章保險(xiǎn)的性質(zhì)與作用

1、保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)在再生產(chǎn)中的地位保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的作用商業(yè)保險(xiǎn)返回退出本章小結(jié)習(xí)題保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說評介保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的本質(zhì)繼續(xù)返回保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說評介損失說非損失說二元說什么是保險(xiǎn)？根據(jù)漢語的釋義，保險(xiǎn)一詞具有穩(wěn)妥可靠、擔(dān)保、保障的意思。但本課程所指的“保險(xiǎn)”則是賦予經(jīng)濟(jì)意義的保險(xiǎn)。目前，國際上保險(xiǎn)學(xué)界對保險(xiǎn)理論的研究，因研究角度不同，因而關(guān)于保險(xiǎn)概念的界定也各不相同，歸納起來有損失分擔(dān)說。該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對保險(xiǎn)進(jìn)行闡述，其代表人物是德國的華格納（A.Wagner）。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而在財(cái)產(chǎn)上所受的

2、損失，由處于同樣危險(xiǎn)中單位遭遇事故的多數(shù)人來共同分?jǐn)?，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。損失分擔(dān)說對保險(xiǎn)進(jìn)行廣義理解，華納格強(qiáng)調(diào)該學(xué)說“適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，甚至還可適用于自保?！睋p失分擔(dān)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，這是其長處。但將“自保”也納入保險(xiǎn)則明顯是錯誤的。損失說又稱損害說，該學(xué)說強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害補(bǔ)償”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。其主要的理論代表有：損失賠償說。該學(xué)說來源于海上保險(xiǎn)，是最早產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)理論，其代表人物有英國的馬歇爾（S.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。損失賠償

3、說的基本要點(diǎn)有二：一是認(rèn)為保險(xiǎn)是一種合同；二是認(rèn)為所有保險(xiǎn)的共同特征是損失賠償。損失賠償無疑是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，但將保險(xiǎn)完全歸結(jié)于此就顯得不夠全面。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)賠償損失是適當(dāng)?shù)?。但對于具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，用損失賠償就難以解釋。無法對具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)做出合理解釋是該學(xué)說最大的缺陷。危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。該學(xué)說從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來闡述保險(xiǎn)，其代表人物是美國的維蘭特（A.H.Willet）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織的重要性，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，任何團(tuán)體或個(gè)人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價(jià)將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)組織則匯集了大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)的均攤。用。該學(xué)說的缺陷同

4、損失說一樣，強(qiáng)調(diào)損失是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，否認(rèn)人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)。以上三種學(xué)說相比較，損失分擔(dān)說是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)意義上的定義。非損失說，該說認(rèn)為：保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失概念之外另尋解釋，因此就有了以下各種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)技術(shù)說。保險(xiǎn)技術(shù)說的代表人物是意大利的費(fèi)方德（C.Vivante）。技術(shù)說主張保險(xiǎn)就是把面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)人或多數(shù)單位集合起來，測出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，然后根據(jù)概率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率并向個(gè)人或單位收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支付一定的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)所采用的這種特殊的計(jì)算技術(shù)，是保險(xiǎn)機(jī)制能夠順利運(yùn)行的保障,在保險(xiǎn)中占有重要地位。但技術(shù)更多地體現(xiàn)的

5、是保險(xiǎn)具體操作過程，用它明顯無法解釋保險(xiǎn)的本質(zhì)。而且，賭博、發(fā)行彩票也會采用上述特定技術(shù)。所以用技術(shù)特性來概括保險(xiǎn)是不確切的。相互金融機(jī)構(gòu)說。該學(xué)說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的資金融通功能，其代表人物是日本的米谷隆三。相互金融機(jī)構(gòu)說認(rèn)為保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)，是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。把保險(xiǎn)作為一種行為和組織來認(rèn)識是這一學(xué)說的特點(diǎn)。該學(xué)說從金融的角度來看待保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)為一種貨幣行為，但保險(xiǎn)和嚴(yán)格意義上的資金融通還是有很大的差距。此外，把保險(xiǎn)等同于金融機(jī)構(gòu)也欠妥當(dāng)。欲望滿足說。欲望滿足說代表人物是意大利的戈比（U.Gobi）和德國的馬納斯（A.Manes）。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金

6、錢欲望的手段，并且這就是保險(xiǎn)的性質(zhì)。用這種保險(xiǎn)需要和金錢欲望滿足來解釋保險(xiǎn)，其結(jié)果是保險(xiǎn)與賭博難以區(qū)分，使保險(xiǎn)帶有功利主義的色彩。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說的代表人物是日本的小島昌太郎。該學(xué)說從靜態(tài)的觀點(diǎn)看保險(xiǎn)，認(rèn)為只有積蓄財(cái)富作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人是受托管理財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的組織。二元說。該學(xué)說認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。主要觀點(diǎn)有：否定人身保險(xiǎn)說。該學(xué)說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（G.Cohn）說：“因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，損失賠償?shù)男再|(zhì)

7、極少，它不是真正的保險(xiǎn)而是混合性質(zhì)的保險(xiǎn)。”埃斯特（L.Elster）說：“在人身保險(xiǎn)中完全沒有損失賠償?shù)男再|(zhì)，從國民經(jīng)濟(jì)來看，人身保險(xiǎn)不過是儲蓄而已?！蓖兀↗.D.Witt）也持相同觀點(diǎn)，認(rèn)為：“人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種投資?！彼麄冎饕菑娜藟郾ｋU(xiǎn)的儲蓄成分來否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)，而實(shí)際上人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲蓄的結(jié)合。擇一說。該說與“否定人身保險(xiǎn)說”不同，承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。主張?jiān)撜f的德國法學(xué)家艾倫貝堡 ?！皳褚徽f”對各國保險(xiǎn)合同法有廣泛的影響，我國保險(xiǎn)法中的合同部分也是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相對于

8、保險(xiǎn)來說都是種概念，“擇一說”只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念，而不是對保險(xiǎn)這一屬概念下定義?！皳褚徽f”是對兩者分別下定義，但是保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“擇一說”是不能接受的。保險(xiǎn)的概念這里對保險(xiǎn)的定義傾向于損失說保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。這一定義具有普遍的適用性，它不僅適用于古代低級形式的行會合作保險(xiǎn)或相互保險(xiǎn)，而且適用于強(qiáng)制保險(xiǎn)；不僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的本質(zhì)給保險(xiǎn)下定義，就是研究保險(xiǎn)的自然屬性，把握它的質(zhì)的規(guī)定性，其任務(wù)是認(rèn)識保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象自身的統(tǒng)一性和與其他經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的

9、相異性，這是從靜態(tài)上認(rèn)識保險(xiǎn)，是認(rèn)識保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的基本前提。而研究保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是研究保險(xiǎn)的社會屬性，是既要把握保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象內(nèi)在矛盾的特殊性，又要把握保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與其他經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律，這是從動態(tài)上深化對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的認(rèn)識。所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。這種分配關(guān)系可以區(qū)分為內(nèi)部關(guān)系和外部關(guān)系兩種。其內(nèi)部關(guān)系包括：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這

10、是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。其外部關(guān)系包括：保險(xiǎn)分配關(guān)系與財(cái)政、企業(yè)財(cái)務(wù)、信貸、工資、價(jià)格等分配關(guān)系的關(guān)系。返回保險(xiǎn)在再生產(chǎn)中的地位社會再生產(chǎn)過程是生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)的統(tǒng)一體，保險(xiǎn)在社會再生產(chǎn)中處于分配環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)與分配的關(guān)系保險(xiǎn)與交換的關(guān)系保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系實(shí)際上是分配與生產(chǎn)的關(guān)系。它們之間的關(guān)系是生產(chǎn)決定保險(xiǎn)，保險(xiǎn)影響生產(chǎn)。生產(chǎn)中的災(zāi)害事故，促進(jìn)了保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展；生產(chǎn)的水平和規(guī)模決定著保險(xiǎn)的水平和規(guī)模；生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)決定了保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)反作用于生產(chǎn)，保險(xiǎn)對生產(chǎn)中的災(zāi)害事故損失及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證生產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。保險(xiǎn)與分配的

11、關(guān)系保險(xiǎn)與分配的關(guān)系實(shí)際上是保險(xiǎn)與其他分配形式的關(guān)系。國民收入的分配形式是多種多樣的，如財(cái)政分配、信貸分配、價(jià)格分配、工資分配、企業(yè)財(cái)務(wù)分配和社會保障（社會保險(xiǎn)、社會救濟(jì)和社會福利）分配等。各種分配形式既相互獨(dú)立又緊密聯(lián)系、相互影響。特別是財(cái)政分配及信貸分配與財(cái)政分配的關(guān)系更為密切。就保險(xiǎn)與價(jià)格分配的關(guān)系來看，一方面，保險(xiǎn)是價(jià)格的組成部分，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入成本，實(shí)際上是將保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給整個(gè)社會；另一方面，價(jià)格的變動，特別是通貨膨脹，會對保險(xiǎn)的發(fā)展造成重大影響。再如工資水平的高低對于保險(xiǎn)，特別是人身保險(xiǎn)的影響也是十分明顯的。企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的好壞對保險(xiǎn)有著重要的影響，保險(xiǎn)對企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障也有利的影響

12、著企業(yè)財(cái)務(wù)。保險(xiǎn)與財(cái)政分配的關(guān)系財(cái)政是以國家為主體的分配關(guān)系，具有強(qiáng)制性和無償性。保險(xiǎn)和財(cái)政具有密切的關(guān)系。通過保險(xiǎn)分配形成保險(xiǎn)基金是社會后備基金體系中的一個(gè)重要組成部分，通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可使企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，有利于減少財(cái)政支出，穩(wěn)定財(cái)政收入和國家預(yù)算的平衡。財(cái)政對保險(xiǎn)的影響更為明顯，財(cái)政通過制定和實(shí)施稅收政策和產(chǎn)業(yè)政策而有力的調(diào)節(jié)著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。例如對保險(xiǎn)實(shí)行低稅政策，甚至對某些政策性的險(xiǎn)種給予財(cái)政補(bǔ)貼，可以大大促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)與信貸分配的關(guān)系信貸分配的原則是有借有還，到期歸還，并支付一定的利息。它不改變資金的所有權(quán)，只是短期地、有條件地讓渡資金的使用權(quán)，從而起到調(diào)解資金余缺、促進(jìn)經(jīng)

13、濟(jì)發(fā)展的作用。保險(xiǎn)雖然也有返還性但與信貸不同。他只返還給那些實(shí)際上遭受了災(zāi)害損失的單位和個(gè)人，返還的數(shù)額也不等同于所繳保險(xiǎn)費(fèi)。一經(jīng)補(bǔ)償和給付，資金的所有權(quán)就改變了，從而起到補(bǔ)償損失、恢復(fù)生產(chǎn)、安定生活的作用。保險(xiǎn)分配這種獨(dú)特的職能是信貸分配無法替代的。保險(xiǎn)與交換的關(guān)系保險(xiǎn)與交換的關(guān)系，實(shí)際上是分配與交換的關(guān)系。需要參加保險(xiǎn)的人，必須首先通過交換取得貨幣收入，才能從中拿出一部分作為保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金；被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)賠款后，也只有通過交換才能實(shí)現(xiàn)實(shí)物的補(bǔ)償?？梢?，商品的交換是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其職能的前提條件；交換的范圍和規(guī)模決定著保險(xiǎn)的范圍和規(guī)模。保險(xiǎn)對交換也起著積極的影響，因?yàn)榻粨Q中的商品，不論在存儲

14、或運(yùn)輸、銷售過程中，隨時(shí)隨地都會遭到災(zāi)害事故而損毀滅失。這時(shí)，必須有及時(shí)的資金補(bǔ)充，以重新購進(jìn)商品，保證市場的供應(yīng)。在人身保險(xiǎn)中，通過保險(xiǎn)金的給付，可以為喪失勞動能力或經(jīng)濟(jì)來源的人或家庭提供有貨幣支付能力的購買力。保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系，實(shí)際上是分配與消費(fèi)的關(guān)系。消費(fèi)影響保險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)是消費(fèi)的一個(gè)組成部分，人們對于安全和經(jīng)濟(jì)保障的要求，直接形成對保險(xiǎn)的需求。其次，消費(fèi)的水平制約著保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對消費(fèi)的影響也是顯而易見的。保險(xiǎn)可以通過推遲當(dāng)前的消費(fèi)來換回未來的補(bǔ)償和給付，使消費(fèi)更加穩(wěn)定，有利于有計(jì)劃的安排家庭生活和提高消費(fèi)質(zhì)量。返回保險(xiǎn)的職能職能和作用是兩個(gè)相互聯(lián)系但又不同的概念。職能是

15、事物本身所具有的內(nèi)在功能，它有事物的根本特征和地位決定，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物具有某些方面的職能，且將職能發(fā)揮出來產(chǎn)生的影響和效果。保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，具體可分為兩類：基本職能和派生職能。基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，而派生職能是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。保險(xiǎn)的基本職能是集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)的基本職能有兩個(gè)：分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)職能是相輔相成的，分散風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)事故的技術(shù)方法，是達(dá)到補(bǔ)償損失這一目的所采用的手段，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的。為了確保經(jīng)濟(jì)生活的

16、安定，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)職能；保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用與補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失職能。融資職能。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金從原理上說是為了賠償保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)事故不可能同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)基金因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)。保險(xiǎn)融資是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分，重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人介入了防災(zāi)防損活動

17、，提高了社會的防災(zāi)防損能力。保險(xiǎn)公司作為以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，也參與防災(zāi)防損活動中，是有其客觀必然性的。首先，保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，愿意主動參與防災(zāi)防損工作。其次，從自身?xiàng)l件來看，保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損工作。最后，保險(xiǎn)也有助于提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識。 分配職能。是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了國民收入的再分配。保險(xiǎn)通過向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，就象財(cái)政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實(shí)現(xiàn)了再分配。返回保險(xiǎn)制度隨著生產(chǎn)力的發(fā)展逐步完善，其職能有了新的擴(kuò)展，在基本職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生出派生職能。派生職能主要有：融資職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。有利于企業(yè)

18、加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，不僅可以向企業(yè)提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，而且通過承保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與分析、承保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)檢查與監(jiān)督等活動，盡可能消除危險(xiǎn)的潛在因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過保險(xiǎn)合同的約束和保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)動企業(yè)防災(zāi)防損的積極性，共同搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物資生活條件。當(dāng)家庭成員，尤其是工資收入者，遭遇生老病死等意外的或必然事件時(shí)，人身保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)和社會福利的補(bǔ)充，對家庭的正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。有利于民事賠償責(zé)任的履行。人們在日常生活和社會活動中不可能完全排除民事侵權(quán)或

19、他侵而發(fā)生民事賠償責(zé)任或民事索賠事件。具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人可以通過交保險(xiǎn)費(fèi)的辦法將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，為維護(hù)被侵權(quán)人的合法權(quán)益順利獲得民事賠償。有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)賠償具有及時(shí)、合理、有效的特點(diǎn)。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失，就能夠按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，獲得資金，重新購置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí)，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí)，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤和費(fèi)用等間接經(jīng)營損失。有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段之一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失，化為固定的少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費(fèi)用，這是完全符合企業(yè)經(jīng)營核算制度的。保險(xiǎn)的作

20、用保險(xiǎn)的作用可以從宏觀和微觀兩個(gè)范圍進(jìn)行考察：保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用指保險(xiǎn)對作為經(jīng)濟(jì)個(gè)體的單位或個(gè)人產(chǎn)生的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力按國際慣例，進(jìn)出口貿(mào)易都必須辦理保險(xiǎn)。另外，當(dāng)一國進(jìn)入世界保險(xiǎn)市場參與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)保持保險(xiǎn)外匯收支平衡，力爭保險(xiǎn)外匯順差。保險(xiǎn)外匯收支是一種無形貿(mào)易收入，對于增強(qiáng)國家的國際支付能力起著積極的作用，歷來為世界各國所重視。動員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金再保險(xiǎn)機(jī)制或共保機(jī)制可以把保險(xiǎn)市場上彼此獨(dú)立的保險(xiǎn)基金連接為一體，共同承保某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，這種行為一旦超越國界，即可實(shí)現(xiàn)國際范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散，從而將國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基

21、金聯(lián)為一體。國際再保險(xiǎn)是動員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金的一種主要形式。推動商品的流通和消費(fèi)商品必須經(jīng)過流通過程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)或生活消費(fèi)，而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的障礙。保險(xiǎn)為克服這些障礙提供了便利。比如出口信用保險(xiǎn)為出口商提供了債權(quán)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)為消費(fèi)者提供了產(chǎn)品質(zhì)量問題上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償承諾。有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，都將或多或少的造成財(cái)政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，同時(shí)還可能會增加財(cái)政支出和信貸支出，從而給國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。在生產(chǎn)單位參加保險(xiǎn)的前提下，財(cái)產(chǎn)損失得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營就有了資金保證

22、，從而保證財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時(shí)清償。保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用可以從宏觀和微觀兩個(gè)范圍進(jìn)行考察：保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用指保險(xiǎn)對全社會和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。社會再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)組成，它們在時(shí)間上是連續(xù)的，空間上是均衡的。但是，再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性回因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能及時(shí)和迅速地對這種中斷和失衡發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化采用新技術(shù)就意味著新的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以對采用新技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為企

23、業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品提供便利條件，促進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的推廣運(yùn)用。返回商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的商品屬性商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的特征商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較返回繼續(xù)商業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)作為經(jīng)營對象的，在這里保險(xiǎn)成為商品。保險(xiǎn)成為商品，是通過保險(xiǎn)人出售保單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式得以實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)商品交換同樣遵循了等價(jià)交換原則。保險(xiǎn)商品的價(jià)值就是保險(xiǎn)費(fèi)（純保費(fèi)附加保險(xiǎn)費(fèi)），保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購買保單，是因?yàn)樗鼈冊诒容^風(fēng)險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)的機(jī)會成本上，認(rèn)為這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩相情愿就是等價(jià)交換。保險(xiǎn)的商品屬性保險(xiǎn)法第1章第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)

24、合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！鄙虡I(yè)保險(xiǎn)的概念在這里，對商業(yè)保險(xiǎn)的定義采用了“二元說”的表達(dá)方式。所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。中華人民共和國保險(xiǎn)法頒布于1995年6月30日，這是一部商業(yè)保險(xiǎn)法。以下簡稱保險(xiǎn)法。它對商業(yè)保險(xiǎn)的定義是什么？商業(yè)保險(xiǎn)的特征商業(yè)保險(xiǎn)是一種營利性保

25、險(xiǎn)，它有以下特征：專營機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的主要形態(tài)。我國保險(xiǎn)法第6條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?。保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)交易雙方的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)?？杀＠?。可保利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的（即保險(xiǎn)人承保的對象）必須具有法律上認(rèn)可的利益。大數(shù)法則。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種都要求具有大量的標(biāo)的，使風(fēng)險(xiǎn)損失率符合概率的要求，只有這樣才能保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)健性。保險(xiǎn)基金。是通過收取保費(fèi)建立起來的專門用于補(bǔ)償和給付的貨幣資金。返回保險(xiǎn)與自保自保是指經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人預(yù)測未來一定時(shí)期內(nèi)將會發(fā)生某種災(zāi)害或

26、意外事故，自己預(yù)先提留一定的貨幣和實(shí)物，作為對可能發(fā)生損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)暮髠浠?。二者共同之處：都是對損失的補(bǔ)償行為。二者不同之處：對象不同。保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為。補(bǔ)償不同。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)補(bǔ)償受法律的保護(hù)，依據(jù)所交保費(fèi)不同可獲充分的補(bǔ)償；而自保視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定。預(yù)提資金歸屬不同。保險(xiǎn)中的投保人無論損失與否保費(fèi)不能收回；而自保若風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，所留基金為經(jīng)濟(jì)單位所有。保險(xiǎn)與儲蓄二者共同之處：都是將現(xiàn)在的剩余財(cái)富用作準(zhǔn)備，一邊將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。二者不同之處：經(jīng)濟(jì)范疇不同。保險(xiǎn)是獨(dú)立與貨幣信用之外的經(jīng)濟(jì)范疇，是一種聯(lián)合互助行為；儲蓄是

27、屬于貨幣信用范疇，是自助行為。需求動機(jī)不同。保險(xiǎn)需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度均具有不確定性；儲蓄需求一般基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。權(quán)力不同。保險(xiǎn)事故發(fā)生后可獲得保險(xiǎn)賠償金，未發(fā)生事故則不能獲得；儲蓄到期只能獲得本金和利息。運(yùn)行機(jī)制不同。保險(xiǎn)對于損失的分?jǐn)傆刑厥獾挠?jì)算技術(shù)；儲蓄無需特殊的計(jì)算技術(shù)。保險(xiǎn)與賭博二者共同之處：都是不確定的隨機(jī)事件。二者不同之處：目的不同。保險(xiǎn)的目的是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；賭博目的是發(fā)財(cái)，可能會給家庭和社會帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。條件不同。保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，還要對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益；賭

28、博只要拿出約定的賭資，任何人均可參加。機(jī)制不同。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的損失在被保險(xiǎn)人之間平均分?jǐn)?；賭博輸贏的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏是賭博雙方之間的事。社會后果不同。保險(xiǎn)是受國家鼓勵的事業(yè)，保險(xiǎn)合同受國家法律保護(hù)，保險(xiǎn)發(fā)展的深度和密度，已經(jīng)成為世界各國評價(jià)一國綜合國力的重要指標(biāo)；而賭博會給家庭和社會帶來不安定因素，甚至引發(fā)犯罪，一般國家和地區(qū)都明令禁止，賭博行為不受法律保護(hù)。保險(xiǎn)與救濟(jì)二者共同之處：都是對災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?。二者不同之處：?quán)利義務(wù)不同。保險(xiǎn)是雙方的行為，投保人和保險(xiǎn)人之間存在著對價(jià)交易，雙方存在著互相支付行為；而救濟(jì)是單方面的行為，被救濟(jì)者與救濟(jì)者之間不存在對價(jià)交易，

29、支付是單方面的。給付對象不同。保險(xiǎn)的對象是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受益人；救濟(jì)的對象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛，包括國內(nèi)外受災(zāi)者或生活貧困者。主張權(quán)力不同。保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，保費(fèi)的計(jì)算有特殊方法，且與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)系；而救濟(jì)金的多少要分情況，民間救濟(jì)依賴救濟(jì)人的心愿而定，政府救濟(jì)則要按法律辦事且標(biāo)準(zhǔn)很低。社會保險(xiǎn)是指國家通過立法建立的，對勞動者在其生、老、病、死、傷殘、失業(yè)以及發(fā)生其他生活困難時(shí)，給予物資幫助的制度。社會保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、公傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是社會保障的主要內(nèi)容。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的主要不同在于：商業(yè)保險(xiǎn)與社

30、會保險(xiǎn)實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制保險(xiǎn)；而社會保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制保險(xiǎn)。經(jīng)營主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營，以營利為目的；而社會保險(xiǎn)一般由政府舉辦，具有經(jīng)濟(jì)和政治的雙重目的，經(jīng)濟(jì)上的目的為維護(hù)保險(xiǎn)對象的基本生活水平，政治上的目的為維護(hù)社會政策、勞動政策的貫徹實(shí)施。保費(fèi)來源不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人繳納；而社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，雇主和雇員分擔(dān)比例各國有所不同，基金不夠，則由財(cái)政補(bǔ)貼。保險(xiǎn)金額不同。商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由可保利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人的需要及其支付能力所決定；而社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定的，

31、一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會政策保險(xiǎn)，即社會保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，即政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的不同在于：商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)經(jīng)營的主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體可以是國營、公私合營或私營；而政策性保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)較大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目。商業(yè)保險(xiǎn)公司一般都不愿意經(jīng)營，但這些項(xiàng)目又關(guān)系國計(jì)民生，國家非扶持不可。所以，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公司等，有的由國家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國家同時(shí)給予政策優(yōu)惠。經(jīng)營目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上由財(cái)政給予適度支持或兜底。承保險(xiǎn)種不同。商業(yè)保險(xiǎn)的品種多，可由投保人任意選擇；經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)的險(xiǎn)種相對單一。返回保險(xiǎn)的基本職能有兩個(gè)：分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)職能是相輔相成