電大個人理財復(fù)習(xí)筆記

34/34第一章個人理財概述1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖：私人銀行業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理財2、商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率3、個人理財業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代繁榮的原因：良好的經(jīng)濟態(tài)勢、不斷高漲的證券價格4、宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懙奶攸c：綜合性、復(fù)雜性、全面性5、宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇6、經(jīng)濟發(fā)展的5個階段：傳統(tǒng)經(jīng)濟社會、經(jīng)濟起飛前的準(zhǔn)備階段、經(jīng)濟起飛階段、邁向經(jīng)濟成熟階段、大量消費階段（前3個階段的國家為發(fā)展中國家，后2個階段的國家為發(fā)達國家）7、不同的人均國民收入水平，決定了消費者不同的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的消費能力8、開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)考慮的消費者收入水平是：個人可任意支配收入9、一個經(jīng)濟周期要經(jīng)歷的4階段：恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條10、當(dāng)一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際順差（逆差），將會導(dǎo)致本幣匯率升值（貶值）。11、對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要是：金融市場12、只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實反映投資者投資于理財產(chǎn)品所獲得的實際收益率水平的差異；否則，就應(yīng)該將名義利率減去通貨膨脹率。13、市場利率上升會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格下降，股票價格下跌，房地產(chǎn)市場走低。14、個人理財業(yè)務(wù)為客戶提供的專業(yè)化服務(wù)有：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理15、個人理財業(yè)務(wù)分為：理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)｛私人銀行業(yè)務(wù)、理財計劃[保證收益理財計劃、非保證收益理財計劃（保本浮動收益理財計劃、非保本浮動收益理財計劃）]｝16、國內(nèi)早期開展的外匯理財產(chǎn)品主要是：個人外匯結(jié)構(gòu)性存款17、衡量消費者收入水平的指標(biāo)：國民收入、人均國民收入、個人收入、個人可支配收入、個人可任意支配收入18、影響個人理財業(yè)務(wù)的微觀因素有：金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金融市場的價格機制第二章金融市場金融資產(chǎn)分類：基礎(chǔ)性金融資產(chǎn)（債務(wù)性資產(chǎn)、權(quán)益性資產(chǎn)）、衍生性金融資產(chǎn)（遠期、期貨、期權(quán)、互換）1、金融市場的特點：市場商品的特殊性、市場交易價格的一致性、市場交易活動的集中性、交易主體角色的可變性2、利率作為貨幣資金價格的表現(xiàn)形式，在市場機制的作用下，不同市場的利率水平將趨于一致3、金融市場的7大功能：微觀（集聚、財富、避險、交易）、宏觀（資源配置、調(diào)節(jié)、反映）4、金融市場的流動性和產(chǎn)品的多樣性維系了市場的財富效應(yīng)。流動性是金融市場效率和生命力的體現(xiàn)。5、金融市場為市場參與者提供的2種風(fēng)險補償方式：①保險機構(gòu)出售保單②金融市場提供套期保值、組合投資的條件和機會，達到風(fēng)險對沖、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險分散和風(fēng)險規(guī)避的目的。6、金融市場的參與當(dāng)事人：企業(yè)、政府與政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、居民個人7、企業(yè)是金融市場運行的基礎(chǔ)，是重要的資金供給者和需求者；在金融市場上，居民是最大的資金供給者。8、按照交易標(biāo)的物的不同，金融市場分為：貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險市場、黃金市場9、按金融商品交易的交割方式，金融市場可分為：現(xiàn)貨市場（現(xiàn)金交易、固定方式交易、保證金交易方式）、衍生市場10、金融衍生品市場分為：期貨市場、期權(quán)市場、遠期協(xié)議市場、互換市場11、2002年10月30日上海黃金交易所開業(yè)，標(biāo)志著我國黃金市場正式開始運作12、目前現(xiàn)貨市場中的大部分交易是：固定方式交易（成交日和結(jié)算日之間有一定的間隔）13、衍生市場代表性的金融衍生工具有：遠期、期貨、期權(quán)12、期貨市場的基本特征：套期保值、價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險13、從金融市場的實踐看，適合于期貨市場交易的金融產(chǎn)品，常是價格易變化、風(fēng)險性較大的金融資產(chǎn)，如股票、外匯、黃金。但債券因價格比較穩(wěn)定，常沒必要進行期貨交易。14、貨幣市場的功能：融通短期資金、資金運營管理、宏觀經(jīng)濟調(diào)控15、央行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的3大手段：存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務(wù)16、同業(yè)拆借市場在央行貨幣政策實施中發(fā)揮核心作用17、商業(yè)票據(jù)的特點：融資成本低、融資靈活、利率敏感性強、票據(jù)信用度高、票據(jù)期限短、票據(jù)面額大18、商業(yè)票據(jù)的一級市場發(fā)行量大，二級市場交易量小19、商業(yè)票據(jù)的主要發(fā)行方式：間接銷售。發(fā)行商業(yè)票據(jù)的目的：融通短期、季節(jié)性和臨時性資金20、銀行承兌匯票的特點：安全性高、信用度高、靈活性好21、比較典型、有代表性的同業(yè)拆借利率：倫敦銀行同業(yè)拆借利率、新加坡銀行同業(yè)拆借利率、香港銀行同業(yè)拆借利率，其中倫敦銀行同業(yè)拆借利率是浮動利率融資工具的發(fā)行依據(jù)。22、回購交易分為：封閉式回購、開放式回購。在開放式回購中，逆回購方擁有買入證券完整的所有權(quán)和處置權(quán)23、在期限相同的情況下，回購協(xié)議利率與貨幣市場利率的關(guān)系：短期政府債券利率＜回購協(xié)議利率＜銀行承兌匯票利率＜可轉(zhuǎn)讓定期存單利率＜同業(yè)拆借利率24、同業(yè)拆借利息=拆借金額×拆借利率×（生息天數(shù)/365）短期政府債券投資收益率=（面額—價格）/價格×（360/到期天數(shù)）國庫券價格=360×面額/（收益率×到期天數(shù)+360）25、資本市場的交易對象：股票、債券、證券投資基金26、在我國股權(quán)分置條件下，股票分為：國家股、法人股、公眾股、外資股27、債券的特征：償還性、流動性、安全性、收益性28、債券的收益來源：利息收益、資本利得、再投資收益29、證券投資基金得特點：規(guī)模經(jīng)營、分散投資、專業(yè)化管理、服務(wù)專業(yè)化、費用低30、證券交易遵循得原則：時間優(yōu)先、價格優(yōu)先31、股票發(fā)行的定價方法：市盈率法、可比公司競價法、市價折扣法、貼現(xiàn)現(xiàn)金流量法32、國債發(fā)行的方式：直接發(fā)行、代銷發(fā)行、承購包銷發(fā)行、招標(biāo)拍賣發(fā)行33、我國3類公司可發(fā)行公司債券：股份有限公司、有限責(zé)任公司、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)34、債券的交易形式：現(xiàn)貨交易、期貨交易、回購交易35、一般來說，債券價格與到期收益率成反比，債券市場價格與市場利率成反比36、證券投資基金的3個基本當(dāng)事人：基金投資人、基金管理人、基金托管人37、開放式基金的贖回價，不受市場供求關(guān)系的影響，主要取決于基金單位凈資產(chǎn)值38、按交易場所劃分，金融衍生工具分為：場內(nèi)交易工具（如股指期貨）、場外交易工具（如利率互換）按基礎(chǔ)工具的種類，金融衍生工具分為：股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具、利率衍生工具按交易方式，金融衍生工具分為：遠期、期貨、期權(quán)、互換39、金融衍生工具的特性：可復(fù)制性、杠桿特性40、高杠桿比例的特點，放大了金融衍生工具的風(fēng)險41、金融衍生工具的4類交易主體：套期保值者（風(fēng)險對沖者）、投機者、套利者、經(jīng)紀(jì)人42、套利分為：跨市套利、跨時套利、跨品種套利43、金融衍生品市場的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、價格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置44、金融衍生市場的主流交易方式：套期保值45、金融衍生品市場分為：金融遠期市場、金融期貨市場、金融期權(quán)市場、金融互換市場46、金融遠期合約分為：遠期利率協(xié)議、遠期外匯合約、遠期股票合約47、金融遠期合約的優(yōu)點：規(guī)避價格風(fēng)險。缺點：非標(biāo)準(zhǔn)化合約、柜臺交易、沒有履約保證48、遠期利率協(xié)議的作用：通過固定將來實際支付的利率而避免利率變動風(fēng)險。買方是為了規(guī)避利率上升的風(fēng)險，賣方是為了防范利率下降的風(fēng)險49、遠期利率協(xié)議的優(yōu)點：簡便、靈活、不支付保證金，缺點：存在信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。50、“3×6，8%”的合約表示的是：于3個月后起息的3個月期協(xié)議利率為8%的合約51、遠期利率協(xié)議中，當(dāng)市場利率上升，由賣方支付結(jié)算金給買方；當(dāng)市場利率下降，由買方支付結(jié)算金給賣方52、期貨持倉結(jié)算稱為浮動盈余結(jié)算，期貨平倉結(jié)算稱為買賣盈虧結(jié)算53、目前，最主要、最典型的金融期貨交易品種：利率期貨、外匯期貨、股指期貨54、期貨交易的制度：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報告制度、強行平倉制度55、強行平倉的情形：①會員結(jié)算準(zhǔn)備金余額小于零，并未能在規(guī)定時限內(nèi)補足的②持倉量超出其限倉規(guī)定的③因違規(guī)受到交易所強行平倉處罰的④根據(jù)交易所的緊急措施應(yīng)予強行平倉的56、金融期權(quán)的4種交易策略：買進看漲期權(quán)、賣出看漲期權(quán)、買進看跌期權(quán)、賣出看跌期權(quán)57、金融互換的類型：利率互換、貨幣互換58、貨幣互換的作用：降低籌資成本、調(diào)整資產(chǎn)負債的幣種結(jié)構(gòu)59、外匯包括：外國貨幣、外幣支付憑證、外幣有價證券、特別提款權(quán)、其他外幣資產(chǎn)60、外匯市場的作用：①充當(dāng)國際金融活動的樞紐②調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供應(yīng)③不同地區(qū)間的支付結(jié)算④運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險61、外匯市場交易方式：即期外匯交易、遠期外匯交易、掉期交易、外匯期貨交易、期權(quán)交易第三章理財產(chǎn)品1、債券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前贖回收益率2、即期收益率=年息票利息/債券市場價格3、債券投資的風(fēng)險因素：價格風(fēng)險、再投資風(fēng)險、違約風(fēng)險、贖回風(fēng)險、提前償付風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險4、債券價格與利率變化成反比。利率風(fēng)險和再投資風(fēng)險是此消彼長的關(guān)系5、如果利率下降，債券的提前償付就會使投資者面臨再投資風(fēng)險6、將債券投資作為投資組合中重要的基礎(chǔ)組合資產(chǎn)，是因為它具有以下特點：投資風(fēng)險較低、收益相對固定、流動性較好7、影響股票價格波動的因素：公司資產(chǎn)凈值、盈利水平、派息政策、股票分割、增資減資、管理層變動8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價、紅利收入、債券利息、存款利息收入9、貨幣市場基金的特點：收益有限、風(fēng)險較低、流動性好10、按產(chǎn)品設(shè)計思路和運用工具的不同，外匯理財產(chǎn)品分為：個人外匯存款類、實盤操作類、浮動收益類、結(jié)構(gòu)投資類、期權(quán)類11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個市場的90%12、結(jié)構(gòu)性外匯存款的風(fēng)險主要體現(xiàn)在收益的不確定性和機會成本兩方面，即：利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資金機會成本13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠期、期貨、期權(quán)、互換14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用15、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的特點：以場外交易為主、傳統(tǒng)金融工具與衍生工具相結(jié)合、靈活性強、風(fēng)險和收益范圍可以預(yù)知16、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的種類：利率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、匯率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、信用掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品17、保險產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險分攤損失、補償損失、融通資金18、保險產(chǎn)品種類：社會保險、商業(yè)保險、政策保險19、財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的與相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟性利益20、投資型保險產(chǎn)品的最大特點：將保險的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來21、根據(jù)信托財產(chǎn)的初始形態(tài)，信托產(chǎn)品分為：資金信托、財產(chǎn)信托、權(quán)利信托、特定目的信托按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托22、貸款信托方式：信用貸款信托、保證貸款信托、抵押貸款信托、賣方信貸、票據(jù)貼現(xiàn)23、影響黃金價格的直接因素：美元走勢、通貨膨脹、石油價格、國際金融市場重大事件24、黃金的收益和股票市場的收益不相關(guān)甚至負相關(guān)25、黃金投資方式：條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、黃金存折26、房地產(chǎn)的3種存在形態(tài)：土地、建筑物、房地27、房地產(chǎn)的特點：固定性、有限性、差異性、保值增值性28、房地產(chǎn)的投資方式：房地產(chǎn)購買、房地產(chǎn)租賃、房地產(chǎn)信托29、房地產(chǎn)投資的特點：價值升值效應(yīng)、財務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)性相對較差、政策風(fēng)險30、房地產(chǎn)價格的構(gòu)成要素：土地價格或使用費、房屋建筑成本、稅金、利潤31、藝術(shù)品投資的風(fēng)險：流通性差、藝術(shù)品保管難、價格波動較大32、在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險最高33、基金產(chǎn)品的風(fēng)險：價格波動風(fēng)險、流動性風(fēng)險34、各類基金的風(fēng)險特征由高到低的排序依次為：股票型、混合型、債券型、貨幣市場型35、金融衍生產(chǎn)品的投資風(fēng)險很高，適合偏好風(fēng)險、追求高收益的投資者36、金融衍生產(chǎn)品的價格很大程度上取決于標(biāo)的產(chǎn)品的價格波動。金融衍生產(chǎn)品的高風(fēng)險很大程度上來自衍生產(chǎn)品的交易制度37、造成外匯產(chǎn)品收益波動的最主要原因：匯率風(fēng)險38、儲蓄類產(chǎn)品的收益來源于存款利息，債券的收益來源于利息收益和價差收益，股票的收益來源于股利和資本利得，基金的收益由利息、股息和資本利得構(gòu)成39、保險產(chǎn)品的投資收益包括：投資資產(chǎn)的利息、股息收入、價值增值40、發(fā)行公司實行股票回購政策，將大大提高股票的流動性41、外匯市場遠期交易、套期保值機制和投機者的存在大大提高了外匯產(chǎn)品的流動性42、人們購買保險的主要目的在于保險的保障功能，而不是投資功能第四章個人理財理論基礎(chǔ)1、如果協(xié)方差為零或相關(guān)系數(shù)為零，表明兩種金融資產(chǎn)的收益之間沒有相關(guān)性2、投資組合的方差，取決于組合中各種金融資產(chǎn)的各自的方差以與這兩種金融資產(chǎn)之間的協(xié)方差3、一個由N種資產(chǎn)構(gòu)成的投資組合，計算其方差涉與的項目有N2個，其中方差項有N項，協(xié)方差有N（N-1）項4、在一個投資組合中，兩種資產(chǎn)之間的協(xié)方差對整個組合收益方差的影響，大于每種金融資產(chǎn)自身的方差對組合收益方差的影響5、在投資組合中，當(dāng)證券的種數(shù)不斷增加時，各種證券的方差最終完全消失6、如果組合中金融資產(chǎn)的種數(shù)不斷增加，組合收益的方差就逐步下降7、在最充分分散條件下還保存的風(fēng)險就是市場風(fēng)險8、組合投資所獲得的預(yù)期收益率，是構(gòu)成組合的證券的預(yù)期收益率加權(quán)平均值9、只要相關(guān)系數(shù)小于1，組合的標(biāo)準(zhǔn)差就必然小于組合中所有證券的標(biāo)準(zhǔn)差的加權(quán)平均10、貝它系數(shù)是度量一種金融資產(chǎn)對于市場組合變動的反應(yīng)程度的指標(biāo)11、如果以各種金融資產(chǎn)的市場價值占市場組合總的市場價值的比重為權(quán)數(shù)時，所有金融資產(chǎn)的貝它系數(shù)的平均值等于112、如果所有的金融資產(chǎn)按照其市場價值進行加權(quán)，組合的結(jié)果就是市場組合13、一種資產(chǎn)的期望收益與其風(fēng)險（或貝它系數(shù)）之間應(yīng)該是正相關(guān)的14、市場的期望收益是無風(fēng)險資產(chǎn)的收益加上市場組合因承擔(dān)內(nèi)在風(fēng)險所需獲得的補償15、隨著復(fù)利次數(shù)的增加，同一年名義利率求出的有效年利率會不斷增加，但增加的速度卻呈遞減的趨勢16、根據(jù)財務(wù)報表反映的經(jīng)濟內(nèi)容，財務(wù)報表分為：資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表17、所有者權(quán)分為：實收資本（股本）、資本公積、盈余公積、未分配利潤18、按照穩(wěn)定性由高到低的順序，投入資本排在留存收益的前面19、所有者權(quán)益是企業(yè)為抵御風(fēng)險和虧損而留存的準(zhǔn)備，也是企業(yè)利潤分配的源泉20、企業(yè)短期償債能力指標(biāo)有：流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率動比率=流動資產(chǎn)總額÷流動負債總額速動比率=速動資產(chǎn)÷流動負債=（現(xiàn)金+有價證券+應(yīng)收賬款）÷流動比率22、一般來說，流動比率越高，企業(yè)短期償債能力越強。通常該比率為2比較適宜。理想速動比率為123、將存貨從流動資產(chǎn)中扣除后計算的速動比率，更能反映企業(yè)的短期償債能力24、資產(chǎn)負債率越低，表明企業(yè)長期償債能力越強，債權(quán)人的債權(quán)越有保障25、已獲利息倍數(shù)=（凈利潤+所得稅費用+利息費用）÷利息費用26、一般認為，已獲利息倍數(shù)接近或低于2代表了較高的償債風(fēng)險27、衡量營運能力的指標(biāo)有：應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額÷應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本÷存貨平均余額存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)28、企業(yè)的總資產(chǎn)是由債務(wù)資金和所有者投入資金構(gòu)成的29、衡量獲利能力的指標(biāo)有：銷售毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、每股收益30、個人貸款客戶的未來收入，是還貸資金的第一來源，客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的變現(xiàn)收入，是第二來源31、貸款客戶的當(dāng)期現(xiàn)金流量與到期債務(wù)本息比率大于1時，貸款才是比較安全的未來凈現(xiàn)金流量總額與債務(wù)本息合計比率大于1時，貸款的歸還才有保障抵（質(zhì)）押資產(chǎn)價值與貸款總額比率必須大于1，并且越高，則貸款越有保障32、市場營銷活動的目的：實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)33、市場營銷理論是一種以顧客的需要和欲望為導(dǎo)向的經(jīng)營哲學(xué)34、真正按照系列細分基礎(chǔ)，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)市場的細分化35、4Ps理論中的4個基本變數(shù)：產(chǎn)品、價格、（銷售）地點、促銷方法4Cs理論中的4個基本變數(shù)：顧客、成本、溝通、便利4Rs新理論的4個營銷要素：關(guān)聯(lián)、反應(yīng)、關(guān)系、回報第五章理財顧問服務(wù)1、理財顧問服務(wù)的特點：顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性、長期性2、理財顧問服務(wù)包括：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介3、個人現(xiàn)金流量表可為制定個人理財規(guī)劃提供的幫助：有助于發(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題、有助于找到解決這些問題的方法、有助于更有效地利用財務(wù)資源4、在預(yù)測客戶未來收入時，可將收入分為：常規(guī)性收入、臨時性收入5、估計客戶未來支出時，需考慮兩種狀態(tài)下的支出：滿足客戶基本生活的支出、客戶期望實現(xiàn)的支出水平6、“基本生活”，是指在保證客戶正常生活水平不變情況下，考慮了通貨膨脹后的支出數(shù)額預(yù)測，而并非僅指實現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生活水平7、客戶的風(fēng)險特征的構(gòu)成：風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知度、實際風(fēng)險承受能力8、理財規(guī)劃的起點：現(xiàn)金、消費與債務(wù)管理9、現(xiàn)金預(yù)算是幫助客戶達到短期財務(wù)目標(biāo)的需要10、最低標(biāo)準(zhǔn)的失業(yè)保障月數(shù)是3個月，最好能維持6個月的失業(yè)保障較為妥當(dāng)11、合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于：客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價值12、在個人理財規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費與債務(wù)管理的目的是：①讓客戶有足夠地資金去應(yīng)付日常生活地開支②建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件③減少不良資產(chǎn)與增加儲蓄能力13、保險規(guī)劃的功能：風(fēng)險轉(zhuǎn)移、合理避稅14、在制定保險規(guī)劃前應(yīng)考慮的因素：適應(yīng)性、客戶經(jīng)濟支付能力、選擇性15、設(shè)計保險規(guī)劃時的原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、量力而行、分析客戶保險需要16、保險規(guī)劃的步驟：確定保險標(biāo)的、選定保險產(chǎn)品、確定保險金額、明確保險期限17、可保利益應(yīng)符合的3要求：必須是法律認可的利益、必須是客觀存在的利益、必須是可以衡量的利益18、衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，要看投保人與被保險人之間是否存在合法的經(jīng)濟利益關(guān)系19、購買財產(chǎn)保險時，一般來說，投保人會選擇足額投保20、保險規(guī)劃的風(fēng)險包括：未充分保險的風(fēng)險、過分保險的風(fēng)險、不必要保險的風(fēng)險21、對于應(yīng)該自己保留的風(fēng)險進行保險，是不必要的，也會增加機會成本，造成資金的浪費。22、稅法的3個基本原則：稅收法定原則、社會政策原則、稅收效率原則22、稅收規(guī)劃的原則：合法性、目的性、規(guī)劃性、綜合性23、合法性是稅收規(guī)劃最基本原則，目的性是稅收規(guī)劃最根本原則，規(guī)劃性是稅收規(guī)劃最有特色的原則24、稅收規(guī)劃與偷稅漏稅乃至避稅行為相區(qū)別的根本所在：合法性原則25、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容分為：避稅規(guī)劃、節(jié)稅規(guī)劃、轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃26、避稅規(guī)劃的特點：非違法性，有規(guī)則性，前期規(guī)劃性和后期的低風(fēng)險性，有利于促進稅法質(zhì)量的提高，反避稅性節(jié)稅規(guī)劃的特點：合法性，有規(guī)則性，經(jīng)營的調(diào)整性與后期無風(fēng)險性，有利于促進稅收政策的統(tǒng)一和調(diào)控效率的提高，倡導(dǎo)性轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃的特點：純經(jīng)濟行為，以價格為主要手段，不影響財政收入，促進企業(yè)改善管理、改進技術(shù)27、退休規(guī)劃的最大影響因素：通貨膨脹率、工資薪金收入成長率、投資報酬率28、投資的最大特征：用確定的現(xiàn)值犧牲，換取可能的不確定的（有風(fēng)險的）未來收益29、高的收益率一般都是用更高的投資風(fēng)險換來的30、投資規(guī)劃的步驟：確定客戶的投資目標(biāo)、讓客戶認識自己的風(fēng)險承受能力、確定投資計劃、實施投資計劃、監(jiān)控投資計劃第六章個人理財業(yè)務(wù)銷售1、選擇目標(biāo)客戶，明確目標(biāo)市場，是從業(yè)人員開展市場營銷活動的基本出發(fā)點，是開發(fā)客戶的首要環(huán)節(jié)2、發(fā)現(xiàn)客戶的方法：緣故法、介紹法、直接法（陌生法）3、運用緣故法尋找客戶的特性：容易接近、較易成功、得失心重直接法的特點：市場無限大、無得失心、以量取質(zhì)4、一個關(guān)系最多可以產(chǎn)生49個機會5、客戶從從業(yè)人員手中拿去的是他的需求，而不是銀行的推銷6、客戶與銀行合作的心理路程：引起注意、發(fā)生興趣、產(chǎn)生疑問、產(chǎn)生欲望、采取行動7、客戶信任的3層次：認知信任、情感信任、行為信任8、從業(yè)人員不得在未經(jīng)客戶同意的情況下，將客戶的任何私人信息泄露給他人，除非是依照恰當(dāng)?shù)姆沙绦?、個人綜合修養(yǎng)的最基本部分：專業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)素質(zhì)10、實現(xiàn)約好的會面，最好提供2個以上的見面時間，由客戶決定11、客戶維護的基本目的：提高客戶的滿意度和忠誠度，使客戶從最初的潛在客戶變成真正客戶再變成終身客戶，從而提高客戶對銀行的貢獻度第七章銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德操守1、銀行從業(yè)人員職業(yè)道德總要求：愛崗敬業(yè)、誠實守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻社會2、銀行職業(yè)道德的基本規(guī)范：愛崗敬業(yè)，忠于職守；遵守法規(guī)，依法辦事；廉潔奉公，不謀私利；恪盡職守，專業(yè)勝任；客觀公正，無私奉獻3、建立銀行職業(yè)道德的途徑：建立常態(tài)機制、建立責(zé)任機制、建立激勵機制、加強領(lǐng)導(dǎo)機制建設(shè)4、職工道德建設(shè)的“三不”問題：不主動、不經(jīng)常和不打總體戰(zhàn)5、職業(yè)道德建設(shè)的“三明確一落實”：明確責(zé)任主體、明確責(zé)任職責(zé)、明確部門責(zé)任、落實責(zé)任追究6、銀行職業(yè)道德與法律法規(guī)的聯(lián)系：①銀行從業(yè)法律是銀行從業(yè)道德傳播的有效手段②道德是法律的評價標(biāo)準(zhǔn)和推動力量，是法律的有益補充③道德和法律在某些情況下會相互轉(zhuǎn)化7、銀行從業(yè)操守與法律法規(guī)的區(qū)別：產(chǎn)生條件不同、表現(xiàn)形式不同、調(diào)整范圍不同、作用機制不同、內(nèi)容不同8、從業(yè)基本準(zhǔn)則：誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密與客戶隱私、公平競爭第八章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)1、個人理財業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以與無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人2、委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負連帶責(zé)任3、違約責(zé)任的承擔(dān)形式：違約金責(zé)任、賠償損失、強制履行、定金責(zé)任、采取補救措施4、商業(yè)銀行的“三性原則”：安全性、流動性、效益性5、商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，不能投資公司債券6、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來遵循的原則：平等、自愿、公平、誠實信用7、商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)8、證券法的基本原則：①公開、公平、公正②自愿、有償、誠實信用③合法④分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理⑤保護投資者合法權(quán)益⑥國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合9、內(nèi)幕信息的2個構(gòu)成要件：重大性、未公開性10、內(nèi)幕交易行為的3個形式：內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息買賣相關(guān)證券、泄露內(nèi)幕信息、內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息建議他人買賣證券11、個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托12、客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年13、期貨交易所應(yīng)建立的風(fēng)險管理制度：保證金制度、當(dāng)日無負債結(jié)算制度、漲跌停板制度、持倉限額和大戶持倉報告制度、風(fēng)險管理金制度14、投資代客境外理財產(chǎn)品的風(fēng)險有：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險15、外部營銷推介，不得收取已經(jīng)消費者填寫的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得接觸現(xiàn)金與其他銀行業(yè)務(wù)憑證和法律文件16、公司破產(chǎn)的2個條件：不能清償?shù)狡趥鶆?wù)、因解散而清算，資不抵債第九章個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管要求1、個人理財業(yè)務(wù)中的資金運用是定向的，而儲蓄的資金運用是非定向的2、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險一般是客戶承擔(dān)或者是商業(yè)銀行