昆明市住房公積金個人住房貸款辦法

1、昆明市住房公積積金個人住房房貸款辦法(昆明市住住房公積金管管理委員會22007年55月30日全全體委員會議議審議修訂)第一章總總則第一條為為改善我市城城鎮(zhèn)居民的居居住條件，提提高城鎮(zhèn)居民民的購房能力力，根據(jù)中華華人民共和國國擔保法、國國務院頒布的的住房公積積金管理條例例、中國人人民銀行個個人住房貸款款管理辦法等等法律法規(guī)，結結合昆明市的的具體情況，制制定本辦法。第二條個個人住房公積積金貸款(以以下簡稱貸款款)是昆明市市住房公積金金管理中心(以下簡稱管管理中心)用用住房公積金金，委托經(jīng)昆昆明市住房公公積金管理委委員會(以下下簡稱管委會會)批準辦理理個人住房公公積金貸款業(yè)業(yè)務的商業(yè)銀銀行，向購買買

2、、建造、翻翻建、大修自自住住房、集集資合作建房房的住房公積積金繳存人發(fā)發(fā)放的優(yōu)惠貸貸款。第三條本本辦法的適用用范圍為：管管理中心;經(jīng)經(jīng)管委會批準準并與管理中中心簽訂協(xié)議議的商業(yè)銀行行(以下簡稱稱貸款人);繳存住房公公積金的職工工。第四條昆昆明市住房公公積金個人貸貸款業(yè)務和個個人組合貸款款業(yè)務，由管管委會確定的的貸款人辦理理。第五條借借貸雙方應當當遵守國家有有關法律法規(guī)規(guī)，在平等協(xié)協(xié)商的基礎上上簽訂借款合合同。第二章貸貸款的對象和和條件第六條貸貸款對象是購購買、建造、翻翻建、大修自自住住房、集集資合作建房房并按時、足足額繳存住房房公積金的職職工。第七條借借款人向管理理中心申請住住房公積金個個人貸

3、款應具具備以下條件件：(一)申請請的貸款必須須用于購買、建建造、翻建、大大修自住住房房、集資合作作建房;(二)借款款人具有完全全民事行為能能力，并具有有本市常住戶戶口或有效居居留身份(貸貸款期限不得得超過有效居居留期限);(三)借款款人具有穩(wěn)定定的職業(yè)和收收入，信用良良好，有償還還貸款本息的的能力;(四)借款款人及單位按按規(guī)定，按時時、足額為職職工個人辦理理住房公積金金繳存手續(xù)，并并在申請貸款款時，連續(xù)足足額繳存住房房公積金122個月以上;(五)借款款人具有購買買住房的合同同或協(xié)議，借借款人必須是是購房合同約約定的產權人人或共有產權權人;(六)借款款人同意用本本市產權明晰晰的房產作抵抵押，借款

4、人人用所購買的的期房作抵押押的，要有符符合規(guī)定條件件并具備擔保保資格的法人人提供階段性性保證擔?；蚧蛞缘谌朔糠慨a提供抵押押擔保;(七)借款款人辦理質押押的，應用國國庫券、國家家重點建設債債券、金融債債券、AAAA級企業(yè)債券券和個人定期期儲蓄存單;(八)借款款人購自住房房的首付款占占購房總價款款的比例為：90平方米米以下住房(含90平方方米的)不得得低于20%;90平方方米以上的住住房不得低于于30%(若若國家政策規(guī)規(guī)定變更，按按變更的政策策規(guī)定執(zhí)行);(九)貸款款人規(guī)定的其其他條件。第三章貸貸款程序第八條借借款人申請住住房公積金貸貸款的，應填填寫昆明市市住房公積金金貸款申請表表，并按要要求提

5、交以下下資料：(一)借款款人合法的身身份證復印件件(驗證原件件);(二)借款款人穩(wěn)定經(jīng)濟濟收入證明或或償債能力證證明;(三)借款款人購房合同同(購房協(xié)議議)及首付款款發(fā)票復印件件(驗證原件件);(四)借款款人建造、翻翻修、大修自自住住房、集集資合作建房房的，要提供供土地、規(guī)劃劃、建設等有有關部門批準準的文件或證證明;(五)借款款人抵押物或或質押物清單單、權屬證明明、有處分權權人同意抵押押或質押的證證明;(六)借款款人用舊房抵抵押的要提供供具有評估資資質的房地產產評估機構出出具的抵押物物的估價報告告書;(七)借款款人的住房公公積金繳存證證明;(八)保證證擔保人同意意提供擔保的的書面文件和和保證擔

6、保人人資信證明;(九)貸款款人要求提供供的其他文件件或資料。第九條管管理中心同意意借款人的借借款申請后，由由貸款人與借借款人簽訂借借款合同和抵抵押、質押、保保證合同及辦辦理抵(質)押登記和公公證手續(xù)。借款人可自自愿按抵押物物總價或貸款款本息合計數(shù)數(shù)購買保險。第十條貸貸款人向借款款人發(fā)放的貸貸款，按借款款合同約定的的時間，由貸貸款人用轉賬賬方式將資金金劃轉到售房房單位在銀行行開立的賬戶戶上;集資合合作建房的，貸貸款人將貸款款劃轉到集資資合作建房單單位的建房存存款賬戶內。用于自建、大大修、翻建自自住住房和通通過住房二級級市場購買自自住住房的，由由貸款人將貸貸款劃轉到借借款人在貸款款人開立的存存款賬

7、戶。第十一條借款人應按按借款合同約約定的方式、方方法償還貸款款本息。(一)貸款款期限在1年年以內(含11年)的，實實行到期一次次還本付息。(二)貸款款期限在1年年以上的，借借款人可選擇擇等額本息還還款或等額本本金還款兩種種還款方法中中的任何一種種方法還款。等額本息還還款法，即借借款人每月以以相等的金額額償還貸款本本息。計算公公式如下：每月還款額額=(月利率率1+月月利率(還還款月數(shù))/(1+月利率(還款月數(shù))-1)貸貸款本金等額本金還還款法，即借借款人每月等等額償還本金金，利息隨本本金逐月遞減減。計算公式式如下：每月還款額額=貸款本金金/還款月數(shù)數(shù)+(貸款本本金-累計已已還本金)月利率第十二條

8、借款人按月月還款，可選選擇柜面現(xiàn)金金還款或由借借款人委托貸貸款人扣還貸貸款兩種方式式中的任意一一種。實行由貸款款人扣還貸款款方式的，借借款人須與貸貸款人簽訂委委托扣還貸款款協(xié)議，在貸貸款人處開立立儲蓄存款專專戶，存儲按按月還貸本息息的存款，并并保證按月儲儲蓄存款專戶戶余額足以支支付貸款本息息，貸款人按按月從該賬戶戶上扣收貸款款本息。借款人可多多次提前償還還貸款或一次次性提前還清清貸款。提前前償還貸款的的，借款人應應事先告知貸貸款人，經(jīng)貸貸款人同意后后，由貸款人人根據(jù)約定的的利率和貸款款余額，按實實際占用天數(shù)數(shù)計收利息，已已計收的利息息不作調整。第四章貸貸款額度、期期限第十三條借款人的貸貸款最高

9、額度度按以下情況況分別確定：(一)雙職職工家庭夫妻妻雙方所在單單位都按規(guī)定定比例正常連連續(xù)繳存住房房公積金122個月以上的的，根據(jù)借款款人家庭的還還款能力確定定合理的貸款款額度，貸款款最高額度不不得超過400萬元人民幣幣。(二)雙職職工家庭夫妻妻雙方只一方方所在單位按按規(guī)定比例正正常連續(xù)繳存存住房公積金金12個月以以上的，根據(jù)據(jù)借款人家庭庭的還款能力力確定合理的的貸款額度，貸貸款最高額度度不得超過220萬元人民民幣。(三)雙職職工家庭夫妻妻雙方只一方方所在單位按按規(guī)定比例正正常連續(xù)繳存存住房公積金金12個月以以上，其父母母或子女為所所購住房的產產權共有人、其其中有一人以以上的單位按按規(guī)定比例正

10、正常連續(xù)繳存存住房公積金金12個月以以上的，根據(jù)據(jù)借款人家庭庭的還款能力力確定合理的的貸款額度，貸貸款最高額度度不得超過440萬元人民民幣。已享受受上述住房公公積金貸款的的人員，其貸貸款未還清的的，不得申請請住房公積金金貸款。(四)單職職工其所在單單位按規(guī)定比比例正常連續(xù)續(xù)繳存住房公公積金12個個月以上的，貸貸款最高額度度不得超過220萬元人民民幣。(五)單職職工其所在單單位按規(guī)定比比例正常連續(xù)續(xù)繳存住房公公積金12個個月以上，其其父母或子女女為所購住房房產權共有人人、其中有一一人以上的單單位按規(guī)定比比例正常連續(xù)續(xù)繳存住房公公積金12個個月以上的，根根據(jù)借款人家家庭的還款能能力確定合理理的貸款

11、額度度，貸款最高高額度不得超超過40萬元元人民幣。已已享受上述住住房公積金貸貸款的人員，其其貸款未還清清的，不得申申請住房公積積金貸款。第十四條住房公積金金貸款對借款款人償還貸款款的能力和貸貸款期限，按按以下原則確確定：(一)借款款人家庭月均均償還貸款能能力為：(職職工月工資收收入、其他月月收入+職工工所購住房產產權共有人月月工資收入、其其他月收入+職工父母月月工資收入、其其他月收入)-400元元人民幣(人人均月生活費費)職工家家庭供養(yǎng)人數(shù)數(shù)。其中借款款人父母工資資收入計入其其家庭償還能能力時，其年年齡須在600周歲以內;凡納入還款款能力計算的的人員，必須須為借款連帶帶責任保證擔擔保人，其年年

12、齡須在600周歲以內。400元人人民幣人均月月生活費的標標準，根據(jù)我我市社會保障障的基本標準準，適時作相相應調整。(二)借款款人為男職工工的，貸款期期限不得超過過60周歲;借款人為女女職工的，貸貸款期限不得得超過55周周歲;其最長長貸款期限均均不得超過330年。(三)按國國家規(guī)定延長長工作年限并并正常繳存住住房公積金的的借款人，在在計算貸款年年限時，可適適當放寬年齡齡限制，其最最長貸款期限限不得超過330年。第五章組組合貸款第十五條組合貸款是是申請的住房房公積金貸款款不足以支付付購買住房的的價款時，申申請人既申請請住房公積金金貸款，同時時又向貸款人人申請商業(yè)性性個人住房貸貸款，兩部分分貸款一起

13、構構成組合貸款款。組合貸款中中的住房公積積金貸款由管管理中心審批批;貸款人的的商業(yè)性貸款款由貸款人審審批。貸款抵押為為同一抵押物物，兩種貸款款的期限必須須一致。第十六條組合貸款的的對象、條件件、擔保、還還款方式等，按按本規(guī)定執(zhí)行行。第六章貸貸款利率第十七條住房公積金金貸款的利率率，按建設部部、人民銀行行規(guī)定的利率率執(zhí)行。如遇遇國家貸款利利率調整，按按有關貸款利利率調整的規(guī)規(guī)定執(zhí)行。組合貸款中中的銀行商業(yè)業(yè)性貸款利率率按人民銀行行的規(guī)定執(zhí)行行。第十八條住房公積金金貸款期限在在1年以內(含1年)的的，遇法定利利率調整，不不分段計息;貸款期限在在1年以上的的，遇法定利利率調整時，于于次年1月11日開

14、始，按按相應利率檔檔次執(zhí)行新的的利率。第七章貸貸款抵押第十九條貸款抵押是是貸款人按中中華人民共和和國擔保法法規(guī)定的抵抵押方式，以以借款人的財財產作為發(fā)放放貸款的抵押押物。下列財財產可作為抵抵押物：(一)借款款人具有所有有權明晰的房房產和其他地地上建筑物;(二)借款款人有權處分分的土地使用用權(抵押期期限不得超過過土地使用權權的有效期限限);(三)管理理中心和貸款款人認可的其其他財產。第二十條用房產抵押押的抵押物價價值，須由管管理中心認可可的有資質的的房地產評估估機構進行評評估，評估費費用由借款人人承擔。購新新房的以購房房價款作為抵抵押物價值，貸貸款抵押率不不得超過購房房價款的800%。用舊房房

15、抵押的，抵抵押率不得超超過評估價值值的70%。第二十一條條貸款人與與抵押人簽訂訂抵押合同后后，雙方必須須依照有關法法律規(guī)定辦理理抵押物登記記，取得他他項權證。抵抵押合同自簽簽訂之日起生生效，至借款款人還清全部部貸款本息時時終止。第二十二條條以借款人人或第三人現(xiàn)現(xiàn)房作抵押的的，貸款人和和抵押人應持持房屋所有有權證到房房產所在地的的房地產登記記機關辦理抵抵押登記，取取得房屋他他項權證并并交由貸款人人收持。第八章貸貸款質押第二十三條條貸款質押押是貸款人以以借款人或第第三人提供的的貸款人認可可的、符合規(guī)規(guī)定條件的權權利憑證作為為向借款人發(fā)發(fā)放貸款的質質押物。可作作為質押的質質押物包括：國庫券、國國家重

16、點建設設債券、金融融債券、AAAA級企業(yè)債債券、個人定定期儲蓄存單單等有價證券券，其中個人人儲蓄存單必必須是貸款人人系統(tǒng)內的存存單。第二十四條條貸款人與與出質人簽訂訂質押合同后后，出質人應應將權利憑證證交付貸款人人。質押合同同自權利憑證證交付之日起起生效。貸款質押率率不得超過質質押物面值的的80%。第二十五條條貸款人應應妥善保管質質押物，因保保管不善致使使質押權利憑憑證滅失或損損毀的，貸款款人應承擔責責任并賠償損損失。第二十六條條在質押期期間，有價證證券到期需兌兌現(xiàn)，兌現(xiàn)后后借款人可選選擇以下方式式處理：(一)到期期兌現(xiàn)用于提提前清償貸款款;(二)轉換換為定期儲蓄蓄存單繼續(xù)用用于質押;(三)用

17、管管理中心和貸貸款人認可的的等額債券、存存款單調換到到期債券，轉轉為質押。第二十七條條質押期間間，出質人對對用作質押的的有價證券不不得以任何理理由掛失。第九章貸貸款保證第二十八條條貸款保證證是貸款人以以第三人承諾諾在借款人不不能償還貸款款本息時，承承擔連帶責任任作為發(fā)放貸貸款的保證擔擔保。借款人用貸貸款購買期房房的，在未取取得房屋所所有權證前前，由售房單單位實行階段段性保證擔保保，保證擔保保人應在貸款款人處開設保保證金賬戶并并與管理中心心簽訂階段性性保證擔保合合作協(xié)議，根根據(jù)保證擔保保人的資質和和信用度，按按貸款總額的的10%-330%繳存保保證金。第二十九條條借款人辦辦理的階段性性保證擔保貸

18、貸款，待取得得房屋所有有權證，辦辦妥抵押手續(xù)續(xù)并將房屋屋他項權證交交給貸款人轉轉為抵押后，售售房單位保證證擔保責任同同時解除。保證擔保人人必須具有代代為償還全部部貸款本息的的能力、誠實實守信。法人人作為保證擔擔保人的，應應有健全的管管理機構和財財務管理制度度。第三十條按擔保法法規(guī)定，國國家機關和學學校、幼兒園園、醫(yī)院等以以公益為目的的的事業(yè)單位位、社會團體體不得為保證證擔保人;企企業(yè)法人的分分支機構、職職能部門不得得為保證擔保保人。第三十一條條保證擔保保人為借款人人提供的貸款款擔保為不可可單方撤銷的的全額連帶責責任保證擔保保。第十章合合同的變更和和終止第三十二條條借款合同同需要變更的的，必須經(jīng)

19、借借貸雙方協(xié)商商同意，并依依法簽訂變更更協(xié)議(有擔擔保合同的，還還需經(jīng)擔保人人同意并簽訂訂有關變更擔擔保合同)，變變更協(xié)議未達達成之前，原原借款合同繼繼續(xù)有效。第三十三條條借款人死死亡、失蹤或或喪失民事行行為能力，其其財產合法繼繼承人或監(jiān)護護人繼續(xù)履行行借款人所簽簽訂的借款合合同。第三十四條條保證擔保保人失去擔保保資格和能力力時，借款人人須提供新的的保證擔保人人。經(jīng)管理中中心認可后，重重新簽訂保證證合同。第三十五條條借款人按按合同規(guī)定歸歸還全部貸款款本息后，貸貸款人應將抵抵(質)押人人用作抵(質質)押的抵(質)押物權權利憑證退還還借款人，借借款合同隨即即終止。第三十六條條由于不可可抗力或因國國家建設需要要，將已設定定抵押的住房房列入拆遷范范圍的，借款款人應及時通通知管理中心心，用拆遷所所獲房產或其其他房產作為為抵押，重新新簽訂抵押合合同。第三十七條條借款人在在借款期內出出售用貸款所所購住房的，需需經(jīng)管理中心心同意，并按按規(guī)定辦理抵抵押變更手續(xù)續(xù)后才能出售售，收回的售售房款，首先先用于歸還貸貸款本息。第十一章債權保護第三十八條條借款人應應恪守信用，按按照借款合同同約定按月歸歸還到期的貸貸款本息。逾逾期者，對逾逾期部分，按按人民銀行有有關規(guī)定加收收罰息。出現(xiàn)現(xiàn)下列情況之之一者，貸款款人有權處分分抵(質)