試論誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的意義

1、試論誠(chéng)信原那么在保險(xiǎn)法中的意義摘要：老實(shí)聲譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根底要求。而作為民法的根本原那么的老實(shí)聲譽(yù)原那么，在保險(xiǎn)法中有著更緊張的意義。在保險(xiǎn)法中老實(shí)聲譽(yù)原那么被稱為為最大老實(shí)聲譽(yù)原那么。本文將對(duì)最大老實(shí)聲譽(yù)原那么在保險(xiǎn)法中等緊張性做一闡述。關(guān)鍵字：民法保險(xiǎn)法最大老實(shí)聲譽(yù)原那么在民法中作為帝王原那么的誠(chéng)信原那么不是一開(kāi)始就劃定在各國(guó)的民法典中的，它簡(jiǎn)直定顛末了一個(gè)漫長(zhǎng)的汗青歷程。早在羅馬帝國(guó)時(shí)期，商品經(jīng)濟(jì)的生長(zhǎng)就促進(jìn)了債法的生長(zhǎng)。當(dāng)時(shí)間的立法者就已經(jīng)創(chuàng)造，無(wú)論執(zhí)法和當(dāng)事人之間的左券劃定的何等精細(xì)，也很難把每一種環(huán)境都劃定下來(lái)，只要當(dāng)事民氣存惡意，就能尋到躲避之法，因此不克不及把左券的美滿推行拜托

2、在左券條款上，只有當(dāng)事人的老實(shí)和藹意，才是推行左券更可靠的保障。因此，羅馬法便生長(zhǎng)了誠(chéng)信左券。在一樣平常的訴訟中，審訊職員無(wú)自由裁量權(quán)，只能依左券來(lái)審理案件，在誠(chéng)信左券中，審訊職員可根據(jù)當(dāng)事人真實(shí)的意思對(duì)左券加以說(shuō)明，根據(jù)公正原那么對(duì)左券內(nèi)容舉行干預(yù)。由此可見(jiàn)，民法中誠(chéng)信原那么的兩個(gè)方面即誠(chéng)信要求和自由裁量權(quán)都淵源于羅馬法的誠(chéng)信左券和誠(chéng)信訴訟之中。1但是這只是不成文的劃定，第一次把誠(chéng)信原那么劃定在民法典的是1804年的?法百姓法典?，該法典的1134條中劃定了左券應(yīng)以好心推行之，固然這個(gè)條款在其時(shí)小我私家本位執(zhí)法頭腦影響下只是當(dāng)事人意思自治的增補(bǔ)，并沒(méi)有太大的意義，但是照舊包羅了誠(chéng)信原那么。1

3、863年的?撒克遜民法典?的858條明白劃定“左券之推行，除依特約、法例外，應(yīng)老實(shí)聲譽(yù)，這就明白了提出了老實(shí)聲譽(yù)的觀點(diǎn)。1896年基于社會(huì)本位執(zhí)法頭腦知道而創(chuàng)制的?德百姓法典?，將老實(shí)聲譽(yù)原那么推上了推行債務(wù)的根本原那么的職位上。該法典242條劃定：債務(wù)人須應(yīng)老實(shí)聲譽(yù)，并照顧生意業(yè)務(wù)老例，推行其給付。2?瑞士民法典?第二條劃定：無(wú)論何人利用權(quán)利推行任務(wù)，均應(yīng)依老實(shí)聲譽(yù)原那么而為之。我國(guó)臺(tái)灣地域的民法典第148條第2款劃定利用權(quán)利推行任務(wù)，應(yīng)依老實(shí)聲譽(yù)要領(lǐng)，臺(tái)灣的學(xué)者把這個(gè)原那么稱為帝王原那么，全能條款。我國(guó)的?民法通那么?和?條約法?順應(yīng)當(dāng)代民法理論天下性的生長(zhǎng)潮水，也把誠(chéng)信原那么作為民法的根

4、本原那么劃定此中。隨著誠(chéng)信原那么的生長(zhǎng)，它已經(jīng)不再范圍于民法范疇之內(nèi)，而擴(kuò)大到民商法的各個(gè)范疇，而更有甚者?保險(xiǎn)法?將其極至化，生長(zhǎng)為最大誠(chéng)信原那么。在保險(xiǎn)范疇遵照最大誠(chéng)信原那么的緣故原由在保險(xiǎn)范疇內(nèi)，最大誠(chéng)信原那么最早表如今海上保險(xiǎn)。英國(guó)早在?1906海上保險(xiǎn)法?第十七條就劃定：“海上保險(xiǎn)條約為基于最大誠(chéng)信條約，假設(shè)一方不格守誠(chéng)信原那么，另一方可以公布發(fā)表?xiàng)l約無(wú)效。為何老實(shí)聲譽(yù)原那么在保險(xiǎn)條約中被上升為最大誠(chéng)信原那么呢？將保險(xiǎn)條約與一樣平常貿(mào)易條約的比力中，可以看出：第一，從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)條約的投保人在購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)，不是讓作為賣方的保險(xiǎn)人來(lái)轉(zhuǎn)讓代表必然對(duì)價(jià)的物質(zhì)長(zhǎng)處或其他非物質(zhì)的精力享受，而

5、是由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)其對(duì)大概產(chǎn)生的災(zāi)難所產(chǎn)生的憂患生理，使被保險(xiǎn)人消除了在以后的一按時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)的或然性的憂患生理。而在一樣平常貿(mào)易條約下，買方所付出必然數(shù)目的錢(qián)款，賣方那么必需按條約約定轉(zhuǎn)讓商品。第二，保險(xiǎn)費(fèi)的特別性。從當(dāng)代保險(xiǎn)謀劃原那么來(lái)看，保險(xiǎn)奇跡是積聚保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)大數(shù)規(guī)那么來(lái)負(fù)擔(dān)投保人的不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)驗(yàn)全部的投保人均為劃一的債權(quán)人，表現(xiàn)公正原那么的奇跡。假設(shè)有人謀利取巧騙取保險(xiǎn)金的話，那么，這種事變實(shí)在是對(duì)全部投保人倒霉的。保險(xiǎn)條約中的保險(xiǎn)人收繳的保險(xiǎn)費(fèi)，重要目的是用來(lái)積聚保險(xiǎn)基金，當(dāng)災(zāi)難真實(shí)產(chǎn)生時(shí)，賜與賠償或給付，被保險(xiǎn)人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人存在著痛癢相干的

6、接洽。而貿(mào)易條約中賣方所得到的貨款與買方無(wú)任何干系。第三，保險(xiǎn)條約訂立的條件條件與平凡貿(mào)易條約有所差異，保險(xiǎn)人是否擔(dān)當(dāng)這種憂患意識(shí)的移轉(zhuǎn)，起首要依靠于被保險(xiǎn)人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的物相干的環(huán)境賜與真實(shí)的見(jiàn)告；其次才是決定是否承保和盤(pán)算其應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)目，。3由于近代保險(xiǎn)奇跡是從海上保險(xiǎn)生長(zhǎng)而來(lái)，在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)兩邊簽訂條約時(shí)每每闊別船舶和貨品地點(diǎn)地，保險(xiǎn)人對(duì)投保的船舶、貨品一樣平常不成能作實(shí)地勘探，僅憑投保人的表達(dá)來(lái)決定是否予以承保和以什么條件承保，以是特別要求投保人誠(chéng)信可靠，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人在要求保險(xiǎn)時(shí)，必需向保險(xiǎn)人只管提供有關(guān)保險(xiǎn)的各項(xiàng)資料，并嚴(yán)酷服從左券劃定的條件，包管作為或不作為。而平凡貿(mào)易

7、條約的建立只要條約條款被當(dāng)事人兩邊同意擔(dān)當(dāng)即可。第四，保險(xiǎn)條約推行的環(huán)境條件與平凡貿(mào)易條約有所差異，在整個(gè)保險(xiǎn)謀劃運(yùn)動(dòng)中保險(xiǎn)標(biāo)的始終操縱在被保險(xiǎn)人的手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的代價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)最為相識(shí)，保險(xiǎn)人由于沒(méi)有充足的人力、物力、時(shí)間對(duì)投保人，被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的舉行詳細(xì)的觀察研究，保險(xiǎn)謀劃運(yùn)動(dòng)要能正常舉行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在條約訂立與推行歷程中的環(huán)境如實(shí)的報(bào)告保險(xiǎn)人。而在平凡貿(mào)易條約這種環(huán)境就不存在了。別的，與平凡貿(mào)易條約比擬，保險(xiǎn)條約中的保險(xiǎn)條款一樣平常由保險(xiǎn)人事先制定或由辦理構(gòu)造制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技能性，這就要求保險(xiǎn)人也對(duì)峙最大誠(chéng)信原那么，在條約訂立前應(yīng)該自動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)

8、條約條款內(nèi)容，對(duì)付責(zé)任免去條款還要舉行明白說(shuō)明。由于上述幾個(gè)特點(diǎn)，我們不丟臉出整個(gè)保險(xiǎn)條約運(yùn)動(dòng)歷程中道德因素起了不成交換的作用。因此，在這種生意業(yè)務(wù)下老實(shí)聲譽(yù)的道德范例上升到執(zhí)法范例就要比一樣平常貿(mào)易條約老實(shí)聲譽(yù)的執(zhí)法范例增長(zhǎng)力度，即本文所談的“最大誠(chéng)信原那么。最大誠(chéng)信原那么在保險(xiǎn)干系中的表現(xiàn)最大誠(chéng)信原那么現(xiàn)實(shí)上重要針對(duì)投保人而言，但理論上，該原那么對(duì)保險(xiǎn)人具有和被保險(xiǎn)人劃一的效力。從詳細(xì)內(nèi)容上看，最大誠(chéng)信原那么包羅：1見(jiàn)告。一方面是指投保人把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的緊張終究如實(shí)地向保險(xiǎn)人做口頭或書(shū)面的報(bào)告。所謂緊張終究是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否擔(dān)當(dāng)或以什么條件擔(dān)當(dāng)對(duì)某一傷害起影響作用的終究。見(jiàn)告的方法每每是

9、終究見(jiàn)告，即投保人應(yīng)做到對(duì)保險(xiǎn)人的扣問(wèn)如實(shí)答復(fù)。另一方面，保險(xiǎn)人應(yīng)該自動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條約條款內(nèi)容，對(duì)付責(zé)任免去條款還要舉行明白說(shuō)明。保險(xiǎn)條約約定的條件滿意后或保險(xiǎn)變亂產(chǎn)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按條約約定如實(shí)推行給付和賠償任務(wù)。見(jiàn)告任務(wù)的違犯通常的表示有四種：一，漏報(bào)-投保人一方由于忽略對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)；二，誤告-投保人一方因不對(duì)而申報(bào)不實(shí)；三，遮蓋-投保人一方明知而成心不申報(bào)緊張終究；四，敲詐-投保人一方成心假造終究，弄虛作假，存心對(duì)緊張終究不做申報(bào)并有敲詐意圖。2包管。是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)限期內(nèi)對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為，即被保險(xiǎn)人應(yīng)容許做某事或不做某事。包管是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或負(fù)包管險(xiǎn)責(zé)任所需投保

10、人或被保險(xiǎn)人推行任務(wù)的條件，其目的在于操縱風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其四周環(huán)境處于精良的狀態(tài)中。比方投保人投保了偷竊險(xiǎn)，他應(yīng)包管在家中安裝防盜門(mén)。在大多數(shù)環(huán)境下，包管是以書(shū)面情勢(shì)列入條約之內(nèi)，即以條款情勢(shì)附加在保險(xiǎn)單上。這種情勢(shì)的包管稱之為昭示包管。另一種包管稱之為默示包管，是指風(fēng)俗上以為被保險(xiǎn)人應(yīng)包管某一事項(xiàng)的作為或不作為。默示包管通常用于海上保險(xiǎn)中，默示包管與昭示包管具有雷同的效力。3棄權(quán)與抑制反言。指條約一方恣意放棄其在保險(xiǎn)條約中可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。無(wú)論保險(xiǎn)人照舊投保人，假設(shè)恣意棄權(quán)可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)都不克不及懺悔。但從保險(xiǎn)理論看，這一劃定重要束縛保險(xiǎn)人。由

11、于保險(xiǎn)法上的棄權(quán)與抑制反言源于英美法系國(guó)度保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。為了接濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)條約時(shí)難以對(duì)保險(xiǎn)條約的條款完全知悉的倒霉職位，限定保險(xiǎn)人使用違犯條件或包管而回絕負(fù)包管險(xiǎn)責(zé)任的有利職位，英美法系國(guó)度的法院生長(zhǎng)了有利于被保險(xiǎn)人的棄權(quán)與抑制反言原那么。4值得留意的是棄權(quán)與抑制反言在人壽保險(xiǎn)中有特別的時(shí)間劃定，劃定保險(xiǎn)方只能在條約訂立之后一按時(shí)期內(nèi)以被保險(xiǎn)人見(jiàn)告不實(shí)或遮蓋為由排除條約，假設(shè)凌駕規(guī)按限期沒(méi)有排除條約那么視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利。從時(shí)間上看，最大誠(chéng)信原那么也始終存在于保險(xiǎn)條約訂立前和條約建立后以致提起索賠的全部時(shí)間跨度內(nèi)。在條約建立前，投保人有任務(wù)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要終究如實(shí)地向保險(xiǎn)人做口

12、頭或書(shū)面的報(bào)告而保險(xiǎn)人也有任務(wù)自動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條約條款內(nèi)容，對(duì)付責(zé)任免去條款還要舉行明白說(shuō)明，也稱之為先左券任務(wù)。而在條約建立后，投保人仍有任務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的寧?kù)o任務(wù)。別的，投保人還必需推行傷害增長(zhǎng)的照顧任務(wù)，以便讓保險(xiǎn)人可以根據(jù)傷害程度的巨細(xì)相應(yīng)的修改保險(xiǎn)費(fèi)。這正是最大好心原那么在保險(xiǎn)條約中的最大表現(xiàn)。在索賠階段，投保人照舊有任務(wù)包管其所提出的賠償數(shù)額，范疇巨細(xì)與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生的不測(cè)變亂所造成的喪失一樣等，不得編造或存心制造變亂來(lái)騙取保險(xiǎn)賠償。違犯最大誠(chéng)信原那么的結(jié)果對(duì)違犯最大誠(chéng)信原那么的結(jié)果，大多數(shù)國(guó)度都把公布發(fā)表?xiàng)l約無(wú)效或排除條約作為對(duì)未違約方的接濟(jì)。日本商法典644條劃定：“在訂立保險(xiǎn)左券

13、時(shí)，投保人因惡意或龐大不對(duì)不見(jiàn)告龐大終究或就龐大終究做不實(shí)見(jiàn)告時(shí)，保險(xiǎn)人可以排除左券。而根據(jù)英國(guó)?1906年海上保險(xiǎn)法?18條和20條的劃定被保險(xiǎn)人未推行見(jiàn)告和如實(shí)報(bào)告任務(wù)，保險(xiǎn)人可以宣告條約無(wú)效。我國(guó)?保險(xiǎn)法?16條，?海商法?223條劃定投保人存心遮蓋終究，不推行如實(shí)見(jiàn)告任務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人是否承保大概進(jìn)步保費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)排除保險(xiǎn)條約。但是對(duì)付排除條約的條件各國(guó)的立法又各有差異。根據(jù)德國(guó)保險(xiǎn)左券法，只要投保人未按保險(xiǎn)人的書(shū)面扣問(wèn)作如實(shí)報(bào)告的，保險(xiǎn)就可以排除左券。而根據(jù)英國(guó)平凡法判例PanAtlanti案建立的原那么來(lái)看公布發(fā)表?xiàng)l約無(wú)效的條件是案件中的保險(xiǎn)人因緊張性的未見(jiàn)告大概誤導(dǎo)而建立

14、條約。所謂的緊張環(huán)境是指審慎的保險(xiǎn)人在評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必要思量的環(huán)境，會(huì)對(duì)審慎的保險(xiǎn)人的決議產(chǎn)生決定性的影響。5主審該案的上議院大法官以為海上保險(xiǎn)法有一默示要求，即只有緊張性的報(bào)告誤導(dǎo)保險(xiǎn)人訂立條約，保險(xiǎn)人才有權(quán)公布發(fā)表?xiàng)l約無(wú)效。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，只要投保人遮蓋的終究足以影響保險(xiǎn)人是否承保大概進(jìn)步保費(fèi)的，保險(xiǎn)人就有權(quán)排除保險(xiǎn)條約。最大誠(chéng)信原那么在我國(guó)保險(xiǎn)執(zhí)法制度中的表現(xiàn)我國(guó)2002年新保險(xiǎn)法新増第5條劃定：“保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)當(dāng)事人利用權(quán)利、推行任務(wù)應(yīng)當(dāng)遵照老實(shí)聲譽(yù)原那么。明白劃定了老實(shí)聲譽(yù)原那么在保險(xiǎn)執(zhí)法體系中的焦點(diǎn)職位。第十七條劃定訂立保險(xiǎn)條約，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條約的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的大概

15、被保險(xiǎn)人的有關(guān)環(huán)境提出扣問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)見(jiàn)告。第十八條劃定保險(xiǎn)條約中劃定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免去條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)條約時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明白說(shuō)明，未明白說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)見(jiàn)效力。第三十六條劃定被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)服從國(guó)度有關(guān)消防、寧?kù)o、消費(fèi)操縱、勞動(dòng)庇護(hù)等方面的劃定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的寧?kù)o。這些寫(xiě)條文明白劃定了保險(xiǎn)條約兩邊應(yīng)在保險(xiǎn)條約干系中保持最大誠(chéng)信原那么。別的，新保險(xiǎn)法增長(zhǎng)了“要求不得存心編造未曾產(chǎn)生的保險(xiǎn)變亂舉行虛偽理賠，騙取保險(xiǎn)金并明白劃定了保險(xiǎn)署理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人另有評(píng)估機(jī)構(gòu)也同樣實(shí)用最大誠(chéng)信原那么。別的，在我國(guó)?保險(xiǎn)公司辦理劃定?中要求保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條約中的除外責(zé)任條款，退保退費(fèi)條款應(yīng)當(dāng)接納公正的方法特別提示。中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的?關(guān)于人身保險(xiǎn)謀劃舉動(dòng)有關(guān)題目的照顧?進(jìn)一步劃定，保險(xiǎn)公司員工或署理人在展業(yè)時(shí)，必需將保險(xiǎn)條約的責(zé)任免去事項(xiàng)對(duì)投保人逐項(xiàng)說(shuō)明明晰，在正式簽發(fā)保單前，必需向投保人出示退保說(shuō)明和保單前兩年度退保金額。總而言之，中國(guó)參加天下貿(mào)易構(gòu)造后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于一個(gè)關(guān)