公司貸款管理辦法

1、公司貸款管理辦法（適合中小企業(yè)）第一章總則第一條為加大對(duì)小企業(yè)信貸支持力度，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場(chǎng)，特制定本辦法。 第二條本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011 300號(hào)）的規(guī)定。第三條本辦法所稱“小企業(yè)貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據(jù)其不同的特點(diǎn)所發(fā)放的不同方式的貸 款，能有效地促進(jìn)小企業(yè)快速、健康成長(zhǎng)。小企業(yè)貸款方式主要包括：信用貸款、 自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、一般小企業(yè)貸款。一般小企業(yè)貸款是

2、 指單戶貸款額在300萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)貸款。第二章貸款對(duì)象、條件和用途第四條 貸款對(duì)象。小企業(yè)貸款的對(duì)象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并 有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用 的各類所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。第五條 貸款條件。申請(qǐng)小企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：（一）主要 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本省服務(wù)區(qū)域以內(nèi)；（二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；（三）無(wú)不良信用記錄；（四） 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；（五）貸款人規(guī)定的其他條 件。第六條貸款用途。小企業(yè)貸款的用途主要包括原材料采購(gòu)、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的購(gòu)建等。第三章中小企業(yè)信用貸款第七條信用貸款是指：中小企業(yè)

3、憑自己的信用向本公司申請(qǐng)免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。第八條信用貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)信用貸款必須同時(shí)具備以下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40% （含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)開辦時(shí)間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（三）無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對(duì)外擔(dān)保；（四）未發(fā) 生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）（五）經(jīng)營(yíng)者 個(gè)人品行端正。第九條 信用貸款的金額確定。單戶信用貸款累計(jì)發(fā)放余額不得超過(guò)上年 度應(yīng)稅銷售額度的15%或100萬(wàn)元（兩者靠低）。對(duì)發(fā)放信用貸款的企業(yè)原則上 不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實(shí)需要發(fā)放的，其他方式的貸款必須以不 動(dòng)產(chǎn)“雙證”或存單落實(shí)抵（質(zhì)）押。第十條限

4、制性條件。借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在10天以上的；（二）向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款 或在其他金融機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶的；（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款 人生產(chǎn)需要，而要求申請(qǐng)其他方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押的貸款除外） 的；（四）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)生的；（五）發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用 程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。第十一條 中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以 借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長(zhǎng)不超 過(guò)一年。第四章中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款第十二條 自助擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申

5、請(qǐng)貸款由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東及其家屬 或企業(yè)管理人員等個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一 種貸款方式。第十三條 自助擔(dān)保貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)自助擔(dān)保貸款必須同時(shí)具備以下 條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50% （含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）開辦時(shí)間 在兩年以上并有盈利；（三）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類拖欠 款（正常應(yīng)付款除外）；（四）主要經(jīng)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系 和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第十四條自助擔(dān)保貸款的額度確定。單戶自助擔(dān)保貸款累計(jì)余額不得超過(guò) 上年度應(yīng)稅銷售額的20%或150萬(wàn)元（兩者靠低），對(duì)條件符合、確

6、實(shí)需要超過(guò) 限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力的第三人作保證或落實(shí)抵（質(zhì)）押。第十五條 自助擔(dān)保貸款可以逐筆簽訂個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可 簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。第十六條 自助擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個(gè)內(nèi)部關(guān) 系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時(shí)借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字 確認(rèn)。每個(gè)保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)產(chǎn)共有人同意意見書上當(dāng)面簽名確認(rèn) （財(cái)產(chǎn)共有人同意保證意見書附后）。第十七條內(nèi)部關(guān)系人是指：企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人是指配偶、子女、 父母和其他共同

7、享有家庭財(cái)產(chǎn)的人員。第十八條自助擔(dān)保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作 為保證人。同時(shí)要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個(gè)人身份證、公司 章程和戶口簿等有關(guān)資料，貸款人必須認(rèn)真審核確認(rèn)。第五章中小企業(yè)聯(lián)保貸款第十九條 聯(lián)保貸款是指多個(gè)中小企業(yè)自愿組合成一個(gè)聯(lián)保小組，各聯(lián)保 成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，本公司按聯(lián)?；鸬囊欢ū稊?shù) 發(fā)放的貸款。第二十條聯(lián)保貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在60% （含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)正常經(jīng)營(yíng) 在一年以上；（三）企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在5戶以上，最低不 少于3戶（含

8、）；（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。第二十一條 聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出 申請(qǐng)，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并 確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)負(fù)責(zé)人作為牽頭人（組長(zhǎng)），負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信 息溝通。第二十二條聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)?；痤~度按企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定，一般按上年實(shí)際應(yīng)稅銷售額的5%繳納，最高 不得超過(guò)50萬(wàn)元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管， 并在背書上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項(xiàng)下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。第二十三條聯(lián)保貸款的額度和期限的確

9、定。中小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過(guò)實(shí)際繳納聯(lián)?；痤~度的5倍，貸款期限一般不超過(guò)一年。第二十四條 聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損 失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢?，扣收后不足部分應(yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企 業(yè)追索。第二十五條聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)造成 貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個(gè)月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納的 聯(lián)保基金（按各自原繳納比例補(bǔ)足），如未能及時(shí)補(bǔ)足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款， 如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。第二十六條 合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合 同期限最高一般不超過(guò)兩年，期滿后可續(xù)訂。第六章

10、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款第二十七條 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購(gòu)置主要生產(chǎn)設(shè)備、 擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請(qǐng)的貸款。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一 次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長(zhǎng)期貸款。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時(shí)具備以下 條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下；（二）產(chǎn)品無(wú)積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī) 模確實(shí)已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要； （三）發(fā)展的項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，無(wú)環(huán)境污染，所購(gòu)的設(shè)備為非限制性設(shè) 備；（四）落實(shí)可靠的擔(dān)保，原則上應(yīng)落實(shí)抵（質(zhì)）押；（五）提供有關(guān)批文和可 行性方案；（

11、六）貸款人規(guī)定的其他有關(guān)條件。第二十九條固定資產(chǎn)貸款的申請(qǐng)和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請(qǐng)，填寫中長(zhǎng)期（項(xiàng)目）借款申請(qǐng)書，并提供貸款公司認(rèn)為需要提供的其他資料。貸 款人受理后應(yīng)及時(shí)開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書面調(diào)查報(bào)告，提交集體討論， 逐級(jí)報(bào)批。第三十條固定資產(chǎn)貸款額度的確定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進(jìn)口信用 證、進(jìn)口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)買的固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額的50%、最高不超過(guò)60%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在300萬(wàn) 元（含）以下，超過(guò)300萬(wàn)元的按一般中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸 款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯到期后

12、可轉(zhuǎn)為 固定資產(chǎn)貸款。第三十一條 固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般 不得超過(guò)三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、 投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期。第三十二條 貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或 在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌 集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入貸款公司的結(jié)算賬戶，借款人不得將 購(gòu)建固定資產(chǎn)的應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由 貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。第三十三條貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔 次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確

13、，一年期以上的貸款利率實(shí)行一年一定，逾期 計(jì)收罰息。第三十四條 合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)后簽訂借款合同， 借款合同一般適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據(jù)中明 確。第七章貸款流程第三十五條 盡職調(diào)查。實(shí)行雙人調(diào)查制度，信貸人員通過(guò)調(diào)查后對(duì) 貸款授信報(bào)告中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)，如存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)、 弄虛作假等有關(guān)失職行為的應(yīng)按貸款責(zé)任制和其他有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。第三十六條 貸款審核。貸款公司應(yīng)督促中小企業(yè)健全和規(guī)范財(cái)務(wù)管理制 度，并開展信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)無(wú)法核實(shí)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的中小企業(yè)，貸款公司在 審核時(shí)注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，收集各類非財(cái)務(wù)信息。第三十七條 貸款的審批。信貸業(yè)務(wù)的授信和發(fā)放的審批，根據(jù)授權(quán)權(quán)限 按潤(rùn)達(dá)小額貸款公司信貸審批操作規(guī)程審批。第三十八條貸后監(jiān)督。貸款發(fā)放后要根據(jù)不同的貸款方式和條件，及時(shí)開展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個(gè)月之內(nèi)進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)不符合條件或當(dāng)初條件具備但由于市場(chǎng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)采取措施。第三十九條 統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)。中小企業(yè)貸款應(yīng)登記臺(tái)賬，及時(shí)記載和反映貸款 發(fā)生情況，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，除一般中小企業(yè)貸款以外，對(duì)中小企業(yè)信用貸款、中