商業(yè)銀行出表業(yè)務新通道課件

1、商業(yè)銀行出表業(yè)務新通道透析“合一金融”直銷平臺如何為銀行提供服務Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有基本概念互聯(lián)網金融 互聯(lián)網 金融 金融需求：支付、融資、風險管理、投資理財互聯(lián)網技術互聯(lián)網精神金融的核心功能+2Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有基本概念網貸產品：互聯(lián)網、P2P、線下風控直銷平臺：專業(yè)級、銀行風控、脫媒、四個維度：普惠、小微、社會、運營商3Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有為何出表銀監(jiān)監(jiān)管：眾多監(jiān)管指標表內資產：占用資本及信貸規(guī)模、影

2、響收益出表工具：不能直接報表調整，需借助工具4Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有出表通道傳統(tǒng)通道 同業(yè)通道：買入返售、委托投資等泛金融通道：信托計劃、資管計劃理財通道：上述通道工具的組合運用，跨地域、跨監(jiān)管、兩頭不入表5Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有業(yè)務角色投資人融資人保薦人運營商監(jiān)管人結算行7Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有業(yè)務邏輯8Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服

3、務有限公司版權所有法律權責保薦人、監(jiān)管人保薦人：存貸款機構、線下風控、簽署保薦書、接受投資人的委托對抵質押資產托管和處置、貸款返還考核管理監(jiān)管人：獨立機構、審核保薦銀行的申請、融資出金、清算報表10Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有法律權責運營商、結算行運營商：“三不理念”、純信息中介、撮合交易、出表工具、風控結算行：保薦行均可、系統(tǒng)對接11Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有產品類別不入表類在直銷平臺進行直融的企業(yè)是銀行已按自營貸款審批流程，完成了信用風險審批工作，且落實前提

4、條件的已批未放貸款12Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有操作模式已發(fā)放貸款企業(yè)經銀行保薦后，直接融資，歸還貸款、出表未發(fā)放貸款企業(yè)經銀行保薦后，直接融資，不入表銀行操作“殼”公司，保薦后直接滾動融資，期限錯配，形成資金池，專為保薦行做“過橋”業(yè)務，不入表和出表混搭模式14Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有業(yè)務流程貸款人貸款申請盡職調查風險評估辦理抵質押生成借據(jù)融資人直融申請生成借據(jù)既有流程直銷流程向直銷平臺提出申請投資人與融資人網簽直銷平臺15Copyright 2014 深

5、圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有標的條件 融資人信用等級、行業(yè)、融資類型、客戶類型由銀行自行掌握銀行對融資人授信足以覆蓋融資額度，無風險敞口，授信期至少長于平臺融資期一個月融資金額：100M2000萬（單筆）融資期限：3月T 1年融資利率：市場化原則17Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有后續(xù)管理銀行必須對直融成功的融資人的資金使用按照銀行發(fā)放貸款的標準進行監(jiān)控，應統(tǒng)一進行貸款返還考核銀行嚴禁先行發(fā)放對應的貸款，以免給客戶挪用，出現(xiàn)直融借款到期不能兌付的風險18Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務

6、有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有業(yè)務結構本業(yè)務結構本質上是將客戶整個融資期限按照需要分割成兩部分：第一部分由直銷平臺完成融資人與投資人的直融第二部分在直融到期時，由融資人償還借款、有條件展期或銀行在展期內處置資產，銀行貸款來承接 19Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有營運模式通過第三方獨立平臺構建嵌入式P2P網貸業(yè)務，招行、寧波銀行、蘭州銀行、青島銀行采用此模式20Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有營運模式自建獨立的、關聯(lián)的P2P網貸平臺，如民生銀行、包商銀行

7、、東方資產、國開金融21Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有營運模式混業(yè)經營的金控集團直接下設P2P網貸平臺，如平安集團全資的陸金所22Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有產品特點截止今年10月，招商銀行年內融資254筆 ，金額為38.1億，均筆額1500萬；民生銀行92筆，金額為6.9億，均筆額750萬；包商銀行筆數(shù)360筆，金額為4.16億，均筆額11.56萬24Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有產品特點單筆融資額在

8、3萬2000萬之間，符合中小微特點年化利率介于5.6%-8.5%期限大多在90360天銀行純中介角色，實現(xiàn)中間業(yè)務收入尚未出現(xiàn)借入人逾期不能償付的問題項目和融資全部一一對應，沒有明顯的資金池25Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有收益分配各方收益保薦行：與融資人協(xié)商費率，從融資人處收取科目為資產托管、擔保及承諾、手續(xù)費、賬戶管理費、投資銀行、其它等中間收入營運商：向融資人收取通道費、賬戶支付交易手續(xù)費；若平臺代為銷售，另行協(xié)商收取代銷傭金投資人：在規(guī)定期限內按時融資人向投資人支付約定償付的利息及本金27Copyright 2014 深圳

9、鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有收益分配融資人成本融資人成本： 投資人收益+平臺通道費+賬戶支付交易手續(xù)費+代理銷售傭金+銀行中收28Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有會稅政策會計政策：收入為銀行中間業(yè)務收入，具體細分科目（略）稅收政策：目前互聯(lián)網網貸業(yè)務中投資人收入沒有政策，可由受益人自行申報繳納個稅或利得稅29Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有運維服務云服務、云托管系統(tǒng)維護系統(tǒng)開發(fā)源碼管理災備管理客服管理30Copyright 2014 深圳鳳

10、梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有監(jiān)管政策模糊不明朗：無監(jiān)管文件，無正式表態(tài)地方政府熱衷：標志性的是深、滬、津、穗已出注冊、稅收、戶口落地等政策銀監(jiān)傳出消息，招商銀行是唯一網貸試點，但會里不正式行文發(fā)布，但口頭已傳達“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展”這句話寫進了李克強總理做的2014年政府工作報告31Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有監(jiān)管政策吳曉玲、劉士余、央行支付司官員、銀監(jiān)會金管司官員、銀行業(yè)協(xié)會官員、許多知名學者等在各種論壇的發(fā)言閃現(xiàn)出“開放、支持、疏導、監(jiān)管”的觀點10月19日國務院常務會議提出采取措施緩解融資

11、成本高的問題，首次提出“鼓勵互聯(lián)網金融更好的向小微、三農提供規(guī)范服務32Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有監(jiān)管政策政策解讀：平臺只能做純信息中介業(yè)務：發(fā)布真實、完整的需求供給信息，撮合交易對手形成交易平臺不能形成資金池：融資項目和資金必須一一對應不能非法集資：嚴禁平臺以自擬項目、虛假項目的名義來集合投資人的資金，嚴禁平臺本身支付給資金借出人利息平臺本身不能對外提供擔保33Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有附件材料保薦人文本融資人文本投資人文本監(jiān)管合同信息服務合同資金結算合同企業(yè)注冊信息ICP認證資料34Copyright 2014 深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有深圳鳳梧金融服務有限公司版權所有結束語過去，互聯(lián)網改變了生活；現(xiàn)在，互聯(lián)網開始改變