保險基礎知識：保險市場的供給與需求

1、保險基礎知識：保險市場的供給與需求保險市場的供給保險市場供給是指在一定的費率水平上，保險市場上的各家保險企業(yè)愿意 并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。影響保險供給的因素主要有：1）保險費率。在市場經(jīng)濟條件，保險供給的主要影響因素是保險費率。大凡來說，保險費率越高，保險供給越大；反之，愈小。2）保險技術水平。保險業(yè)是一個專業(yè)性和技術性都很強的行業(yè)，有些險 種很難設計，因此要有專業(yè)性很強的保險市場來適應。如國內(nèi)保險市場上至今 沒有提供給殘疾給付保險和老年護理保險的專業(yè)保險公司。3）保險市場規(guī)范。競爭無序的市場會抑制保險需求，從而減少保險供 給。反之會提高保險市場需求。4）互補品和替代品價格?；パa品價格和

2、保險供給呈正相關關系。替代品 價格和保險供給呈負相關關系。5）保險償付能力。各國法律對保險企業(yè)都有最低償付能力標準的規(guī)范， 也會制約保險供給。6）政府監(jiān)管。目前，各國對保險業(yè)都有嚴格的監(jiān)管制度。因此，即使保 險費率上升，由于政府的嚴格管制，保險供給也會受控制。保險市場的需求保險需求是全社會在一定時期內(nèi)購買保險商品的貨幣支付能力。它包括保險商品的總量需求和結(jié)構(gòu)需求。保險商品的結(jié)構(gòu)需求是各類保險商品占保險商 品需求總量的比重，如財產(chǎn)保險保費收入占全部保費收入的比率，財產(chǎn)保險和 人身保險各自內(nèi)部的結(jié)構(gòu)。影響保險需求的因素較多，主要有：1）風險因素。 “無風險，無保險” ，風險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的

3、前提條件和客觀依據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險需求的條件。風險程度越大，保險需 求越劇烈。2）保險費率。保險費率對保險市場需求有一定的約束力。兩者大凡呈反方向變化，從總體上來講，費率上升帶來保險需求的減少；反之增加，但是，費率對保險需求的影響會因保險品種的例外而例外。3）消費者收入。消費者收入直接關系到保險購買力的大小。當國民收入增加時，作為保險商品的消費者、企業(yè)的利潤也會隨之增多，會有更強的繳費能力，保險的需求隨之擴大。因此，消費者收入是影響保險需求的主要原因之一。4）保險互補品和替代品價格。財產(chǎn)保險的險種是與財產(chǎn)相關的互補商品。例如，汽車保險與汽車，當汽車的價格下降時，會引起汽車需求量增加，從而

4、導致汽車保險商品需求量的擴大，反之，則會引起汽車保險商品需求量的 減少。另外，一些保險商品，特別是人壽保險商品是儲蓄的替代商品，當銀行 利率上升時，人壽保險商品的需求量就會減少，反之，則會增加。5）文化傳統(tǒng)。保險需求在一定程度上受人們風險意識和保險意識的影響，而這些意識又受到特定文化環(huán)境的影響和控制。在我國，由于長期封建迷 信的影響，對有一些風險，人們有時寧愿求助于神靈的保佑，也不接受保險的 保障，從而抑制了保險的需求。6）經(jīng)濟制度。市場經(jīng)濟條件下，個人和企業(yè)會面臨更多的風險，而這一切不再由國家包攬解決，保險就成為一條的解決途徑，因而經(jīng)濟制度的變化會影響保險的需求。3保險市場平均價格的決定保險

5、市場供求平均，是在一定的保險價格條件下，保險供給恰好等于保險需求，即保險供給與保險需求達到平均點，或當 P不變時，S=Q保險市場供求平均包括供求的總量平均與結(jié)構(gòu)平均兩個方面，而且還是相 對的平均。保險供求的總量平均是指保險供給規(guī)模與需求規(guī)模的平均。保險供 求的結(jié)構(gòu)平均是指保險供給的結(jié)構(gòu)與保險需求的結(jié)構(gòu)相匹配，包括保險供給的 險種與消費者需求險種的適應性，費率與消費者繳費能力的適應性，以及保險 產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應性等。保險供給與保險需求之間的平均問題，存在三種情況：第一種情況達到了 保險供給與保險需求之間的平均；第二種情況即保險供給大于保險需求時，要 采取措施，激發(fā)社會公眾對保險的需求量增大，同時加強對保險供給方的管 理，使兩者逐步趨于平均，即刺激需求，調(diào)整供給，尤其發(fā)揮保險價格的作 用，合適降低保險價格；第三種情況保險需求大于保險供給時，只能從增加供 給方的保險供給入手，新增保險業(yè)務，擴大范圍，限度地滿足投保者的要求， 必要時合適提高保險價格，從而，使保險需求與供給達到平均。保險市場供求平均受市場競爭程度的制約。市場競爭程度決定了保險市場 費率水平的凹凸，因此，市場競爭程度例外，保險供求平均的水平各異。而在 例外的費率水平下，保險供給與需求的平均狀態(tài)也是例外的。如果市場達到平 均狀態(tài)后，市場