銀行基礎知識課件

銀行基礎知識銀行基礎知識內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/20222內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/20223內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務在內的最廣泛金融服務和在經濟中發(fā)揮最廣泛金融服務功能的金融機構。銀行的主要特征:銀行是主要經營借貸資本的特殊企業(yè)銀行經營的主要是資本商品，目的在于盈利是承擔信用（金融）中介的機構什么是銀行11/1/20224銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務在內的最廣泛金融服務和在經中介功能：將存款轉化為貸款的橋梁支付功能：代理客戶對商品和勞務進行支付擔保功能：例如信用證代理功能：代表客戶營運和保護財產或者發(fā)行和償還證券政策功能：是政府調節(jié)經濟增長和追求社會目標的政策傳遞渠道銀行在現代經濟生活中的作用11/1/20225中介功能：將存款轉化為貸款的橋梁銀行在現代經濟生活中的作用1中央銀行：中國人民銀行政策性銀行：3家，國家開發(fā)銀行、中國進口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行國有專業(yè)銀行：4家，工、農、中、建股份制商業(yè)銀行：13家，交通、光大、中信、廣發(fā)、浦發(fā)、深發(fā)、華夏、招商、民生、興業(yè)、渤?！鞘猩虡I(yè)銀行：115家，上海銀行、北京商業(yè)銀行…農村合作（商業(yè)）銀行:57家城市信用社：626家農村信用社：30,438家外資銀行營業(yè)性機構:238家國內銀行的分類全國共有各類銀行業(yè)金融機構3萬多家（銀監(jiān)會2005年12月份統(tǒng)計）

11/1/20226中央銀行：中國人民銀行國內銀行的分類全國共有各類銀行業(yè)金融機現金管理存款信貸支付投資代理信托經紀保險現代銀行商業(yè)銀行機構的主要職能11/1/20227現金管理存款信貸支付投資代理信托經紀保險現代銀行商業(yè)銀行機構商業(yè)銀行業(yè)務分類概述商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金的來源和運用分為以下三大類：負債業(yè)務－銀行的負債業(yè)務是形成銀行資金來源的業(yè)務。銀行資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等。資產業(yè)務－資產業(yè)務是指銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的行為。主要包括放款業(yè)務和投資業(yè)務兩大類。中間業(yè)務－中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用和少運用自己的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、托管和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。11/1/20228商業(yè)銀行業(yè)務分類概述商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金的來源和運用分為以各類業(yè)務的概要關系商業(yè)銀行負債業(yè)務資產業(yè)務中間業(yè)務個人/企業(yè)存款、同業(yè)拆借、資本金等企事業(yè)單位、個人、政府等利息、股息支出手續(xù)費收入利息收入銀行收入＝（利息收入＋手續(xù)費收入）－利息、股息支出11/1/20229各類業(yè)務的概要關系商業(yè)銀行負債業(yè)務資產業(yè)務中間業(yè)務個人/企業(yè)銀行收入的主要來源利息收入(存貸款利差)非利息收入（中間代理業(yè)務）銀行的收入來源分類11/1/202210銀行收入的主要來源銀行的收入來源分類10/23/202210國內外銀行業(yè)務比較國外銀行中國四大國有銀行中國股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務收入占比50－60％絕大部分約90％中間業(yè)務收入占比40－50％1－2％約10％11/1/202211國內外銀行業(yè)務比較中國中國傳統(tǒng)信貸業(yè)務中間業(yè)務10/23/2定期跟蹤保有客戶。這些保有客戶也是我們開發(fā)客戶的對象，因為保有客戶的朋友圈子、社交圈子也是我們的銷售資源。（2）頭部受傷后，如果昏迷，發(fā)生嚴重骨折時，頭部應進行簡單無菌包扎，不要用外用清炎藥，應立即送醫(yī)院治療。3、學習：急救方法B全面鍛煉：運動要多樣化，使身體的各部分都能得到鍛煉。小提示11：只面試真正合適的候選人，以避免浪費時間。小提示70：對定期使用的測試要不斷更新。2.讓學生知道勞動中一定要注意安全。根據這個表的內容，銷售經理就能知道你這個星期將有五個客戶要來訂車，這五個客戶你不能夠放松，你得趕緊讓他付款，交定金。對于第二個級別的客戶，應該在一個星期之內讓他付款，你不能讓他再發(fā)生變化。（4）劇烈活動后不能馬上進行冷水浴或游泳。傲慢的應聘者：這位應聘者的形體語言使他的傲慢表露無遺。他過分自信地靠在椅背上，翹著二郎腿。兩臂舒展。（手勢舒展；左臂隨意地放在椅靠手上；兩腿交叉。）2、癥狀 有同事一起參加面試，你可以多一份對應聘者的寶貴意見。商業(yè)銀行三個管理目標:盈利性流動性安全性(資金風險、市場風險、操作風險）商業(yè)銀行管理者面臨的主題:如何在這三個目標之間保持合理平衡達到最佳的風險–收益結構商業(yè)銀行的管理目標11/1/202212定期跟蹤保有客戶。這些保有客戶也是我們開發(fā)客戶的對象，因內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202213內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)公司金融單位存款流動資金貸款中長期項目貸款貼現承兌匯票簽發(fā)保函簽發(fā)其它各種貸款中間代理業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務11/1/202214公司金融國內銀行的主要業(yè)務10/23/202214個人金融儲蓄業(yè)務個人信貸業(yè)務銀行卡業(yè)務中間代理業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務11/1/202215個人金融國內銀行的主要業(yè)務10/23/202215國際業(yè)務外匯存款外匯貸款外匯票據的承兌、貼現和托收外匯擔保國際結算出國批匯國內銀行的主要業(yè)務11/1/202216國際業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務10/23/202216行內其他業(yè)務現金管理憑證管理拆借（同業(yè)、行內）投資業(yè)務股金業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務11/1/202217行內其他業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務10/23/202217辦理渠道營業(yè)網點柜面ATM（AutoTellerMachine）CDM（CashDepositMachine）POS（PointOfSale）電話銀行短信銀行網上銀行自助繳費終端…國內銀行業(yè)務辦理渠道11/1/202218辦理渠道國內銀行業(yè)務辦理渠道10/23/202218國內銀行跨行業(yè)務支付結算渠道跨行業(yè)務支付結算渠道大額支付系統(tǒng)（HVPS）－2005小額支付系統(tǒng)（BEPS）－2006同城清算電子聯行金卡工程（銀聯UnionPay）－2002票據結算－200511/1/202219國內銀行跨行業(yè)務支付結算渠道10/23/202219內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202220內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)服務范圍擴大：非利息收入競爭日趨激烈融資成本提高監(jiān)管放松資金結構對利率更加敏感技術革命規(guī)模擴大業(yè)務全球化風險加大影響銀行的各種主要因素11/1/202221服務范圍擴大：非利息收入影響銀行的各種主要因素10/23/2國內銀行的發(fā)展趨勢

跨銀行、跨地區(qū)交易能力增強中間業(yè)務極大豐富個人金融業(yè)務快速發(fā)展重視信貸質量信用體系的建立網點開始自助化、虛擬化11/1/202222國內銀行的發(fā)展趨勢跨銀行、跨地區(qū)交易能力增強1客戶獲取信息的手段越來越多提供金融服務的市場越來越多激烈的自由競爭縮小的利潤空間以利潤為核心的經營思想以客戶為中心的營銷格局以創(chuàng)新為主導的產品策略新理念指導的計算機軟件國內銀行的發(fā)展趨勢11/1/202223客戶獲取信息的手段越來越多激烈的自由競爭以利潤為核心的內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202224內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)第三課時水上安全認同對方的觀點心理分析對這樣的客戶我們要注意的是，因為他是在做比較，所以他可能會在一個星期以上、一個月以內做出買車的決定。這是一種概率，不是絕對的，所以我們把一個星期以上和一個月之內可以做買車決定的客戶稱之為第三個等級。1.繞車介紹（下）c老鼠見人不逃跑，反而向高處爬。d穴居動物成群搬遷。從心理學的角度上來講，人都有好奇心，正是這種好奇心會讓客戶見你。（1）學生自讀書。(3)經口引起中毒者，在昏迷不清醒時不得引吐，如神志清醒者，應及早引吐、洗胃、導泄或對癥使用解毒劑。三、教學過程2.5.3能力測試計算機在銀行的作用資金使用者（借款人）資金提供者（存款人）向銀行支付利息向客戶支付利息銀行的優(yōu)勢在于它的信息和服務，建設計算機系統(tǒng)的目的便在于協助銀行收集更多的信息和提供更好、更快的服務。此外，分析信息、提供輔助決策支持，是計算機系統(tǒng)的進一步的功能。額外服務需求者提供額外服務11/1/202225第三課時水上安全計算機在銀行的作用資金使用者（借款銀行電子化建設進程—業(yè)務的發(fā)展使用計算機模擬手工業(yè)務（如操作流程、部門劃分等）通過使用新技術、新產品，產生科技含量較高的金融產品，如自助銀行、呼叫中心、網上銀行等。以客戶為中心，利用信息技術優(yōu)化、整合、再造業(yè)務流程，進行全面電子化管理。11/1/202226銀行電子化建設進程—業(yè)務的發(fā)展使用計算機模擬手工業(yè)務（如操作銀行電子化建設進程—計算機體系PC機+單點運算

主機集中模式客戶機-服務器（C/S）模式主機/服務器+網絡運算

主機統(tǒng)一，軟件分離

業(yè)務主機分離集成一體化11/1/202227銀行電子化建設進程—計算機體系PC機+單點運算主單機版業(yè)務軟件使用計算機模擬手工業(yè)務，各分支機構的數據單獨存放，運行于不同的PC機上的軟件分別處理不同網點的業(yè)務。部分網點的數據被集中到一起，由同一套軟件進行管理，通存通兌業(yè)務得到實現。

硬件升級使得銀行的業(yè)務處理和拓展能力大大加強，軟件的集成處理能力也有較大提高；自助銀行、電話銀行等新型計算機軟件與設備開始大量應用。

大會計、綜合柜員甚至一本帳的出現使得銀行的業(yè)務開始整合，整體會計的概念取代了過去的儲蓄、會計；中間業(yè)務、網上銀行等新興業(yè)務開始流行。

服務器與機構聯網使用主機集成處理業(yè)務變革與多樣化第1代

第3代第5代第4代第2代系統(tǒng)整合與客戶核心國內銀行計算機系統(tǒng)演變在注重客戶、注重分析的指導思想下，全面整合銀行經營理念與業(yè)務流程，重組各種銀行業(yè)務軟件與硬件。11/1/202228單機版業(yè)務軟件使用計算機模擬手工業(yè)務，各分支機構的數據單獨存銀行基本業(yè)務系統(tǒng)銀行儲蓄業(yè)務系統(tǒng)銀行對公會計業(yè)務系統(tǒng)信貸業(yè)務系統(tǒng)國際業(yè)務及外幣業(yè)務金融信息服務系統(tǒng)卡系統(tǒng)銀行清算系統(tǒng)同行清算異行清算同城清算異地清算國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（1）銀行核心業(yè)務系統(tǒng)11/1/202229銀行基本業(yè)務系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（1）銀行核心業(yè)務渠道支持系統(tǒng)多渠道接入平臺自助銀行電話銀行手機短信銀行網上銀行國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（2）外部接口系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)企業(yè)征信上報系統(tǒng)個人征信上報系統(tǒng)反洗錢上報系統(tǒng)1104數據上報系統(tǒng)銀聯接入系統(tǒng)第三方接口系統(tǒng)11/1/202230渠道支持系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（2）10/23/20銀行業(yè)務管理信息系統(tǒng)管理信息系統(tǒng)信貸業(yè)務管理系統(tǒng)客戶關系管理系統(tǒng)國際業(yè)務系統(tǒng)績效考核系統(tǒng)審計（稽核）系統(tǒng)事中監(jiān)控系統(tǒng)事后監(jiān)督系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（3）決策支持系統(tǒng)資產負債管理系統(tǒng)風險分析定價系統(tǒng)銀行辦公自動化系統(tǒng)銀行財務管理信息系統(tǒng)計劃和預算管理會計（全面成本）11/1/202231銀行業(yè)務管理信息系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（3）10/2基于價值的核算系統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)信貸流程管理系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)運行管理系統(tǒng)監(jiān)控管理系統(tǒng)開發(fā)管理平臺基礎系統(tǒng)運行平臺客戶信息、帳戶信息、內部總帳、客戶總帳、交易記錄從基礎系統(tǒng)進行數據抽取的過程利潤成本分析模型、風險分析及預測模型、客戶收益率分析模型、市場活動管理分析模型對政策、行業(yè)、市場等分析理解管理人才銀行基礎運行系統(tǒng)建設是生存的基礎，而不是為了競爭風險管理系統(tǒng)行員培訓系統(tǒng)經理管理系統(tǒng)信用卡管理系統(tǒng)業(yè)務流程定制系統(tǒng)業(yè)務定價系統(tǒng)客戶服務中心系統(tǒng)銀行數據倉庫及模型的勾畫是為了發(fā)起競爭而儲備能量銀行ERP系統(tǒng)的建成是銀行競爭的保障銀行IT系統(tǒng)在實施過程中的層次劃分11/1/202232基于價值的核算系統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)信貸流程管理系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)運內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述信貸業(yè)務簡介第五部分11/1/202233內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)人民幣對公業(yè)務主要貸款對象：國內的企事業(yè)單位、政府機構、法人團體等結算幣種：人民幣11/1/202234人民幣對公業(yè)務主要貸款對象：國內的企事業(yè)單位、政府機構、法人流動資金貸款人民幣對公業(yè)務流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產經營過程中和設備更新改造時流動資金不足而提供的貸款。它根據貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：短期流動資金貸款期限短（一般為3個月至一年）周轉性強融資成本較低中期流動資金貸款期限為1－3年貸款利率多實行一年一定對擔保的要求較高中長期流動資金貸款期限由雙方協商確定，一般為1－7年，最長不超過15年貸款利率定期浮動對擔保要求較高11/1/202235流動資金貸款人民幣對公業(yè)務流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產項目融資（BOT方式）官方保險機構/保險公司銀行/銀團項目主辦人項目公司（承辦人）政府受托人央行/大公司/國外大銀行項目建設經營保險完工/償債保證成立轉讓委托貸款協議提供資金貸款回收貸款回收監(jiān)管特許經營協議備注：該圖為BOT項目融資的一般流程，此外，項目融資還有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。定義：項目融資是70年代以后在經營國際業(yè)務的銀行中發(fā)展起來的一項中長期國際融資方式。它是為某一特定項目的建設發(fā)放的、以該項目將來所能產生的現金流量為擔保的一種國際信貸業(yè)務。

11/1/202236項目融資（BOT方式）官方保險機構銀行/銀團項目主辦人項目公銀團貸款銀團貸款是由多家銀行或金融機構采用同一貸款協議，向一家企業(yè)或一個項目提供一筆融資額度的貸款方式。銀團貸款主要為投資大、期限長的大中型建設項目、重點企業(yè)的技改項目提供金額大、期限長的貸款。銀行角色：牽頭行安排行參加行代理行11/1/202237銀團貸款銀團貸款是由多家銀行或金融機構采用同一貸款協議，向一委托貸款（他人委托我行）委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個人委托人等提供資金，由銀行（受托人）根據委托人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協助收回的貸款。這項業(yè)務屬于中間業(yè)務。銀行一方面和委托單位聯系，一方面和借款單位聯系，收益屬委托單位，所有的風險也完全由委托單位承擔。銀行按照貸款金額的大小收取手續(xù)費，手續(xù)費率根據貸款金額確定。11/1/202238委托貸款（他人委托我行）委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以（4）在談判過程中與招標采購單位進行協商談判；除上述之外，還有濃度差、溶劑黏度、表面狀態(tài)、藥材的性質等因素影響浸出過程。甲醇也是溶解性較好的一種溶劑，但由于毒性較大，在制藥工業(yè)中的應用受到限制。不過在中草藥化學成分的基礎研究中，甲醇和乙醇都是普遍使用的溶劑，因為它們幾乎能將中草藥中的各種成分提取出來，對于全面分析闡明化學成分以及進行活性篩選尤為有利。對學生開展消防安全教育，有條件的可以組織學生到當地消防站參觀和體驗，使學生掌握基本的消防安全知識，提高防火意識和逃生自救的能力。8.嚴禁火種進入室內，人離關窗鎖門。4．不提倡學生到公共娛樂場所開展活動，禁止組織學生參加有危險的活動，如集體到野外、河塘游泳等活動。1．班主任是班級安全工作第一責任人，對本班學生安全、班級教育教學等設施設備負責。2.體育教學：（3）乙醚：2.影響傳熱效率的因素：2.在遭遇不可預見的火災、地震、等災害時，應有序組織學生緊急疏散和撤離現場，保證學生的生命安全透支額度透支額度是指銀行根據客戶的資信情況和抵（質）押/擔保情況，為客戶在其銀行往來帳戶上核定一個允許透支的金額上限，容許客戶根據資金需求在限額內透支，并可以用正常經營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內銀行的存貸合一即屬透支融資方式。

11/1/202239（4）在談判過程中與招標采購單位進行協商談判；透支額度樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進某樓盤的銷售申請的一種總體授信額度，即由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，而由購房人與銀行實際核定、使用該按揭貸款額度購房。

業(yè)務流程：發(fā)展商向我行提出樓宇按揭貸款額度申請。申請批準后雙方簽定《樓宇按揭貸款額度合作協議書》。購房業(yè)主作為最終借款人向我行提出《樓宇按揭額度合作協議書》項下的按揭貸款申請。申請批準后，按貸款程序簽署《樓宇按揭貸款合同》，并辦理有關保險、公證與抵押登記手續(xù)。11/1/202240樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進某樓盤的國內買方信貸賣方經辦行（買方地支行）買方總行主辦行（賣方地省級分行）協辦行（買方地省級分行）提交貸款申請?zhí)峤毁J款申請信貸需求報送項目建議書信貸需求報送權限內審批并報送結果審批結果及項目計劃下達審批結果及項目計劃抄送下達項目計劃簽訂貸款合同辦理貸款手續(xù)購銷合同單證付款指令匯款（至賣方帳戶）國內買方信貸是為支持國內商品買賣，促成交易的成功而開辦的業(yè)務。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為擔保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公司在貸款期間逐步歸還貸款，而由賣方公司負責催收。

11/1/202241國內買方信貸賣方經辦行買方總行主辦行協辦行提交貸款申請?zhí)峤毁J貸款承諾貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內，只要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時準備滿足客戶借款需求。它在實現前不計入資產負債表，只在資產方加注；實現后才成為表內業(yè)務。說明：由于貸款承諾具有法律約束力，銀行要為此承諾準備資金，這就使銀行可用頭寸的壓力增加，銀行付出了一定的成本，因此銀行要收取一定數額的承諾費（一般為承諾額度的0.25—0.75%）。貸款承諾協議還要明確貸款承諾的有效期。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權與貸款的授權一致，審批程序也一致。11/1/202242貸款承諾貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合國際業(yè)務主要貸款對象：國內外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團體等結算幣種：可自由兌換的外幣、人民幣11/1/202243國際業(yè)務主要貸款對象：國內外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團體等信用證受益人（出口方）申請人（進口方）議付行通知行付款行開證行合同申請開證開立信用證通知受益人備貨出運交單議付索償償付通知付款贖單付款交單信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有一定金額、并在一定期限內憑規(guī)定的單據承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單據的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票的保證書。11/1/202244信用證受益人申請人議付行通知行付款行開證行合同申請開證開買方信貸賣方買方賣方國內銀行買方國內銀行（轉貸行）買賣合同申請進口買方信貸申請出口買方信貸審批通過轉貸協議貸款發(fā)放轉貸進口買方信貸手續(xù)費收入出口買方信貸利息收入進口買方信貸是本國銀行為促進本國進口商進口產品，而作為國外出口商銀行的轉貸行，向本國進口商發(fā)放轉貸款。（目前國內銀行主要業(yè)務品種）

出口買方信貸是本國銀行為支持本國商品的出口向進口商或進口方銀行提供的信貸，包括直接向進口商提供貸款和由進口方銀行轉貸兩種。

11/1/202245買方信貸賣方買方賣方國內銀行買方國內銀行買賣合同申請進口買方賣方信貸賣方買方賣方國內銀行貿易合同申請出口賣方信貸審批通過并發(fā)放貸款賒銷還款還貸說明：賣方信貸的借款人雖然是出口商，但實際受益人為進口商。獲得賣方信貸后，出口商有能力向進口商提供商業(yè)信用，從而使進口商能夠從信貸提供國進口商品。因此，賣方信貸對于促進信貸提供國的商品出口發(fā)揮了重要作用。

出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以賒銷方式向進口商出口商品，進口商以后分期向出口商支付貨款。

11/1/202246賣方信貸賣方買方賣方國內銀行貿易合同申請出口賣方信貸審批通過托收委托人（出口商）付款人（進口商）托收行提示/代收行托收是指出口商為向國外進口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進口地銀行的聯行或代理行向進口商收款的結算方式。貿易合同委托收款委托代收提示付款付款交單款項款項11/1/202247托收委托人付款人托收行提示/代收行托收是指出口商為向國外進口進口押匯進口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項下單據并經審核無誤后，須對外付款，而開證申請人（進口商）因資金周轉關系，無法及時對外付款贖單，以該信用證項下代表貨權的單據為質押，并同時提供必要的抵押／質押或其他擔保（如：信托收據），由銀行在付款到期日先行代為對外付款。分類：信托收據（T/R）——信托收據是客戶將自己貨物的所有權轉讓給銀行以獲取銀行提供短期融資的確認書，持有該收據意味著銀行對該貨物享有所有權，客戶僅作為銀行的受托人代其處理貨物（包括加工、轉賣、存?zhèn)}、代購保險、銷售等），從而從銀行獲取短期融資的一項業(yè)務。它實質上是一種保證書，即進口商向銀行打保證書，保證到期付款，從而把單據借出，提取、處理貨物。信托收據屬于商業(yè)信用。

T/R以外——T/R以外的進口押匯貨物所有權屬于買方，銀行僅提供短期融資，在還款前買方不能先行處理貨物。它的主要作用在于：如果買方在到期無法償付貨款，而由銀行墊款后，不至于馬上使這筆墊款轉成逾期貸款，從而使賣方獲得一定的周轉資金時間。

11/1/202248進口押匯進口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項下單據并經進口代收押匯進口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來的全套托收單據后，根據進口商提交的押匯申請、信托收據以及代收行與進口商簽訂的《進口托收押匯協議》，先行對外支付并放單，進口商憑單提貨，用銷售后的貨款歸還代收行押匯本息。說明：無論對于銀行或外貿企業(yè)而言，進口代收押匯的優(yōu)點和進口押匯相比，大體一致。但銀行自身的風險卻遠遠超過進口押匯。因為進口押匯是建立在銀行負有第一性付款責任的信用證業(yè)務基礎上，如果單單相符、單證一致，即使開證申請人不付款，開證行也必須履行對外付款的義務。這樣，如果剔除匯率風險和利息兩個因素，進口押匯并沒有給開證行帶來更大的風險。而進口代收則屬于商業(yè)信用，無論進口商是否付款，代收行都沒有責任。但如果為進口商續(xù)做進口代收押匯，進口商無疑將原本給予出口商的商業(yè)信用轉給了代收行，從而加大了代收行的風險。作為代收行，應當根據進口商的資信情況、業(yè)務情況、抵（質）押/擔保情況，為其核定一個押匯額度，供其周轉使用，做到拓展業(yè)務和防范風險的有機結合。

11/1/202249進口代收押匯進口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來出口押匯出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項下完備的貨運單據作抵押，在收到開證行支付的貨款之前，向出口商提供短期資金融通的業(yè)務。出口押匯是銀行對出口商保留追索權的融資。

11/1/202250出口押匯出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項下完備的貨出口托收押匯出口托收押匯是指采用托收結算方式的出口商在提交單據，委托銀行代向進口商收取款項的同時，要求托收行先預支部分或全部貨款，待托收款項收妥后歸還銀行墊款的融資方式。說明：出口跟單托收屬于商業(yè)信用，因此出口跟單托收項下押匯也屬于商業(yè)信用，對銀行風險較大。11/1/202251出口托收押匯出口托收押匯是指采用托收結算方式的出口商在提交單打包放款打包放款是指出口商以收到的信用證正本作為還款憑據和抵押品向銀行申請的一種裝船前短期融資，主要用于對備料、生產、定貨和裝運等生產經營活動及其他費用的資金融通。

11/1/202252打包放款打包放款是指出口商以收到的信用證正本作為還款憑據擔保提貨擔保提貨是當正本貨運單據未收到，而貨物已到達時，進口商可向當地代收行申請開立提貨擔保保函，交給承運單位先予提貨，待客戶取得正本單據后，再以正本單據換回原提貨擔保保函。提貨擔?？墒构究蛻艏皶r提貨，避免壓倉，防止不必要的經濟損失。一旦辦理了擔保提貨手續(xù)，無論后到的單據有否不符點，公司客戶均不能提出拒付/拒絕承兌。提貨擔保限于銀行開立的信用證項下的商品進口，并需逐筆審核。說明：11/1/202253擔保提貨擔保提貨是當正本貨運單據未收到，而貨物已到達時，進口銀行保函銀行保函是一種附屬的或輔助性的契約，指銀行應某項契約一方當事人的申請，以自身信譽，向契約的另一方為擔保該契約項下的某種責任或義務的履行而做出的一種具有一定金額、一定期限，承擔某種支付責任或經濟賠償責任的書面付款保證承諾。注意：要有反擔保措施。11/1/202254銀行保函銀行保函是一種附屬的或輔助性的契約，指銀行應某項契約融資租賃融資租賃是指企業(yè)需要添置某些技術設備而又缺乏資金時，由出租人代其購進或租進所需設備，然后再將它出租給承租人在一定期限內有償使用的一種資金融通方式。租賃期滿后，承租人可采取續(xù)租或按殘值留購出租物，或按約定向出租人交換租賃物。

企業(yè)B（供貨人）企業(yè)A（承租人）銀行（出租人）申請融資租賃購買設備購貨合同出租設備租賃合同租金回收期滿后設備處理：退租、續(xù)租、留購11/1/202255融資租賃融資租賃是指企業(yè)需要添置某些技術設備而又缺乏資金時，綜合授信額度根據客戶申請，銀行可向客戶提供綜合授信額度，在一定時期內給予申請企業(yè)一定金額的信貸額度。額度在規(guī)定的金額和期限內，可循環(huán)使用。授信額度分為單項授信額度和綜合授信額度。單項授信額度指僅用于流動資金貸款、銀行承兌匯票、保函、貿易融資等業(yè)務中的某一種業(yè)務的授信額度；綜合授信額度則可用于上述某幾種或各種信貸業(yè)務。11/1/202256綜合授信額度根據客戶申請，銀行可向客戶提供綜合授信額度，在一保理出口商進口保理公司進口商出口保理公司保理協議進口商資料提交資料整理后轉交資信調查評估確定授信額度調研結果及額度通知轉通知并確認交易保理方式結算的合同備貨出運單據提交預付貨款/買斷單據單據轉交付款買單余款劃撥（扣除服務費）余款劃撥/結帳保理是指出口商與保理商間存在一種契約關系。根據該契約，即出口商以商業(yè)信用的形式出賣商品，在貨物裝船后，立即將發(fā)票、匯票、提單等有關單據賣斷給從事保理業(yè)務的財務公司或專門組織，收進全部或部分貨款，從而取得融資的業(yè)務。

11/1/202257保理出口商進口保理公司進口商出口保理公司保理協議進口商資料提福費廷（Forfaiting

）出口商擔保行包買商進口商發(fā)貨，寄單據擔保匯票或本票票據寄送貿易合同申請銀行擔保福費廷合同出售票據貼現票據提示付款票據付款余款轉交（扣除服務費）福費廷是指包買商從出口商處無追索權地購買由進口商承諾支付并經進口地銀行擔保的遠期承兌匯票或本票的業(yè)務。福費廷業(yè)務包買的是經金融機構擔保的票據，因此福費廷也叫包買票據或票據包購。

11/1/202258福費廷（Forfaiting）出口商擔保行包買商進口商發(fā)貨謝謝!11/1/202259謝謝!10/23/202259謝謝觀看！謝謝觀看！銀行基礎知識銀行基礎知識內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202262內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202263內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務在內的最廣泛金融服務和在經濟中發(fā)揮最廣泛金融服務功能的金融機構。銀行的主要特征:銀行是主要經營借貸資本的特殊企業(yè)銀行經營的主要是資本商品，目的在于盈利是承擔信用（金融）中介的機構什么是銀行11/1/202264銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務在內的最廣泛金融服務和在經中介功能：將存款轉化為貸款的橋梁支付功能：代理客戶對商品和勞務進行支付擔保功能：例如信用證代理功能：代表客戶營運和保護財產或者發(fā)行和償還證券政策功能：是政府調節(jié)經濟增長和追求社會目標的政策傳遞渠道銀行在現代經濟生活中的作用11/1/202265中介功能：將存款轉化為貸款的橋梁銀行在現代經濟生活中的作用1中央銀行：中國人民銀行政策性銀行：3家，國家開發(fā)銀行、中國進口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行國有專業(yè)銀行：4家，工、農、中、建股份制商業(yè)銀行：13家，交通、光大、中信、廣發(fā)、浦發(fā)、深發(fā)、華夏、招商、民生、興業(yè)、渤?！鞘猩虡I(yè)銀行：115家，上海銀行、北京商業(yè)銀行…農村合作（商業(yè)）銀行:57家城市信用社：626家農村信用社：30,438家外資銀行營業(yè)性機構:238家國內銀行的分類全國共有各類銀行業(yè)金融機構3萬多家（銀監(jiān)會2005年12月份統(tǒng)計）

11/1/202266中央銀行：中國人民銀行國內銀行的分類全國共有各類銀行業(yè)金融機現金管理存款信貸支付投資代理信托經紀保險現代銀行商業(yè)銀行機構的主要職能11/1/202267現金管理存款信貸支付投資代理信托經紀保險現代銀行商業(yè)銀行機構商業(yè)銀行業(yè)務分類概述商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金的來源和運用分為以下三大類：負債業(yè)務－銀行的負債業(yè)務是形成銀行資金來源的業(yè)務。銀行資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等。資產業(yè)務－資產業(yè)務是指銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的行為。主要包括放款業(yè)務和投資業(yè)務兩大類。中間業(yè)務－中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用和少運用自己的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、托管和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。11/1/202268商業(yè)銀行業(yè)務分類概述商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金的來源和運用分為以各類業(yè)務的概要關系商業(yè)銀行負債業(yè)務資產業(yè)務中間業(yè)務個人/企業(yè)存款、同業(yè)拆借、資本金等企事業(yè)單位、個人、政府等利息、股息支出手續(xù)費收入利息收入銀行收入＝（利息收入＋手續(xù)費收入）－利息、股息支出11/1/202269各類業(yè)務的概要關系商業(yè)銀行負債業(yè)務資產業(yè)務中間業(yè)務個人/企業(yè)銀行收入的主要來源利息收入(存貸款利差)非利息收入（中間代理業(yè)務）銀行的收入來源分類11/1/202270銀行收入的主要來源銀行的收入來源分類10/23/202210國內外銀行業(yè)務比較國外銀行中國四大國有銀行中國股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務收入占比50－60％絕大部分約90％中間業(yè)務收入占比40－50％1－2％約10％11/1/202271國內外銀行業(yè)務比較中國中國傳統(tǒng)信貸業(yè)務中間業(yè)務10/23/2定期跟蹤保有客戶。這些保有客戶也是我們開發(fā)客戶的對象，因為保有客戶的朋友圈子、社交圈子也是我們的銷售資源。（2）頭部受傷后，如果昏迷，發(fā)生嚴重骨折時，頭部應進行簡單無菌包扎，不要用外用清炎藥，應立即送醫(yī)院治療。3、學習：急救方法B全面鍛煉：運動要多樣化，使身體的各部分都能得到鍛煉。小提示11：只面試真正合適的候選人，以避免浪費時間。小提示70：對定期使用的測試要不斷更新。2.讓學生知道勞動中一定要注意安全。根據這個表的內容，銷售經理就能知道你這個星期將有五個客戶要來訂車，這五個客戶你不能夠放松，你得趕緊讓他付款，交定金。對于第二個級別的客戶，應該在一個星期之內讓他付款，你不能讓他再發(fā)生變化。（4）劇烈活動后不能馬上進行冷水浴或游泳。傲慢的應聘者：這位應聘者的形體語言使他的傲慢表露無遺。他過分自信地靠在椅背上，翹著二郎腿。兩臂舒展。（手勢舒展；左臂隨意地放在椅靠手上；兩腿交叉。）2、癥狀 有同事一起參加面試，你可以多一份對應聘者的寶貴意見。商業(yè)銀行三個管理目標:盈利性流動性安全性(資金風險、市場風險、操作風險）商業(yè)銀行管理者面臨的主題:如何在這三個目標之間保持合理平衡達到最佳的風險–收益結構商業(yè)銀行的管理目標11/1/202272定期跟蹤保有客戶。這些保有客戶也是我們開發(fā)客戶的對象，因內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202273內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)公司金融單位存款流動資金貸款中長期項目貸款貼現承兌匯票簽發(fā)保函簽發(fā)其它各種貸款中間代理業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務11/1/202274公司金融國內銀行的主要業(yè)務10/23/202214個人金融儲蓄業(yè)務個人信貸業(yè)務銀行卡業(yè)務中間代理業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務11/1/202275個人金融國內銀行的主要業(yè)務10/23/202215國際業(yè)務外匯存款外匯貸款外匯票據的承兌、貼現和托收外匯擔保國際結算出國批匯國內銀行的主要業(yè)務11/1/202276國際業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務10/23/202216行內其他業(yè)務現金管理憑證管理拆借（同業(yè)、行內）投資業(yè)務股金業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務11/1/202277行內其他業(yè)務國內銀行的主要業(yè)務10/23/202217辦理渠道營業(yè)網點柜面ATM（AutoTellerMachine）CDM（CashDepositMachine）POS（PointOfSale）電話銀行短信銀行網上銀行自助繳費終端…國內銀行業(yè)務辦理渠道11/1/202278辦理渠道國內銀行業(yè)務辦理渠道10/23/202218國內銀行跨行業(yè)務支付結算渠道跨行業(yè)務支付結算渠道大額支付系統(tǒng)（HVPS）－2005小額支付系統(tǒng)（BEPS）－2006同城清算電子聯行金卡工程（銀聯UnionPay）－2002票據結算－200511/1/202279國內銀行跨行業(yè)務支付結算渠道10/23/202219內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202280內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)服務范圍擴大：非利息收入競爭日趨激烈融資成本提高監(jiān)管放松資金結構對利率更加敏感技術革命規(guī)模擴大業(yè)務全球化風險加大影響銀行的各種主要因素11/1/202281服務范圍擴大：非利息收入影響銀行的各種主要因素10/23/2國內銀行的發(fā)展趨勢

跨銀行、跨地區(qū)交易能力增強中間業(yè)務極大豐富個人金融業(yè)務快速發(fā)展重視信貸質量信用體系的建立網點開始自助化、虛擬化11/1/202282國內銀行的發(fā)展趨勢跨銀行、跨地區(qū)交易能力增強1客戶獲取信息的手段越來越多提供金融服務的市場越來越多激烈的自由競爭縮小的利潤空間以利潤為核心的經營思想以客戶為中心的營銷格局以創(chuàng)新為主導的產品策略新理念指導的計算機軟件國內銀行的發(fā)展趨勢11/1/202283客戶獲取信息的手段越來越多激烈的自由競爭以利潤為核心的內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述11/1/202284內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)第三課時水上安全認同對方的觀點心理分析對這樣的客戶我們要注意的是，因為他是在做比較，所以他可能會在一個星期以上、一個月以內做出買車的決定。這是一種概率，不是絕對的，所以我們把一個星期以上和一個月之內可以做買車決定的客戶稱之為第三個等級。1.繞車介紹（下）c老鼠見人不逃跑，反而向高處爬。d穴居動物成群搬遷。從心理學的角度上來講，人都有好奇心，正是這種好奇心會讓客戶見你。（1）學生自讀書。(3)經口引起中毒者，在昏迷不清醒時不得引吐，如神志清醒者，應及早引吐、洗胃、導泄或對癥使用解毒劑。三、教學過程2.5.3能力測試計算機在銀行的作用資金使用者（借款人）資金提供者（存款人）向銀行支付利息向客戶支付利息銀行的優(yōu)勢在于它的信息和服務，建設計算機系統(tǒng)的目的便在于協助銀行收集更多的信息和提供更好、更快的服務。此外，分析信息、提供輔助決策支持，是計算機系統(tǒng)的進一步的功能。額外服務需求者提供額外服務11/1/202285第三課時水上安全計算機在銀行的作用資金使用者（借款銀行電子化建設進程—業(yè)務的發(fā)展使用計算機模擬手工業(yè)務（如操作流程、部門劃分等）通過使用新技術、新產品，產生科技含量較高的金融產品，如自助銀行、呼叫中心、網上銀行等。以客戶為中心，利用信息技術優(yōu)化、整合、再造業(yè)務流程，進行全面電子化管理。11/1/202286銀行電子化建設進程—業(yè)務的發(fā)展使用計算機模擬手工業(yè)務（如操作銀行電子化建設進程—計算機體系PC機+單點運算

主機集中模式客戶機-服務器（C/S）模式主機/服務器+網絡運算

主機統(tǒng)一，軟件分離

業(yè)務主機分離集成一體化11/1/202287銀行電子化建設進程—計算機體系PC機+單點運算主單機版業(yè)務軟件使用計算機模擬手工業(yè)務，各分支機構的數據單獨存放，運行于不同的PC機上的軟件分別處理不同網點的業(yè)務。部分網點的數據被集中到一起，由同一套軟件進行管理，通存通兌業(yè)務得到實現。

硬件升級使得銀行的業(yè)務處理和拓展能力大大加強，軟件的集成處理能力也有較大提高；自助銀行、電話銀行等新型計算機軟件與設備開始大量應用。

大會計、綜合柜員甚至一本帳的出現使得銀行的業(yè)務開始整合，整體會計的概念取代了過去的儲蓄、會計；中間業(yè)務、網上銀行等新興業(yè)務開始流行。

服務器與機構聯網使用主機集成處理業(yè)務變革與多樣化第1代

第3代第5代第4代第2代系統(tǒng)整合與客戶核心國內銀行計算機系統(tǒng)演變在注重客戶、注重分析的指導思想下，全面整合銀行經營理念與業(yè)務流程，重組各種銀行業(yè)務軟件與硬件。11/1/202288單機版業(yè)務軟件使用計算機模擬手工業(yè)務，各分支機構的數據單獨存銀行基本業(yè)務系統(tǒng)銀行儲蓄業(yè)務系統(tǒng)銀行對公會計業(yè)務系統(tǒng)信貸業(yè)務系統(tǒng)國際業(yè)務及外幣業(yè)務金融信息服務系統(tǒng)卡系統(tǒng)銀行清算系統(tǒng)同行清算異行清算同城清算異地清算國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（1）銀行核心業(yè)務系統(tǒng)11/1/202289銀行基本業(yè)務系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（1）銀行核心業(yè)務渠道支持系統(tǒng)多渠道接入平臺自助銀行電話銀行手機短信銀行網上銀行國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（2）外部接口系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)企業(yè)征信上報系統(tǒng)個人征信上報系統(tǒng)反洗錢上報系統(tǒng)1104數據上報系統(tǒng)銀聯接入系統(tǒng)第三方接口系統(tǒng)11/1/202290渠道支持系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（2）10/23/20銀行業(yè)務管理信息系統(tǒng)管理信息系統(tǒng)信貸業(yè)務管理系統(tǒng)客戶關系管理系統(tǒng)國際業(yè)務系統(tǒng)績效考核系統(tǒng)審計（稽核）系統(tǒng)事中監(jiān)控系統(tǒng)事后監(jiān)督系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（3）決策支持系統(tǒng)資產負債管理系統(tǒng)風險分析定價系統(tǒng)銀行辦公自動化系統(tǒng)銀行財務管理信息系統(tǒng)計劃和預算管理會計（全面成本）11/1/202291銀行業(yè)務管理信息系統(tǒng)國內銀行計算機系統(tǒng)主要構成（3）10/2基于價值的核算系統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)信貸流程管理系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)運行管理系統(tǒng)監(jiān)控管理系統(tǒng)開發(fā)管理平臺基礎系統(tǒng)運行平臺客戶信息、帳戶信息、內部總帳、客戶總帳、交易記錄從基礎系統(tǒng)進行數據抽取的過程利潤成本分析模型、風險分析及預測模型、客戶收益率分析模型、市場活動管理分析模型對政策、行業(yè)、市場等分析理解管理人才銀行基礎運行系統(tǒng)建設是生存的基礎，而不是為了競爭風險管理系統(tǒng)行員培訓系統(tǒng)經理管理系統(tǒng)信用卡管理系統(tǒng)業(yè)務流程定制系統(tǒng)業(yè)務定價系統(tǒng)客戶服務中心系統(tǒng)銀行數據倉庫及模型的勾畫是為了發(fā)起競爭而儲備能量銀行ERP系統(tǒng)的建成是銀行競爭的保障銀行IT系統(tǒng)在實施過程中的層次劃分11/1/202292基于價值的核算系統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)信貸流程管理系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)運內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計算機系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應用銀行及其服務概述信貸業(yè)務簡介第五部分11/1/202293內容提綱第二部分第三部分第四部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務商業(yè)人民幣對公業(yè)務主要貸款對象：國內的企事業(yè)單位、政府機構、法人團體等結算幣種：人民幣11/1/202294人民幣對公業(yè)務主要貸款對象：國內的企事業(yè)單位、政府機構、法人流動資金貸款人民幣對公業(yè)務流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產經營過程中和設備更新改造時流動資金不足而提供的貸款。它根據貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：短期流動資金貸款期限短（一般為3個月至一年）周轉性強融資成本較低中期流動資金貸款期限為1－3年貸款利率多實行一年一定對擔保的要求較高中長期流動資金貸款期限由雙方協商確定，一般為1－7年，最長不超過15年貸款利率定期浮動對擔保要求較高11/1/202295流動資金貸款人民幣對公業(yè)務流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產項目融資（BOT方式）官方保險機構/保險公司銀行/銀團項目主辦人項目公司（承辦人）政府受托人央行/大公司/國外大銀行項目建設經營保險完工/償債保證成立轉讓委托貸款協議提供資金貸款回收貸款回收監(jiān)管特許經營協議備注：該圖為BOT項目融資的一般流程，此外，項目融資還有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。定義：項目融資是70年代以后在經營國際業(yè)務的銀行中發(fā)展起來的一項中長期國際融資方式。它是為某一特定項目的建設發(fā)放的、以該項目將來所能產生的現金流量為擔保的一種國際信貸業(yè)務。

11/1/202296項目融資（BOT方式）官方保險機構銀行/銀團項目主辦人項目公銀團貸款銀團貸款是由多家銀行或金融機構采用同一貸款協議，向一家企業(yè)或一個項目提供一筆融資額度的貸款方式。銀團貸款主要為投資大、期限長的大中型建設項目、重點企業(yè)的技改項目提供金額大、期限長的貸款。銀行角色：牽頭行安排行參加行代理行11/1/202297銀團貸款銀團貸款是由多家銀行或金融機構采用同一貸款協議，向一委托貸款（他人委托我行）委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個人委托人等提供資金，由銀行（受托人）根據委托人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協助收回的貸款。這項業(yè)務屬于中間業(yè)務。銀行一方面和委托單位聯系，一方面和借款單位聯系，收益屬委托單位，所有的風險也完全由委托單位承擔。銀行按照貸款金額的大小收取手續(xù)費，手續(xù)費率根據貸款金額確定。11/1/202298委托貸款（他人委托我行）委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以（4）在談判過程中與招標采購單位進行協商談判；除上述之外，還有濃度差、溶劑黏度、表面狀態(tài)、藥材的性質等因素影響浸出過程。甲醇也是溶解性較好的一種溶劑，但由于毒性較大，在制藥工業(yè)中的應用受到限制。不過在中草藥化學成分的基礎研究中，甲醇和乙醇都是普遍使用的溶劑，因為它們幾乎能將中草藥中的各種成分提取出來，對于全面分析闡明化學成分以及進行活性篩選尤為有利。對學生開展消防安全教育，有條件的可以組織學生到當地消防站參觀和體驗，使學生掌握基本的消防安全知識，提高防火意識和逃生自救的能力。8.嚴禁火種進入室內，人離關窗鎖門。4．不提倡學生到公共娛樂場所開展活動，禁止組織學生參加有危險的活動，如集體到野外、河塘游泳等活動。1．班主任是班級安全工作第一責任人，對本班學生安全、班級教育教學等設施設備負責。2.體育教學：（3）乙醚：2.影響傳熱效率的因素：2.在遭遇不可預見的火災、地震、等災害時，應有序組織學生緊急疏散和撤離現場，保證學生的生命安全透支額度透支額度是指銀行根據客戶的資信情況和抵（質）押/擔保情況，為客戶在其銀行往來帳戶上核定一個允許透支的金額上限，容許客戶根據資金需求在限額內透支，并可以用正常經營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內銀行的存貸合一即屬透支融資方式。

11/1/202299（4）在談判過程中與招標采購單位進行協商談判；透支額度樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進某樓盤的銷售申請的一種總體授信額度，即由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，而由購房人與銀行實際核定、使用該按揭貸款額度購房。

業(yè)務流程：發(fā)展商向我行提出樓宇按揭貸款額度申請。申請批準后雙方簽定《樓宇按揭貸款額度合作協議書》。購房業(yè)主作為最終借款人向我行提出《樓宇按揭額度合作協議書》項下的按揭貸款申請。申請批準后，按貸款程序簽署《樓宇按揭貸款合同》，并辦理有關保險、公證與抵押登記手續(xù)。11/1/2022100樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進某樓盤的國內買方信貸賣方經辦行（買方地支行）買方總行主辦行（賣方地省級分行）協辦行（買方地省級分行）提交貸款申請?zhí)峤毁J款申請信貸需求報送項目建議書信貸需求報送權限內審批并報送結果審批結果及項目計劃下達審批結果及項目計劃抄送下達項目計劃簽訂貸款合同辦理貸款手續(xù)購銷合同單證付款指令匯款（至賣方帳戶）國內買方信貸是為支持國內商品買賣，促成交易的成功而開辦的業(yè)務。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為擔保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公司在貸款期間逐步歸還貸款，而由賣方公司負責催收。

11/1/2022101國內買方信貸賣方經辦行買方總行主辦行協辦行提交貸款申請?zhí)峤毁J貸款承諾貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內，只要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時準備滿足客戶借款需求。它在實現前不計入資產負債表，只在資產方加注；實現后才成為表內業(yè)務。說明：由于貸款承諾具有法律約束力，銀行要為此承諾準備資金，這就使銀行可用頭寸的壓力增加，銀行付出了一定的成本，因此銀行要收取一定數額的承諾費（一般為承諾額度的0.25—0.75%）。貸款承諾協議還要明確貸款承諾的有效期。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權與貸款的授權一致，審批程序也一致。11/1/2022102貸款承諾貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合國際業(yè)務主要貸款對象：國內外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團體等結算幣種：可自由兌換的外幣、人民幣11/1/2022103國際業(yè)務主要貸款對象：國內外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團體等信用證受益人（出口方）申請人（進口方）議付行通知行付款行開證行合同申請開證開立信用證通知受益人備貨出運交單議付索償償付通知付款贖單付款交單信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有一定金額、并在一定期限內憑規(guī)定的單據承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單據的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票的保證書。11/1/2022104信用證受益人申請人議付行通知行付款行開證行合同申請開證開買方信貸賣方買方賣方國內銀行買方國內銀行（轉貸行）買賣合同申請進口買方信貸申請出口買方信貸審批通過轉貸協議貸款發(fā)放轉貸進口買方信貸手續(xù)費收入出口買方信貸利息收入進口買方信貸是本國銀行為促進本國進口商進口產品，而作為國外出口商銀行的轉貸行，向本國進口商發(fā)放轉貸款。（目前國內銀行主要業(yè)務品種）

出口買方信貸是本國銀行為支持本國商品的出口向進口商或進口方銀行提供的信貸，包括直接向進口商提供貸款和由進口方銀行轉貸兩種。

11/1/2022105買方信貸賣方買方賣方國內銀行買方國內銀行買賣合同申請進口買方賣方信貸賣方買方賣方國內銀行貿易合同申請出口賣方信貸審批通過并發(fā)放貸款賒銷還款還貸說明：賣方信貸的借款人雖然是出口商，但實際受益人為進口商。獲得賣方信貸后，出口商有能力向進口商提供商業(yè)信用，從而使進口商能夠從信貸提供國進口商品。因此，賣方信貸對于促進信貸提供國的商品出口發(fā)揮了重要作用。

出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以賒銷方式向進口商出口商品，進口商以后分期向出口商支付貨款。

11/1/2022106賣方信貸賣方買方賣方國內銀行貿易合同申請出口賣方信貸審批通過托收委托人（出口商）付款人（進口商）托收行提示/代收行托收是指出口商為向國外進口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進口地銀行的聯行或代理行向進口商收款的結算方式。貿易合同委托收款委托代收提示付款付款交單款項款項11/1/2022107托收委托人付款人托收行提示/代收行托收是指出口商為向國外進口進口押匯進口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項下單據并經審核無誤后，須對外付款，而開證申請人（進口商）因資金周轉關系，無法及時對外付款贖單，以該信用證項下代表貨權的單據為質押，并同時提供必要的抵押／質押或其他擔保（如：信托收據），由銀行在付款到期日先行代為對外付款。分類：信托收據（T/R）——信托收據是客戶將自己貨物的所有權轉讓給銀行以獲取銀行提供短期融資的確認書，持有該收據意味著銀行對該貨物享有所有權，客戶僅作為銀行的受托人代其處理貨物（包括加工、轉賣、存?zhèn)}、代購保險、銷售等），從而從銀行獲取短期融資的一項業(yè)務。它實質上是一種保證書，即進口商向銀行打保證書，保證到期付款，從而把單據借出，提取、處理貨物。信托收據屬于商業(yè)信用。

T/R以外——T/R以外的進口押匯貨物所有權屬于買方，銀行僅提供短期融資，在還款前買方不能先行處理貨物。它的主要作用在于：如果買方在到期無法償付貨款，而由銀行墊款后，不至于馬上使這筆墊款轉成逾期貸