2022年人身保險復(fù)習(xí)重點

1、09 級人身保險復(fù)習(xí)重點 考試題型：一、單項挑選題（2 分*15=30 分）二、簡答題（ 7 分*4=28 分）三、案例分析（10 分*2 +11 分 *2=42 分）簡答題1、人身保險和財產(chǎn)保險的區(qū)分（1）保險標(biāo)的不同：財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是各類財產(chǎn)本身或與財產(chǎn)有關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟利益；人身保險的保險標(biāo)的是指人的生命或身體；（2）保險金額的確定方法不同：財產(chǎn)保險可以用貨幣加以計量；人身保險的保險價值不能用貨幣加以確定,是由被保險人和保險人雙方協(xié)商,商定一個金額作為保險金額；（3）保險合同的性質(zhì)不同：財產(chǎn)保險是補償性合同；人身保險除了醫(yī)療費用缺失保險外,基本都是定額給付性合同；（4）保險期限不同：財產(chǎn)保

2、險合同的保險期限一般為一年,期滿后可以續(xù)保；人身保險合同特殊是人壽保險合同的期限較長,有的長達十幾年、幾十年或終身；（5）保險費率制定的依據(jù)不同：財產(chǎn)保險的費率主要是依據(jù)保險標(biāo)的的保險金額缺失率來加以確定；人身保險的費率與死亡、生存概率、人的年齡、險種、期限、利息率等多個因素有關(guān)；（6）業(yè)務(wù)經(jīng)營方面不同：財產(chǎn)保險出險偶然性大,加上存在顯現(xiàn)巨災(zāi)和巨額風(fēng)險的可能性,為了分散風(fēng)險, 保證保險財務(wù)的穩(wěn)固性,必需有分保業(yè)務(wù)；人身保險保險事故小額分散,大部分保單的給付又具有必定性,而且給付率的運算也比較精確,因此財政穩(wěn)固性較強,一般不需要分保；2、人身保險與社會保險的區(qū)分（1）屬性不同：人身保險是保險人運

3、用經(jīng)濟補償手段經(jīng)營的一個險種,是社會經(jīng)濟活動的一個方面,它以盈利為目的,遵循自愿原就；社會保險是國家和社會對臨時或永久丟失勞動才能的勞動者賜予物質(zhì)幫忙的一種社會保證 制度,具有非盈利性,由政府強制執(zhí)行；（2）保險的對象和作用不同：人身保險是以自然人為保險對象；社會保險主要以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為保險對象；（3）權(quán)益與義務(wù)對等關(guān)系不同：只要 人身保險的權(quán)益與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上,任何一個有完全行為才能的公民或法人,與保險公司自愿簽訂人身保險合同,并按合同規(guī)定繳納保險費,就能獲得相應(yīng)的人身保險金 給付的權(quán)益；社會保險的權(quán)益與義務(wù)關(guān)系是建立在勞動關(guān)系上,只要勞動者履行了為社會勞動的義務(wù),就能獲

4、得為自身及其供養(yǎng)直系親屬享有社會保險待遇的權(quán)益；（4）待遇水平不同：人身保險被保險人能夠享受保險金的多少,完全取決于其繳納保費的多少,而不考慮其他因素； 社會保險保證水平的確定既要考慮勞動者的原有生活水平、社會平均消費水平以及國家財政承擔(dān)才能, 仍要隨著物價的上升進行調(diào)整,高；1（5）經(jīng)營主體不同：隨著社會生產(chǎn)力水平的提高而逐步有所提人身保險由取得了法人資格的特地保險機構(gòu)經(jīng)營治理；社會保險的經(jīng)營者目前在世界上主要有兩種模式：一種是由國家設(shè)立特地的社會保險機構(gòu),由國家統(tǒng)一立法進行治理；另一種是由國家和社會各部門或者社會團體進行多頭分散治理；（6）法律關(guān)系不同：人身保險是保險人與投保人雙方權(quán)益與義

5、務(wù)的合同關(guān)系,通過民法和經(jīng)濟合同法來加以調(diào)整的；以自愿、 公平、 有償為基礎(chǔ),它是社會保險是國家機關(guān)、企事業(yè)單位與職工之間的關(guān)系,即勞動關(guān)系, 職工享受社會保險的權(quán)利及待遇,是以國家憲法和勞動法為依據(jù)的；.3、人身保險對個人和家庭的作用（1）其作用主要是供應(yīng)經(jīng)濟保證；（2）人身保險仍是一種個人投資手段；（3）人身保險仍可作為貸款的擔(dān)保手段；（4）使得儲蓄成為可能、勉勵節(jié)儉；（5）削減擔(dān)憂、提高主動性；（6）以年金的形式供應(yīng)一個有保證的收入；（7）有助于保全遺產(chǎn)；4、人身保險對國家的作用 a.對經(jīng)濟進展的作用（1）人身保險特殊是長期人壽保險,集合了大量長期的資金,可促進融資,促進更有效的資本安排

6、；（2）人身保險的經(jīng)濟保證減輕了政府對社會福利體制的負擔(dān)；（3）降低了違約風(fēng)險；b.對政治穩(wěn)固的作用（1）保證人民生活安定,促進國家政治安定；（2）為國家供應(yīng)了大量的就業(yè)機會；（3）可通過降低個人財務(wù)困境和擔(dān)憂來促進社會穩(wěn)固；（4）供應(yīng)員工福利,改善員工和雇主的關(guān)系；c.保險公司能提高金融體制的效率（1）保險公司作為金融中介機構(gòu)削減了將儲蓄者和資金的借入者撮合到一起的交易成本；（2）保險公司通過借“ 短” 貸長制造了流淌性；（3）保險公司促進了投資中的規(guī)模經(jīng)濟；d.人身保險對社會的負面作用（1）保險公司的銷售、服務(wù)、治理和投資治理的花費增加了保險業(yè)的成本；（2）保險的存在增加了道德風(fēng)險發(fā)生的可

7、能性；5、受益人丟失受益權(quán)的情形（1）受益人先于被保險人死亡的；（2）受益人被撤銷或變更的；（3）受益人舍棄受益權(quán)的；（4）受益人依法丟失受益權(quán)的,如我國保險法規(guī)定：受益人有意造成被保險人死亡或傷殘的,或者有意殺害被保險人未遂的,丟失受益權(quán)；以上情形假如被保險人生前又沒有指定其他受益人,保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)處理；6、 哪些人適合買定期壽險（1）收入低,家庭責(zé)任大；第 2/5 頁（2）事業(yè)剛起步的人；（3）事業(yè)剛起步的公司給重要員工供應(yīng)的福利方案；（4）有較多負債的人；（5）想用余錢進行投資的人；7、意外損害保險的特點（1）是人身保險中的一種；（2）不存在超額投?；蛑貜?fù)保險缺失分攤問題；（

8、3）保險期限較短,一般為1 年；職業(yè)、工種或所從事的活動,而與其年齡、（4）被保險人遭受意外損害保險的概率取決于其性別無直接關(guān)系；（5）承保條件較寬,高齡者可投保,不需體檢；（6）只對被保險人在保險期限內(nèi)因遭受意外損害所致的死亡和殘疾承擔(dān)賠付責(zé)任,不負責(zé)疾病所致的死亡和殘疾；（7）有責(zé)任期限的規(guī)定；責(zé)任期限是指被保險人自遭受意外損害之日起的肯定時間,常規(guī) 定為 90 天或 180 天；（8）給付方式：死亡 按保險金額全數(shù)給付 殘疾按保險金額傷殘程度給付；8、人身意外損害保險與人身損害責(zé)任保險的比較（P156 ）人身意外損害保險,是指被保險人在保險期限內(nèi),因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的

9、客觀大事 （即意外事故） 造成身體的損害, 并以此為直接緣由致使被保險人死亡或殘疾 時,由保險人根據(jù)合同規(guī)定向被保險人或受益人給付保險金的一種人身保險；人身損害責(zé)任保險, 是指被保險人由于疏忽、保險人補償被保險人由此造成的缺失；過失造成他人人身損害而引起民事賠償責(zé)任時,（1）合同主體不同：意外險合同的投保人和被保險人可以是同一主體,也可以是兩個不同的主體, 需要指定受益人；人身損害責(zé)任險的投保人和被保險人必需是同一主體,無需指定受益人；（2）保證對象不同：意外險保證的是在意外損害中的受害人,與施害人無關(guān)；而人身損害 責(zé)任險的保證對象既包括作為施害人的被保險人,也包括受害人（第三方）；（3）保險

10、標(biāo)的不同：意外險的保險標(biāo)的是被保險人的生命或身體,人身損害責(zé)任險的保險 標(biāo)的是被保險人對他人的民事賠償責(zé)任；（4）保險責(zé)任不同：意外險只要被保險人在有效期內(nèi)遭受意外損害導(dǎo)致死亡、殘疾等,就 人身損害責(zé)任險中, 只有依據(jù)法律或合同的規(guī)定,構(gòu)成保險責(zé)任, 保險人要依約給付保險金；被保險人應(yīng)對受害人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時,才構(gòu)成保險責(zé)任,由保險人支付責(zé)任保險賠款；（5）保險金額的確定不同：意外險要事先規(guī)定保險金額,是被保險人或受益人所能從保險 公司領(lǐng)取保險 金的最高限額；人身損害責(zé)任險合同既可以規(guī)定保額,也可以不做規(guī)定,即保額無限；（6）賠償方式不同：意外險一般是定額給付方式；人身損害責(zé)任險是補償性保險

11、,保險人 只在保額限度；以內(nèi)補償被保險人（施害人）的實際付出（缺失）9、健康保險的特殊條款（1）年齡條款（對承保年齡做出限制）（2）體檢條款（對索賠的體檢）（3）觀看期條款（4）等待期條款（5）免賠額條款：相對免賠額；肯定免賠額（6）比例給付條款（共保比例條款）（7）給付限額條款 第 3/5 頁10、醫(yī)療保險的特點（1）出險頻率高,保險費率高；（2）賠付不穩(wěn)固且不易猜測；（3）保險費率厘定困難,誤差大；（4）醫(yī)療費用保險具有補償性；11、疾病保險不保的危急（1）被保險人自殺或犯罪行為；（2）被保險人或受益人的有意欺詐行為；（3）戰(zhàn)爭或軍事行動；（4）先天性疾病及其手術(shù)；（5）在觀看期內(nèi)發(fā)生的疾

12、病或手術(shù)；（6）意外損害引起的疾病或手術(shù)；（7）保險責(zé)任內(nèi)未列明的疾病；（8）訂約時已有的疾病；（9）自殺所致疾?。?2.人身保險代理人制度的利弊分析（1）優(yōu)點：a.有利于人身保險企業(yè)降低人身保險成本,提高經(jīng)濟效益；b.有利于提高人身保險企業(yè)的供應(yīng)才能,促進人身保險商品銷售；c.有利于提高人身保險企業(yè)的服務(wù)才能,增強其在市場競爭中的實力；d.有利于人身保險企業(yè)快速建立和健全更為有效的人身保險信息網(wǎng)絡(luò),提高人身保險企業(yè) 的經(jīng)營水平；（2）缺點：a.人身保險公司與代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突難以解決；b.代理人單純代理手續(xù)費而開展業(yè)務(wù)的做法,導(dǎo)致承保質(zhì)量下降；c.代理人濫用代理權(quán),從而

13、有損于人身保險公司的利益；d.人身保險公司對代理人的行為缺乏規(guī)范化治理,從而造成人身保險代理市場的紛亂 13.壽險核保因素（1）年齡（2）性別：a、女性比男性死亡率低；b、女性比男性壽命更長（3）健康狀況：a、身體狀況（身高、體重、體重分布）b、個人病史（調(diào)查的背景資料：健康記錄、習(xí)慣嗜好、駕車違規(guī)記錄、投保歷史、已擁有 的保險數(shù)額）c、家族病史（4）吸食煙草（5）酒精和藥物（6）職業(yè) :對新近從危急職業(yè)轉(zhuǎn)向安全職業(yè)的人進行核保要當(dāng)心,他們可能帶有原有職業(yè)的 不良影響,或者可能是由于健康緣由才轉(zhuǎn)換工作的；（7）危急運動及業(yè)余活動（8）航空（9）軍事服務(wù)（10）居住地： a、氣候、整體生活條件及

14、政治動亂；b、承保國外居民的問題：調(diào)查難度增加了道德風(fēng)險的發(fā)生,繳費時的外匯限制；（11）財務(wù)狀況及投機：a、個人財務(wù)凈值、收入規(guī)模及來源、收入的長久性；b、確定投保動機；c、如何應(yīng)對大額保險金額？14.人身保險核保的信息來源 1投保單（基本信息和家庭信息、醫(yī)療病史）第 4/5 頁2體檢 3常規(guī)化驗 4代理人報告 5主治醫(yī)生病歷報告（需征得病人同意）6調(diào)查公司（消費者報告機構(gòu)）7行業(yè)支持數(shù)據(jù)庫（美國的醫(yī)療信息局）4、團體人壽保險的特點： （1）對投保人數(shù)要求：不得少于團體的全部成員或大部分成員 的75%；（2）風(fēng)險挑選特殊：免體檢和其他可保證明；（3） 保險方案敏捷：非標(biāo)準格式,且保單內(nèi)容與保

15、險公司協(xié)商；（4） 經(jīng)營成本低； （5）保費運算復(fù)雜；P87 5、健康保險的特殊條款： （一） 免賠額條款： 當(dāng)商定的保險事故發(fā)生后,在保險公司給付 保險金之前,被保險人須自己承擔(dān)一部分醫(yī)療費用,即保險人 只負責(zé)對其醫(yī)療費用中超過免賠額的部分進行補償 ;（二）給 付比例條款：對醫(yī)療費用中超過免賠額部分的,采納保險人與 被保險人共同分攤的比例賠償方法 ;（三）給付限額條款：規(guī)定 最高給付額 ;（四）觀看期條款：大多是半年 ;（五）止損條款：規(guī)定當(dāng)被保險人所付的自付額（又稱免賠額）和共擔(dān)額達到規(guī) 定限額后,保險公司補償被保險人發(fā)生的全部剩余合理費用 ; （六）免賠期條款：健康保險中由于疾病、生育及

16、其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間 ;（七）賠付期限條 款;（八）保證續(xù)保條款 . P140 6、健康保險合同主要條款的作用是：a、續(xù)保條款： 在什么樣的條件下, 保單可以自動續(xù) 保,可以提高費率,可以失效；b 、隱匿既往病史條款（照實告知原就）；c 、 不行抗辯條款的時間限制：保險單失效,不得以照實告知而拒賠；d 、理賠條 款：規(guī)定保險人有快速理賠的義務(wù),理賠申請人應(yīng)準時將缺失通知給保險人；和丟失才能而獲得額外賠償；e 、超額保險條款：防止保險人因疾病7、缺失補償原就的適用范疇：缺失補償原就只是擁有具有補償性的保險合同,如財產(chǎn) 保險和人身保險中的醫(yī)療費用保險,而對于給付性的人

17、 身保 險就不適用；由于人身保險的保險標(biāo)的是無法估 價的人的生命或身體機能,其保險利益也是無法估價的；8、關(guān)于受益人的相關(guān)規(guī)定 A 、人身保險合同中的受益人應(yīng)具備的條件：（1）受益人必 須由被保險人或投保人指定； （ 2）受益人必需是享有保 險金懇求權(quán)的人；注：我國保險法第四十二條規(guī)定：“ 被保險人死亡后,有以下情形之一的,保 險金作為被保險人的遺產(chǎn), 由保險人依照 中華人民共和國繼承法的規(guī)定 履行給付保險金的義務(wù)：P53（一）沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的；（三）受益人依法丟失受益權(quán)或者舍棄受益權(quán),沒有其他受益人的；受益人 與被保險人在同一大事中死亡,且不能確定死亡先后次序的,推定受 益人死亡在先； ”B、受益人條款：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人是否可以 更換；注：保險法第四十三條規(guī)定：“ 受益人有意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險人未遂的,該受益人丟失受益權(quán)；” （P63）2 第 2/3 頁三、運算題（關(guān)于免賠額和賠付比例）1、比例賠償方式（1