我國國有商業(yè)銀行面臨的風險與對策

1、PAGE PAGE 15我國國有商業(yè)銀行面臨的風險與對策【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)既是一個特殊的高風險行業(yè)，又是一個準公共行業(yè)。金融的穩(wěn)定與否，不僅涉及到金融業(yè)自身的生死存亡，而且還關(guān)系到經(jīng)濟、政治、社會的穩(wěn)定。銀行是金融體系的主體，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在我國宏觀經(jīng)濟運行、社會穩(wěn)定方面具有舉足輕重的地位。四大國有商業(yè)銀行曾為我國改革開放和經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，但本身也固化了計劃經(jīng)濟的一系列特征，其雖然在資產(chǎn)規(guī)模、人員素質(zhì)等方面取得了巨大進步，但也積累了不少風險。本文就國有商業(yè)銀行面臨風險的表現(xiàn)形式和成因進行了具體分析和闡述，并提出了防范國有商業(yè)銀行風險的對策?！娟P(guān)鍵詞】國

2、有銀行；市場；監(jiān)管；風險國有商業(yè)銀銀行在我我國目前前的金融融結(jié)構(gòu)中中占有主主體地位位，在國國民經(jīng)濟濟和金融融的運行行中發(fā)揮揮著主導導作用。作為中國金金融業(yè)的的主體，國國有商業(yè)業(yè)銀行通通過投入入產(chǎn)出行行為，經(jīng)經(jīng)營貨幣幣和資金金，并向向社會提提供各種種金融服服務(wù)，從從中創(chuàng)造造服務(wù)性性產(chǎn)值和和利稅，其其產(chǎn)值直直接成為為中國第第三產(chǎn)業(yè)業(yè)產(chǎn)值和和GDPP的重要要部分，并并向社會會提供就就業(yè)機會會；另外外，國有有商業(yè)銀銀行通過過開展擴擴大消費費信貸業(yè)業(yè)務(wù)，對對個人消消費需求求起到了了拉動作作用，同同時，還還對外貿(mào)貿(mào)出口，以以及我國國財政收收入等起起著巨大大的作用用，并為為國際經(jīng)經(jīng)濟與技技術(shù)合作作提供金金融

3、支持持。另一方面，國國有商業(yè)業(yè)銀行在在金融發(fā)發(fā)展與改改革中也也有著重重要地位位：國有有商業(yè)銀銀行穩(wěn)定定金融秩秩序、確確保貨幣幣政策的的有效性性、促進進中國金金融總量量增長與與金融結(jié)結(jié)構(gòu)改善善、推動動金融市市場發(fā)展展、促進進金融開開放以及及金融體體制改革革。如上所述，國國有商業(yè)業(yè)銀行在在國民經(jīng)經(jīng)濟運行行中做出出了巨大大的貢獻獻。然而而，隨著著金融服服務(wù)的全全球化、監(jiān)監(jiān)管的放放松以及及金融技技術(shù)的不不斷發(fā)展展，商業(yè)業(yè)銀行的的經(jīng)營活活動和風風險問題題變得日日益復(fù)雜雜化和多多元化。一、什么是是商業(yè)銀銀行風險險商業(yè)銀行風風險是指指商業(yè)銀銀行在經(jīng)經(jīng)營中由由于各種種不確定定性因素素而招致致經(jīng)濟損損失的可可能

4、性，或或者說是是銀行的的資產(chǎn)和和收入遭遭受損失失的可能能性。因因為商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)涉及及國民經(jīng)經(jīng)濟各個個領(lǐng)域，銀銀行經(jīng)營營既受到到微觀企企業(yè)、家家庭活動動的影響響，又受受到宏觀觀經(jīng)濟、政政治環(huán)境境的制約約。二、我國國國有商業(yè)業(yè)銀行風風險的表表現(xiàn)形式式(一)信用用風險。信信用風險險是我國國商業(yè)銀銀行所面面臨的最最大風險險,又叫叫違約風風險,是是指債務(wù)務(wù)人(主主要是貸貸款人)不能依依約償還還借款本本息或延延期償還還本息而而帶來經(jīng)經(jīng)濟損失失的可能能性。信信用風險險主要表表現(xiàn)為資資金使用用者信譽譽較差，債債權(quán)債務(wù)務(wù)人之間間的關(guān)系系倒置；企業(yè)間間隨意拖拖欠貨款款，形成成“債務(wù)鏈鏈”；企業(yè)業(yè)的壞帳帳造成銀

5、銀行的不不良資產(chǎn)產(chǎn)比例偏偏高；有有些企業(yè)業(yè)甚至通通過惡意意破產(chǎn)來來逃避銀銀行債務(wù)務(wù)等等。(二)流動動性風險險。指銀銀行沒有有足夠的的現(xiàn)款清清償債務(wù)務(wù)和保證證客戶提提取存款款，使銀銀行信譽譽遭受損損失而形形成的風風險。流流動性風風險往往往是導致致銀行被被兼并、接接管、破破產(chǎn)、倒倒閉的風風險。它它是我國國商業(yè)銀銀行面臨臨的最基基本的風風險。銀銀行資金金來源主主要是城城鄉(xiāng)居民民的短期期暫時閑閑置資金金，而銀銀行信貸貸資金的的投放以以大型基基本建設(shè)設(shè)項目、政政府債券券、住房房貸款為為主，放放貸資金金回收期期長、資資金的周周轉(zhuǎn)率低低。一旦旦市場狀狀況發(fā)生生變化，銀銀行就會會面臨支支付困難難。如果果不能保

6、保證存款款的按時時支付，就就會嚴重重損害銀銀行的信信譽，銀銀行就有有可能發(fā)發(fā)生危機機。(三)管理理操作風風險。指指銀行在在運作過過程中因因賬務(wù)或或機構(gòu)設(shè)設(shè)置不合合理、分分工不協(xié)協(xié)調(diào)、規(guī)規(guī)章制度度和操作作規(guī)范不不嚴謹以以及操作作手段落落后等內(nèi)內(nèi)部管理理原因，而而可能使使銀行遭遭受損失失的風險險。管理理操作風風險在于于銀行內(nèi)內(nèi)部控制制及公司司治理機機制的失失效。這這種失效效狀態(tài)可可能因指指令、記記賬、結(jié)結(jié)算錯誤誤，失誤誤、欺詐詐，業(yè)務(wù)務(wù)操作不不當，違違規(guī)、帳帳外經(jīng)營營等，未未能及時時做出反反應(yīng)而導導致銀行行財務(wù)損損失，或或使銀行行的利益益在其他他方面受受到損失失。管理理操作風風險的其其它方面面還包

7、括括信息技技術(shù)系統(tǒng)統(tǒng)的重大大失效或或其它災(zāi)災(zāi)難等事事件。(四)市場場風險。市場風險指由于市場價格的變動而導致銀行的表內(nèi)和表外頭寸會面臨遭受損失的風險。其主要表現(xiàn)為利率風險、匯率風險和價格風險。利率風險是指銀行的資產(chǎn)、負債在利率波動時發(fā)生損失的可能性。這種風險不僅影響銀行的贏利水平，也影響銀行資產(chǎn)、負債和表外金融工具的價值。它是國有商業(yè)銀行未來面臨的主要風險，由于我國長期實行利率管制，利率風險主要表現(xiàn)為一種體制風險，隨著利率市場化改革的推進、市場定價領(lǐng)域的拓寬和利率波動范圍的擴大,必然對我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境和經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。匯率風險又稱外匯風險，是指銀行在持有或運用外匯的活動中，因匯率變

8、化而蒙受損失的可能性。價格風險是指由于資產(chǎn)重置或貸款抵押品價格變化，使銀行蒙受損失的可能性。(五)法律律風險。法法律風險險是指銀銀行因不不完善、不不正確的的法律規(guī)規(guī)定而造造成同預(yù)預(yù)計情況況相比資資產(chǎn)價值值下降或或負債增增加的可可能性。同同時，現(xiàn)現(xiàn)有法律律有可能能無法解解決與銀銀行有關(guān)關(guān)的法律律問題，或或者影響響銀行的的法律可可能會有有變化。在在開拓新新業(yè)務(wù)時時，或交交易對象象的法律律權(quán)力不不明確時時，銀行行尤其容容易受到到法律風風險的影影響。(六)其他他風險。銀銀行管理理過程中中的突發(fā)發(fā)事件，如如被盜、遺遺失、自自然災(zāi)害害等帶來來的資金金損失。這這些風險險主要由由不可預(yù)預(yù)測的自自然力和和社會矛

9、矛盾所引引發(fā)。三、我國商商業(yè)銀行行目前面面臨的風風險成因因(一) 國國有商業(yè)業(yè)銀行的的功能定定位存在在偏差從本質(zhì)上來來說，國國有商業(yè)業(yè)銀行是是一種金金融中介介機構(gòu)，其其基本功功能應(yīng)該該是實現(xiàn)現(xiàn)社會資資金的有有效配置置，提供供完善的的金融服服務(wù)。而而長期以以來，作作為所有有者代表表的政府府則把國國有商業(yè)業(yè)銀行作作為機關(guān)關(guān)來對待待，作為為貫徹政政府意圖圖、執(zhí)行行政策的的機構(gòu)，相相對重視視它的國國有特性性，而忽忽視國有有銀行的的“銀行”屬性。表表現(xiàn)在對對國有銀銀行的功功能定位位上不太太重視其其商業(yè)銀銀行的基基本功能能，過分分看重國國有商業(yè)業(yè)銀行的的特殊公公共性和和政策性性功能，使使國有商商業(yè)銀行行的

10、資金金在很大大程度上上出現(xiàn)了了財政化化的趨向向。這種種功能定定位的偏偏差一方方面導致致國有商商業(yè)銀行行的經(jīng)營營機關(guān)化化、管理理行政化化問題沒沒有得到到徹底解解決，資資金運用用中的財財政化、政政策化傾傾向明顯顯；另一一方面造造成國有有商業(yè)銀銀行的基基本功能能相對薄薄弱，業(yè)業(yè)務(wù)種類類單一，業(yè)業(yè)務(wù)技術(shù)術(shù)和水平平低下，創(chuàng)創(chuàng)造能力力薄弱，資資金籌集集和運用用的效率率低下，社社會金融融服務(wù)的的能力和和水平差差。(二)資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量低低下，不不良貸款款較高，不不良資產(chǎn)產(chǎn)的形成成與累積積根源未未除國有商業(yè)銀銀行的資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)比較單單一，主主要是信信貸資產(chǎn)產(chǎn)，因此此，貸款款不能及及時歸還還本金和和收取利利息成為為主

11、要的的信用風風險。目目前，國國有商業(yè)業(yè)銀行不不良貸款款存量較較大是一一個非常常突出的的問題（見見附表11）。而而在巴巴塞爾協(xié)協(xié)議中中規(guī)定商商業(yè)銀行行一般逾逾期貸款款（因借借款人經(jīng)經(jīng)營不善善等原因因造成的的到期后后未能償償還的貸貸款）率率應(yīng)低于于10%，呆滯滯貸款（逾逾期2年年或2年年以上仍仍未歸還還的貸款款）率應(yīng)應(yīng)低于11.5%，呆賬賬貸款（已已經(jīng)無法法收回，成成為死賬賬，需要要沖銷的的貸款）率率應(yīng)低于于1%的的標準。目目前我國國4家國國有商業(yè)業(yè)銀行不不良貸款款形成原原因比較較復(fù)雜，受受到多種種因素的的影響，加加上銀行行新發(fā)放放貸款擴擴張迅猛猛,銀行行競相“壘大戶戶”,資金金和風險險畸形集集中

12、。而而為了爭爭奪優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶,銀行之之間惡性性競爭,逆程序序、超審審批權(quán)限限、無視視關(guān)聯(lián)企企業(yè)循環(huán)環(huán)擔保、貸貸后管理理松弛、發(fā)發(fā)放“過橋”貸款等等現(xiàn)象也也屢見不不鮮,降降低信貸貸資金配配置效率率的同時時更是加加劇了信信用風險險（見表表1）。2005年年商業(yè)銀銀行不良良貸款情情況表表1 單位位：億元元、%第一季度第二季度第三季度第四季度余額占全部貸款款比例余額占全部貸款款比例余額占全部貸款款比例余額占全部貸款款比例不良貸款182744.512.4127599.48.71128088.38.58131333.68.61其中：次級級貸款3410.12.34092.82.793955.02.653336

13、.42.19可疑類貸款款9353.06.34930.43.375110.93.424990.43.27損失類貸款款5511.43.73736.22.553742.42.514806.83.15不良貸款分分機構(gòu)主要商業(yè)銀銀行171288.412.7116377.38.79117077.38.70121966.68.90國有商業(yè)銀銀行156700.515.0101344.710.122101755.410.111107244.810.499股份制商業(yè)業(yè)銀行1457.94.91502.64.661531.94.511471.84.22城市商業(yè)銀銀行1073.811.51038.910.4331027

14、.19.74841.777.73農(nóng)村商業(yè)銀銀行36.26.145.06.3841.85.8057.16.03外資銀行36.01.238.11.1432.20.9238.21.05資料來源：中國銀銀監(jiān)會(三) 資資產(chǎn)負債債數(shù)量與與結(jié)構(gòu)不不合理 資產(chǎn)是靠負負債支持持的，同同時負債債的償還還又依賴賴于資產(chǎn)產(chǎn)能否按按時收回回。因此此，資產(chǎn)產(chǎn)負債結(jié)結(jié)構(gòu)是否否得到優(yōu)優(yōu)化配置置很重要要。但目目前國有有銀行普普遍存在在著一些些問題：1.貸款比比重過高高，占銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)的755左右右，而國國外一般般不超過過50；2.貸款集集中度高高，四大大國有商商業(yè)銀行行貸款的的80左右集集中在國國有企業(yè)業(yè)，但其其創(chuàng)造的的產(chǎn)值

15、只只占全部部工業(yè)增增加值的的30，這意意味著投投入多產(chǎn)產(chǎn)出少，貸貸款難以以保證效效益和及及時收回回。加上上目前企企業(yè)轉(zhuǎn)軌軌建制過過程中的的“母體裂裂變”、“金蟬脫脫殼”、破產(chǎn)產(chǎn)倒閉等等逃債行行為，更更空前增增大了銀銀行信用用風險；3.準準備率過過低，除除中國銀銀行達到到3以以上，三三大國家家商業(yè)銀銀行均在在0.22左右右；4.貸款存存款比率率除交行行、中行行外，都都在1000 以上，“超貸”現(xiàn)象非常明顯。(四) 資資本充足足率偏低低，呆帳帳準備金金缺口較較大資本金總額額及其增增長能力力的大小小，不僅僅反映了了銀行的的安全程程度，也也預(yù)示著著銀行業(yè)業(yè)務(wù)擴展展的前景景。而我我國國有有商業(yè)銀銀行自有

16、有資本金金占總資資產(chǎn)（或或總負債債）的比比率一直直維持在在較低水水平。直直到19998年年東南亞亞金融危危機之后后，經(jīng)全全國人大大常委會會審議批批準，財財務(wù)部發(fā)發(fā)行27700億億元的特特別國債債為國有有銀行補補充了部部分資本本金，從從而使當當年4家家銀行的的資本充充足率有有了大幅幅度的提提高。同同時，與與銀行現(xiàn)現(xiàn)有的不不良貸款款相對應(yīng)應(yīng)，呆帳帳準備金金的提取取存在著著較大的的缺口，盡盡管今年年來有所所上升，但但仍然明明顯偏低低，根本本不足以以抵御現(xiàn)現(xiàn)有的金金融風險險。(五)票據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)泡泡沫多近年來銀行行承兌匯匯票結(jié)算算業(yè)務(wù)增增長迅速速,票據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)競競爭激烈烈,基層層銀行受受利益驅(qū)驅(qū)動,開開出和

17、貼貼現(xiàn)大量量無真實實貿(mào)易背背景的票票據(jù),其其中相當當一部分分資金流流入股市市、房地地產(chǎn)等高高風險領(lǐng)領(lǐng)域。在在一些經(jīng)經(jīng)濟欠發(fā)發(fā)達地區(qū)區(qū),由于于本地票票據(jù)資源源有限,銀行為為了替自自身的資資金尋找找出路,增加經(jīng)經(jīng)營收入入,甚至至違規(guī)降降低貼現(xiàn)現(xiàn)利率,在全國國范圍內(nèi)內(nèi)進行貼貼現(xiàn)。220044年李金金華審計計長向人人大作審審計工作作報告中中披露道道“20003年審審計發(fā)現(xiàn)現(xiàn)工商銀銀行違規(guī)規(guī)辦理匯匯票承兌兌和貼現(xiàn)現(xiàn)1011億元。在在一些地地方,無無真實貿(mào)貿(mào)易背景景的票據(jù)據(jù)充斥市市場,甚甚至還出出現(xiàn)了以以提供虛虛假貿(mào)易易合同、增增值稅發(fā)發(fā)票為主主要服務(wù)務(wù)內(nèi)容的的公司,通過對對無真實實貿(mào)易背背景的銀銀行承兌

18、兌匯票“改頭換換面”,幫助助套取銀銀行資金金,從中中非法牟牟利。(六)利率率市場化化帶來轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)軌風險險“十六大大”報告中中明確提提出“穩(wěn)步推推進利率率市場化化改革，優(yōu)優(yōu)化金融融資源配配置，加加強金融融監(jiān)管，防防范和化化解金融融風險，使使金融更更好地為為經(jīng)濟社社會發(fā)展展服務(wù)?！睆?004年開始，利率市場化進程的加速，給我國國有銀行帶來新風險。利率市場化將導致競爭加劇，給銀行破產(chǎn)帶來風險。從國際經(jīng)驗來看，有一些國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。美國的情況最為典型，美國從1982年開始到1986年3月，大約用了5年的時間完成了利率市場化。在利率市場化的初期，美國每年倒閉的銀行達兩位數(shù)，198

19、5年達到了三位數(shù)，此后則急劇增加，在19871991年每年平均倒閉200家，最多的一年竟然有250家銀行倒閉。其他國家也不乏利率市場化失敗的例子，日本、韓國和印尼都在利率市場化的進程中發(fā)生了嚴重的銀行業(yè)危機。所以在利率市場化的轉(zhuǎn)軌過程中也會給我國國有商業(yè)銀行帶來一定的風險。(七)經(jīng)營營機制超超前，內(nèi)內(nèi)控管理理落后，風風險控制制與商業(yè)業(yè)銀行的的發(fā)展不不相適應(yīng)應(yīng)1.觀念存存在偏差差。一些些人總認認為內(nèi)控控機制僅僅是各種種規(guī)章制制度的匯匯總，而而忽視內(nèi)內(nèi)控機制制是一種種業(yè)務(wù)運運作過程程中環(huán)環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)監(jiān)督制約約的動態(tài)態(tài)機制。22.執(zhí)行行制度不不力。目目前國有有商業(yè)銀銀行制度度健全了了，但沒沒有檢查查

20、和評價價；有些些制度的的建立原原本就是是流于形形式，是是為了應(yīng)應(yīng)付部門門檢查而而制定。33.權(quán)力力制約失失衡。目目前四家家國有商商業(yè)銀行行中已經(jīng)經(jīng)有兩家家（中國國銀行和和建設(shè)銀銀行）上上市了，銀銀行的公公司治理理結(jié)構(gòu)十十分明確確，三會會制度各各司其職職，但有有的行由由于人員員職責配配備不到到位，個個別負責責人越權(quán)權(quán)行事、濫濫用職權(quán)權(quán)、欺上上瞞下等等違規(guī)問問題的發(fā)發(fā)生，嚴嚴重影響響了銀行行的穩(wěn)健健發(fā)展。44.稽核核職能弱弱化?；瞬块T門地位不不超脫，職職能不獨獨立，權(quán)權(quán)力不界界定，難難以對領(lǐng)領(lǐng)導決策策失誤造造成的損損失進行行有效的的監(jiān)督。四、防范國國有商業(yè)業(yè)銀行風風險對策策(一)建立立靈敏的的

21、風險預(yù)預(yù)警指標標體系銀行風險的的發(fā)生是是以一系系列經(jīng)濟濟指標的的惡化為為先兆的的。因此此，建立立一套靈靈敏的風風險預(yù)警警指標體體系，對對于及時時發(fā)現(xiàn)潛潛在的風風險因素素，調(diào)整整策略，制制定措施施，實現(xiàn)現(xiàn)對風險險的事前前防范和和控制具具有積極極意義。一一般來講講，這是是一種傳傳導機制制，這種種傳導運運作系統(tǒng)統(tǒng)由四大大部件構(gòu)構(gòu)成：預(yù)預(yù)警組織織機構(gòu)預(yù)警操操作工具具預(yù)警實實施過程程預(yù)警防防范措施施（見圖圖1）。具具體來講講，風險險預(yù)警指指標體系系應(yīng)該包包括三個個大的方方面：一一是宏觀觀經(jīng)濟環(huán)環(huán)境方面面的指標標，包括括GDPP的實際際增長率率、通貨貨膨脹率率、財政政赤字水水平、國國家外匯匯儲備總總額、股

22、股票指數(shù)數(shù)變動等等；二是是金融體體系的基基礎(chǔ)監(jiān)測測指標，包包括資本本充足率率、存貸貸款比率率、貸款款質(zhì)量比比率等；三是對對外開放放指標，包包括外匯匯儲備可可供進口口月數(shù)、經(jīng)經(jīng)常項目目差額占占GDPP的比例例、債務(wù)務(wù)率等。預(yù)警組織機機構(gòu) （準準備和基基礎(chǔ)）預(yù)警要求指揮系統(tǒng)操作系統(tǒng)協(xié)調(diào)系統(tǒng) 預(yù) 預(yù)警操作工工具 （手手段和方方法）預(yù)警傳導 預(yù)警 檢驗驗量化考核工工具定性考核工工具 警 預(yù)警實施過過程 （實踐踐與啟示示）預(yù)警結(jié)果 反 常規(guī)檢 查查非常規(guī)檢 查查現(xiàn) 場稽 核非現(xiàn)場稽 核核 饋預(yù)警防范措措施 （目目的和歸歸宿）無警輕警中警次重警重警 圖1 預(yù)警機機制運作作系統(tǒng)圖圖(二)建立立存款保保險制度

23、度存款保險猶猶如為存存款人提提供了一一張安全全網(wǎng)，由由此可以以樹立公公眾對國國有銀行行的信心心，保護護社會公公眾特別別是小額額存款人人的利益益，并使使銀行更更加穩(wěn)定定，減少少出現(xiàn)流流動性風風險的可可能性。(三)加大大不良資資產(chǎn)處置置力度，做做到依法法清收在處置不良良資產(chǎn)上上，要措措施得力力、人員員到位、借借用合力力、抓住住成效；在清收收不良資資產(chǎn)中，要要明確目目標、落落實責任任、嚴格格考核、獎獎懲分明明。同時時，主動動爭取政政府部門門、法院院、工商商、稅務(wù)務(wù)等部門門的支持持，正確確行使債債權(quán)人權(quán)權(quán)利，依依法清收收不良資資產(chǎn)。(四)增資資擴股，增增強抵御御風險的的能力爭取政府部部門的支支持，按按

24、照銀行行監(jiān)管部部門的要要求和市市場原則則開展增增資擴股股，確保保資本充充足率達達到8%以上，并并使股本本金與業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展規(guī)模相相匹配，為為進一步步發(fā)展奠奠定基礎(chǔ)礎(chǔ)。在增增資擴股股中要嚴嚴格按公公司法等等法規(guī)的的要求，規(guī)規(guī)范增資資擴股行行為，糾糾正以貸貸款虛假假入股的的問題，并并逐步清清收虛假假入股貸貸款，避避免新的的風險發(fā)發(fā)生。(五)大力力發(fā)展無無風險的的中間業(yè)業(yè)務(wù)銀行既是整整個社會會的融資資中心，又又是結(jié)算算、信息息、咨詢詢等服務(wù)務(wù)中心。為為了規(guī)避避外部風風險，銀銀行在發(fā)發(fā)展傳統(tǒng)統(tǒng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的同同時，還還應(yīng)多發(fā)發(fā)展中間間業(yè)務(wù)，這是壯大自身實力，增強抵御風險能力的有效途徑。(六) 強強化風險險

25、防范意意識首先，要把把防范風風險意識識貫穿于于銀行員員工的每每一項活活動中，并并深入到到銀行內(nèi)內(nèi)部每一一個部門門中，使使他們在在注重工工作成果果的同時時，要善善于查找找和發(fā)現(xiàn)現(xiàn)可能出出現(xiàn)的風風險。防防止由于于馬虎大大意和僥僥幸心理理導致不不應(yīng)有的的損失。其其次，不不能畏懼懼風險。銀銀行是經(jīng)經(jīng)營信用用和管理理風險的的行業(yè)，不不可能追追求零風風險，我我們不能能因為有有風險就就退縮，而而要勇于于面對風風險。再再次，要要意識到到風險是是可以預(yù)預(yù)防和化化解的。盡盡管風險險具有不不確定性性的特點點，但只只要本著著認真負負責的態(tài)態(tài)度，是是可以認認識它的的，并通通過采取取一定的的措施控控制它。只只要在金金融部

26、門門內(nèi)部形形成風險險意識氛氛圍，開開展金融融風險管管理就具具備了條條件。(七) 大大力引進進和開發(fā)發(fā)風險管管理的技技術(shù)風險管理是是當代世世界各國國銀行業(yè)業(yè)探索的的一個前前沿問題題。特別別是很多多新的風風險技術(shù)術(shù)的問題題，我們們必須現(xiàn)現(xiàn)在著手手去掌握握，我們們國有銀銀行應(yīng)該該像其他他商業(yè)銀銀行一樣樣花費一一些成本本，向德德意志銀銀行，花花旗銀行行全球風風險管得得好的銀銀行，引引進一些些先進軟軟件。比比如客戶戶關(guān)系管管理系統(tǒng)統(tǒng)，非常常重要的的就是能能夠跟蹤蹤相關(guān)客客戶的風風險度，并并且對每每一個客客戶的業(yè)業(yè)務(wù)組合合進行收收益的計計算，為為各業(yè)務(wù)務(wù)線進行行戰(zhàn)略營營銷和交交叉營銷銷提供科科學的依依據(jù)。

27、第第二個是是建立風風險評級級系統(tǒng)，力力求準確確地提供供客戶信信用等級級，為各各業(yè)務(wù)線線計算信信用風險險的議價價提供科科學的依依據(jù)。第第三是內(nèi)內(nèi)部轉(zhuǎn)移移定價系系統(tǒng)，這這是把業(yè)業(yè)務(wù)核算算到每個個客戶，每每一個產(chǎn)產(chǎn)品和每每一個員員工身上上的必要要條件。最最后是建建立運營營成本的的分攤系系統(tǒng)，可可以有效效的規(guī)避避不計成成本的盲盲目擴張張。這些些都是商商業(yè)銀行行的管理理技術(shù)，作作為中國國國有商商業(yè)銀行行，應(yīng)該該是努力力地、盡盡快地學學會這些些風險管管理的手手段。(八) 強強化內(nèi)部部稽核制制度，加加大查處處力度對超越權(quán)限限，有章章不循違違規(guī)違紀紀者要嚴嚴肅處理理，追究究責任，保保障制度度執(zhí)行的的嚴肅性性，

28、形成成真正意意義的制制度約束束機制。同同時，對對稽核部部門人員員隱瞞不不報、弄弄虛作假假情況要要嚴肅追追究責任任。(九) 不不斷強化化金融監(jiān)監(jiān)管1.改革和和完善金金融監(jiān)管管體系。認認真貫徹徹落實好好銀監(jiān)監(jiān)法,提高執(zhí)執(zhí)法水平平,突出出監(jiān)管重重點,以以風險監(jiān)監(jiān)管為核核心,準準確把握握金融風風險點,逐步建建立健全全的銀行行內(nèi)部控控制、監(jiān)監(jiān)管部門門依法監(jiān)監(jiān)管、行行業(yè)自律律與社會會監(jiān)督相相結(jié)合的的多層次次、全方方位的監(jiān)監(jiān)控體系系,同時時充分發(fā)發(fā)揮工商商、稅務(wù)務(wù)、財政政,審計計等公共共監(jiān)督機機構(gòu)以及及人民群群眾的監(jiān)監(jiān)督作用用,齊抓抓共管,最終形形成有效效的監(jiān)管管合力。2.持與時時俱進,創(chuàng)新金金融監(jiān)管管。要創(chuàng)創(chuàng)新監(jiān)管管理念,堅持依依法監(jiān)管管，以創(chuàng)創(chuàng)新促進進發(fā)展,在發(fā)展展中化解解風險,在創(chuàng)新新中提升升國有商商業(yè)銀行行的核心心競爭力力。要改改革監(jiān)管管體制,創(chuàng)新監(jiān)監(jiān)管模式式。要建建立職責責定位明明確風險險,努力力實