2 論保險(xiǎn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制

1、論保險(xiǎn)創(chuàng)新新與風(fēng)險(xiǎn)控控制張 媛（西北政法法大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)法學(xué)院20009級(jí)碩士研研究生）【內(nèi)容摘要要】 當(dāng)代金金融創(chuàng)新給金融業(yè)乃至世界界經(jīng)濟(jì)帶來深深刻的影響響。金融創(chuàng)創(chuàng)新的發(fā)展也為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了了條件，同同時(shí)客觀上也推動(dòng)并加快了了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的創(chuàng)新。保險(xiǎn)創(chuàng)新的過程實(shí)質(zhì)是對(duì)于原有相相對(duì)穩(wěn)定結(jié)構(gòu)的一種重新安排排，勢(shì)必增加了了其不確定定性，因此此，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)是相伴伴而生的，如如何做到保保險(xiǎn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的的平衡才是是關(guān)鍵。本文文從保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的的基本概念念出發(fā)，通過對(duì)兩者相相互關(guān)系的闡述和宏觀微微觀方面的的分析，從從而提出有有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控控制的幾點(diǎn)點(diǎn)建議。【關(guān)鍵字】 保險(xiǎn)創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)控制一、保險(xiǎn)

2、創(chuàng)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制的概概念（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新的概概念熊彼特在其其19122年出版的的經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展理論（Theeory of EEconoomic Deveelopmment）一一書中對(duì)創(chuàng)創(chuàng)新所下的的定義是：所謂創(chuàng)新新，就是建建立一種新新的函數(shù)，即即企業(yè)家對(duì)對(duì)生產(chǎn)要素素和生產(chǎn)條條件實(shí)行一一種新的組組合。它包包括五種情情況：（11）新產(chǎn)品品的出現(xiàn)；（2）新新生產(chǎn)方法法或技術(shù)的的采用；（33）新市場(chǎng)場(chǎng)的開拓；（4）新新原材料供供應(yīng)來源的的發(fā)現(xiàn)；（55）新企業(yè)業(yè)管理方法法或組織形形式的推行行。金融創(chuàng)創(chuàng)新是熊彼彼特創(chuàng)新學(xué)學(xué)說在金融融領(lǐng)域里的的運(yùn)用和延延伸，可理理解為金融融機(jī)構(gòu)和金金融管理當(dāng)當(dāng)局出于對(duì)對(duì)微觀利

3、益益和宏觀利利益的考慮慮而對(duì)機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)置、業(yè)業(yè)務(wù)品種及及制度安排排進(jìn)行的金金融業(yè)創(chuàng)造造性的變革革和開發(fā)活活動(dòng)。 溫波，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。保險(xiǎn)業(yè)是金金融業(yè)三大大組成部分分之一，保保險(xiǎn)創(chuàng)新歸歸源于金融融創(chuàng)新。保保險(xiǎn)創(chuàng)新的的定義可以以引自金融融創(chuàng)新的定定義。在對(duì)對(duì)金融創(chuàng)新新概念介紹紹后，可以以將保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新理解為為：是指在在新技術(shù)推推動(dòng)下，金金融管理當(dāng)當(dāng)局和保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于于微觀利益益和宏觀利利益的考慮慮，為了滿滿足社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)變化的的需要、適適應(yīng)金融環(huán)環(huán)境變化，采采用新的制制度和管理理方法，通通過改變保保險(xiǎn)體系的的基本要素素組合和與與其他金融融業(yè)基本要要素進(jìn)行組組合，提供

4、供新的保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過過程，以及及通過這一一過程創(chuàng)造造或引進(jìn)的的新事物。溫波，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。（二）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制的概概念人們通常將將風(fēng)險(xiǎn)描述述為結(jié)果中中潛在的變變化性，投投資風(fēng)險(xiǎn)即即為預(yù)期收收益的潛在在變動(dòng)性。傳統(tǒng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理觀觀點(diǎn)認(rèn)為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理是是旨在降低低組織中純純粹風(fēng)險(xiǎn)、減少損失失發(fā)生的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)處置方方法，該觀觀點(diǎn)在管理理對(duì)象、行行為目的、管理理念念上均存在在較大的局局限性。因因此，美國國著名的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理專專家C AArtheerWillliamms和Peteer C Younng提出了了完全風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理概念念：即用以以評(píng)價(jià)和處處理某一組組織的不確確定性和風(fēng)風(fēng)

5、險(xiǎn)的成因因及影響的的全面管理理職能。 美C Arther Williams，Peter C Young,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)，馬從輝等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2000年5月。該觀點(diǎn)的創(chuàng)創(chuàng)新之處在在于： 首首先，認(rèn)為為風(fēng)險(xiǎn)管理理的對(duì)象不不僅僅局限限于純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，還包包括投資者者實(shí)際面臨臨的兼具收收益與損失失兩種可能能的投機(jī)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；其次次，提出風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理的的目的不只只針對(duì)最大大限度地降降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失失，而是謀謀求風(fēng)險(xiǎn)管管理成本與與風(fēng)險(xiǎn)管理理收益之間間的有機(jī)平平衡；最后后，現(xiàn)代風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理觀觀念認(rèn)為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理是是包括風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析、衡衡量、控制制等方法的的系統(tǒng)而科科學(xué)的管理理職能，而而不僅僅是是一種處置置風(fēng)險(xiǎn)的

6、一一種技術(shù)或或方法。 李紅，試論我國保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立與健全，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2001年5月。二、保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制的關(guān)關(guān)系縱觀世界,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展經(jīng)經(jīng)歷了粗放放型經(jīng)營、集約經(jīng)營營和創(chuàng)新型型經(jīng)營三種種方式。在世界界發(fā)達(dá)國家家和地區(qū)，保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已已實(shí)現(xiàn)了集集約型向創(chuàng)創(chuàng)新型的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新過程的實(shí)質(zhì)是對(duì)于原有的的相對(duì)穩(wěn)定結(jié)構(gòu)的一種重新安排排，這樣勢(shì)勢(shì)必增加其其不確定性性，需要與與之相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)控制制手段，因因此兩者相相伴而生。 （一一） 風(fēng)險(xiǎn)控制理理論的發(fā)展為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供供了理論依據(jù)。一方面作為為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理主要要手段的保保險(xiǎn)，通常承承保的只是是可能帶來損失的純粹風(fēng)險(xiǎn)

7、，而將將既可能帶帶來損失也可能能帶來收益的的所謂投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)列為不可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)濟(jì)的快速發(fā)展和社會(huì)會(huì)的不斷進(jìn)進(jìn)步，理論界對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理概念的有有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)：風(fēng)險(xiǎn)管理不不再是針對(duì)對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的的原則應(yīng)該該同等地應(yīng)用于對(duì)投資和保障、期望獲利和希望望避免損失的管理理方面。陳秉正：論風(fēng)險(xiǎn)管理概念演變的影響，保險(xiǎn)研究，2002年第10期隨隨著金融工工程的出現(xiàn)現(xiàn)和發(fā)展，傳統(tǒng)的和保保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理的的概念得到到了擴(kuò)充和創(chuàng)新，逐漸和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理進(jìn)行融合，向向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理或或整體風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理演進(jìn)。另一方面現(xiàn)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理是是在保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。通通過投保行為，企業(yè)可以減小小或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減小

8、小經(jīng)營中的不不確定性因因素。隨著著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的擴(kuò)展、市場(chǎng)的全球化化趨勢(shì)、以及及技術(shù)的進(jìn)步等外部部環(huán)境變化，企業(yè)經(jīng)經(jīng)營中開始面臨新的風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要要集中于傳傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營中所所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展顯得相對(duì)滯后，特特別是在產(chǎn)品方面。在一些新新的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中，企企業(yè)有很強(qiáng)的需求，但但保險(xiǎn)卻無法提提供有效保保險(xiǎn)保障，或或是保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)不不夠合理，這使得一些些企業(yè)開始尋求其它方方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在這種新的變化中也在在尋求創(chuàng)新，通過擴(kuò)擴(kuò)展自己的的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，調(diào)整定價(jià)方方式，更好好的借助資資本市場(chǎng)來適應(yīng)這種變變化。在國外外，風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新已成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力力量，風(fēng)

9、險(xiǎn)險(xiǎn)管理將成成為貫穿保險(xiǎn)傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)和眾眾多新興業(yè)業(yè)務(wù)的中軸，ART（AAlterrnatiive RRisk Trannsferr）技術(shù)的有效應(yīng)用和壽險(xiǎn)投資產(chǎn)品的成成功推廣就就是明證?？梢哉f，風(fēng)險(xiǎn)管理理理論的發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新提供了了理論指導(dǎo)。中國保保險(xiǎn)業(yè)有必要要在風(fēng)險(xiǎn)管理理理論創(chuàng)新的指指導(dǎo)下開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐。溫波，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新促使使風(fēng)險(xiǎn)控制理理論的發(fā)展和完善善。保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營的最大大特點(diǎn)就是是風(fēng)險(xiǎn)性，表表現(xiàn)為經(jīng)營營的標(biāo)的為各類風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營管理的的過程充滿風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理制度度的重要組成，其經(jīng)營營具

10、有較強(qiáng)的公共共性特征，因因此，保險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營一旦出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)整個(gè)社會(huì)會(huì)產(chǎn)生巨大和和連鎖的影響響。保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新與其他他金融創(chuàng)新一樣，在贏得利益的的同時(shí)，也伴隨隨著風(fēng)險(xiǎn)。而且且，創(chuàng)新過程的實(shí)質(zhì)是對(duì)于原有的的相對(duì)穩(wěn)定結(jié)構(gòu)的一種重新安排排，這樣勢(shì)勢(shì)必增加其其不確定性性，因此，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生。熊彼特明確肯定了創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性，他認(rèn)為創(chuàng)新是冒著風(fēng)險(xiǎn)把新的發(fā)明引入經(jīng)濟(jì)之中的行為。 王和，保險(xiǎn)投資創(chuàng)新研究，廈門大學(xué)博士學(xué)位論文，2004年。在金融活動(dòng)過程中，風(fēng)險(xiǎn)是與生俱來的，尤其是在金融創(chuàng)新活動(dòng)過程中，但是，人類的金融創(chuàng)新活動(dòng)并沒有因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而止步，如果那樣，不僅不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)阻礙真正的

11、金融發(fā)展。同樣，在保險(xiǎn)投資創(chuàng)新活動(dòng)過程中，我們也將面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，主要從兩方面來說：1.從微觀觀層面分析析隨著保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的快速發(fā)發(fā)展，保險(xiǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新問題題成為保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中中的核心問問題。無論論是組織的的創(chuàng)新，制制度的創(chuàng)新新，科技的的創(chuàng)新還是是能力的創(chuàng)創(chuàng)新，歸根根到底要通通過向市場(chǎng)場(chǎng)提供適銷銷對(duì)路的，顧顧客認(rèn)可并并接受的有有價(jià)值的產(chǎn)產(chǎn)品來體現(xiàn)現(xiàn)創(chuàng)新成果果，因而保保險(xiǎn)產(chǎn)品的的創(chuàng)新是一一切保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新的歸宿宿點(diǎn)，也是是保險(xiǎn)公司司增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力的重中中之重。因因此，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司已不不再滿足于于提供傳統(tǒng)統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型型、保障型型產(chǎn)品，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)而開始利利用金融衍衍生技術(shù)提提供多需求求、多保障障、多功能能的投資型型保險(xiǎn)產(chǎn)品品

12、和金融資資產(chǎn)管理服服務(wù)。國外外保險(xiǎn)創(chuàng)新新主要有以以下三種： （1）銀行行保險(xiǎn)，是是保險(xiǎn)公司或銀行采用的的一種相互滲透和融合合的戰(zhàn)略，是將將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)聯(lián)系在一起起，并通過過客戶資源的整整合與銷售渠道的的共享，提提供與保險(xiǎn)險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體體化的經(jīng)營營形式來滿足客戶多元化的的金融服務(wù)務(wù)需求。溫波，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。（2）保險(xiǎn)險(xiǎn)證券化，是指以未來保險(xiǎn)期間或再保險(xiǎn)期間所產(chǎn)生的現(xiàn)金流為標(biāo)的所發(fā)行的債券，其目的是通過證券化將既定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，通過資本市場(chǎng)規(guī)范的證券化程序，轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上。其中包含兩方面的內(nèi)容：其一是指保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化，它同其他形式的資

13、產(chǎn)證券化并沒有太大的區(qū)別，它指的是把保險(xiǎn)公司的缺乏流動(dòng)性、但具有預(yù)期未來穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)匯集起來，形成一個(gè)資產(chǎn)池，通過結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流通的證券，據(jù)以融資的過程。其實(shí)質(zhì)是將保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換為可以交易的金融證券。其二指的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)的再分割和出售過程。（3）網(wǎng)絡(luò)絡(luò)保險(xiǎn)，是是指保險(xiǎn)企業(yè)以信息技技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道道來支持保保險(xiǎn)企業(yè)一切活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。其核心心內(nèi)容是指指保險(xiǎn)企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體體系，通過過互聯(lián)網(wǎng)與客戶交流信息息，利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣宣傳、營銷和提供供服務(wù)，其最終目標(biāo)是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保保、核保、理賠、給付等一

14、系系列保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營活動(dòng)。從海外保險(xiǎn)險(xiǎn)公司引進(jìn)進(jìn)先進(jìn)的產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品服務(wù)務(wù)和創(chuàng)新機(jī)機(jī)制,對(duì)我國保保險(xiǎn)業(yè)整體體水平的提提高起到了了重要作用用，但同時(shí)時(shí)我們又必必須清醒地地認(rèn)識(shí)到,雖然這些些保險(xiǎn)產(chǎn)品品經(jīng)過海外外市場(chǎng)的檢檢驗(yàn)己相當(dāng)當(dāng)成熟, ,但如果果不與我國國保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的實(shí)際相相結(jié)合,其效果會(huì)會(huì)大打折扣扣,甚至?xí)沙蔀楸ｋU(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)經(jīng)營中中存在的潛潛在“隱患”。因而，從從保險(xiǎn)公司司自身來說說，有必要要對(duì)這些“隱患”進(jìn)行防范范，做好風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制措措施，可以以體現(xiàn)在一一下幾方面面：首先，就目目前中國銀銀行保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顮顩r來看，銀銀行保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)處于初初級(jí)階段，其其業(yè)務(wù)方式式是通過銀銀行網(wǎng)絡(luò)銷銷售保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品，而

15、通通過銀行保保險(xiǎn)銷售的的產(chǎn)品主要要是具有儲(chǔ)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)險(xiǎn)和投資等等多種功能能和簡(jiǎn)單易易懂，適合合大批量銷銷售產(chǎn)品。因此，在在發(fā)展銀行行保險(xiǎn)的過過程中，銀銀行和保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方應(yīng)在在發(fā)揮各自自專業(yè)優(yōu)勢(shì)勢(shì)的基礎(chǔ)上上，加強(qiáng)在在產(chǎn)品開發(fā)發(fā)設(shè)計(jì)方面面的溝通與與合作，對(duì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行行細(xì)分、確確定相應(yīng)的的目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)。其次，保險(xiǎn)險(xiǎn)證券化是是一個(gè)復(fù)雜雜的系統(tǒng)工工程，其成成功的構(gòu)建建受到諸多多環(huán)境因素素的約束。離開良好好的外部環(huán)環(huán)境，保險(xiǎn)險(xiǎn)證券化的的效率和作作用將無法法實(shí)現(xiàn)，因因而需要規(guī)規(guī)范的因素素有很多，例例如市場(chǎng)主主體的行為為如何規(guī)范范，保險(xiǎn)證證券化中的的定價(jià)問題題都是相當(dāng)當(dāng)關(guān)鍵的環(huán)環(huán)節(jié)，缺少少任何一環(huán)環(huán)，風(fēng)險(xiǎn)控控制就

16、無從從談起。第三，從目目前網(wǎng)絡(luò)保保險(xiǎn)的發(fā)展展?fàn)顩r看，中中國網(wǎng)絡(luò)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚尚處于起步步階段，真真正意義上上的網(wǎng)絡(luò)保保險(xiǎn)還在摸摸索中。盡盡管中國的的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)正出出于起步階階段，但各各家保險(xiǎn)公公司都相當(dāng)當(dāng)重視這一一業(yè)務(wù)。目目前，中國國各大保險(xiǎn)險(xiǎn)公司均已已在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上建立信信息發(fā)布網(wǎng)網(wǎng)站，正在在嘗試各種種網(wǎng)上保險(xiǎn)險(xiǎn)的銷售和和服務(wù)功能能，但其存存在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)只要包括括：金融電電子化支付付手段的不不完善所帶帶來的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)硬件環(huán)境境和網(wǎng)絡(luò)安安全引發(fā)的的風(fēng)險(xiǎn)；保保險(xiǎn)公司自自身信息化化水平低所所引起的一一系列風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?？傊?，對(duì)于于保險(xiǎn)公司司自身創(chuàng)新新而帶來的的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，需要保保險(xiǎn)公司自自身建立相相

17、應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制機(jī)制制予以防范范。2.從宏觀觀層面分析析保險(xiǎn)創(chuàng)新首首先表現(xiàn)為為金融業(yè)務(wù)務(wù)一體化，銀銀保業(yè)務(wù)的的融通趨勢(shì)勢(shì)日益明顯顯，銀行與與保險(xiǎn)業(yè)之之間出現(xiàn)了了一種新型型關(guān)系，由由原先各自自平行發(fā)展展，轉(zhuǎn)變?yōu)闉橄嗷B透透，相互融融合；其次次是保險(xiǎn)職職能的擴(kuò)展展和保險(xiǎn)投投資理念的的變化，保保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證證券化和保保險(xiǎn)產(chǎn)品證證券化的勢(shì)勢(shì)頭方興未未艾。隨著著保險(xiǎn)創(chuàng)新新業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展，保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激激烈，因而而會(huì)帶來一一系列風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，主要有有以下幾方方面：（1）保險(xiǎn)險(xiǎn)公司無序序競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)隨著眾多保保險(xiǎn)公司的的誕生和保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的發(fā)展，保保險(xiǎn)市場(chǎng)的的競(jìng)爭(zhēng)日趨趨激烈，一一些保險(xiǎn)公公司為爭(zhēng)取取市

18、場(chǎng)份額額，放松自自律約束，降降低保險(xiǎn)條條件，違規(guī)規(guī)違法經(jīng)營營，使得無無序競(jìng)爭(zhēng)成成為我國保保險(xiǎn)市場(chǎng)的的普遍現(xiàn)象象，造成了了保險(xiǎn)業(yè)的的無序競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。（2）不同同金融業(yè)務(wù)務(wù)性質(zhì)的差差異，增加加了管理的的風(fēng)險(xiǎn)。隨著分工與與專業(yè)化的的不斷深入入而進(jìn)行的的，其業(yè)務(wù)務(wù)乃至機(jī)構(gòu)構(gòu)本身存在在著很大的的差異。實(shí)實(shí)行多元化化，就是把把不同產(chǎn)品品、服務(wù)納納入一個(gè)機(jī)機(jī)構(gòu)來運(yùn)營營，這必然然增加管理理的難度和和成本，例例如專門設(shè)設(shè)立有關(guān)部部門來管理理不同的業(yè)業(yè)務(wù)、對(duì)不不同業(yè)務(wù)加加以財(cái)務(wù)整整合、按照照企業(yè)發(fā)展展規(guī)劃確定定各種業(yè)務(wù)務(wù)的比例和和關(guān)系等。這對(duì)金融融管理提出出了更高的的要求，即即管理者必必須通曉各各種業(yè)務(wù)的的特性，

19、并并對(duì)其進(jìn)行行有效協(xié)調(diào)調(diào)。如果管管理方面沒沒有跟上，那那么就有可可能發(fā)生業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的的疊加，使使公司遭受受損失。 （33）不同行行業(yè)交叉形形成的傳染染風(fēng)險(xiǎn) 銀銀行、保險(xiǎn)險(xiǎn)、證券行行業(yè)的發(fā)展展和相互之之間的交流流與合作日日益密切，這這三者在中中國都處于于快速發(fā)展展的階段，保保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證證券化能夠夠成功的重重要因素之之一就是通通過保險(xiǎn)業(yè)業(yè)與其他金金融業(yè)混合合以分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。目前前中國保險(xiǎn)險(xiǎn)、證券行行業(yè)在市場(chǎng)場(chǎng)公開程度度、信息披披露制度、商業(yè)誠信信方面還存存在許多亟亟待解決的的問題，需需要經(jīng)過一一段時(shí)間的的發(fā)展和市市場(chǎng)培育，因因而存在一一定的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，需要嚴(yán)嚴(yán)格控制，否否則會(huì)導(dǎo)致致整個(gè)金融融體系的不不穩(wěn)定

20、。 總之，保保險(xiǎn)創(chuàng)新所所帶來的外外部風(fēng)險(xiǎn)，需需要從整體體加以控制制，以保證證保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)穩(wěn)步向前發(fā)發(fā)展。三、保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制的法法律規(guī)制（一）對(duì)保保險(xiǎn)公司內(nèi)內(nèi)部的規(guī)范范首先，關(guān)于于信息披露露，保險(xiǎn)公公司對(duì)外信信息披露除除符合公司司法、證券券法、會(huì)計(jì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)準(zhǔn)則等相關(guān)關(guān)法律法規(guī)規(guī)的一般性性要求，還還要符合有有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)程程度可量化化及風(fēng)險(xiǎn)管管理等補(bǔ)充充性信息披披露要求。此外，保保險(xiǎn)公司針針對(duì)保單持持有人的信信息披露還還包括產(chǎn)品品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和收益的的信息、保保險(xiǎn)合同的的義務(wù)和費(fèi)費(fèi)用收取的的信息，以以及保單銷銷售導(dǎo)致保保單持有人人的潛在利利益沖突的的信息等。保險(xiǎn)公司司治理信息息披露監(jiān)管管的職能主主要

21、是制定定保險(xiǎn)公司司，特別是是非上市保保險(xiǎn)公司的的信息披露露標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)監(jiān)控保險(xiǎn)公公司披露的的信息及其其質(zhì)量，并并采取必要要的措施確確保其符合合要求。 楊馥：中國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管制度研究，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2009年碩士學(xué)位論文。其次，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部部治理監(jiān)管管應(yīng)遵循依依法監(jiān)管原原則、動(dòng)態(tài)態(tài)監(jiān)管原則則和適度監(jiān)監(jiān)管原則。公司法法、保保險(xiǎn)法、證券法法和涉及及保險(xiǎn)公司司管理、保保險(xiǎn)公司治治理結(jié)構(gòu)、董事會(huì)運(yùn)運(yùn)作等方面面的法律、行政法規(guī)規(guī)都可以為為保險(xiǎn)公司司治理監(jiān)管管提供依據(jù)據(jù)和支持。第三，針對(duì)對(duì)保險(xiǎn)公司司在股權(quán)結(jié)結(jié)構(gòu)、董事事會(huì)和監(jiān)事事會(huì)制度等等方面凸顯顯的問題，我我國保險(xiǎn)公公司治理的的行政監(jiān)管管應(yīng)通過管管理股東行

22、行為、強(qiáng)化化董事會(huì)和和監(jiān)事會(huì)的的監(jiān)督職能能、加大高高管和關(guān)鍵鍵崗位人員員監(jiān)管力度度，以及實(shí)實(shí)施保險(xiǎn)公公司治理評(píng)評(píng)價(jià)等方式式，不斷充充實(shí)監(jiān)管內(nèi)內(nèi)容、優(yōu)化化監(jiān)管方式式，從而提提高保險(xiǎn)公公司治理行行政監(jiān)管的的效率。（二）對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管管的規(guī)范目前，世界界各國監(jiān)管管組織結(jié)構(gòu)構(gòu)在具體形形式上有很很多不同的的形式，但但整體上都都可以歸結(jié)結(jié)為兩個(gè)基基本的組織織結(jié)構(gòu)模式式：統(tǒng)一監(jiān)監(jiān)管模式和和多邊監(jiān)管管模式。根根據(jù)我國保保險(xiǎn)公司目目前多元化化經(jīng)營現(xiàn)狀狀和金融市市場(chǎng)的進(jìn)一一步發(fā)展趨趨勢(shì)，當(dāng)前前總的監(jiān)管管思路應(yīng)是是：堅(jiān)持分分業(yè)監(jiān)管原原則，逐步步向功能性性監(jiān)管過渡渡?？梢詮膹囊韵聨讉€(gè)個(gè)方面來實(shí)實(shí)施監(jiān)管：首先，保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)

23、管部門門須建立一一個(gè)保險(xiǎn)控控股集團(tuán)的的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警機(jī)制。對(duì)對(duì)保險(xiǎn)控股股集團(tuán)的監(jiān)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)當(dāng)注重其動(dòng)動(dòng)態(tài)性，隨隨時(shí)特別是是事先關(guān)注注保險(xiǎn)控股股集團(tuán)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，不不能使監(jiān)管管行為變成成事后監(jiān)管管，成為一一種救火活活動(dòng)。我們們可以事先先制訂一套套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)級(jí)系統(tǒng)，由由保險(xiǎn)控股股集團(tuán)按照照規(guī)定的時(shí)時(shí)間、項(xiàng)目目、格式以以及口徑向向保監(jiān)會(huì)上上報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表與有關(guān)關(guān)資料，保保監(jiān)會(huì)根據(jù)據(jù)上述數(shù)據(jù)據(jù)和制定的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)級(jí)方法，確確定保險(xiǎn)控控股集團(tuán)實(shí)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大小，并并考慮保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)資本本總額與分分布，以及及保險(xiǎn)控股股集團(tuán)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理水水平，按照照可能發(fā)生生風(fēng)險(xiǎn)外溢溢的程度，將將保險(xiǎn)控股股集團(tuán)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分為低低風(fēng)險(xiǎn)、中中低風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、極端風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)等等級(jí)。監(jiān)管管機(jī)構(gòu)通過過評(píng)級(jí)活動(dòng)動(dòng)掌握了保保險(xiǎn)控股集集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平后，可可