高校電子課件：人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)

1、第1章 人身風(fēng)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 內(nèi)容提要1.1 人身風(fēng)險(xiǎn)管理1.2 人身保險(xiǎn)概述1.3 人身保險(xiǎn)分類與發(fā)展 1.4 人身保險(xiǎn)的社會功效1.1 人身風(fēng)險(xiǎn)管理1.1.1人身風(fēng)險(xiǎn)分析1.1.2可保人身風(fēng)險(xiǎn)的特征1.1.3人身風(fēng)險(xiǎn)管理1.1.1人身風(fēng)險(xiǎn)分析1）生命風(fēng)險(xiǎn)早逝風(fēng)險(xiǎn)老年風(fēng)險(xiǎn)2）健康風(fēng)險(xiǎn)疾病風(fēng)險(xiǎn) 殘疾風(fēng)險(xiǎn)1.1.2可保人身風(fēng)險(xiǎn)的特征人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、意外的人身風(fēng)險(xiǎn)損失必須是明確的人身風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性1.1.3人身風(fēng)險(xiǎn)管理1）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)的識別風(fēng)險(xiǎn)的估測風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)2）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的方法控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):避免風(fēng)險(xiǎn)

2、發(fā)生; 預(yù)防; 抑制財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):自留風(fēng)險(xiǎn);轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)注：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)包括財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)1.2 人身保險(xiǎn)概述1.2.1人身保險(xiǎn)內(nèi)涵1.2.2人身保險(xiǎn)特征1.2.1 人身保險(xiǎn)內(nèi)涵1）人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生（生育）、老（衰老）、?。膊。?、殘（殘疾）、亡（死亡）等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。因此，凡是與人的生命延續(xù)或終結(jié)以及

3、人的身體健康或健全程度有直接關(guān)系的商業(yè)保險(xiǎn)形式均可稱為人身保險(xiǎn)。2）人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般稱為給付 人身保險(xiǎn)品種各種各樣1.2.2人身保險(xiǎn)特征1）從保險(xiǎn)金的性質(zhì)來看2）從保險(xiǎn)事故特點(diǎn)來看從保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率看從保險(xiǎn)事故的集聚程度看從保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)的變化情況看3）從業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)來看人身保險(xiǎn)一般不需要分保人身保險(xiǎn)多為長期性業(yè)務(wù),采取均衡費(fèi)率。人身保險(xiǎn)費(fèi)所形成的資金可進(jìn)行長期投資。人身保險(xiǎn)核算的科學(xué)

4、性4）從保險(xiǎn)收益的特點(diǎn)來看人身保險(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì)人身保險(xiǎn)享有納稅方面的優(yōu)惠1.3 人身保險(xiǎn)分類與發(fā)展1.3.1人身保險(xiǎn)的分類1.3.2人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程1.3.1人身保險(xiǎn)的分類1）按照保險(xiǎn)范圍劃分人壽保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn); 死亡保險(xiǎn); 兩全保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2）按照保險(xiǎn)期限劃分長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3）按照人身保險(xiǎn)實(shí)施的形式劃分強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)4）按照人身保險(xiǎn)的投保方式劃分個人人身保險(xiǎn)團(tuán)體人身保險(xiǎn)5）按保單是否參與分紅劃分分紅保險(xiǎn)不分紅保險(xiǎn)6）按被保險(xiǎn)人具有的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) 1.3.2人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程1）人身保險(xiǎn)的起源風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和

5、發(fā)展的前提 各種互助團(tuán)體的出現(xiàn)2）現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的開端現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成 現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展 3)我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程新中國成立前的狀況。新中國成立以后的情況1949年至1980年期間1980年至1992年期間1992年至今 1.4 人身保險(xiǎn)的社會功效1.4.1人身保險(xiǎn)的職能1.4.2人身保險(xiǎn)與理財(cái)規(guī)劃1.4.1人身保險(xiǎn)的職能1）人身保險(xiǎn)的一般功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能社會管理功能2)人身保險(xiǎn)的特殊效用(1)對個人和家庭的效用(2)對企業(yè)的作用(3)對社會的效用有助于穩(wěn)定社會生活。有助于擴(kuò)大社會就業(yè)有助于解決社會老齡化問題經(jīng)濟(jì)保障化解意外傷害造成的損失投資手段保險(xiǎn)單所有人和

6、受益人還可享受稅收減免1.4.2人身保險(xiǎn)與理財(cái)規(guī)劃 ）理財(cái)規(guī)劃的涵義 理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個人或家庭年總支出；其二，個人或家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個人或家庭年總支出的能力。）理財(cái)規(guī)劃編制程序（）收集信息資料計(jì)算資產(chǎn)凈值。弄清收入來源和收入

7、水平了解支出情況。（）確定目標(biāo)（）信息分析對資產(chǎn)進(jìn)行靜態(tài)分析。對收支進(jìn)行動態(tài)分析。 （）完成理財(cái)規(guī)劃）人身保險(xiǎn)與理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系人身保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的重要工具理財(cái)規(guī)劃是保險(xiǎn)促銷的重要手段第2章 人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容提要2.1 人身保險(xiǎn)合同概述2.2 人身保險(xiǎn)合同的分類與形式2.3 人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止2.4 人身保險(xiǎn)合同條款 2.1 人身保險(xiǎn)合同概述2.1.1人身保險(xiǎn)合同的概念與特征2.1.2人身保險(xiǎn)合同的基本原則2.1.1人身保險(xiǎn)合同的概念與特征1）人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同的一種，是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人按合同的約定向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)

8、人死亡、疾病、傷殘或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付約定數(shù)額的保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)合同適用保險(xiǎn)法等的有關(guān)規(guī)定。2）人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同是有名合同人身保險(xiǎn)合同是要式合同人身保險(xiǎn)合同是附合性合同人身保險(xiǎn)合同是有償合同人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同人身保險(xiǎn)合同是最大誠信合同人身保險(xiǎn)合同是給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同2.1.2人身保險(xiǎn)合同的基本原則1）最大誠信原則2）保險(xiǎn)利益原則我國新保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外

9、，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。3）近因原則2.2 人身保險(xiǎn)合同的分類與形式2.2.1人身保險(xiǎn)合同的種類2.2.2人身保險(xiǎn)合同的形式2.2.1人身保險(xiǎn)合同的種類1)按保障范圍分類按保障范圍分類，人身保險(xiǎn)合同分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。2)按投保方式分類按投保方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為個人人身保險(xiǎn)合同與團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同。3)按照合同的主從關(guān)系分類按照合同的主從關(guān)系分類，人身保險(xiǎn)合同分為主險(xiǎn)合同和附加險(xiǎn)合同。4)按保險(xiǎn)金給付方式分類按保險(xiǎn)金給付方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為一次性給付保險(xiǎn)

10、金合同和年金保險(xiǎn)合同。2.2.2人身保險(xiǎn)合同的形式投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)批單2.3 人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止2.3.1人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行2.3.2人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效2.3.3人身保險(xiǎn)合同的終止2.3.1人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行1）人身保險(xiǎn)合同的訂立投保承保2）人身保險(xiǎn)合同的履行（1）投保人的義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)通知義務(wù)（2）保險(xiǎn)人的義務(wù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)退還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)退還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)第一，投保人解除保險(xiǎn)合同的情況第二，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的情況第三，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況第四，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的情況第五，故意制造保險(xiǎn)事

11、故的情況第六，被保險(xiǎn)人在合同成立2年內(nèi)自殺的情況第七，被保險(xiǎn)人故意犯罪的情況2.3.2人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效如果投保人在約定的保費(fèi)交付時(shí)間內(nèi)沒有按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未交納的，人身保險(xiǎn)合同中止。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請復(fù)效，同時(shí)，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。 2.3.3人身保險(xiǎn)合同的終止1）人身保險(xiǎn)合同的終止的定義2）人身保險(xiǎn)合同終止的原因分類（1）自然終止 自然終止是指發(fā)生下列情形時(shí)，無需當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，人身保險(xiǎn)合同的效力當(dāng)然歸于終止：保險(xiǎn)期限屆滿；人身保險(xiǎn)合同履行完畢；人身保險(xiǎn)

12、合同中被保險(xiǎn)人死亡。（2）提前終止 提前終止是由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在不損害國家、公共利益時(shí)終止合同的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除。2.4 人身保險(xiǎn)合同條款2.4.1人身保險(xiǎn)合同的組成部分2.4.2人身保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款 2.4.1人身保險(xiǎn)合同的組成部分1）人身保險(xiǎn)合同的主體(1)人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人(2)人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人(3)人身保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件第一，保險(xiǎn)人應(yīng)具備法定資格，并依照我國保險(xiǎn)法和公司法的規(guī)定而

13、設(shè)立。第二，保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義訂立合同，享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。投保人應(yīng)符合的條件第一，投保人必須具有完全民事行為能力。投保人如果是自然人，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力，無民事行為能力人和限制民事行為能力人不能作為投保人。投保人也可以是法人。在一些團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同中，企事業(yè)單位、社會團(tuán)體可以為自己的職工投保,則投保人是法人，而被保險(xiǎn)人是單位職工。第二，投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。2）人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體是合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。人身保險(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。3）人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)

14、系人的名稱及住所。保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間。保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭議處理2.4.2人身保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款1)不可抗辯條款2)年齡誤告條款3)寬限期條款4)保險(xiǎn)費(fèi)自動墊交條款5)復(fù)效條款6)不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款7）保單貸款條款8）保單轉(zhuǎn)讓條款9)自殺條款10)受益人條款11)紅利任選條款12)保險(xiǎn)金給付的任選條款13）保單所有人條款1）不可抗辯條款隨著我國2009年10月1日起新保險(xiǎn)法的實(shí)施，我國保險(xiǎn)合同也實(shí)行了不可抗辯條款。 3）寬限期條款我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人

15、催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 9）自殺條款我國保險(xiǎn)法規(guī)定：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照上述規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。10）受益人條款（1）人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。（2）被保險(xiǎn)人或者投保

16、人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。（3）被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。（4）被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的；受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（5）受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。2.4.3人身保險(xiǎn)合同附加特約條款免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款喪失工作能力

17、收入附加特約條款保證加保選擇權(quán)條款意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約第3章人身保險(xiǎn)定價(jià) 人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)學(xué)習(xí)目標(biāo)在學(xué)習(xí)完本章之后，你應(yīng)該能夠：掌握人身保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成；掌握人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)厘定的基本原則；了解與認(rèn)識生命表；了解人壽、健康和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法。 【引例】好朋友怎么能賺我的錢 王小明是一家私營企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，個人收入水平較高，家庭收入狀況不錯，她與身為人身保險(xiǎn)代理人的李小雨原來是很好的朋友。2010年9月，王小明在李小雨的勸說下，對人身保險(xiǎn)產(chǎn)生了興趣，遂通過李小雨購買了一份平安保險(xiǎn)公司的為期15年的意外傷害附加重大疾病保險(xiǎn)，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)約10萬元。2010年11月，王小明在與公司同事趙小光的

18、閑談中了解到，人身保險(xiǎn)代理人是很賺錢的，在繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中約有百分之十的比例是他們的傭金收入。王小明想到自己剛剛購買不久的10萬元保險(xiǎn)，就有1萬元揣進(jìn)了朋友李小雨的腰包。對此，王小明十分氣憤，心想作為好朋友的李小雨怎么能賺自己的錢，而且還連任何消息都沒有告訴自己，于是就找到李小雨理論。李小雨覺得十分冤枉，這1萬元是從平安保險(xiǎn)公司按照正規(guī)的業(yè)務(wù)流程和正式的業(yè)務(wù)規(guī)定獲得的保險(xiǎn)費(fèi)傭金收入，而并不是自己從中作假想要賺好朋友的錢。一個覺得不解，一個認(rèn)為冤枉，王小明和李小雨二人為此大吵了一場，大家搞得不歡而散。 本章課程結(jié)構(gòu)3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)3.2 人身保險(xiǎn)定價(jià) 3.3 人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)定價(jià)

19、 3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.1人身保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金和責(zé)任準(zhǔn)備金的主要資金來源，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償(或給付)義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 人身保險(xiǎn)費(fèi) = 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi) = 純保險(xiǎn)費(fèi) + 附加保險(xiǎn)費(fèi)3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.2利息理論在人身保險(xiǎn)定價(jià)中的運(yùn)用 保險(xiǎn)人應(yīng)在其所收入的保險(xiǎn)費(fèi)中設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金用于其在以后要承擔(dān)的給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任準(zhǔn)備金在履行給付之前，保險(xiǎn)公司可以利用它進(jìn)行投資，其收益由保險(xiǎn)公司在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)

20、率時(shí)，按照一定的收益率計(jì)算給被保險(xiǎn)人。人壽保險(xiǎn)期限越長，利息的作用就顯得越為重要，對保險(xiǎn)費(fèi)率的影響也就越大。 一般情況下存在兩種常見的計(jì)算利息的方式，即單利和復(fù)利。通常的情況下，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和進(jìn)行保險(xiǎn)投資是考慮的都是復(fù)利。 3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.2利息理論在人身保險(xiǎn)定價(jià)中的運(yùn)用 1）單利利息本金利率計(jì)息期間期末本利和本金利息本金（1+計(jì)息期間利率）Ip*i*tSpIp(1i*t)3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.2利息理論在人身保險(xiǎn)定價(jià)中的運(yùn)用 2）復(fù)利期末本利和本金 （1+利率）計(jì)息期間利息期末本利和 本金Sp(1i)nIS - p3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.2利

21、息理論在人身保險(xiǎn)定價(jià)中的運(yùn)用 3）終值S(t)S(0)*(1it)InS(t)-S(t-1)S(0)iS(t)(1i)t InS(n)-S(n-1)S(0)*(1i)n-S(0)*(1i)n-1S(0)*(1i)n-1*i3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.3生命表生命表（Life Table/Mortality Table）又稱為“死亡表”，是反映一個國家（或一個地區(qū)）人口或特定人口群體（如某個城市的所有職業(yè)女性、某單位的全體員工）生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。生命表是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)中一個非常有用的工具，它通常被用于模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據(jù)它計(jì)算人口的平均預(yù)期壽命，在中文里有人稱其為壽

22、命表。生命表是根據(jù)分年齡死亡規(guī)律編制的，并主要反映各年齡死亡水平，故而又稱為死亡率表。3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.3生命表分類（1）國民生命表。（2）經(jīng)驗(yàn)生命表。目前，各個人壽保險(xiǎn)公司普遍在用的是中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)，英文名稱為China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)，簡稱：CL(2000-2003)。其中包括，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表兩張，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表兩張，分別是：非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表，簡稱CL1(2000-2003)；非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)女表，簡稱CL2(2000-2003)；養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表，簡稱CL3(2000-2003)；

23、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)女表，簡稱CL4(2000-2003)。3.1 人身保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ) 3.1.3生命表內(nèi)容年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx）平均余命（ex）400.002051958 7851 96635.93410.002250956 8192 15335.00420.002470954 6662 35834.08430.002713952 3082 58433.16440.002981949 7242 83132.25450.003276946 8933 10231.35460.003601943 7913 39930.45470.003958940 3933 72229.56

24、480.004352936 6704 07628.67490.004784932 5944 46227.803.2 人身保險(xiǎn)定價(jià) 3.2.1壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定原則 1）充分保障原則2）穩(wěn)定靈活原則3）公平合理的原則4）促進(jìn)防損原則 3.2 人身保險(xiǎn)定價(jià) 3.2.2壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定原理1）壽險(xiǎn)費(fèi)率影響因素（1）死亡率因素。（2）利率因素。（3）費(fèi)用率因素。（4）其他因素。3.2 人身保險(xiǎn)定價(jià) 3.2.2壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定原理2）壽險(xiǎn)費(fèi)率的厘定與保費(fèi)的計(jì)算（1）躉繳純保費(fèi)的計(jì)算（2）均衡純保費(fèi)的計(jì)算（3）壽險(xiǎn)營業(yè)保費(fèi)的計(jì)算3.2 人身保險(xiǎn)定價(jià) 3.2.3壽險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整 1）分類法 M =（A-E）/ E * C

25、2）經(jīng)驗(yàn)法 M =（A-E）/ E * C * T3.3 意外傷害和健康保險(xiǎn)定價(jià) 3.3.1意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 1）意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率厘定概述2）意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算（1）意外傷害保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算原理（2）意外傷害保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算方法一元線性回歸分析法。加權(quán)移動平均法。正態(tài)分布法。（3）意外傷害保險(xiǎn)附加費(fèi)率計(jì)算業(yè)務(wù)費(fèi)用。預(yù)期經(jīng)營利潤。稅收。3.3 意外傷害和健康保險(xiǎn)定價(jià) 3.3.2健康保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 1）影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素（1）索賠總額。索賠總額 = 預(yù)計(jì)索賠次數(shù)平均每次索賠額預(yù)計(jì)索賠次數(shù) 單個被保險(xiǎn)人的索賠頻率生存的被保險(xiǎn)人人數(shù)（2）費(fèi)用。（3）等待期及免賠額。（4）續(xù)保率或失效率。

26、（5）利率。（6）安全余量。3.3 意外傷害和健康保險(xiǎn)定價(jià) 3.3.2健康保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 2）健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算（1）健康保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算一元回歸分析法。趨勢平均數(shù)法。正態(tài)分布法。（2）健康保險(xiǎn)附加費(fèi)率的計(jì)算稅收。業(yè)務(wù)費(fèi)用。預(yù)期利潤。本章小結(jié)壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算相對復(fù)雜，保費(fèi)的構(gòu)成由多種因素決定。單純用來支付保額的保費(fèi)叫純保費(fèi)；在綜合考慮其經(jīng)營各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生各種費(fèi)用、可能的風(fēng)險(xiǎn)和利潤因素后，形成人壽險(xiǎn)的毛保費(fèi)。健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)的確定與人壽保險(xiǎn)相比是較為簡單的，其計(jì)算過程同樣是先算出純保費(fèi)，然后在此基礎(chǔ)上加進(jìn)必要的風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用、利潤等因素從而得到毛保費(fèi)。但決定二者純保費(fèi)的因素不同：對健康保

27、險(xiǎn)來說，發(fā)病率是影響其年凈賠付成本的主要因素，從而也是決定其純保費(fèi)的主要因素；在人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)的確定中，被保險(xiǎn)人的職業(yè)因素具有重要的意義。課后習(xí)題知識題實(shí)務(wù)題 案例題實(shí)訓(xùn)題第4章 人壽保險(xiǎn)4.1 人壽保險(xiǎn)的概念一、定義人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或生存為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付條件：生存和死亡2、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：合同約定事件約定事件：包括自然災(zāi)害、意外事故、疾病、衰老等引起的被保險(xiǎn)人死亡和殘廢，被保險(xiǎn)人生存而發(fā)生的教育、養(yǎng)老、生育、投資等事件。被保險(xiǎn)人生存的保險(xiǎn)金一般自己領(lǐng)取，死亡的保險(xiǎn)金一般由受益人領(lǐng)??；3、人壽保險(xiǎn)合同

28、是典型的定額給付合同。案例：07年7月小張為自己和愛車分別買了保險(xiǎn)金額為10萬元的人壽保險(xiǎn)和車輛損失保險(xiǎn)，08年1月的一天，在回家的路上發(fā)生了交通事故，結(jié)果小張雙目失明，車損修理費(fèi)用3萬元，對于上述兩份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對10萬元的人壽保險(xiǎn)全額支付。對于車輛保險(xiǎn)只按其實(shí)際損失賠償了3萬。二、人壽保險(xiǎn)特征1、從保險(xiǎn)范圍看人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是由人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三部分所構(gòu)成。人壽保險(xiǎn)只是人身保險(xiǎn)的一部分，但是它在人身保險(xiǎn)中占有較大比重，因此，有人習(xí)慣上稱“人身保險(xiǎn)”為“壽險(xiǎn)”。實(shí)際上人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵要大于人壽保險(xiǎn)。2、從業(yè)務(wù)角度看人壽保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)金給付、保險(xiǎn)期限等與健康

29、保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)不同，具有較強(qiáng)的儲蓄性和投資功能。（2）保險(xiǎn)期限的長期性人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，短則數(shù)年，長則數(shù)十年甚至一個人的一生。（3）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的特殊性人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)是各年齡的死亡率或生存率。（4）長期險(xiǎn)種的儲蓄性人壽保險(xiǎn)除提供一般保險(xiǎn)保障外，還兼具有儲蓄性質(zhì)，即具有返還性和收益性。購買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品類似儲蓄，合同中約定的保險(xiǎn)事件或事故發(fā)生被保險(xiǎn)人或者受益人總能領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的全部或一部分。 4.1.2人壽保險(xiǎn)的分類1）按保險(xiǎn)事故分類為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)2）按保險(xiǎn)金給付方式分類為一次性給付的人壽保險(xiǎn)和分期給付的人壽保險(xiǎn)3）按繳費(fèi)方式不同分類為躉繳保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)和分期繳費(fèi)

30、的人壽保險(xiǎn)4）按被保險(xiǎn)人的數(shù)量分類為個人人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和聯(lián)合人壽保險(xiǎn)5）按保險(xiǎn)單是否分紅分類為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)4.2 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)4.2.1普通人壽保險(xiǎn)普通人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于保障程度高的人壽保險(xiǎn)，其基本形態(tài)通常包括三大類。1）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)期限的不同分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)?！厩榫衬M41】某保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品研習(xí)場景：選擇某壽險(xiǎn)公司的“吉祥相伴定期保險(xiǎn)條款”，將學(xué)生分成若干組，分別負(fù)責(zé)歸納產(chǎn)品的核心內(nèi)容，進(jìn)行產(chǎn)品介紹和扮演客戶等角色，在特定的模擬情境種，組織學(xué)生通過角色扮演對認(rèn)識保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行演練。（2）終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種

31、不定期的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單簽發(fā)后除非應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)不繳，否則被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。比較以上三種終身壽險(xiǎn)，就儲蓄成分而言，躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)限繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)；就保障成分而言，連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)。【知識鏈接4-1】 某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡介投保范圍：凡十六至六十五周歲、身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單在明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式分為躉交、年交和半年交，分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期間又分為五年、十年、十五年和二十年，由投保人在投保時(shí)選擇。投保示例：一個21

32、歲的男性（或女性），投保本保險(xiǎn)，選擇交費(fèi)方式為20年，保險(xiǎn)金額1萬元，則每年需繳納保費(fèi)230元，20年共繳納保費(fèi)4600元，終身保障是1萬元。2）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。3）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)的主要形態(tài)：（1）普通兩全保險(xiǎn)（2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)（3）兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)4.2.2特種人壽保險(xiǎn)1）弱體人壽保險(xiǎn) 弱體人壽保險(xiǎn)又稱次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，即以身體有缺陷或從事危險(xiǎn)職業(yè)的人作為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)產(chǎn)生之初，保險(xiǎn)人對非標(biāo)準(zhǔn)體一概不予承保。（1）增齡法（2）減額法（3）增收額外保險(xiǎn)費(fèi)法2）簡易人壽保險(xiǎn)簡易人壽保險(xiǎn)是為低收入階層獲

33、得保險(xiǎn)保障而開辦的險(xiǎn)種。它是一種小額的、免體檢的兩全性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，具有保障性和儲蓄性雙重作用。3）少兒保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)是以未成年人作為被保險(xiǎn)人，由其父母或扶養(yǎng)人作為投保人的人壽保險(xiǎn)。少兒保險(xiǎn)在開展之初是兩全保險(xiǎn)形式，但是，現(xiàn)在多數(shù)是終身壽險(xiǎn)形式，目前我國各人壽保險(xiǎn)公司推出的子女保險(xiǎn)大都是它提供了子女教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金和意外傷害保障等多種保障。4.2.3年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類（1）年金保險(xiǎn)按年金給付的期限可分為定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)（2）年金保險(xiǎn)按年金給付是否有保證可分為有保證年金保險(xiǎn)和無保證年金保險(xiǎn)（3）年金保險(xiǎn)按年金給付開始期的不同可分為即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)（4）年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)

34、人的人數(shù)可分為個人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合生存者年金保險(xiǎn)、聯(lián)合和最后生存者這年金保險(xiǎn)（5）年金保險(xiǎn)按年金金額是否變動可分為定額年金保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)4.3 現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，又稱為創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)新的保險(xiǎn)需求，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力結(jié)合電子信息技術(shù)的進(jìn)步，開發(fā)出一系列新型的壽險(xiǎn)品種，以克服通貨膨脹和利差損的影響。較為常見的有分紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等。4.3.1分紅保險(xiǎn)1）分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)又稱利益分配保險(xiǎn)，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方事先在合同中約定當(dāng)投保人所購險(xiǎn)種的經(jīng)營出現(xiàn)盈利時(shí)，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。這是一種保險(xiǎn)人約定將每期盈利的一部分分配給被

35、保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。2）分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn) （1）具有風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)雙重功能（2）保單持有人享受經(jīng)營成果（3）投保手續(xù)簡便，便于消費(fèi)者購買（4）保險(xiǎn)費(fèi)的精算假設(shè)比較保守3）分紅保險(xiǎn)的紅利來源（1）利差益：實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：利差益 （實(shí)際資金運(yùn)用收益-預(yù)定利率） 責(zé)任準(zhǔn)備金（2）死差益：實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：死差益 （預(yù)定死亡率 實(shí)際死亡率） 風(fēng)險(xiǎn)保額（3）費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：費(fèi)差益（預(yù)定費(fèi)用率 實(shí)際費(fèi)用率） 保險(xiǎn)金額4.3.2投資連接保險(xiǎn)1）投資連接保險(xiǎn) 根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資

36、連結(jié)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)保障功與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。（1）保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成保障和投資兩個部分，一部分購買壽險(xiǎn)保障，另一部分用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶中的投資單位；該投資賬戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，客戶享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，（2）保險(xiǎn)金額。投資連接保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由基本保險(xiǎn)金額和額外保險(xiǎn)金額兩部分組成，基本保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人無論何時(shí)都能得到的最低保障金額；額外保險(xiǎn)金額部分則另設(shè)立賬戶，由投保人選擇投資方向委托保險(xiǎn)人進(jìn)行投資，其具體數(shù)額根據(jù)資金運(yùn)用實(shí)際情況變動。（3）投資賬戶。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。 2）投

37、資連接保險(xiǎn)與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別（1）主要功能不同（2）保險(xiǎn)金額的確定不同（3）保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值不同（4）透明度不同(5)賬戶設(shè)置及管理不同。(6)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)不同4.3.3萬能壽險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。1）萬能人壽保險(xiǎn)的特征（1）繳費(fèi)方式靈活（2）保險(xiǎn)金額可以按約定調(diào)整（3）保險(xiǎn)單運(yùn)作透明（4）設(shè)立獨(dú)立投資賬戶、有固定的保證利率（5）有兩種死亡給付方式萬能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，A、B方式，投保人可以任選其一。本章小結(jié)人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的種類，它是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或生存為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在承保風(fēng)

38、險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算以及保險(xiǎn)經(jīng)營管理等方面存在許多特點(diǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)包括三大類：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是一種特殊的生存保險(xiǎn)，是指在被保險(xiǎn)人生存期間，按合同的規(guī)定，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。特種人壽保險(xiǎn)的形式主要有簡易人壽保險(xiǎn)和少兒保險(xiǎn)等。現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上創(chuàng)新而產(chǎn)生的新型人壽保險(xiǎn) 知識題4.1.人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)種類有哪些？4.2年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)？4.3對比投資連接保險(xiǎn)與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的區(qū)別？實(shí)務(wù)題 幼兒至18歲，有什么適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品？ 第五章 人身意外傷害保險(xiǎn)教學(xué)目的通過學(xué)習(xí)，掌握人身意外傷害保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和種類；掌握人身意外傷害

39、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任判定、保險(xiǎn)金給付及其具體規(guī)定；了解我國目前意外傷害保險(xiǎn)常見品種的基本內(nèi)容。【教學(xué)內(nèi)容】 1.意外傷害的含義和構(gòu)成條件；2.意外傷害保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和分類；3.人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別；4.人身意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別；5.意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任和給付方式。第一節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)概述一、意外傷害保險(xiǎn)的含義（一）意外傷害的構(gòu)成 “意外傷害”是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到劇烈傷害的客觀事件。 意外傷害包含“意外”和“傷害”兩個必要條件。 1.意外“意外” 是指傷害事件的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，或違背了被保險(xiǎn)人的主觀意

40、愿。如意外事故是指外來的、突然的、非本意的事故。（1） “外來”是指傷害純系由被保險(xiǎn)人身體外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。 （2） “突發(fā)”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如長期接觸某類化學(xué)物質(zhì)引起的慢性中毒，是可以預(yù)見的，不屬于意外傷害。（3） “非本意”是指意外事故的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 如飛機(jī)失控、海輪遇難等。 2.傷害 “傷害”是指被保險(xiǎn)人的身體受到外來致害物侵害的客觀事實(shí)。“傷害”一般分為四種：器械傷害?自然傷害?化學(xué)傷害?生物傷害?“傷害” 由 致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個要素構(gòu)成。三者缺一不可。（1）致害物。是指直接造

41、成傷害的物體或物質(zhì)。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物是外來的時(shí)，才被認(rèn)為是傷害，凡是在體內(nèi)形成的疾病對被保險(xiǎn)人身體的侵害不能構(gòu)成意外傷害。（2）侵害對象。指致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物侵害的對象是被保險(xiǎn)人的身體時(shí)，才能構(gòu)成傷害，即這里傷害必須是身體或生理上的傷害。如軀干和四肢。（3）侵害事實(shí)。指致害物以一定的方式破壞性地接觸被保險(xiǎn)人身體。如碰撞、撞擊、墜落、跌倒、坍塌、淹溺、灼燙、火災(zāi)、輻射、爆炸、中毒、觸電、掩埋、傾覆等。（二）意外傷害保險(xiǎn)的概念 意外傷害保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)有三層的含義： 1、必須有

42、客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。 2、被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。3、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。案例分析“氣死人”，是否構(gòu)成意外傷害2000年11月19日，黑龍江哈爾濱市香坊區(qū)人民法院公開審理了郭立華訴某人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案。事情的起因是：原告郭立華之父郭萬德，于2000年6月8日因患心肌梗塞到哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院住院治療，入院時(shí)與某壽險(xiǎn)公司簽訂了住院病人醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單中約定，病員在保險(xiǎn)有效期

43、內(nèi)因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額1萬元。2000年6月12日，郭萬德病情穩(wěn)定正準(zhǔn)備出院時(shí)，卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)而生氣，猝然死亡。原告向被告申請保險(xiǎn)金，而被告卻認(rèn)為郭萬德的死亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，拒絕給付保險(xiǎn)金，郭立華無奈，一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。結(jié)合所學(xué)知識回答：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)金的給付責(zé)任？提示：“氣死人”是否屬于意外傷害？（在整個事件中是否有意外、傷害？）二、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)總的特點(diǎn)如下：1.人身意外傷害保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有一定的季節(jié)性。2、保險(xiǎn)期限相對較短。3、純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。4、給付方式的特殊性。殘廢給付比較復(fù)雜。

44、殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額*殘廢程度5、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單只有保障性。（一）人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別1.承保條件不同承保條件一般較寬，高齡者可以投保，而且對被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體格檢查。其可保風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)、工種有關(guān)。 2.保險(xiǎn)期限不同大多采取短期保險(xiǎn)，一般不超過一年。一般有責(zé)任期限的規(guī)定，自遭受意外傷害之日起的90天或180天造成死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 3.保險(xiǎn)金給付方式不同人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付主要分為死亡給付和傷殘給付兩種方式。殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額須依據(jù)被保險(xiǎn)人的殘疾程度、保險(xiǎn)金額的一定百分比計(jì)算給付 。 4.保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算不同人身意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)金額損

45、失率計(jì)算。被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。保險(xiǎn)費(fèi)為一次繳清。責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算也就采用非壽險(xiǎn)的計(jì)提原理，即按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如50)計(jì)算。5.業(yè)務(wù)性質(zhì)不同人身意外傷害保險(xiǎn)是短期性業(yè)務(wù)，屬于保障性業(yè)務(wù)。 （二）意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別二者都是在發(fā)生人身傷害事故時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的業(yè)務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一種，而人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種。1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同前者是被保險(xiǎn)人的身體和生命；后者是被保險(xiǎn)人對他人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。2.保障范圍不同后者只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對第三者負(fù)有法律賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任。3

46、.適用的賠償原則和賠償金額的確定方式不同前者適用定額給付原則，賠償金額根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定確定；后者適用補(bǔ)償原則，以被保險(xiǎn)人依照法律或合同對第三者的人身傷害承擔(dān)民事賠償責(zé)任為依據(jù)，賠償金額以賠償限額為限。4.合同主體不同前者的被保險(xiǎn)人只能是自然人；后者的被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。三、意外傷害保險(xiǎn)的分類 （一）按照保險(xiǎn)對象不同可以分為個人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)1.個人意外傷害保險(xiǎn)如 “投宿旅客意外傷害保險(xiǎn)”、“人身意外傷害綜合保險(xiǎn)”等。2.團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)如“國壽團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”、“建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”等。用對團(tuán)體的選擇取代了對個別被保險(xiǎn)人的選擇；工作性質(zhì)不同可采

47、用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。（二）按保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)不同可以分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)1.普通意外傷害保險(xiǎn)又稱一般意外傷害保險(xiǎn)。如 “團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”、“個人人身意外傷害保險(xiǎn)”、“ 學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”等 2.特種意外傷害保險(xiǎn)是指以特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件的保險(xiǎn)，如旅行意外傷害保險(xiǎn)、交通事故意外傷害保險(xiǎn)、電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)及特種行業(yè)意外傷害保險(xiǎn)等。 （三）按照實(shí)施方式不同可以分為法定意外傷害保險(xiǎn)和自愿意外傷害保險(xiǎn)（四）按照保險(xiǎn)期限不同可以分為長期意外傷害保險(xiǎn)和短期意外傷害保險(xiǎn)長期：一般超過一年；短期：一年；極短期：不足一年。（五）按照保險(xiǎn)承保的責(zé)任不同可以分為意

48、外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合性意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害收入損失保險(xiǎn)第2節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)條款 一、保險(xiǎn)責(zé)任分一般可保意外傷害、不可保意外傷害、特約保意外傷害三類。（一）一般可保意外傷害一般可保意外傷害是指在一般情況下，對普通風(fēng)險(xiǎn)都給予承保的意外傷害。即符合意外傷害的一般條件。剔除不可保意外傷害、特約保意外傷害外，均屬一般可保意外傷害。例如，乘坐飛機(jī)危險(xiǎn)較大，被保險(xiǎn)人因飛機(jī)失事造成的意外傷害曾被列為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，只有經(jīng)過特別約定才能承保， （二）特約保意外傷害從保險(xiǎn)原理上講可以承保的，但，保險(xiǎn)人考慮到意外傷害的概率大或限于承保能力，不愿承保。在辦理普通意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上

49、經(jīng)與保險(xiǎn)人特別約定，另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后予以承保的。1.戰(zhàn)爭造成的意外傷害。 2. 劇烈的體育活動或比賽中造成的意外傷害。如：被保險(xiǎn)人從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等3.核輻射造成的意外傷害。 4.醫(yī)療事故造成的意外傷害。如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯部位等， （三）不可保意外傷害1.被保險(xiǎn)人在犯罪活動中所受的意外傷害。 2.被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。 3.被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。4.被保險(xiǎn)人的自傷和自殺行為造成的意外傷害。二、意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目意外傷害保險(xiǎn)的承

50、保項(xiàng)目通常有三個方面:（一）死亡保障。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。（二）殘廢保障。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。（三）醫(yī)療費(fèi)用的給付。意外傷害保險(xiǎn)的保障主要為（一）（二）兩項(xiàng)， 三、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任判定（一）意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任1、基本責(zé)任意外死亡給付和意外傷殘給付2、派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)用給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺屬生活費(fèi)給付等責(zé)任。（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了意外傷害事件2.被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)有傷害后果：死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)期限之內(nèi)指被保險(xiǎn)人遭受以外傷害之日起（9

51、0或180天）發(fā)生了死亡或殘疾3.意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因（三）人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的判定方法5.3我國人身意外傷害保險(xiǎn)常見品種具有代表性的險(xiǎn)種。一、學(xué)生平安保險(xiǎn)二、個人人身意外傷害保險(xiǎn)三、旅客意外傷害保險(xiǎn)四、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)一、學(xué)生平安保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)的功能與特點(diǎn)學(xué)生平安險(xiǎn)是以在校的學(xué)生為保險(xiǎn)對象，既可以采用團(tuán)體方式、也可以采用個人方式投保的一年期意外傷害險(xiǎn)附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。其特點(diǎn)是：費(fèi)率低，保障廣，成為人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。（二）保險(xiǎn)條件被保險(xiǎn)人必須具備兩個條件：1.投保時(shí)被保險(xiǎn)人必須是學(xué)校的在校學(xué)生；2.投保時(shí)被保險(xiǎn)人必須身體健康，能正常學(xué)習(xí)和

52、生活。（三）保險(xiǎn)責(zé)任有三項(xiàng)：1.死亡保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害而死亡，由保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。2.殘疾保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害以致殘疾，由保險(xiǎn)公司給付殘疾保險(xiǎn)金。3.醫(yī)療費(fèi)給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害需要治療時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付采用補(bǔ)償方式，即按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用給付。（四）除外責(zé)任 學(xué)生平安險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括以下幾項(xiàng)： 1.戰(zhàn)爭、軍事行為及核爆炸、核輻射；2.被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為；3.投保險(xiǎn)人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害；4.被保險(xiǎn)人因打架斗毆致死或致殘；5.被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的傷害、死亡；6.被保險(xiǎn)人因疾病死亡

53、或殘疾等。（五）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額一般為每名學(xué)生3000元10000元，或者由投保人與保險(xiǎn)公司在合同中約定，若附加大病保險(xiǎn)其保險(xiǎn)金額為10萬。保險(xiǎn)費(fèi)率為0.0253，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保障范圍和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況而定。（六）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限為一年，期滿時(shí)再辦理續(xù)保。注意問題被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次意外事故，保險(xiǎn)公司均按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付金額不得超過保險(xiǎn)金額。（七）被保險(xiǎn)人的變動1、因?qū)W生增加需要加保的應(yīng)通知保險(xiǎn)人，填寫加保申請書，加收保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2、因?qū)W生退學(xué)轉(zhuǎn)學(xué)的需要減少被保險(xiǎn)人的，應(yīng)通知保險(xiǎn)人，退回保險(xiǎn)費(fèi)解除保險(xiǎn)責(zé)任。二、個人人身意外傷害保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)條件年

54、齡在65周歲以下的身體健康，能正常學(xué)習(xí)、工作或正常勞動的自然人均可投保。（三）保險(xiǎn)責(zé)任1.意外身故保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。2.意外傷殘保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人因意外傷害所致殘疾，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)身體殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束，按意外傷害發(fā)生之日起第180日時(shí)的身體情況進(jìn)行簽定，并據(jù)此給付保險(xiǎn)金。（四）除外責(zé)任1. 投保人、受益人故意殺害、傷害被保險(xiǎn)人；2. 被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕、自殺或故意自傷；3. 被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；4. 被保險(xiǎn)人從事潛水、

55、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動或活動；5. 被保險(xiǎn)人因身患疾病導(dǎo)致的身故或殘疾；6. 戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖活動、暴亂或武裝叛亂；7.核爆炸、核輻射或核污染等。(五) 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額一般由投保人和保險(xiǎn)人約定并于保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上載明。保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收。一般普通工種每人每千元保額每年保險(xiǎn)費(fèi)為1.8元 。其它職業(yè)的相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率詳見各公司的個人人身意外傷害保險(xiǎn)條款和職業(yè)分類表。（六）保險(xiǎn)期限人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，期滿時(shí)再辦理續(xù)保。三、旅客意外傷害保險(xiǎn)（一）特點(diǎn)旅客意外傷害保險(xiǎn)屬于意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)種;

56、屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，旅客在購買車票、船票時(shí)就已經(jīng)投保了該險(xiǎn)；投保條件寬松，不分職業(yè)、年齡；保障范圍大，費(fèi)率低，只要是乘坐約定的客運(yùn)交通工具遭受的意外事故導(dǎo)致的死亡或者殘疾、或產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用等均負(fù)賠償責(zé)任；分別確定保險(xiǎn)金額，分別給付。（二）保險(xiǎn)條件凡持有效客票乘坐約定的從事合法客運(yùn)的機(jī)動車輛、船舶、輪渡、火車等客運(yùn)交通工具的旅客。（三）保險(xiǎn)責(zé)任1.死亡保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害而致死亡，由保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。2.殘疾保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害，自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外

57、傷害導(dǎo)致身體殘疾的，依人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表的規(guī)定，按意外傷害保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。3.醫(yī)療費(fèi)用給付被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故遭受意外傷害而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。（四）除外責(zé)任1.投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害；2.被保險(xiǎn)人故意犯罪或者拒捕；3.被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、注射毒品；4.被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；5.被保險(xiǎn)人疾病、流產(chǎn)、分娩；6.核爆炸、核輻射或者核污染；7.戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或者武裝叛亂；8.爬、跳交通工具等

58、違反客運(yùn)規(guī)章的行為；9.當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定不可報(bào)銷的費(fèi)用。（五）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)1.意外傷害保險(xiǎn)金額和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額相等，最低各為人民幣10,000元。2.保險(xiǎn)費(fèi)是按公路、鐵路、輪船、輪渡不同種類的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。（六）保險(xiǎn)期限被保險(xiǎn)人購票踏入約定的客運(yùn)交通工具時(shí)起至離開約定的客運(yùn)交通工具時(shí)止。（七）注意問題1.在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故遭受意外傷害而導(dǎo)致死亡、殘疾或者發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)人也可參照國務(wù)院道路交通事故處理?xiàng)l例的規(guī)定范圍執(zhí)行.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)(中國人壽保險(xiǎn)公司)（一）保險(xiǎn)的功能與特點(diǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)屬

59、于意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是：采用團(tuán)體投保方式，集體投保；保費(fèi)低，保障高；保險(xiǎn)費(fèi)率分檔次，可按職業(yè)或工種變化轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；是意外傷害險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種，大多特種意外傷害保險(xiǎn)也都由此演變而來，它是我國意外傷害保險(xiǎn)中的最主要險(xiǎn)種。 （二）保險(xiǎn)條件 團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)在投保時(shí)要求被保險(xiǎn)人年齡在1660周歲，必須是身體健康，能正常工作或勞動的在職員工，并以被保險(xiǎn)人所在單位作為投保人。 單位投保時(shí)，其在職人員必須75%以上投保，且符合投保條件的人數(shù)不低于8人。 （三）保險(xiǎn)責(zé)任團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)提供下列保障： 1、死亡保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故以致死亡，由保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。 2

60、、殘廢保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故以致殘廢，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付殘廢保險(xiǎn)金。（四）除外責(zé)任 1、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害； 2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕； 3、被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品； 4、被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外； 5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具； 6、被保險(xiǎn)人流產(chǎn)、分娩； 7、被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其它內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故； 8、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物； 9、被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險(xiǎn)活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬