新頒布的物權(quán)法對銀行業(yè)的影響及銀行如何應(yīng)對

1、物權(quán)法對銀行業(yè)的影響與銀行的應(yīng)對之策 2011年5月1提 要一、物權(quán)法對銀行業(yè)的整體影響 二、對銀行業(yè)有重要影響的物權(quán)法規(guī)則 三、銀行應(yīng)對物權(quán)法施行的幾點建議 2一、物權(quán)法對銀行業(yè)的整體影響（一）物權(quán)法基本原則對銀行業(yè)的影響；（物權(quán)法定原則）（二）物權(quán)法的所有權(quán)制度對銀行業(yè)的影響；（三）物權(quán)法的用益物權(quán)制度對銀行業(yè)的影響；（四）物權(quán)法的擔保物權(quán)制度對銀行業(yè)的影響； 3二、對銀行業(yè)有重要影響的物權(quán)法規(guī)則 （一）物權(quán)和擔保物權(quán)的法定規(guī)則物權(quán)法第五條規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定”。 物權(quán)法施行以后，該條的規(guī)定將給銀行帶來以下影響：（1）基于行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)章確立的擔保物權(quán)，其合法有效性可能不

2、為法院所承認；（2）缺乏法律法規(guī)肯定的擔保權(quán)利，盡管在銀行業(yè)實踐中已經(jīng)得到普遍認可，但是也可能被法院所否認。 4（二）不動產(chǎn)登記及其效力規(guī)則 物權(quán)法第十七、十九條確立的登記效力規(guī)則包含了以下幾方面的內(nèi)容：（1）強調(diào)了不動產(chǎn)權(quán)屬證書的基本法律地位，即“不動產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明?！保?）比較了不動產(chǎn)權(quán)屬證書與不動產(chǎn)登記簿記載內(nèi)容的法律效力，并且明確規(guī)定原則上后者優(yōu)于前者“記載不一致的，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準”。（3）構(gòu)建了有關(guān)當事人抗辯不動產(chǎn)登記簿效力的法定機制。（4）確立“預告登記”制度。這意味著經(jīng)過預告登記的不動產(chǎn)之轉(zhuǎn)讓，必須經(jīng)過權(quán)利人同意，

3、否則轉(zhuǎn)讓不發(fā)生物權(quán)效力。 5 對于以不動產(chǎn)為擔保的信貸審查必須注意以下幾點： 其一，既要關(guān)注作為擔保的不動產(chǎn)之權(quán)屬證書，又要關(guān)注不動產(chǎn)權(quán)屬證書與不動產(chǎn)登記簿是否一致問題，并且應(yīng)該把不動產(chǎn)登記簿的查詢作為不動產(chǎn)權(quán)屬審查的必經(jīng)程序，防控因兩者不一致引發(fā)擔保的法律效力； 其二，要關(guān)注不動產(chǎn)權(quán)利人、利害關(guān)系人可能就不動產(chǎn)登記簿記載事項提出異議或更正請求，從而可能導致已經(jīng)登記的抵押物權(quán)屬變化的風險； 其三，要把是否“存在預告登記”納入到擔保物審查的環(huán)節(jié)中，防止因預告登記的不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓權(quán)利的無效，從而損害銀行的擔保權(quán)益。 6 （三）動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的生效規(guī)則 物權(quán)法在第二十三、二十四、二十五、二十六、二十七條對動產(chǎn)

4、權(quán)利的生效和變化問題作了規(guī)定，尤其值得銀行界關(guān)注的是動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的效力規(guī)定：（1）物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前權(quán)利人已經(jīng)依法占有動產(chǎn)的物權(quán)生效，自法律行為生效時發(fā)生效力。該規(guī)定表明物權(quán)的效力可以追溯到“依法占有”行為生效時。（2）動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓的交付例外規(guī)定。物權(quán)法肯定了動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓自交付時發(fā)生效力的一般原則，也設(shè)定了原則性的法定例外機制“法律另有規(guī)定的除外”。在動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時問題上，物權(quán)法就明確規(guī)定“雙方“約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力”。 7 銀行在接受動產(chǎn)物權(quán)做擔?；蛘咄ㄟ^信托收據(jù)來設(shè)定信托機制時，應(yīng)注意動產(chǎn)物權(quán)是否存在瑕疵，尤其是在物權(quán)最初的設(shè)立或權(quán)利人受讓過程中，是否

5、存在其他合法的權(quán)利人抗辯。為此，銀行有必要把動產(chǎn)物權(quán)的合法有效性審查納入到信貸審查的環(huán)節(jié)中去，并重點關(guān)注“依法占有”和“約定占有”對物權(quán)效力的影響。 8 （四）建筑物的所有權(quán)歸屬規(guī)則 物權(quán)法對建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營性用房以及建筑區(qū)劃內(nèi)的公共場所、設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房的歸屬問題作了明確規(guī)定：業(yè)主對建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營性用房等專有部分享有所有權(quán)，對專有部分以外的共有部分享有共有和共同管理的權(quán)利；建筑區(qū)劃內(nèi)的道路，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共道路的除外；建筑區(qū)劃內(nèi)的其他公共場所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房，屬于業(yè)主共有。這里的權(quán)屬機制與傳統(tǒng)的規(guī)則或慣例有所不同，強調(diào)了業(yè)主的共有機制。 銀行在向開發(fā)商或物業(yè)公

6、司提供融資過程中，對于用“專有部分以外的共有部分”或建筑區(qū)劃內(nèi)的“其他公共場所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房”等作為擔保物的情形，應(yīng)對其權(quán)利歸屬問題進行審查，并應(yīng)取得真實權(quán)利主體的同意方可接受此類物的擔保。 9 （五）擔保物優(yōu)先受償權(quán)的法定例外規(guī)則 物權(quán)法雖然在第一百七十條肯定規(guī)定了債權(quán)人對擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是也規(guī)定了“法律另有規(guī)定的除外”，即“擔保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外?！痹摋l規(guī)定表明：擔保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律”應(yīng)該僅僅限于全國人大及其常委會制

7、定的法律文件，而不能包括國務(wù)院的行政法規(guī)、最高人民法院的司法解釋或部門規(guī)章。 10 銀行在接受擔保物作擔保時，應(yīng)該關(guān)注是否存在法律的規(guī)定的特殊情形妨礙銀行對某些特殊擔保物的優(yōu)先受償，對于法律有限制“優(yōu)先受償權(quán)”或例外規(guī)定的擔保物，應(yīng)盡可能避免接受此類擔保物或者采取有效的保障措施。我國現(xiàn)有的法制中，破產(chǎn)法中已經(jīng)有部分規(guī)則構(gòu)成了銀行對擔保物的優(yōu)先受償規(guī)則的挑戰(zhàn)；另外，最高人民法院的個別針對擔保物執(zhí)行的司法解釋在一定程度上也構(gòu)成了擔保物優(yōu)先受償規(guī)則的事實性挑戰(zhàn)，因為不能或者不予執(zhí)行，抑或附加條件的執(zhí)行，則勢必挑戰(zhàn)擔保物優(yōu)先受償權(quán)的強制性和法律效果。 11 （六）主從合同的效力關(guān)系規(guī)則 物權(quán)法規(guī)定：“

8、設(shè)立擔保物權(quán)，應(yīng)當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。”對于該項規(guī)則的解讀應(yīng)注意：（1）這里的主從合同關(guān)系是針對“設(shè)立擔保物權(quán)的合同”與主債權(quán)合同確立的效力規(guī)則，而不是一個普遍性的針對擔保合同與主債權(quán)合同的關(guān)系。（2）對于擔保物權(quán)合同與主合同效力上，原則上從合同的效力依賴于主合同，即主債權(quán)合同無效，擔保合同無效。這里的原則與擔保法第五條確立的規(guī)定不同。擔保法第五條沒有區(qū)分物權(quán)擔保合同還是保證擔保合同，而一概規(guī)定“擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定，”這就確立

9、另有約定的補充機制。（3）從合同效力對主合同的依賴性僅在“法律另有規(guī)定”時例外，這里的“法律”也應(yīng)狹義理解。 12 針對擔保物權(quán)合同對主合同效力的依賴性，銀行通過擔保物權(quán)合同設(shè)定擔保時，應(yīng)該防范因主債權(quán)債務(wù)合同效力糾紛引發(fā)的擔保物權(quán)合同效力問題，而不能機械地依據(jù)擔保法第五條規(guī)定來抗辯。對于擔保物權(quán)合同無效后的補救，銀行可依據(jù)物權(quán)法確立的過錯責任機制來主張權(quán)利。 13（七）物保與人保并存的處理規(guī)則 擔保法司法解釋第三十八條就既有保證又有第三人提供擔保物擔保的處理作了規(guī)定，即“同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。當事人對保證擔保的范圍或者物的擔

10、保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔了擔保責任的擔保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔保人清償其應(yīng)當分擔的份額?！?物權(quán)法第七十六條確立了三個層次的規(guī)則：其一，允許債權(quán)人按照約定的機制來處理物保與人保并存的問題，并且如有約定則必須按照約定實現(xiàn)債權(quán)；其二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行；其三，第三人提供擔保物的，則由債權(quán)人選擇。很顯然前述規(guī)定對于保護債權(quán)人利益有明顯的好處。 14 銀行適用前述規(guī)定應(yīng)注意：（1）應(yīng)盡可能在擔保合同中明確約定如何處理保證和擔保物的執(zhí)行順序問題，防止引發(fā)糾紛。具體約定時，則應(yīng)關(guān)注擔保物的價值和保證人擔保物之外的財產(chǎn)充足性和可執(zhí)行性問題，避免因不當?shù)倪x

11、擇導致銀行權(quán)利主張的被動；（2）在發(fā)生約定不明或未約定的情形，銀行應(yīng)區(qū)別擔保物是有債務(wù)人提供還是第三人提供的情況及時主張權(quán)利；銀行在實踐中要謹慎對待債務(wù)人提供擔保物的問題，因為法律規(guī)定對此應(yīng)先執(zhí)行，假如債務(wù)人提供的物難于執(zhí)行或者執(zhí)行成本高收效低，則可能引發(fā)其他擔保機制受損的問題。 15（八）擔保法與物權(quán)法的關(guān)系 物權(quán)法第一百七十八條明確規(guī)定：“擔保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法”。對此的理解，應(yīng)注意：（1）擔保法的規(guī)定與物權(quán)法不一致的，應(yīng)該適用后者的規(guī)定。實際上，物權(quán)法有諸多修改擔保法的規(guī)定，這也是物權(quán)法做出前述明確規(guī)定的原因所在。（2）物權(quán)法未作規(guī)定的問題，擔保法有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。（3

12、）擔保法司法解釋有不同于物權(quán)法規(guī)定的，仍然應(yīng)該適用后者。 銀行必須注意比較物權(quán)法和擔保法及其司法解釋的異同來及時調(diào)整銀行內(nèi)部管理制度和各種格式文本，防止物權(quán)法施行后引發(fā)的風險。 16（九）抵押物范圍變化規(guī)則 抵押物范圍的變化物權(quán)法中最受各界關(guān)注的問題之一。物權(quán)法第一百八十條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個變化：（1）作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”；（2）列舉的可抵押動產(chǎn)范圍拓展（生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品），并且將半成品也納入；（3）正在建造不動產(chǎn)和船舶、航空器也歸入可抵押物；（4）確立了非常廣泛的可抵押的“其他財產(chǎn)”，即只要法律和行政法規(guī)沒有

13、禁止的財產(chǎn)均可抵押。 17 銀行應(yīng)注意以下事項：其一，銀行必須把握這些新規(guī)定已經(jīng)遠遠突破了擔保法及其司法解釋的規(guī)定，抵押物范圍大大拓展，過去被銀行拒絕接受的諸多抵押物已經(jīng)為法律所認可，銀行擔心因抵押物局限引發(fā)抵押物效力的各種防控機制將成為多余。其二，對于荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)設(shè)定抵押，應(yīng)該關(guān)注這些荒地是否經(jīng)過招標、拍賣或者公開協(xié)商等方式取得，如果取得方式上存在問題也將導致利害關(guān)系人的抗辯。其三，正在制作的產(chǎn)品或建造的物已經(jīng)明確納入到可抵押物的范圍，銀行應(yīng)該為之建立配套的抵押物審查機制。其四，對于未在列舉范圍的物的抵押，應(yīng)注意是否存在法律或行政法規(guī)禁止抵押的情形。18（十）動產(chǎn)抵押的特別規(guī)定 （1

14、）“將有”的動產(chǎn)可以作為抵押物。物權(quán)法第一百八十一條規(guī)定 “經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！?（2）動產(chǎn)抵押登記應(yīng)由抵押人住所地工商行政管理部門辦理登記手續(xù)。（3）動產(chǎn)確定規(guī)則。第一百九十六條規(guī)定了抵押財產(chǎn)的確定規(guī)則，設(shè)定了幾種常見的確定情形，以便于實現(xiàn)抵押權(quán)時債權(quán)人權(quán)益的確定性，并防止抵押權(quán)人主張優(yōu)先權(quán)對其他債權(quán)人利益的不合理的侵蝕，其具體確定情形有：債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實現(xiàn)；抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；當事人約定的

15、實現(xiàn)抵押權(quán)的情形；嚴重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形。 19 銀行在接受動產(chǎn)抵押應(yīng)注意：（1）謹慎對待可抵押的“將有”動產(chǎn)之范圍，不能將該規(guī)則推廣到不動產(chǎn)，也應(yīng)注意依法控制此類動產(chǎn)的權(quán)利主體“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者”不能任意拓展權(quán)利主體的范圍。（2）要依法辦理登記手續(xù)，尤其應(yīng)遵循“向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記”的規(guī)定。（3）“將有”動產(chǎn)的確定問題關(guān)系到銀行擔保權(quán)益實現(xiàn)的效果。為此，銀行要依法向司法機關(guān)主張抵押財產(chǎn)的確定時間，并及時通過司法強制措施來保障抵押財產(chǎn)的權(quán)益，防止其他債權(quán)人對抵押財產(chǎn)優(yōu)先權(quán)的侵害。銀行在動產(chǎn)抵押的內(nèi)部管理上，尤其是貸后管理環(huán)節(jié)中，有必要建立將有動產(chǎn)確定的關(guān)

16、注機制和措施。 20（十一）最高額抵押權(quán)與最高額質(zhì)權(quán)規(guī)定 擔保法僅規(guī)定了最高額抵押權(quán)，而未規(guī)定最高額質(zhì)權(quán)。物權(quán)法不僅系統(tǒng)修改了最高抵押權(quán)規(guī)則，而且規(guī)定了最高額質(zhì)權(quán)，即“出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)?！薄白罡哳~質(zhì)權(quán)除適用本節(jié)有關(guān)規(guī)定外，參照本法第十六章第二節(jié)最高額抵押權(quán)的規(guī)定?！?21 物權(quán)法的突破表現(xiàn)在：（1）放寬了最高額抵押權(quán)擔保的債權(quán)范圍。物權(quán)法第二百零三條規(guī)定“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍?！边@里允許債權(quán)人將最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)納入到抵押擔保的范圍。（2）最高額抵押擔保債權(quán)未確定情形，允許當事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者協(xié)

17、議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等。物權(quán)法第二百零四和第二百零五條的規(guī)定在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)的機械性。22 （3）規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。物權(quán)法第二百零六條明確列舉抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財產(chǎn)被查封、扣押；債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。這種明確的列舉，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時，可靈活自由、及時地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)化的方式來保護和實現(xiàn)自己的債權(quán)。23銀

18、行在新的最高額抵押擔保機制下，應(yīng)注意以下幾點：其一，充分運用最高額抵押擔保適用債權(quán)范圍的相對靈活性，可將設(shè)立抵押前的無擔保的債權(quán)納入到抵押擔保范圍中來。其二，靈活運用最高抵押擔保債權(quán)確定前可由當事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機制，來最大程度地保護銀行債權(quán)，并為未來債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。為此，銀行應(yīng)及時修改最高額抵押擔保管理制度和相關(guān)格式文本，盡管有法律的靈活化規(guī)定，如果銀行與客戶的協(xié)議文本依然未改變，仍然無法充分享受新法對債權(quán)人更為有利的保護。其三，充分、及時地運用最高額抵押債權(quán)確定的法定事由來維護銀行債權(quán)，尤其是通過這些法定事由及時轉(zhuǎn)讓債權(quán)和抵押權(quán)。 24（十二）

19、質(zhì)押合同生效與質(zhì)權(quán)生效的規(guī)則 在質(zhì)押效力問題上，擔保法把質(zhì)押合同的效力、質(zhì)物的移交占有與質(zhì)權(quán)的效力結(jié)合起來了，該法第六十四條規(guī)定“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。而物權(quán)法雖然也強調(diào)“設(shè)立質(zhì)權(quán)，當事人應(yīng)當采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同”，但是并沒有對質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)效力直接聯(lián)系起來，而是在第二百一十二條規(guī)定“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立”。這意味著物權(quán)法試圖區(qū)分質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)的生效，也即質(zhì)押財產(chǎn)的交付是質(zhì)權(quán)生效的前提條件，而不是質(zhì)押合同生效的前提條件。 25 銀行在接受質(zhì)押的實踐中，首先是不能簡單地把質(zhì)押合同的生效與質(zhì)權(quán)生效混同，尤其應(yīng)及時修改過去將質(zhì)押財產(chǎn)交付作為質(zhì)押合同生效的前提

20、條件的管理規(guī)定和格式合同條款。在實踐中，即使發(fā)生質(zhì)押財產(chǎn)未交付導致質(zhì)權(quán)無效的情形發(fā)生，銀行仍然可以基于質(zhì)押合同的有效成立來主張由對方當事人承擔違約責任。其次，銀行應(yīng)結(jié)合物權(quán)法有關(guān)動產(chǎn)交付的規(guī)則，全面把握質(zhì)押財產(chǎn)“交付”的含義，尤其是物權(quán)法第二十七條的規(guī)定，有助于動產(chǎn)質(zhì)押機制的靈活化運用，該條規(guī)定“動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力”。這意味著質(zhì)押財產(chǎn)的交付并不是絕對機械地移交于質(zhì)權(quán)人的占有。 26（十三）可出質(zhì)的權(quán)利及其法定手續(xù)規(guī)定物權(quán)法對可出質(zhì)的權(quán)利種類在第二百二十三條做了集中規(guī)范，其范圍有了較大的變化，尤其是列舉了可轉(zhuǎn)讓的“基金份額”、“應(yīng)收賬款

21、”，但是在列舉之外的“其他財產(chǎn)權(quán)利”仍然堅持了“法定原則”，即“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利”。 27 針對上述規(guī)定，銀行在接受出質(zhì)的新型權(quán)利，應(yīng)注意以下幾點：（1）書面質(zhì)押合同仍然是辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)。銀行不能因為有登記手續(xù)而疏忽書面質(zhì)押合同。（2）對于新型權(quán)利質(zhì)押的登記，必須確定適格的登記機關(guān)，否則登記將無效。尤其是在“其他股權(quán)”的登記問題上，工商行政管理部門可能還會結(jié)合新法規(guī)的要求出臺相應(yīng)的具體登記管轄及操作的細則。銀行在辦理手續(xù)時，應(yīng)確保程序上合法合規(guī)，防范利害關(guān)系人抗辯登記的合法有效性。 28（3）對于應(yīng)收賬款的質(zhì)押，應(yīng)建立配套的內(nèi)部管理制度和相應(yīng)的格式質(zhì)押合同，因為此類權(quán)利的質(zhì)押的