如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是p2p借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)效勞網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)展和民間借貸的興起而開(kāi)展起來(lái)的一種新的金融形式，這也是將來(lái)金融效勞的開(kāi)展趨勢(shì)。摘要：作為一種新興的金融形式，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)大力沖擊了以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，為我國(guó)的金融開(kāi)展增添了新的活力。但是，這種仍處于探究階段的金融形式已經(jīng)暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。本文通過(guò)運(yùn)用調(diào)查法和定性分析法，對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段的P2P平臺(tái)的形式開(kāi)展的實(shí)際情況和相關(guān)司法規(guī)定進(jìn)展研究，以我國(guó)平臺(tái)開(kāi)展的擔(dān)保問(wèn)題為主要論點(diǎn)，從多角度分析了我國(guó)如今的P2P平臺(tái)擔(dān)保問(wèn)題。最后，借鑒國(guó)外先進(jìn)的開(kāi)展經(jīng)歷以及知名P2P公司的開(kāi)展形式，比方LendingClub的先進(jìn)經(jīng)歷和手段，為解決我國(guó)現(xiàn)階段的P2P網(wǎng)貸的擔(dān)保問(wèn)題提出相關(guān)意見(jiàn)。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)備用金擔(dān)保LendingClub一、引言互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展不僅拉平了世界，縮短了我們之間的間隔。在以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)銀行業(yè)的今天，它的出現(xiàn)完善了我們金融協(xié)調(diào)的機(jī)制、豐富了我國(guó)的資本市場(chǎng)的開(kāi)展、并且促進(jìn)了我國(guó)的金融和世界的接軌。通過(guò)本篇文章，旨在研究國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)現(xiàn)階段存在的一些司法問(wèn)題和破綻，并提出相應(yīng)的解決方法。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)因素借款人審核狀況未必真實(shí)：對(duì)于出借資金的人員來(lái)說(shuō)，最重要的一點(diǎn)就是資金的平安性。在美國(guó)等先進(jìn)國(guó)家中，他們擁有完備而又透明的個(gè)人信譽(yù)認(rèn)證體系，他們可以依托這個(gè)體系，從而對(duì)借款人個(gè)人的銀行賬戶狀況、社會(huì)保障狀況、個(gè)人稅務(wù)的狀況等進(jìn)展充分而有完善的驗(yàn)證。但是在我們國(guó)家，由于這一行業(yè)剛剛起步，并且大數(shù)據(jù)監(jiān)管在政府層次難以完全實(shí)行，因此造成信譽(yù)評(píng)級(jí)出現(xiàn)虛假的狀況。大規(guī)模違約的風(fēng)險(xiǎn)難以控制：大局部的P2P公司都會(huì)設(shè)立自己的風(fēng)險(xiǎn)備用金，以防止違約情況的出現(xiàn)，造成平臺(tái)的資金鏈緊張。但是，大局部的風(fēng)險(xiǎn)備用金都是建立在借款規(guī)模的3%-4%之間，面對(duì)少量的違約還可以解決，但是對(duì)于發(fā)生了大規(guī)模的壞賬的話，這些風(fēng)險(xiǎn)備用金可能只是杯水車(chē)薪，并無(wú)法解決，那么造成的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，那么是P2P公司無(wú)法控制的。三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的擔(dān)保問(wèn)題P2P的本質(zhì)其實(shí)是民間借貸，但是又與傳統(tǒng)的借貸方式存在不同。在傳統(tǒng)民間借貸中，當(dāng)事人只有兩人：出借人和借款人。所以最后簽訂的借貸款協(xié)議是直接由出借人和借款人達(dá)成的，而并沒(méi)有第三方在其中參與。但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，當(dāng)事人包括了三方，增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。出借人和借款人會(huì)通過(guò)中介人--即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成借款協(xié)議。在我國(guó)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一般都登記為金融咨詢公司或者信息效勞公司。但是，根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定，這種咨詢或者信息效勞性質(zhì)的公司在我國(guó)并不具有擔(dān)保的資質(zhì)。因此，按照相關(guān)法律，平臺(tái)并不可以擁有擔(dān)保公司的相關(guān)資質(zhì)和從事和擔(dān)保相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這種情況下，大局部的平臺(tái)公司會(huì)引入相應(yīng)的擔(dān)保公司對(duì)它進(jìn)展擔(dān)保從而方便其平臺(tái)從事P2P業(yè)務(wù)。所以在這個(gè)過(guò)程中，擔(dān)保公司和平臺(tái)公司就會(huì)簽訂協(xié)議，擔(dān)保公司因此承諾為借款人提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。但是，當(dāng)借款人無(wú)法正常歸還貸款時(shí)，平臺(tái)會(huì)進(jìn)展代償從而成為債權(quán)人。因此，債務(wù)會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移。而在債務(wù)轉(zhuǎn)移過(guò)程中，就會(huì)出現(xiàn)原告的可能改變：在這個(gè)過(guò)程中，平臺(tái)向借款人提供擔(dān)保，因此平臺(tái)是擔(dān)保人，是對(duì)出借人承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能清償時(shí)，平臺(tái)就會(huì)向出借人代償債務(wù)人的債務(wù)，因此便會(huì)獲得債務(wù)人的追償權(quán)，從而又成為了追償權(quán)的原告，但這種權(quán)利并非直接與借款人有簽訂借款合同而獲得的。平臺(tái)因債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議成為債權(quán)受讓人，這一過(guò)程是直接作為借款人的債權(quán)人，與借款人直接形成了相應(yīng)的借貸關(guān)系，并非作為債務(wù)人的追償權(quán)人。而且，由于平臺(tái)一般只作為居間人[]，提供債權(quán)受讓并不在其效勞之內(nèi)。而且當(dāng)平臺(tái)的債務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，平臺(tái)的擔(dān)保才能也會(huì)被削弱從而可能出現(xiàn)缺乏，那么其他出借人的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。因此如何平衡這一關(guān)系就成為了平臺(tái)需要解決的一大難題。四、加強(qiáng)我國(guó)P2P平安開(kāi)展的措施為理解決去擔(dān)?；械娘L(fēng)險(xiǎn)備用金問(wèn)題，我們可以廣泛學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)歷：在國(guó)外的平臺(tái)中，依托著大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，平臺(tái)持有者會(huì)根據(jù)自身平臺(tái)的拖欠率和違約率以及將來(lái)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)狀況，對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)備用金的抗壓才能進(jìn)展預(yù)估，比方在美國(guó)，世界最大的網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺(tái)LendingClub也已經(jīng)用他的成功開(kāi)展告訴了我們大數(shù)據(jù)的重要。LendingClub的成功商業(yè)形式在于它使用了比擬先進(jìn)的計(jì)算機(jī)算法，將借款人和出借人的大數(shù)據(jù)在線登錄，時(shí)時(shí)進(jìn)展更新和管理。LendingClub的開(kāi)展總共分為三個(gè)時(shí)期：在它運(yùn)營(yíng)的初期，即從2022年5月到2022年4月的這個(gè)過(guò)程中，出借人可以直接購(gòu)置在該平臺(tái)注冊(cè)過(guò)的會(huì)員的貸款，而借款人那么會(huì)收到其購(gòu)置者的個(gè)人匿名憑證，從而得到了該平臺(tái)的效勞。同時(shí)，該平臺(tái)的會(huì)員還可以通過(guò)社交網(wǎng)站比方Facebook等進(jìn)展借款貸款的推廣，此外，還可以通過(guò)同校的校友進(jìn)展借款。因此，Lendingclub是第一個(gè)提供社