經(jīng)濟(jì)景氣度、證券走勢(shì)反向。股價(jià)不穩(wěn)定、不可靠的時(shí)候，就可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)黃金來(lái)實(shí)現(xiàn)保值增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 國(guó)際黃金供求關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象實(shí)物黃金：如果投資者

24、比較穩(wěn)健，沒(méi)有太多的金融理論知識(shí)，對(duì)黃金的投資不太懂，可買(mǎi)實(shí)物黃金，這樣可以看得到摸得到，知道自己的財(cái)富有多少，實(shí)物黃金比較適合長(zhǎng)線(xiàn)投資者。紙黃金：紙黃金比較適合喜歡炒作、以小博大的投資者。 不需要提貨，也不需要看到貨，黃金投資的頻率比較高，紙黃金可以省下運(yùn)輸和儲(chǔ)存的過(guò)程。他們像炒外匯一樣，覺(jué)得有利可圖時(shí)，就可以按規(guī)定的價(jià)格進(jìn)行炒作?！袄糜比嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品以銀行間市場(chǎng)的國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債券以及其他經(jīng)監(jiān)管部門(mén)許可的低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)，以基礎(chǔ)資產(chǎn)收益為保證，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)工具和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，通過(guò)產(chǎn)品組合創(chuàng)新，面向客戶(hù)發(fā)行的預(yù)期收益較好、信用高、風(fēng)險(xiǎn)低的人民幣理財(cái)系列產(chǎn)品利得盈營(yíng)

25、銷(xiāo)亮點(diǎn)1、低風(fēng)險(xiǎn) “利得盈”產(chǎn)品投資于信用等級(jí)高的短期金融產(chǎn)品，且有銀行信用作保證2、高收益 “利得盈”產(chǎn)品主要面向VIP客戶(hù)發(fā)售，收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期同檔次的定期存款、國(guó)債、甚至貨幣市場(chǎng)基金的收益率。利得盈營(yíng)銷(xiāo)亮點(diǎn)3、品種多 多種投資期限可供選擇。既可滿(mǎn)足部分客戶(hù)資金流動(dòng)性的需要，也可以滿(mǎn)足客戶(hù)資金閑置時(shí)間時(shí)間較長(zhǎng)、獲取較高收益的需求。4、業(yè)務(wù)受理快捷 以先進(jìn)的證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)為支撐，遍布全國(guó)的14000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均可以辦理，手續(xù)簡(jiǎn)單，安全快捷。利得盈的種類(lèi)一、債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)：基礎(chǔ)資產(chǎn)為銀行間債券市場(chǎng)品種，若基礎(chǔ)資產(chǎn)中包含記賬式國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等非信用類(lèi)投資工具，也包括企業(yè)債、企

26、業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)投資工具。產(chǎn)品類(lèi)型：若基礎(chǔ)資產(chǎn)不包含信用類(lèi)投資工具，產(chǎn)品類(lèi)型為保本浮動(dòng)收益型；若基礎(chǔ)資產(chǎn)包含信用類(lèi)投資工具，則產(chǎn)品類(lèi)型為非保本浮動(dòng)收益型。運(yùn)作模式：該類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售募集資金，由我行直接進(jìn)行資產(chǎn)的配置和運(yùn)作。我行收益：我行收取相應(yīng)的管理費(fèi)或參與收益分成。建議對(duì)象：該類(lèi)產(chǎn)品主要適用于大眾型個(gè)人投資者以及有此類(lèi)需求的個(gè)人高端客戶(hù)。主要優(yōu)勢(shì)：收益主要參照對(duì)比對(duì)象是同期限銀行存款，發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品銀行不代扣代繳所得稅的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供較高的收益，同時(shí)通過(guò)提前終止設(shè)置等附屬條款，為客戶(hù)提供流動(dòng)性保護(hù)。利得盈的種類(lèi)二、基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)：銀行間債券市場(chǎng)投資工具+股票型基金；產(chǎn)品

27、類(lèi)型：根據(jù)具體條款，包括保本浮動(dòng)收益類(lèi)和非保本浮動(dòng)收益類(lèi)；運(yùn)作模式：通過(guò)動(dòng)態(tài)管理，鎖定部分收益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)部分分享基金凈值（收益）增長(zhǎng)的收益；建議對(duì)象：大眾個(gè)人客戶(hù)和個(gè)人高端客戶(hù)。主要優(yōu)勢(shì)：申購(gòu)、贖回費(fèi)率優(yōu)惠；固定收益配置，鎖定部分收益，規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)；專(zhuān)業(yè)運(yùn)作，控制風(fēng)險(xiǎn)。利得盈的種類(lèi)三、信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)：為信托公司成熟的信托項(xiàng)目，屬于我行資產(chǎn)項(xiàng)目之外的外部信托項(xiàng)目。包括資產(chǎn)信托、資金信托等。產(chǎn)品類(lèi)型：該類(lèi)產(chǎn)品類(lèi)型取決于信托項(xiàng)目的具體情況，若信托項(xiàng)目有銀行擔(dān)保，則產(chǎn)品可為保本浮動(dòng)收益型，否則為非保本浮動(dòng)收益型。運(yùn)作模式：產(chǎn)品募集資金由我行投資選定的信托項(xiàng)目，信托項(xiàng)目的收益作為客戶(hù)收益保

28、障；我行收益：在信托計(jì)劃收益上扣除部分比例作為管理費(fèi)；建議對(duì)象：個(gè)人大眾型客戶(hù)和不能直接投資信托計(jì)劃的機(jī)構(gòu)投資者；主要優(yōu)勢(shì)：給個(gè)人客戶(hù)提供了分享信托計(jì)劃的平臺(tái)，也給不能投資信托計(jì)劃的機(jī)構(gòu)提供了投資平臺(tái)。國(guó)債代理憑證式國(guó)債記賬式國(guó)債憑證式國(guó)債（電子記賬）儲(chǔ)蓄國(guó)債記賬式國(guó)債又稱(chēng)無(wú)紙化國(guó)債，是指將投資人持有的國(guó)債份額登記于證券帳戶(hù)中，僅取得收據(jù)或?qū)我宰C明其所有權(quán)的一種國(guó)債憑證式國(guó)債指國(guó)家不印制實(shí)物卷面，而采用填制：“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”的方式，通過(guò)部分商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，面向城鄉(xiāng)居民個(gè)人和各類(lèi)投資者發(fā)行的儲(chǔ)蓄性國(guó)債。儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）定義：是我國(guó)財(cái)政部面向境內(nèi)中國(guó)公民儲(chǔ)蓄類(lèi)資金

29、發(fā)現(xiàn)的，以電子方式記錄債權(quán)的一種不可上市流通人民幣債券。特點(diǎn)：針對(duì)個(gè)人，不可流通；無(wú)紙化（電子方式記錄債權(quán)）；收益安全穩(wěn)定；鼓勵(lì)持有到期；手續(xù)簡(jiǎn)便；品種多樣與儲(chǔ)蓄國(guó)債（憑證式）的主要區(qū)別：儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）憑證式國(guó)債投資者僅針對(duì)個(gè)人投資者發(fā)行個(gè)人、企事業(yè)單位賬戶(hù)體系結(jié)構(gòu)兩級(jí)托管的賬戶(hù)體系結(jié)構(gòu)，所有投資人賬戶(hù)資料集中于中央結(jié)算公司由商業(yè)銀行對(duì)投資者債券權(quán)益進(jìn)行管理交易方式債券記錄及交易實(shí)現(xiàn)電子化，無(wú)需憑紙制憑證辦理相關(guān)業(yè)務(wù) 以紙制憑證記錄債權(quán)，交易需憑紙制憑證辦理申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)手續(xù)需開(kāi)立個(gè)人國(guó)債托管帳戶(hù)并指定對(duì)應(yīng)的資金帳戶(hù)后購(gòu)買(mǎi)可持現(xiàn)金直接購(gòu)買(mǎi)起息日及提前兌取固定起息日提前兌取在發(fā)行結(jié)束一定時(shí)間后方可

30、辦理，不可再賣(mài)出 購(gòu)買(mǎi)日起息購(gòu)買(mǎi)后即可提前兌取派息兌付派息、兌付資金自動(dòng)入賬，無(wú)需辦理任何手續(xù)需到柜臺(tái)辦理相關(guān)手續(xù)與記賬式國(guó)債的主要區(qū)別：儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）記賬式國(guó)債投資者個(gè)人個(gè)人、企事業(yè)單位發(fā)行利率確定機(jī)制發(fā)行利率是財(cái)政部參照同期銀行存款利率及市場(chǎng)供求關(guān)系等因素確定發(fā)行利率由記帳式國(guó)債承銷(xiāo)團(tuán)成員投標(biāo)確定流通性及風(fēng)險(xiǎn)只能在發(fā)行期認(rèn)購(gòu)，不可上市流通，但可以按照有關(guān)規(guī)定提前兌取或終止投資可以上市流通，可以從二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)或賣(mài)出費(fèi)用無(wú)開(kāi)戶(hù)費(fèi)，提前兌取收取手續(xù)費(fèi)無(wú)交易手續(xù)費(fèi)營(yíng)業(yè)時(shí)間周末營(yíng)業(yè)周末不營(yíng)業(yè)影響記賬式國(guó)債二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格變化的因素利率變動(dòng)預(yù)期 其他因素不變，如市場(chǎng)預(yù)期利率上升，國(guó)債價(jià)格將下跌，反之國(guó)

31、債價(jià)格上升。物價(jià)水平 其他因素不變，如物價(jià)水平連續(xù)上漲，國(guó)債價(jià)格將下跌，反之國(guó)債價(jià)格上升。資金供求關(guān)系 其他因素不變，如國(guó)債市場(chǎng)資金供應(yīng)增加，國(guó)債價(jià)格將上升，反之國(guó)債價(jià)格下跌。記賬式國(guó)債的營(yíng)銷(xiāo)亮點(diǎn)比較真實(shí)的反映當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的債券價(jià)格按年付息，投資人實(shí)際得到的是復(fù)利交易實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化，數(shù)據(jù)安全性高。買(mǎi)賣(mài)不收手續(xù)費(fèi)做市買(mǎi)賣(mài)，除可得到持有期間的利息收益外，還可以通過(guò)買(mǎi)賣(mài)價(jià)差賺取資本溢價(jià)收益（或虧損）。記帳式國(guó)債屬于國(guó)家債券，信用等級(jí)高，付息、兌付零風(fēng)險(xiǎn)，利息收入不收利息稅。代銷(xiāo)商業(yè)保險(xiǎn)指商業(yè)銀行作為兼業(yè)代理人受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人身險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期壽

32、險(xiǎn)養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)萬(wàn)能壽險(xiǎn)傳統(tǒng)型新型疾病給付保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)終身年金固定年金限期生存年金人生階段春耕基礎(chǔ)（2030歲）夏種發(fā)展（3045歲）秋收財(cái)富（4555歲）冬藏養(yǎng)老（55歲以后）對(duì)應(yīng)的家庭期單身期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期家庭主要理財(cái)目標(biāo)結(jié)婚、購(gòu)第一套房購(gòu)屋換屋，子女教育金子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金，退休規(guī)劃頤養(yǎng)晚年風(fēng)險(xiǎn)承受能力高較高中等低保障重點(diǎn)個(gè)人意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)家庭支柱的高額意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，家長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn)，子女的教育金保險(xiǎn)家長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療收入補(bǔ)貼保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、及意外醫(yī)療保險(xiǎn)不同人生階段（指成年人）的家庭

33、保障側(cè)重點(diǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃的原則保障優(yōu)先于保本保本優(yōu)先于投資投資考慮節(jié)稅重要性保險(xiǎn)是現(xiàn)代生活不可或缺的部分課程大綱個(gè)人投資產(chǎn)品個(gè)人存款借記卡（樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡）課堂討論個(gè)人存款是不是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品?YESNO個(gè)人存款個(gè)人存款與個(gè)人理財(cái)個(gè)人存款產(chǎn)品介紹案例分析銀行存款（零用、應(yīng)急）人壽保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)管理）自用住宅教育基金養(yǎng)老基金債券基金股票風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)金字塔 個(gè)人存款與個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)系個(gè)人存款是個(gè)人理財(cái)不可或缺的部分個(gè)人存款是現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃的主要對(duì)象。個(gè)人存款是子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)工具。確保有足夠的資金來(lái)支付計(jì)劃內(nèi)或計(jì)外的費(fèi)用為未來(lái)的大額消費(fèi)作準(zhǔn)備提高資金的使用效率對(duì)投資進(jìn)行監(jiān)控現(xiàn)金規(guī)劃的目的緊急預(yù)備金的建立手持現(xiàn)金：4-6月的家庭固定支出子女教育規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃定期定額存款子女教育年金（保險(xiǎn)）：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄定期定額基金投資子女教育金信托中長(zhǎng)期債券投資股票教育金貸款增加子女自我生存能力社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)定期定額存款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)定期定額基金投資中長(zhǎng)期債券投資自己投資股票子女贍養(yǎng)費(fèi)個(gè)人存款個(gè)人存款與個(gè)人理財(cái)個(gè)人存款產(chǎn)品介紹案例分析個(gè)人存款種類(lèi) 活期儲(chǔ)蓄 整存整取 定期儲(chǔ)蓄 零存整取 定活兩便 教育儲(chǔ)蓄 通知存款 存本取息 面向高中端客戶(hù)的新儲(chǔ)種通知存款一戶(hù)通活期存款的便利 通知存款的收益什么是個(gè)人通知存款一戶(hù)通？ 可以不限次數(shù)存入和支取，每