農(nóng)村金融理論與實(shí)踐第八章課件

1、第八章農(nóng)村信貸及融資供求專題農(nóng)村信貸及融資供求專題第一節(jié)我國農(nóng)村信貸的供給和需求第二節(jié)我國農(nóng)村中小企業(yè)的信貸融資第三節(jié)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)第四節(jié)農(nóng)村小額信貸第五節(jié)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營能 力分析以湖南省汨羅市金星農(nóng)村信 用社為例 第一節(jié)我國農(nóng)村信貸的供給和需求 中國農(nóng)村信貸供給和需求決定了農(nóng)村信貸市場的主體。中國農(nóng)村信貸供給的主體主要是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。需求主體是以發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)。一、我國農(nóng)村信貸的供給（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)信社在這幾年的改革過程中，根據(jù)地區(qū)發(fā)展的需要，逐漸改制演變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。

2、截至2010年年底，全國共有農(nóng)村信用社605家，農(nóng)村合作銀行100家，農(nóng)村商業(yè)銀行26家。（三）農(nóng)戶貸款的供給結(jié)構(gòu) 據(jù)調(diào)查，2009年年底，農(nóng)戶借款中，銀行貸款占16.63，信用社貸款占20.46，私人借款占61.68，其他占1.23。在作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的中部地區(qū)，農(nóng)戶來自銀行的貸款僅占6.04，私人借款則占了73.60；東部地區(qū)農(nóng)戶借款資金中過半數(shù)來自民間金融（見表8-2）。二、農(nóng)村信貸的需求狀況（一）農(nóng)村信貸的需求主體農(nóng)戶金融需求分析 2010年年底，我國鄉(xiāng)村人口674149546人，占全國城鄉(xiāng)總?cè)丝诘?0.32。在幅員遼闊的農(nóng)村，農(nóng)戶作為一個(gè)基本的生產(chǎn)經(jīng)營和生活單位，其信貸需求呈現(xiàn)出多樣化的

3、趨勢。農(nóng)村中小企業(yè)金融需求分析 2009年我國農(nóng)村企業(yè)共有5899524家，農(nóng)村企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著重要作用，也產(chǎn)生了巨大的金融需求。對于正在形成中的中小規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，由于缺乏健全的承貸機(jī)制，其大量的資金需求難以得到滿足，嚴(yán)重制約了該類企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府金融需求分析 政府對資金的需求主要是體現(xiàn)在政府對純公共品和準(zhǔn)公共品的提供上。農(nóng)村純公共產(chǎn)品包括農(nóng)村基層政府行政服務(wù)、農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等，由于這些投資基本上沒有任何收益，生產(chǎn)周期長，又缺乏抵押品，金融機(jī)構(gòu)一般不愿發(fā)放貸款。農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品包括農(nóng)村公共衛(wèi)生、農(nóng)村社會保障、農(nóng)村水利設(shè)施、農(nóng)村道路建設(shè)等。與純公共產(chǎn)

4、品相比，這些準(zhǔn)公共產(chǎn)品的投資相對有一定收益，如果政府能夠給予合理的政策優(yōu)惠，金融機(jī)構(gòu)相對愿意發(fā)放貸款。在我國政府財(cái)政支農(nóng)資金不足的條件下，農(nóng)業(yè)政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持必然成為我國政府的長期選擇。（二）農(nóng)戶信貸需求的影響因素以福鼎市沙埕鎮(zhèn)為例農(nóng)戶收入來源 從圖8-1中可以看出，該區(qū)域農(nóng)戶家庭收入主要來自漁業(yè)生產(chǎn)和海水養(yǎng)殖業(yè)，占比分別為52和33，兩部分共占85。漁業(yè)和海水養(yǎng)殖業(yè)是該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)支柱，也是農(nóng)戶家庭收入的主要來源，這與該區(qū)域主要的產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況相吻合。信貸需求性質(zhì)及用途 在分析其信貸的具體用途中，消費(fèi)性信貸需求中購房和供子女上學(xué)兩項(xiàng)共占37.7，因此該區(qū)域農(nóng)戶消費(fèi)性的需求也占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋戎?/p>

5、（如圖8-3所示）。 隨著生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該區(qū)域農(nóng)戶消費(fèi)性的需求應(yīng)該是呈上升的發(fā)展趨勢。上圖的數(shù)據(jù)顯示，用于基本生活開銷的只占2.6，這也從一個(gè)側(cè)面反映沙埕鎮(zhèn)農(nóng)戶基本解決了溫飽問題，其信貸需求主要用于發(fā)展生產(chǎn)及相應(yīng)的派生性的消費(fèi)性需求。第二節(jié)我國農(nóng)村中小企業(yè)的信貸融資一、農(nóng)村企業(yè)信貸的難點(diǎn)分析從直接融資看，農(nóng)村企業(yè)的融資難點(diǎn)在于信息不對稱。從間接融資看，站在銀行角度考慮，農(nóng)村企業(yè)的信貸難點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：（）農(nóng)村企業(yè)數(shù)量多、類別復(fù)雜、單個(gè)貸款規(guī)模小，造成銀行經(jīng)營成本增加；（）由于農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保難，資信不夠，抵押品種少，經(jīng)營中抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，致使銀行在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制約束下不愿涉足；（）農(nóng)村企業(yè)融資需求頻

6、率高、時(shí)間短，增加了銀行的流動性管理困難；（）農(nóng)村企業(yè)為便于競爭不愿公開太多的內(nèi)部信息，造成銀行信用調(diào)查難，因而銀行往往將農(nóng)村企業(yè)拒之門外。（二）農(nóng)村企業(yè)信貸融資難的原因1.需求方因素：由于農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)和微型企業(yè)，企業(yè)特點(diǎn)本身（規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，往往缺乏完整財(cái)務(wù)記錄等）存在著一些固有缺陷，這些缺陷部分導(dǎo)致融資難問題。2.供給方因素：在信貸部門，當(dāng)前存在嚴(yán)重的金融抑制，整個(gè)農(nóng)村正式金融系統(tǒng)效率低下，非正式金融系統(tǒng)受到嚴(yán)重打壓和排擠。無論是正式金融系統(tǒng)和非正式金融系統(tǒng)，金融抑制政策導(dǎo)致金融組織制度創(chuàng)新不足。在資本市場，則缺乏面向農(nóng)村中小企業(yè)的股票市場和債券市場。3.社會環(huán)境方面的

7、原因：（）經(jīng)濟(jì)周期的變化對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響巨大。（）法制的不健全也給信貸資產(chǎn)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。（）社會信用環(huán)境缺失。二、農(nóng)村中小企業(yè)信貸可得性的影響因素農(nóng)村中小企業(yè)信貸可得性的可能影響因素包括以下方面：（一）企業(yè)規(guī)模（二）企業(yè)年限（三）企業(yè)性質(zhì)及行業(yè)（四）盈利能力（五）銀企關(guān)系（六）信用等級（七）企業(yè)主個(gè)人特征三、促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)信貸優(yōu)化的基本途徑與對策（一）企業(yè)方面的對策樹立競爭和創(chuàng)新意識并通過加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新建立健全現(xiàn)有企業(yè)管理制度主動增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束和樹立良好的信用觀念更新信貸觀念抓好外資銀行進(jìn)入中國的契機(jī)（二）銀行方面應(yīng)該采取積極的支持措施 實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的效益性、安全性和流動性

8、是銀行的主要經(jīng)營目標(biāo)之一，而信貸資產(chǎn)的效益性、安全性和流動性之間存在著密切的關(guān)系。通過行業(yè)合作降低信息成本改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度區(qū)別對待不同所有制和不同規(guī)模的企業(yè)貸款商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新-中小銀行的比較優(yōu)勢建立相互依存的新型銀企關(guān)系培養(yǎng)現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)信貸專家（三）政府部門的規(guī)范、引導(dǎo)、支持 解決農(nóng)村企業(yè)信貸的難題離不開政府部門的支持。政府部門的支持重點(diǎn)應(yīng)該放在引導(dǎo)、疏通上，而不是強(qiáng)制性的政策規(guī)范。建立政府、中小企業(yè)、銀行三方合作的政策性信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)地方政府積極推動農(nóng)村金融改革地方政府必須因地制宜來促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的溝通政府還應(yīng)該建立起有效的懲罰失信機(jī)制設(shè)立專門的政府部

9、門和政策性金融機(jī)構(gòu)組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一、農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的現(xiàn)狀（一）信貸支農(nóng)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大 目前，農(nóng)信社的支農(nóng)工作在確保糧、棉、油等種植業(yè)生產(chǎn)貸款需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在支農(nóng)的深度、廣度上下工夫，重點(diǎn)支持了高效、特色、生態(tài)農(nóng)業(yè)，如無公害蔬菜的生產(chǎn)，旅游觀光農(nóng)業(yè)等；同時(shí)為養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供積極的信貸支持。（二）信貸支農(nóng)品種日漸多樣化 從全國農(nóng)村信用社來看，目前實(shí)行的農(nóng)戶小額信用貸款品種主要有：普通信用貸款、支農(nóng)信用卡貸款、自報(bào)公議貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、預(yù)約貸款、信用村（鎮(zhèn)）貸款、存單質(zhì)押貸款、集鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押貸款等，農(nóng)貸品種日趨多樣化。（三）貸款手續(xù)逐步簡化 首先，全面推

10、行小額信用貸款，向講信用的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款證，農(nóng)戶只要持有貸款證和身份證就可以到農(nóng)戶信貸專柜辦理貸款手續(xù)，實(shí)行“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的信貸原則。其次，積極開展信用村（戶）的評定工作，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況等級發(fā)放貸款，對信譽(yù)好的農(nóng)戶免于抵押擔(dān)保，放寬貸款額度，實(shí)行優(yōu)惠利率。（四）支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量逐漸提高 目前農(nóng)信社的支農(nóng)工作責(zé)任感和自覺性進(jìn)一步得到增強(qiáng)，服務(wù)意識不斷提高，逐步改變了以往坐等客戶上門的工作作風(fēng)，樹立了貸款營銷的經(jīng)營觀念，實(shí)行客戶經(jīng)理責(zé)任制。各地農(nóng)村信用社也加大宣傳、服務(wù)力度，送貸上門、服務(wù)上門，支農(nóng)方式不斷推陳出新，支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量明顯得到改善，農(nóng)戶對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作滿

11、意度也明顯提高。三、農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)存在的問題及成因（一）外部問題及成因 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)存在的外部問題，主要是指農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題。體制性依賴：農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體弱質(zhì)：農(nóng)村金融生態(tài)改善的根本制約農(nóng)村金融環(huán)境欠佳：農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行的障礙因素（二）內(nèi)部問題及成因資金來源不足，資金實(shí)力弱，支農(nóng)力度薄弱 自有資金不足是制約支農(nóng)工作的首要瓶頸。資金實(shí)力的薄弱，一方面影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能的發(fā)揮；另一方面也造成客戶資源流失的惡性循環(huán)。農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的力度比較薄弱，農(nóng)村信用社的信貸經(jīng)營理念比較落后，出現(xiàn)“惜貸，不愿意貸出”的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這在較大程度上影響了農(nóng)

12、村信用社的運(yùn)營，使得農(nóng)村信用社資金實(shí)力薄弱，更打消了他們支農(nóng)的理念。貸款風(fēng)險(xiǎn)難規(guī)避，貸后管理難度大 支農(nóng)貸款主要以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的不可抗拒性，容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)都有可能給支農(nóng)信貸帶來風(fēng)險(xiǎn)和損失。由于申請支農(nóng)貸款的農(nóng)戶大多分布在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，不但貸前調(diào)查難度加大，而且成本明顯高于城鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人貸款。四、提高農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)效率的途徑（一）建設(shè)多元農(nóng)村金融體系（二）提高農(nóng)村投資利潤率，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)（三）構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境完善農(nóng)村金融法律制度環(huán)境優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境創(chuàng)建寬嚴(yán)相濟(jì)的政策環(huán)境壯大支農(nóng)信貸資金實(shí)力，加強(qiáng)支農(nóng)力度切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題堅(jiān)持創(chuàng)新，不斷提高支

13、農(nóng)服務(wù)水平實(shí)施員工培訓(xùn)工程，全面提高員工隊(duì)伍素質(zhì)第四節(jié)農(nóng)村小額信貸 從世紀(jì)年代中期，小額信貸開始在中國出現(xiàn)，隨后在政府推動下開始大規(guī)模的推廣，到年小額信貸發(fā)展達(dá)到了一個(gè)高潮，滿足了部分低收入人群的金融需求。但是由于各種原因?qū)е聫氖滦☆~信貸的組織瀕臨破產(chǎn)地步，貸款規(guī)模也因此急劇縮小，從而導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難，小額信貸覆蓋范圍小，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得不到相應(yīng)的發(fā)展。農(nóng)村小額信用貸款是指以貧困或者低收入農(nóng)戶為目標(biāo)客戶，不需要抵押擔(dān)保的金融服務(wù)產(chǎn)品。它是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式，向農(nóng)、牧、漁和各種微型非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且伴隨貸款發(fā)放的還有一系

14、列綜合技術(shù)服務(wù)。一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷史以及現(xiàn)狀 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個(gè)階段：（）小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初級階段（1993年至1996年9月）（）項(xiàng)目擴(kuò)展階段（1996年9月至2000年）（）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段（2000年至205年）（）中央管理部門鼓勵(lì)民營和海外資本進(jìn)入，試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動（2005年至今）。三、控制農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略（一）政府的支持給予政策優(yōu)惠出臺相關(guān)法規(guī)促進(jìn)信用體系建設(shè)（二）小額信貸機(jī)構(gòu)相關(guān)制度的不斷完善完善對借款人的信息管理不斷完善信貸管理體制建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制（三）加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)自身建設(shè)（）小額

15、信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對經(jīng)營者和管理人員的培訓(xùn)。（）為保證小額貸款的良性循環(huán)，可以嘗試讓農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。（）從小額信貸服務(wù)模式向需求主導(dǎo)方向轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶的需求出發(fā)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展小額信貸品種。（）開辦不同費(fèi)率的專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（）鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司按照商業(yè)原則在農(nóng)村地區(qū)開辦商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第五節(jié)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營能力分析以湖南省汨羅市金星農(nóng)村信用社為例一、金星農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 湖南省汨羅市金星農(nóng)村信用社共有員工42人，其中大專以上學(xué)歷的占74近年來，金星農(nóng)村信用社按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，積極推進(jìn)管理體系改革，大力轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，以小額農(nóng)戶信用貸款為品牌，以信貸授信

16、為方式，全面開展信貸營銷，但在可持續(xù)發(fā)展方面仍存在一些問題。金星農(nóng)村信用社的小額信貸產(chǎn)品主要體現(xiàn)在小額農(nóng)戶信用貸款、小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款等幾個(gè)品種，但在實(shí)際操作中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款沒有得到廣泛運(yùn)用，以2010年為例，全年累放866萬元小額信用貸款，有683萬元是農(nóng)戶小額貸款。二、運(yùn)用法分析金星農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營能力 小額信貸可持續(xù)性是指從事小額信貸的機(jī)構(gòu)提供的小額信貸所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋提供小額信貸服務(wù)的運(yùn)營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出。小額信用貸款在我國推行年來，以往的文獻(xiàn)資料大多僅僅建立在理論層面，而且在我們的實(shí)際生活中，面臨的常常是一個(gè)由相互關(guān)聯(lián)、相互制約的眾多因素構(gòu)成

17、的復(fù)雜而往往缺少定量數(shù)據(jù)的小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。（一）原理及基本步驟在解決實(shí)際問題中，具體主要包括以下幾個(gè)步驟:建立階梯層次結(jié)構(gòu)模型構(gòu)造成對比判斷矩陣一致性檢驗(yàn)每個(gè)矩陣并計(jì)算組合權(quán)向量（二）金星農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)盈利能力指標(biāo)安全性指標(biāo)運(yùn)行機(jī)制指標(biāo)人力資源管理指標(biāo)（三）結(jié)論通過模型求解，得出了影響金星農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營能力的因素的優(yōu)先級系數(shù)，并根據(jù)所占權(quán)重得出排名次序。針對一級指標(biāo)，盈利能力B1（0.2577）所占權(quán)重最大，安全性B2（0.2577）居二，運(yùn)行機(jī)制B3（0.2507）和人力資源管理B4（0.2359）分別排名第三和第四。結(jié)果表明，盈利能力目前是影響金星農(nóng)信社可持續(xù)經(jīng)營能力最重要的一級因素，而在其下的四個(gè)二級指標(biāo)中，營業(yè)費(fèi)用率C14（0.0789）占比最大，目前農(nóng)信社投入產(chǎn)出比較為低下，營業(yè)費(fèi)用支出占有一定的比重。安全性的三個(gè)二級指標(biāo)權(quán)重表明：不良貸款比率C21（0.0994）是影響安全性的最重要因素。而針對運(yùn)行機(jī)制方面，信息操作平臺C33（0.0896）權(quán)重排名第一。此外，人力資源開發(fā)C42（0.1238）不僅在人力資源管理下的二級指標(biāo)中占比第一