投資與理財基礎(chǔ)知識-儲蓄

1、 投資與與理財基礎(chǔ)知知識 儲蓄蓄 前言 隨著金融融體制改革的的不斷發(fā)展，金金融市場逐步步放開，人們們可以選擇的的投資方式日日益增多，投投資者可以自自主地將資金金分布于銀行行存款、債券券、股票、期期貨、保險、房房地產(chǎn)等各個個領(lǐng)域，使資資金收益最大大化。投資理理財是指投資資者通過合理理安排資金，運運用諸如 HYPERLINK 儲蓄蓄、銀行理財財產(chǎn)品、債券券、 HYPERLINK 基金、 HYPERLINK 股票、期貨、 HYPERLINK 外匯匯、房地產(chǎn)、保保險以及黃金金等投資理財財工具對個人人、家庭和企企事業(yè)單位資資產(chǎn)進行管理理和分配，達達到保值增值值的目的，從從而加速資產(chǎn)產(chǎn)的增長。 據(jù)北京京一

2、家調(diào)查公公司目前公布布的“城市居民個個人投資行為為研究報告”顯示，在接接受調(diào)查的五五個城市居民民中，69.5%的居民民有儲蓄行為為，20.99%的居民投投資了債券，投投資股票者達達20.8%，另有122.3%的居居民購買了人人壽保險。可可見，目前中中國已進入個個人投資理財財時代。 由以上上數(shù)據(jù)可以知知道，居民之之中投資比例例占最高的是是儲蓄，儲蓄蓄存款是我國國目前最主要要的投資方式式。 小調(diào)查 小調(diào)查下面有幾種投資資方式，你會會選擇哪一種種呢？ A、儲儲蓄 B、購購買股票 C、購購買債券 D、購購買保險 目錄第一章 儲蓄簡簡介 1.儲蓄的的含義 2.儲蓄的的原則 3.儲蓄的的形式 4.儲蓄的的

3、種類 55.儲蓄的作作用第二章 儲蓄機機構(gòu) 11.含義及組組成 2.儲蓄業(yè)業(yè)務(wù) 第三章 儲蓄相相對比其他投投資工具的利利弊 11.表格對比比 2.具體說說明 3.結(jié)論第四章 儲蓄竅竅門 第五章 總結(jié) 第一章 儲儲蓄簡介1.儲蓄含義 個人人將屬于其所所有的人民幣幣或外幣存入入儲蓄機構(gòu)，儲儲蓄機構(gòu)開具具存折或者存存單作為憑證證，個人憑存存折或者存單單可以支取存存款的本金和和利息，儲蓄蓄機構(gòu)依照規(guī)規(guī)定支付存款款本金和利息息的活動。存存款利息是銀銀行因為使用用儲戶存款而而支付的報酬酬，是存款本本金的增值部部分 利息的多多少取決于三三個因素： 本金、存期期、利息率水水平 存款利息息的計算公式式： 存存款

4、利息本本金利息率存款期限2. 儲蓄原則則我國的儲蓄原則則是“存款自愿、取取款自由、存存款有息、為為儲戶保密”。居民個人所持有有的現(xiàn)金是個個人財產(chǎn)，任任何單位和個個人均不得以以各種方式強強 迫其存入入或不讓其存存入儲蓄機構(gòu)構(gòu)。同樣，居民可根根據(jù)其需要隨隨時取出部分分或全部存款款，儲蓄機構(gòu)構(gòu)不得以任何何理由拒絕提提取存款。并并要支付相應(yīng)應(yīng)利息。儲戶戶的戶名、帳帳號、金額、期期限、地址等等均屬于個人人隱私，任何何單位和個人人沒有合法的的手續(xù)均不能能查詢儲戶的的存款，儲蓄蓄機構(gòu)必需為為儲戶保密 活期儲蓄適合于個人生活待用款和閑置現(xiàn)金款，以及商業(yè)運營周轉(zhuǎn)資金的存儲?；钇趦π罹哂辛鲃有詮姟㈧`活方便的特點，

5、但受益較低3.儲蓄活期儲蓄適合于個人生活待用款和閑置現(xiàn)金款，以及商業(yè)運營周轉(zhuǎn)資金的存儲?；钇趦π罹哂辛鲃有詮?、靈活方便的特點，但受益較低 活期儲蓄蓄指不約定存存期、客戶可可隨時存取、存存取金額不限限的一種儲蓄蓄方式?；钇谄趦π钍倾y行行最基本、常常用的存款方方式，客戶可可隨時存取款款，自由、靈靈活調(diào)動資金金，是客戶進進行各項理財財活動的基礎(chǔ)礎(chǔ)我國目前最常用的是整存整取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存期越長，利息率越高。定期儲蓄流定性差，但受益高于活期儲蓄 我國目前最常用的是整存整取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取

6、等形式。存款期限主要有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存期越長，利息率越高。定期儲蓄流定性差，但受益高于活期儲蓄 定期儲蓄即事先約定定存入時間，存存入后，期滿滿方可提取本本息的一種儲儲蓄。它的積積蓄性較高，是是一項比較穩(wěn)穩(wěn)定的信貸資資金來源。定定期儲蓄的開開戶起點、存存期長短、存存取時間和次次數(shù)、利率高高低等均因儲儲蓄種類不同同而有所區(qū)別別。中國的定定期儲蓄有整整存整取、零零存整取、整整存零取、存存本取息四種種。前兩種居居多。此外,還有“有獎儲蓄”和“定額儲蓄”（以一定金金額的不記名名存單作為存存款憑證的一一種手續(xù)簡便便的儲蓄）以以及結(jié)合消費費信貸用于購購買耐用商品品的儲蓄。廣廣泛開展

7、多種種形式的儲蓄蓄，既方便儲儲戶的不同需需要，也有利利于銀行有計計劃地安排使使用資金。 華僑人民幣儲蓄蓄是專為華僑和 HYPERLINK 港港澳同胞舉辦辦的一種儲蓄蓄。華僑和 HYPERLINK 港港澳同胞把從從國外和港澳澳地區(qū)匯入或或攜入的 HYPERLINK 外幣幣、黃金、 HYPERLINK 白銀銀賣給 HYPERLINK 中國 HYPERLINK 銀行，用所得得的人民幣參參加這種儲蓄蓄， HYPERLINK 利率優(yōu)惠。存存儲時憑 HYPERLINK 外匯匯兌換證明（或或僑匯證明書書）辦理 HYPERLINK 開戶戶手續(xù)。 HYPERLINK 存款到期只能能支取人民幣幣。其他儲蓄 包括括

8、 HYPERLINK 有獎儲蓄、 HYPERLINK 保值儲蓄、郵郵政儲蓄、 HYPERLINK 代代發(fā)工資儲蓄蓄、住房儲蓄蓄等。儲蓄儲蓄種類整存零取存本取息活期存款定期存款零存整取整存整取定活兩便通知存款教育儲蓄 發(fā)展儲蓄蓄業(yè)務(wù)，在一一定 HYPERLINK 程度上可以促促進國民經(jīng)濟濟 HYPERLINK 比例和結(jié)構(gòu)的的調(diào)整，可以以 HYPERLINK 聚集經(jīng)濟建設(shè)設(shè) HYPERLINK 資金，穩(wěn)定市市場物價，調(diào)調(diào)節(jié) HYPERLINK 貨幣流通通，引導(dǎo) HYPERLINK 消費，幫助群群眾安排生活活。5.儲蓄作用 有三方面面：作為一項 HYPERLINK 信貸貸資金來源。通通過聚少成多多、

9、變消費為為積累，用來來增加 HYPERLINK 生產(chǎn)建建設(shè)資金；在在一定程度上上可以促進國國民經(jīng)濟比例例和結(jié)構(gòu)的調(diào)調(diào)整，使 HYPERLINK 社會會再生產(chǎn)過程程加速和規(guī)模模擴大。作為貨幣的的信用回籠手手段，可以推推遲部分購買買力的實現(xiàn)。有有利于調(diào)節(jié) HYPERLINK 貨貨幣流通。能夠引導(dǎo)消消費，有利于于居民有計劃劃地安排生活活。關(guān)于儲蓄的作用用， HYPERLINK 中國經(jīng)濟理論論界有這樣一一種看法，即即認為儲蓄作作為一種 HYPERLINK 存款款，它的增加加只不過是 HYPERLINK 流流通中貨幣的的減少，沒有有改變信貸資資金來源，而而 HYPERLINK 貸款等于存款款加流通中貨貨

10、幣（發(fā)行貨貨幣），所以以，儲蓄實質(zhì)質(zhì)上沒有積聚聚建設(shè)資金的的作用。 第二章章 儲蓄機構(gòu)構(gòu)1.我國的商業(yè)業(yè)銀行 含義：指經(jīng)營吸收收公眾存款、發(fā)發(fā)放貸款、辦辦理結(jié)算等業(yè)業(yè)務(wù)，并以利利潤為主要經(jīng)經(jīng)營目標的金金融機構(gòu)。 組成：我國商業(yè)銀銀行以國家控控股銀行為主主體，是我國國金融體系中中最重要的組組成部分。 國有有控股 股份制 （公公有制為主體體）我國商業(yè)銀行（存款銀行） 民營制股份 外資銀銀行 儲蓄業(yè)務(wù) 人民幣幣儲蓄業(yè)務(wù)。活活期蓄儲存款款:一元起存存,由儲蓄機機構(gòu)發(fā)給存折折,憑存折取取存,開戶后后可隨時取存存;整存整取取定期儲蓄存存款:一般550元起存,存期有3個個月、半年、年、年、年、年，本本金一次

11、存入入；零存整取取定期儲蓄存存款：一般元起存，每每月固定存入入，存期分年、年、年，存款金金額由儲戶自自己決定，每每月存入一次次；存本取息息定期儲蓄存存款：本金一一次存入，一一般元起存，存存期分年、年、年，到到期一次支取取本金，利息息憑存單分期期支取，可以以一個月或幾幾個月取息一一次；整存零零取定期儲蓄蓄存款：本金金一次存入，一一般10000元起存；存存期分年、年、年，支支取期分個個月、個月月、半年一次次，利息于期期滿結(jié)清時支支??；定活兩兩便儲蓄存款款：一般元起存，存存單分記名、不不記名兩種，記記名式可掛失失，不記名式式不掛失。存存期不限；華華僑（人民幣幣）定期儲蓄蓄：華僑、港港澳臺同胞由由國外

12、或港澳澳臺地區(qū)匯入入或攜入的外外幣、外匯售售給中國人民民銀行和各專專業(yè)銀行兌換換所得人民幣幣存儲本存款款。該存款為為定期整存整整取一種，存存期分為年年、年、年。存款利利息按規(guī)定的的優(yōu)惠利率計計算。開戶時時憑“外匯兌換證證明”或“僑匯證明書書”在規(guī)定的時時間內(nèi)辦理存存儲手續(xù)，到到期憑存單支支取存款；經(jīng)經(jīng)中國人民銀銀行總行批準準開辦的其他他種類的儲蓄蓄存款。 外幣儲儲蓄業(yè)務(wù)。個個人外幣儲蓄蓄存款的種類類、利率、檔檔次及其利息息支付辦法，按按照中國人民民銀行總行的的統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。 個人住房儲儲蓄業(yè)務(wù)。住住房儲蓄的利利率要執(zhí)行中中國人民銀行行總行的規(guī)定定。住房儲蓄蓄存款的運用用必須與商品品房的建設(shè)和

13、和銷售直接掛掛鉤，不得用用到其他地方方。 金融業(yè)務(wù)。發(fā)發(fā)售和兌付以以居民個人為為對象的國庫庫券、金融債債券、企業(yè)債債券等有價證證券；個人定定期儲蓄存單單小額抵押貸貸款;經(jīng)批準準的其他金融融業(yè)務(wù)。 服務(wù)性業(yè)務(wù)務(wù)。代收水電電費、電話費費、保險費、代代發(fā)工資，代代收罰款等。 第三章 儲蓄相對比比其他投資工工具的利弊儲蓄基金債券股票流動性差（定期）好（活期）一般較差風(fēng)險度低適中較大高收益性低穩(wěn)健較高高1.表格對比具體說明A 風(fēng)風(fēng)險存款款：如果不出出現(xiàn)銀行擠兌兌或清盤的情情況，存款的的風(fēng)險應(yīng)該可可以說是很低低的，除非出出現(xiàn)十分高的的通漲率。雖雖然，銀行的的管理機構(gòu)對對銀行進行著著嚴密的監(jiān)管管，但是一些些

14、突發(fā)事件（例例如阿根廷的的經(jīng)濟危機等等）也會使存存款的風(fēng)險增增加。因此銀銀行也絕非沒沒有風(fēng)險。債券：如果是在和和平時期，債債券的風(fēng)險主主要就來自存存款利率。利利息一上升，就就會帶動債券券價格的下降降，由而產(chǎn)生生風(fēng)險。不過過，假如進行行的是長線投投資，購入政政府債券，持持有十年八載載，如果不出出現(xiàn)政局的動動蕩，其風(fēng)險險其實是很低低的。 股票票：股票的風(fēng)風(fēng)險從理論上上來看，主要要來自公司的的業(yè)績。另外外的一些方面面還要看這個個國家的國民民經(jīng)濟狀況，當(dāng)當(dāng)大盤處于熊熊市時，業(yè)績績再優(yōu)良的股股票都會順勢勢下調(diào)。此時時，大部分的的資金都會離離開股市，而而進入其它投投資市場。B 回報存存款：存款一一般有著相

15、當(dāng)當(dāng)穩(wěn)定的回報報率。在將存存款存入銀行行時，收益率率就已經(jīng)確定定了。不過現(xiàn)現(xiàn)在有一些國國家和地區(qū)，為為了適應(yīng)自身身的經(jīng)濟狀況況，也實行了了零存款利率率或自由存款款利率的政策策。這些政策策必然會影響響進行存款所所獲得的利潤潤。債券：債券券的回報率和和存款有些相相似，主要取取決于其利息息率的高低。債債券相當(dāng)于定定期存款，在在債券到期以以前，舉債公公司或政府不不會歸還本金金及利息。正正是因為這個個原因，債券券的利息一般般要高過存款款的利息。債債券還可以在在二級市場上上進行交易，假假如操作得當(dāng)當(dāng)，還會賺取取更高的利潤潤。股票票：股票在理理論上來說，購購買的是發(fā)行行股票商家的的預(yù)期收益。因因此，股票收收

16、益應(yīng)該主要要來自于股息息收入。一只只業(yè)績比較優(yōu)優(yōu)良的股票，每每年也應(yīng)該有有10%的收收益。但是，就就目前國內(nèi)市市場來看，每每一只股票的的股息收入都都少得可憐。因因此，國內(nèi)股股票收益的主主要來源，其其實是股票的的價格差價。正正是由于以上上特點，股票票的回報率其其實很難確定定，與投資者者的投資理念念有很大的相相關(guān)性。只只要對各方面面的因素進行行充分的分析析，也有可能能獲得較高的的投資回報率率。C流動性流動率率是計算在進進行一種投資資后，收回資資金的速率。流流動速率越高高，在一定的的時間內(nèi)就可可以進行更多多的投資行為為。存款款：銀行的活期期存款是可以以隨時提取的的。在這方面面，活期存款款具有最好的的

17、流動性。即即使是定期存存款，在沒有有到期以前也也可以按照活活期存款的利利率來提取。債券：債券本身就可以在市場上進行買賣，套現(xiàn)能力實在是不俗。股票：在您購買較大數(shù)量的股票時，您手中股票的套現(xiàn)能力就要取決于其交易活躍程度了。也就是說，如果您購買的時熱門股票，即使遇到淡市，也會在市場上有很多買盤，套現(xiàn)也就相對的容易一點；但是如果您購買的是冷門股票，在證券市場上一天的成交量都小得可憐的，套現(xiàn)也就很難實現(xiàn)。總體來說，在黃金投資市場上，可以通過黃金買賣達到保值的目的，也可以通過黃金期貨買賣來獲取暴利。一種主要是防守型的策略，另外一種是進攻型的策略，投資者在實際操作中應(yīng)該如何來運用兩種手段，關(guān)系到投資的成敗

18、。在以下的內(nèi)容里，我們將對各個投資工具的組合運用進行進一步的分析。3.結(jié)論 儲蓄： 流動性性：一般來說說，活期儲蓄蓄存款流動性性強，客戶可可以隨時支取取，本金不會會有任何損失失，利息也都都是按基準利利率計算；而而部分銀行理理財產(chǎn)品流動動性相對較差差，通常銀行行會事先規(guī)定定能否提前終終止，終止的的日期等，如如提前終止客客戶還可能需需要承擔(dān)一些些損失。但有有時年限較長長的定期存款款流動性往往往也會弱于短短期的銀行理理財產(chǎn)品。風(fēng)險：儲蓄蓄存款的風(fēng)險險主要來自于于通貨膨脹和和存款機構(gòu)破破產(chǎn)，而理財財產(chǎn)品的風(fēng)險險是與其投資資標的密切相相關(guān)的，包括括 HYPERLINK 金融市場波動動風(fēng)險、利率率風(fēng)險和匯

19、率率風(fēng)險等。收益：在中中國內(nèi)地，商商業(yè)銀行的儲儲蓄存款利率率由中國人民民銀行統(tǒng)一制制定，因此儲儲蓄存款的收收益是確定的的。理財產(chǎn)品品可分為固定定收益與非固固定收益產(chǎn)品品兩類，非固固定收益產(chǎn)品品的收益率是是不能事先明明確的，最終終實現(xiàn)的收益益率要看整個個理財期間投投資標的的表表現(xiàn)而定。 第四章章 儲蓄竅門門隨著我國經(jīng)濟的的快速發(fā)展和和百姓收入的的顯著提高，百百姓對 HYPERLINK 銀行儲蓄、 HYPERLINK 理財服務(wù)的需需求日益增長長。現(xiàn)在為您您介紹幾個關(guān)關(guān)于儲蓄、理理財方面的小小竅門。竅門一：接接力儲蓄，兩兩全其美如果您每月月有穩(wěn)定收入入，可考慮每每月存1筆一一年定期存款款，當(dāng)連續(xù)存存

20、足一年以后后，手中便會會有12張存存單。這時第第1筆存款到到期，把本金金及利息加上上當(dāng)期部分收收入，再存成成一年定期存存款。如此手手中便有122筆存款循環(huán)環(huán)，年年、月月月循環(huán)往復(fù)復(fù)，一旦急需需用錢，便可可將當(dāng)月到期期存款兌現(xiàn)，即即使此筆存款款不夠，還可可將未到期存存款作為質(zhì)押押辦理質(zhì)押貸貸款，既減少少了利息損失失，又可解燃燃眉之急，可可謂兩全其美美。當(dāng)然，如如果您有更好好耐性的話，可可以嘗試244期存款法（兩兩年期利率）、336期存款法法（三年期利利率），原理理與12期存存款法是完全全相同的。竅門二：階階梯儲蓄，循循序漸進如果您有年年終獎金或其其他單項大筆筆收入，您還還可以將階梯梯儲蓄法與接接

21、力儲蓄法結(jié)結(jié)合起來使用用。首先將這這筆資金平均均分為3份，并并分別存為一一年期、兩年年期和三年期期3筆定期存存款，一年后后將到期的存存款改存為三三年定期，兩兩年后將到期期的存款也改改為三年定期期。這樣，兩兩年后您的這這3筆存款就就都變成三年年定期存款，且且每年都有11筆存款到期期。既可以方方便您使用資資金，又可以以享受三年定定期的利率。以此類推，如如果將資金均均分為5份，分分別存為不同同年限的定期期，到期后分分別轉(zhuǎn)存五年年定期，也可可在五年后獲獲得5筆五年年定期存款，且且每年都有11筆存款到期期。但需注意意，根據(jù)央行行規(guī)定目前沒沒有四年定期期存款，因此此需用兩次兩兩年定期存款款代替。竅門三：分

22、分開儲蓄，靈靈活支取假如您有11筆資金想用用于儲蓄，可可將其分成不不同份額的若若干份，分別別進行定期存存款。比如您您有1萬元現(xiàn)現(xiàn)金，將其分分成不同額度度的4份，分分別是10000元、20000元、33000元、44000元，然然后將這4張張存單都存成成一年期的定定期存款。這這樣，在一年年之內(nèi)不管什什么時候需要要用錢，都可可以取出和所所需數(shù)額接近近的那張存單單。這種方法法適用于在一一年內(nèi)有用錢錢預(yù)期，但不不確定何時使使用、一次用用多少的小額額閑置資金。用用分開儲蓄法法不僅利息會會比存活期儲儲蓄高很多，而而且在取出時時也能將損失失降到最低。需要注意的的是，以上33種方法都需需要進行多筆筆儲蓄存款。

23、因因此，建議您您通過銀行的的多功能借記記卡進行儲蓄蓄理財。這樣樣，多筆定期期存款都集中中在同一張銀銀行卡里，既既便于您管理理資產(chǎn)，也不不容易丟失或或產(chǎn)生小額賬賬戶管理費。竅門四：提提前支取，切切莫全部在銀行存定定期存款后，如如果遇到急等等用錢、需要要提前支取存存款時，生活活中常有人將將定期存款全全部取出來。這這樣一來，定定期存款就變變成了活期存存款，白白損損失了利息。其其實，銀行的的定期存單是是可以部分提提前支取的，提提前支取的那那部分存款按按活期利率計計息，其余存存款仍按原定定的存款期限限和利率計息息，直到存單單到期。因此此，如果急等等用錢時，不不必將定期存存單全部取出出，而是只取取出需要的一一部分。這樣樣，無形中就就節(jié)省了一部部分利息。例例如，在銀行行里辦理了66萬元的三年年定期存款，然然而家里突然然想要買 HYPERLINK 車，需要取出出兩萬元，如如果只取出兩兩萬元，剩下下的4萬元就就依然按照定定期存款計算算利息了。需要注意的的是，一般銀銀行對定期存存款只允許儲儲戶進行一次次部分提前支支取，