保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識概述2

1、第四章 保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同同的基本本原則保險(xiǎn)合同同的訂立立與生效效保險(xiǎn)合同同的履行行保險(xiǎn)合同同的變更更保險(xiǎn)合同同的爭議議處理本章基本本內(nèi)容學(xué)習(xí)目標(biāo)標(biāo)1.熟練練掌握保保險(xiǎn)合同同的基本本原則2.理解解保險(xiǎn)合合同的訂訂立與生生效過程程3.掌握握投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人各自自的義務(wù)務(wù)4.理解解保險(xiǎn)合合同主體體、內(nèi)容容、效力力的變更更，掌握握保險(xiǎn)合合同無效效、解除除、復(fù)效效以及終終止的情情況。5.理解解保險(xiǎn)合合同的解解釋原則則；了解解合同爭爭議的解解決方式式。第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同的基基本原則則一、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則投保人對對保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有保險(xiǎn)利利益是保保險(xiǎn)合同同訂立和和維持效效力的前前提條件件（1）只只有對

2、保保險(xiǎn)標(biāo)的的有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的人才有有資格與與保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同，否則則，合同同非法或或無效；(適于于人身保保險(xiǎn)）（2）在在保險(xiǎn)合合同生效效履行中中，投保保人失去去對保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)利利益，保保險(xiǎn)合同同隨之失失效；（適于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)）（3）發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任事事故后，投保方方不得因因保險(xiǎn)而而獲得保保險(xiǎn)利益益以外的的額外利利益。二、最大大誠信原原則（一）含含義1、誠信信：誠實(shí)實(shí)+守信信誠實(shí)：即即一方當(dāng)當(dāng)事人對對另一方方當(dāng)事人人不得隱隱瞞、欺欺騙守信（信信用）：任何一一方當(dāng)事事人必須須善意、全面地地履行自自己的義務(wù)務(wù)2、誠信信原則：任何一一項(xiàng)民事事、商事事活動必必須遵循循的基本本原則；是訂立各

3、各種經(jīng)濟(jì)濟(jì)合同的的基礎(chǔ)。3.最大誠信信原則：源于英英國1906年海上上保險(xiǎn)法法。指保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人在訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)時(shí)及在在合同的的有效期期內(nèi)，必必須以最最大的誠誠意，履履行自己己應(yīng)盡的的義務(wù)，互不欺欺騙和隱隱瞞，信信守合同同訂立的的約定與與承諾，否則，保險(xiǎn)合合同無效效。（二）基基本內(nèi)容容1.告知知（1）含義：狹義告知知僅指當(dāng)當(dāng)事人雙雙方在合合同訂立立前和訂訂立時(shí)，將有關(guān)關(guān)實(shí)質(zhì)性性重要事實(shí)實(shí)互相據(jù)實(shí)實(shí)申報(bào)和和陳述；廣義告知知指在保保險(xiǎn)合同同訂立前前、訂立立時(shí)及在合同同有效期期內(nèi)，將有關(guān)關(guān)實(shí)質(zhì)性性重要事事實(shí)互相相據(jù)實(shí)申申報(bào)和陳陳述；（保險(xiǎn)最最大誠信信原則取取廣義告知知之意）重要事實(shí)實(shí)是指對

4、對保險(xiǎn)人人決定是是否接受受或以什什么條件件接受投投保起決決定作用用的事實(shí)實(shí)，如有有關(guān)投保保人和被被保險(xiǎn)人人的詳細(xì)細(xì)情況；有關(guān)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的詳細(xì)細(xì)情況；危險(xiǎn)因因素及危危險(xiǎn)變化化、增加加的情況況；過去去發(fā)生的的損失賠賠付情況況；曾經(jīng)經(jīng)遭到其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)人拒絕絕承保的的情況，等等。（2）投投保人的的告知立法形式式無限告知知：又稱稱客觀告告知。即即法律對對告知的的內(nèi)容不不作具體體規(guī)定，只要是是事實(shí)上上與保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的危危險(xiǎn)狀況況相關(guān)的的任何重重要事實(shí)實(shí)，都要要告知保保險(xiǎn)人；（英美美法系國國家采用用）詢問回答答告知：指投保保人對保保險(xiǎn)人詢詢問的問問題必須須如實(shí)告告知，對對詢問以以外的問問題，投投保人無無須告知

5、知。（中國等等大陸法法系國家家采用）告知內(nèi)容容訂立合同同時(shí)，根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)人的詢詢問，對對已知或或應(yīng)知的的重要事事實(shí)如實(shí)實(shí)告知；（保保險(xiǎn)法第16條）合同訂立立后，在在合同有有效期內(nèi)內(nèi)，當(dāng)危危險(xiǎn)情況況增加時(shí)時(shí)，應(yīng)及及時(shí)告知知保險(xiǎn)人人；（52條）保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移或保保險(xiǎn)合同同有關(guān)事事項(xiàng)變動動時(shí)，投投保方應(yīng)應(yīng)及時(shí)通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，投保保方應(yīng)及及時(shí)通知知保險(xiǎn)人人；（21條）有重復(fù)保保險(xiǎn)的投投保人應(yīng)應(yīng)將重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的的有關(guān)情情況告知知保險(xiǎn)人人。（3）保保險(xiǎn)人的的告知明確列示示：指保保險(xiǎn)人只只需將保保險(xiǎn)的主主要內(nèi)容容明確列列明在保保險(xiǎn)合同同之中，即視為為已告知知投保人人。明確說明明：指保

6、保險(xiǎn)人不不僅應(yīng)將將保險(xiǎn)的的主要內(nèi)內(nèi)容明確確列明在在保險(xiǎn)合合同中，還必須須對投保保人進(jìn)行行正確的的解釋。（中國國）2.保證證（1）含含義：指指保險(xiǎn)人人要求投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期間間對某一一事項(xiàng)的的作為與與不作為為或某種種狀態(tài)的的存在與與不存在在作出許許諾。它它是一項(xiàng)項(xiàng)從屬于于主要合合同的承承諾，是是保險(xiǎn)合合同成立立的基本本條件。（2）保保證的目目的：控控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，確保保標(biāo)的及及其周圍圍環(huán)境處處于訂約約時(shí)的狀狀態(tài)之中中。（3）保保證對被被保險(xiǎn)人人的要求求更為嚴(yán)嚴(yán)格。（4）保保證的分分類根據(jù)保證證事項(xiàng)是是否存在在分為確認(rèn)保證證與承諾諾保證根據(jù)保證證存在的的形式分分為明示保證證與默示示保證確

7、認(rèn)保證證：指投投保方對對過去或或現(xiàn)在某某一特定定事實(shí)的的存在或不存存在的保保證。狀態(tài)態(tài)承諾保證證：指投投保方對對將來某某一事項(xiàng)項(xiàng)的作為為或不作作為的保保證。動作作、行為為明示保證證：以文文字或書書面的形形式載明明于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，成為為保險(xiǎn)合合同的條條款。默示保證證：指沒沒有在合合同中明明確載明明，但依依據(jù)國際際通行的的準(zhǔn)則、習(xí)慣上上或社會會上公認(rèn)認(rèn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)游戲規(guī)規(guī)則，訂訂約雙方方在訂約約時(shí)心照照不宣的的保證。它是以以往法庭庭判決的的結(jié)果和和某行業(yè)業(yè)習(xí)慣的的合法化化。（海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)運(yùn)用較較多）3.棄權(quán)權(quán)與禁止止反言（1）棄棄權(quán)：指指保險(xiǎn)合合同一方方當(dāng)事人人放棄在在合同中中可以主主張的權(quán)權(quán)利。常

8、常指保險(xiǎn)險(xiǎn)人放棄棄合同解解除權(quán)和和抗辯權(quán)權(quán)（對抗抗請求權(quán)權(quán)）。（2）禁禁止反言言：指合合同一方方對已經(jīng)經(jīng)放棄的的合同中中的某項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利，日后不不得再向向另一方方主張。（3）構(gòu)構(gòu)成保險(xiǎn)險(xiǎn)人棄權(quán)權(quán)的必備備條件：保險(xiǎn)人須須有棄權(quán)權(quán)的意思思表示；保險(xiǎn)人必必須知道道有違背背約定義義務(wù)的情情況及因因此享有有抗辯權(quán)權(quán)或解除除權(quán)。（4）棄棄權(quán)與禁禁止反言言限定的的目的：約束保險(xiǎn)險(xiǎn)人的行行為，要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人為其其行為及及其合法法代理人人的行為為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保保險(xiǎn)人的的利益，有利于于當(dāng)事人人權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的平衡衡。（5）棄棄權(quán)與禁禁止反言言在人壽壽保險(xiǎn)中中有特殊殊的時(shí)間間限定（保險(xiǎn)人人只能在在合同訂訂立之后后的2

9、年年內(nèi)，以以投保人人或被保保險(xiǎn)人告告知不實(shí)實(shí)或隱瞞瞞為由解解除合同同）案例：棄棄權(quán)與禁禁止反言言1996年12月26日，那那曉群為為丈夫張張萌虎投投保辦理理中國太太平洋保保險(xiǎn)公司司步步高高增額壽壽險(xiǎn)12份，受受益人是是那曉群群。張雖雖知道妻妻子為自自己保險(xiǎn)險(xiǎn)，但并并未在被被保險(xiǎn)人人處簽名名。1997年年4月5日，張張萌虎外外出后下下落不明明。隨后后，那將將丈夫失失蹤之事事告知保保險(xiǎn)公司司并要求求理賠，而保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以以保險(xiǎn)人人失蹤沒沒有理賠賠依據(jù)為為由拒絕絕，并讓讓那繼續(xù)續(xù)交納保保費(fèi)。此此后，那那按期交交納保費(fèi)費(fèi)。2001年4月月，那向向法院申申請宣布布丈夫張張萌虎死死亡。1年后，法院宣宣布張蔭

10、蔭虎死亡亡。隨即即，那以以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡，應(yīng)獲獲得理賠賠為由向向法院提提出訴狀狀。市法法院針對對那的“代簽簽”是否否具有法法律效力力展開調(diào)調(diào)查，認(rèn)認(rèn)為保險(xiǎn)險(xiǎn)公司或或保險(xiǎn)代代理人具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)知識優(yōu)優(yōu)于投保保人的優(yōu)優(yōu)勢，保保險(xiǎn)公司司未履行行告知投投保人（需保險(xiǎn)險(xiǎn)人本人人簽名）的義務(wù)務(wù)，對那那代張萌萌虎簽字字予以認(rèn)認(rèn)可，故故判決太太平洋保保險(xiǎn)公司司賠償那那72000元元。（三）違違反最大大誠信原原則的法法律后果果1、違反反告知義義務(wù)的法法律后果果（1）投投保方違違反告知知義務(wù)的的常見情情形由于疏忽忽或?qū)χ刂匾聦?shí)實(shí)誤認(rèn)為為不重要要而未告告知；因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)認(rèn)識的局局限（不不知道、了解不不全面或或

11、準(zhǔn)確）導(dǎo)致的的誤告；誤誤告隱瞞重要要事實(shí)，故意不不告知； 隱瞞捏造事實(shí)實(shí)，故意意作不實(shí)實(shí)告知。 欺詐（2）對對于上上述違反反告知行行為，保保險(xiǎn)人有有權(quán)宣告告保險(xiǎn)合合同無效效或不承承擔(dān)賠償償責(zé)任。2.違反反保證義義務(wù)的法法律后果果凡是投保保方違反反保證，無論是是否有過過失，也也不論是是否對保保險(xiǎn)人造造成損害害，保險(xiǎn)險(xiǎn)人均有有權(quán)解除除保險(xiǎn)合合同，不不予承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。三、近因因原則（一）近近因原則則的含義義1、近因因：指引引起保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損損失最有有效、起起決定性性作用的的原因（不是在在時(shí)間上上或空間間上與損損失結(jié)果果最為接接近的原原因）。2、近因因原則：“近因因是屬于于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的，保險(xiǎn)人人承擔(dān)

12、損損失賠償償責(zé)任；近因不不屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任的，保保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償償責(zé)任?！钡睦砝碣r原則則。（二）近近因原則則的應(yīng)用用案例一：摔傷、肺炎、死亡案例二：1918年，一一戰(zhàn)期間間，被保保險(xiǎn)人萊萊蘭船舶舶公司的的一艘輪輪船被德德國潛艇艇用魚雷雷擊中，但仍然然拼力駛駛向哈佛佛港。由由于哈佛佛港務(wù)當(dāng)當(dāng)局擔(dān)心心該船會會在碼頭頭泊位上上沉沒而而堵塞港港口，因因此拒絕絕其靠岸岸。該船船只好駛駛離港口口，在航航行途中中，船底底觸礁而而沉沒。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人船只只投保了了一般的的船舶保保險(xiǎn)（未未附加戰(zhàn)戰(zhàn)爭險(xiǎn)）。四、損失失補(bǔ)償原原則（一）含含義1.損失失補(bǔ)償原原則：指指保險(xiǎn)合合同生效效后，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的發(fā)生生保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍

13、圍內(nèi)的損損失時(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)按照合合同的約約定，獲獲得全面面、充分分的賠償償，以彌彌補(bǔ)被保保險(xiǎn)人由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受損失失而失去去的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人不能能因保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償而而獲得額額外利益益。（1）損損失補(bǔ)償償?shù)那疤崽釛l件：發(fā)生保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍內(nèi)內(nèi)的損失失；（2）損損失補(bǔ)償償?shù)南薅ǘl件：以彌補(bǔ)補(bǔ)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的實(shí)實(shí)際損失失為限。2.兩點(diǎn)點(diǎn)說明：（1）被被保險(xiǎn)人人的實(shí)際際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失失+投保方支支付的必必要的、合理的的施救費(fèi)費(fèi)用+訴訟費(fèi)用用（2）損損失補(bǔ)償償原則主主要適用用于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)及及其他補(bǔ)補(bǔ)償性保保險(xiǎn)合同同，不適適用于給給付性保保險(xiǎn)合同同。實(shí)際現(xiàn)金金價(jià)值用保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的重重置

14、成本本去掉折折舊作為為實(shí)際現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值作為確確認(rèn)實(shí)際際損失的的基礎(chǔ)（二）損損失補(bǔ)償償原則對對補(bǔ)償?shù)牡南拗?.以被被保險(xiǎn)人人的實(shí)際際損失為為限。2.以投投保人投投保的保保險(xiǎn)金額額為限。3.以投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所具具有的保保險(xiǎn)利益益為限。當(dāng)以上三三個(gè)限額額不一致致時(shí)，保保險(xiǎn)人最最終對被被保險(xiǎn)人人的實(shí)際際賠償金金額，是是以其中中實(shí)際貨貨幣量最最小的一一項(xiàng)作為為賠償金金額。一輛汽車車投保時(shí)時(shí)按市價(jià)價(jià)確定保保險(xiǎn)金額額為9萬萬元，發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)的市場場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人人只賠償償7萬元元。、以實(shí)實(shí)際損失失為限。某一房屋屋投保時(shí)時(shí)按市場場價(jià)值確確立保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為20萬元，發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故全全損，全

15、全損時(shí)的的市場價(jià)價(jià)為25萬元元，被保保險(xiǎn)人的的實(shí)際損損失雖然然為25萬元，但保險(xiǎn)人人只能按按保險(xiǎn)金金額20萬元賠賠償。2、以保保險(xiǎn)金額額為限。某企業(yè)以以價(jià)值200萬萬元的廠廠房作抵抵押貸款款150萬元，發(fā)生保保險(xiǎn)事故故廠房全全損，保保險(xiǎn)人給給銀行的的最高賠賠償金額額只能是是150萬元。若貸款款已經(jīng)收收回，則則以銀行行投保的的保險(xiǎn)合合同無效效，銀行行無權(quán)索索賠。、以被被保險(xiǎn)人人對保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有的保保險(xiǎn)利益益為限（三）損損失補(bǔ)償償原則的的例外1、人身身保險(xiǎn)2、定值值保險(xiǎn)：不論保保險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際際價(jià)值大大于或小小于保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，均按損損失程度度十足賠賠付（常常見于古董、珍珍貴藝術(shù)術(shù)品和貨貨物運(yùn)輸輸保

16、險(xiǎn)）。計(jì)算算公式為為：（1）損損失程度度=（保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的完好好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的的完好價(jià)價(jià)值100%（2）保保險(xiǎn)賠款款=保險(xiǎn)險(xiǎn)金額損失程程度3、重置置價(jià)值保保險(xiǎn)（1）含含義：指指以被保保險(xiǎn)人重重置或重重建保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所需費(fèi)用用或成本本確定保保險(xiǎn)金額額的保險(xiǎn)險(xiǎn)（不扣扣除折舊舊）（2）原原因：因因通貨膨膨脹、物物價(jià)上漲漲等因素素，有些些財(cái)產(chǎn)即即便按實(shí)實(shí)際價(jià)值值足額投投保。賠賠款也不不足于重重置或重重建。通通常用于于住宅、建筑物物等。五、代位位追償（求償）原則（一）代代位求償償原則的的含義：是指在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保保單承保保風(fēng)險(xiǎn)造造成的保保險(xiǎn)事故故，且事事故是由由第三者者責(zé)

17、任造造成的，保險(xiǎn)人人向被保保險(xiǎn)人支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)賠款后后，依法法取得對對第三者者的索賠賠權(quán)。合同責(zé)任任法律責(zé)任任致害人保險(xiǎn)人償追投保人（受害人人）（二）代代位求償償?shù)姆陕梢罁?jù)1.財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的補(bǔ)償原原則，即即被保險(xiǎn)險(xiǎn)人通過過保險(xiǎn)獲獲得的經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償，不應(yīng)應(yīng)超過保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的實(shí)際際損失。2.民法法的公平平原則。保險(xiǎn)人人的賠償償不能成成為違法法行為人人逃避民民事法律律追究的的借口。（三）代代位求償償?shù)臉?gòu)成成條件 保險(xiǎn)標(biāo)的的的損害害發(fā)生必必須是由由于第三三者的行行為引起起。被保險(xiǎn)人人不得放放棄對第第三者享享有賠償償請求的的權(quán)利保險(xiǎn)人須須已先行行賠付保保險(xiǎn)金（四）代代位追償償權(quán)限保險(xiǎn)人在在代位追追償中僅

18、僅享有被被保險(xiǎn)人人對第三三者可以以享有的的權(quán)益，但不能能超過保保險(xiǎn)人賠賠付的金金額。保保險(xiǎn)人追追償?shù)降牡慕痤~若若小于或或等于賠賠付金額額，全歸歸保險(xiǎn)人人；若追追回金額額大于賠賠付金額額，則超超出部分分應(yīng)償還還給被保保險(xiǎn)人。注意：1.保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以放棄代代位追償償權(quán)2.代位位追償權(quán)權(quán)不適用用于人壽壽保險(xiǎn)和和大多數(shù)數(shù)個(gè)人健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)3.保險(xiǎn)險(xiǎn)人不能能對自己己的被保保險(xiǎn)人行行使代位位追償權(quán)權(quán)。案例：代代位追償償權(quán)甲公司以以FOB貿(mào)易價(jià)價(jià)格條件件進(jìn)口一一批玉米米，與承承運(yùn)人A船運(yùn)公公司簽訂訂運(yùn)輸合合同，甲甲為保障障該批貨貨物的安安全，又又與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司B簽訂了了海上貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)險(xiǎn)種為一一切險(xiǎn)

19、，雙方約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為102萬美元元。后貨貨物在海海上運(yùn)輸輸途中遭遭遇意外外，貨物物遭到海海水濕損損，貨損損比例為為40，損失失十分慘慘重。經(jīng)各方的的聯(lián)合勘勘察，貨貨物遭遇遇海水濕濕損的近近因是由由于船舶舶倉蓋嚴(yán)嚴(yán)重腐爐爐，稍遇遇一般大大浪就導(dǎo)導(dǎo)致海水水的大量量涌入，屬于船船舶不適適航，承承運(yùn)人不不能享受受運(yùn)輸合合同所規(guī)規(guī)定的免免責(zé)條款款，必須須承擔(dān)違違反運(yùn)輸輸合同的的賠償責(zé)責(zé)任。由于甲已已就該批批貨物向向B投保保了一切切險(xiǎn)，海海水濕損損屬于保保單承保保的范圍圍。所以以甲根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合合同向保保險(xiǎn)人索索賠，求求得利益益的補(bǔ)償償。保險(xiǎn)險(xiǎn)人根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合合同的規(guī)規(guī)定，在在扣除0.5的正常常途耗后后

20、，向甲甲賠償(40一0.5)10240.29萬美美元。然然后必須須根據(jù)代代位求償償原則的的規(guī)定，B取得得向違反反運(yùn)輸合合同的入入的追償償權(quán)，形形式是由由甲簽署署一份B開出的的代位書書(又稱稱為權(quán)益益轉(zhuǎn)讓書書)，代代位書的的取得標(biāo)標(biāo)志著保保險(xiǎn)人已已取得代代位求償償權(quán)，可可以正式式向A就就保險(xiǎn)人人承擔(dān)賠賠償責(zé)任任的范圍圍內(nèi)進(jìn)行行造償。案情被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人甲于于保險(xiǎn)期期間內(nèi)，約朋友友到某蛇蛇館就餐餐。蛇館館老板乙乙為取信信顧客就就讓甲自自行挑蛇蛇。甲在在桃蛇過過程中，被一條條意外爬爬出的蛇蛇咬傷。經(jīng)送醫(yī)醫(yī)院治療療，甲共共花去醫(yī)醫(yī)療費(fèi)3500元。發(fā)發(fā)生事故故后，甲甲及時(shí)通通知了保保險(xiǎn)公司司A并要要求賠償償

21、。A按按照人身身保險(xiǎn)合合同約定定向甲給給付了保保險(xiǎn)金。但在A公司內(nèi)內(nèi)部卻產(chǎn)產(chǎn)生了是是否應(yīng)向向蛇館經(jīng)經(jīng)營者乙乙追償保保險(xiǎn)金的的問題，有的人人認(rèn)為，根據(jù)我我國民民法通則則第127條條規(guī)定：“非因因第三者者或受害害人的過過錯致使使被飼養(yǎng)養(yǎng)的動物物致人傷傷害的，應(yīng)由飼飼養(yǎng)人承承擔(dān)民事事責(zé)任?！币覒?yīng)應(yīng)承擔(dān)民民事?lián)p害害賠償責(zé)責(zé)任。人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中醫(yī)療療費(fèi)用具具有補(bǔ)償償?shù)男再|(zhì)質(zhì)，對第第三者損損害的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)，如果傷傷害人已已履行賠賠償責(zé)任任，保險(xiǎn)險(xiǎn)人就不不承擔(dān)給給付責(zé)任任；如果果保險(xiǎn)人人先行給給付，則則可以通通過合法法手續(xù)代代位向致致官方追追償。所所以保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在在給付保保險(xiǎn)金后后取得代代位求償償權(quán)向乙乙進(jìn)行追

22、追償。第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立與生生效一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立要約通常由由投保人人提出必須明確確表示訂訂約愿望望須具備合合同的主主要內(nèi)容容在其有效效期內(nèi)對對要約人人有約束束力承諾保險(xiǎn)合同同的承諾諾也叫承承保，它它是由保保險(xiǎn)人作作出的當(dāng)投保人人逐一填填好投保保單所列列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人審查查簽章即即做出承承保后，保險(xiǎn)合合同隨之之成立二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立與與生效1.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立是指投保保人與保保險(xiǎn)人就就保險(xiǎn)合合同條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議2.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的生效保險(xiǎn)合同同對當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力3.成立立不等于于生效許多保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定，在在其成立立后的某某一時(shí)間間內(nèi)生

23、效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同同的成立立生效效某年6月月18日日，王先先生將新新購買的的轎車向向某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司購購買了汽汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)，并向向保險(xiǎn)公公司一次次性交納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)16000元元。該保保單上有有一項(xiàng)特特別約定定，即“本保單單自車輛輛上牌照照之日起起生效”。投保保當(dāng)年的的9月7日王某某將其車車上了牌牌照。第第二年的的8月16日，王先生生的轎車車被盜，王某隨隨后向保保險(xiǎn)公司司提出了了索賠請請求，保保險(xiǎn)公司司以被盜盜車輛的的保險(xiǎn)期期限已過過而拒絕絕賠償。雙方發(fā)發(fā)生爭議議，車主主上訴至至法院。第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的履履行投保人

24、的的義務(wù)保險(xiǎn)人的的義務(wù)一、投保保人的義義務(wù)（一）繳繳納保費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)1.是投投保人最最重要的的義務(wù)2.可由由投保人人為之，也可由由有利害害關(guān)系的的第三人人為之，無利害害關(guān)系者者可代繳繳3.繳納納保費(fèi)與與合同效效力的關(guān)關(guān)系通常常由當(dāng)事事人約定定（二）通通知義務(wù)務(wù)1.危險(xiǎn)險(xiǎn)增加的的通知義義務(wù)指在訂立立保險(xiǎn)合合同時(shí)，當(dāng)事人人雙方未未曾估計(jì)計(jì)到的的的保險(xiǎn)事事故危險(xiǎn)險(xiǎn)程度的的增加，來源有有二：（1）由由投保人人或被保保險(xiǎn)人的的行為所所致（2）由由投保人人或被保保險(xiǎn)人以以外的原原因所致致2.保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生的通通知義務(wù)務(wù)：及時(shí)時(shí)通知、立即通通知、或或明確規(guī)規(guī)定通知知期限（三）避避免損失失擴(kuò)大的的義務(wù)二、保

25、險(xiǎn)險(xiǎn)人的義義務(wù)（一）確確定損失失賠償責(zé)責(zé)任1.責(zé)任任范圍的的確定（1）基基本責(zé)任任：按合合同的基基本條款款對被保保險(xiǎn)人所所承擔(dān)的的責(zé)任（2）附附加責(zé)任任：是附附加于保保險(xiǎn)人基基本責(zé)任任范圍之之上的責(zé)責(zé)任。一一般不能能單獨(dú)承承保（3）除除外責(zé)任任：在保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍之之外，保保險(xiǎn)人不不予承擔(dān)擔(dān)的責(zé)任任2.規(guī)定定除外責(zé)責(zé)任的原原因避免保險(xiǎn)險(xiǎn)人遭受受巨額損損失限制對非非偶然事事故的賠賠償避免逆選選擇3.除外外責(zé)任包包括除外地點(diǎn)點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)產(chǎn)除外損失失（二）履履行賠償償給付義義務(wù)1.賠償償金的主主要內(nèi)容容賠償或給給付金額額施救費(fèi)用用檢驗(yàn)估價(jià)價(jià)等合理理費(fèi)用2.支付付方式原則上以以現(xiàn)金的的形式賠賠

26、付損失失和費(fèi)用用，而不不負(fù)責(zé)以以實(shí)物補(bǔ)補(bǔ)償或恢恢復(fù)原狀狀，但在在合同中中另有約約定的的的除外第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同變更更與終止止保險(xiǎn)合同同主體的的變更保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更保險(xiǎn)合同同效力的的變更保險(xiǎn)合同同的終止止一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更案例：有有一承租租人向房房東租借借房屋，租期10個(gè)月月。租房房合同中中寫明，承租人人在租借借期內(nèi)應(yīng)應(yīng)對房屋屋損壞負(fù)負(fù)責(zé)，承承租人為為此而以以所租借借房屋投投保火災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)一一年。租租期滿后后，租戶戶按時(shí)退退房。退退房后半半個(gè)月，房屋毀毀于火災(zāi)災(zāi)。于是是承租人人以被保保險(xiǎn)人身身份向保保險(xiǎn)公司司索賠。保險(xiǎn)人人是否應(yīng)應(yīng)承擔(dān)賠賠償責(zé)任任？為什什么？1.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體變

27、變更是指指保險(xiǎn)合合同的當(dāng)事人或或關(guān)系人人的變更，即保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的轉(zhuǎn)讓。2.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體變變更有兩兩個(gè)基本本特征：（1）不不改變合合同的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)和客體體；（2）合合同主體體變更的的對象主主要是投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者受益人人。一般而言言，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中保險(xiǎn)人人不會變變更。只只有當(dāng)保保險(xiǎn)公司司破產(chǎn)、解散、合并和和分立等等原因，才可能能導(dǎo)致保保險(xiǎn)人所所承擔(dān)的的全部保保險(xiǎn)合同同責(zé)任轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)人。（一）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更1.財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的主主體變更更即財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人變更更。2.變更更的原因因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)權(quán)、經(jīng)營營權(quán)發(fā)生生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)

28、的的用益權(quán)的變動，如保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的承包人人、租賃賃人因承承包、租租賃合同同的訂立立、變更更、終止止；債務(wù)關(guān)系系發(fā)生變變化3.財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同轉(zhuǎn)讓讓應(yīng)通知知保險(xiǎn)人人，經(jīng)保保險(xiǎn)人同同意繼續(xù)續(xù)承保后后，方可可變更原原保險(xiǎn)合合同的投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。但但是，兩兩種情況況下是不不用通知知的：（1）貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)合合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，特別是是海上貨貨物運(yùn)輸輸（2）保保險(xiǎn)人與與投保人人、被保保險(xiǎn)人事事先約定定保險(xiǎn)合合同轉(zhuǎn)讓讓不用通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。思考：財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)受益人人變更是是否需要要經(jīng)過保保險(xiǎn)公司司的批準(zhǔn)準(zhǔn)？由于運(yùn)輸輸中的貨貨物流動動性大，路程遙遙遠(yuǎn)，貨貨物在遠(yuǎn)遠(yuǎn)地易主主，很難難事先通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，并并取得保

29、保險(xiǎn)人的的同意。為了方方便當(dāng)事事人的交交易，避避免錯過過交易良良機(jī)，國際上的的保險(xiǎn)慣慣例是，凡運(yùn)輸輸保險(xiǎn)，除合同同另有約約定外，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓時(shí)，投投保人不不必征得得保險(xiǎn)人人的同意意，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同隨隨保險(xiǎn)貨貨物的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓而自自動變更更，原被保險(xiǎn)險(xiǎn)人與保保險(xiǎn)人之之間的保保險(xiǎn)關(guān)系系即行消消滅，受受讓人與與保險(xiǎn)人人之間新新的保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系隨隨即建立立。（二）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更1.投保保人的變變更只要新的的投保人人對被保保險(xiǎn)人具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，而且愿愿意并能能夠繳付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，經(jīng)保保險(xiǎn)人核核準(zhǔn)，即即可變更更；如果果是以死死亡為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，須經(jīng)被被保險(xiǎn)人人本人書書面同意意2.

30、被保保險(xiǎn)人的的變更被保險(xiǎn)人人的變更更實(shí)質(zhì)是是另設(shè)一一張保險(xiǎn)險(xiǎn)單，所所以不能能變更。3.受益益人的變變更投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人變更更受益人人，須書書面通知知保險(xiǎn)人人，保險(xiǎn)險(xiǎn)人收到到書面通通知后，應(yīng)在保保險(xiǎn)單上上批注。投保人變變更受益益人，須須經(jīng)被保保險(xiǎn)人同同意二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容的變變更某制革廠廠于2002年11月月11日日與某保保險(xiǎn)公司司簽訂了了企業(yè)財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，將該廠廠自有的的固定資資產(chǎn)和流流動資產(chǎn)產(chǎn)全部投投保，保保險(xiǎn)金額額為420萬元元，保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)1.5萬元元，保險(xiǎn)險(xiǎn)期限一一年。在在投保單單和保險(xiǎn)險(xiǎn)單所附附的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)明細(xì)表表中，均均寫明了了投保的的流動財(cái)財(cái)產(chǎn)包括括原材料料和產(chǎn)品品，存放放在本

31、廠廠倉庫內(nèi)內(nèi)，并在在保險(xiǎn)單單所附的的制革廠廠簡圖中中標(biāo)明了了倉庫、車間的的位置。2003年2月1日日，制革革廠與上上海某公公司簽訂訂了由某某公司為為制革廠廠代銷合合成內(nèi)底底革合同同。制革革廠于2003年3月月份兩次次發(fā)貨給給某公司司內(nèi)底革革，合計(jì)計(jì)28萬萬元，某某公司把把貨物存存放在其其所在地地的一所所倉庫。2003年7月月14日日，由于于某公司司所在地地連續(xù)高高溫，引引起該批批內(nèi)底革革自燃，燒毀40噸。經(jīng)公安安部消防防科學(xué)研研究所對對火災(zāi)進(jìn)進(jìn)行鑒定定，結(jié)論論為：合合成內(nèi)底底革為驟驟然自燃燃所致?；馂?zāi)發(fā)發(fā)生后，制革廠廠向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠，保保險(xiǎn)公司司以制革革廠投保保的標(biāo)的的物被銷銷售轉(zhuǎn)移移，保

32、險(xiǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目變變更，不不屬賠償償范圍為為由，拒拒絕賠償償。制革革廠遂訴訴至某市市中級人人民法院院。1.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容的變變更是指指在主體體不變的的情況下下，改變變合同中中約定的的事項(xiàng)。如保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)數(shù)量、存存放地點(diǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金金額、保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍、期限、航程等等變更。2.保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容變變更一般般由投保保人提出出。3.投保保人變更更保險(xiǎn)合合同的情情形有兩兩種：（1）投投保人根根據(jù)實(shí)際際需要提提出變更更合同的的內(nèi)容。（2）投投保人根根據(jù)法律律規(guī)定提提出變更更保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容。案例：某酒店投投?；馂?zāi)災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金金額1000萬萬元，保保險(xiǎn)期間間為1年年，根據(jù)據(jù)投保時(shí)時(shí)的危險(xiǎn)險(xiǎn)程度（該

33、酒店店電路老老化消防防設(shè)施比比較簡陋陋），確確定較高高保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率為5，保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)5萬元元。該酒酒店投保保后更新新了全部部電路，安裝了了火災(zāi)自自動報(bào)警警裝置，檢修并并配齊了了消防器器材，建建立了兼兼職消防防隊(duì)伍并并經(jīng)常訓(xùn)訓(xùn)練、演演習(xí)。這些情況況的變化化，使該該酒店發(fā)發(fā)生火災(zāi)災(zāi)的概率率明顯減減少，即即使發(fā)生生火災(zāi)也也可及時(shí)時(shí)采取補(bǔ)補(bǔ)救措施施，經(jīng)投投保人請請求，保保險(xiǎn)人鑒鑒于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的危險(xiǎn)程程度明顯顯減少，決定在在保險(xiǎn)期期間經(jīng)過過120天以后后適用保保險(xiǎn)費(fèi)率率為3。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效效力的變變更（一）合合同的無無效無效是指指合同雖雖然已經(jīng)經(jīng)訂立，但在法法律上不不發(fā)生任任何效力力1.約定

34、無效效與法定無效效約定無效效是指當(dāng)當(dāng)事人在在訂立保保險(xiǎn)合同同時(shí)，在在保險(xiǎn)條條款上載載明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無無效的事事項(xiàng)，在在保險(xiǎn)合合同效力力期間，一旦有有此事項(xiàng)項(xiàng)的出現(xiàn)現(xiàn)，則保保險(xiǎn)合同同無效。約定必須須不違背背保險(xiǎn)法法和其他他法律和和行政法法規(guī)的強(qiáng)強(qiáng)行性規(guī)規(guī)定及社社會公序序良俗，并清楚楚明白地地記載在在保險(xiǎn)合合同內(nèi)。法律規(guī)定定的原因因一旦出出現(xiàn)，則則合同無無效（1）合合同系代代理他人人訂立而而不做申申明（2）惡惡意的重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)（3）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中未經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意的死亡亡保險(xiǎn)（4）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中被保保險(xiǎn)人的的真實(shí)年年齡已超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)人所規(guī)規(guī)定的年年齡限額額2.全部部無效與與部分無無效全部無效效指

35、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同全全部不發(fā)發(fā)生效力力，屬于于法定無無效的情情況都是是全部無無效。部分無效效指合同同中僅有有一部分分無效，如善意的超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)，超過保保險(xiǎn)價(jià)值值的部分分無效。3.自始始無效與與失效合同失效效不需要要當(dāng)事人人做出意意思表示示，只要要失效原原因出現(xiàn)現(xiàn)，合同同即失去去效力。超額保險(xiǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)的的原因有有四種:（1）投投保人不不了解市市場行情情，過高高的估計(jì)計(jì)了財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)值值。（2）經(jīng)經(jīng)過保險(xiǎn)險(xiǎn)人的協(xié)協(xié)商后，保險(xiǎn)人人愿意對對投保人人的高額額投保承承保。（3）客客觀情況況的變化化，市場場價(jià)格浮浮動導(dǎo)致致保險(xiǎn)金金額高于于財(cái)產(chǎn)實(shí)實(shí)際價(jià)值值。（4）投投保人希希望得到到高額賠賠償案例當(dāng)事人：泰國“黃黃春發(fā)”

36、公司、中國某某保險(xiǎn)公公司廣州州分公司司險(xiǎn)種：貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)標(biāo)的物：1500噸橡膠膠保險(xiǎn)金額額：2061950美元約定運(yùn)輸輸工具：ELEONORANO.8貨輪時(shí)間：1998年7月月29日日（簽訂訂保單）1998年8月月25日日提貨啟啟航1998年10月貨輪輪失蹤雙方爭議議：提單上記記載的貨貨物運(yùn)輸輸工具是是“ELEONORA”保險(xiǎn)公司司以貨物物從未裝裝上保單單約定的的運(yùn)輸工工具，保保險(xiǎn)合同同從未生生效為由由，拒絕絕承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任。“黃黃春發(fā)”公司不不服，向向廣州海海事法院院提起訴訴訟，要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)公司承承擔(dān)賠償償保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。1999年3月月，廣州州海事法法院以合合同自始始無效為為由，駁駁

37、回了“黃春發(fā)發(fā)”的訴訴訟請求求。這樣樣由于保保險(xiǎn)合同同與運(yùn)輸輸合同中中相差了了兩個(gè)字字，就使使200多萬美美元的利利益無端端受損。（二）合合同的解解除1.當(dāng)事事人一方方行使解解除權(quán)（或法律律賦予或或合同中中約定），使合合同的一一切效果果消失并并恢復(fù)到到合同訂訂立前的的狀態(tài)。保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，下下列情況況投保人人有權(quán)解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：投保人故故意隱瞞瞞事實(shí)，不履行行如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)的，或或者因過過失未履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，足足以影響響保險(xiǎn)人人決定是是否同意意承保或或者提高高保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人人或者受受益人在在未發(fā)生生保險(xiǎn)事事故的情情況下，謊稱發(fā)發(fā)生了保保險(xiǎn)事故故，

38、向保保險(xiǎn)人提提出賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請請求的，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，并不退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者受益人人故意制制造保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)解除保保險(xiǎn)合同同，不承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，也也不退還還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。在合同有有效期內(nèi)內(nèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的危危險(xiǎn)程度度增加的的，被保保險(xiǎn)人按按照合同同約定應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知保保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人人有權(quán)要要求增加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或者解解除合同同。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中投保保人申報(bào)報(bào)的被保保險(xiǎn)人年年齡不真真實(shí)，并并且其真真實(shí)年齡齡不符合合合同約約定的年年齡限制制的，保保險(xiǎn)人可可以解除除合同，并在扣扣除手續(xù)續(xù)費(fèi)后，向投保保人退還還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，但是是

39、自合同同成立之之日起逾逾二年的的除外。2.解除除權(quán)有時(shí)時(shí)效規(guī)定定，可因因時(shí)效而而喪失解解除權(quán)。如上條條3.如果果合同的的解除系系由投保保人的不不當(dāng)行為為所致，在這種種情況下下，往往往規(guī)定保保險(xiǎn)人毋毋須返還還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)投保人故故意不履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)的，保險(xiǎn)人人對于保保險(xiǎn)合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，并不退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。投保人因因過失未未履行如如實(shí)告知知義務(wù)，對保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的發(fā)生有有嚴(yán)重影影響的，保險(xiǎn)人人對于保保險(xiǎn)合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，但可以以退還保保險(xiǎn)費(fèi)（三）合合同的復(fù)復(fù)效保險(xiǎn)合同同的效力力在

40、中止止以后又又重新開開始已恢復(fù)效效力的保保險(xiǎn)合同同應(yīng)視為為自始未未失效的的原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中止和和終止（一）保保險(xiǎn)合同同的中止止：由于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人違反反保險(xiǎn)合合同的某某些條件件，使保保險(xiǎn)合同同效力暫時(shí)停止止的狀況。如果被被保險(xiǎn)人人在規(guī)定定的期限限內(nèi)恢復(fù)復(fù)履行這這些條件件，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同繼繼續(xù)有效效。60天兩兩年年繳費(fèi)日-保險(xiǎn)合合同中止止-保保險(xiǎn)合同同失效(復(fù)效)寬限期未未交交費(fèi)或交交費(fèi)保險(xiǎn)法法58條規(guī)定定：在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，合合同約定定分期支支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人人支付首首期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后，除合同同另有約約定外，投保人超超過規(guī)定定的期限限60日日未支付付當(dāng)期保保費(fèi)的，合同效效力中止，或或者由

41、保保險(xiǎn)人按按照合同同約定的的條件減減少保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)法法59條規(guī)定定：經(jīng)保保險(xiǎn)人與與投保人人協(xié)商并并達(dá)成協(xié)協(xié)議，在投投保人補(bǔ)補(bǔ)交保費(fèi)費(fèi)后，合合同效力力恢復(fù)。但是，自合同中止之之日起兩兩年內(nèi)雙雙方未達(dá)達(dá)成協(xié)議議的，保保險(xiǎn)人有有權(quán)解除保險(xiǎn)合合同。保險(xiǎn)合同同的中止止（二）保保險(xiǎn)合同同的終止止1.合同同因期限限屆滿而而終止是保險(xiǎn)合合同終止止最普遍遍、最基基本的原原因2.合同因解解除而終終止3.合同同因違約約失效而而終止4.合同同因履行行而終止止法定解除除(P72)法律規(guī)定定的原因因出現(xiàn)時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人一一方依法法行使解解除權(quán)，消滅已已經(jīng)生效效的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同關(guān)關(guān)系約定解除除一旦出現(xiàn)現(xiàn)雙方當(dāng)當(dāng)事人

42、約約定的解解除條件件時(shí)，一一方或雙雙方即有有權(quán)解除除保險(xiǎn)合合同任意解除除法律允許許雙方當(dāng)當(dāng)事人都都有權(quán)根根據(jù)自己己的意愿愿解除合合同王某為自自己投保保了一份份終身壽壽險(xiǎn)保單單，合同同成立并并生效的的時(shí)間為為1997年3月1日日。因王王某未履履行按期期交納續(xù)續(xù)期保費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)，此保保險(xiǎn)合同同的效力力遂于1998年5月月2日中中止。1999年5月月1日，王某補(bǔ)補(bǔ)交了其其所拖欠欠的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)及利利息。經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)雙雙方協(xié)商商達(dá)成協(xié)協(xié)議，此此合同效效力恢復(fù)復(fù)。1999年年10月月10日日，王某某自殺身身亡，其其受益人人便向保保險(xiǎn)公司司提出給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請請求。而而保險(xiǎn)公公司則認(rèn)認(rèn)為“復(fù)復(fù)效日”應(yīng)為合合同效力力的起算算日，于于是便以以合同效效力不足足兩年為為理由予予以拒賠賠。王某某的受益益人遂向向法院提提起公訴訴。第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同爭議議處理保險(xiǎn)合同同的解釋釋原則保險(xiǎn)合同同