家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案

家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案xxx公司家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案?jìng)€(gè)人姓名__個(gè)人姓名__鐘海冬___報(bào)名編號(hào)____HZ____案例編號(hào)__案例六_____________所在單位招商銀行股份有限公司上海市天山支行家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案第六屆上海市”十佳理財(cái)之星”評(píng)選案例六策劃人:招商銀行理財(cái)經(jīng)理理財(cái)規(guī)劃顧問契約本理財(cái)規(guī)劃顧問契約系由張先生(以下稱甲方)及招商股份有限公司(以下稱乙方)共同訂定,其內(nèi)容如下:甲方提供以方足以供做理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項(xiàng)憑證。乙方針對(duì)甲方之個(gè)別狀況及需求,提供甲方理財(cái)規(guī)劃顧問咨詢,包括資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財(cái)投資工具的最適規(guī)劃。上述之諮商、數(shù)據(jù)、信息提供及操作策略之建議等,乙方將匯整為理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書提供甲方參考,或以面談及電話詢問方式提供上述內(nèi)容服務(wù)。乙方應(yīng)盡力依投資專業(yè)知識(shí)與能力,盡善良咨詢及應(yīng)注意處理原則,對(duì)甲方提供各項(xiàng)信息服務(wù),并應(yīng)以甲方利益為最優(yōu)先之考慮。但乙方無法提供必定獲利之保證,因此乙方對(duì)甲方之理財(cái)行為,不負(fù)盈余之完全責(zé)任。乙方對(duì)甲方所提供的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)信息,負(fù)有保密責(zé)任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄,導(dǎo)致甲方財(cái)務(wù)上之損失時(shí),乙方須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。咨詢委任以成為乙方之客戶方式為之。甲方對(duì)乙方之理財(cái)規(guī)劃顧問服務(wù),較為復(fù)雜的個(gè)案若需要會(huì)計(jì)師、律師或其它專家的協(xié)助,乙方在征求甲方同意后,將會(huì)同其它專家提出最適解決方案。其它專家所耗用之時(shí)數(shù)甲方需自行直接支付其它專家依其所提供服務(wù)所需的顧問費(fèi)或服務(wù)費(fèi)用。甲方:張XX先生乙方:招商股份有限公司地址:上海市XXXXXXXXXXX電話;XXXXXXX地址:上海市長(zhǎng)寧區(qū)天山路762號(hào)1樓電話:7簽章:張XX代表人/職稱:鐘海冬/理財(cái)策劃師8月18日簽章:鐘海冬聲明尊敬的張XX客戶:首先感謝您到招行個(gè)人理財(cái)中心來咨詢并尋求財(cái)務(wù)策劃的建議。非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下聲明:1.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo),對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。2.本理財(cái)方案是在您于7月28日下午提交的您本人的資料和目標(biāo)上制定的;按照您所提供的資料以及您所要求的目標(biāo),我們的職責(zé)是準(zhǔn)確的評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求,并在此基礎(chǔ)上為您提供財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。將在不影響您當(dāng)前的生活方式的前提下,幫助您積累財(cái)富,為您的子女提供教育費(fèi)用和滿足您的退休計(jì)劃的要求。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上,基于一般可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式,以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。4.專業(yè)勝任說明:招行理財(cái)策劃師鐘海冬先生為您制作此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書,其經(jīng)驗(yàn)背景介紹如下:1)學(xué)歷背景:中央電視大學(xué)金融學(xué)系畢業(yè)2)專業(yè)認(rèn)證:香港理財(cái)策劃師協(xié)會(huì)認(rèn)證理財(cái)策劃師、中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證中國(guó)金融理財(cái)策劃師AFP3)工作經(jīng)驗(yàn):銀行理財(cái)策劃師8年5.保密條款:本規(guī)劃報(bào)告書將由理財(cái)策劃師直接交與客戶,充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的理財(cái)策劃師與助理人員,不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。6.應(yīng)揭露事項(xiàng)1)本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬的方式或各項(xiàng)報(bào)酬的來源:如顧問契約。2)推介專業(yè)人士時(shí),該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系:相互獨(dú)立,如顧問契約。3)所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突:經(jīng)確認(rèn)無利益沖突狀況。4)與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同:招商銀行僅收取代理服務(wù)費(fèi),未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書摘要:理財(cái)規(guī)劃目的:以家庭的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排保險(xiǎn)與投資來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)?？蛻舯尘?客戶為國(guó)有科研機(jī)構(gòu)高級(jí)工程師,37歲,配偶為事業(yè)單位職工,35歲,2個(gè)雙胞胎女兒10歲。資產(chǎn)負(fù)債狀況:以底市價(jià)計(jì)算,總資產(chǎn)148萬元,總負(fù)債82萬元,財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健全。收入支出狀況:的年稅后收入萬元。年消費(fèi)支出萬元?？蛻舻睦碡?cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定,理財(cái)目標(biāo):子女教育資金籌備;購(gòu)房計(jì)劃:底需要用人民幣60萬資金購(gòu)買自住用房;債務(wù)規(guī)劃:將在前歸還親友的借款15萬人民幣;購(gòu)車計(jì)劃:張先生要在三年后更換13萬左右新車;退休計(jì)劃;家庭保險(xiǎn)需要為太太和大女兒配置商業(yè)保險(xiǎn)。張先生屬于積極型投資人,根據(jù)市場(chǎng)情況我們略作風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整,定義為中高風(fēng)險(xiǎn)能力與中低風(fēng)險(xiǎn)承受能力,整個(gè)資產(chǎn)組合收益為%。6.宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)的依據(jù),以當(dāng)前的收入水平需要安排投資組合來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。7.家庭理財(cái)計(jì)劃的分析與實(shí)施策劃,結(jié)合家庭情況全面策劃理財(cái)目標(biāo),針對(duì)家庭收支情況作出合理安排。依照風(fēng)險(xiǎn)屬性,投資組合分為股票型組合和債券組合,預(yù)期全部收益率為%,并依照股票型50%和債券型50%的比例來調(diào)整結(jié)構(gòu),其中每月采取基金定投來完成結(jié)余資金的投資。8.就所建議的投資產(chǎn)品,告知客戶可能的風(fēng)險(xiǎn),讓張先生了解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和收益的情況,及時(shí)作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整.9.根據(jù)客戶的情況,建議一年定期檢討一次。暫時(shí)預(yù)約8月初為下次檢討日期,屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化,需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的情況。三、基本狀況介紹:一般或特殊需求,對(duì)象范圍與限制1.理財(cái)規(guī)劃的目的:規(guī)劃子女教育、購(gòu)房購(gòu)車、債務(wù)償還與退休等一般性需求2.客戶基本狀況張宜先生現(xiàn)年37歲,已婚,當(dāng)前在大型國(guó)有科研機(jī)構(gòu)工程師,家庭成員如下:姓名年齡關(guān)系職業(yè)保險(xiǎn)狀況退休計(jì)劃張XX45本人高級(jí)工程師,稅后月收入7000元,年終獎(jiǎng)金,當(dāng)前該企業(yè)按所在地區(qū)提撥”四金”20萬20年定期壽險(xiǎn)附加20萬意外險(xiǎn)60歲退休張?zhí)?0配偶事業(yè)單位職員,稅后月收入5000元,年終獎(jiǎng)金5000,當(dāng)前該企業(yè)按所在地區(qū)提撥”四金”未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)55歲退休大女兒小女兒1010女兒小學(xué)四年級(jí)學(xué)生10萬中宏寶寶險(xiǎn)附加住院險(xiǎn)3.規(guī)劃范圍:因?yàn)榭蛻粼敿?xì)提供所有財(cái)務(wù)信息,因此能夠做家庭理財(cái)規(guī)劃。4.規(guī)劃限制:1)避免投資工具:避免投資風(fēng)險(xiǎn)太高的股票認(rèn)股權(quán)證與商品期貨。2)保費(fèi)預(yù)算:當(dāng)前每年保費(fèi)3700元,壽險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算可增至萬元,產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算3000元。占年收入的15%3)家人保密:咨詢面談時(shí)將與張夫人同來,有關(guān)規(guī)劃不需對(duì)張夫人保密。4)當(dāng)前活期存款人民幣3萬元,基金類投資賬面人民幣30萬,有1處房產(chǎn)計(jì)110萬,擁有自用車1輛價(jià)值5萬。四、家庭財(cái)務(wù)分析1．預(yù)期稅后收入分析:家庭年工資收入活期存款及收益房租收入日常收入合計(jì)13540010833600169000由上表得出,家庭的年收入在上海地區(qū)是屬于中上收入。2．張宜”四金”交付預(yù)期:醫(yī)療保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)住房公積金張先生7968張?zhí)?508上表說明張先生家庭的基本社會(huì)保障相對(duì)其收入來說是很低的,需要改進(jìn)。3．家庭月現(xiàn)金流表和年支出預(yù)期:每月收支狀況每月收入(元)每月支出(元)本人收入7000房屋或房租5000配偶收入5000基本生活開銷其它家人收入養(yǎng)車和娛樂2300其它收入2800醫(yī)療費(fèi)500子女教育費(fèi)1000合計(jì)14800合計(jì)10800每月結(jié)余(收入-支出)4000年度性收支狀況收入(元)支出(元)年終獎(jiǎng)金25000保險(xiǎn)費(fèi)3700存款、債券利息0產(chǎn)險(xiǎn)1500股利、股息0其它1(孝敬老人、旅游)合計(jì)25000合計(jì)17200每年結(jié)余7800(收入-支出)\4．家庭資產(chǎn)負(fù)債表:資產(chǎn)負(fù)債表表1編制日期:12月31日單位:萬元資產(chǎn)期末數(shù)負(fù)債與權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金3負(fù)債定期存款及貨幣基金2其中:房貸67自有住房其它借款15其中:舊房110負(fù)債合計(jì)82新房0股票基金投資10債券基金投資18汽車5凈資產(chǎn)66資產(chǎn)合計(jì)148負(fù)債與權(quán)益1485家庭財(cái)務(wù)分析表1-1家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果指標(biāo)數(shù)值理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值計(jì)算過程資產(chǎn)負(fù)債率%小于50%負(fù)債/資產(chǎn)*100%流動(dòng)性比率3-8流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出凈資產(chǎn)流動(dòng)比率%15%流動(dòng)性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100%消費(fèi)比率%60%消費(fèi)支出/收入總額*100%儲(chǔ)蓄率%40%1-消費(fèi)率債務(wù)償還比率%小于35%每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%凈資產(chǎn)投資率%大于50%投資資產(chǎn)總額(生息資產(chǎn))/凈資產(chǎn)*100%財(cái)務(wù)自由度%100%月投資性收入/月消費(fèi)支出以上數(shù)據(jù)顯示,張先生家庭資產(chǎn)負(fù)債率高于50%屬于偏高負(fù)債,需要調(diào)整債務(wù)狀況;凈資產(chǎn)流動(dòng)率也偏低,整個(gè)家庭的消費(fèi)狀況過多,儲(chǔ)蓄比率小,而且用于投資收益的凈資產(chǎn)投資偏少;故造成了財(cái)務(wù)自由度只有%,這也說明了張先生是中等收入的家庭,要達(dá)到家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)必須重新安排自己的收支狀況和家庭的資產(chǎn)負(fù)債。五、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定一)客戶的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)與客戶夫婦的溝通,認(rèn)定其理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下:子女教育資金籌備:雙胞胎女兒的學(xué)費(fèi)支出比較集中?？紤]到張先生的要求及通脹的預(yù)期5%,當(dāng)前小年費(fèi)用是1元,之后的初中年費(fèi)用為0元,根據(jù)高中年費(fèi)用2270元一學(xué)期加上課外的書籍和費(fèi)用7500元一年,兩個(gè)女兒一共年費(fèi)用15000元,按教育費(fèi)增長(zhǎng)屆時(shí)費(fèi)用為1元一年。九年后雙胞胎女兒上大學(xué),由于中國(guó)當(dāng)前公立大學(xué)教育費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到每人每年40000元,故按張先生設(shè)計(jì)80000元一年的費(fèi)用讀公立大學(xué)是完全足夠的購(gòu)房計(jì)劃:底需要用人民幣60萬資金購(gòu)買自住用房。債務(wù)規(guī)劃:將在前歸還親友的借款15萬人民幣.購(gòu)車計(jì)劃:張先生要在三年后更換13萬左右新車,預(yù)計(jì)老車殘值5000左右。退休計(jì)劃:張先生將在24年后退休,夫妻生活費(fèi)為現(xiàn)值的70%和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用為當(dāng)前的生活費(fèi)和養(yǎng)車娛樂現(xiàn)值每月3700元。家庭保險(xiǎn)需要為太太和大女兒配置商業(yè)保險(xiǎn)。確定張先生家庭處于成長(zhǎng)期,家庭收入增長(zhǎng)同時(shí)支出也會(huì)增加,需要注重投資收益來完善家庭的財(cái)務(wù)狀況。二)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性客戶的根據(jù)與客戶夫婦的溝通,參考客戶當(dāng)前的投資組合,推定客戶屬于積極型投資人,客戶可接受的最大損失為年度投資本金虧損在15%以內(nèi)。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)客戶包括股票實(shí)現(xiàn)資本利得虧損不多,但客戶堅(jiān)持投資配置今年初來的收益非常豐厚。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分37總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少1分,75歲以上者0分38就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)10家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)以上6～2～5年1年以內(nèi)無6投資知識(shí)有專業(yè)證照精通投資自修有心得懂一些一片空白4總分68風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度評(píng)分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分15不能容忍任何損失0分,每增加1%加2分,可容忍>25％得50分35首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平10賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性6避免工具無期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分73客戶屬于中高風(fēng)險(xiǎn)能力與高度風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人,除了緊急預(yù)備金仍以存款持有以外,參照以下的風(fēng)險(xiǎn)矩陣,建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70%,債券30%。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為%,標(biāo)準(zhǔn)差為%。比照客戶的實(shí)際投資組合。可將股票基金比重70%視為投資組合的上限。風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態(tài)度0-19分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中低態(tài)度20-39分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中態(tài)度40-59分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中高態(tài)度60-79分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%高態(tài)度80-100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%六、宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)的依據(jù)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長(zhǎng),經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)率預(yù)估為8%,通貨膨脹率預(yù)估為3%。利率水準(zhǔn)維持穩(wěn)定,住房公積金貸款利率五年內(nèi)為%,五年以上為%,當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款額的上限為80萬元。商業(yè)房貸利率五年以內(nèi)為%,五年以上為%。信用卡循環(huán)信用貸款利率為%。張先生夫婦的收入年成長(zhǎng)率假設(shè)為5%。根據(jù)張先生夫婦當(dāng)前身體健康的狀況,預(yù)估兩人均能夠活到85歲。上海市的月平均工資為3292元,往后每年增加100元。住房公積金賬戶的報(bào)酬率假設(shè)為3%,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的報(bào)酬率假設(shè)為5%。設(shè)計(jì)的投資組合分為投資基金、持有大盤藍(lán)籌股票、國(guó)債;其中主要包含教育金、保險(xiǎn)、養(yǎng)老計(jì)劃,根據(jù)張先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估我們給出的整個(gè)家庭資產(chǎn)投資組合比例為股票和股票型基金50%,債券50%,組合標(biāo)準(zhǔn)差為%,預(yù)期的收益為%。張先生退休之后我們的投資組合設(shè)計(jì)為貨幣基金50%,債券40%,股票和股票型基金10%,組合標(biāo)準(zhǔn)差為%,預(yù)期收益為4%七．家庭理財(cái)計(jì)劃的分析與實(shí)施策劃一)子女教育計(jì)劃:當(dāng)前張先生的雙胞胎女兒在讀小學(xué)三年級(jí),考慮到家庭因素,設(shè)計(jì)為22歲大學(xué)畢業(yè),按張先生的希望女兒大學(xué)畢業(yè)能找到一份安穩(wěn)的工作,開開心心地生活。教育費(fèi)用如下:時(shí)間女兒年齡學(xué)費(fèi)101.0011121314151617181920202021202122這里,小學(xué)的費(fèi)用計(jì)算是37830,初中學(xué)費(fèi)按張先生的設(shè)想FV是,高中學(xué)費(fèi)按上海市重點(diǎn)高級(jí)中學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算出FV是,大學(xué)教育按張先生設(shè)想計(jì)算萬,到雙胞胎女兒21歲本科畢業(yè)時(shí)共需要支出教育金730225元左右,其中大學(xué)部分的費(fèi)用是張先生最關(guān)注的,我們建議做一個(gè)收益率為%左右的投資組合,其中股票型基金能夠占70%左右,我們推薦基金公司有:華夏、博時(shí)、易方達(dá)、嘉實(shí)等這些有以往業(yè)績(jī)支撐,并比較著名的基金公司。另外30%能夠考慮如5年期國(guó)債或債券基金。設(shè)想經(jīng)過基金定投模式來完成每月3000元投資基金組合8年時(shí)間按%年收益完成萬的大學(xué)教育金,在第8年支出是按4年支付費(fèi)用,將有可繼續(xù)投資的結(jié)余;同樣我們?cè)O(shè)計(jì)出投資組合根據(jù)張先生的收支狀況完全能夠支付雙胞胎女兒的初、高中學(xué)費(fèi),后子女教育基金所余下的資金也能夠轉(zhuǎn)做日常生活的備用資金和養(yǎng)老計(jì)劃的補(bǔ)充。二)．購(gòu)房計(jì)劃實(shí)施和債務(wù)規(guī)劃的方案我們建議張先生出售購(gòu)買的房產(chǎn),按當(dāng)前年增值10%的情況初張先生以121萬價(jià)格出售,歸還等本貸款余額633334,按現(xiàn)行稅收只需支付%契稅9000,交易手續(xù)費(fèi)元*150平米=375元,登記費(fèi)80元,配圖費(fèi)25元,印花稅305元,預(yù)計(jì)稅費(fèi)9785元;張先生國(guó)企員工和夫人是公務(wù)員故房?jī)r(jià)和裝修共計(jì)60萬都可申請(qǐng)公積金貸款,首付20%經(jīng)濟(jì)適用房款12萬,余款48萬全額公積金20年貸款按%每月等額還款2876元,并每月公積金沖還貸款,歸還朋友借款15萬,結(jié)余資金296881元。三)．購(gòu)車計(jì)劃的實(shí)施方案我們建議張先生在底購(gòu)買知名的合資汽車商的車型這樣購(gòu)置稅是5%,(13萬/*5%=,保費(fèi)3000元。預(yù)計(jì)車費(fèi)合計(jì)14萬。按照%的基金組合,當(dāng)前張先生需投入109608元.四)．退休和養(yǎng)老計(jì)劃張先生計(jì)劃100萬養(yǎng)老金計(jì)劃按通脹3%計(jì)算23年后是萬。扣去遞延支付的養(yǎng)老金和公積金萬,需要準(zhǔn)備18萬并每月投資558元,在%的組合收益下23年后達(dá)到萬完成計(jì)劃。五).家庭財(cái)務(wù)保障規(guī)劃:張先生在初購(gòu)房后有48萬的貸款,故其家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加需得到保障,我們對(duì)張先生家庭的保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整補(bǔ)充。具體如下張先生37歲,險(xiǎn)種保額繳費(fèi)期限保險(xiǎn)期限年保費(fèi)終身重大疾病險(xiǎn)10000020年終身3816住院醫(yī)療補(bǔ)貼2001年至64歲520合計(jì)4336*住院補(bǔ)貼將隨年齡增加調(diào)整后張先生共有保障60萬,其中10萬重疾險(xiǎn)20萬定期壽險(xiǎn),30萬意外險(xiǎn)和200元每天住院補(bǔ)貼。張?zhí)?5歲增加張?zhí)Ｕ?0萬險(xiǎn)種保額繳費(fèi)期限保險(xiǎn)期限年保費(fèi)終身壽險(xiǎn)3000020年終身5913意外傷害險(xiǎn)300001至64歲180住院醫(yī)療補(bǔ)貼2001年終身5916合計(jì)1大女兒9歲主要以疾病為主,到20年后有10萬現(xiàn)金和分紅能夠給大女兒。險(xiǎn)種保額繳費(fèi)期限保險(xiǎn)期限年保費(fèi)定期兩全險(xiǎn)10000020年20年4060重大疾病提前給付10000020年20年30合計(jì)4090張先生家庭年保費(fèi)支出為24135元,占收入的%,當(dāng)前基本保障加上商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)能夠抗衡財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。女兒的醫(yī)療費(fèi)用在孩子上大學(xué)之后能夠由女兒自己和商業(yè)保險(xiǎn)共同承擔(dān)。以上策劃方案在張先生家庭收入正常增長(zhǎng)的情況下,計(jì)算出家庭的支出,按照張先生不同的理財(cái)目標(biāo)要求設(shè)置不同的組合,也就是總的投資組合是由不同的理財(cái)目標(biāo)組合而成。張先生生命周期現(xiàn)金流,張先生退休前時(shí)間年齡日常收入合計(jì)日常支出合計(jì)日常收支凈額合計(jì)總收支凈額合計(jì)373839404142124344454647202048202149202250202351202452202553202654202755202856202957203058203159.51203260.01張先生退休后時(shí)間張先生年齡日常收入合計(jì)日常支出合計(jì)日常收支凈額合計(jì)總收支凈額合計(jì)203361.37203462.66203563.02203664.90203765.26203866.30203967.54204068.532041694.35.19204270.80204371.05204472.31204573.94204674.74204775.49204876.5420497716.78.60205078.60205179.59205280.92205381.40205482.67205583.71205684.41205785.39由于張先生夫婦是國(guó)企和公務(wù)員,因此在夫婦兩人退休后家庭有基本生活保障,為了使退休后家庭生活質(zhì)量不會(huì)下降,在與張先生夫婦溝通后我們將養(yǎng)車和娛樂的費(fèi)用直接計(jì)入家庭旅游和醫(yī)療護(hù)理,這樣我們并沒有減少退休后的生活水準(zhǔn),按現(xiàn)值計(jì)算與現(xiàn)在相仿。當(dāng)前家庭生活備用金是3-6個(gè)月的生活支出也就是8萬左右,我們建議張先生和張?zhí)粲?萬存款,辦理2張信用卡,這樣家庭的生活備用將有10萬以上的額度能夠使用,而且能夠享受免息期。按照張先生的要求在退休后要生活的保障,今后家庭生活年支出不少于3萬的安排下,如果張先生退休后.按照國(guó)民生命表計(jì)算有27年的養(yǎng)老需求.按通貨膨脹率平均為3%計(jì)算,將來的預(yù)期收入完全能夠滿足夫婦兩人的生活要求,經(jīng)過對(duì)家庭資產(chǎn)的配置能夠讓將來的退休生活過得更好。因此我們提議,設(shè)定一套理財(cái)組合投資收益為%,標(biāo)準(zhǔn)差為%的組合,這樣比張先生可承受的風(fēng)險(xiǎn)收益要低些。同時(shí)我們建議張先生在退休后為了保障家庭財(cái)產(chǎn)的安全,重新建立投資組合,設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)差為%投資有收益為4%的組合。我們將協(xié)助張先生在退休后2-3年內(nèi)完成投資組合的變更或者根據(jù)屆時(shí)的狀況作調(diào)整。以下是規(guī)劃后的家庭現(xiàn)金流:圖標(biāo)可得出家庭的資產(chǎn)增長(zhǎng)主要靠投資增值,因此我們建議張先生要迅速建立起符合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資組合,以期達(dá)到理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù):計(jì)劃后每月收支狀況每月收入(元)每月支出(元)本人收入房貸支出配偶收入5512基本生活開銷其它家人收入養(yǎng)車和娛樂2440其它收入0醫(yī)療費(fèi)530子女教育費(fèi)合計(jì)合計(jì)每月結(jié)余(收入-支出)計(jì)劃后年度性收支狀況收入(元)支出(元)年終獎(jiǎng)金保險(xiǎn)費(fèi)24135存款、債券利息416旅游投資組合收益和年度結(jié)余+其它(孝敬老人)合計(jì)合計(jì)每年結(jié)余(收入-支出)購(gòu)房年度的資產(chǎn)負(fù)債表:資產(chǎn)負(fù)債表表2編制日期:12月31日單位:萬元資產(chǎn)期末數(shù)負(fù)債與權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金3負(fù)債定期存款及貨幣基金0其中:房貸48自有住房其它借款0其中:舊房0負(fù)債合計(jì)48新房60股票基金投資41債券基金投資41汽