保險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)效的裁判規(guī)則

保險(xiǎn)理賠訟時(shí)效的裁規(guī)則—摘自《保險(xiǎn)訴訟裁判規(guī)則集成》一書安杰保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)索賠的訴訟時(shí)效是指，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人有權(quán)向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金賠付的請(qǐng)求，該項(xiàng)請(qǐng)求與其他債權(quán)請(qǐng)求權(quán)一樣，也應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)行使,否則被保險(xiǎn)人或受益人將喪失勝訴權(quán)。本文結(jié)合法律規(guī)定及相關(guān)司法案例對(duì)保險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)效的裁判規(guī)則歸納總結(jié)如下。一、法規(guī)定《保險(xiǎn)》第二十條

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算《保險(xiǎn)司法解釋(四）》第十八商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間，自被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定之日起計(jì)算《海商》第二百根據(jù)海上保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，時(shí)效期間為二年，自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算.《民法則》第一百十八條向人民請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間三年.法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是自權(quán)利受到損害之日起超過二十年

的人民XX不予保;有特殊情況的，人民XX可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)?！睹穹▌t》第一百十五條向人民XX請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外.第一百十七條訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算.但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的,人民XX不予保護(hù)。有特殊情況的，人民XX可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間。法條解：保險(xiǎn)索賠屬于行使債權(quán)請(qǐng)求,應(yīng)當(dāng)遵守訴訟時(shí)效的規(guī)定。通說認(rèn)為，《民法總則》、《保險(xiǎn)法》對(duì)于訴訟時(shí)效的分別規(guī)定于一般法與特殊法的關(guān)系。二、典案例【財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠從終XX作出判決定被保險(xiǎn)人失金額日起算保險(xiǎn)賠償求權(quán)的訴訟效】在**中院審理的人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限**心支與王田來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛二審一案中【2021）浙杭商終字第187號(hào)】**中院經(jīng)審理查明，王田來向國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)投保了機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。年月10日，王田來與葉和山駕駛的電動(dòng)發(fā)生碰,造成事故.后，王田來向受害人葉和山墊付42,７９３。７2園,余款，148.08園未賠付.2021年１1月２日，**中院作出的終審判決認(rèn)定國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)應(yīng)依法向葉和山支付XX項(xiàng)損失共計(jì)82，１48。０8園。事后，王田來就其墊付的款項(xiàng)向國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)理賠未果，遂提起訴訟。**中院認(rèn)為，王田來與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)簽署的保險(xiǎn)合同有效，王田來有權(quán)向國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)主張其墊付的事故損失賠償款。2021年１月日,**中院就有關(guān)機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任糾紛一案作出終審判,王田來得以向國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)主張的墊付款金額才最終確定，故王田來于2021年６月日提起本案訴訟并未超過兩年的法定訴訟時(shí)效期間.

【財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠訴訟效起算保事故發(fā)之日"應(yīng)理解為事故失額確定日而不是發(fā)生保事故之】在高院審理的民安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限**中心支與**縣蘇北經(jīng)濟(jì)有限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛再審一案中【）蘇審二商申字第0051０號(hào)】民安財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)?jiān)賹彿Q，本案事故發(fā)生后，市錦正保險(xiǎn)公估有限對(duì)車輛損失出具了確認(rèn)書，出具確認(rèn)書的時(shí)間應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險(xiǎn)事故發(fā)生之日;、二審XX以市**區(qū)XX鎮(zhèn)佳岳汽車維修服務(wù)部在2021年８月日向經(jīng)發(fā)出具修理費(fèi)時(shí)間作為車損確定之日有誤。高院認(rèn)為，本案事故發(fā)生后，民安財(cái)險(xiǎn)委托市錦正保險(xiǎn)公估有限對(duì)車輛損失進(jìn)行評(píng)估并出具了確認(rèn)書，這是對(duì)事故損失的預(yù)估,事故造成的車輛實(shí)際損失應(yīng)以維修和維修單為準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十六條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之日應(yīng)當(dāng)理解失額確定之"，而不是發(fā)生保險(xiǎn)事故之日這更符合民法中訴訟時(shí)效的立法精神。故市**鎮(zhèn)佳岳汽車維修服務(wù)部于年8月13日向經(jīng)發(fā)開具維修，此時(shí)經(jīng)發(fā)的損失確定,該時(shí)間作為經(jīng)發(fā)利益損失發(fā)生之日。一、二審XX以此作為經(jīng)發(fā)主張損失賠償?shù)脑V訟時(shí)效起算之日，進(jìn)而認(rèn)定經(jīng)發(fā)的起訴未超過訴訟時(shí)效并無不當(dāng)。【財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠自保人發(fā)出賠書之日起算保險(xiǎn)償請(qǐng)求權(quán)的訟時(shí)效】在**審理的大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限通遼經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支與韓景才財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛二審一案中【(2021）通商終字第7號(hào)】,通**院經(jīng)審理查明，2021年２月１8日，韓景才之子韓某甲將被保險(xiǎn)車輛借給姚某某，姚某某在事故中致使該車損壞2021年2月２日，姚某某向大地財(cái)險(xiǎn)報(bào)案2021年月日,大地財(cái)險(xiǎn)作出了拒賠書2021年月日,韓景才收到了大地財(cái)險(xiǎn)作出的拒賠書.同日車被姚某某謊稱車主讓其將車提走，將該車從*市XX區(qū)某４S店提出后賣給了他人。2021月份，韓景才將該車找回后自行修理支出修理費(fèi)．００園但未開具稅務(wù)。年月３１日韓景才向局報(bào)案稱姚某某涉嫌。**XX區(qū)人民于2021年11月1３日作出（2021)綠刑初字第８號(hào)刑事判決,以犯罪判處姚某某有期徒刑三年六個(gè)月，該判決書現(xiàn)

已生效。2021年４月２1日，韓景才向XX提起訴訟向大地財(cái)險(xiǎn)主張保險(xiǎn)賠償權(quán)利.通**院認(rèn)為，韓景才于2021年4月1日收到被上訴地保險(xiǎn)發(fā)出的拒賠書，即應(yīng)當(dāng)從2021年41起計(jì)算訴訟時(shí)效起點(diǎn),韓景才2021年3月4日向一審XX起訴，超過了法定的訴訟時(shí)效，應(yīng)由韓景才自行承擔(dān)怠于行使權(quán)利的法律后果?！矩?zé)任險(xiǎn)從被保險(xiǎn)知道保人拒絕賠償日起計(jì)被保險(xiǎn)人向險(xiǎn)人索賠的訟時(shí)效】在XX高院審理的大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限*市中心支與肖國(guó)剛責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛再審一案中【（2021）黔高民申字第５77號(hào),大地財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)?jiān)賹彿Q，2021年6月２3日肖國(guó)剛將其所有的貴ＧD５508號(hào)汽車在該司投保，保險(xiǎn)期間為2021年2３日至日。2021年2月日案外人朱文勛駕駛該車將路人陳德林撞,肖國(guó)剛于2021年７月２日才向大地財(cái)險(xiǎn)要求賠付保險(xiǎn)金已超過索賠時(shí)效的規(guī)定而XX判決其承擔(dān)賠償責(zé)任,屬適用法律錯(cuò)誤。XX高院認(rèn)為事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，事故發(fā)生的次日即2021年２月日，肖國(guó)剛的親屬向大地財(cái)險(xiǎn)報(bào)案。自事故發(fā)生之日起受害人陳德林就在住院治療,至2021年2日治療結(jié)束此時(shí)才能確定陳德林因事故造成的全部損失．只有確定了損,才能依法追究肇事車輛責(zé)任人的責(zé)任。肖國(guó)剛于年7月２日向大地財(cái)險(xiǎn)提交索賠申請(qǐng)并未超出索賠時(shí)效。大地財(cái)險(xiǎn)拒絕賠償之前,被保險(xiǎn)人并不知道其保險(xiǎn)受償權(quán)受到侵害，故肖國(guó)剛向XX提起訴訟要求保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)自其知道拒絕賠償之日起計(jì)算，肖國(guó)剛于2021年５月向人民XX起訴并未超過訴訟時(shí)效【責(zé)任險(xiǎn)的訴訟時(shí)期間從保險(xiǎn)人向最一個(gè)受人承擔(dān)賠償任之日起算在*中院審理的人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有**支與*市客運(yùn)有限保險(xiǎn)合同糾紛二審一案中【（2021)常商終字第387號(hào)】，中院經(jīng)審理查明，202112月

日，客運(yùn)將其４輛中型客車（含蘇人保財(cái)險(xiǎn)投保了道路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)期間自2021年122日起至2021年12月２６日止。2021年１１月21日，客運(yùn)駕駛員劉國(guó)民駕駛投保車輛致車側(cè)翻,事故造成車上人員11人受傷、車輛損壞。部門認(rèn)定劉國(guó)民負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，直至2021年３月日,最后一位受害人余童與客運(yùn)達(dá)成賠償協(xié)議，客運(yùn)當(dāng)即付清了所有賠償款項(xiàng).2021年月,運(yùn)向人保財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為,事故發(fā)生在2021年1121日，而大部分賠償協(xié)議于１月、月簽訂客運(yùn)直到2021年月才申請(qǐng)理賠,已超過法定訴訟時(shí)效期間?？瓦\(yùn)認(rèn)為，因?yàn)楸敬问鹿适軅藛T較多,別受傷人員又不肯處理，直到2021年3月日才處理結(jié)束.之后客運(yùn)于年月提起訴訟．**中院認(rèn)為，按照保險(xiǎn)法規(guī)定，就責(zé)任保險(xiǎn)而言保險(xiǎn)事故發(fā)生之日就是被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任之日，訴訟時(shí)效期間從被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任之日起計(jì)算。本次事故受傷人員較多，雖然大部分受害人于年１月至１月已得到賠付，但余童到年３月5日才達(dá)成賠償協(xié)議,訴訟時(shí)效期間應(yīng)從年３月５日開始計(jì)算.運(yùn)申請(qǐng)理賠的時(shí)間為月份，起訴時(shí)間為2021年６月，故其主張并未超過二年訴訟時(shí)效期間?！疽馔夂﹄U(xiǎn)中被保人死亡理賠訴訟時(shí)自被保人被宣告死之日起計(jì)算在山高院審理的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限**中心支與楊鳳英、徐令霞、徐某保險(xiǎn)合同糾紛二審一案中【】，XX審理查明，徐某某作為被保險(xiǎn)人被雇主投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)．年３月６日，徐某某在漁船出海作業(yè)中因意外事故失蹤。2021年月日，XX判決宣告徐某某死亡。2021年３月28日，投保人畢華偉楊鳳英、徐令霞、徐某曾于2021年底向太平洋財(cái)險(xiǎn)報(bào)案并要求理,太平洋財(cái)險(xiǎn)未予理賠也未明確拒賠。楊鳳英等三人作為死者法定繼承人于2021年11月起訴。山高院認(rèn)為，規(guī)定“壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人,保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算?！泵穹ㄍ▌t》第一百四十條規(guī)定“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起,訴訟時(shí)效期

間重新計(jì)算。因意外事故下落不明，于2021年10１9日被告死亡，楊鳳英等三人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為自該日起二年。楊鳳英等三人為證明存在訴訟時(shí)效中斷的情況，申請(qǐng)證人崔某出庭作證。為，崔某為涉案漁船的船主，其與楊鳳英等三人之間有一定的利害關(guān)系。即使崔某的證言屬實(shí)，其作為楊鳳英等三人的,于年底將理賠資料提交給太平洋財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，此時(shí)訴訟時(shí)效中斷，訴訟時(shí)效期間從此時(shí)起重新計(jì)算,崔某的證言未證明之后其何時(shí)向太平洋財(cái)險(xiǎn)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時(shí)效未再次中斷，訴訟時(shí)效期間于年底屆滿，楊鳳英等三人于2021年月提起本案訴訟,已過訴訟時(shí)效【意外害險(xiǎn)中的索訴訟時(shí)自被保險(xiǎn)人傷程度定之日起計(jì)】在高院審理的信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限分、信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限**中心支與張某某人身保險(xiǎn)合同糾紛再審一案中【】，高院經(jīng)審理查明，被保險(xiǎn)人張某某受意外傷害，**縣安監(jiān)局年月3日出具事故證明。張某某于年月日經(jīng)**勞動(dòng)能力鑒定鑒定為七級(jí)傷殘。年５月１５日張某某委托律師向信達(dá)財(cái)險(xiǎn)發(fā)出理賠申請(qǐng)主張權(quán)利。信達(dá)財(cái)險(xiǎn)再審申請(qǐng)稱，本案的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)從**縣安監(jiān)局2021年１２月30日出具的事故證明起計(jì)算，截止到張某某年5月日主張權(quán)利,已經(jīng)超過訴訟時(shí)效。高院認(rèn)為,2021年5月１日，張某某經(jīng)**勞動(dòng)能力鑒定XX鑒定為柒級(jí)傷殘，此時(shí)張某某的損傷程度才確定，本案訴訟時(shí)效應(yīng)至此起算2021年5月５日張某某委托律師向信達(dá)財(cái)險(xiǎn)發(fā)出理賠申請(qǐng)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效因此中斷并重新起算，故原一、二審認(rèn)定張某某的起訴未超過訴訟時(shí)效正確信達(dá)財(cái)險(xiǎn)張某某起訴超過訴訟時(shí)效的再審申請(qǐng)理由亦不能成立。三、總保險(xiǎn)索賠必須在訴訟時(shí)效內(nèi)提出。在訴訟時(shí)效之,被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，則喪失勝訴權(quán).不同種類的保險(xiǎn)其保險(xiǎn)事故性質(zhì)不同，訴訟時(shí)效的起算時(shí)間也不同．《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間是自保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)人知道

或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算，而《民法總則》規(guī)定的訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計(jì)算，兩者的規(guī)定存在區(qū)別．司法中，XX不一定自保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日開始計(jì)算訴訟時(shí)效，而是自被保險(xiǎn)人、受益人收到保險(xiǎn)人的拒賠或者賠償開始計(jì)算.此外，就壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)的訴訟時(shí)效規(guī)定與《民法總則》的規(guī)定如何銜接需待司法解釋進(jìn)一步細(xì)化.民法總則》施行后，其規(guī)定的3年訴訟時(shí)效與《保險(xiǎn)法》等作為民事單行法中規(guī)定的2年普通訴訟時(shí)效構(gòu)成沖突學(xué)者對(duì)法律適用存在兩種不同觀點(diǎn)，一種認(rèn)為應(yīng)依“新法優(yōu)于舊法則適用3年時(shí)效一種認(rèn)為應(yīng)依據(jù)“特殊法優(yōu)于普通法”原則依然適用2年時(shí)效。我們認(rèn)為，民事單行法作為特別法，其訴訟時(shí)效的規(guī)定也是基于當(dāng)時(shí)有效的普通法《民法通則》的2年規(guī)定產(chǎn)生的。因此，特別法相比新的《民法總則》在立法上具有滯后性.從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益角,對(duì)于《民法總則》實(shí)后的新糾紛,就非壽險(xiǎn)訴訟,被保險(xiǎn)人有權(quán)適用3年訴訟時(shí)