發(fā)展汽車金融服務業(yè)的意義

1、一、開發(fā)汽車貸款業(yè)務，發(fā)展汽車金融服務業(yè)的意義在當前世界經濟受到金融危機沖擊的影響下，將汽車消費作為拉動我國內需新的增長點并將汽車消費市場發(fā)展納入國民經濟和社會發(fā)展規(guī)劃具有十分重要的意義。汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用。堅持汽車消費市場與我國經濟社會協(xié)調發(fā)展，堅持汽車消費與汽車生產和流通聯(lián)動發(fā)展，做大做強我國汽車消費市場；建立和完善汽車市場體系，營造汽車

2、消費市場發(fā)展的良好環(huán)境，促進汽車消費市場全面發(fā)展。隨著我國汽車業(yè)的不斷發(fā)展，我們應該正視汽車金融發(fā)展中存在的種種問題，同時，要吸取國外先進的汽車金融公司的經驗，使我國的汽車金融業(yè)逐步地做強做大，使我國的老百姓都能享受到我國汽車金融公司的服務。二、國內汽車消費貸款基本情況（一）汽車消費貸款及汽車消費基本情況汽車消費貸款是指購車人以抵押、質押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務的銀行、公司申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向其歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未

3、經中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務。汽車消費貸款的種類有：抵押貸款、質押貸款、第三方保證貸款三種。1國內汽車消費信貸市場從無到有，經過幾年的迅猛生長和一連升溫，但是由于汽車消費貸款的壞賬率不斷攀升，到2004年出現(xiàn)了各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網絡優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在，汽車信貸業(yè)務也逐漸回升。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務的主要機構，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務機構在我國的作用尚未發(fā)揮?，F(xiàn)在，我國加入汽車消耗信貸的金融機構重要是商業(yè)銀行，

4、五大國有銀行基本都開展了該項業(yè)務，其他股份制商業(yè)銀行也差異水平加入了該項業(yè)務。工行和建行是該項業(yè)務投入最多的商業(yè)銀行。但我國汽車金融的規(guī)模遠不及國際平均水平，對汽車的推動作用還沒有真正表現(xiàn)出來。總體來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。（二）汽車貸款發(fā)展的歷程汽車金融服務是依托并促進汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對汽車商而言，汽車金融服務通過對經銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸，促進了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價資金的相互分離；對消費者而言，由于汽車的高折舊性，消費者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更

5、重要的是降低消費者資金運用的機會成本，而汽車工業(yè)又具有極強的技術性，這就要求有專門的機構來為消費者提供這種信貸及技術服務。目前我國私人汽車消費水平總體上仍然偏低。雖然私人汽車擁有量增長加快，但與國外相比，無論總量還是人均汽車擁有量都有明顯差距。從國內一些城市橫向比較來看，也存在著私人汽車的消費水平與經濟發(fā)展速度、人均GDP水平和居民的實際收入不相符合的情況。1993年，中國北方兵工汽車貿易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1997年，央行貨幣政策司醞釀起草汽車消費信貸管理（試點）辦法（簡稱舊辦法）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實施。然而，從2001年開始，中國汽車

6、消費信貸市場異軍突起，其間中國汽車信貸市場已經發(fā)生了根本性2的變化。舊辦法的重點在于調節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動內需、帶動經濟增長，在風險控制方面沒有做出詳細規(guī)定。在相關環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關規(guī)定已嚴重滯后，這一辦法在風險控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產。由于舊辦法的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)汽車貸款管理辦法征求意見稿，并對這一管理辦法進行修訂。新辦法改變了過去將試點局限在四大國有銀行和后來補充的其他中資銀行機構的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機構經營汽車信貸的主體地位。而所有獲準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)

7、銀行，也都被納入了這一范圍。同時，為了規(guī)范汽車金融機構的運作，我國相繼頒布了汽車金融機構管理條例、汽車金融公司管理辦法等，為我國汽車金融的進一步發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的法律條件。同時，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務公司和上海汽車集團財務有限責任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責任公司，這是銀監(jiān)會批準的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強大助動力。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會獲得正式開業(yè)批復；豐田汽車金融有限公司（中

8、國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會已經批準該公司在中國籌建汽車金融服務公司的申請。外國有實力的汽車金融公司的大舉進入，使得建立并完善我國的汽車金融服務體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經驗，推出相關舉措打造一個全新的中國汽車金融服務體系，增強同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。三、制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素（一）汽車金融服務領域的主體分析我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其3中。具體說來，主要有如下服務機構:汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經銷商、保險公司。在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構有銀行、非銀行金融機構銷售商二種。幾

9、大汽車金融公司雖然建立，但受種種條件的制約，業(yè)務開展照舊困難。再加上我國銀行對貸款的依賴水平比力大，銀行照舊看中車貸這塊蛋糕，不會方便放棄。而且現(xiàn)在車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內難以尋釁商業(yè)銀行在汽車信貸市場的主導地位。在相當長的一段時間內，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機構、汽車團體財政公司、其他金融機構為輔的場所局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機構與汽車團體財政公司為主，種種機構配合加入的場所局面。目前，汽車消費信貸市場在我國具有明顯的行業(yè)壟斷性質，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機構間在此的競爭不能有

10、效展開，尚未開放的市場體系嚴重阻礙著汽車消費信貸市場的發(fā)展。（二）我國汽車金融風險控制中存的在問題1、消費者誠信問題當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。另外，因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太

11、快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞4賬只能是節(jié)節(jié)攀升。在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化，更重要的是完善的信用制度防止個人因心理誤區(qū)而發(fā)生的壞賬，保證了汽車消費貸款的正常進行。我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二提高消費者素質。2、金融機構問題在國

12、際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構。在我國，商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是業(yè)務范圍廣，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業(yè)性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。雖然商業(yè)銀行是汽車消耗信貸資金的重要提供者，但商業(yè)銀行由于在違約車輛接納、拍賣、變現(xiàn)等方面缺乏經驗，缺少專家，也影響違約車輛的處理，兼之社會其他配套措施不健全，所以，銀行為低落違約率，制止對違約車輛舉行處理，總是擬訂非?？量痰馁J款條件，要求購車者提供富足的保證，舉行保險，而且

13、只貸給相當于保證物價七成左右的資金。危害和收益總是成正比的，銀行高度的防危害措施，使其推出的汽車消耗信貸業(yè)務無論是從方便角度，還是從經濟角度都難以引起購車者的興趣，所以現(xiàn)在我國的汽車消耗信貸業(yè)務基本上是問者多，貸者少的局面。3、信用擔保公司問題當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。信用擔保公司與銀行貸款對比：第一簡化手續(xù)。按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證5件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果選

14、擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業(yè)單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。而擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。第二提高貸款速度。一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。第三降低收費。在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔保公司之前，消費者在向銀行

15、提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低。4、汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：（1）汽車金融公司的業(yè)務范圍受到限制汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供

16、的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業(yè)務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)我國出臺的汽車金融公司管理辦法，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務，而這項業(yè)務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時規(guī)定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業(yè)務。（2）汽車貸款利率受限制6汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽

17、車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。（3）汽車金融公司的資金來源受到制約國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其困難將會相當大。5、宏觀形勢變化對

18、汽車金融業(yè)務影響明顯2008年，隨著金融危機向實體經濟蔓延，汽車產業(yè)遭受強烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)下滑和萎縮，汽車行業(yè)經濟效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導致內銷受阻；受全球經濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。此外，現(xiàn)階段發(fā)達城市汽車市場趨于飽和，經濟欠發(fā)達地區(qū)需要一段市場成長期，農村購買力尚未得到有效開發(fā)，造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對汽車金融業(yè)務的發(fā)展直接產生不利的影響。四、推動汽車金融服務體系發(fā)展的對策建議（一）完善相關法律制

19、度7完善的法律制度是汽車金融服務機構穩(wěn)健經營的重要保障，是汽車金融服務機構防范風險的基礎。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性有待加強。應盡快對信用立法，規(guī)范信用行為當事人的權利、義務，明確信用管理機構、執(zhí)行機構、執(zhí)法機構設立和職責，建立失信懲罰機制，規(guī)范失信行為的內容、法律衡量標準及處罰標準等，為汽車金融業(yè)務的發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。盡管工商總局出臺了動產抵押登記辦法，但目前法律對于動產抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質押轉為抵押存在不確定因素，建議盡快出臺與分期付款銷售有關的法律，規(guī)范市場行為，保護操作主體的

20、利益；對動產抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細化各地工商行政機關動產抵押執(zhí)行標準。建立全國聯(lián)網汽車登記制度，以便于金融機構集中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關的配套制度等。（二）健全社會個人聯(lián)合征信體系目前，個人信用體系建設的滯后嚴重阻礙了汽車消費市場發(fā)展。在信用體系中，個人信用處于基礎地位，是一種基本支撐力量。加快建立個人資信征集系統(tǒng)。建立個人資信的征集系統(tǒng)是個人信用體系建設中最重要最核心的問題。建立個人資信的征集系統(tǒng)要靠政府來推動，因為構成個人信用的信息包括個人資產、個人收入、公用事業(yè)的付款記錄、個人消費信貸、信用卡還款記錄、訴訟記錄等，這些分別掌握在銀行、公安、公用事業(yè)單位、法院、人

21、事等部門手中?，F(xiàn)行的公民身份證、戶口信息由公安戶籍部門管理，房屋產權信息由房管部門管理，而汽車牌照等信息由公安車管部門管理。個人信用的信息還涉及到商檢、海關、稅務、教育、衛(wèi)生保健等部門。這些信息資源都是一個個孤島，無法在部門之間溝通和共享。政府應出臺相關的法律法規(guī)，強制有關部門和社會有關單位將個人資信以商業(yè)化或義務的形式貢獻出來。同時，加快培育資信市場的主體。資信公司是社會信用體系的載體，它的任務是以市場運作的形式，把分散在各金融機構、稅收、交管、勞動就業(yè)等部門的個人信用8信息進行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，合理評價借款人履行金融義務的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。對

22、外提供信用相關的產品，并以市場化的方式形成全社會有效的自動懲戒機制。權威的資信公司出現(xiàn)，需要政府與金融機構共同努力。也可考慮，在汽車信貸業(yè)務中建立一個專門對汽車消費信貸風險進行管理的中介機構。這個機構可以通過專門收取服務費用，接受銀行或保險公司的委托，對個人信用進行調查評價，并對信貸、保險合同的履行進行有效的管理。（三）培育專業(yè)汽車金融服務機構1、籌建汽車金融公司汽車金融公司是一種專門從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構，已有近百年的歷史。汽車與一般消費品不同，售前、售中、售后都需要專業(yè)的金融服務。汽車金融公司與銀行最大的不同在于它的專業(yè)化，它的業(yè)務核心就是汽車金融服務，不僅為

23、用戶提供首期貸款購車、上牌照、保險等一條龍的服務，還能提供汽車保養(yǎng)、維修及遠程求助等多項服務。汽車金融公司的重要作用還在它為汽車生產廠商拓展與維護銷售體系、提供市場信息等，為汽車經銷商提供存貨融資、營運資金融資、保險等業(yè)務。汽車金融公司在整個汽車消費的鏈條上，成為聯(lián)系各方的潤滑劑。2、加強汽車金融機構建設借鑒國外成熟汽車金融市場經驗，應建立以汽車金融公司為主導，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險公司等多種金融機構為輔的汽車金融機構體系。由于汽車金融公司在國內剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業(yè)金融機構的經驗有限，積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務機構，在促進其與商業(yè)銀

24、行競爭的基礎上，建立廣泛的合作關系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務業(yè)對行業(yè)的信息優(yōu)勢和對經銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。93、引導金融機構進一步加大汽車產品創(chuàng)新力度目前，全國汽車金融產品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產品體系相比相距甚遠。通過深入市場調研，吸取國內外金融機構有關產品設計和產品營銷的成功經驗，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點的汽車金融產品。隨著汽車金融機構體系的完善和汽車金融服務的專業(yè)化，汽車金融服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應延伸到汽車消費及相關領域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經

25、銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務等。（四）完善汽車消費信貸中的擔保與風險機制由于汽車具有“動產”的性質，風險管理難度較大。由政策性擔保機構，對于中小汽車企業(yè)授信的風險分擔起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應借鑒國外成功經驗，組建專門的汽車貸款信用擔保公司來分散風險。應大力發(fā)展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調整、充實、完善相關的政策規(guī)范交易行為；放寬對交易主體的限制，推動以汽車經銷商為二手車市場經營主體；建立科學的二手車評估體系，以有效降低金融機構的風險處置難度。推動建立金融機構與車輛、

26、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動和快速反應機制，減少金融機構的風險處置成本。大力推行法人擔保和車輛抵押的擔保方式。對資信較好的客戶，實行第三方保證人擔保，尤其應大力推行法人擔保，因其具有可靠性強、風險小、方便快捷的特點，而對信譽一般的客戶可繼續(xù)實行保證保險方式；車輛抵押方式的關鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機構還可以通過二手車市場、租賃等業(yè)務處理違約車輛，以減少其經營風險。（五）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟共同防范汽車金融風險10銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經銷商的協(xié)作。汽車金融風險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商任何一家都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過

27、合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自的利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調查，確認其是否具有法律規(guī)定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構間應加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續(xù)。另外，嚴防保險公司、經銷商的欺詐風險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風險時雙方應負

28、的責任和應盡的義務。一個成熟的、有效的汽車金融經營模式應當具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息；為經銷商提供存貨融資、營運資金融資和設備融資；為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產品保險等業(yè)務，同時具備風險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務機構都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權的證券化和打包處理等金融工具，更是國內無法短期內跟進的。國內廠商缺乏專業(yè)金融機構的運作經驗，而外資企業(yè)適應國內市場還需要一定時間。建立適應我國現(xiàn)階段實際國情的汽車金融風險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商

29、、保險公司、商業(yè)銀行、政府及消費者等的長期共同努力。11參考文獻1楊忠誠.中國汽車消費環(huán)境研究J.北京汽車，2003，(2).2胡小軍，張希良，何建坤.家庭汽車消費意向調查及影響因素分析J.消費經濟，2007，(3).3馬長海，于樹勝，王秀芳.我國個人汽車消費問題探討J.經濟師，2004，(2).4邵世風.影響我國家用汽車消費的主要因素J.統(tǒng)計與決策，2003，(8).5吳勝春.汽車金融走出邊緣.經濟導刊，2003.6許會斌.汽車金融服務市場中主體的合作.中國金融，2003.7張先鋒，單培，尹紅.中日汽車金融服務業(yè)比較研究J.工業(yè)技術經濟，2005(12)8李靜.對困境中的我國“車貸險”業(yè)務的

30、現(xiàn)實思考J.金融與經濟，2005(9)9吳勇淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路J重型汽車，2004(3)：1-410趙萍我國汽車消費信貸發(fā)展的問題與出路J北京市財貿管理干部學院學報，2000(9)：3511郭珩我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀、問題、及對策初探J市場周刊，2003(10)：232512董梵:我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望J.車界論壇,2005,4:13.13蔡翔:如何防范汽車消費信貸市場風險J.現(xiàn)代金融，2005，5:35.12下面是贈送的兩篇散文欣賞，可以仔細閱讀，不需要的朋友可以下載后編輯刪除！謝謝！腳下的時光不知走過多少地方，不知看過多少風景，不知聽說過多少軼事；不知經

31、歷過多少歲月，不知邂逅過多少良人，不知變換過多少心情；不知理想的未知是否在前路等待題記：蒲公英悠悠歲月，時間蒼蒼！(文章閱讀網：)在這繁花似錦的青蔥歲月里，我們不斷的接受新鮮的美好事物，不斷的享受科技發(fā)展所帶來的高品質生活；我們總是隨大流的，去跟風一些前衛(wèi)潮流的思想；然而，很少有人去整理那些過往的斷壁殘垣！我走過很多地方，但是同樣的，我也有更多的地方沒去過！我渴望走遍地球上每一寸土地，我期許世界上每一個地方的人都善良！13從踏入社會的那一刻起，我就覺得人應該是自由的；應該去做自己喜歡的事，看自己喜歡的風景，愛自己喜歡的人；一切都那么單純，完美！然而，現(xiàn)實的世界告訴我；理想的豐滿一定要遇到擁有相

32、同理想的另一半！我喜歡珠海，一個美麗的花園城市；我喜歡那里的天氣，沒有北方的寒冷；四季如春的溫度感覺非常愜意，不用擔心換季帶來的差異！走在市區(qū)的街道上，綠化的花草樹木被園丁修剪的井然有序；形態(tài)各異的花卉搭配得格外美觀！尤其是除過草之后的綠地，泥土的芬芳與綠草的清新?lián)浔嵌鴣?，有一種身處大草原的感覺，使人心曠神怡！我時常一個人發(fā)呆，散步；看著過往的人群，車水馬龍的街道；也時常去繁華的街巷，擁擠的商業(yè)中心；感覺這才是生活，正因為世界有了這么多事物的陪伴，才使我有了對美好生活的向往與喜悅！珠海的夜，很美；到處燈紅酒綠，一派歌舞升平的祥和；每當夜幕降臨，才是廣東因有的生活的開始！溜冰場，酒吧，迪廳，大排

33、檔等等等等；我很慶幸在這里認識了很多人，他們教會了我很多，也幫助了我很多；我們都是來自五湖四海，為了同一個目標而聚集在一起的年輕人；我們時常出去聚會，嗨皮；但等到散場后，又回到了應有的孤寂！白天，可以去漁女，公園，九州城，免稅店等等都是不錯的地方！人常說，一個時代會有一個時代的代表；而我在這個曾經為之奮斗的地方，也時常會想起曾經相識的人，走過的地方，看過的風景；有時候，聽著當時的流行歌曲，也會感傷；也會自嘲一笑；還有那公車到站的粵語提醒，還有那想見卻永遠沒見的人；一篇篇，一幕幕久久回蕩在腦海；早晨的腸粉，中午的餐飯，下午的炒粉，晚上的燒烤；好像味道還回味在口中一樣！人，只有在對自己真誠的人的眼

34、里，才會感覺到親切；而我，也著實喜歡這座城市帶給我家一樣的溫暖感覺！在這短暫而悠長的時光里，我成長了很多，也磨礪了很多；正是因為思想的成熟，閱歷的增長，我選擇了離開；去尋找屬于自己的新的天地，新的開始，新的征程！其實，無論走過多少地方；都不重要！重要的是你從中得到什么！知識！閱歷！思想！14每個人，在人生的道路上；難免遇到挫折困苦，也難免會因為一些因素而錯失機緣！不可能因為一時的艱難險阻而放棄將要來臨的幸福！也不可能因為一時的過失而自暴自棄頹廢一生！人，應該用豁達的心態(tài)來迎接下一秒的新鮮時光；而不是沉溺在上一秒的懊惱當中！每個人的路，都在自己的腳下；只有自己醒悟才能把未來的路走好，反之只會讓錯

35、誤延續(xù)到未來，從而影響以后的健康生活！即便曾經的時光再美好，那也只是人生道路上的一段插曲；沒必要去糾結當時的愕然，愚昧！就像我，從來不對上一秒的事情產生情緒一樣！一切都是恬淡的樣子，順其自然比什么都好！對于未來，只要真誠的去善待身邊的所有；我相信，未來的時光，也該是你想象的模樣！蒲公英2015.12.13家鄉(xiāng)的茶籽林坐落在戴云山脈西麓的高才坂，屬亞熱帶季風氣候區(qū)，夏無酷暑，冬無嚴寒，日照充足，雨量充沛，山區(qū)丘陵滿地盡是紅壤土，非常適宜茶籽樹的生長。高才坂種植小果油茶有著悠久的歷史，是遠近聞名的茶籽油之鄉(xiāng)。家鄉(xiāng)高才坂，一年四季茶籽林郁郁蔥蔥，枝繁葉茂。村頭的亭后坑、銀珠壟、赤土嶺、牛脊崎，村尾的庵墘頭、虎坪林、下淂，村莊對岸的牌匾山、坑里、墘頭、下坋、15坑柄里等等，山坡上，山坳里，道路邊，田邊地頭，屋后山邊，漫山遍野到處是一片連著一片的茶籽林。那里是我兒時與伙伴們捉迷藏、摘茶苞、采茶菇、撿茶籽的地方?！懊慨敶猴L拂來，幾場淅淅瀝瀝的春雨之后，喚醒沉睡了一個冬季的茶籽樹林。老茶樹開始發(fā)出新枝，抽出嫩芽，嫩芽吐露出嫩紅嫩紅的葉片，轉眼間，嫩紅的葉片又變成稚嫩的綠葉。整片茶籽林綠浪濤濤，層層疊疊，在家鄉(xiāng)群