小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程(試行)

1、PAGE PAGE 10包商銀發(fā)發(fā)200101111號包商銀行行關(guān)于印發(fā)發(fā)小企業(yè)業(yè)授信業(yè)業(yè)務(wù)操作流程程（試行行）的通通知總行營業(yè)業(yè)部，各各分行，鄂爾多多斯支行行、錫林林郭勒支支行、呼呼倫貝爾爾支行：為完善小小企業(yè)金金融部相相關(guān)制度度，規(guī)范范小企業(yè)業(yè)授信業(yè)業(yè)務(wù)操作作，現(xiàn)將將包商商銀行小小企業(yè)授授信業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程（試試行）印發(fā)給給你們，請認(rèn)真真執(zhí)行貫貫徹。二一年四月二二十七日日包商銀行行小企業(yè)授授信業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程（試試行） 1. 目標(biāo)標(biāo)為進(jìn)一步步優(yōu)化包包商銀行行小企業(yè)業(yè)授信業(yè)業(yè)務(wù)操作作流程，提高效效率，有有效防范范和控制制風(fēng)險，特制定定本流程程。本流程規(guī)規(guī)定了小小企業(yè)授授信業(yè)務(wù)務(wù)操作的的基本程

2、程序和原原則，并并詳細(xì)說說明了小小企業(yè)授授信業(yè)務(wù)務(wù)操作的的具體步步驟和內(nèi)內(nèi)容。 2.適適用范圍圍授信額度度1000-5000萬元元的小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)?？紤]到到地域特特點(diǎn)及地地區(qū)市場場的情況況，先期期將寧波波、深圳圳及成都都地區(qū)上上限提至至10000萬元元。 3.營銷及推推廣3.1 相關(guān)人人員:授授信業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)小企企業(yè)條線線客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)。3.2 人員職職責(zé)：營營銷及推推廣階段段，是銀銀行和潛潛在客戶戶的第一一次接觸觸。在本本階段，客戶經(jīng)經(jīng)理要向向潛在客客戶積極極介紹我我行小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品。3.3 營銷形形式我行小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品的營營銷、推推廣主要要采取以以下形式式：

3、3.3.1廣泛泛利用電電視、報報紙、車車體廣告告、街邊邊廣告牌牌等各種種媒體進(jìn)進(jìn)行宣傳傳推廣。3.3.2積極極通過各各種商會會、行業(yè)業(yè)協(xié)會以以及政府府部門、街道社社區(qū)等渠渠道宣傳傳推廣我我行小企企業(yè)金融融產(chǎn)品。3.3.3通過過舉辦各各類銀企企洽談會會，對目目標(biāo)客戶戶進(jìn)行專專項(xiàng)性溝溝通和宣宣傳。3.3.4其他他形式，如：老老客戶介介紹新客客戶、營營銷大型型企業(yè)的的上下游游客戶、客戶經(jīng)經(jīng)理主動動上門營營銷等。上述營銷銷形式要要在依法法合規(guī)的的前提下下進(jìn)行，不得違違反相關(guān)關(guān)的法律律、法規(guī)規(guī)、準(zhǔn)則則及我行行的各項(xiàng)項(xiàng)規(guī)章制制度。事業(yè)部范范圍內(nèi)根根據(jù)發(fā)展展規(guī)劃組組織全行行范圍內(nèi)內(nèi)的營銷銷宣傳活活動，活活動

4、中使使用的書書面宣傳傳資料（傳單、海報等等）及贈贈品要統(tǒng)統(tǒng)一?？蛻艚?jīng)理理應(yīng)發(fā)揮揮主觀能能動性，積極宣宣傳和營營銷我行行小企業(yè)業(yè)授信業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品。營銷銷時要主主動熱情情、不卑卑不亢，客觀的的介紹產(chǎn)產(chǎn)品的特特點(diǎn)和優(yōu)優(yōu)勢，進(jìn)進(jìn)而建立立廣泛的的優(yōu)質(zhì)小小企業(yè)客客戶群體體。在營營銷過程程中，要要注意維維護(hù)我行行的聲譽(yù)譽(yù)和形象象。4. 業(yè)業(yè)務(wù)受理理4.1 相關(guān)人人員:授授信業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)小企企業(yè)條線線客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)。4.2 人員職職責(zé):業(yè)業(yè)務(wù)受理理階段，是銀行行和潛在在客戶開開展長期期合作關(guān)關(guān)系的第第一步。在本階階段，客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)要要向潛在在的借款款人解釋釋我行授授信業(yè)務(wù)務(wù)條款，說明授授信業(yè)務(wù)務(wù)流程

5、。同時，客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)應(yīng)根據(jù)我我行授信信業(yè)務(wù)政政策，初初步判定定該客戶戶是否為為本行潛潛在客戶戶，是否否符合本本行小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)準(zhǔn)準(zhǔn)入條件件。不符符合條件件的客戶戶，客戶戶經(jīng)理團(tuán)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)禮禮貌、明明確的告告知客戶戶，并做做好解釋釋工作。對于符符合本行行小企業(yè)業(yè)授信業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入入條件的的客戶，客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)?wèi)?yīng)及時時提請客客戶配合合填寫包商銀銀行小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)受受理表，客戶戶經(jīng)理對對收集的的資料和和信息進(jìn)進(jìn)行初步步分析，認(rèn)為可可作為本本行目標(biāo)標(biāo)客戶的的，可以以提請進(jìn)進(jìn)入初步步分析、篩查階階段。 5. 初步分分析、篩篩查5.1 相關(guān)人人員:分分行分管管領(lǐng)導(dǎo)、支行行行長、支支行營銷銷部門（團(tuán)

6、隊(duì)）負(fù)責(zé)人人、小企企業(yè)金融融部負(fù)責(zé)責(zé)人、小小企業(yè)條條線客戶戶經(jīng)理團(tuán)團(tuán)隊(duì)。5.2 人員職職責(zé):初初步分析析、篩查查是控制制和防范范風(fēng)險的的重要過過程，同同時也是是我行培培訓(xùn)客戶戶經(jīng)理的的重要途途徑。根根據(jù)篩查查意見，確定是是否繼續(xù)續(xù)受理客客戶申請請，提示示業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險點(diǎn)，并確定定客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)。5.3篩篩查方式式：篩查查，分集集中篩查查、分類類篩查和和個別匯匯報篩查查等方式式。篩查查由分行行（沒有有下設(shè)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)的）行行領(lǐng)導(dǎo)、支行行行長或營營銷部門門（團(tuán)隊(duì)隊(duì)）負(fù)責(zé)責(zé)人召集集審議。20100年各分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)均原則則上要求求實(shí)行集集中篩查查。集中中篩查要要形成篩篩查紀(jì)要要并由參參與篩查查人員簽簽字

7、確認(rèn)認(rèn)，根據(jù)據(jù)權(quán)限確確定或提提請上一一級管理理部門確確定調(diào)查查人(至至少雙人人調(diào)查)。對關(guān)關(guān)系人申申請的授授信業(yè)務(wù)務(wù)，客戶戶經(jīng)理應(yīng)應(yīng)申請回回避。6.確認(rèn)認(rèn)申請6.1 相關(guān)人人員:授授信業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)小企企業(yè)條線線客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)。6.2 人員職職責(zé):經(jīng)經(jīng)過篩查查同意后后，客戶戶經(jīng)理團(tuán)團(tuán)隊(duì)與客客戶法人人代表或或?qū)嶋H控控制人等等相關(guān)人人員進(jìn)行行面談，要求客客戶提供供貸款所所需的全全部資料料，補(bǔ)充充完成包商銀銀行小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)受受理表并由此此生成包商銀銀行小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)申申請表，交由由客戶簽簽字確認(rèn)認(rèn)。7.授信信業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)查7.1 相關(guān)人人員:授授信業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)小企企業(yè)條線線客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)

8、隊(duì)隊(duì)。7.2 人員職職責(zé):客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)收收集、整整理借款款主體和和擔(dān)保有有關(guān)資料料和信息息，調(diào)查查借款主主體、擔(dān)擔(dān)保人主主體資格格和條件件以及抵抵質(zhì)押物物是否符符合規(guī)定定，分析析授信業(yè)業(yè)務(wù)需求求的合理理性、用用途的合合法合規(guī)規(guī)性、客客戶的償償債能力力、風(fēng)險險和綜合合收益，形成調(diào)調(diào)查報告告，并對對調(diào)查資資料、擔(dān)擔(dān)保情況況、調(diào)查查意見及及調(diào)查報報告的真真實(shí)性負(fù)負(fù)責(zé)。7.3 調(diào)查內(nèi)內(nèi)容7.3.1資料料收集在授信業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查查中，客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)除除了在確確認(rèn)申請請階段要要求客戶戶提供的的資料外外，還須須要求客客戶提供供以下資資料：（1）采采用保證證方式的的，須提提供保證證人同意意保證的的書面文文件

9、。有有限責(zé)任任公司、股份有有限公司司為保證證人的，還應(yīng)提提交公司司董事會會或股東東大會決決議、公公司章程程；承包包經(jīng)營企企業(yè)為保保證人的的，還應(yīng)應(yīng)提交發(fā)發(fā)包人同同意該保保證擔(dān)保保的書面面文件。（2）專專業(yè)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)為為保證人人的，還還應(yīng)提供供合法的的驗(yàn)資報報告。（3）采采用抵（質(zhì)）押押方式的的，須提提供抵押押（出質(zhì)質(zhì)）人同同意提供供抵（質(zhì)質(zhì)）押擔(dān)擔(dān)保的書書面文件件和權(quán)屬屬證明，抵（質(zhì)質(zhì)）押物物清單及及價值證證明材料料。（4）企企業(yè)近兩兩年財務(wù)務(wù)報表，不滿兩兩年的提提供近一一年財務(wù)務(wù)報表，無法提提供財務(wù)務(wù)報表的的企業(yè)和和個人，需提供供客戶經(jīng)經(jīng)理要求求的相關(guān)關(guān)財務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)及證證明文件件。（5）經(jīng)經(jīng)辦

10、機(jī)構(gòu)構(gòu)要求的的其他資資料。7.3.2 貸貸款調(diào)查查調(diào)查人通通過查閱閱相關(guān)資資料及實(shí)實(shí)地調(diào)查查了解客客戶有關(guān)關(guān)情況。調(diào)查要要點(diǎn)主要要包括：客戶的的基本情情況、經(jīng)經(jīng)營狀況況、財務(wù)務(wù)狀況、融資及及信用狀狀況、經(jīng)經(jīng)營者素素質(zhì)、客客戶資金金需求情情況、擔(dān)擔(dān)保情況況及調(diào)查查人認(rèn)為為需要調(diào)調(diào)查的其其他事項(xiàng)項(xiàng)等。授信基本本調(diào)查具具體內(nèi)容容應(yīng)包括括：非財財務(wù)因素素、財務(wù)務(wù)因素。由于小企企業(yè)財務(wù)務(wù)管理規(guī)規(guī)范相對對欠缺，應(yīng)重點(diǎn)點(diǎn)核實(shí)財財務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)的真實(shí)實(shí)性，并并重視對對非財務(wù)務(wù)因素的的調(diào)查，同時對對照印證證財務(wù)信信息的準(zhǔn)準(zhǔn)確程度度。調(diào)查查人可通通過與企企業(yè)實(shí)際際控制人人或主要要經(jīng)營管管理者、財務(wù)經(jīng)經(jīng)理進(jìn)行行面談了了解

11、企業(yè)業(yè)的實(shí)際際生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營情況況和納稅稅、水電電用量變變化情況況，通過過與企業(yè)業(yè)生產(chǎn)工工人、銷銷售人員員或倉庫庫管理人人員的交交談，了了解企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營的持持續(xù)性和和勞動安安全、工工資薪酬酬的保障障程度。7.3.3 撰撰寫調(diào)查查報告在收集貸貸款相關(guān)關(guān)資料基基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)實(shí)地調(diào)查查搜集到到的相關(guān)關(guān)信息，分析客客戶償債債能力和和收益情情況，包包括貸款款潛在風(fēng)風(fēng)險、行行業(yè)發(fā)展展?fàn)顩r、現(xiàn)金流流量變動動情況、抵押物物變現(xiàn)能能力、保保證人擔(dān)擔(dān)保能力力等，判判斷本筆筆貸款的的風(fēng)險程程度，給給出授信信方案建建議，出出具調(diào)查查報告。8.審查查審批8.1 相關(guān)人人員: 貸審委委員、審審查人員員、貸審審會秘書書。8

12、.2 人員職職責(zé)8.2.1貸審審會秘書書：客戶戶經(jīng)理團(tuán)團(tuán)隊(duì)在完完成授信信業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)查后，將授信信業(yè)務(wù)資資料報送送給貸審審會秘書書。貸審審會秘書書對授信信業(yè)務(wù)資資料的完完整性進(jìn)進(jìn)行初步步審核，并在審審核合格格后將授授信業(yè)務(wù)務(wù)資料移移交審查查人員負(fù)負(fù)責(zé)審查查。8.2.2審查查人員：審查人人員應(yīng)對對報送的的授信業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行行全面審審查，提提出審查查意見，撰寫審審查報告告，并將將審查意意見錄入入系統(tǒng)，承擔(dān)相相應(yīng)責(zé)任任。審查查意見應(yīng)應(yīng)包括審審查人員員建議的的授信方方案、授授信業(yè)務(wù)務(wù)的主要要風(fēng)險點(diǎn)點(diǎn)披露及及相應(yīng)的的風(fēng)險防防范措施施，授信信審查人人員對授授信申請請可視情情況進(jìn)行行實(shí)地核核查。審查內(nèi)容容主要包包括

13、以下下幾方面面：（1）授授信業(yè)務(wù)務(wù)資料是是否完整整、有效效；（2）調(diào)調(diào)查報告告是否真真實(shí)、準(zhǔn)準(zhǔn)確；（3）該該筆授信信業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險識別別是否全全面、避避險措施施是否具具體、可可行；（4）客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)的的授信方方案是否否合理；（5）其其它。8.2.3貸審審委員：貸審會會由三名名以上（含）有有資質(zhì)的的貸審委委員組成成，負(fù)責(zé)責(zé)審閱有有關(guān)材料料，按規(guī)規(guī)定權(quán)限限提交相相應(yīng)貸審審會審議議，并根根據(jù)審議議結(jié)果，簽署審審批意見見，承擔(dān)擔(dān)本級權(quán)權(quán)限內(nèi)的的決策責(zé)責(zé)任。貸貸審會實(shí)實(shí)行委員員集體評評議，實(shí)實(shí)行一票票否決制制。每位位委員對對每項(xiàng)議議題只能能投一票票，表決決結(jié)果為為贊成、否決、再議，無棄權(quán)權(quán)票。否否決和再

14、再議的，需給出出理由。9.貸款款發(fā)放與與收回9.1相相關(guān)人員員:授信信業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)構(gòu)小企業(yè)業(yè)條線客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)、有關(guān)后后臺人員員、會計計人員，貸款發(fā)發(fā)放和支支付審核核崗位要要分離。9.2 人員職職責(zé)9.2.1 后后臺人員員：核實(shí)實(shí)放款前前提條件件是否落落實(shí)；填填寫并核核實(shí)相關(guān)關(guān)合同文文本，并并對合同同的準(zhǔn)確確性、完完整性和和有效性性負(fù)責(zé)；落實(shí)擔(dān)擔(dān)保手續(xù)續(xù)，對擔(dān)擔(dān)保手續(xù)續(xù)的完備備性負(fù)責(zé)責(zé)；辦理理貸款發(fā)發(fā)放和收收回手續(xù)續(xù)，并負(fù)負(fù)責(zé)在貸貸款發(fā)放放前和結(jié)結(jié)清后錄錄入我行行信貸征征信系統(tǒng)統(tǒng)；負(fù)責(zé)責(zé)授信業(yè)業(yè)務(wù)檔案案的整理理、立卷卷和移交交。9.2.2 會會計人員員：根據(jù)據(jù)借據(jù)和和放款通通知書發(fā)發(fā)放貸款

15、款，對貸貸款劃付付的準(zhǔn)確確性、合合規(guī)性負(fù)負(fù)責(zé)；進(jìn)進(jìn)行表內(nèi)內(nèi)外賬務(wù)務(wù)處理，辦理質(zhì)質(zhì)物的凍凍結(jié)和解解凍。9.2.3 授授信業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)小企企業(yè)條線線客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)：確保保合同印印章和相相關(guān)人員員簽字的的真實(shí)性性。10.貸貸后管理理10.11日常貸貸后管理理10.11.1 相關(guān)人人員:授授信業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)辦機(jī)機(jī)構(gòu)小企企業(yè)條線線客戶經(jīng)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)隊(duì)。10.11.2 人員職職責(zé):負(fù)負(fù)責(zé)對客客戶貸款款用途進(jìn)進(jìn)行檢查查；按照照貸后管管理要求求進(jìn)行定定期監(jiān)控控。小企業(yè)客客戶經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)應(yīng)將授信信后管理理工作貫貫穿于對對企業(yè)的的日常管管理中，對授信信客戶應(yīng)應(yīng)深入現(xiàn)現(xiàn)場檢查查、了解解企業(yè)生生產(chǎn)經(jīng)營營真實(shí)情情況、抵抵質(zhì)

16、押物物的完好好情況，并加強(qiáng)強(qiáng)與會計計部門的的溝通，高度關(guān)關(guān)注小企企業(yè)貸款款資金流流向。10.11.3 檢查內(nèi)內(nèi)容：貸貸后首次次檢查主主要是監(jiān)監(jiān)控貸款款資金實(shí)實(shí)際用途途是否符符合借款款合同的的約定，有無挪挪作他用用；銀行行承兌匯匯票等是是否具備備真實(shí)的的貿(mào)易背背景。首次檢查查在授信信業(yè)務(wù)辦辦理后七七天內(nèi)進(jìn)進(jìn)行，通通過調(diào)查查企業(yè)賬賬戶資金金劃付、調(diào)閱支支付憑證證、資金金流向分分析及審審核有關(guān)關(guān)合同附附件等方方法，檢檢查貸款款用途，逐筆記記錄資金金劃付去去向、金金額、日日期及用用途，并并附上相相關(guān)會計計憑證和和流水明明細(xì)。授信貸后后定期檢檢查間隔隔期最長長應(yīng)不超超過900天，對對違約授授信客戶戶，每

17、個個月至少少要進(jìn)行行一次檢檢查，并并做好檢檢查記錄錄。對貸后管管理中發(fā)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險險采取防防范措施施，并及及時向上上級部門門報告。出現(xiàn)逾逾期的，需同時時填寫還款提提醒函（附件件2）和和逾期期貸款本本息催收收通知書書（附附件3）。10.22貸后監(jiān)監(jiān)測10.22.1 相關(guān)人人員: 總、分分行小企企業(yè)金融融部監(jiān)測測人員。10.22.2 人員職職責(zé): 對本級級行轄屬屬的總體體授信業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量量及重點(diǎn)點(diǎn)客戶授授信業(yè)務(wù)務(wù)情況進(jìn)進(jìn)行監(jiān)測測，分析析監(jiān)測情情況并形形成監(jiān)測測報告和和重點(diǎn)關(guān)關(guān)注客戶戶清單。監(jiān)測人人員對監(jiān)監(jiān)測的及及時性和和準(zhǔn)確性性負(fù)責(zé)。（1）系系統(tǒng)監(jiān)測測。監(jiān)測測人員通通過信貸貸管理系系統(tǒng)，按按規(guī)定對對轄屬分分支行的的總體授授信業(yè)務(wù)務(wù)和重點(diǎn)點(diǎn)客戶授授信業(yè)務(wù)務(wù)情況進(jìn)進(jìn)行監(jiān)測測，形成成統(tǒng)計報報表、監(jiān)監(jiān)測報告告和重點(diǎn)點(diǎn)關(guān)注清清單。（2）分分析與報報告。監(jiān)監(jiān)測人員員對統(tǒng)計計報表進(jìn)進(jìn)行分析析，形成成監(jiān)測報報告，定定期向本本行小企企業(yè)金融融部負(fù)責(zé)責(zé)人提交交監(jiān)測分分析報告告。對監(jiān)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的問題題要及時時報告，并經(jīng)領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)同意意后交檢檢查人員員進(jìn)行非非現(xiàn)場或或現(xiàn)場檢檢查。10.33貸后檢檢查10.33.1 相關(guān)人人員:總總、分行行小企業(yè)業(yè)金融部部。10.33.2