保險代理人基礎(chǔ)知識第二章

1、2021/9/111第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素與特征2021/9/112一、保險的定義 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 2021/9/113不同角度定義保險 法律角度：是一種合同行為 風(fēng)險管理：是一種風(fēng)險管理的方法或是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制 經(jīng)濟角度：是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟保障的一種財務(wù)安排。（人身保險還具有儲蓄和投資的作用，具有理財?shù)奶卣鳎?2021/9/114二、保險的要素 可保風(fēng)險的存在大

2、量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險費率的厘定 保險準(zhǔn)備金的建立 保險合同的訂立 2021/9/115可保風(fēng)險的存在定義： 是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外的 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實可測性 2021/9/116大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 風(fēng)險的大量性 風(fēng)險的大量性一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。 風(fēng)險的同質(zhì)性 同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。 2021/9/117保險費率的厘定

3、 公平性合理性 適度性 穩(wěn)定性原則彈性原則 2021/9/118保險準(zhǔn)備金的建立 保險準(zhǔn)備金指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈余收入中提取的與其承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 未決賠款準(zhǔn)備金 總準(zhǔn)備金 壽險責(zé)任準(zhǔn)備金 2021/9/119保險合同的訂立 保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式 保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 2021/9/1110保險的特征 互助性 法律性 經(jīng)濟性 商品性 科學(xué)性 2021/9/1111保險與社會保險的比較相同點不同點經(jīng)營主體行為依據(jù)實施方式適用原則保障功能保費負(fù)擔(dān)人

4、身保險1、以風(fēng)險的存在為前提 2、以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 3、以概率論個大數(shù)法則為制定保險的費率的數(shù)理基礎(chǔ) 4、以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)商業(yè)保險公司保險合同自愿個人公平生存、發(fā)展與享受投保人社會保險政府或其設(shè)立的機構(gòu)和其委托機構(gòu)社會保險的法規(guī)強制社會公平生存需要個人、企業(yè)、政府2021/9/1112保險與救濟 不同點：提供保障的主體不同提供保障的資金來源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同2021/9/1113保險與儲蓄 不同點：消費者不同技術(shù)要求不同 受益期限不同行為性質(zhì)不同消費目的不同 2021/9/1114第二節(jié) 保險的分類2021/9/1115保險的分類按照實

5、施方式分類按照保險標(biāo)的分類按照承保方式分類2021/9/1116按照實施方式分類強制保險自愿保險2021/9/1117按照保險標(biāo)的分類 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 信用保險 人壽保險人身保險 健康保險 意外傷害保險 2021/9/1118按照承保方式分類原保險再保險共同保險重復(fù)保險2021/9/1119再保險圖解 投保人 原 保 險 保險人 再 保 險 保險人2021/9/1120共同保險圖解 保險人 保險人 保險人 投保人2021/9/1121重復(fù)保險圖解 投保人 保險人 保險人 保險人 2021/9/1122第三節(jié) 保險的功能保險的保障功能資金融通功能社會管理功能2021/9/1123

6、一、社會保障功能財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付2021/9/1124財產(chǎn)保險的補償自然災(zāi)害或意外事故對第三者承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任商業(yè)信用違約行為造成的經(jīng)濟損失2021/9/1125人身保險的給付人身保險保險金額確定：由投保人根據(jù)被保險人對人身保險需要程度和投保人的交費能力，在法律允許的范圍與條件下，保險人雙方協(xié)商約定后確定。2021/9/1126二、資金的融通功能必要性：保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值?？赡苄裕罕ｋU保費收入與賠付支出之間存在時間滯差和數(shù)量滯差原則性：合法性、流動性、安全性、效益性融通的前提：保證保險的賠償或給付為前提2021/9/1127三、社會管理功能社會保

7、障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理2021/9/1128保險對社會保障管理的作用擴大社會保障的覆蓋面提供多層次的保障服務(wù)提高社會保障水平減輕政府在社會保障方面的壓力 社會保障被譽為“社會的減震器”是保持社會穩(wěn)定的重要條件2021/9/1129社會風(fēng)險管理風(fēng)險無處不在，防范控制風(fēng)險減少風(fēng)險損失是全社會的共同任務(wù) 2021/9/1130社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理起到了“社會潤滑器”的作用 2021/9/1131社會信用管理完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則 2021/9/1132三項功能的關(guān)系經(jīng)濟補償是保險最基本的

8、功能。資金融通功能是在補償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。保險的三大功能之間既相互獨立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系 2021/9/1133第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景2021/9/1134一、保險的歷史沿革（一）、人類思想的萌芽與保險的萌芽 1、人類保險思想的萌生 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本 原理的國家 2021/9/1135一、保險的歷史沿革 2、保險的萌芽 共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽。 十五六世紀(jì)的海上保險是人身保險的萌芽。2021/9/1136一、保險的歷史沿革(二）、保險的雛

9、形 1、船舶抵押借款制度是海上保險的雛形 2、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保 險的原始形態(tài) 3、人身保險是由基爾特制度、公典制度 和年金制度等匯編演變成的 2021/9/1137一、保險的歷史沿革 （三）、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1、海上保險 2、火災(zāi)保險 3、人壽保險 4、責(zé)任保險 5、信用保險 2021/9/1138二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景（一）中國現(xiàn)代保險的形成 1805年 英商在廣州設(shè)立廣州保險公司 1886年 仁和濟和兩家保險公司合并為 仁濟和水火保險公司 1949年 中國人民保險公司掛牌開業(yè)2021/9/1139二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景(二）、我國保險市場現(xiàn)狀 1、保險市場主體不斷增加，多家保險公 司競相發(fā)展的新格局已經(jīng)形成。 2、保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。 2021/9/1140二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景(二