銀行項(xiàng)目貸款流程簡(jiǎn)述

銀行項(xiàng)目貸款流程簡(jiǎn)述匯報(bào)人：李龍時(shí)間：2018年8月PART01貸款銀行分類目錄CONTENTSPART02貸款申請(qǐng)PART03貸款審查PART04貸款審批PART05貸款放款1.貸款銀行分類01政策性銀行大型商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行中國(guó)人民銀行類國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行交通銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村信用社農(nóng)村商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社農(nóng)村股份制銀行由圖可知，我國(guó)銀行體系由央行進(jìn)行統(tǒng)一管理。其中政策性銀行是指由政府創(chuàng)立、參股或保證的，專門為貫徹和配合政府特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，或間接從事某種特殊政策性融資活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：其貸款用于支持國(guó)家批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目建設(shè)。（適合通化項(xiàng)目可以著重了解其項(xiàng)目貸款流程及放款標(biāo)準(zhǔn)。）大型商業(yè)銀行特指中農(nóng)工建交五大國(guó)有銀行；中小商業(yè)銀行主要包括光大、招商、平安銀行等12家股份制銀行；城市商業(yè)銀行主要包括北京銀行、浙江銀行等140家銀行；銀行分類簡(jiǎn)要宏觀政策分析1.銀行貸款投向1)基建是未來(lái)銀行貸款業(yè)務(wù)的重頭2)小微企業(yè)融資會(huì)超高速增長(zhǎng)、但小微金融對(duì)貸款總量貢獻(xiàn)，比不上基建。2.貨幣和監(jiān)管動(dòng)向：1)貨幣政策寬松，銀行體系流動(dòng)性大幅放松。2)寬貨幣傳導(dǎo)下，企業(yè)貸款利率上升幅度放緩；3)居民住房貸款利率保持上行趨勢(shì)，小微企業(yè)貸款也有一定的增長(zhǎng)。受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批支行評(píng)審委員會(huì)審批或上報(bào)總行部門審批合同簽訂貸審會(huì)碰頭會(huì)支行資料補(bǔ)充公司業(yè)務(wù)部銀企見(jiàn)面會(huì)貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)銀行貸款審批流程貸款申請(qǐng)02概念：所謂貸款申請(qǐng)，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請(qǐng)求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)、相關(guān)資料及掌握的信息，對(duì)借款人是否符合國(guó)家法規(guī)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過(guò)程?！杩钊说闹黧w資格要求▲借款人經(jīng)營(yíng)管理的全規(guī)合法性▲借款人信用記錄良好▲貸款用途明確合法▲還款來(lái)源明確合法▲貸款申請(qǐng)材料的具體要求貸款申請(qǐng)概念及法規(guī)對(duì)申請(qǐng)人的要求二.項(xiàng)目資料

1相關(guān)批文（如立項(xiàng)批復(fù)、可研批復(fù)、建設(shè)用地批復(fù)、水土保持批復(fù)、環(huán)評(píng)、選址意見(jiàn)書等）

2項(xiàng)目可行性研究報(bào)告（附電子版）

3相關(guān)證件辦理進(jìn)度（土地證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證等）

4項(xiàng)目中標(biāo)通知書

5與施工方簽署的工程承包合同

6與監(jiān)理方簽署的委托簡(jiǎn)歷合同，工程進(jìn)度報(bào)告

7前期項(xiàng)目建設(shè)資金使用情況明細(xì)表（已付征地拆遷、項(xiàng)目建設(shè)費(fèi)用等，附相關(guān)憑證）

8自有資金到位情況相關(guān)資料，如銀行憑證/對(duì)賬單，財(cái)政資金專項(xiàng)撥款等先關(guān)文件或批文等

9若為政府平臺(tái)公司貸款、需財(cái)政收支預(yù)算表，財(cái)政性負(fù)債情況表，列出明細(xì)及還款計(jì)劃，財(cái)政蓋章

10項(xiàng)目專項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表（應(yīng)收、應(yīng)付、預(yù)付、待攤費(fèi)用、在建工程等科目明細(xì)）

11公司上下游客戶介紹，相關(guān)購(gòu)銷合同、協(xié)議等

12關(guān)聯(lián)企業(yè)資料

三.擔(dān)保條件材料

1授信業(yè)務(wù)保證合同或保證合同承諾函

2借款合同、保證合同或抵押合同（草本）

3保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、進(jìn)三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、上報(bào)單位對(duì)保證人的核查報(bào)告

4借款人根據(jù)銀行要求辦理保險(xiǎn)手續(xù)并將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給中國(guó)銀行的承諾

5抵押（質(zhì)押）合同或抵押（質(zhì)押）合同承諾函

一.借款人基本資料

1基本證照（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶許可證）

2驗(yàn)資報(bào)告（最近三期）

3公司章程

4法人身份證及簡(jiǎn)歷

5總經(jīng)理、財(cái)務(wù)等主要負(fù)責(zé)人身份證、簡(jiǎn)歷

6公司主營(yíng)業(yè)務(wù)介紹及項(xiàng)目情況簡(jiǎn)介

7企業(yè)貸款卡復(fù)印件（列出已有貸款明細(xì)：借款及日期、金額、擔(dān)保方式、銀行利率、還款計(jì)劃等）

8財(cái)務(wù)報(bào)表（最近三年報(bào)表-附科目明細(xì)）

9公司股東征信報(bào)告

10企業(yè)擔(dān)保申請(qǐng)書（申請(qǐng)貸款銀行，貸款金額，年限）

11相關(guān)資質(zhì)證書及獲獎(jiǎng)證書等（如龍頭企業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)等）

借款人需提交的申請(qǐng)材料清單銀行與借款人面談需了解哪些問(wèn)題面談要了解信息以客戶基本情況為主，便于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠盡快形成對(duì)公司的整體判斷，決定是否受理該貸款業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容包括：1）公司法律性質(zhì)2）公司注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)年限3）公司主要提供的產(chǎn)品和服務(wù)4）公司股東、主要管理者5）公司主要經(jīng)營(yíng)渠道、供貨商和客戶6）公司在行業(yè)中的地位7）公司的未來(lái)融資需求及本次貸款用途8）公司貸款量、貸款條件及主要依據(jù)9）公司還貸能力與財(cái)務(wù)情況，包括收益、現(xiàn)金、資本金等10）公司貸款的擔(dān)保方式及具體種類和屬性11）公司與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來(lái)及信用記錄12）公司的其他債務(wù)情況貸款審查03按照銀行《貸款新規(guī)》中的相關(guān)要求對(duì)借款人資格進(jìn)行審查，企業(yè)類客戶有下列情況之一的原則上不接受申請(qǐng)：1）公司主要經(jīng)營(yíng)管理人員或占有該公司股份20%以上的股東被列入黑名單，應(yīng)付貸款利息和逾期貸款未得到清償或落實(shí)2）財(cái)務(wù)制度不健全，不能及時(shí)提供符合要求的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等財(cái)務(wù)報(bào)告3）經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目4）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬國(guó)家禁止或明令淘汰的5）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、消防、安全、衛(wèi)生等相關(guān)部門許可的6）在承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)的7）主要經(jīng)營(yíng)管理人員有嚴(yán)重違法行為并危害信貸資金安全的貸款資格審查對(duì)借款人部分資料的審查1）需借款申請(qǐng)書中信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商內(nèi)容相符，公章清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上名稱一致。2）財(cái)務(wù)報(bào)表需加蓋公章清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡一致，并有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。3）股東會(huì)、董事會(huì)決議。內(nèi)容包括申請(qǐng)借款用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等，并達(dá)到公司章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。4）貸款卡應(yīng)在有效期內(nèi)，且年審合格。5）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及其他有效證明經(jīng)年審合格6）有關(guān)交易合同、協(xié)議真實(shí)、完整、有效。銀行會(huì)主要考慮收益是否能夠覆蓋項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行的初步判斷，并作為風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)口。主要從三方面收集借款人信息。1)借款人及關(guān)系人的情況如公司治理、領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、行業(yè)地位、專業(yè)能力、企業(yè)資質(zhì)、信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本息能力。2)項(xiàng)目本身如項(xiàng)目規(guī)模、技術(shù)水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、政策合規(guī)性、環(huán)境影響、產(chǎn)品市場(chǎng)容量、潛在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。三、是貸款擔(dān)保情況包括但不限于對(duì)擔(dān)保的合法性、抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。貸款審查中主要的問(wèn)題盡職調(diào)查報(bào)告盡職調(diào)查報(bào)告是根據(jù)項(xiàng)目具體情況，對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)技術(shù)、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性進(jìn)行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。主要分為非財(cái)務(wù)分析與財(cái)務(wù)分析兩大部分。非財(cái)務(wù)分析包括：1)項(xiàng)目背景：主要包括國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)基本情況，項(xiàng)目必要性評(píng)估。2)項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件：主要包括內(nèi)部的人力、物力、財(cái)力資源條件，外部的建筑施工條件，項(xiàng)目建設(shè)的物資供應(yīng)配套條件等。3)項(xiàng)目組織與人力資源水平：主要包括組織機(jī)構(gòu)分析及人力資源的配備與流動(dòng)情況。4)技術(shù)與工藝流程：主要包括技術(shù)工藝與設(shè)備選型的先進(jìn)性、可靠性、適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟(jì)性、環(huán)保性等。5)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)：主要包括產(chǎn)品特征，潛在市場(chǎng)需求量測(cè)算市場(chǎng)占有率評(píng)估等。財(cái)務(wù)分析包括：1)項(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估：涉及項(xiàng)目總投資、建設(shè)投資、流動(dòng)資金估算，資金來(lái)源及落實(shí)情況。2)項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。3)項(xiàng)目盈利能力分析：主要通過(guò)內(nèi)部收益、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤(rùn)率等評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行分析。4)項(xiàng)目清償能力評(píng)價(jià)。5)項(xiàng)目不確定性分析：主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。貸款審批04信貸業(yè)務(wù)政策符合審查1）借款人用途是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保、和節(jié)能政策以及國(guó)家貨幣信貸政策等。2）客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。3）借款人的信用等級(jí)評(píng)定、授信額度核定、定價(jià)、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。借款人主體資格及基本情況審查1）借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性，貸款用途是否在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。2）借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。3）借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。4）借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。5）支持借款人所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的原始證據(jù)。銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策。貸款審批依據(jù)國(guó)家有關(guān)信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準(zhǔn)貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制與防范。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在審查審批過(guò)程中一般要求關(guān)注以下內(nèi)容：1）借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報(bào)資料及其內(nèi)容合法、真實(shí)、有效。2）貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及