村鎮(zhèn)銀行地位

1、村鎮(zhèn)銀行升級(jí)應(yīng)應(yīng)變互聯(lián)網(wǎng) 20008-11-10 166:08:116本文見(jiàn)金融實(shí)實(shí)務(wù)20008年第111期 出版日日期20088年11月110日柯安德（Anddrew CCaineyy）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)被被忽視的情況況正在發(fā)生改改變，農(nóng)村地地區(qū)的全球化化進(jìn)程，為銀銀行帶來(lái)了可可持續(xù)性發(fā)展展及盈利業(yè)務(wù)務(wù)必需的工具具和技術(shù)，村村鎮(zhèn)銀行將向向“2.0版版”演變，以以應(yīng)對(duì)新要求求今天，村鎮(zhèn)金融融機(jī)構(gòu)的范圍圍很廣，從大大規(guī)模的金融融機(jī)構(gòu)到僅僅僅立足于單一一社區(qū)的小型型機(jī)構(gòu)。日本本農(nóng)林中央金金庫(kù)（Norrinchuukin BBank）扮扮演著近50000家合作作社組織的“中中央銀行”的的角色，通過(guò)過(guò)其16

2、0000家網(wǎng)點(diǎn)和和多級(jí)系統(tǒng)提提供存貸款業(yè)業(yè)務(wù)的支持。中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行則擁有遍布布農(nóng)村及城市市地區(qū)的近225000家家分支機(jī)構(gòu)。而而在歐洲，至至今還有規(guī)模模各異的45500家合作作銀行及其660000多多家分支機(jī)構(gòu)構(gòu)遍布在農(nóng)村村地區(qū)。許多大規(guī)模銀行行已經(jīng)將他們們的業(yè)務(wù)拓展展到更廣泛的的地域，但仍仍然在村鎮(zhèn)社社區(qū)中發(fā)揮著著重要的作用用。以19世世紀(jì)德國(guó)合作作銀行業(yè)的先先驅(qū)Frieedrichh-Wilhhelm RRaiffeeisen命命名的奧地利利中央合作銀銀行（Raiiffeissen Zeentrall Bankk Austtria），積積極地在中歐歐和東歐地區(qū)區(qū)的新市場(chǎng)上上拓展其業(yè)務(wù)務(wù)，

3、為12000萬(wàn)客戶提提供服務(wù)。法法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸貸銀行（Crredit Agriccole）通通過(guò)20033年與里昂信信貸（Creedit LLyonnaais）合并并，擴(kuò)大了自自己的規(guī)模，已已經(jīng)發(fā)展成為為一家提供全全方位服務(wù)的的全球綜合性性銀行，但同同時(shí)仍然保持持其在法國(guó)村村鎮(zhèn)地區(qū)的強(qiáng)強(qiáng)大市場(chǎng)地位位。但他們能否適應(yīng)應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的的新變化呢？全球趨勢(shì)不斷強(qiáng)強(qiáng)調(diào)為村鎮(zhèn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)提供有效效金融服務(wù)的的重要性。谷谷物和糧食價(jià)價(jià)格逼近歷史史高位，全球球的消費(fèi)者對(duì)對(duì)糧食產(chǎn)量的的需要不斷增增加。與此同同時(shí)，對(duì)生物物燃料需求的的不斷增長(zhǎng)也也為農(nóng)村地區(qū)區(qū)的生產(chǎn)潛力力提出了新的的要求。然而而，由于過(guò)去去十年中投資資的注意

4、力和和資金大部分分都轉(zhuǎn)向了科科技領(lǐng)域，這這些需求所處處的是一個(gè)對(duì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投投資不斷下降降的時(shí)代。全全球范圍內(nèi)已已經(jīng)出現(xiàn)了需需要有一場(chǎng)新新的農(nóng)業(yè)革命命來(lái)改變現(xiàn)狀狀的呼聲同時(shí)需要有有關(guān)機(jī)構(gòu)為此此提供貸款。這一切，已將村村鎮(zhèn)銀行推到到升級(jí)換代的的前沿。村鎮(zhèn)銀行處境不不利村鎮(zhèn)銀行有別于于城市銀行。我我們可以通過(guò)過(guò)分析客戶及及其需求來(lái)說(shuō)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題題。首先從定義上就就能看出，農(nóng)農(nóng)村地區(qū)的人人口更加分散散，更難以聯(lián)聯(lián)系，總體而而言，收入水水平更低。儲(chǔ)儲(chǔ)蓄資金來(lái)源源、貸款的需需求和償還的的能力最終都都與農(nóng)業(yè)問(wèn)題題相關(guān)，仍受受到農(nóng)作物周周期、天氣及及自然災(zāi)害的的影響。法律律架構(gòu)和土地地所有權(quán)的分分配形式對(duì)金

5、金融服務(wù)需求求的形成也至至關(guān)重要。所有這些說(shuō)明，相相對(duì)于城市銀銀行業(yè)務(wù)而言言，村鎮(zhèn)銀行行業(yè)務(wù)可能成成本更高、收收入更低而風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)更大。因因此，在很多多國(guó)家，不管管是本地銀行行還是外埠銀銀行，都宣布布將以更高收收入的城市群群體業(yè)務(wù)為重重點(diǎn)進(jìn)行拓展展。政府和社社會(huì)對(duì)農(nóng)村地地區(qū)缺少資金金支持、缺乏乏對(duì)農(nóng)村人口口等問(wèn)題的關(guān)關(guān)注這樣一些些可能暗示商商業(yè)機(jī)會(huì)的事事實(shí)，也漸漸漸被金融機(jī)構(gòu)構(gòu)所遺忘了。當(dāng)然，情況也不不盡如此。毫毫無(wú)疑問(wèn)，自自從Frieedrichh-Wilhhelm RRaiffeeisen (18188年-18888年)在歐歐洲農(nóng)村地區(qū)區(qū)推行合作銀銀行獲得成功功后，有些銀銀行正使用不不同的方式

6、來(lái)來(lái)滿足農(nóng)村地地區(qū)獨(dú)特的需需求，并且獲獲利頗豐。他們通常在其他他銀行不提供供服務(wù)的地區(qū)區(qū)設(shè)立分支機(jī)機(jī)構(gòu)，并將當(dāng)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)視為為主要關(guān)注重重心。員工對(duì)對(duì)于當(dāng)?shù)匦枨笄蠛铜h(huán)境有充充分的理解，貸貸款發(fā)放能夠夠建立在對(duì)個(gè)個(gè)人認(rèn)識(shí)和了了解農(nóng)業(yè)情況況的基礎(chǔ)上。而而這正是競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法比比擬的。正是由于對(duì)當(dāng)?shù)氐厣鐓^(qū)的關(guān)注注，許多銀行行以合作社的的形式組建，使使得銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)得以以回哺社區(qū)。因因而，長(zhǎng)期范范圍內(nèi)，銀行行收益水平能能夠很好地與與社區(qū)其他的的需求形成平平衡。此外，由由于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)區(qū)擔(dān)心外地金金融機(jī)構(gòu)可能能以損害當(dāng)?shù)氐乩鏋榇鷥r(jià)價(jià)謀利，因此此，當(dāng)?shù)睾献髯魃绲恼J(rèn)同度度和榮譽(yù)感會(huì)會(huì)得到增強(qiáng)。但是，在過(guò)去的

7、的20年中，相相對(duì)于利潤(rùn)更更豐厚的城市市業(yè)務(wù)及全球球機(jī)遇，村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)通通常被視為停停滯不前，處處境尷尬。競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力促促使收益率成成為關(guān)鍵的績(jī)績(jī)效衡量指標(biāo)標(biāo)，但所有銀銀行都面臨著著重組村鎮(zhèn)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)以優(yōu)優(yōu)化利潤(rùn)的難難題。這些金金融機(jī)構(gòu)通常常會(huì)在其他領(lǐng)領(lǐng)域?qū)で笤鲩L(zhǎng)長(zhǎng)機(jī)遇。而農(nóng)農(nóng)村合作銀行行也很難迅速速地作出應(yīng)對(duì)對(duì)并擊敗競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手的創(chuàng)新新行為。農(nóng)村地區(qū)遭遇全全球化現(xiàn)在，農(nóng)村地區(qū)區(qū)已經(jīng)重新成成為關(guān)注的焦焦點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀銀行業(yè)務(wù)正隨隨著農(nóng)村地區(qū)區(qū)一起經(jīng)歷全全球化的歷程程。推動(dòng)商業(yè)全球化化的動(dòng)力，同同樣為村鎮(zhèn)金金融服務(wù)帶來(lái)來(lái)新的機(jī)遇。人人口、資本和和理念的流動(dòng)動(dòng)改變了客戶戶的需求，并并激發(fā)了創(chuàng)新新方式來(lái)

8、滿足足這些客戶的的需求。國(guó)內(nèi)內(nèi)外的業(yè)務(wù)和和價(jià)值鏈正更更緊密地結(jié)合合在一起。信信息技術(shù)和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)連接降低低了成本并改改善了實(shí)時(shí)信信息的獲取。農(nóng)農(nóng)村地區(qū)與外外界的隔離正正在慢慢消失失，并且逐漸漸與外界融為為一體。移動(dòng)電話、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)、電子郵郵件等低成本本的信息及通通信技術(shù)，使使建立新的村村鎮(zhèn)銀行渠道道模式成為可可能，這種模模式能提高村村鎮(zhèn)銀行收益益率以及覆蓋蓋范圍。通過(guò)過(guò)正確的設(shè)計(jì)計(jì)，它還可以以提供低成本本的大范圍運(yùn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控控方式。例如如，中國(guó)或印印尼的銀行信信貸員能每天天遠(yuǎn)程匯報(bào)他他們的活動(dòng)，而而過(guò)去這些信信貸員只能每每周甚至相隔隔更長(zhǎng)的一段段時(shí)間地返回回最近的分行行以匯報(bào)情況況。隨著將越越來(lái)越

9、經(jīng)濟(jì)的的移動(dòng)電腦技技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合合，一些印度度的小額信貸貸機(jī)構(gòu)能每隔隔數(shù)小時(shí)將遍遍布印度的各各個(gè)分行的貸貸款組合數(shù)據(jù)據(jù)進(jìn)行整合。移動(dòng)電話、低成成本的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)接入及社會(huì)會(huì)網(wǎng)絡(luò)覆蓋站站點(diǎn)，也提供供了一種新式式且經(jīng)濟(jì)的農(nóng)農(nóng)村社區(qū)聯(lián)系系方法數(shù)數(shù)百萬(wàn)進(jìn)城或或出國(guó)務(wù)工人人員可以與家家鄉(xiāng)保持聯(lián)系系。隨著科技技成本的不斷斷降低，這種種即使是最貧貧窮的務(wù)工人人員也能使用用的功能將繼繼續(xù)迅速發(fā)展展。這項(xiàng)科技技還使得農(nóng)村村地區(qū)與全球球金融市場(chǎng)和和信息相連。農(nóng)農(nóng)民們現(xiàn)在可可以無(wú)需中間間商而直接獲獲知市場(chǎng)價(jià)格格。如中國(guó)云云南的蘑菇種種植者可以在在一天內(nèi)通過(guò)過(guò)移動(dòng)電話數(shù)數(shù)次了解日本本市場(chǎng)上野生生松茸的價(jià)格格，以

10、確保他他們能得到最最好的價(jià)格。市場(chǎng)管制解除，市市場(chǎng)新晉企業(yè)業(yè)以及創(chuàng)新行行為，可以為為村鎮(zhèn)銀行帶帶來(lái)滿足農(nóng)村村需求的新業(yè)業(yè)務(wù)模式，并并確保成功的的模式能夠在在全球范圍內(nèi)內(nèi)迅速大規(guī)模模開(kāi)展。諸如如印度的SKKS小額信貸貸（SKS Microofinannce）這樣樣的機(jī)構(gòu)正在在運(yùn)用從星巴巴克和沃爾瑪瑪處學(xué)得的工工廠式招聘、系系統(tǒng)培訓(xùn)及標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)模模式等經(jīng)驗(yàn)來(lái)來(lái)推動(dòng)迅速增增長(zhǎng)和大規(guī)模模展開(kāi)。這些些使得成立于于1998年年SKS小額額信貸在印度度2萬(wàn)個(gè)村莊莊成立了7000家分支機(jī)機(jī)構(gòu)，覆蓋1160萬(wàn)用戶戶，并以每月月新開(kāi)30處處分支機(jī)構(gòu)和和新增13萬(wàn)萬(wàn)用戶的速度度大規(guī)模地發(fā)發(fā)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)。每個(gè)國(guó)家家

11、的村鎮(zhèn)銀行行都能借鑒在在不同國(guó)家已已經(jīng)獲得成功功的多種業(yè)務(wù)務(wù)模式，并且且因地制宜地地加以采用。與此同時(shí)，收入入和生活水平平的不斷提高高推動(dòng)著食品品需求的增長(zhǎng)長(zhǎng)。在過(guò)去的的一年中，谷谷物、大米和和其他軟性商商品價(jià)格的大大幅攀升就是是很好的佐證證。這也顯示示，針對(duì)農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)力和農(nóng)農(nóng)商發(fā)展進(jìn)行行持續(xù)投資存存在良好機(jī)遇遇。隨著農(nóng)商商組織在本國(guó)國(guó)及全球范圍圍內(nèi)不斷擴(kuò)張張以滿足這些些需求，融資資成為越來(lái)越越關(guān)鍵的因素素。變身“村鎮(zhèn)銀行行2.0”農(nóng)村地區(qū)的全球球化為村鎮(zhèn)銀銀行的徹底改改造提供了基基礎(chǔ)。我們將將升級(jí)后的村村鎮(zhèn)銀行稱之之為村鎮(zhèn)銀行行2.0版。這這種新的“平平臺(tái)”有三個(gè)個(gè)要素：一、創(chuàng)創(chuàng)新以社區(qū)為為

12、重心的可持持續(xù)性銀行服服務(wù)。二、擴(kuò)擴(kuò)大并促進(jìn)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值。三三、從銀行服服務(wù)演化為金金融解決方案案。村鎮(zhèn)銀行的整體體成功將取決決于對(duì)當(dāng)?shù)厣缟鐓^(qū)的成功選選擇。然而，現(xiàn)現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行行有了新的途途徑來(lái)擴(kuò)大其其業(yè)務(wù)并鞏固固其在當(dāng)?shù)厣缟鐓^(qū)的核心地地位。通過(guò)將將不同的社區(qū)區(qū)聯(lián)系起來(lái)并并擴(kuò)大社區(qū)的的覆蓋面以包包括那些移居居到新工作地地點(diǎn)的客戶，大大型銀行能為為客戶創(chuàng)造更更多的價(jià)值。這這樣一套網(wǎng)絡(luò)絡(luò)提供的價(jià)值值高于各單個(gè)個(gè)社區(qū)的價(jià)值值總和。同樣樣，銀行能利利用其在社區(qū)區(qū)和客戶中的的強(qiáng)大地位，將將其簡(jiǎn)單的銀銀行服務(wù)擴(kuò)展展成金融解決決方案，以更更好地滿足客客戶的需求。提提高網(wǎng)絡(luò)價(jià)值值和提供更廣廣泛的解決方方案都能鞏

13、固固其在客戶和和社區(qū)中的最最初市場(chǎng)地位位。村鎮(zhèn)社區(qū)區(qū)中最成功的的銀行將同時(shí)時(shí)使用以下三三種策略以相相互鞏固。創(chuàng)新以社區(qū)為重重心的可持續(xù)續(xù)性銀行服務(wù)務(wù)歷史上，許多銀銀行發(fā)現(xiàn)在農(nóng)農(nóng)村地區(qū)難以以獲得高額的的回報(bào)。由于于面對(duì)著更大大的信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，這些銀行行將風(fēng)險(xiǎn)管理理集中控制并并實(shí)施相應(yīng)的的流程。但是是，這些流程程通常沒(méi)有充充分認(rèn)識(shí)到村村鎮(zhèn)信貸的獨(dú)獨(dú)特特征。首先，必須認(rèn)識(shí)識(shí)到農(nóng)村地區(qū)區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)及及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的的關(guān)鍵信息來(lái)來(lái)源與城市不不盡相同。例例如，花些時(shí)時(shí)間與當(dāng)?shù)赜杏杏绊懥Φ娜巳宋镆黄鹪诖宕謇锷⒉?，可可能?huì)獲取很很多關(guān)于人們們真實(shí)情況及及商業(yè)關(guān)系的的信息（由此此獲知他們的的信貸風(fēng)險(xiǎn)），而而

14、這些信息比比通過(guò)信貸申申請(qǐng)表上的問(wèn)問(wèn)題設(shè)計(jì)獲取取的信息更為為準(zhǔn)確。而且且通過(guò)先進(jìn)的的科技以簡(jiǎn)單單、經(jīng)濟(jì)的方方式追蹤還款款行為，從而而迅速計(jì)算出出可靠度評(píng)分分，也為在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可控下提提高貸款額度度提供堅(jiān)實(shí)的的基礎(chǔ)。移動(dòng)電話和互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)（未來(lái)更更多的是靠移移動(dòng)電話推動(dòng)動(dòng)業(yè)務(wù)，而不不僅僅是靠個(gè)個(gè)人電腦）已已為更快捷、成成本更低的溝溝通提供了基基礎(chǔ)。全球的的銀行和電信信公司正在試試驗(yàn)將移動(dòng)電電話與銀行服服務(wù)結(jié)合的新新業(yè)務(wù)模式。在在肯尼亞，沃沃達(dá)豐的M-Pesa服服務(wù)吸引了2230萬(wàn)用戶戶，這些用戶戶可以通過(guò)他他們的移動(dòng)電電話和移動(dòng)電電話代理網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進(jìn)行匯款。盡盡管這些服務(wù)務(wù)模式仍面臨臨著客戶阻力力、政策障礙

15、礙和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，但但是阻礙正在在逐步被解決決。而且，在在客戶接受新新的服務(wù)模式式之前，銀行行也能通過(guò)內(nèi)內(nèi)部使用同樣樣的技術(shù)，以以取得比傳統(tǒng)統(tǒng)系統(tǒng)更好的的溝通和控制制。仔細(xì)地設(shè)計(jì)流程程和角色以及及最終會(huì)涉及及的所有權(quán)結(jié)結(jié)構(gòu)，能夠切切實(shí)加強(qiáng)社區(qū)區(qū)重點(diǎn)并使銀銀行能滿足當(dāng)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的需需求。在美國(guó)國(guó)，諸如五三三商業(yè)銀行（FFifth Thirdd Bankk）這樣的金金融機(jī)構(gòu)，通通過(guò)賦予分行行經(jīng)理更多的的權(quán)力從而獲獲得了更大的的市場(chǎng)份額。這這些分行經(jīng)理理能根據(jù)當(dāng)?shù)氐氐男枨笾朴営喩习鄷r(shí)間和和服務(wù)水平的的等級(jí)，并且且與客戶建立立良好的私人人關(guān)系。印尼尼人民銀行（BBank RRakyatt Indoo

16、nesiaa）這樣的村村鎮(zhèn)銀行也采采用了這種模模式。隨后，銀行可以以通過(guò)采用透透明的信息匯匯報(bào)、合適的的激勵(lì)措施和和嚴(yán)格的內(nèi)部部審計(jì)來(lái)控制制風(fēng)險(xiǎn)。澳大大利亞的Beendigoo銀行已經(jīng)完完善了其社區(qū)區(qū)銀行服務(wù)模模式，來(lái)鞏固固其在眾多當(dāng)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中的的關(guān)系和地位位。Benddigo銀行行通過(guò)一種授授權(quán)經(jīng)營(yíng)的模模式向當(dāng)?shù)厣缟鐓^(qū)提供基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施及技術(shù)術(shù)，幫助他們們建立自己的的銀行，這些些銀行的法人人是當(dāng)?shù)亟M建建的公眾公司司而非Benndigo銀銀行。而收入入則由Benndigo銀銀行和當(dāng)?shù)毓竟蚕怼?duì)對(duì)于一些金融融機(jī)構(gòu)而言，這這種當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)區(qū)中的強(qiáng)大地地位可以被進(jìn)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，為為提供其他非非銀行服務(wù)（如

17、如移動(dòng)電話甚甚至是食品等等）打下基礎(chǔ)礎(chǔ)。當(dāng)然，盡管許多多不同的銀行行為怎樣創(chuàng)新新以社區(qū)為重重心的可持續(xù)續(xù)性銀行服務(wù)務(wù)指明了道路路，但是這些些道路并不平平坦，尤其是是對(duì)復(fù)雜程度度和成本的控控制仍十分重重要。眾多村村鎮(zhèn)客戶的低低收入可能與與分行經(jīng)理們們提供定制服服務(wù)的理念存存在沖突：定定制服務(wù)可能能會(huì)產(chǎn)生額外外的成本和復(fù)復(fù)雜性，而這這些往往不能能被村鎮(zhèn)低收收入戶所接受受，因此損害害了贏利能力力。而村鎮(zhèn)業(yè)業(yè)務(wù)中大量信信息只是存在在于人腦中而而不是中央數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制也顯顯得尤為重要要。擴(kuò)大并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)價(jià)值全球化意味著國(guó)國(guó)內(nèi)和國(guó)際上上的農(nóng)村地區(qū)區(qū)都在發(fā)生顯顯著的變化。對(duì)于離開(kāi)農(nóng)村地地區(qū)進(jìn)入城市市

18、的流動(dòng)務(wù)工工人員而言，他他們?cè)诠ぷ鞯氐赜袇R款回鄉(xiāng)鄉(xiāng)和銀行服務(wù)務(wù)的需求。在在中國(guó)，估計(jì)計(jì)離鄉(xiāng)務(wù)工的的流動(dòng)人員有有1.5億至至2億。在國(guó)國(guó)際上，流動(dòng)動(dòng)務(wù)工人員也也有較大的規(guī)規(guī)模，估計(jì)在在海灣地區(qū)務(wù)務(wù)工的印度籍籍勞工有近5500萬(wàn)。隨著農(nóng)商業(yè)務(wù)在在農(nóng)村地區(qū)發(fā)發(fā)展，并為傳傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品品帶來(lái)增值，他他們也在尋求求在大城市擴(kuò)擴(kuò)展?fàn)I銷的方方式。事實(shí)上上，全球范圍圍內(nèi)正在興起起農(nóng)業(yè)貿(mào)易。非非洲農(nóng)民生產(chǎn)產(chǎn)的新鮮農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品每天都會(huì)會(huì)被送至英國(guó)國(guó)的超市出售售。一份近期期的聯(lián)合國(guó)糧糧農(nóng)組織報(bào)告告預(yù)計(jì)，未來(lái)來(lái)十年內(nèi)，發(fā)發(fā)展中國(guó)家的的農(nóng)業(yè)出口量量將迅速增長(zhǎng)長(zhǎng)。以牛肉出出口為例，預(yù)預(yù)計(jì)出口量將將增長(zhǎng)50。同時(shí)，農(nóng)農(nóng)商業(yè)務(wù)也將

19、將更多地參與與進(jìn)口業(yè)務(wù)。預(yù)預(yù)計(jì)至20117年，中國(guó)國(guó)將成為全球球第二大的油油籽和植物油油進(jìn)口國(guó)。因此，無(wú)論是國(guó)國(guó)內(nèi)還是主要要的海外市場(chǎng)場(chǎng)，所有這些些趨勢(shì)都提升升了村鎮(zhèn)銀行行分支網(wǎng)絡(luò)的的價(jià)值。關(guān)鍵鍵的挑戰(zhàn)就在在于如何建立立或者是獲得得合適的分支支網(wǎng)絡(luò)，并最最大化地取得得投資回報(bào)。要建立合適的分分支網(wǎng)絡(luò)，首首先必須對(duì)當(dāng)當(dāng)前客戶的流流動(dòng)和聯(lián)系，以以及農(nóng)業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)趨勢(shì)作出分分析：人們會(huì)會(huì)從哪些地區(qū)區(qū)遷移到哪些些城市？特定定農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈鏈中的不同從從業(yè)者處于哪哪些地域，會(huì)會(huì)有哪些變化化？哪些國(guó)家家將是農(nóng)產(chǎn)品品最重要的出出口和進(jìn)口市市場(chǎng)？這種分分析突出強(qiáng)調(diào)調(diào)了最重要的的某些關(guān)聯(lián)，以以及應(yīng)該在哪哪些環(huán)節(jié)集中中力

20、量來(lái)獲取取網(wǎng)絡(luò)價(jià)值。在建立網(wǎng)絡(luò)的過(guò)過(guò)程中，銀行行需要從增加加現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)（通通過(guò)建立新的的網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)過(guò)收購(gòu)方式）和和建立合作關(guān)關(guān)系實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)擴(kuò)張這兩種種方法間做出出進(jìn)一步選擇擇。對(duì)于小規(guī)規(guī)模、區(qū)域性性銀行而言，可可行的增長(zhǎng)方方法就是建立立合作關(guān)系和和網(wǎng)絡(luò)共享的的方式一一種加強(qiáng)的“代代理行”形式式。這種方式式也可在全球球范圍內(nèi)采用用。對(duì)于大型型銀行而言，在在主要地區(qū)進(jìn)進(jìn)行并購(gòu)及展展開(kāi)業(yè)務(wù)更具具吸引力。在建立符合未來(lái)來(lái)農(nóng)業(yè)及村鎮(zhèn)鎮(zhèn)發(fā)展方向的的合適網(wǎng)絡(luò)后后，銀行需要要致力于實(shí)現(xiàn)現(xiàn)盈利、獲取取價(jià)值。流動(dòng)動(dòng)勞工對(duì)于他他們工作的城城市感到陌生生，需要尋求求與家鄉(xiāng)的聯(lián)聯(lián)系，并需要要有人為他們們?cè)谝粋€(gè)不熟熟悉的環(huán)

21、境中中指引方向。移移動(dòng)電話和互互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以以低成本的方方式為這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)、甚甚至是最低收收入的勞工提提供了擴(kuò)大“社社交圈”的方方法。在企業(yè)業(yè)領(lǐng)域，將客客戶經(jīng)理組合合成團(tuán)隊(duì)，在在不同地域內(nèi)內(nèi)，為特定的的價(jià)值鏈（如如大米、水果果或牛肉）提提供服務(wù)以確確保整個(gè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的無(wú)縫連接接。這將有助助于改善客戶戶服務(wù)、 確確定價(jià)值鏈中中的新的業(yè)務(wù)務(wù)機(jī)遇；同時(shí)時(shí)，還可以為為風(fēng)險(xiǎn)管理提提供幫助；最最后，這還能能明確客戶對(duì)對(duì)新產(chǎn)品的需需求，例如應(yīng)應(yīng)收賬款融資資和貿(mào)易融資資，以及客戶戶隨著業(yè)務(wù)的的增長(zhǎng)產(chǎn)生的的并購(gòu)咨詢需需求等。不過(guò)，獲取完整整的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值值往往很難實(shí)實(shí)現(xiàn)。這需要要在地域上相相隔甚遠(yuǎn)、而而且可能從未未嘗試

22、過(guò)一起起合作的不同同組織單位和和部門間進(jìn)行行協(xié)調(diào)。而成成功往往源自自對(duì)流程、衡衡量標(biāo)準(zhǔn)、激激勵(lì)制度、培培訓(xùn)和溝通等等的變革。同樣，當(dāng)高級(jí)管管理層作出重重點(diǎn)戰(zhàn)略選擇擇即具有有最大網(wǎng)絡(luò)價(jià)價(jià)值的領(lǐng)域并且致力力于首先實(shí)施施這些戰(zhàn)略選選擇時(shí)，金融融機(jī)構(gòu)會(huì)取得得更大的成功功。如果沒(méi)有有做到這點(diǎn)，復(fù)復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)將會(huì)同時(shí)上上升。那種冒冒著陷入僵局局的風(fēng)險(xiǎn)而一一次性實(shí)施過(guò)過(guò)多舉措的機(jī)機(jī)構(gòu)，將會(huì)以以一事無(wú)成而而告終。從銀行服務(wù)演化化為金融解決決方案村鎮(zhèn)金融不再僅僅僅是存貸業(yè)業(yè)務(wù)。金融市市場(chǎng)在村鎮(zhèn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方方面正在發(fā)揮揮越來(lái)越重要要的作用。特特別是農(nóng)產(chǎn)品品在全球交易易所內(nèi)的交易易日趨頻繁，吸吸引了那些希希望從

23、價(jià)格波波動(dòng)中獲利的的機(jī)構(gòu)投資者者的興趣。印印度在20003年成立了了多種商品交交易所，而中中國(guó)的大連商商品交易所也也是玉米期貨貨交易的主要要中心。與此同時(shí)，隨著著諸如嘉吉（CCargilll）、邦基基（Bungge）和ADDM等主要公公司的拓展，許許多農(nóng)商業(yè)務(wù)務(wù)本身也在經(jīng)經(jīng)歷著自身的的發(fā)展和全球球化。這些變變化使得客戶戶對(duì)財(cái)務(wù)顧問(wèn)問(wèn)、資本市場(chǎng)場(chǎng)和創(chuàng)新型財(cái)財(cái)務(wù)技術(shù)提出出了更多的要要求。即除了了傳統(tǒng)的商業(yè)業(yè)銀行服務(wù)技技能，還對(duì)投投資銀行等服服務(wù)技能提出出了要求?？涂蛻暨€越來(lái)越越多地尋求新新的金融及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理解決決方案，以管管理現(xiàn)金流和和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。這些變革，還增增強(qiáng)了大銀行行拓展海外網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)（或是小小

24、銀行尋求外外國(guó)合作者）的的需求。在海海外設(shè)立業(yè)務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)不僅可可以為擴(kuò)張至至海外的客戶戶群提供服務(wù)務(wù)支持，而且且還為接觸到到專業(yè)的資本本市場(chǎng)和人才才提供一個(gè)平平臺(tái)。在這些新興的市市場(chǎng)和業(yè)務(wù)中中取勝，需要要全面的財(cái)務(wù)務(wù)技能、對(duì)于于商品行業(yè)動(dòng)動(dòng)態(tài)的精確知知識(shí)以及在不不同市場(chǎng)上可可以成功運(yùn)營(yíng)營(yíng)的管理文化化。例如，在商品風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)對(duì)沖中，嘉吉吉公司就通過(guò)過(guò)其商品專業(yè)業(yè)知識(shí)，與擁?yè)碛薪鹑趥鹘y(tǒng)統(tǒng)的高盛相抗抗衡。村鎮(zhèn)銀行擁有獨(dú)獨(dú)特的傳統(tǒng)，通通過(guò)利用他們們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域域的經(jīng)驗(yàn)，這這些傳統(tǒng)能幫幫助他們?cè)谛滦屡d市場(chǎng)上獲獲得成功。當(dāng)然，在邁向新新業(yè)務(wù)的時(shí)候候，他們也會(huì)會(huì)面臨著激烈烈的挑戰(zhàn)，特特別是新業(yè)務(wù)務(wù)成功所必需

25、需的快速反應(yīng)應(yīng)以及追逐適適度風(fēng)險(xiǎn)的文文化，與村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行那種更更傾向于一致致性與合作式式的決策過(guò)程程有很大的不不同。為了平平衡承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要要有更為成熟熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理能力。此外外，由于資本本在獲取市場(chǎng)場(chǎng)支配地位時(shí)時(shí)的重要性，因因此這些機(jī)遇遇更有利于大大規(guī)模的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。在過(guò)去的十年中中，受到需求求增長(zhǎng)、管制制放開(kāi)和私有有化的推動(dòng)，全全球基礎(chǔ)設(shè)施施領(lǐng)域的投資資迅速增長(zhǎng)。澳澳大利亞的麥麥格理銀行（MMacquaarie）利利用這種趨勢(shì)勢(shì)建立了獨(dú)特特、增長(zhǎng)迅速速且高利潤(rùn)的的業(yè)務(wù)模式。它它為客戶提供供咨詢服務(wù)，從從第三方投資資者處籌集資資金并管理基基金，利用自自有資本、有有價(jià)證券及基基金進(jìn)行投資資

26、并且開(kāi)發(fā)了了許多創(chuàng)新型型的金融產(chǎn)品品所有這這些都建立在在以基礎(chǔ)設(shè)施施業(yè)務(wù)為重點(diǎn)點(diǎn)之上。簡(jiǎn)而言之，麥格格理銀行就是是通過(guò)明確基基礎(chǔ)設(shè)施價(jià)值值鏈上的不同同金融需求，從從而開(kāi)發(fā)了多多種收入來(lái)源源，并確保對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格格控制。隨著著發(fā)展中國(guó)家家對(duì)食品更多多元化的需求求不斷增長(zhǎng)，以以及政府和農(nóng)農(nóng)民不斷尋求求農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的的勞動(dòng)生產(chǎn)力力提升的可能能，成功對(duì)接接“2.0版版”的村鎮(zhèn)銀銀行，也將成成為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域域的“麥格理理銀行”。作者為博斯公司司大中華區(qū)金金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)責(zé)人村鎮(zhèn)銀行的十大大困局發(fā)布時(shí)間:20008-011-11 006:28網(wǎng)友評(píng)論 HYPERLINK javascript:openComment(

27、 條 HYPERLINK javascript:openComment( 點(diǎn)擊查看看 HYPERLINK / 進(jìn)入論壇來(lái)源: HYPERLINK / 荊楚網(wǎng)網(wǎng) 荊楚網(wǎng)消消息 (湖北北日?qǐng)?bào)) 王王國(guó)紅 地位尷尬尬 其一、支支農(nóng)地位尷尬尬。按照中國(guó)國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布布的關(guān)于調(diào)調(diào)整放寬農(nóng)村村地區(qū)銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)準(zhǔn)入政策更好好支持社會(huì)主主義新農(nóng)村建建設(shè)的若干意意見(jiàn)（以下下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)見(jiàn)）的表述述，村鎮(zhèn)銀行行試點(diǎn)的目的的是“解決農(nóng)農(nóng)村地區(qū)銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率率低、金融供供給不足、競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等等問(wèn)題”，尤尤其是解決欠欠發(fā)達(dá)地區(qū)在在農(nóng)信社“一一農(nóng)”難支“三三農(nóng)”情況下下的金融支農(nóng)農(nóng)問(wèn)題，可見(jiàn)見(jiàn)村鎮(zhèn)銀行的的

28、地位是支農(nóng)農(nóng)。但從各地地村鎮(zhèn)銀行的的實(shí)際運(yùn)營(yíng)來(lái)來(lái)看，他們都都把自己的資資金投向能盈盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)項(xiàng)目，并未服服務(wù)于農(nóng)村中中的弱勢(shì)群體體的資金需求求。可見(jiàn)，支支農(nóng)有其“名名”而無(wú)其“實(shí)實(shí)”。 其二、競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)地位尷尬尬。村鎮(zhèn)銀行行與農(nóng)村信用用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)務(wù)趨同，但規(guī)規(guī)模、實(shí)力、經(jīng)經(jīng)驗(yàn)、社會(huì)資資本等方面與與農(nóng)村信用社社差距甚大。 行號(hào)不明 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)至今，始終未得到人民銀行總行的行號(hào)批復(fù)，由于缺少人民銀行總行核批的行號(hào)，其資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)受到了影響，村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等都不能與人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)。 規(guī)模太小 規(guī)模對(duì)于維持銀行穩(wěn)定，提高收益，降低成本，有著重要意義。目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行其

29、存貸款規(guī)模都很小，既降低了村鎮(zhèn)銀行的收益，也提高了風(fēng)險(xiǎn)程度。 政策含糊 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行得到政府的支持有限：一是公共財(cái)政沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，激勵(lì)和引導(dǎo)作用不夠；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然停留在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，政策性保險(xiǎn)沒(méi)開(kāi)展起來(lái)。此外，意見(jiàn)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行享有發(fā)行銀行卡的權(quán)力，但由于在銀聯(lián)入會(huì)費(fèi)方面缺少相關(guān)的政策扶持，銀行卡業(yè)務(wù)至今無(wú)法辦理。 人力資源薄弱 意見(jiàn)要求村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，并具備大專以上（含大專）學(xué)歷，要求工作人員具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。這些要求并不苛刻，具備這些條件的人

30、員不少，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)這類工作人員大都集中于各個(gè)金融部門，工作較為穩(wěn)定，收入待遇與當(dāng)?shù)毓ば诫A層相比比較優(yōu)越，對(duì)于一個(gè)新成立的金融機(jī)構(gòu)，愿為人先者并不多。 后發(fā)劣勢(shì) 村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村原有的金融機(jī)構(gòu)相比有以下后發(fā)劣勢(shì)：一是原有的金融機(jī)構(gòu)已在當(dāng)?shù)匦纬闪艘欢ㄖ龋休^穩(wěn)定的存款來(lái)源；而村鎮(zhèn)銀行還未能形成一定的知名度，吸儲(chǔ)難，這一點(diǎn)對(duì)于獨(dú)資形成的村鎮(zhèn)銀行更難；二是原有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而新成立的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有分支網(wǎng)點(diǎn)；三是在營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)上村鎮(zhèn)銀行比原有的金融機(jī)構(gòu)遜色 同業(yè)協(xié)作難 引入村鎮(zhèn)銀行的目的是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此難免會(huì)與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)產(chǎn)生矛盾

31、，甚至沖突，同業(yè)協(xié)作難以開(kāi)展。 結(jié)算渠道不暢 按意見(jiàn)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)展結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)，但由于行號(hào)、銀聯(lián)入會(huì)費(fèi)等問(wèn)題的存在，村鎮(zhèn)銀行正常的結(jié)算業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，長(zhǎng)此以往，會(huì)使村鎮(zhèn)銀行在潛在客戶心中的地位降低，失去最佳的市場(chǎng)拓展時(shí)機(jī)。 融資渠道單一 村鎮(zhèn)銀行融資渠道單一，除了吸收存款之外，很難通過(guò)其他方式融資，原因在于：政府給了其支農(nóng)地位和義務(wù)，但并未給它補(bǔ)貼貸款或支農(nóng)再貸款；由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行；村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，排除了村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等方式進(jìn)行融資的可能。 覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展的沖突 覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展能力是衡量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效的兩個(gè)指標(biāo)，用這兩個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量我

32、國(guó)村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效卻存在矛盾和沖突。要求村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)廣覆蓋，惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口，這很可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的虧損，可持續(xù)發(fā)展能力受到影響，因此二指標(biāo)之間存在沖突。要想使二指標(biāo)有機(jī)結(jié)合，必須具備：利率市場(chǎng)化；政府支農(nóng)補(bǔ)貼貸款；銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。但遺憾的是，這三個(gè)前提都不具備，二者的矛盾和沖突也就不可避免，要么強(qiáng)調(diào)覆蓋面，忽視可持續(xù)發(fā)展；要么強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，忽視覆蓋面村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有有關(guān)法律、法法規(guī)批準(zhǔn)，由由境內(nèi)外金融融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)企業(yè)法人、境境內(nèi)自然人出出資，在農(nóng)村村地區(qū)設(shè)立的的銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)。主要要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展展提供金融服服務(wù)。 20006年10月月，在

33、國(guó)際上上享有“小額額信貸之父” 、“窮人銀銀行家”美譽(yù)譽(yù)的穆罕默德德尤努斯以以其在孟加拉拉國(guó)創(chuàng)立的世世界上第一家家鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀銀行獲得諾貝貝爾和平獎(jiǎng)。330年前他曾曾把27美元元借給42名名赤貧的孟加加拉農(nóng)村婦女女，不久建立立起孟加拉鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行，至至今已形成一一個(gè)有12000個(gè)分行、遍遍及4.6萬(wàn)萬(wàn)多個(gè)村莊的的銀行系統(tǒng)，使使400多萬(wàn)萬(wàn)孟加拉農(nóng)村村的貧困人口口脫貧致富。我我國(guó)借鑒格萊萊珉銀行成功功模式，20006年122月20日，銀銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)關(guān)于調(diào)整放寬寬農(nóng)村地區(qū)銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策策、更好支持持社會(huì)主義新新農(nóng)村建設(shè)的的若干意見(jiàn) （下文簡(jiǎn)稱稱意見(jiàn)），這這是中國(guó)農(nóng)村村金融政策的的重大

34、突破。正正是在這樣的的背景下，全全國(guó)各地村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行紛紛建建立起來(lái)。根根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截截至20088年底，全國(guó)國(guó)已有1055家新型農(nóng)村村金融機(jī)構(gòu)獲獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其其中村鎮(zhèn)銀行行89家，目目前這些村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)運(yùn)行良好。22009年22月1日，中中央一號(hào)文件件再次強(qiáng)調(diào)，在在加強(qiáng)監(jiān)管、防防范風(fēng)險(xiǎn)的前前提下，加快快包括村鎮(zhèn)銀銀行在內(nèi)的多多種形式新型型農(nóng)村金融組組織發(fā)展。這這表明村鎮(zhèn)銀銀行逐漸成為為服務(wù)社會(huì)主主義新農(nóng)村建建設(shè)、支持地地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展展不可或缺的的力量。 我國(guó)村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)過(guò)程中存在的的問(wèn)題及原因因分析 （一）股股本設(shè)置欠合合理且村鎮(zhèn)銀銀行股份制優(yōu)優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮揮 從村鎮(zhèn)銀行行的股權(quán)設(shè)置

35、置看，雖然民民間資金參與與了新設(shè)的村村鎮(zhèn)銀行，但但是由于村村鎮(zhèn)銀行管理理暫行規(guī)定中中明確規(guī)定，村村鎮(zhèn)銀行的最最大股東或惟惟一股東必須須是銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)，并并且最大銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)股東持股比比例不得低于于村鎮(zhèn)銀行股股本總額的220%，這樣樣，大股東對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行占占有的絕對(duì)控控股地位，致致使村鎮(zhèn)銀行行在成立初期期相當(dāng)于大銀銀行的一個(gè)分分支機(jī)構(gòu)，人人員管理、業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)諸多多方面都受到到約束，自主主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以以發(fā)揮。另外外，村鎮(zhèn)銀行行注冊(cè)資本金金較低，導(dǎo)致致其抗風(fēng)險(xiǎn)能能力較弱，存存款客戶特別別是一些大額額資金不敢進(jìn)進(jìn)入，影響了了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展。此外，受受最大貸款戶戶比例不得超超過(guò)注冊(cè)資本本5%限制

36、，難難以滿足一些些中小企業(yè)的的信貸需求，影影響其資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)拓展。 （二二）配套法規(guī)規(guī)政策不健全全 自從意見(jiàn)見(jiàn)出臺(tái)以后后，中國(guó)銀監(jiān)監(jiān)會(huì)又陸續(xù)發(fā)發(fā)布了村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行管理暫暫行規(guī)定等等6項(xiàng)新型農(nóng)農(nóng)村銀行業(yè)金金融組織的行行政許可及監(jiān)監(jiān)管細(xì)則，但但是對(duì)農(nóng)村新新型金融組織織的財(cái)政支持持、稅收優(yōu)惠惠、業(yè)務(wù)管理理等具體規(guī)定定還沒(méi)有出臺(tái)臺(tái)，各地區(qū)的的政策也不一一樣。具體表表現(xiàn)為：一是是國(guó)家稅收政政策扶持不明明確，能減多多少稅、免稅稅多少年沒(méi)有有規(guī)定；二是是國(guó)家還未建建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲懲機(jī)制，對(duì)支支農(nóng)有突出貢貢獻(xiàn)的單位，尚尚未建立激勵(lì)勵(lì)機(jī)制，影響響其支農(nóng)積極極性；三是中中國(guó)人民銀行行支農(nóng)再貸款款尚未向村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村

37、鎮(zhèn)銀銀行的不良資資產(chǎn)處置能否否享受國(guó)有商商業(yè)銀行的剝剝離、核銷呆呆賬和農(nóng)信社社的中央銀行行票據(jù)置換等等政策，當(dāng)前前還未能明確確。 （三）信信用環(huán)境較差差且貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)難以控制 農(nóng)農(nóng)村信用環(huán)境境是村鎮(zhèn)銀行行業(yè)生存與發(fā)發(fā)展的基礎(chǔ)，但但目前農(nóng)村信信用環(huán)境不容容樂(lè)觀。首先先，村鎮(zhèn)銀行行信貸支持的的主要對(duì)象為為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和和弱勢(shì)群體，他他們對(duì)自然條條件的依賴性性很強(qiáng)，抵御御自然災(zāi)害的的能力較弱，在在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體體系不健全的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行的信信貸資金存在在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)隱患。其次次，由于認(rèn)識(shí)識(shí)上的誤區(qū)，一一些農(nóng)民對(duì)政政策產(chǎn)生了很很強(qiáng)的依賴心心理，凡是國(guó)國(guó)家在涉農(nóng)方方面的政策舉舉動(dòng)都被認(rèn)為為是對(duì)農(nóng)民的的“救助

38、”。部部分農(nóng)戶認(rèn)為為在村鎮(zhèn)銀行行借錢，可以以先不用考慮慮歸還，從而而引發(fā)資金的的道德風(fēng)險(xiǎn)。第第三，擔(dān)保機(jī)機(jī)制缺失，村村鎮(zhèn)銀行信貸貸資金的有效效運(yùn)作依賴于于農(nóng)村地區(qū)信信貸擔(dān)保體系系的完善，但但農(nóng)村地區(qū)可可用擔(dān)保資源源稀少，遏制制了農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)的資金金供給，加之之村鎮(zhèn)銀行發(fā)發(fā)放的貸款多多以信用貸款款為主，極易易形成信貸的的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （四四）金融監(jiān)管管模式缺乏針針對(duì)性且“嚴(yán)嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)實(shí)現(xiàn) 當(dāng)前銀監(jiān)監(jiān)部門對(duì)村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行采取“低低門檻、嚴(yán)監(jiān)監(jiān)管”的模式式，“低門檻檻”即適當(dāng)降降低機(jī)構(gòu)和業(yè)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)準(zhǔn)入條件，增增加農(nóng)村地區(qū)區(qū)銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)的覆蓋蓋面；“嚴(yán)監(jiān)監(jiān)管”即強(qiáng)化化監(jiān)管措施，實(shí)實(shí)行剛性市場(chǎng)場(chǎng)退

39、出約束。但但是事實(shí)上很很難將“嚴(yán)監(jiān)監(jiān)管”這一目目標(biāo)落實(shí)到位位。首先，目目前的監(jiān)管力力量不夠充足足；其次，即即使有足夠的的監(jiān)管力量并并采用目前通通常的銀行內(nèi)內(nèi)部關(guān)系人控控制的模式來(lái)來(lái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行行實(shí)行嚴(yán)厲的的監(jiān)管，也可可能因?yàn)楣艿玫眠^(guò)多過(guò)嚴(yán)，而而使村鎮(zhèn)銀行行失去應(yīng)有的的生機(jī)和活力力。以退出機(jī)機(jī)制的運(yùn)用來(lái)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀銀行一旦出現(xiàn)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就就啟動(dòng)剛性市市場(chǎng)退出機(jī)制制，其負(fù)面效效應(yīng)是很難預(yù)預(yù)料的。而且且，由于金融融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效效應(yīng)，因某一一家金融機(jī)構(gòu)構(gòu)非正常退出出，則有可能能引發(fā)區(qū)域性性的金融風(fēng)波波。 （五）業(yè)業(yè)務(wù)類型有限限且存款來(lái)源源不足 目前村村鎮(zhèn)銀行的收收入主要來(lái)源源于存貸利差差。從

40、存款的的角度看，首首先，村鎮(zhèn)銀銀行設(shè)立于我我國(guó)廣大的農(nóng)農(nóng)村貧困地區(qū)區(qū)，雖然是農(nóng)農(nóng)民自己的銀銀行，具有一一定的本土優(yōu)優(yōu)勢(shì)，但由于于這些地區(qū)受受地域自然條條件和開(kāi)放程程度等限制，居居民收入水平平不高，農(nóng)民民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)業(yè)閑置資金有有限，客觀上上制約了村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存存款的增長(zhǎng)。其其次，村鎮(zhèn)銀銀行成立的時(shí)時(shí)間較短，農(nóng)農(nóng)村居民對(duì)其其缺乏了解，與與國(guó)有商業(yè)銀銀行、郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社相相比，農(nóng)村居居民對(duì)村鎮(zhèn)銀銀行的認(rèn)可程程度較低。再再次，村鎮(zhèn)銀銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)現(xiàn)代化手段缺缺乏，對(duì)絕大大多數(shù)農(nóng)村居居民的吸引力力小。這就使使得村鎮(zhèn)銀行行存款來(lái)源少少，制約其市市場(chǎng)開(kāi)拓及業(yè)業(yè)務(wù)范圍。 我我國(guó)村鎮(zhèn)銀行行健康發(fā)

41、展的的對(duì)策建議 （一一）逐步完善善法人治理結(jié)結(jié)構(gòu) 如果村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行改變目目前由銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)作作為最大股東東或惟一股東東的做法，就就可以吸引更更多的社會(huì)資資本加快進(jìn)入入農(nóng)村。例如如：可以進(jìn)一一步放寬銀行行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起起人組建村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的條件件，探索境內(nèi)內(nèi)外各類出資資者，包括銀銀行、保險(xiǎn)、證證券、信托、企企業(yè)和自然人人共同發(fā)起組組建專司控股股村鎮(zhèn)銀行的的金融控股公公司，逐步嘗嘗試由控股金金融公司發(fā)起起組建村鎮(zhèn)銀銀行，形成投投資多元、主主體多樣、形形式多種的銀銀行格局，更更好地為農(nóng)村村小額農(nóng)戶、農(nóng)農(nóng)村種養(yǎng)殖專專業(yè)戶、農(nóng)村村及縣域小企企業(yè)等不同層層面的金融需需求者提供多多種金融服務(wù)務(wù)。 （二）加加大政

42、策扶持持力度 村鎮(zhèn)銀銀行的支持政政策應(yīng)當(dāng)明確確。作為銀行行業(yè)的新生力力量，特別是是誕生于經(jīng)濟(jì)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)的支農(nóng)型地地方性銀行，村村鎮(zhèn)銀行在發(fā)發(fā)展時(shí)處于明明顯的經(jīng)營(yíng)弱弱勢(shì)，需要相相關(guān)部門盡快快出臺(tái)關(guān)于稅稅收、準(zhǔn)備金金、再貸款等等各方面的支支持或優(yōu)惠措措施。具體而而言，第一，中中國(guó)人民銀行行應(yīng)給予村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行一定的的支農(nóng)再貸款款支持，以擴(kuò)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行行的資金實(shí)力力；第二，放放松利率管制制，允許村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展展水平、資金金供求狀況、債債務(wù)人可承受受能力自主確確立貸款利率率；第三，對(duì)對(duì)初創(chuàng)階段的的村鎮(zhèn)銀行減減免營(yíng)業(yè)稅和和所得稅，支支持其發(fā)展壯壯大；第四，加加快建立農(nóng)業(yè)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，

43、為村村鎮(zhèn)銀行的資資金安全提供供切實(shí)保障，并并考慮建立村村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)聯(lián)合銀行；最最后，建立必必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償機(jī)制，建建立村鎮(zhèn)銀行行服務(wù)“三農(nóng)農(nóng)”和支持新新農(nóng)村建設(shè)的的正向激勵(lì)機(jī)機(jī)制。（三三）不斷優(yōu)化化經(jīng)營(yíng)環(huán)境 首首先，要大力力改善當(dāng)?shù)匦判庞铆h(huán)境，增增加違約者的的機(jī)會(huì)成本，培培養(yǎng)和打造一一批愿與村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)的客客戶群。第二二，要加快農(nóng)農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信信系統(tǒng)的建設(shè)設(shè)，在全面采采集個(gè)人信息息的基礎(chǔ)上為為農(nóng)民建立信信用檔案。同同時(shí)，可以在在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開(kāi)開(kāi)展誠(chéng)信農(nóng)民民評(píng)選活動(dòng)，在在農(nóng)民誠(chéng)信水水平不斷提高高的同時(shí)，不不斷優(yōu)化農(nóng)村村金融市場(chǎng)的的發(fā)展環(huán)境。第第三，要建立立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)機(jī)制。按照“

44、銀銀行+保險(xiǎn)公公司”模式，開(kāi)開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀銀行放款、農(nóng)農(nóng)戶承貸、保保險(xiǎn)公司擔(dān)保保的貸款品種種；或者按照照“企業(yè)+農(nóng)農(nóng)戶+銀行”模模式，開(kāi)辦由由企業(yè)和種養(yǎng)養(yǎng)大戶簽訂協(xié)協(xié)議、農(nóng)戶給給企業(yè)簽訂單單、企業(yè)給農(nóng)農(nóng)戶貸款做擔(dān)擔(dān)保的貸款品品種。第四，要要減少政府的的不當(dāng)干預(yù)，組組建村鎮(zhèn)銀行行要杜絕政府府參股和干預(yù)預(yù)管理決策，為為村鎮(zhèn)銀行提提供一個(gè)市場(chǎng)場(chǎng)化的、充分分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展展環(huán)境。 （四四）進(jìn)一步完完善監(jiān)管體系系 金融監(jiān)管部部門應(yīng)引導(dǎo)村村鎮(zhèn)銀行建立立起完善的法法人治理結(jié)構(gòu)構(gòu)和銀行組織織體系，建立立健全內(nèi)控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管管理機(jī)制，幫幫助村鎮(zhèn)銀行行提高風(fēng)險(xiǎn)防防范能力。第第一，應(yīng)建立立嚴(yán)格的準(zhǔn)入入制度，加強(qiáng)強(qiáng)村鎮(zhèn)銀

45、行董董事和高級(jí)管管理人員任職職資格審查。對(duì)對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村村鎮(zhèn)銀行的個(gè)個(gè)人或企業(yè)建建立相應(yīng)的舉舉報(bào)制度，讓讓公眾對(duì)申請(qǐng)請(qǐng)者的資信、品品行進(jìn)行評(píng)議議。第二，要要建立審慎的的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制制度，對(duì)于村村鎮(zhèn)銀行，考考慮到其經(jīng)營(yíng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性性和抗風(fēng)險(xiǎn)能能力不強(qiáng)的特特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)運(yùn)營(yíng)應(yīng)堅(jiān)持更更為審慎的原原則。比如資資本充足率標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于于其他類型的的銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)，貸款款分類標(biāo)準(zhǔn)和和流動(dòng)性比率率應(yīng)更高，以以保障其運(yùn)營(yíng)營(yíng)更安全，努努力減少因經(jīng)經(jīng)營(yíng)不善可能能給社會(huì)帶來(lái)來(lái)的負(fù)面影響響。第三，要要建立更為嚴(yán)嚴(yán)格的信息披披露制度。比比如按季在當(dāng)當(dāng)?shù)刂饕襟w體公布經(jīng)營(yíng)情情況：主要客客戶名單、各各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)標(biāo)、各類監(jiān)管管要

46、求等，由由監(jiān)管部門組組織成立由監(jiān)監(jiān)管者、專家家和業(yè)內(nèi)人士士組成的經(jīng)營(yíng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定定期公布評(píng)價(jià)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況置于于公開(kāi)場(chǎng)所，使使存款人方便便查閱，借以以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借借款人、監(jiān)管管者的制約，向向存款人提供供充分的信息息。 （五）努努力拓展資金金來(lái)源 首先，政政府可以考慮慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行行開(kāi)放更多的的融資途徑，以以使其獲得更更大的資金支支持，比如捆捆綁發(fā)行金融融債券，可以以吸收大額的的協(xié)議存款等等等。其次，可可以利用各種種媒體和平臺(tái)臺(tái)向公眾宣傳傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀銀行的意義和和目的，介紹紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)開(kāi)展的相關(guān)業(yè)業(yè)務(wù)，正面引引導(dǎo)公眾充分分了解并認(rèn)可可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向向村鎮(zhèn)銀行存存款的信心。第

47、第三，可以不不斷設(shè)立村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行分支機(jī)機(jī)構(gòu)，加快村村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以以現(xiàn)代化的手手段和優(yōu)質(zhì)的的服務(wù)吸引客客戶的加盟。第第四，村鎮(zhèn)銀銀行應(yīng)及時(shí)了了解農(nóng)民、企企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況，引引導(dǎo)他們將閑閑置資金存到到村鎮(zhèn)銀行。 （六六）加強(qiáng)金融融手段創(chuàng)新 從從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，發(fā)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行行仍然需要?jiǎng)?chuàng)創(chuàng)新金融工具具、金融技術(shù)術(shù)、金融產(chǎn)品品來(lái)滿足新農(nóng)農(nóng)村建設(shè)的資資金需求。首首先，可以加加強(qiáng)與商業(yè)銀銀行的業(yè)務(wù)合合作，通過(guò)對(duì)對(duì)大中型項(xiàng)目目的聯(lián)合貸款款，或者為縣縣域同一產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈上的不同同需求主體提提供信貸支持持，擴(kuò)大金融融供給規(guī)模；其次，可以以參與縣市、鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新新農(nóng)村建設(shè)和和城鄉(xiāng)一體建建設(shè)規(guī)劃，加加強(qiáng)與政府

48、部部門合作，擴(kuò)擴(kuò)大金融服務(wù)務(wù)對(duì)象；第三三，應(yīng)探索多多種擔(dān)保、抵抵押方式幫助助種養(yǎng)殖大戶戶、專業(yè)農(nóng)戶戶、經(jīng)濟(jì)合作作組織解決其其資金需求，如如經(jīng)濟(jì)林木抵抵押、土地使使用權(quán)抵押、保保單受益權(quán)抵抵押等，并在在成本可算、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可控的前前提下，逐步步推出與自身身管理相適應(yīng)應(yīng)、與“三農(nóng)農(nóng)”和微小企企業(yè)融資需求求相匹配的金金融產(chǎn)品和服服務(wù)，包括保保險(xiǎn)、代理、擔(dān)擔(dān)保、個(gè)人理理財(cái)、信息咨咨詢、銀行卡卡等，填補(bǔ)農(nóng)農(nóng)村地區(qū)金融融服務(wù)空白，同同時(shí)提升自己己的盈利能力力，增強(qiáng)自身身競(jìng)爭(zhēng)力。 參參考文獻(xiàn)： 11.李童.首首家“草根銀銀行”的標(biāo)本本意義.農(nóng)民民日?qǐng)?bào)，20007-3-30 22.李愷萌.欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)運(yùn)

49、行初期的障障礙與啟示.人民網(wǎng)，22008-112-16 論文網(wǎng)網(wǎng)在線 uurlwwww.lunnwenwaang.coom/urrl本主題由 超級(jí)級(jí)版主 taanyan 于 20110-4-226 21:14:322 執(zhí)行 移移動(dòng)主題 操操作村鎮(zhèn)銀行存在的的問(wèn)題（一）極易偏離離辦行宗旨。根根據(jù)村鎮(zhèn)銀銀行管理暫行行規(guī)定，村村鎮(zhèn)銀行是由由境內(nèi)外金融融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)內(nèi)非金融企業(yè)業(yè)法人、境內(nèi)內(nèi)自然人出資資，在農(nóng)村地地區(qū)設(shè)立的主主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展提供金融融服務(wù)的銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)。服務(wù)“三三農(nóng)”是村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的根本本宗旨。一些些村鎮(zhèn)銀行的的發(fā)起人或出出資人為了機(jī)機(jī)構(gòu)能設(shè)立成成功將會(huì)承諾諾

50、恪守服務(wù) “三農(nóng)”的的宗旨，并在在機(jī)構(gòu)成立之之初嚴(yán)格執(zhí)行行有關(guān)的政策策和法規(guī)，以以服務(wù)“三農(nóng)農(nóng)”為己任開(kāi)開(kāi)展業(yè)務(wù)工作作。但由于村村鎮(zhèn)銀行是“自自主經(jīng)營(yíng)，自自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自自負(fù)盈虧，自自我約束”的的獨(dú)立的企業(yè)業(yè)法人，各發(fā)發(fā)起人或出資資人必然會(huì)把把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最最大化作為自自身最大的追追求目標(biāo)；而而農(nóng)民作為弱弱勢(shì)群體，農(nóng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)高、效益低低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)，受自然條條件和市場(chǎng)條條件的影響巨巨大。在農(nóng)業(yè)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行在利利益的驅(qū)使下下很難實(shí)現(xiàn)“從從一而終”的的既定經(jīng)營(yíng)理理念，它們會(huì)會(huì)逐漸偏離服服務(wù)“三農(nóng)”和和支持新農(nóng)村村建設(shè)的辦行行宗旨，尋求求新的市場(chǎng)定定位。在此

51、情情況下，發(fā)生生在農(nóng)村地區(qū)區(qū)的國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行信貸資資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非非”現(xiàn)象將不不可避免地在在村鎮(zhèn)銀行重重現(xiàn)。（二二）籌集資金金困難重重。首首先，村鎮(zhèn)銀銀行設(shè)立于我我國(guó)廣大的農(nóng)農(nóng)村貧困地區(qū)區(qū)，雖然是農(nóng)農(nóng)民自己的銀銀行，是“窮窮人的銀行”，具具有一定的本本土優(yōu)勢(shì)，但但由于這些地地區(qū)受地域自自然條件和開(kāi)開(kāi)放程度等限限制，居民收收入水平不高高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置置資金有限，客客觀上制約了了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款的增增長(zhǎng)。其次，村村鎮(zhèn)銀行成立立的時(shí)間較短短，農(nóng)村居民民對(duì)其缺乏了了解，與國(guó)有有商業(yè)銀行、郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行、農(nóng)村信用用社相比，農(nóng)農(nóng)村居民對(duì)村村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)認(rèn)可程度大打打折扣。再次次，村鎮(zhèn)銀行行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)

52、現(xiàn)代化手段缺缺乏，缺乏對(duì)對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)農(nóng)村居民的吸吸引力，部分分居民將錢存存到村鎮(zhèn)銀行行，其初衷主主要是為了獲獲得村鎮(zhèn)銀行行的優(yōu)惠貸款款。（三三）風(fēng)險(xiǎn)控制制任重道遠(yuǎn)。村村鎮(zhèn)銀行是“草草根銀行”，是是“窮人的銀銀行”，其信信貸支持的主主要對(duì)象為弱弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)勢(shì)群體農(nóng)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和和農(nóng)民對(duì)自然然條件的依賴賴性很強(qiáng)，抵抵御自然災(zāi)害害的能力弱，在在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體體系不健全的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行的信信貸資金存在在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)隱患。改革革開(kāi)放以來(lái)，為為支持“三農(nóng)農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展，國(guó)家出出臺(tái)了一系列列惠農(nóng)政策，農(nóng)農(nóng)民得到了很很多實(shí)惠，因因而也使一些些農(nóng)民對(duì)政策策產(chǎn)生了很強(qiáng)強(qiáng)的依賴心理理，凡是國(guó)家家在涉農(nóng)方面面

53、的政策舉動(dòng)動(dòng)都被認(rèn)為是是對(duì)農(nóng)民的“救救助”。以村村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們認(rèn)為為在村鎮(zhèn)銀行行獲得了貸款款就等于在財(cái)財(cái)政部門拿到到了補(bǔ)貼，可可不用考慮歸歸還；加之村村鎮(zhèn)銀行發(fā)放放的貸款多以以信用貸款為為主，極易形形成信貸的道道德風(fēng)險(xiǎn)。在在我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村村地區(qū)，金融融生態(tài)環(huán)境還還有不盡如人人意之處。一一些借款戶信信用意識(shí)、法法律意識(shí)淡漠漠，欠賬不還還，簽字不認(rèn)認(rèn)，逃、廢、賴賴債之風(fēng)在不不同程度存在在，信貸資金金安全面臨很很大挑戰(zhàn)。相相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行行、農(nóng)村信用用社等農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)，村村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控控和安防能力力相對(duì)薄弱，應(yīng)應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的的社會(huì)治安形形勢(shì)能力不夠夠。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存存在的問(wèn)題及及

54、對(duì)策建議建立村鎮(zhèn)銀行是是解決我國(guó)現(xiàn)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)區(qū)銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)覆蓋率率低、金融供供給不足、競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、金金融服務(wù)缺位位等“金融抑抑制”問(wèn)題的的創(chuàng)新之舉，對(duì)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村村地區(qū)投資多多元、種類多多樣、覆蓋全全面、治理靈靈活、服務(wù)高高效的新型農(nóng)農(nóng)村金融體系系的形成，進(jìn)進(jìn)而更好地改改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)農(nóng)村金融服務(wù)務(wù)，支持社會(huì)會(huì)主義新農(nóng)村村建設(shè)，促進(jìn)進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社社會(huì)和諧發(fā)展展和進(jìn)步，具具有十分重要要的意義。但但作為新生事事物，村鎮(zhèn)銀銀行在建立及及發(fā)展中還存存在一些新的的問(wèn)題，需要要得到有關(guān)部部門的關(guān)注和和解決，以促促進(jìn)其健康發(fā)發(fā)展，進(jìn)而發(fā)發(fā)揮應(yīng)有的功功能。一、存存在的問(wèn)題（一）極易易偏離辦行宗宗旨。根據(jù)村村

55、鎮(zhèn)銀行管理理暫行規(guī)定，村村鎮(zhèn)銀行是由由境內(nèi)外金融融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)內(nèi)非金融企業(yè)業(yè)法人、境內(nèi)內(nèi)自然人出資資，在農(nóng)村地地區(qū)設(shè)立的主主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展提供金融融服務(wù)的銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)。服務(wù)“三三農(nóng)”是村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的根本本宗旨。一些些村鎮(zhèn)銀行的的發(fā)起人或出出資人為了機(jī)機(jī)構(gòu)能設(shè)立成成功將會(huì)承諾諾恪守服務(wù)“三三農(nóng)”的宗旨旨，并在機(jī)構(gòu)構(gòu)成立之初嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)關(guān)的政策和法法規(guī)，以服務(wù)務(wù)“三農(nóng)”為為己任開(kāi)展業(yè)業(yè)務(wù)工作。但但由于村鎮(zhèn)銀銀行是“自主主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)負(fù)盈虧，自我我約束”的獨(dú)獨(dú)立的企業(yè)法法人，各發(fā)起起人或出資人人必然會(huì)把實(shí)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大大化作為自身身最大的追求求目標(biāo)；而農(nóng)農(nóng)民作為弱

56、勢(shì)勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高高、效益低的的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受受自然條件和和市場(chǎng)條件的的影響巨大。在在農(nóng)業(yè)政策性性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺缺乏的情況下下，村鎮(zhèn)銀行行在利益的驅(qū)驅(qū)使下很難實(shí)實(shí)現(xiàn)“從一而而終”的既定定經(jīng)營(yíng)理念，它它們會(huì)逐漸偏偏離服務(wù)“三三農(nóng)”和支持持新農(nóng)村建設(shè)設(shè)的辦行宗旨旨，尋求新的的市場(chǎng)定位。在在此情況下，發(fā)發(fā)生在農(nóng)村地地區(qū)的國(guó)有商商業(yè)銀行信貸貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將將不可避免地地在村鎮(zhèn)銀行行重現(xiàn)。（二二）籌集資金金困難重重。首首先，村鎮(zhèn)銀銀行設(shè)立于我我國(guó)廣大的農(nóng)農(nóng)村貧困地區(qū)區(qū)，雖然是農(nóng)農(nóng)民自己的銀銀行，是“窮窮人的銀行”，具具有一定的本本土優(yōu)勢(shì)，但但由于這些地地區(qū)受地域自自然條件和開(kāi)開(kāi)放程

57、度等限限制，居民收收入水平不高高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置置資金有限，客客觀上制約了了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款的增增長(zhǎng)。其次，村村鎮(zhèn)銀行成立立的時(shí)間較短短，農(nóng)村居民民對(duì)其缺乏了了解，與國(guó)有有商業(yè)銀行、郵郵政儲(chǔ)蓄銀行行、農(nóng)村信用用社相比，農(nóng)農(nóng)村居民對(duì)村村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)認(rèn)可程度大打打折扣。再次次，村鎮(zhèn)銀行行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)現(xiàn)代化手段缺缺乏，缺乏對(duì)對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)農(nóng)村居民的吸吸引力，部分分居民將錢存存到村鎮(zhèn)銀行行，其初衷主主要是為了獲獲得村鎮(zhèn)銀行行的優(yōu)惠貸款款。（三）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制任重重道遠(yuǎn)。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行是“草草根銀行”，是是“窮人的銀銀行”，其信信貸支持的主主要對(duì)象為弱弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)勢(shì)群體農(nóng)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和和農(nóng)民對(duì)自然然條件的

58、依賴賴性很強(qiáng)，抵抵御自然災(zāi)害害的能力弱，在在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體體系不健全的的情況下，村村鎮(zhèn)銀行的信信貸資金存在在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)隱患。改革革開(kāi)放以來(lái)，為為支持“三農(nóng)農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展，國(guó)家出出臺(tái)了一系列列惠農(nóng)政策，農(nóng)農(nóng)民得到了很很多實(shí)惠，因因而也使一些些農(nóng)民對(duì)政策策產(chǎn)生了很強(qiáng)強(qiáng)的依賴心理理，凡是國(guó)家家在涉農(nóng)方面面的政策舉動(dòng)動(dòng)都被認(rèn)為是是對(duì)農(nóng)民的“救救助”。以村村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們認(rèn)為為在村鎮(zhèn)銀行行獲得了貸款款就等于在財(cái)財(cái)政部門拿到到了補(bǔ)貼，可可不用考慮歸歸還；加之村村鎮(zhèn)銀行發(fā)放放的貸款多以以信用貸款為為主，極易形形成信貸的道道德風(fēng)險(xiǎn)。在在我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村村地區(qū)，金融融生態(tài)環(huán)境還還有不盡如人人意之處。一

59、一些借款戶信信用意識(shí)、法法律意識(shí)淡漠漠，欠賬不還還，簽字不認(rèn)認(rèn)，逃、廢、賴賴債之風(fēng)在不不同程度存在在，信貸資金金安全面臨很很大挑戰(zhàn)。相相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行行、農(nóng)村信用用社等農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)，村村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控控和安防能力力相對(duì)薄弱，應(yīng)應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的的社會(huì)治安形形勢(shì)能力不夠夠。二、對(duì)對(duì)策建議（一一）加大政策策扶持力度，敦敦促村鎮(zhèn)銀行行履行職能。為為所在區(qū)域農(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展服務(wù)是村村鎮(zhèn)銀行的根根本宗旨，擴(kuò)擴(kuò)大農(nóng)村金融融供給，為“三三農(nóng)”服務(wù)是是設(shè)立村鎮(zhèn)銀銀行的初衷，任任何時(shí)候都不不應(yīng)動(dòng)搖。為為使村鎮(zhèn)銀行行更好地服務(wù)務(wù)“三農(nóng)”，并并在服務(wù)“三三農(nóng)”的過(guò)程程中實(shí)現(xiàn)自身身不斷發(fā)展壯壯大的目標(biāo)，

60、有有關(guān)部門應(yīng)給給予村鎮(zhèn)銀行行必要的政策策支持。一是是人民銀行應(yīng)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀銀行一定的支支農(nóng)再貸款支支持，以擴(kuò)大大村鎮(zhèn)銀行的的資金實(shí)力；二是放松利利率管制，允允許村鎮(zhèn)銀行行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平平、資金供求求狀況、債務(wù)務(wù)人可承受能能力自主確立立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)營(yíng)業(yè)稅和所得得稅，支持其其發(fā)展壯大；四是加快建建立農(nóng)業(yè)政策策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀銀行的資金安安全提供切實(shí)實(shí)保障；五是是建立必要的的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)機(jī)制，建立村村鎮(zhèn)銀行服務(wù)務(wù)“三農(nóng)”和和支持新農(nóng)村村建設(shè)的正向向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部部門應(yīng)出臺(tái)政政策，支持村村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)農(nóng)村信用社進(jìn)進(jìn)行適度的有有序競(jìng)爭(zhēng)，增增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行行的活