銀行業(yè)服務(wù)外包監(jiān)管制度對比研究與政策建議

1、銀行業(yè)效勞外包監(jiān)管制度比照研究與政策建議【關(guān)鍵詞】銀行業(yè),效勞外包,監(jiān)管制度,政策建議20世紀90年代以來，隨著經(jīng)濟全球化、一體化進程加快，銀行業(yè)競爭加劇，在節(jié)約本錢和技術(shù)晉級的推動下，將效勞業(yè)務(wù)外包給第三方提供相關(guān)效勞的公司，而專注于核心競爭力的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行應(yīng)對劇烈競爭的必然選擇。從金融行業(yè)效勞外包分布情況看，銀行業(yè)效勞外包占據(jù)主導(dǎo)地位。以2022年上半年全球大型金融企業(yè)效勞外包交易情況為例，銀行業(yè)占比高達61%，而證券業(yè)和保險業(yè)分別為23%和16%.但是，由于自然壟斷、外部性和信息不對稱等問題的存在，不受監(jiān)視的效勞供給商會因為利益的趨勢而發(fā)生道德風險行為，造成銀行業(yè)效勞外包市場的失靈，

2、給銀行的整體戰(zhàn)略和運營帶來了極大的風險，對金融體系的穩(wěn)定和監(jiān)管構(gòu)成嚴峻挑戰(zhàn).而政府監(jiān)管可以有效地限制供給商的道德風險行為，具有糾正市場失靈的作用.現(xiàn)有銀行業(yè)效勞外包監(jiān)管制度的比擬銀行業(yè)效勞外包的政府監(jiān)管制度是監(jiān)管當局為維護公平、有序、安康的效勞外包市場而制定的一系列約束發(fā)包方和供給商的標準和行為準那么.國外銀行業(yè)效勞外包的監(jiān)管概況全球經(jīng)濟、金融一體化步伐的加快，使銀行業(yè)效勞外包所帶來的問題從國家個體內(nèi)部演變?yōu)閲H性問題.1999年，紐約聯(lián)邦儲藏銀行發(fā)表了防范金融效勞外包風險的報告。美國銀行聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(ffie)發(fā)布了一系列指導(dǎo)方針和公告，2022年6月，美國銀行監(jiān)管部門完成的新版?

3、ffie技術(shù)外包it檢查手冊?對金融機構(gòu)建立、管理和監(jiān)視it外包關(guān)系的風險管理程度，提供了指導(dǎo)方針和檢查方法.2022年12月，英國金融效勞局(fsa)將銀行業(yè)外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)那么納入了?臨時審慎監(jiān)管手冊?，建議銀行應(yīng)建立必要的外包程序，以最小化風險暴露和處理可能出現(xiàn)的問題。這些程序包括制定外包戰(zhàn)略、盡職檢查程序、合同和效勞程度安排、變革管理、合同管理、退出戰(zhàn)略和應(yīng)急方案.2022年2月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證監(jiān)會組織、國際保險監(jiān)視官協(xié)會、國際清算銀行結(jié)合論壇發(fā)布了?金融效勞外包文件?，規(guī)定了9條原那么，用以指導(dǎo)受監(jiān)管的金融機構(gòu)的外包活動，確立監(jiān)管當局的管制責任和義務(wù).2022年4月6日

4、，歐洲銀行監(jiān)管委員會(ebs)發(fā)布了針對歐盟內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)外包的?外包標準?(建議稿)；巴塞爾委員會電子銀行小組準備對其成員的it業(yè)務(wù)外包情況進展評估，并考慮出臺新的關(guān)于業(yè)務(wù)外包的規(guī)那么，等等。分別從不層面對銀行效勞外包的風險管理做出了相關(guān)規(guī)定.各國監(jiān)管制度的比擬分析各國和國際組織的監(jiān)管制度具有以下主要特征：核心業(yè)務(wù)外包限制。不同國家或地區(qū)對核心效勞的界定不一。如美國銀行聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(ffie)制止銀行將內(nèi)部審計、財務(wù)會計、預(yù)備年度賬等內(nèi)部業(yè)務(wù)外包給銀行集團外的公司；英國金融效勞局(fsa)那么對銀行業(yè)務(wù)的外包施以直接收制，不管外包的效勞核心與否，只要風險過大，可能導(dǎo)致銀行失控，那么當

5、局都可不予批準.供給商選擇。各國各地區(qū)金融監(jiān)管當局都強調(diào)銀行應(yīng)慎重選擇供給商。要求供給商不僅應(yīng)為合法注冊的法人企業(yè)，而且還能有充足的資源保證完成銀行的外包任務(wù).風險管理及應(yīng)急方案。各國均要求本國銀行在外包前提交必要的應(yīng)急方案，包括災(zāi)難恢復(fù)方案和定期測試備份系統(tǒng)方案，以使在供給商不履行或履行不能時銀行有應(yīng)急措施可循，防止承當過大的調(diào)整本錢.標準的合同約束。各國和地區(qū)均明確規(guī)定外包應(yīng)采用書面合同形式。合同除了載明外包的內(nèi)容要求、明確規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)與爭議解決等必備條款之外，不同國家或地區(qū)還有不同的專門要求.現(xiàn)有監(jiān)管制度的特點和缺乏各國的監(jiān)管制度形式主要通過指引的形式進展公布。在監(jiān)管的途徑方面，主要

6、通過銀行自身的內(nèi)部控制和監(jiān)管當局的外部監(jiān)管兩種途徑進展；在監(jiān)管內(nèi)容方面，主要集中于金融效勞外包的范圍、發(fā)包方內(nèi)部控制、供給商的選擇、客戶合法權(quán)益的保護、發(fā)包方和供給商的應(yīng)急機制等方面，也對銀行效勞外包的監(jiān)管程序、內(nèi)容與權(quán)限等方面進展了標準.比擬而言，美國和英國的監(jiān)管制度較為全面，美國的監(jiān)管制度包括供給商選擇、合同爭端、即時監(jiān)控、關(guān)聯(lián)供給商關(guān)系處理等內(nèi)容；英國的監(jiān)管制度涵蓋了盡職檢查程序、合同和效勞程度安排、變革管理、合同管理、退出戰(zhàn)略和應(yīng)急方案等內(nèi)容。而其他國家和地區(qū)現(xiàn)有的監(jiān)管制度對外部監(jiān)管的詳細規(guī)定還較籠統(tǒng)，不夠系統(tǒng)和深化.但是，從外部監(jiān)管的角度來看，比照國際上金融效勞外包立法的開展，我國關(guān)

7、于銀行業(yè)務(wù)外包的規(guī)定太籠統(tǒng)，可操作性不強。我國還缺乏普遍、系統(tǒng)的銀行業(yè)效勞外包監(jiān)管法律體系，使得監(jiān)管人員對銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管缺乏可操作的法律根據(jù)，從而不利于對業(yè)務(wù)外包風險的監(jiān)控，監(jiān)管制度的落后在一定程度上制約了我國銀行業(yè)效勞外包的開展.政府監(jiān)管制度建立的政策建議通過上述分析可知，政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分認識到銀行業(yè)效勞外包的潛在風險，應(yīng)采取必要措施：1制訂普遍的銀行效勞外包風險監(jiān)管法規(guī)和合理的監(jiān)管標準.有必要制訂普遍的銀行業(yè)效勞外包監(jiān)管法。普遍的銀行效勞外包立法應(yīng)該注意幾個問題：第一，注意剛性條款和彈性條款相結(jié)合，從而處理好監(jiān)管和鼓勵銀行外包之間的平衡關(guān)系。第二，監(jiān)管標準上，應(yīng)區(qū)分外包業(yè)務(wù)重要性的不

8、同規(guī)定不同的監(jiān)管標準。第三，應(yīng)注意對外包的全程監(jiān)管.第四，應(yīng)明確銀行外包機構(gòu)以及金融監(jiān)管部門二者的監(jiān)管責任。2合理確定銀行業(yè)效勞外包范圍.外包范圍是監(jiān)管制度關(guān)注的重點。監(jiān)管當局應(yīng)對銀行業(yè)效勞外包的范圍做出適當規(guī)定，明確規(guī)定一些輔助性的環(huán)節(jié)和操作程序可以外包。同時，施行有差異的監(jiān)管.3加強銀行效勞外包的全流程風險管理監(jiān)管當局應(yīng)建立全面的外包風險監(jiān)控程序和風險管理方案，對外包風險進展評價，對外包業(yè)務(wù)的范圍、銀行對外包的管理才能、外包風險的監(jiān)視和控制、供給商管理和控制潛在經(jīng)營風險的才能、供給商違約對銀行的顧客和同行可能造成的潛在損失進展管理。4建立健全施行業(yè)務(wù)外包的配套機制，建立評價機制，供給商的評級等機制。5完善加強銀行效勞外包內(nèi)控機制的監(jiān)管。監(jiān)管的規(guī)章制度應(yīng)要求從事業(yè)務(wù)外包的銀行建立外包決策的詳細政策和標準，包括對相關(guān)業(yè)務(wù)是否合適以及在多大程度上合適外包的評估。建立全面的外包風險管理程序以指導(dǎo)外包活動及其與供給商的關(guān)系。6建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。銀行