人身保險理論與實務第09章人身保險的核保與承保

1、第九章 人身保險的核保與承?！窘虒W目的】通過本章的學習，使學生了解和掌握人身保險承保與核保的概念、流程，了解人身保險再保險的概念和安排方式，并能夠填寫相關單證?！窘虒W內容】人身保險業(yè)務的承保與核保是壽險公司的重要工作環(huán)節(jié)，每個保險從業(yè)者都應當熟練掌握承保與核保的知識，為客戶服務，為公司盡責。在高額保件不斷涌現的今天，了解人身保險再保險知識是很有必要的?！窘虒W重點難點】重點內容是人身保險承保的流程、核保的流程、核保應考慮的要素。難點是核保流程。第一節(jié) 人身保險承保一、人身保險承保的概念廣義:人身保險承保是指包括業(yè)務拓展展業(yè)、業(yè)務選擇核保、收取保費、簽發(fā)保單的過程。狹義:人身保險承保不包括展業(yè)過程

2、，而是從保險業(yè)務員爭取到人身保險業(yè)務后，攜帶客戶填寫的投保單、保費暫收收據以及保險費等投保資料，到保險公司前臺承保服務窗口交單開始，經核保、出單等環(huán)節(jié)，到保險業(yè)員將保險合同送到客戶手中結束。 二、人身保險的承保流程新單業(yè)務流程:具體為業(yè)務員向保險公司柜臺交送投保資料，保險公司在接收投保資料后，對其進行初審、錄入和核保直至保險合同的繕制、清分與寄送等一系列運作過程。 接單初審承保內勤接收業(yè)務員遞交來的保險費和投保資料，并進行初審。 預收錄入收銀員根據初審合格的投保單、暫收收據及委托銀行代扣保險費協議書等相關文件，核實與業(yè)務員所交保險費是否一致，并收取保險費。 專業(yè)核保專業(yè)核保由負責核保工作的專業(yè)

3、人員進行。核保人員根據投保規(guī)則和總公司的核保規(guī)定進行風險選擇，得出核保結論，提出處理意見。 第二節(jié) 核保概述一、核保的概念核保的概念：保險人對新業(yè)務的風險加以全面的估計，和評價，決定是否予以承保。核保的過程就是保險人對風險進行選擇的過程。核保的意義：保證合同的公證性、防止逆選擇。（二）核保的原則在評估風險并進行風險分類時，核保人員應堅持以下三個原則： 1、保證客戶的公平性。 2、防止逆選擇逆選擇是指身體狀況較差或職業(yè)危險較高的人，隱瞞危險或投保動機，有目的地投保某一險種的傾向。 3、保證公司的盈利。核保的一個更重要的目的是保證公司能夠獲利。任何一個保險公司都要求通過健全的核保來保證公司獲得一定

4、的利潤。 4、方便代理人的銷售。對保險公司提出的保單條件，消費者根據自己的狀況最終做出接受與否的決定。 二、核保的風險類別標準體：身體狀況是保險人可以接受的，以正常的費率承保。次標準體：被保險人健康有缺陷，使用高于正常費率承保。三、核保中應考慮的風險因素年齡：當年齡達到一定程度時，死亡率急劇提高。因此，壽險公司都規(guī)定每一險種的最高承保年齡，超過這個年齡的被保險人則不接受其投保。性別：一般來說，相同年齡的女性死亡率低于男性，所以，大部分壽險公司對于以死亡或大病為保險責任的險種向女性收取的保費低于男性，而對于年金保險，女性的保費要高于男性。個人現病史既往病史：既往病史是指被保險人曾經患病治療的病史

5、。 家族史:在風險評估時，家庭病史是一個重要依據，因為有些疾病是容易遺傳的 所以在核保時，要注意被保險人的身高、體重等是否正常，身材是否勻稱，還要注意被保險人的人體的有關功能是否正常，特別是神經系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)和消化系統(tǒng)有無異常。對病態(tài)肥胖者或體重過輕者通常不會按照正常情況承保。身體狀況：身體現癥，是指被保險人投保時正患有的疾病，包括客戶投保時告知正患疾病和體檢發(fā)現的疾病。 職業(yè)：習慣或嗜好藥物或毒品的濫用道德風險因素四、核保的相關名詞1一般投保規(guī)則2特殊投保規(guī)則3風險保額4累計風險保額5高額保件五、核保資料1投報單2體檢報告3調查報告4病歷摘要報告書5壽險同業(yè)健康信息中心（二）財務因素在個人

6、壽險中，投保人的財務狀況是重要的核保因素。道理很簡單，如果人們購買的保險每年需要交納的保險費超出了支付能力，他們就無力承擔，保險合同就有可能因此而終止，給保險雙方帶來不應有的損失。此外，購買超額保障有可能隱含著逆選擇和道德風險。（三）其他因素其他因素是指除健康因素和財務因素以外的對厘定準被保險人費率有影響的因素，主要包括：職業(yè)、生活習慣、道德品質等。三、核保資料（一）投保單1、投保單投保單是保險合同的重要組成部分，是被保險人申請投保的要約文件.記載被保險人年齡、性別、職業(yè)及健康狀況等告知信息的書面材料，是核保人員評估被保險人風險程度的最基本核保資料。2、投保單的構成個人人壽保險的投保單一般是由

7、兩部分組成：一是詢問被保險人的基本情況，包括投保人和被保險人的姓名和地址、被保險人的性別、出生日期、職業(yè)、婚姻狀況、習慣、業(yè)余愛好、是否購買其他保險公司保單和以前是否被其他公司解約，以及受益人的姓名、受益人和被保險人關系、投保的險種和保險金額等；二是詢問被保險人過去和目前的健康情況，包括被保險人的身高、體重、過去和現在所患的疾病和殘疾情況、最近看病的情況和原因，甚至還會詢問被保險人是否飲酒、吸煙、吸毒及家族病史。 3、投保單的填寫要求投保單是保險人獲取客戶信息的主要資料，也是保險人進行風險選擇的首要依據。營銷員應向投保人和被保險人說明投保須知，解釋保險條款，并提醒客戶據實填寫，以免發(fā)生錯誤。（

8、三）代理人報告許多壽險公司在詢問被保險人的投保單背后有一些問題是由代理人回答的， （四）病歷報告書對于存在既往住院治療病史的客戶，必須通過到其曾經就醫(yī)過的醫(yī)院查閱其原始病歷，才能對危險做出恰當評價。（一般為核?；蚶碣r人員）協助查證，有特殊情況的可以派員到外地取證。（五）生存調查報告（或生存調查表）生存調查報告，是指核保人員在對被保險人有關風險方面的事項進行直接或間接調查后所形成的報告，內容包括被保險人的職業(yè)、個人習慣、業(yè)余愛好、駕駛紀錄、健康狀況、收入水平和道德品質等。有的壽險公司稱生存調查報告為“消費者報告”。 第三節(jié) 人身保險的再保險 意義：.人壽保險公司在承保了人身保險業(yè)務之后，除了承擔

9、由被保險轉移來的自然災害、意外事故、疾病、年老等風險之外，其自身還面臨著利率變動風險、投資風險和管理風險等多種特殊風險。.為了保持財務狀況的穩(wěn)定與安全，承保人身保險業(yè)務的壽險公司也需要通過再保險的方式分出、分入業(yè)務。 人身保險再保險，是指經營人身保險業(yè)務的壽險公司根據不同業(yè)務類別和自身財務狀況，通過確定適當的自留額，靈活運用各種再保險方式與方法，將其所承擔的風險責任在國內或國際保險同業(yè)之間進行轉移和分散，從而擴大自身承保能力，穩(wěn)定業(yè)務經營的行為。人身保險的再保險業(yè)務，一般由承保部門負責安排和管理，業(yè)務量大的公司會設置單獨部門負責處理。在人身保險中需要進行再保險的一般為高額保件、意外傷害保險和次

10、標準體保險。 二、人身保險再保險的規(guī)劃（一）自留額確定自留額應考慮的因素主要包括：1、財務狀況：主要考慮壽險公司自身的資本、特別準備金及未分配盈余的大小等項。財務狀況越雄厚，則自留額可越高，反之，則低。2、業(yè)務數量：壽險公司承保的業(yè)務量越大，業(yè)務的同質性越均齊，損失經驗率的波動就越小，則可確定較高的自留額，反之則低。5、經營政策：壽險公司經營政策積極，則自留額可定得較高些；反之，若經營政策較保守，則自留額可定得較低些。6、再保險成本：當整個再保險市場承保能力過剩、再保險成本相對較低時，壽險公司可確定較低的自留額；反之，則可確定較高的自留額。（二）再保險安排方式再保險的安排方式基本上由三種：.臨

11、時再保險根據臨時再保險，直接保險公司根據自己業(yè)務的需要，對超過核保標準的保單就超過部分向一個或多個保險公司分保，而再保險公司對直接公司分出的每個風險都進行獨立的核保，直接保險公司能否成功地分出業(yè)務取決于再保險公司的核保決定。2、自動再保險。自動再保險又稱為合同再保險，是指直接保險公司與再保險公司預先訂立再保險合同，凡屬于合同規(guī)定范圍內的業(yè)務，直接公司都有義務分出，再保險公司則必須接受。例如：某直接公司與某再保險公司簽訂了一份自動再保險合同。合同規(guī)定，在合同期內，直接保險公司承保的任何定期壽險都應按30%的比例分給該再保險公司。假設，該直接公司現承保了一份保額為30,000元的定期壽險。按照合同

12、的規(guī)定，該直接公司應當向該再保險公司轉移的風險責任為：3000030%=9000元3、預約再保險。預約再保險是臨時再保險的一個變形。在預約再保險合同項下，直接公司有權選擇是否分出風險，無需像在合同再保險中那樣轉移合同規(guī)定的所有風險，但是再保險公司對于分出公司轉移的風險責任必須接受。3、業(yè)務品質：壽險公司應考慮不同業(yè)務的特性，例如有效保單的分配情形，包括金額、保單數量、被保險人的性別、平均年齡、次標準體的比例等，如果業(yè)務品質佳，過去理賠經驗良好，則可確定較高的自留額，反之則低。4、員工素質：公司業(yè)務人員特別是核保人員的專業(yè)素質高，則自留額可定得較高，反之，則自留額應定得較低。第三節(jié) 核 保一、營銷