個人理財規(guī)劃的方案

1、家庭之理財規(guī)劃書家庭情況解析一、基本情況從您供應的家庭情況來看，您是在一家外企擔當工程師，工作較為牢固，月收入屬于中等偏上水平，而且以您的年紀正處于在事業(yè)上有番作為的階段，相信您的薪酬會在事業(yè)發(fā)展上漲，同時外企的福利水平較高，相信您的養(yǎng)老負擔不大。您妻子當前的月收入看來略低于您，但因她在醫(yī)院工作，屬于事業(yè)編制，收入較為牢固，但是未來收入增加其實不抱太高的預期，由于是事業(yè)編制范圍內(nèi)的養(yǎng)老保險應比較健全，但是水平可能不會太高。您的孩子馬上出生，想必您跟您的妻子對孩子都有所希望，為他的儲存也是在婚后四年都在進行的。今后撫養(yǎng)孩子的花銷、教育費必然是家庭的大項支出。其他您的家庭還負擔了10萬的房貸，在很

2、長的一段時間依舊需要支付月供。因此我以為從您理財需求從為自己和妻子養(yǎng)老、為家人醫(yī)療以及為孩子的成長作準備等三個方面解析。從案例的描述來看，您的家庭仍處在儲存階段。誠然從前您和妻子已經(jīng)經(jīng)過勤奮工作，積累了必然的經(jīng)濟基礎(chǔ)，但是隨著孩子的出生，家庭的理財情況不容樂觀，仍需要儲存的積累。同時，您的家庭已經(jīng)擁有了自己家庭按揭支付的住所，當前仍在還貸階段，每個月需要負擔的月供依舊是家庭的負擔，銀行如期存款及保險投資占比率較大，這些財富安全性優(yōu)異，能夠為未來的投資做鋪墊。生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在現(xiàn)在社會從傳統(tǒng)儲存型向投資理財時代轉(zhuǎn)型的過程中，適應潮流，積極投資，科學理財，才會擁有美

3、好的明天。下面我努力對您的家庭財務(wù)及出入情況等作一個詳盡的解析。在此基礎(chǔ)上，我將提出一套可供參照的理財建議，希望能為您的家庭未來提高生活質(zhì)量帶來幫助。二、財富負債情況表1：家庭財富負債表財富項目金額負債項目金額如期存款4萬元房貸10萬元股票和基金0元保險10萬元自住所產(chǎn)50萬元家庭凈財富54萬元圖1：家庭財富分布圖您的家庭負擔了較大數(shù)額的住所貸款，負債壓力較大，但是擁有的流動性尚好的可變現(xiàn)財富（保險及如期存款的保值、變現(xiàn)能力還是相對較強的）占總財富的22%。自用住所屬于固定財富，抗風險能力極強，但是流動性極差，我以為您的家庭的財富組合有對于您的家庭情況側(cè)重于安全性，比較保守，能夠略作改進。財務(wù)

4、比率解析：償付比率=凈財富/總財富=540000/640000=0.84財富負債率=負債/總財富=100000/640000=0.15償付比率是您凈財富與總財富的比值，財富負債率是您負債和總財富的比值。這兩項數(shù)據(jù)均反響您家庭綜合還債能力的高低。理論上的償付比率與財富負債率一般都以0.5較為合適。從您的家庭財務(wù)比率來看，償付比率為0.84，遠遠高于合適水平；而財富負債率為0.15，也低于合適水平很遠。這從一方面意味著您的家庭，整個財富負債情況優(yōu)異，即使在經(jīng)濟不景氣的時候，償付所有的債務(wù)沒有任何問題。但同時另一方面也意味著您的家庭沒有充分利用自己的信用額度。如有需要，也能夠經(jīng)過借款來改進家庭的開銷

5、緊張。投資與凈財富比率=投資財富/凈財富=100000/640000=0.15這一比率反響了您經(jīng)過投資增加財富以實現(xiàn)財務(wù)目標的能力。一般成熟的家庭投資，應該將其投資與凈財富比率保持在0.5以上，才能保證其凈財富有較為合適的增加率，以滿足家庭理財長遠的投資目標。對于相對處于家庭發(fā)展早期階段的年輕投資家庭，由于財富累歷年限尚淺，投資在財富中的比率不高，但這一比率一般也應該保持在0.2較好。而您家庭的這一比率僅為0.15，遠遠低于成熟家庭的比率，也低于年輕家庭的比率。從財富的結(jié)構(gòu)來看，其主要部分，78%都投資在自有住所這一塊。作為家庭的自有住所，這一財富并沒有表現(xiàn)投資的功能，因此我們在計算投資比率的

6、時候，沒有將這一塊計算在內(nèi)。房產(chǎn)之外，您的財富主若是銀行如期存款。從這一財富結(jié)構(gòu)看來，您從前的投資十分保守，也沒有采用財富組合配置，來使您的財富獲取較好的增值。三、家庭出入情況表2：家庭月度稅后出入表（單位：元）家庭收入項目金額家庭支出項目金額薪水6000平常生活支出2500保姆薪水支出600房貸支出1500養(yǎng)育少兒支出800家庭月度結(jié)余600表3：家庭年度出入情況表（單位：元）家庭收入項目金額家庭支出項目金額薪水72000元平常生活支出30000元獎金30000元保姆薪水支出7200元房貸支出18000元保險費支出3000元旅游支出10000元養(yǎng)育少兒支出10000元人情及其他支出10000

7、元家庭年度結(jié)余13800元案例中提到您家庭年度稅后獎金（年關(guān)獎）是30000元，這樣您當前家庭年收入應該是102000元，年度開銷為88200元，出入相抵，當前每個月結(jié)余600元，年度結(jié)余13800元。圖2：家庭年度收入結(jié)構(gòu)圖圖3：年度支出結(jié)構(gòu)圖財務(wù)比率解析：流動性比率=流動性財富/每個月支出=40000/5400=7.41財富的流動性是指財富在未來可能發(fā)生價值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。流動性比率就反響了您流行性財富數(shù)額與您每個月支出的比率。一般而言，流動性比率在3左右，能夠財富結(jié)構(gòu)的流動性較好。但是，由于流動性財富的收益一般不高，對于工作十分牢固，收入有保障的客戶，其財富流動性比率能夠相對

8、較低。從而將更多的資本用于資本市場投資，以獲取更高的收益。您家庭的流動性比率為7.41，說明您的流動性財富能夠滿足7個月以上的家庭開銷，遠遠高于合適水平。同時您的工作與收入比較牢固，我們以為這一流動性比率能夠保持在3左右。負債收入比率=負債/稅前收入=1500*12/（6000*12+30000）=0.24負債收入比率又稱債務(wù)償還收入比率，該比率是您一準時期（由于您的收入與負債均很牢固，我們選擇一年作為計算時期）到期財務(wù)本息和與總收入的比值。從財務(wù)安全角度看，負債收入比率數(shù)值若是在0.4以下，則財務(wù)情況屬于優(yōu)異狀態(tài)。您的負債收入比率為0.24，在財務(wù)安全的范圍之內(nèi)。擁有這么優(yōu)異的財務(wù)安全數(shù)據(jù)，

9、您的家庭擁有較好的承受投資風險的能力。四、家庭保障情況從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保人年收入總數(shù)的10%至20%，您在案例中有提到：家庭預付保險費金額為3000元，占年度總收入的2.94%，這個水平是比較低的，但是，您和您的妻子應該在各自的單位有相關(guān)的社會保險，養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等應該都包括在內(nèi)，那需要自己支付的部分較少，也都會在薪水中扣除。我以為，您家庭的保障情況基本能夠沒有問題。保險是理財規(guī)劃的一項重要內(nèi)容，其實現(xiàn)的方法和可供選擇的產(chǎn)品好多，因此和其他長遠投資相同，需要考慮購買機會。五、情況小結(jié)經(jīng)過上述解析能夠看出，您家庭的財務(wù)情況和出入情況相對牢固，家庭的保障情況也

10、相對優(yōu)異，誠然有必然數(shù)量的負債，但是固定財富還是屬于家庭的。家庭財富配置中銀行儲存及保險投資所占比重太高，沒有股票、基金等資本市場投資，整個家庭的財務(wù)管理趨于保守。而過份追求財富的安全性、流動性，經(jīng)常以致投資收益率低，影響收入預期，并限制未來生活質(zhì)量的提高。您和妻子都還年輕，誠然孩子馬上就要出生，但是我以為未來孩子教育等開銷特別需要從現(xiàn)在開始積累。我的建議是：要充分利用手頭現(xiàn)有的資本，調(diào)整財富結(jié)構(gòu)，合理運用月度結(jié)余，以實現(xiàn)您長遠的理財目標。同時能夠考慮在合適的機會，優(yōu)化您的財務(wù)結(jié)構(gòu)。即為人父的您，家庭理財目標應該特別明確：在寶寶出生此后，對手頭資本充分利用，更好的保證和改進全家今后的生活質(zhì)量。

11、家庭理財計劃一、幾點基本假設(shè)：作為一個長遠的理財規(guī)劃，必定考慮到中國整體經(jīng)濟形勢的變化，和您小家庭財務(wù)情況的變遷。依照現(xiàn)實情況，我們對于理財規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點假設(shè)：1通貨膨脹的展望：誠然今年上半年居民花銷價格(CPI)整體平易，同比僅上漲3.1%，未來我國價格走勢誠然存在不確定因素，但上行風險大于下行風險，通貨膨脹壓力有所加大。誠然我國政府經(jīng)過多種政策以牢固通脹，但預計未來20年內(nèi)3%的CPI應該是通脹的下限。2家庭收入增加的展望：您和您的妻子均位于職業(yè)生涯的起步階段，相信今后還有長足的發(fā)展，我們在此暫定您家庭年收入增加幅度為5%也許更多。3寶寶教育花銷的展望：寶寶出生今后，家庭開

12、銷每年要增加1萬左右，此后從寶寶3歲入托到他23歲大學畢業(yè)，假設(shè)每個月教育花銷開始為1200元，此后隨通貨膨脹年增加3%。4房價的增加展望：您的房子每個月所要支付的月供為1500，以當前的家庭月收入情況來說能夠負擔，預計在6年之內(nèi)就能完成。同時您的房產(chǎn)價格也會相應增加。近來宏觀經(jīng)濟調(diào)控中，對房價調(diào)控的力度較大。預期未來一段時間，房價上漲的幅度會趨于平易。我們假設(shè)各地房價的年漲幅均在5%左右。那您的房產(chǎn)增值的空間也是能夠預示的。5最低現(xiàn)金擁有量：從財務(wù)安全的角度出發(fā)，您的家庭應擁有滿足7個月以上開銷的現(xiàn)金流，我們建議您的最低現(xiàn)金擁有量保持在1萬元左右。而隨著生活水平的上漲，這一最低現(xiàn)金擁有量也需

13、要隨著通貨膨脹率而高升。二、風險承受能力解析：您與妻子當前的工作與收入都相對牢固，正處于事業(yè)發(fā)展階段，年輕體壯，身體健康，這些因素會使您的家庭風險承受能力較強。針對以上您家庭的財務(wù)情況，我以為：您當前的家庭財富的配置太側(cè)重于牢固型，我以為應拿出一部分資本進行投資；而且考慮到您的孩子馬上降生，我以為您的家庭能夠選擇中等程度的投資風險，主要看重的是投資的長遠收益，特別是每年5%-10%左右的收益，這類投資風險不會對家人的正常生活及孩子的教育有太大的影響。三、投資理財建議：1對現(xiàn)有財富的辦理：減少擁有如期存款如期存款風險小，收益比較牢固，但是收益一般受銀行利率影響。在當前生界經(jīng)濟大冷清的環(huán)境下，物價

14、飛漲，物價的上漲水平在上個月已經(jīng)高出一年期的如期存款利率，如期存款連最少的保值功能都不能夠保障，想經(jīng)過如期存款獲取收益更是不能能的。因此建議您，減少如期存款的數(shù)量，將這部分資本放入整個財富組合的投資考慮中。2、建立新的財富組合配置隨著中國金融市場的壯大與成熟，當前市場上能夠選擇的投財富品種類眾多，范圍也越來越廣泛，新興的投資種類層見迭出。您是一名外企的工程師，妻子在醫(yī)院工作，從您家庭當前的財富配置和案例中的描述來看，憂如從未波及過股票、基金等證券品種，投資經(jīng)驗相對不足，預計直接進行股票投資在時間、精力上也不夠，況且熊市當前。而且作為個人投資者，資本量很難達到充分的分別投資，難以對投資的風險進行

15、控制。這經(jīng)常是多數(shù)個人投資者寧愿閑置資本的原因。有鑒于此，我其實不建議您家庭現(xiàn)在就直接進入股市投資，而改以購買證券投資基金的方式間接投資股市，也許試一試方才上市不久的固執(zhí)期貨，而且經(jīng)過委托證券企業(yè)進行交易。明確了投資思路后，下面我來為您家庭詳盡建立新的投資組合提些建議。我對您家庭投資基金產(chǎn)品的配置是這樣考慮的：股債混雜的平衡配置型基金投資占40%，股票型基金投資占20%，債券型基金投資占20%，股指期貨占20%。原因以下：（1）平衡配置型基金是一種介于股票基金與債券基金之間、比較中庸的配置基金，也就是在基金組合中相對平衡地投資股票和債券，由基金經(jīng)理人依照他對市場的判斷合時地調(diào)整股票和債券的投資

16、比重，以期獲取較好收益。這類基金的投資回報一般要高于債券型基金，但風險小于股票型基金，使基金投資組合的優(yōu)異“緩沖器”。鑒于您家庭屬于對風險擁有中等的承受能力，建議重點配置該類基金占投資組合的40%。（2）股票型基金是以投資股票為主的一種積極進步型的投資基金。從世界各國證券市場的發(fā)展歷史來看，股票型基金的長遠回報一般要高于其他投資基金。誠然當來世界經(jīng)濟不景氣，但是當前中國的經(jīng)濟還可以保持較快的增加的背景下，誠然昨年股市不夠景氣，但是預期趨勢依舊向好。基金專家為您選股理財，免去了您直接投資的好多迷惑，是提高您投資組合整體收益的重要一環(huán)。但鑒于其高收益、高風險的市場屬性，以及當前股市的不牢固，建議配

17、置該類基金占投資組合的20%。（3）債券型基金主要投資于各種債券（包括國債和企業(yè)債等）。這類基金投資回報率相對較低，但是價格顛簸小，收益牢固。由基金經(jīng)理對不相同品種、不相同限時結(jié)構(gòu)的債券進行靈便的組合投資，其收益率經(jīng)常要高于一般投資者自己直接投資債券。有的債券型基金還采用邊緣化投資策略，可投資于上市企業(yè)刊行的可變換債券，甚至有的在募集說明書中明示，能夠?qū)⒉糠仲Y本用于當前幾無風險的新股申購，故實質(zhì)收益率經(jīng)常高出市場預期。我以為債券型基金可作靈便的作為投資組合中保值的基礎(chǔ)，也許是補充平常生活開銷的短缺。建議您投入總投資組合的20%。（4）進一步分別投資，股指期貨產(chǎn)品嘗試。股指期貨是交易雙方經(jīng)過對股

18、票指數(shù)變動趨勢的展望，約定在未來某一時間依照必然條件進行交易的合約。其交易不需要全額支付合約價值的資本，只需要支付必然比率的保證金就可以簽訂較大價值的合約。比方，假設(shè)股指期貨交易的保證金為10%，投資者只需支付合約價值10%的資本就可以進行交易。這樣，投資者就可以控制10倍于所投資本額的合約財富。自然，在收益可能成倍放大的同時，投資者可能擔當?shù)膿p失也是成倍放大的。股票指數(shù)是股指期貨的基礎(chǔ)財富，對股指期貨價格的變動擁有很大影響。股指期貨擁有比股票市場更高的風險性。其他，股指期貨還存在著特定的市場風險、操作風險、現(xiàn)金流風險等。因此建議您的擁有量為財富組合的20%。綜合上述，您的財富組合配置情況能夠

19、從下面的列表和圖中如數(shù)家珍：表4：財富組合配置金融投資工具名稱金融投資工具預期投資收投資比率實質(zhì)回報率益率平衡型基金4.00%40%1.60%債券型基金3.00%20%0.60%股票型基金5.00%20%1.00%股指期貨10.00%20%2.00%總和100%5.20%圖4：金融投財富品預期收益比較這個投資組合的預期年回報率為5.2%，誠然預期的投資回報率不算高，但是在世界經(jīng)濟冷清的今天，能夠滿足您保值的需求，若是市場情況優(yōu)于預期可能會滿足您對未來資本的保值增值的需求。但是同時，市場情況與您的家庭情況都會發(fā)生變化，這個投資組合需要如期進行回顧與調(diào)整，以適應最新的市場環(huán)境與家庭變遷。我們建議投資組合的回顧應該每年進行一次，以保證能夠及時對各項變化作出反響。您也能夠經(jīng)常留意各個擁有投財富品的業(yè)績