保險合同的特性及主體

1、 第一節(jié) 保險合同的當事人 一、保險人（一）形式、保險公司股份有限限公司相互保險險公司自保保險險公司：非保險險業(yè)的企企業(yè)以自自行保險險為目的的，作為為母公司司全額出出資設(shè)立立的保險險公司。合伙、有有限公司司、兩合合公司的的少見。、合作作保險組組織保單持有有人即為為社員，社員不不分保額額大小均均有相等等的投票票選舉權(quán)權(quán)，其保保費的收收取采取取賦課方方式即出出險后由由社員分分擔繳納納。保險合作作社按照地域域或者行行業(yè)由社社員以投投資入股股的方式式自愿組組成、共共同經(jīng)營營的保險險合作組組織。相互保險險社參加保險險人員自自己設(shè)立立的非營營利性的的保險合合作團體體。社員員繳納相相當資金金形成基基金，用用

2、以支付付創(chuàng)立費費用、業(yè)業(yè)務(wù)費用用及擔保保資金，費用攤攤銷并扣扣除準備備金之后后償還基基金。相互保險險公司：具有相相同保險險需要的的社會成成員作為為股東，以交納納保險費費方式出出資建立立保險基基金，同同時作為為被保險險人，接接受保險險保障的的公司。陽光農(nóng)農(nóng)業(yè)相互互保險公公司交互保險險社美國創(chuàng)立立的一種種介于相相互保險險組織與與個人保保險組織織之間的的混合體體。它由由被保險險人即社社員互相相約定交交換保險險并約定定其保險險責任限限額，在在限額內(nèi)內(nèi)可將保保險責任任比例分分攤于各各社員之之間，同同時接受受各社員員的保險險責任。、政府府保險組組織政府投資資設(shè)立或或者授權(quán)權(quán)經(jīng)營的的保險業(yè)業(yè)務(wù)機構(gòu)構(gòu)“最好的

3、的保險就就是國家家的保險險”（列列寧）1）實現(xiàn)現(xiàn)國家政政策英國出口口信用擔擔保局，中國出出口信用用保險公公司2）提供供社會生生活必須須但成本本高利潤潤薄的保保險服務(wù)務(wù)3）穩(wěn)定定保險市市場法法國綜合合保險集集團、個人人保險組組織Lloyds of LondonLloyds of America分則保險險商，合合則勞合合社。（各自負負責，彼彼此無連連帶團體體責任）第六十八八條設(shè)設(shè)立保險險公司應(yīng)應(yīng)當具備備下列條條件：（一一）主要要股東具具有持續(xù)續(xù)盈利能能力，信信譽良好好，最近近三年內(nèi)內(nèi)無重大大違法違違規(guī)記錄錄，凈資資產(chǎn)不低低于人民民幣二億億元；（二二）有符符合本法法和中中華人民民共和國國公司法法規(guī)定

4、定的章程程；（三）有符合合本法規(guī)規(guī)定的注注冊資本本；（四）有具備備任職專專業(yè)知識識和業(yè)務(wù)務(wù)工作經(jīng)經(jīng)驗的董董事、監(jiān)監(jiān)事和高高級管理理人員；（五）有有健全的的組織機機構(gòu)和管管理制度度；（六）有符合合要求的的營業(yè)場場所和與與經(jīng)營業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)關(guān)的其他他設(shè)施；（七）法法律、行行政法規(guī)規(guī)和國務(wù)務(wù)院保險險監(jiān)督管管理機構(gòu)構(gòu)規(guī)定的的其他條條件。第六十九九條設(shè)設(shè)立保險險公司，其注冊冊資本的的最低限限額為人人民幣二二億元。國國務(wù)院保保險監(jiān)督督管理機機構(gòu)根據(jù)據(jù)保險公公司的業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍、經(jīng)營營規(guī)模，可以調(diào)調(diào)整其注注冊資本本的最低低限額，但不得得低于本本條第一一款規(guī)定定的限額額。保保險公公司的注注冊資本本必須為為實繳貨貨幣

5、資本本。（二）主主要權(quán)利利義務(wù)、保險險費請求求權(quán)（）財財產(chǎn)保險險短期險成立時一一次交付付得訴訟請請求（）人人壽保險險長期險成立時交交付第一一期保險險費以后陸續(xù)續(xù)交付不得訴訟訟請求、給付保險險金義務(wù)務(wù)時間：出出險時期限：第二十三三條保險人收收到被保保險人或或者受益益人的賠賠償或者者給付保保險金的的請求后后，應(yīng)當當及時作作出核定定；情形形復雜的的，應(yīng)當當在三十十日內(nèi)作作出核定定，但合合同另有有約定的的除外。保險人人應(yīng)當將將核定結(jié)結(jié)果通知知被保險險人或者者受益人人；對屬屬于保險險責任的的，在與與被保險險人或者者受益人人達成賠賠償或者者給付保保險金的的協(xié)議后后十日內(nèi)內(nèi)，履行行賠償或或者給付付保險金金義

6、務(wù)。保險合合同對賠賠償或者者給付保保險金的的期限有有約定的的，保險險人應(yīng)當當按照約約定履行行賠償或或者給付付保險金金義務(wù)。應(yīng)該法定定金額：約約定金額額二、投保保人(applicant ，policyholder)對保險標標的具有有保險利利益，向向保險人人申請訂訂立保險險合同的的人。（一）要要件、對保險標標的有保保險利益益、完全全民事行行為能力力人英美：未未成年人人訂立的的保險合合同在撤撤銷前有有效，該該撤銷權(quán)權(quán)專屬于于未成年年人。（二）壽壽險投保保方式：人身保險險合同投投保人、被保險險人、受受益人關(guān)關(guān)系道德危險險防范投保人被保險人受益人、（三）主主要權(quán)利利義務(wù)：第十四條條保險險合同成成立后，投

7、保人人按照約約定交付付保險費費；保險險人按照照約定的的時間開開始承擔擔保險責責任。第二節(jié)保保險合合同關(guān)系系人一、被保保險人(insuredassured)（一）涵涵義十二條被被保險險人是指指其財產(chǎn)產(chǎn)或者人人身受保保險合同同保障，享有保保險金請請求權(quán)的的人。投投保人可可以為被被保險人人。（二）限制財產(chǎn)保險險：保險利益益人身保險險：保險經(jīng)營營、道德德危險防防范的需需要、年齡齡、行為能力力年齡精神狀態(tài)態(tài)第三十二二條投投保人申申報的被被保險人人年齡不不真實，并且其其真實年年齡不符符合合同同約定的的年齡限限制的，保險人人可以解解除合同同，并按按照合同同約定退退還保險險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值值。保險險人行使使合同

8、解解除權(quán)，適用本本法第十十六條第第三款、第六款款的規(guī)定定。投投保人人申報的的被保險險人年齡齡不真實實，致使使投保人人支付的的保險費費少于應(yīng)應(yīng)付保險險費的，保險人人有權(quán)更更正并要要求投保保人補交交保險費費，或者者在給付付保險金金時按照照實付保保險費與與應(yīng)付保保險費的的比例支支付。投投保保人申報報的被保保險人年年齡不真真實，致致使投保保人支付付的保險險費多于于應(yīng)付保保險費的的，保險險人應(yīng)當當將多收收的保險險費退還還投保人人。第十六條條三款前款規(guī)定定的合同同解除權(quán)權(quán)，自保險人人知道有有解除事事由之日日起，超超過三十十日不行行使而消消滅。自自合同成成立之日日起超過過二年的的，保險險人不得得解除合合同；

9、發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人應(yīng)當當承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任。六款保險人在在合同訂訂立時已已經(jīng)知道道投保人人未如實實告知的的情況的的，保險險人不得得解除合合同；發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人應(yīng)當當承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任。第三十三三條投投保人不不得為無無民事行行為能力力人投保保以死亡亡為給付付保險金金條件的的人身保保險，保保險人也也不得承承保。父父母母為其未未成年子子女投保保的人身身保險，不受前前款規(guī)定定限制。但是，因被保保險人死死亡給付付的保險險金總和和不得超超過國務(wù)務(wù)院保險險監(jiān)督管管理機構(gòu)構(gòu)規(guī)定的的限額。三十三條條正當性性缺失：無民事行行為能力力人未成年人人精神狀態(tài)

10、態(tài)例外規(guī)定定的正當當性質(zhì)疑疑（三）被被保險人人的同意意1、保險險利益的的同意第三十一一條除除前款規(guī)規(guī)定外，被保險險人同意意投保人人為其訂訂立合同同的，視視為投保保人對被被保險人人具有保保險利益益。2、承保保的同意意3、保險險合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押押的同意意第三十四四條以以死亡為為給付保保險金條條件的合合同，未未經(jīng)被保保險人同同意并認認可保險險金額的的，合同同無效。按按照以死死亡為給給付保險險金條件件的合同同所簽發(fā)發(fā)的保險險單，未未經(jīng)被保保險人書書面同意意，不得得轉(zhuǎn)讓或或者質(zhì)押押。父父母為為其未成成年子女女投保的的人身保保險，不不受本條條第一款款規(guī)定限限制。4、受益益人的同同意第三十九九條人人身保險險的

11、受益益人由被被保險人人或者投投保人指指定。投投保人指指定受益益人時須須經(jīng)被保保險人同同意。被保險人人同意可可否撤銷銷如果可以以撤銷保保險合同同的法律律效力如如何2008年修改改的日本本保險險法中中，新增增了被保保險人合合同解除除請求權(quán)權(quán)，規(guī)定定于死亡亡保險合合同、傷傷害疾病病定額保保險合同同以及傷傷害疾病病損害保保險合同同締結(jié)后后，發(fā)生生一定事事由時，被保險險人可以以向投保保人請求求解除該該保險合合同的權(quán)權(quán)利。該該請求并并不直接接導致保保險合同同效力的的終止，如果投投保人不不解除合合同，被被保險人人可以提提起以投投保人為為被告的的“以裁判代代替?zhèn)鶆?wù)務(wù)人的意意思表示示”的訴訟訟，通過過法院的的裁

12、判獲獲得確定定判決，以此代代替投保保人解除除合同的的意思表表示。二、受益益人（一）涵涵義十八條受受益人人是指人人身保險險合同中中由被保保險人或或者投保保人指定定的享有有保險金金請求權(quán)權(quán)的人。財產(chǎn)保險險無實務(wù)中存在的的受益人人分析：1、附載批單單，以經(jīng)經(jīng)指定或或聲明的的人為受受益人2、按揭購房房的保險險以銀行行為受益益人。3、保證保險險，以債債權(quán)人為為受益人人。人身保險險受益人人存在的的意義被保險人人死亡被保險人人發(fā)生死死亡意外外的損害害（二）限制我國無美國德州州保險法法：受益益人須對對被保險險人有保保險利益益。（三）受益益人的指指定和變變更第三十九九條人人身保險險的受益益人由被被保險人人或者投

13、投保人指指定。投投保人人指定受受益人時時須經(jīng)被被保險人人同意。投保人人為與其其有勞動動關(guān)系的的勞動者者投保人人身保險險，不得得指定被被保險人人及其近近親屬以以外的人人為受益益人。被被保險險人為無無民事行行為能力力人或者者限制民民事行為為能力人人的，可可以由其其監(jiān)護人人指定受受益人。第四十一一條被被保險人人或者投投保人可可以變更更受益人人并書面面通知保保險人。保險人人收到變變更受益益人的書書面通知知后，應(yīng)應(yīng)當在保保險單或或者其他他保險憑憑證上批批注或者者附貼批批單。投投保保人變更更受益人人時須經(jīng)經(jīng)被保險險人同意意。1、未以以書面通通知，效效力如何何？2、保險險人未批批注效力力如何？3、未通通知保

14、險險人效力力如何？對保險人人不生效效力？對實質(zhì)變變更后的的受益人人不生效效力？4、投保保人未經(jīng)經(jīng)被保險險人同意意效力如如何？（四）受受益權(quán)的的行使和和消滅第四十條條被保保險人或或者投保保人可以以指定一一人或者者數(shù)人為為受益人人。受受益人人為數(shù)人人的，被被保險人人或者投投保人可可以確定定受益順順序和受受益份額額；未確確定受益益份額的的，受益益人按照照相等份份額享有有受益權(quán)權(quán)。40條之之思：1、受益益順位和和受益份份額被保保險人與與投保人人發(fā)生分分歧如何何處理？2、投保保人確定定受益順順位和受受益份額額是否需需經(jīng)過被被保險人人的同意意？3、未確確定受益益份額的的，受益益人平均均分配是是否指同同一順

15、位位受益人人。第四十二二條被被保險人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保險險金作為為被保險險人的遺遺產(chǎn)，由由保險人人依照中華人人民共和和國繼承承法的的規(guī)定履履行給付付保險金金的義務(wù)務(wù)：（一）沒有指指定受益益人，或或者受益益人指定定不明無無法確定定的；（二二）受益益人先于于被保險險人死亡亡，沒有有其他受受益人的的；（三）受益人人依法喪喪失受益益權(quán)或者者放棄受受益權(quán)，沒有其其他受益益人的。受受益人與與被保險險人在同同一事件件中死亡亡，且不不能確定定死亡先先后順序序的，推推定受益益人死亡亡在先。保險金歸歸屬于被被保險人人遺產(chǎn)的的合理性性推定受益益人先死死合理性性繼承法法與保險法法規(guī)定定死亡先后后順

16、序的的差異A為B之之女，保保險受益益人。依據(jù)保險險法-A先先死依據(jù)繼承承法-B先先死第四十三三條投投保人故故意造成成被保險險人死亡亡、傷殘殘或者疾疾病的，保險人人不承擔擔給付保保險金的的責任。投保人人已交足足二年以以上保險險費的，保險人人應(yīng)當按按照合同同約定向向其他權(quán)權(quán)利人退退還保險險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值值。受益人故故意造成成被保險險人死亡亡、傷殘殘、疾病病的，或或者故意意殺害被被保險人人未遂的的，該受受益人喪喪失受益益權(quán)?！捌渌麢?quán)權(quán)利人”受益人被保險人人被保險人人的繼承承人保險欺詐詐：行為為人以騙騙取保險險金為目目的，以以虛構(gòu)保保險事故故、故意意制造保保險事故故為手段段，使保保險公司司基于對對保險

17、事事故的錯錯誤認識識而賠償償或給付付保險金金的行為為。立法目標標：投保保人故意意制造保保險事故故后如何何對無過過錯的被被保險人人進行救救濟。思考：應(yīng)應(yīng)否區(qū)分分投保人故故意的類型：不以騙取取保險金金為目的的1、投保保人為自自己利益益投保-兼兼為受益益人2、投保保人為他他人利益益投保-不不為受益益人騙取保險險金為目目的1、與被被保險人人有通謀謀2、與被被保險人人無通謀謀例子：父父親為投投保人，母親為為被保險險人，孩孩子為受受益人思考受益人故故意的法律后后果：1、全部部免責說說2、部分分免責說說3、不可可免責說說是否以謀謀求保險險金為目目的是否違背背了被保保險人對對受益人人的期待待保險合同同利益歸歸

18、屬整理保險險合同中中與主體體和關(guān)系系人相關(guān)關(guān)的道德德危險所所在及其其法律防防范機制制人身保險險道德危危險防范范體系投保人-被保保險人保保險利利益被保險人人同意投保人-受益益人指指定變變更的限限制被保險人人-受益人人加加害行行為失權(quán)權(quán)第三節(jié)保保險合合同輔助助人一、保險險代理人人1、含義義保險代理理人是根根據(jù)保險險人的委委托，向向保險人人收取傭傭金，并并在保險險人授權(quán)權(quán)的范圍圍內(nèi)代為為辦理保保險業(yè)務(wù)務(wù)的機構(gòu)構(gòu)或者個個人。2、法律律地位獨立法律律地位經(jīng)營主體體代表保險險人利益益雙方代理理的禁止止獨立法律律責任3、分類類專業(yè)保險險代理機機構(gòu)、兼兼業(yè)保險險代理人人和個人人保險代代理人普通保險險代理人人，專屬屬保險代代理人展業(yè)代理理人、檢檢驗代理理人、理理賠代理理人總代理、分代理理、特約約代理4、從業(yè)業(yè)資格和和執(zhí)業(yè)規(guī)規(guī)則保險代代理機構(gòu)構(gòu)管理規(guī)規(guī)定(2009)二、保險險經(jīng)紀人人基于投保保人的利利益，為為投保人人與保險險人訂立立保險合合同提供供中介服服務(wù)，并并依法收收取傭金金的機構(gòu)構(gòu)。1、代表表的利益益不同2、提供供的服務(wù)務(wù)不同3、服務(wù)務(wù)的對象象不同4、法律律上承擔擔的責任任不同2、各國國保險經(jīng)經(jīng)紀人日本：代代理