汽車(chē)的保險(xiǎn)原則與合同培訓(xùn)資料

1、第2章 汽車(chē)的保險(xiǎn)原則與合同 2.1保保險(xiǎn)原則則第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則第二節(jié)最最大大誠(chéng)信原原則第三節(jié)損損失失補(bǔ)償原原則第四節(jié)近近因因原則第五節(jié)代代位原則則第六節(jié)分分?jǐn)傇瓌t則第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則保險(xiǎn)利益益是指投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的（財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的保保險(xiǎn)標(biāo)的的為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、物資資、責(zé)任任和信用用，人身身保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的為被被保險(xiǎn)人人的身體體或生命命。以下下同）具具有的法法律上承承認(rèn)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益，亦稱稱可保利利益。保險(xiǎn)利益益原則作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)運(yùn)行中中的一項(xiàng)項(xiàng)重要原原則，它它要求投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同同訂立或或履行過(guò)過(guò)程中必必須具有有保險(xiǎn)利利益，否否則保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效。一、保險(xiǎn)險(xiǎn)利

2、益二、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則必須是法法律上認(rèn)認(rèn)可的利利益保險(xiǎn)利益益必須是是符合法法律規(guī)定定，符合合社會(huì)公公共秩序序要求，為法律律認(rèn)可并并受到法法律保護(hù)護(hù)的利益益。必須是經(jīng)經(jīng)濟(jì)上的的利益保險(xiǎn)利益益必須是是可以用用貨幣計(jì)計(jì)算或估估價(jià)的利利益必須是確確定的利利益保險(xiǎn)利益益構(gòu)成的的條件保險(xiǎn)利益益的種類類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益-財(cái)產(chǎn)所有有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)權(quán)、使使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押押權(quán)、留留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)是以被被保險(xiǎn)人人依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的民事賠賠償責(zé)任任為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)信用、保保證保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合合同中，因義務(wù)務(wù)人不履履行合同同義務(wù)，致使權(quán)權(quán)利人受受到經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失，

3、可以通通過(guò)投保保信用、保證保保險(xiǎn)由保保險(xiǎn)人承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)責(zé)任。4.人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)險(xiǎn)是以被被保險(xiǎn)人人的身體體或生命命為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法第五五十二條條規(guī)定，投保人人對(duì)下列列人員具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益：本人；配偶、子子女、父父母；前項(xiàng)以外外與投保保人有撫撫養(yǎng)、贍贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)關(guān)系的家家屬及其其他成員員、近親親屬；前項(xiàng)以外外與投保保人之間間存在某某種法律律關(guān)系，并同意意為其投投保的人人。保險(xiǎn)利益益的轉(zhuǎn)移移、消滅滅保險(xiǎn)利益益的轉(zhuǎn)移移在人身保保險(xiǎn)中，一般不不存在保保險(xiǎn)利益益的轉(zhuǎn)移移問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中中，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移主要要是由于于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)標(biāo)的的物的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移引起起的。具具體

4、說(shuō)來(lái)來(lái)，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移有以以下幾種種情況：讓與繼承破產(chǎn)保險(xiǎn)利益益的消滅滅在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的消消滅，保保險(xiǎn)利益益即消滅滅；在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，被被保險(xiǎn)人人因人身身保險(xiǎn)合合同除外外責(zé)任規(guī)規(guī)定的原原因死亡亡，如自自殺（兩兩年內(nèi)）、刑事事犯罪被被處決等等，均構(gòu)構(gòu)成保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的消滅。保險(xiǎn)利益益的存在在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益存存在的時(shí)時(shí)間，絕絕大多數(shù)數(shù)情況下下，不僅僅要求在在訂立保保險(xiǎn)合同同時(shí)存在在，而且且在事故故發(fā)生時(shí)時(shí)也必須須存在。但它也有有例外，根據(jù)國(guó)國(guó)際慣例例，在海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)中并不不要求在在簽訂合合同時(shí)必必須具有有保險(xiǎn)利利益，而而是在發(fā)發(fā)生損失失時(shí)，被被保險(xiǎn)人人對(duì)其必必須具有有保險(xiǎn)

5、利利益，否否則不予予賠償。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則的意意義消除投保保人利用用保險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行賭博博的可能能性。保險(xiǎn)與賭賭博的最最大區(qū)別別，就是是保險(xiǎn)有有保險(xiǎn)利利益的要要求，沒(méi)沒(méi)有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的保險(xiǎn)就就是賭博博。防止道德德風(fēng)險(xiǎn)的的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則，即即使保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生，也也只是獲獲得損失失補(bǔ)償，而不會(huì)會(huì)額外獲獲利限制保險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牡某潭葹榱耸贡槐槐ｋU(xiǎn)人人既能夠夠得到足足夠的、充分的的補(bǔ)償，又不會(huì)會(huì)由于保保險(xiǎn)而獲獲得額外外的利益益，就必必須以投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)標(biāo)的的上所具具有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益作為保保險(xiǎn)保障障的最高高限額。一、最大大誠(chéng)信原原則的含含義中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法第四條也也規(guī)定：

6、“從事事保險(xiǎn)活活動(dòng)必須須遵守法法律、行行政法規(guī)規(guī)，遵循循自愿和和誠(chéng)實(shí)信信用的原原則?！彼^誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信用用，是任任何一方方當(dāng)事人人對(duì)他方方不得隱隱瞞欺詐詐，而應(yīng)應(yīng)當(dāng)善意意地、全全面地履履行各自自的義務(wù)務(wù)。保險(xiǎn)的信信息不對(duì)對(duì)稱性。故保險(xiǎn)中中的誠(chéng)信信原則有有“最大誠(chéng)信信”原則之之稱。第二節(jié)最最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則二、規(guī)定定最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則的原因因（1）保保險(xiǎn)信息息不對(duì)稱稱；（2）保保險(xiǎn)合同同的射悻悻性。告知所謂告知是指雙方方當(dāng)事人人就標(biāo)的的物的有有關(guān)情況況如實(shí)地地向?qū)Ψ椒郊右躁愱愂龌蛘f(shuō)說(shuō)明。所謂“重要事實(shí)實(shí)”是指足足以能夠夠影響一一個(gè)正常常的、謹(jǐn)謹(jǐn)慎的保保險(xiǎn)人決決定是否否承保，或者據(jù)據(jù)以確定定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，或

7、或者是在在保險(xiǎn)合合同增加加特別約約定條款款的情況況，包括括投保人人被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的情情況，有有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的情況，風(fēng)險(xiǎn)因因素及以以往遭到到其他保保險(xiǎn)人拒拒保的事事實(shí)。三、最大大誠(chéng)信原原則的內(nèi)內(nèi)容保證保證的概概念保證是指指雙方當(dāng)當(dāng)事人對(duì)對(duì)某種事事情的作作為或不不作為的的允諾。保證的種種類保證根據(jù)據(jù)存在的的形式來(lái)來(lái)劃分，可以分分為明示保證證和默示保證證根據(jù)保證證事項(xiàng)是是否已存存在可分分為確認(rèn)保證證和承諾保證證棄權(quán)和禁禁止反言言棄權(quán)，是指保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人一方放放棄他在在合同中中可以主主張的某某種權(quán)利利。禁止止反言，是指一一方當(dāng)事事人既已已放棄合合同中可可以主張張的權(quán)利利，日后后就不得得再重新新主張

8、這這種權(quán)利利。第三節(jié)損損失補(bǔ)補(bǔ)償原則則補(bǔ)償原則則是指保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍內(nèi)的的損失時(shí)時(shí)，按照照保險(xiǎn)合合同約定定的條件件，依據(jù)據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際損失失，在保保險(xiǎn)金額額以內(nèi)進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償償?shù)脑瓌t則。從無(wú)損失失則無(wú)賠賠償而言言，補(bǔ)償償須以損損失的發(fā)發(fā)生為前前提；保險(xiǎn)人補(bǔ)補(bǔ)償?shù)膿p損失只能能是保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍以內(nèi)內(nèi)的損失失，即由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)事故所所造成的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失；保險(xiǎn)賠償償以實(shí)際際損失為為限。一、損失失補(bǔ)償原原則的主主要內(nèi)容容二、損失失補(bǔ)償原原則在保保險(xiǎn)實(shí)務(wù)務(wù)中的體體現(xiàn)補(bǔ)償原則則的限制制條件1、以實(shí)際際損失為為限，是是補(bǔ)償原原則最基基本的限限制條件件2、以保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為限。3、以被保

9、保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益為為限。補(bǔ)償原則則的實(shí)施施方式賠付現(xiàn)金金修理更換重置三、損失失補(bǔ)償原原則的意意義損失補(bǔ)償償原則的的意義。（1） 保障障保險(xiǎn)職職能的順順利實(shí)施施。（2） 防止止被保險(xiǎn)險(xiǎn)人從保保險(xiǎn)中贏贏利。（3） 減少少道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。四、損失失補(bǔ)償原原則的例例外情況況損失補(bǔ)償償原則主主要用于于一般財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)，以下下險(xiǎn)種不不能運(yùn)用用這一原原則：（1） 定值值保險(xiǎn)（2） 重置置價(jià)值保保險(xiǎn)（3）人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)第四節(jié)近近因原原則近因原則則是判斷風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事故故與保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的地地?fù)p害之之間的因因果關(guān)系系，進(jìn)而而確定保保險(xiǎn)賠償償責(zé)任的的一項(xiàng)基基本原則則。近因原則則包含兩兩個(gè)內(nèi)容容，一是是判定致致

10、損近因因，二是是保險(xiǎn)賠賠償以近近因?qū)儆谟诒ｋU(xiǎn)事事故為前前提。所謂近因，是指造造成事件件最直接接而有效效的原因因，具體是指指造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損、滅失的的有效原原因，與實(shí)際損損失之間間存在因因果0關(guān)系，并并不是指指時(shí)間上和空間間上與損損失最為為接近的的原因。近因原則則含義近因原則則的運(yùn)用用致?lián)p的原原因只有有一個(gè)這里是指指造成財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失或者人人身傷亡亡的原因因只有一一個(gè)，這這個(gè)原因因就是近近因。致?lián)p的原原因有兩兩個(gè)或兩兩個(gè)以上上這里指損損失的原原因有多多個(gè)，它它們可能能同時(shí)發(fā)發(fā)生，也也可能連連續(xù)發(fā)生生，還可可能間斷斷發(fā)生。分不同同情況：兩個(gè)或或兩個(gè)以以上原因因同時(shí)發(fā)發(fā)生兩個(gè)或或兩個(gè)以以上原因因連

11、續(xù)發(fā)發(fā)生兩個(gè)或或兩個(gè)以以上原因因間斷發(fā)發(fā)生第五節(jié)代代位原原則代位求償償原則代位追償償原則是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生，保保險(xiǎn)人按按合同約約定向被被保險(xiǎn)人人賠償了了保險(xiǎn)金金后，依依法取得得有關(guān)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有有權(quán)或向向第三者者（責(zé)任任人）的的追償權(quán)權(quán)的原則則。1、代位求求償權(quán).1代位追償償權(quán)的概概念代位追償償權(quán)，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱代位位權(quán)，是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故造造成損失失，依法法應(yīng)由第第三人承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)責(zé)任的，保險(xiǎn)人人自向被被保險(xiǎn)人人支付保保險(xiǎn)金之之日起相相應(yīng)取得得的被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)第三人人請(qǐng)求賠賠償?shù)臋?quán)權(quán)利。一、代位位求償.2代位權(quán)產(chǎn)產(chǎn)生的原原因第一，侵侵權(quán)行為為。由于第三三人的不不法行為為造

12、成被被保險(xiǎn)人人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失或或人身傷傷害時(shí)，第三人人依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償償責(zé)任。第二，違違約行為為。由于第三三人不履履行合同同義務(wù)或或履行合合同義務(wù)務(wù)不當(dāng)而而給被保保險(xiǎn)人造造成的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失失，根據(jù)據(jù)合同約約定應(yīng)有有第三人人承擔(dān)經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償償責(zé)任。第三，不不當(dāng)?shù)美?。由于第三三人缺乏乏法律上上或合同同上的依依?jù)而占占有被保保險(xiǎn)人的的財(cái)物，造成被被保險(xiǎn)人人的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的丟丟失，被被第三人人非法占占有，根根據(jù)法律律規(guī)定，第三人人負(fù)有返返還其非非法占有有的財(cái)物物及其孳孳息的義義務(wù)。.3代位權(quán)的的行使第一，保險(xiǎn)人以以自己的的名義行行使代位位權(quán)。第二，保險(xiǎn)人行行使代位位權(quán)，必必須已經(jīng)經(jīng)向被保保

13、險(xiǎn)人支支付了保保險(xiǎn)金，并以已已經(jīng)支付付的限額額為限。第三，保險(xiǎn)人行行使代位位權(quán)，需需要被保保險(xiǎn)人的的協(xié)助和和支持。.4代位權(quán)的的限制在適用范范圍上，只適用用于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同，而而不是適適用于人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。在適用對(duì)對(duì)象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐槐ｋU(xiǎn)人人的家庭庭成員或或其組成成人員時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不能能向其追追償。但但是如果果是其故故意行為為引起保保險(xiǎn)事故故發(fā)生，致使保保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受損損失的，保險(xiǎn)人人行使代代位權(quán)就就不受以以上規(guī)定定的限制制。二、物上上代位1.1物上代位位權(quán)的概概念物上代位位權(quán)是指保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生損失失后，保保險(xiǎn)人自自賠償被被保險(xiǎn)人人的全部部損失之之日起所所取得的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)得的全全部

14、權(quán)利利。物上代位位權(quán)與保保險(xiǎn)代位位權(quán)不同同的是：保保險(xiǎn)代位位權(quán)中可可以取得得的是向向第三人人的追償償權(quán)，而而物上代代位權(quán)中中可以取取得的是是保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的所所有權(quán)。1.2產(chǎn)生物上上代位權(quán)權(quán)的情形形第一，實(shí)實(shí)際全損損。保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的實(shí)際際全損，保險(xiǎn)人人按照實(shí)實(shí)際損失失對(duì)被保保險(xiǎn)人進(jìn)進(jìn)行足額額賠償后后，既取取得了該該保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的所所有權(quán)。第二，委委付。是指保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的損失程程度符合合推定全全損的情情況時(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人表示示愿意將將其對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的一切切權(quán)利和和義務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給保保險(xiǎn)人，要求保保險(xiǎn)人按按照實(shí)際際全損進(jìn)進(jìn)行賠付付的制度度。第六節(jié)分分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t則的概念念分?jǐn)傇瓌t則是指在在投保人人善意重復(fù)保

15、險(xiǎn)險(xiǎn)的情況下下，當(dāng)保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的損損失實(shí)行行分?jǐn)偟牡脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t則也是有有補(bǔ)償原原則派生生出來(lái)的的，不適適用于人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。一、比例例責(zé)任制制比例責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞剑鞘且员ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金額為為基礎(chǔ)計(jì)計(jì)算分?jǐn)倲傌?zé)任，即各保保險(xiǎn)人按按其承保保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與各保險(xiǎn)險(xiǎn)人承保保保險(xiǎn)金金額總和和的比例例分?jǐn)傌?zé)責(zé)任。其其計(jì)算公公式如下下：各保險(xiǎn)人承保比例 = 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和 二、責(zé)任任限額制制限額責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞?，是是以賠償償限額為為基礎(chǔ)計(jì)計(jì)算分?jǐn)倲傌?zé)任，即假設(shè)設(shè)在沒(méi)有有重復(fù)保保險(xiǎn)的條條件下，各保險(xiǎn)險(xiǎn)人以其其承保的的保險(xiǎn)金金額應(yīng)付付的最高高

16、限額與與各保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)負(fù)賠償限限額總和和的比例例分?jǐn)傌?zé)責(zé)任。其其計(jì)算公公式如下下：各保險(xiǎn)人賠償限額比例 = 各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 三、順序序責(zé)任分分?jǐn)傢樞蜇?zé)任任分?jǐn)偡椒绞绞前窗凑崭骷壹冶ｋU(xiǎn)公公司出單單順序賠賠償，先先出單的的公司首首先在其其保險(xiǎn)金金額限度度內(nèi)負(fù)責(zé)責(zé)賠償，當(dāng)損失失金額超超出前一一家保額額的情況況下，由由其他保保險(xiǎn)人按按照承保保時(shí)間的的先后順順序在有有效保額額內(nèi)依次次賠償。2.2保險(xiǎn)合同同第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同概述述第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的基基本內(nèi)容容第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立與效效力、變變更第四節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的爭(zhēng)議處處理第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同概述述一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概

17、念和和性質(zhì)保險(xiǎn)法第十條規(guī)規(guī)定：“保險(xiǎn)合合同是投投保人與與保險(xiǎn)人人約定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人是投保人和保險(xiǎn)人人；保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容是關(guān)于于保險(xiǎn)的權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系。一般認(rèn)為為，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人雙方方的法律律行為，構(gòu)成雙雙務(wù)有償償合同，具體表表現(xiàn)為：1保險(xiǎn)合合同為保保險(xiǎn)人和和投保人人之間的的合約2保險(xiǎn)合合同為第第三人利利益的涉涉他合同同3保險(xiǎn)合合同為雙雙務(wù)合同同4保險(xiǎn)合合同為有有償合同同二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類、單一一危險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同與綜合合危險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同、定值值保險(xiǎn)合合同與不不定值保保險(xiǎn)合同同、定額額保險(xiǎn)合合同與補(bǔ)補(bǔ)償保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、個(gè)別別保險(xiǎn)合合同與集集

18、合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、特定定保險(xiǎn)合合同與總總括保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、足額額保險(xiǎn)合合同與非非足額保保險(xiǎn)合同同、專一一保險(xiǎn)合合同與重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、原保保險(xiǎn)合同同與再保保險(xiǎn)合同同第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的基基本內(nèi)容容狹義保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容僅僅指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人依依法約定定的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)。廣義義保險(xiǎn)合合同的內(nèi)內(nèi)容則是是指以雙雙方權(quán)利利義務(wù)為為核心的的保險(xiǎn)合合同的全全部記載載事項(xiàng)。這里介介紹是廣廣義保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容。一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體保險(xiǎn)合同同的主體體與一般般合同的的主體有有所不同同。當(dāng)投保人人與被保保險(xiǎn)人為為同一人人時(shí)，保保險(xiǎn)人、投保人人、投保保人和被被保險(xiǎn)人人是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人；受益益人是保保險(xiǎn)合同同的關(guān)

19、系系人。當(dāng)投保人人與被保保險(xiǎn)人不不是同一一個(gè)時(shí)，投保人人是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人，而被被保險(xiǎn)人人是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同關(guān)關(guān)系人。保險(xiǎn)合同同的主體體1.保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人1)投保人投保人是是指與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同并并按照保保險(xiǎn)合同同負(fù)有支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人。投保人應(yīng)應(yīng)具備的的條件是是：投保人須須具有民民事權(quán)利利能力和和民事行行為能力力投保人須須對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的投保人須須與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同并按按約定交交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)2）保險(xiǎn)人人保險(xiǎn)人專專門(mén)經(jīng)營(yíng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一方當(dāng)當(dāng)事人。保險(xiǎn)人要要求具備備下列條條件：作為保險(xiǎn)險(xiǎn)人，要要具備法法定資格格保險(xiǎn)公司司須以自

20、自己的名名義訂立立保險(xiǎn)合合同3）被保險(xiǎn)險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人人是指其其財(cái)產(chǎn)或或者人身身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障，享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人，投保保人可以以為被保保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人人的成立立應(yīng)具備備的條件件是：被保險(xiǎn)人人須是財(cái)財(cái)產(chǎn)或人人身受保保險(xiǎn)合同同保障的的人被保險(xiǎn)人人須享有有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)2、保險(xiǎn)合合同的關(guān)關(guān)系人1)受益人保險(xiǎn)法第二十二二條規(guī)定定：“受受益人是是指人身身保險(xiǎn)合合同中由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定的的享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人，投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以為受益益人。”受益益人的成成立應(yīng)具具備的條條件是：受益人必必須由被被保險(xiǎn)人人或投保保人指定定受益人必必須是享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人2）

21、保單所所有人保單所有人人又稱為為保單持持有人，是擁有有保單各各種權(quán)利利的人。主要知知用于人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同同的客體體保險(xiǎn)合同同的客體體是投保保人于保保險(xiǎn)標(biāo)的的上的保保險(xiǎn)利益益。投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益；投保人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不不具有保保險(xiǎn)利益益的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要事事項(xiàng)（1）保保險(xiǎn)人的的名稱和和住所（2）投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人名稱稱和住所所，以及及人身保保險(xiǎn)的受受益人的的名稱和和住所（3）保保險(xiǎn)標(biāo)的的（4）保保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除（5）保保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間（6）保保險(xiǎn)價(jià)值值（7）保保險(xiǎn)金額額（8）保保險(xiǎn)費(fèi)及及支付辦辦法（9）保保險(xiǎn)金賠

22、賠償或者者給付辦辦法（10）違約責(zé)責(zé)任和爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理（11）訂立合合同的年年月日三、保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方的的基本權(quán)權(quán)利與義義務(wù)保險(xiǎn)雙方方的基本本權(quán)利和和義務(wù)投保方的的基本權(quán)權(quán)利包括括：保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)和解解約權(quán)；投保方的的義務(wù)包包括：（1）如如實(shí)告之之義務(wù)（2）交交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)（3）保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后及時(shí)通通知義務(wù)務(wù)（4）提提供有關(guān)關(guān)證明和和資料義義務(wù)（5）防防災(zāi)防損損和施救救義務(wù)保險(xiǎn)方的的義務(wù)：（1）說(shuō)說(shuō)明義務(wù)務(wù)（2）及及時(shí)簽單單義務(wù)（3）保保密義務(wù)務(wù)（4）賠賠償或給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義義務(wù)（5）支支付其他他必要特特殊費(fèi)用用的義務(wù)務(wù)四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款的制制定保險(xiǎn)合同同條款包包括：基基本條款款和特約

23、約條款。1）保險(xiǎn)合合同的基基本條款款保險(xiǎn)人的的名稱和和住所投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人的的名稱和和住所保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間保險(xiǎn)價(jià)值值保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)費(fèi)及及其支付付辦法保險(xiǎn)金賠賠償或給給付辦法法違約責(zé)任任和爭(zhēng)議議處理2）保險(xiǎn)合合同的特特約條款款保證條款款附加條款款協(xié)會(huì)條款款保險(xiǎn)合同同的形式式保險(xiǎn)合同同通常采采用書(shū)面面形式。書(shū)面形形式的保保險(xiǎn)合同同包括：投保單單、保險(xiǎn)險(xiǎn)單、保保險(xiǎn)憑證證、暫保保單以及及除此之之外的其其他書(shū)面面協(xié)議。投保單投保單也也稱要保保書(shū)，是是指投保保人為訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同而而向保險(xiǎn)險(xiǎn)人提出出的書(shū)面面要約。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是是指通常常所說(shuō)的的

24、書(shū)面保保險(xiǎn)合同同，是保保險(xiǎn)人和和投保人人之間訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的正式書(shū)書(shū)面文件件。暫保單暫保單也也稱臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)單單，是指指由保險(xiǎn)險(xiǎn)人在簽簽發(fā)正式式保險(xiǎn)單單之前，也立的的臨時(shí)保保險(xiǎn)憑證證。保險(xiǎn)憑證證保險(xiǎn)憑證證也稱“小保單單”，是是保險(xiǎn)人人向投保保人簽發(fā)發(fā)的證明明保險(xiǎn)合合同已經(jīng)經(jīng)成立的的書(shū)面憑憑證，是是一種簡(jiǎn)簡(jiǎn)化了的的保險(xiǎn)單單。第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立與生生效、變變更保險(xiǎn)合同同的訂立立是投保保人與保保險(xiǎn)人之之間基于于意思表表示一致致而作出出的法律律行為。保險(xiǎn)合合同的訂訂立須經(jīng)經(jīng)過(guò)投保保人提出出要求和和保險(xiǎn)人人同意兩兩個(gè)階段段，這兩兩個(gè)階段段即合同同實(shí)踐中中的要約約與承諾諾。1、要約要約亦稱稱“提

25、議議”，它它是指當(dāng)當(dāng)事人一一方以訂訂立合同同為目的的而向?qū)?duì)方作出出的意思思表示。一個(gè)有有效的要要約應(yīng)具具備三個(gè)個(gè)條件：要約須明明確表示示訂約愿愿望；要約須具具備合同同的主要要內(nèi)容；要約在其其有效期期內(nèi)對(duì)約約人具有有約束力力。一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立2.承諾承諾，又又稱“接接受訂約約提議”，是承承諾人向向要約人人表示同同意與其其締結(jié)合合同的意意思表示示。作出出承諾的的人稱為為承諾人人或受約約人。承承諾滿足足下列條條件時(shí)有有效：承諾不能能附帶任任何條件件，是無(wú)無(wú)條件的的；承諾須由由受約人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承諾須在在要約的的有效期期內(nèi)作出出。保險(xiǎn)合同同的承諾諾也叫承承保，通通常由保

26、保險(xiǎn)人或或其代理理人作出出。若保險(xiǎn)人人提出反反要約的的，投保保人無(wú)條條件接受受后，投投保人即即為承諾諾人，保保險(xiǎn)合同同也隨之之成立。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立與與生效保險(xiǎn)合同同的成立立是指投投保人與與保險(xiǎn)人人就保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款達(dá)成成協(xié)議。保險(xiǎn)合同同的生效效是指保保險(xiǎn)合同同對(duì)當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力。1、保險(xiǎn)合同同的有效效保險(xiǎn)合同同的有效效是指保保險(xiǎn)合同同是由當(dāng)當(dāng)事人雙雙方依法法訂立，并受?chē)?guó)國(guó)家法律律保護(hù)護(hù)。2、保險(xiǎn)合合同的無(wú)無(wú)效1）無(wú)效保保險(xiǎn)合同同的概念念無(wú)效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指當(dāng)事事人雖然然訂立，但不發(fā)發(fā)生法律律效力、國(guó)家不不予保護(hù)護(hù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合合同被確確認(rèn)無(wú)

27、效效后，始始終無(wú)效效。2）無(wú)效保保險(xiǎn)合同同的種類類按照無(wú)效效的程度度，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無(wú)效可可分為全全部無(wú)效效和部分分無(wú)效。全部無(wú)效效是指有有違反國(guó)國(guó)家禁止止性規(guī)定定而被確確認(rèn)無(wú)效效后，不不得繼續(xù)續(xù)履行的的保險(xiǎn)合合同，部分無(wú)效效是指保保險(xiǎn)合同同某些條條款的內(nèi)內(nèi)容無(wú)效效，但合合同的其其他部分分仍然有有效。按照無(wú)效效的性質(zhì)質(zhì)，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無(wú)效可可分為絕絕對(duì)無(wú)效效和相對(duì)對(duì)無(wú)效。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更保險(xiǎn)合同同的變更更是指在在保險(xiǎn)合合同有效效期間，當(dāng)事人人依法對(duì)對(duì)合同條條款所作作的修改改或補(bǔ)充充。合同的變變更、有有狹義和和廣義之之分，前前者是指指當(dāng)事人人雙方權(quán)權(quán)利、義義務(wù)的變變更；后后者不僅僅包括權(quán)權(quán)

28、利、義義務(wù)的變變更，而而且還包包括主體體和客體體的變更更。1保險(xiǎn)合合同主體體的變更更保險(xiǎn)合同同主體的的變更大大都是由由保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的權(quán)利利發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移而引引起的，因而，合同主主體的變變更實(shí)際際是合同同的轉(zhuǎn)讓讓。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的轉(zhuǎn)讓不不改變合合同的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)及客客體。在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，合同主主體的變變更以保保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為為基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更，不不以保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移為基基礎(chǔ)，而而主要取取決于投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主主觀意愿愿。2保險(xiǎn)合合同的客客體變更更保險(xiǎn)合同同客體變變更的原原因主要要是保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值增增減變化化，從而而引起保保險(xiǎn)利益益發(fā)生變變化。保保險(xiǎn)合同同客體的的變更，通常是

29、是由投保保人或被被保險(xiǎn)人人提出，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意，加批批后生效效。3保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容的變更更保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更是是指在主主體不變變的情況況下，改改變合同同中約定定的事項(xiàng)項(xiàng)。4保險(xiǎn)合合同的中中止保險(xiǎn)合同同的中止止，是指指在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同存存續(xù)期間間內(nèi)，由由于某種種原因的的發(fā)生而而使保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的效力暫暫時(shí)歸于于停止。5保險(xiǎn)合合同的復(fù)復(fù)效保險(xiǎn)合同同復(fù)效是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的效力在在中止以以后以后后又重新新開(kāi)始。四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的索賠與與理賠保險(xiǎn)合同同的索賠賠時(shí)效：人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)以外的的其他保保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人或受益益人，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)人人請(qǐng)求賠賠償給付付保險(xiǎn)金金的權(quán)利利，自其其知道保保險(xiǎn)事故故發(fā)生之之日起兩兩

30、年不行行使而消消滅；人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人或或受益人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)求求給付保保險(xiǎn)金的的權(quán)利，自其知知道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生之日日起五年年不行使使而消滅滅。保險(xiǎn)合同同的理賠賠時(shí)限：對(duì)屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任并能夠夠確定保保險(xiǎn)金數(shù)數(shù)額的,在與被保保險(xiǎn)人或或受益人人達(dá)成有有關(guān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的協(xié)協(xié)議后十十日內(nèi),履行賠償償或給付付保險(xiǎn)金金義務(wù).保險(xiǎn)人自自收到被被保險(xiǎn)人人或者受受益人的的賠償或或給付保保險(xiǎn)金的的請(qǐng)求和和有關(guān)證證明、資資料之日日起六十十日內(nèi)，對(duì)屬于于本保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任但但賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的數(shù)額額不能確確定的，或者與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人不不能達(dá)成成有關(guān)賠賠償或給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的協(xié)協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根根據(jù)已有有的證明明或資料料可以確確定的最最低數(shù)額額先于支支付；待待保險(xiǎn)人人最終確確定賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的數(shù)數(shù)額后，再支付付相應(yīng)的的差額。五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止與與解除保險(xiǎn)合同同的終止止是指當(dāng)事事人之間間由合同同所確定定的權(quán)利利義務(wù)因因法律規(guī)規(guī)定的原原因出現(xiàn)現(xiàn)而不復(fù)復(fù)存在。導(dǎo)致保保險(xiǎn)合同同終止的的原因很很多，主主要有：1保險(xiǎn)合合同因期期限屆滿滿而終止止。2保險(xiǎn)合合同因履履行而終終止。3財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同因保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的滅滅失而終終止。4人身保保險(xiǎn)合同同因被保保險(xiǎn)人