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認(rèn)證信息

認(rèn)證類型：個(gè)人認(rèn)證

認(rèn)證主體：常**（實(shí)名認(rèn)證）

IP屬地：河北

IP屬地：河北 上傳時(shí)間：2022-08-26 格式：DOCX 頁數(shù)：8 大小：68.86KB 積分：12 舉報(bào) 版權(quán)申訴

1、典當(dāng)作為一種新型的融資模式，其融資的便捷性、方便性越來越受到有關(guān)人士和機(jī)構(gòu)的青睞。對于可以進(jìn)行典當(dāng)?shù)臉?biāo)的物，由于現(xiàn)行的典當(dāng)管理辦法采用的是定義明確方式，因此對于保險(xiǎn)單能否成為典當(dāng)標(biāo)的物，現(xiàn)實(shí)中存在較多的爭論，本文試從保險(xiǎn)法以及典當(dāng)?shù)脑斫嵌冗M(jìn)行闡述，保險(xiǎn)單進(jìn)行典當(dāng)?shù)目尚行砸约按嬖诘膯栴}。保險(xiǎn)單經(jīng)濟(jì)價(jià)值的法律屬性分析保險(xiǎn)單是載明保險(xiǎn)合同主要信息的書面依據(jù)和憑證，其本身不具有任何價(jià)值性，但因其載明的保險(xiǎn)法律關(guān)系中，存在著保險(xiǎn)金請求權(quán)以及保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，故保險(xiǎn)單就具有了經(jīng)濟(jì)價(jià)值。保險(xiǎn)金請求權(quán)系指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠償請求權(quán)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的統(tǒng)稱。保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值系指，人身保險(xiǎn)合同依約

2、生效后，投保人繳納一定期限的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同被解除后，保險(xiǎn)人扣除相關(guān)手續(xù)費(fèi)后而向投保人退還的款項(xiàng)。因此，筆者認(rèn)為，若保險(xiǎn)單的經(jīng)濟(jì)價(jià)值是以保險(xiǎn)金請求權(quán)體現(xiàn)，則保險(xiǎn)單屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證，若保險(xiǎn)單的經(jīng)濟(jì)價(jià)值是以保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，則保險(xiǎn)單屬于動產(chǎn)憑證。二、保險(xiǎn)單進(jìn)行典當(dāng)?shù)目尚行苑治鲆罁?jù)典當(dāng)管理辦法第二十五條之規(guī)定，可以進(jìn)行典當(dāng)?shù)臉?biāo)的物可以為動產(chǎn)、權(quán)利和限制性的房地產(chǎn)。而保險(xiǎn)單依據(jù)上文分析，其具有財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證和動產(chǎn)憑證雙重屬性，因此完全可以成為典當(dāng)?shù)臉?biāo)的物。雖然對于保險(xiǎn)單是否可以用作典當(dāng)，在目前法律條款上，并沒有明確的規(guī)定，但是依據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條第二款之規(guī)定， “按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的

3、保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 ”進(jìn)行反 推，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同只要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意，就可以進(jìn)行質(zhì)押，既然可以進(jìn)行質(zhì)押，也亦可進(jìn)行典當(dāng)。根據(jù)保險(xiǎn)法法理，最為嚴(yán)格的死亡給付條件的人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)行質(zhì)押，那么非以死亡為給付條件的相對條件較為寬松的人身保險(xiǎn)合同，只要也經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意，亦可以進(jìn)行質(zhì)押、典當(dāng)。人身保險(xiǎn)中主要是壽險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲蓄保值性，目前看來進(jìn)行保單質(zhì)押，在實(shí)務(wù)和理論上沒有太多的障礙，但是對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否可以進(jìn)行保單質(zhì)押，卻存在較大的爭議。最高人民法院在1992 年 4 月 2 日曾經(jīng)發(fā)過一個(gè)函件（法函 1992 47 號）專門闡述過關(guān)于財(cái)產(chǎn)

4、保險(xiǎn)單能否進(jìn)行擔(dān)保的問題， “財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面證明，并不是有價(jià)證券，也不是可以折價(jià)或者變賣的財(cái)產(chǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于抵押。 ”對此函件的內(nèi)容，筆者認(rèn)為已經(jīng)與目前的現(xiàn)實(shí)狀況不相適應(yīng)，不能作為認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能進(jìn)行擔(dān)保的依據(jù)，理由如下：1 、 92 年時(shí)，我國尚沒有建立有效的擔(dān)保立法體系，擔(dān)保法尚沒有頒布實(shí)施，沒有相關(guān)的權(quán)利質(zhì)押法律規(guī)定，僅僅是民法通則中有若干抵押的相關(guān)規(guī)定，因此該函件適用的背景情況已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和法律發(fā)展現(xiàn)狀。2、從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的屬性上看，其應(yīng)當(dāng)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證，即其經(jīng)濟(jì)屬性必須以保險(xiǎn)金的賠償請求權(quán)才能等到充分體現(xiàn)，而保險(xiǎn)金賠償請求

5、權(quán)的體現(xiàn)是以發(fā)生保險(xiǎn)事故以及保險(xiǎn)人同意進(jìn)行理賠為前提。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的經(jīng)濟(jì)性具有較強(qiáng)的不確定性和或然性。但是如果這些前提條件已經(jīng)得到解決，那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的經(jīng)濟(jì)性就具有了確定性，完全可以成為財(cái)產(chǎn)權(quán)利的憑證。舉例說明，某工廠投保了巨額的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了嚴(yán)重的保險(xiǎn)事故，損失巨大，保險(xiǎn)公司進(jìn)行勘察認(rèn)為屬于保險(xiǎn)事故并承諾予以理賠一定數(shù)額，但是理賠周期較長，工廠這時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，以該保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)金賠償請求權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，獲取資金周轉(zhuǎn)，那么這種行為能夠予以否認(rèn)其合法性、有效性嗎？顯然不能。筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單在某些特殊情況下完全是可以作為財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押。3、實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)憑證，可以作為依附

6、于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的依附物同時(shí)進(jìn)行擔(dān)保。國家外匯管理局在2001 年 5 月 29 日曾經(jīng)發(fā)文國家外匯管理局關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)益質(zhì)押登記問題的批復(fù)（匯復(fù)（2001） 144號）規(guī)定， “外匯局在為擔(dān)保人辦理對外擔(dān)保登記手續(xù)時(shí)，可對依附于抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)權(quán)益質(zhì)押進(jìn)行登記，其前提是相關(guān)的財(cái)產(chǎn)抵押或者質(zhì)押合同已按規(guī)定經(jīng)外匯局批準(zhǔn)或者已進(jìn)行了對外擔(dān)保登記。 ”即表明，國家有關(guān)部門認(rèn)為，對于依附于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以同時(shí)辦理相應(yīng)的質(zhì)押擔(dān)保，以利于更加有效的保障財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的實(shí)施。綜上分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單在某些特殊情況下完全可以成為質(zhì)押擔(dān)保的標(biāo)的物。三、保險(xiǎn)單進(jìn)行典當(dāng)?shù)牟僮餍蕴接戨m然，前文筆者闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單可以成為典當(dāng)

7、的標(biāo)的物，但是結(jié)合目前的現(xiàn)狀，僅僅是壽險(xiǎn)保單在有條件的開展質(zhì)押擔(dān)保事宜，因此筆者將主要就壽險(xiǎn)保單進(jìn)行典當(dāng)?shù)牟僮鬟M(jìn)行探討。（一）了解壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值壽險(xiǎn)保單并不是以保險(xiǎn)金請求權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的，而是以其所具有的保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押標(biāo)的，因此壽險(xiǎn)保單能否進(jìn)行質(zhì)押的前提就是壽險(xiǎn)保單是否具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。對于壽險(xiǎn)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值，一般是由各個(gè)承保的保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的投保年限、投保金額進(jìn)行確定，因此典當(dāng)行在進(jìn)行壽險(xiǎn)保單典當(dāng)前一定要進(jìn)行了解壽險(xiǎn)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額，并按照借款數(shù)額和借款時(shí)間確定合適 的折當(dāng)率。（二）了解壽險(xiǎn)保單是否為無瑕疵保單壽險(xiǎn)保單保費(fèi)的繳費(fèi)方式一般分為躉交和分期繳納兩種方式

8、，躉交即是指 一次性繳納，而分期繳納一般是按照承保年限按年繳納，也有分成若干次分次 繳納。如果投保人的保費(fèi)系分期繳納，且存在嚴(yán)重違約繳納的情形，保險(xiǎn)人可以 中止保險(xiǎn)合同或者解除保險(xiǎn)合同，這是該壽險(xiǎn)保單存在嚴(yán)重瑕疵?；蛘哂捎谕侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人的原因，導(dǎo)致保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同，并不 退還保險(xiǎn)費(fèi)后，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值完全喪失。因此，典當(dāng)行在接受壽險(xiǎn)保單典當(dāng)前有必要向保險(xiǎn)公司了解該份壽險(xiǎn)保單 是否有瑕疵，以及要求投保人、被保險(xiǎn)人承諾不能從事違法行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)人 解除保險(xiǎn)合同。（三）壽險(xiǎn)保單的典當(dāng)程序典當(dāng)行在了解壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值和是否具有瑕疵性后，可以直接當(dāng)戶約定 典當(dāng)金額、折當(dāng)率、典當(dāng)時(shí)間等等，并

9、簽訂書面的協(xié)議，壽險(xiǎn)保單的投保人、 被保險(xiǎn)人和受益人都簽署該協(xié)議，并在保險(xiǎn)公司進(jìn)行壽險(xiǎn)保單登記備案。1 、受益人簽署典當(dāng)協(xié)議的必要性解析在壽險(xiǎn)合同中，一般的主體有投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)人。投保 人和被保險(xiǎn)人在典當(dāng)協(xié)議中簽署，比較好理解，畢竟這是保險(xiǎn)法強(qiáng)制性要求， 至于筆者強(qiáng)調(diào)的受益人也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行簽署是基于保險(xiǎn)合同的特殊性要求決定。典當(dāng)期限內(nèi)，不排除壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故死亡等特殊事件發(fā)生，這時(shí)壽險(xiǎn)保單的經(jīng)濟(jì)屬性由其具有的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)榻o付保險(xiǎn)金請求權(quán)，因此 受益人作為保險(xiǎn)金給付請求權(quán)利人，將完全享有壽險(xiǎn)保單所具有的經(jīng)濟(jì)利益， 因此典當(dāng)行的利益將完全喪失，得不到應(yīng)有的保障。2、保險(xiǎn)公司

10、進(jìn)行壽險(xiǎn)保單登記備案的現(xiàn)實(shí)問題探討目前看來，保險(xiǎn)公司都是屬于商業(yè)性企業(yè)，其在沒有法律規(guī)定和合同約定 的情況下，沒有任何義務(wù)向典當(dāng)行承諾，進(jìn)行壽險(xiǎn)保單登記備案，并在死當(dāng)后 積極幫助典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)其利益。因此，保險(xiǎn)公司能否予以充分配合將是壽險(xiǎn)保單能否進(jìn)行典當(dāng)?shù)闹饕?素。借鑒銀行與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)貸款等業(yè)務(wù)開展的啟發(fā)，若要保險(xiǎn)公司予 以配合典當(dāng)行，要么是從立法層面對其設(shè)置相關(guān)的配合義務(wù)，要么是典當(dāng)行與 其簽署相關(guān)協(xié)議，要求予以按約配合。但是目前看來，最切實(shí)可行的方案還是由典當(dāng)行與保險(xiǎn)公司簽署相關(guān)的協(xié) 議，筆者認(rèn)為，典當(dāng)行業(yè)協(xié)會可以從中發(fā)揮較大作用，可以積極撮合或者直接 代表典當(dāng)行與保險(xiǎn)公司達(dá)成某種協(xié)

11、議，有效開拓該新型業(yè)務(wù)。（四）壽險(xiǎn)保單死當(dāng)后典當(dāng)行如何行使救濟(jì)權(quán)利典當(dāng)?shù)狡?，典?dāng)人既沒有續(xù)當(dāng)也沒有贖當(dāng)時(shí)，典當(dāng)行如何行使救濟(jì)權(quán)利？筆者認(rèn)為，一般應(yīng)當(dāng)考慮兩種情形進(jìn)行分析，即發(fā)生保險(xiǎn)事故與沒有發(fā)生 保險(xiǎn)事故。1 、沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)典當(dāng)行在壽險(xiǎn)保單死當(dāng)后，依照典當(dāng)合同約定，行使投保人賦予的解除保 險(xiǎn)合同權(quán)利，并要求保險(xiǎn)公司予以配合，將壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值中典當(dāng)行應(yīng)得 部分直接支付給典當(dāng)行，多余部分退還給投保人。2、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)典當(dāng)行可以直接要求保險(xiǎn)公司向其給付保險(xiǎn)金，多余部分由受益人、或者 被保險(xiǎn)人的繼承人主張?jiān)摻o付保險(xiǎn)金請求權(quán)。四、保險(xiǎn)單進(jìn)行典當(dāng)存在的問題以及風(fēng)險(xiǎn)1 、被保險(xiǎn)人死亡，且保險(xiǎn)金成

12、為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)時(shí)，典當(dāng)行如何行使救濟(jì) 權(quán)利。依據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條之規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人死亡后，且出現(xiàn)某些特 殊情形時(shí)，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。典當(dāng)行與投保人簽署的典當(dāng)協(xié)議，在保單死當(dāng)時(shí)，典當(dāng)行只能作為投保人的債權(quán)人向投保人進(jìn)行索償，但是保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配，并且 投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人的繼承人顯然沒有任何義務(wù)，協(xié)助 典當(dāng)行償清債務(wù)，因此這時(shí)典當(dāng)行的債權(quán)很有可能變成無法實(shí)現(xiàn)的壞賬。筆者認(rèn)為，其主要焦點(diǎn)在于投保人與被保險(xiǎn)人不屬于同一人時(shí)，如何確保被保險(xiǎn)人對投保人的債務(wù)予以承擔(dān)，其實(shí)方法很簡單，只需要在典當(dāng)協(xié)議中約 定被保險(xiǎn)人對投保人的債務(wù)承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任即可，即使是發(fā)生上述的特殊事 件，只要被保險(xiǎn)人予以承擔(dān)，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)包括遺產(chǎn)范圍內(nèi)，都會 對投保人的債務(wù)予以承擔(dān)。2、保險(xiǎn)理賠的或然性對典當(dāng)行的影響保險(xiǎn)理賠存在較大的爭議性情況下，一般其理賠具有較大的或然性，即保 險(xiǎn)公司可能賠償，可能不賠償，可能多賠償，可能少賠償。在這種情況下，保險(xiǎn)理賠金能否償還典當(dāng)行的債務(wù)，也就具有很大的風(fēng)險(xiǎn) 性。參照保險(xiǎn)法的規(guī)定