關(guān)于農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀、成因與政策取向

1、關(guān)于農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀、成因與政策取向論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村民間借貸投資渠道農(nóng)村信譽(yù)社論文摘要:近年來，農(nóng)村民間借貸開展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，在當(dāng)前農(nóng)村金融效勞功能弱化的情況下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展具有積極作用。標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)民間金融的開展，培育新的農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)是當(dāng)前的政策取向。在農(nóng)村，民間借貸是一種直接的靈敏的融資形式，它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展做出了奉獻(xiàn)，有必要重新認(rèn)識(shí)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的民間借貸。一農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀特點(diǎn)近年來，農(nóng)村民間借貸呈快速開展之勢(shì)，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)外鄉(xiāng)的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用處多由過去的婚喪嫁娶購(gòu)置消費(fèi)資料，開展到如今的彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)資金缺乏，受貸

2、主體逐步向私營(yíng)企業(yè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長(zhǎng)有短，利率主要參考農(nóng)村信譽(yù)社貸款利率程度，根據(jù)農(nóng)業(yè)消費(fèi)周期資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅本錢低手續(xù)簡(jiǎn)包袱輕等先天優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn):一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟(jì)開展程度和社會(huì)誠(chéng)信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟(jì)開展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小利率高。經(jīng)濟(jì)開展較快且誠(chéng)信程度較高的鄉(xiāng)村，那么金額大利率低。二是期限趨長(zhǎng)性。隨著借貸用處的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個(gè)月的臨時(shí)借用，開展到如今的一兩年，長(zhǎng)者三五年的工程投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和借貸工程的變化，

3、民間借貸金額也成倍擴(kuò)大，少那么三五千元，多那么五萬十萬元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷商，在行情好銷路廣銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達(dá)5萬元。四是利率走低性?，F(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當(dāng)事人意思表示要真實(shí)，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對(duì)許昌農(nóng)村調(diào)查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個(gè)別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農(nóng)村信譽(yù)社同期貸款利率。二農(nóng)村民間借貸快速開展的原因分析根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人積極程度，民間借貸可以分為主動(dòng)型與被動(dòng)型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動(dòng)型，一般為生活

4、所困，貸款無門；主動(dòng)型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當(dāng)今農(nóng)村，由于多種因素，被動(dòng)型民間借貸仍有一定市場(chǎng)，但主動(dòng)型民間借貸更呈高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，主要原因是:(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，國(guó)債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念思維習(xí)慣信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率那么一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣闊農(nóng)民較關(guān)注的焦點(diǎn)之一。以整存整取定期一年存款為例，扣除利息稅后，實(shí)際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動(dòng)型民間借貸快速開展

5、的主要原因。(二)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革導(dǎo)致涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減。國(guó)有商業(yè)銀行在從原國(guó)家專業(yè)銀行“商業(yè)化轉(zhuǎn)化過程中，更加注重集約化經(jīng)營(yíng)，縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)，另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行撤并，設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信譽(yù)社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生同方向變動(dòng)。廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)尚靠體制不健全，目的定位不明確，功能不完全的農(nóng)村信譽(yù)社支撐。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多元化分散性的金融需求。這無疑會(huì)短期地部分地助長(zhǎng)民間借貸的開展。(三)農(nóng)村信譽(yù)社管理方式滯后。近年來，農(nóng)村信譽(yù)社得到了較快開展，成為支農(nóng)主力軍，但由于內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，管理體制方式落后，不能適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的需要。如許昌一基層信譽(yù)社，現(xiàn)有職工

6、19人，5個(gè)專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個(gè)行政村，6萬余人，萬人農(nóng)民擁有缺乏1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量缺乏，信貸員與農(nóng)民溝通不暢，甚至與部分農(nóng)戶素不相識(shí)。在普遍實(shí)行“第一責(zé)任人追究制的情況下，這部分農(nóng)戶就很難得到信譽(yù)社的貸款支持，因此被迫向民間借貸轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的逐步淡出，農(nóng)村信譽(yù)社在農(nóng)村信貸資金供應(yīng)方面根本上形成一支獨(dú)大的場(chǎng)面，造成了信譽(yù)社貸款營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，缺乏危機(jī)感，坐等上門。為尋求較高收益，一些社會(huì)閑散資金，憑借其先天競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速與信譽(yù)高還款有保證的原信譽(yù)社的優(yōu)質(zhì)客戶相結(jié)合，促成了民間借貸的快速開展。(四)農(nóng)民生活形式發(fā)

7、生轉(zhuǎn)變。從民間借貸的形成來看，多元化經(jīng)濟(jì)開展形成的資金供求不平衡，如個(gè)人興辦的一些工廠商貿(mào)企業(yè)各種經(jīng)營(yíng)專業(yè)戶等，在正常情況下無法從銀行獲得貸款，又急需開展資金，不得已向民間進(jìn)展借貸。在農(nóng)村，一些農(nóng)戶一時(shí)急需資金又籌措無著是民間借貸迅速開展的客觀條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛開展，農(nóng)民的思想觀念也發(fā)生了宏大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一生活形式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二三產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)，這在一定程度上刺激了民間借貸的開展。三民間借貸的政策取向2022年末，央行允許個(gè)別地區(qū)試點(diǎn)，有意把民間借貸變成“只貸銀行，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點(diǎn)來看，說明民間借貸還

8、是有它存在的理由的，從當(dāng)前民間借貸日益龐大的市場(chǎng)，可以看出它正以客觀的難以阻擋之勢(shì)向前開展，幾乎沒有制止的理由。從“農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模超小型化和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)化這個(gè)民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來看，已經(jīng)被大量研究證明是“人地關(guān)系高度緊張這個(gè)根本國(guó)情矛盾制約下的長(zhǎng)期問題，那么政府針對(duì)民間借貸問題所可以采取的措施就只能是積極的“揚(yáng)棄，而不能是消極的“制止。(一)從政策扶持法律保護(hù)等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過政策對(duì)其加以引導(dǎo)和監(jiān)控，既要讓這部分資金可以得到合理有效利用，又要防止產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定。另一方面通過法律手段加以保護(hù)與標(biāo)準(zhǔn)，從法律的角度給

9、民間借貸正確定位，給其一個(gè)合理的生存空間，讓其在盡可能的領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)發(fā)揮積極作用。(二)成立相關(guān)的自律組織，開展社區(qū)合作，促其安康開展。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的投資主體已經(jīng)從政府和銀行轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，這就客觀上要求農(nóng)業(yè)走出一條相對(duì)獨(dú)立積累自我開展的路子。以“市場(chǎng)內(nèi)部化的方法改造已經(jīng)普遍化的民間金融，使之標(biāo)準(zhǔn)成為社區(qū)合作金融。對(duì)此，政府一方面可以通過法律形式強(qiáng)調(diào)這種經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)改造的合作金融是社區(qū)合作組織內(nèi)部的不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu)，另一方面可以引導(dǎo)社區(qū)合作金融組織承接政府支農(nóng)資金，也可以作為農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位。這樣既可以保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金至少可以直接投入到基層村社，又可以加快對(duì)民間金融向社區(qū)合作金融的改制。(三)增強(qiáng)利率市場(chǎng)化適應(yīng)才能。我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐正在加快，民間借貸利率一路走低再次證明了這一點(diǎn)。按央行規(guī)定，農(nóng)村信譽(yù)社貸款利率上限放開，但信譽(yù)社不分客戶優(yōu)劣金額大小，一律一浮到頂?！耙坏肚械淖龇ㄊ剐抛u(yù)社失去了一批優(yōu)質(zhì)客戶，人為地把他們趕到民間借貸領(lǐng)域，對(duì)這些被迫進(jìn)入民間借貸的“黃金客戶，民間借貸要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈敏調(diào)劑作用，給予其優(yōu)惠待遇，增強(qiáng)民間