理財規(guī)劃概述-課件

1、理財規(guī)劃概述理財規(guī)劃概述授課大綱為什么個人理財規(guī)劃很重要？個人理財規(guī)劃解說個人理財規(guī)劃的過程個人理財規(guī)劃的原理授課大綱為什么個人理財規(guī)劃很重要？一、為什么理財規(guī)劃很重要？一、為什么理財規(guī)劃很重要？ 貓王：Elvis Presley1953年中學(xué)畢業(yè)，卡車司機1956年，偶然步入歌手行列，成為日進斗金的搖滾明星50年代70年代中期，單曲唱片銷量達(dá)億，專輯2500萬張，EP唱片1500萬1977年因毒品過量猝死，經(jīng)濟狀況一團糟，前妻及女兒繼承了僅為500萬美元的遺產(chǎn)至2004年，女兒麗莎將“貓王”公司85%股份出售，凈賺1億美元。 貓王：Elvis Presley1953年中學(xué)畢業(yè)，卡車 拳王泰森

2、鼎盛時期，身價超過4億美元花錢速度驚人：每月40萬美元的生活費；豪宅僅浴室就38間；養(yǎng)老虎做寵物；豪擲小費；失敗婚姻買單；官司纏身（1995-97年間花費近1000萬美元打官司）2003年宣告破產(chǎn)，生活潦倒，風(fēng)光不再 拳王泰森鼎盛時期，身價超過4億美元 鐘鎮(zhèn)濤2002年法院裁定破產(chǎn)此前，年入1000萬港幣房產(chǎn)投資高達(dá)1.54億港幣過度負(fù)債，投資于低流動性的資產(chǎn)肆意揮霍：其妻每年僅置裝費就高達(dá)500萬港幣，各大世界名牌的頂級VIP1997遭遇亞洲金融危機，樓市下滑，成為負(fù)資產(chǎn)，部分貸款利率高達(dá)24%，所余本息至2002年已滾至2.5億港幣。 鐘鎮(zhèn)濤2002年法院裁定破產(chǎn)你是否有一系列生活目標(biāo)？我

3、要買房我要買車我要經(jīng)常旅游我要送子女出國留學(xué)我希望有錢你是否有一系列生活目標(biāo)？我要買房 算算一生需要花多少錢？過日子 2000/月，從20-55歲總共84萬租房/買房 50萬（郊區(qū)小戶型，不考慮房價變化）裝修帶家電 10萬（足夠簡樸）子女教育生活 49萬（出生直至大學(xué)、研究生、留學(xué)）買車15萬（經(jīng)濟型）從20歲到60歲平均每5年換一輛計；共需15*8=120萬養(yǎng)車1萬/年（基本上是不出去的）總計40萬醫(yī)療20萬（還得是有社保有報銷的）養(yǎng)老2000/月從55歲-80歲共計24000*25=60萬已經(jīng)433萬了 算算一生需要花多少錢？過日子 2000/月，從20-還不包括孝敬父母的錢 就算一年50

4、00吧 20歲到60歲父母也就剛剛?cè)ナ揽傆?0萬旅游交際 合起來算一年10000吧 40年年又40萬 這又得60多萬還不包括 思考問題人生應(yīng)如何規(guī)劃？人的一生需要做哪些事情？安排在何時？ 就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買方買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承做上面的事情預(yù)定何種檔次和標(biāo)準(zhǔn)？需要花費多少錢財？（生活地域、方式、標(biāo)準(zhǔn)）資源如何合理利用？這些錢財如何獲得、籌劃、安排 （生財、聚財、用財） 思考問題人生應(yīng)如何規(guī)劃？理財：解決人生的財務(wù)問題理財與生活理財規(guī)劃也許不能幫你賺到更多，但它能幫你用所賺到的錢去實現(xiàn)你的財務(wù)目標(biāo)。不論你的財務(wù)目標(biāo)是什么，現(xiàn)實是：要么你控制好自己的財務(wù)狀

5、況，要么你的財務(wù)狀況反過來制約你。事實上，財務(wù)狀況還是婚姻出現(xiàn)問題的一個重要原因；個人理財是一項非常值得學(xué)習(xí)的技能。理財：解決人生的財務(wù)問題理財與生活理財規(guī)劃也許不能幫你賺到更幫助你掌控金錢的世界學(xué)習(xí)本課程的目的對不確定進行管理為特殊消費積累財富為退休儲蓄保障你的財產(chǎn)安全理性投資稅負(fù)最小化幫助你掌控金錢的世界學(xué)習(xí)本課程的目的對不確定進行管理二、個人理財規(guī)劃解說二、個人理財規(guī)劃解說1. 什么是理財規(guī)劃理財主體國家財政管理（社會公共理財） 國有資產(chǎn)管理、每年數(shù)萬億的財政收入、財政支出、公共基礎(chǔ)設(shè)施的建造與配置、公益事業(yè)等企業(yè)公司財務(wù)管理/公司理財 公司、事業(yè)行政單位、金融保險機構(gòu)個人家庭理財規(guī)劃1

6、. 什么是理財規(guī)劃理財主體1. 什么是理財規(guī)劃個人理財狹義金融理財機構(gòu)或權(quán)威第三方獨立機構(gòu) 向個人客戶銷售各類理財產(chǎn)品，辦理財產(chǎn)代理、信息咨詢、投資顧問等金融中介服務(wù)，從中收取手續(xù)費和傭金的行為。廣義不僅表現(xiàn)為理財機構(gòu)的理財服務(wù)，還包括個人家庭的自覺主動性行為 滿足家庭多功能生活需要的過程中，合理配置資源，維系家庭正常運轉(zhuǎn)，實現(xiàn)家庭個人效用最大化的管理活動。1. 什么是理財規(guī)劃個人理財2. 個人理財規(guī)劃興起的經(jīng)濟社會背景平衡收支財富管理財富管理的復(fù)雜性2. 個人理財規(guī)劃興起的經(jīng)濟社會背景平衡收支消費熱點的時間變遷（1）平衡收支消費熱點的時間變遷（1）平衡收支家庭收支的不一致性（1）平衡收支家庭

7、收支的不一致性（1）平衡收支平衡收支的方法一代際贍養(yǎng)（1）平衡收支平衡收支的方法一（1）平衡收支平衡收支的方法二 國家福利（1）平衡收支平衡收支的方法二 國家福利（1）平衡收支平衡收支的方法三 終身理財（1）平衡收支平衡收支的方法三 終身理財（1）平衡收支（2） 財富管理（2） 財富管理財富分布（2） 財富管理財富分布（2） 財富管理 2008年中國的高凈值人群達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。其中，超高凈值人群也接近1萬人的規(guī)模。 就私人財富規(guī)模而言，2008年中國高凈值人群共持有達(dá)8.8萬億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬元人民幣。其中，超高凈值人群的個人財富總量達(dá)到1.4萬億元

8、人民幣，在高凈值人群內(nèi)部財富占比達(dá)到16%。 在復(fù)雜的國內(nèi)外宏觀環(huán)境下，中國私人財富市場仍然蘊含巨大的市場價值和可觀的增長潛力。（2） 財富管理 2008年中國的高凈值人群達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。其中， 上海大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大的風(fēng)險” 87的被調(diào)查者表示會接受銀行提出的理財建議 32的被調(diào)查者“最感興趣理財咨詢和理財方案設(shè)計” 40的被調(diào)查者“應(yīng)該增加代理客戶操作、提供專家服務(wù)” 40的被調(diào)查者“希望能與理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”（2） 財富管理 上海大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大的風(fēng)（3） 財富管理的復(fù)雜性（3） 財富管理的復(fù)雜性提升

9、財產(chǎn)性收入 儲蓄存款繼續(xù)分流 社會和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，高儲蓄的資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)逐步瓦解 存款真實利率將持續(xù)負(fù)利率，儲蓄繼續(xù)外流 流動性過剩的自我循環(huán)： 人民幣升值流動性過剩資產(chǎn)價格暴漲居民追求財產(chǎn)性收入儲蓄分流流動性過剩加息人民幣升值（3） 財富管理的復(fù)雜性提升財產(chǎn)性收入 儲蓄存款繼續(xù)分流 社會和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，高儲蓄的提升財產(chǎn)性收入 儲蓄存款繼續(xù)分流（3） 財富管理的復(fù)雜性提升財產(chǎn)性收入 儲蓄存款繼續(xù)分流（3） 財富管理的復(fù)雜性 4. 理財規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)展理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展的歷史背景 4. 理財規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)展理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展的歷史背景 4. 理財規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)展理財規(guī)劃師的功能與角色 4. 理財規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)

10、展理財規(guī)劃師的功能與角色三、個人理財規(guī)劃的過程三、個人理財規(guī)劃的過程理財規(guī)劃過程步驟一：檢查你的財務(wù)健康狀況步驟二：制定財務(wù)目標(biāo)步驟三：制定行動計劃步驟四：執(zhí)行計劃步驟五：檢查進展?fàn)顩r，重新評價和修改理財計劃理財規(guī)劃過程步驟一：檢查你的財務(wù)健康狀況1. 檢查財務(wù)狀況理財規(guī)劃的起點賺了多少？消費了多少？消費開支分布如何？ 了解自己整個財務(wù)狀況和收支狀況的全貌財務(wù)記錄具有啟迪作用，是保持自己財務(wù)健康的第一步 儲蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育 2005年美國一項調(diào)查，第一比第二多3.5倍，但52%的工作者儲蓄少于25000美元，65歲以上者59%的儲蓄少于10萬美元，1. 檢查財務(wù)狀況理財規(guī)劃

11、的起點2. 確定你的財務(wù)目標(biāo)不知道自己想要什么，也就無從實現(xiàn)它。2. 確定你的財務(wù)目標(biāo)不知道自己想要什么，也就無從實現(xiàn)它。 討論：哪個是合理的目標(biāo)？ 討論：哪個是合理的目標(biāo)？ 確定理財目標(biāo)的方法SMART法清楚明確的寫下來，附上費用，計劃何時實現(xiàn)。 確定理財目標(biāo)的方法SMART法清楚明確的寫下來，附財務(wù)目標(biāo)的時間尺度短期（1年以內(nèi)） 準(zhǔn)備相當(dāng)于3個月生活費的應(yīng)急資金；付清賬單和信用卡；買一件大件物品；一個小度假或一些娛樂活動；等等中期（110年） 年齡大些的孩子的大學(xué)費用；規(guī)模較大的房屋裝修；買方的首付；清償較大的債務(wù)；支付一大筆支出（如婚禮）；買一棟度假別墅；安排一次較長的海外旅行；等等長期

12、（10年以上） 年紀(jì)較小孩子的大學(xué)費用；準(zhǔn)備補充退休金以保持退休生活水平；照顧已退休父母；開創(chuàng)自己的事業(yè)；等等財務(wù)目標(biāo)的時間尺度短期（1年以內(nèi)）理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）家庭壽命周期理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）家庭壽命周期第一階段：家庭的形成期與成長期 財富積累的主要階段，重點考慮理財目標(biāo)、保險、家庭購買、家庭結(jié)構(gòu)等第二階段：離巢期 從賺取年齡過渡到退休年齡，重新審視財務(wù)目標(biāo)、保險保障和遺產(chǎn)規(guī)劃，確保為退休做好準(zhǔn)備；第三階段：家庭衰老期 退休階段；須關(guān)注投資策略、醫(yī)療費用（包括長期護理費用）、遺產(chǎn)傳承安排理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）：家庭壽命周期第一階段：家庭的形成期與成長期理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）：家

13、庭理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（二）：個人生涯規(guī)劃不同年齡段個人生涯規(guī)劃與理財目標(biāo)理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（二）：個人生涯規(guī)劃不同年齡段個人生涯規(guī)劃理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財價值觀理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財價值觀主要理財目標(biāo)與理財價值觀理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財價值觀主要理財目標(biāo)與理財價值觀理財目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財價值觀理財規(guī)劃概述-課件理財規(guī)劃概述-課件理財規(guī)劃概述-課件理財規(guī)劃概述-課件理財目標(biāo)實現(xiàn)方式目標(biāo)并進法的安排方式理財目標(biāo)實現(xiàn)方式目標(biāo)并進法的安排方式目標(biāo)順序法的安排方式理財目標(biāo)實現(xiàn)方式目標(biāo)順序法的安排方式理財目標(biāo)實現(xiàn)方式3. 制定行動計劃靈活性：能夠應(yīng)對生命中的變故和突發(fā)事件（失

14、業(yè)、事故、離婚、孩子、父母、遺產(chǎn)、經(jīng)濟波動）流動性：需要錢時能及時獲得現(xiàn)金，應(yīng)付小的突發(fā)事件保障性：災(zāi)難性的突發(fā)事件稅負(fù)最小化：實現(xiàn)稅后收益最大化3. 制定行動計劃靈活性：4. 執(zhí)行你的計劃做好收支記錄，留意長期目標(biāo)理財計劃不是目標(biāo)，而是你實現(xiàn)目標(biāo)的工具，是道路交通圖時不時增加一些新建“道路”，把目標(biāo)牢記在心，堅持不懈的前進。4. 執(zhí)行你的計劃做好收支記錄，留意長期目標(biāo)5. 檢查進展?fàn)顩r，重新評價和修改計劃及時更新你的地圖，也許目的地會變化，或者道路有變化檢查執(zhí)行情況，重新審視原有的理財計劃，必要的話，重新規(guī)劃。按照五步驟來做。5. 檢查進展?fàn)顩r，重新評價和修改計劃及時更新你的地圖，也許四、個

15、人理財?shù)脑硭?、個人理財?shù)脑?1. 風(fēng)險與報酬的權(quán)衡證券市場線 1. 風(fēng)險與報酬的權(quán)衡證券市場線 1. 風(fēng)險與報酬的權(quán)衡 1. 風(fēng)險與報酬的權(quán)衡 2. 貨幣的時間價值個人理財中最重要的概念可能就是貨幣的時間價值時間價值的重要性是雙重的：投資價值會隨時間流逝而緩慢增長可以用來比較貨幣在不同時間段中的價值在個人理財中的應(yīng)用復(fù)利買房：提前消費，延后支付準(zhǔn)備退休金：提前儲蓄，延后消費 2. 貨幣的時間價值個人理財中最重要的概念可能就是貨幣 3. 多樣化有助于降低風(fēng)險多樣化可降低或分散部分風(fēng)險而不影響預(yù)期收益，讓你在投資品市場價格的起落中幸免于難；投資分散于非完全正相關(guān)的資產(chǎn)上，構(gòu)成資產(chǎn)組合，但組合無

16、法消除所有風(fēng)險；不是所有的風(fēng)險都是一樣的，要特別關(guān)注那些不能通過多樣化分散的風(fēng)險 3. 多樣化有助于降低風(fēng)險多樣化可降低或分散部分風(fēng)險而 4. 競爭性投資市場痛苦的根源投資者希望盡可能多的創(chuàng)造財富從而去投資，但要在投資中獲得超過平均水平的收益卻很難；普通投資者參與的市場往往是有效市場；有效市場啟示：“打敗市場”是非常困難的；競爭性的投資市場“討價還價”不會持續(xù)太久，隨時留意“最新情報” 4. 競爭性投資市場痛苦的根源投資者希望盡可能多的創(chuàng)造 5. 稅收因素對個人財務(wù)決策的影響稅收會影響一項投資的實際收益；每項投資的稅收標(biāo)準(zhǔn)都有所不同；關(guān)注稅后收益，需要你對稅法有一定的了解，清楚它們是如何影響投

17、資收益的。 5. 稅收因素對個人財務(wù)決策的影響稅收會影響一項投資的 6. 流動性的重要性流動性 確保你可以隨時拿到一部分現(xiàn)金，或者能迅速將資產(chǎn)兌現(xiàn)；應(yīng)付意外發(fā)生（失業(yè)、受傷等）；流動性不足的后果：可能被迫出售長期投資資產(chǎn)；可能需要借錢，從而產(chǎn)生高昂利息及貸款償還事宜 6. 流動性的重要性流動性 7. 沒有計劃將一事無成“花錢總是比存錢容易”；“考慮花錢總是比考慮存錢容易”儲蓄不是自發(fā)事件，必須計劃； 大部分人總是不假思索的花錢，卻不能不假思索的儲蓄；越推遲制定一個理財規(guī)劃，就越難實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)，當(dāng)目標(biāo)難以超越時，你甚至不愿嘗試去實現(xiàn)它。 7. 沒有計劃將一事無成“花錢總是比存錢容易”； 8. 知

18、識是最好的保障掌握個人理財管理的基礎(chǔ)知識能讓你在遇到?jīng)]有職業(yè)道德的投資顧問時保護自己，免受損失風(fēng)險；能讓你明白規(guī)劃未來有多么重要；能讓你理性投資，并在經(jīng)濟變化和利率變動中受益 8. 知識是最好的保障掌握個人理財管理的基礎(chǔ)知識能讓你 9. 保護自己免受重大災(zāi)害或災(zāi)難的威脅悲劇發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)自己沒有足額或正確的保險，是最糟糕的情況；為避免悲劇帶來的惡果，你需要購買適合自己的保單；保險的重點應(yīng)該關(guān)注大災(zāi)難，即使離你很遙遠(yuǎn)，但一旦發(fā)生，則是你承擔(dān)不起的。 9. 保護自己免受重大災(zāi)害或災(zāi)難的威脅悲劇發(fā)生后才發(fā)現(xiàn) 10. 投資的時間尺度投資者持有一項投資品的時間越長，投資的抗風(fēng)險能力就越強；很多投資品的增長率并不平穩(wěn)，如股市，短期的波動性很強，但長期的收益率則較高。因此投資時間長短不同，則其收益率和風(fēng)險可能呈現(xiàn)不同的特征；因此應(yīng)結(jié)合理財目標(biāo)的時間尺度加以選擇。 10. 投資的時間尺度投資者持有一項投資品的時間越長， 11. 優(yōu)先付給自己對大部分人來說，存錢就是把花剩下的錢存起來；優(yōu)先付給自己則正好相反：先預(yù)留儲蓄，再消費；養(yǎng)成自動為長期目標(biāo)儲蓄的行為模式，確保這些目標(biāo)獲得切實的資金支持 11. 優(yōu)先付給自己對大部分人來說，存錢就是把花剩下的 12. 金錢并不是一切金錢并不等同于快樂；2003年一項調(diào)查：8