從社保到商業(yè)保險(xiǎn)2015課件

你一定常遇見這樣的拒絕？這是我給您設(shè)計(jì)的養(yǎng)老、醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)建議書……我的社保夠用了，不需要！客戶在變“聰明”：與商業(yè)保險(xiǎn)的接觸面越來越廣對(duì)社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)日益關(guān)注和了解投保選擇日益理性“社保僅僅是基本的保障，而不是包，實(shí)際上我們也包不起”——朱镕基社保介紹社會(huì)保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？社保保障性法定性互濟(jì)性福利性普遍性社會(huì)保險(xiǎn)(SocialInsurance)是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。社會(huì)保險(xiǎn)的組成養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)我國的社會(huì)保險(xiǎn)體系生育保險(xiǎn)養(yǎng)老醫(yī)療是我們關(guān)注的焦點(diǎn)

繳費(fèi)基數(shù)的上限為上年度在崗職工月平均工資的3倍，下限為上年度在崗職工月平均工資的60％。特別注意舉例：2015年廈門社平工資5061元，繳費(fèi)基數(shù)為5061

×60%=3037

元5061

×

70%=3543

元5061×80%=4049

元5061×90%=4555

元5061×100%=5061

元5061×200%=10122

元5061×300%=15183

元外地戶口按最低工資計(jì)算繳費(fèi)基數(shù)職工的繳費(fèi)基數(shù)為3037~15183元不等注：以上示例以本地戶口為例收入的10%個(gè)人交2%單位交8%門診費(fèi)用自己的錢個(gè)人賬戶統(tǒng)籌基金100%依年齡段計(jì)提：35歲以下20%35至50歲30%50歲以上40%依年齡段計(jì)提：35歲以下80%35至50歲70%50歲以上60%首次三級(jí)醫(yī)院就診社保起付線在職：1800退休：900主要使用統(tǒng)籌基金,規(guī)定的報(bào)銷比例個(gè)人負(fù)擔(dān)比例個(gè)人負(fù)擔(dān)基本醫(yī)藥費(fèi)非基本醫(yī)藥費(fèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)封頂為10萬元醫(yī)療保險(xiǎn)的支付原則（福利性）35歲以下進(jìn)入個(gè)人賬戶36%

進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶64%35歲--50歲進(jìn)入個(gè)人賬戶44%

進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶56%50歲以上進(jìn)入個(gè)人賬戶52%

進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶48%結(jié)論：年齡越大，身體狀況越差，進(jìn)入個(gè)人支配賬戶金額越高！醫(yī)療保險(xiǎn)的支付原則（福利性）在職的城鎮(zhèn)職工退休的城鎮(zhèn)職工沒有職業(yè)的城鎮(zhèn)居民沒有職業(yè)的農(nóng)村居民有職業(yè)工作無職業(yè)工作結(jié)論：退休人員與在職人員支付比例不同(50%)結(jié)論：城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民支付比例相同本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)比例對(duì)照表2015年7月1日—2016年6月30日上年度社會(huì)平均工資：60732元，月社會(huì)平均工資：5061元；

說明：本張投影片內(nèi)容摘自廈門市社會(huì)保障卡信息網(wǎng)：http://www.12333/.com案例：張先生，30歲，月薪3500元，參保4年，因病共花費(fèi)14600元，起付線為1800元（首次，三級(jí)醫(yī)院）。其中：門診費(fèi)：600元；住院費(fèi)用：14000元（含3000自費(fèi)項(xiàng)目）張先生可報(bào)多少？自付費(fèi)用比例為多少？門診個(gè)人支

付部分個(gè)人醫(yī)療帳戶資金余額充足，故門診費(fèi)600元全部自付合計(jì)6872元統(tǒng)籌醫(yī)療基金個(gè)人負(fù)擔(dān)比例無住院個(gè)人支

付部分自費(fèi)項(xiàng)目=3000元起付線=1800元統(tǒng)籌醫(yī)療基金個(gè)人負(fù)擔(dān)比例進(jìn)入統(tǒng)籌醫(yī)療的部分=14600-600-3000-1800=9200元<10000元故統(tǒng)籌醫(yī)療基金下個(gè)人負(fù)擔(dān)=9200×16%=1472元統(tǒng)籌可報(bào)金額=14600-6872=7728元自付費(fèi)用比例=6872/14600=47%答案：項(xiàng)目三級(jí)醫(yī)院二級(jí)醫(yī)院一級(jí)醫(yī)院門

診起付標(biāo)準(zhǔn)700元個(gè)人自付10000元以下55%45%35%≧10000元35%25%15%住

院起付標(biāo)準(zhǔn)首次住院1800元1100元400元二次及以上住院1100元600元200元10000元以下35%25%15%10000-20000元以下30%20%10%≧20000元25%15%5%參

保

條

件城鎮(zhèn)1、年滿16周歲以上未參加任何醫(yī)療保險(xiǎn)的本市戶籍居民；

2、在廈門居住一年以上的港、澳、臺(tái)非從業(yè)人員；農(nóng)村本市行政區(qū)域內(nèi)未參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)村居民備

注1、每人每年繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)為120元（政府補(bǔ)助430元）。持有《中華人民共和國殘疾人證》并完全或大部分喪失勞動(dòng)能力的殘疾人員及持有《廈門市最低生活保障金領(lǐng)取證》并享受低保人員,個(gè)人免繳醫(yī)保費(fèi)；

2、對(duì)連續(xù)參保繳費(fèi)者，其門診報(bào)銷比例在原基礎(chǔ)上，每滿一年提高一個(gè)百分點(diǎn)，最多可提高5個(gè)百分點(diǎn)。07年1月份參保者，1－6月可按一個(gè)年度計(jì)算；

3、可使用已建立共濟(jì)的家庭健康賬戶用于支付個(gè)人自付比例、臨床救治必需的藥品費(fèi)和診療費(fèi)等。

4、參保人員每人每年，在執(zhí)行國家基本藥物制度及零差價(jià)的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等一級(jí)及以下定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診就醫(yī)時(shí)發(fā)生的屬于國家基本藥物的藥品費(fèi)用、診療費(fèi)及常規(guī)醫(yī)療檢查費(fèi)用，不超過500元部分由社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金全部報(bào)銷。該費(fèi)用不用于抵付起付標(biāo)準(zhǔn)。

5、本年度基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)籌最高限額為10萬元；本年度補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付最高限額：35萬元（個(gè)人負(fù)擔(dān)20％）；

6、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)參保人員戶籍遷入廈門時(shí)間設(shè)立統(tǒng)籌最高上限。其中戶籍遷入不滿一年的，社會(huì)統(tǒng)籌基金支付門診和住院醫(yī)療費(fèi)用的最高限額，為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金最高支付限額的50%。戶籍遷入每滿一年的，社會(huì)統(tǒng)籌基金支付限額提高10％。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療費(fèi)自付比例簡(jiǎn)明表2014年7月1日—2015年6月30日說明：本張投影片內(nèi)容摘自廈門市社會(huì)保障卡信息網(wǎng)：http://www.12333/.com如癌癥靶向藥：新型抗癌藥物，如羅氏的赫賽汀，可以有效控制病癥甚至治愈某些乳腺癌。費(fèi)用2.5萬/月左右，需12-14月合計(jì)35萬左右。如血管支架：進(jìn)口支架技術(shù)先進(jìn)，內(nèi)部有一層藥物，可在局部緩慢釋放抑制血管內(nèi)皮和平滑肌增值藥物，防止支架內(nèi)再次形成血栓。每個(gè)支架要三、四萬。如白內(nèi)障晶體：美國最新的晶體要8萬左右，帶近視遠(yuǎn)視以及散光功能，極大改善了以往白內(nèi)障病人的術(shù)后視力。23社保目錄無法覆蓋昂貴的藥品、進(jìn)口醫(yī)療耗材如心臟起搏器：糾正心率和心律異常，協(xié)調(diào)左右心室收縮，在某些心臟疾病中，起搏器還是不可或缺或唯一的治療手段。有雙腔和單腔之分,單個(gè)售價(jià)約2-4萬元。如心臟瓣膜：?jiǎn)伟曛脫Q不含手術(shù)住院等費(fèi)用在1.5——5萬元左右，更高端的生物瓣8萬左右。社保目錄無法覆蓋昂貴的藥品、進(jìn)口醫(yī)療耗材主險(xiǎn)保額意外保障重疾保障醫(yī)療保障安康+平安福=保障黃金搭檔讓客戶的保障不存在短板！案例分析：30歲男性20年交；產(chǎn)品組合：平安福30萬——5550元平安福重疾20萬——1920元平安福意外30萬——1500元安康醫(yī)療B（20萬+8萬）——1612元豁免C12——65.95元意外醫(yī)療——117合計(jì)保費(fèi)——10647.95元豁免C12將保障緊緊捆牢每天不到30元70歲前最高身故保障90萬元最全面的醫(yī)療保障1、重疾保額20萬+4萬輕度重疾；2、疾病住院醫(yī)療每年保額20萬；3、每年特殊門診金8萬；4、意外住院醫(yī)療每年保額2萬；合計(jì)：54萬安康+平安福=家庭的保護(hù)傘社保IC卡解決醫(yī)療發(fā)票報(bào)銷的部分安康住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)解決發(fā)票無法報(bào)銷的部分平安福健康保障計(jì)劃解決重疾治療費(fèi)用及收入補(bǔ)償問題體現(xiàn)生命的價(jià)值安康+平安福=醫(yī)保最好的補(bǔ)充

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是國家根據(jù)人民體質(zhì)和勞動(dòng)力資源情況，規(guī)定一定年齡或條件，認(rèn)定勞動(dòng)者因年老或其它原因缺乏勞動(dòng)能力，解除勞動(dòng)義務(wù)，由國家和社會(huì)提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會(huì)保障制度。什么是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度？我國的社保養(yǎng)老金體系按交費(fèi)及領(lǐng)取的差異可分為兩種四類退休金制度，各類退休金相互獨(dú)立，整個(gè)體系呈現(xiàn)“碎片化”特點(diǎn)，其中城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的覆蓋面最廣。社會(huì)養(yǎng)老保障體系財(cái)政負(fù)擔(dān)養(yǎng)老體系職工社保養(yǎng)老體系事業(yè)單位養(yǎng)老制度公務(wù)員養(yǎng)老制度城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用來源費(fèi)用來源企業(yè)和職工個(gè)人國家財(cái)政（部分事業(yè)單位有自籌部分）

目前，我國不同身份人群的退休金存在明顯差異，一般來講機(jī)關(guān)＞事業(yè)單位＞企業(yè)，公務(wù)員群體的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)明顯高于其他社會(huì)勞動(dòng)者。（國人部發(fā)[2006]60號(hào)文件）備注：本課程將重點(diǎn)針對(duì)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老進(jìn)行分析，下文中簡(jiǎn)稱社保。不同身份的人，交費(fèi)與領(lǐng)取不一樣！機(jī)關(guān)及事業(yè)單位養(yǎng)老金領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金領(lǐng)取工作年限基數(shù)項(xiàng)目領(lǐng)取比例滿35年公務(wù)員：職務(wù)工資+級(jí)別工資事業(yè)單位：崗位工資+薪級(jí)工資機(jī)關(guān)事業(yè)單位工人：崗位工資+技術(shù)等級(jí)工資（如有）90%滿30年85%滿20年80%工作年限基數(shù)項(xiàng)目領(lǐng)取比例最低工作且繳費(fèi)15年基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（部分過渡人員享有過渡性養(yǎng)老金）需根據(jù)預(yù)期壽命、工作年限、繳費(fèi)基數(shù)等條件計(jì)算（詳見下文）另外，我國的社保正朝著“全民共享無差別”方向發(fā)展，未來公務(wù)員的社保養(yǎng)老金也可能大幅下降按現(xiàn)行制度，如果5000元是事業(yè)編制員工的最后基本工資，那他退休后最少應(yīng)該拿到4000元吧，因?yàn)楝F(xiàn)行是按最后工資的80％來算。若有35年以上工齡，還可能達(dá)到90％。如果改按企業(yè)的方式來計(jì)發(fā)，退休后能拿2000元左右。公務(wù)員養(yǎng)老金“肯定要改”，原因有三：一、事業(yè)單位員工不繳費(fèi)領(lǐng)養(yǎng)老金這總是不公平的；二、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位與企業(yè)差距這么大，他們之間互相流動(dòng)不方便；三、事業(yè)單位和機(jī)關(guān)養(yǎng)老金比企業(yè)高很多，影響社會(huì)和諧，需要改革。單位繳費(fèi)：在職職工工資總額的14％個(gè)人繳費(fèi)：本人上年月平均工資的8％22%統(tǒng)籌賬戶：實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付原則，當(dāng)年的收費(fèi)用于全社會(huì)當(dāng)年的退休金支付個(gè)人賬戶：實(shí)行基金積累原則，記到個(gè)人名下，在退休或者死亡時(shí)領(lǐng)取各地政策略有不同，如廈門要求單位繳納比例為14%《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》國發(fā)[2005]38號(hào)14%14%8%8%基礎(chǔ)養(yǎng)老金個(gè)人帳戶養(yǎng)老金補(bǔ)充養(yǎng)老金（個(gè)別領(lǐng)取）過渡性養(yǎng)老金（部分退休人員享有）領(lǐng)取條件：

—繳費(fèi)滿15年；

—達(dá)到領(lǐng)取年齡；

—辦理相關(guān)手續(xù)的。領(lǐng)取額度：

養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

備注：目前部分退休人員享有的過渡性養(yǎng)老金及個(gè)別地方制定的補(bǔ)充養(yǎng)老金，本課程將不做講解。1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算方法：其中：①本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)=（2400/4000+5000/4000+12000/4000）/3=1.6小張連續(xù)3個(gè)月的工資分別為：2000元、5000元、13000元，假設(shè)此期間當(dāng)?shù)厣缙焦べY為4000元，則小張這3個(gè)月的月均繳費(fèi)工資指數(shù)為：舉例假設(shè)王先生，社保繳費(fèi)20年，退休時(shí)上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)為0.6，則王先生的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為多少？退休時(shí)上年度月均社平工資：本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)：繳費(fèi)年數(shù)：基礎(chǔ)養(yǎng)老金：4000元0.620年4000×（1+0.6）/2×20×1%=640元案例分析公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=社平工資×（1+繳費(fèi)工資指數(shù)）/2×繳費(fèi)年×1%2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算方法：個(gè)人賬戶累計(jì)額=被保險(xiǎn)人個(gè)人繳費(fèi)+賬戶利息收入計(jì)發(fā)月數(shù)=（預(yù)期壽命-退休年齡）×12個(gè)月備注：具體數(shù)值可參見下頁《個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)》其中：備注：利息根據(jù)賬戶累積金額參照銀行的同期利率（一般是1年期）存款利率結(jié)算目前國家統(tǒng)一規(guī)定的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)退休年齡（周歲）計(jì)發(fā)月數(shù)退休年齡（周歲）計(jì)發(fā)月數(shù)402335616441230571584222658152432235914544220601394521661132462126212547208631174820464109491996510150195669351190678452185687553180696554175705655170

同樣退休年齡下，預(yù)期壽命越長(zhǎng)，計(jì)發(fā)月數(shù)越多，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月均領(lǐng)取額越低。重點(diǎn)記憶這三組數(shù)據(jù)同樣以王先生為例（60歲退休，退休時(shí)查詢到個(gè)人賬戶累計(jì)額為50000元）則王先生的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為多少？個(gè)人賬戶累計(jì)額：計(jì)發(fā)月數(shù)：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：5000013950000/139=359元案例分析計(jì)算王先生退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=640+359=999元

養(yǎng)老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依據(jù)，發(fā)達(dá)國家一般是70%～80%。在我國單靠社保的替代率還很低。同樣以王先生為例（根據(jù)20年社保繳費(fèi)后王先生個(gè)人賬戶累計(jì)額為5萬元，假定他退休前的工資可達(dá)到3000元，退休后獲得的社保養(yǎng)老金為999元），則王先生的社保替代率為：案例分析999/3000=33%假設(shè)周先生，社保繳費(fèi)20年，60歲退休，退休時(shí)上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)為1.6，退休時(shí)查詢到個(gè)人賬戶累計(jì)額為13萬元，假定他退休前工資達(dá)到了7000元。則他的社保替代率為多少？基礎(chǔ)養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：社保替代率：4000×（1+1.6）/2×20×1%=1040元130000/139=935（1040+935）/7000=28%基礎(chǔ)養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：社保替代率：4000×（1+3）/2×20×1%=1600元230000/139=1654（1600+1654）/25000=13%假設(shè)劉先生，其他條件與周先生一致，月均繳費(fèi)工資指數(shù)為3，退休時(shí)查詢到個(gè)人賬戶累計(jì)額為23萬元，假定他退休前工資達(dá)到了25000元。則他的社保替代率為多少？社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的對(duì)比繳費(fèi)保額傳承合同重疾包與保社保商保繳費(fèi)金額可變化繳費(fèi)金額無變化（衡定利率）沒有保額有保額、有身價(jià)不可傳承可傳承沒有合同有合同沒有重疾、大病保障有大病、重疾保障可以包到底部分商保保到指定年齡如果身故，能拿多少錢？喪葬費(fèi)：市上年度職工月平均工資×3供養(yǎng)親屬一次性撫恤金：—養(yǎng)1人：市上年度職工月平均工資×6—養(yǎng)2人：市上年度職工月平均工資×9—養(yǎng)3人以上：市上年度職工月平均工資×12難道這就是生命的價(jià)值？參保退休人員死亡，除返還個(gè)人賬戶余額外，各地關(guān)于喪葬費(fèi)與撫恤金還有相關(guān)規(guī)定，以深圳為例：我國社保發(fā)展前景面對(duì)現(xiàn)狀，我們?cè)撛趺崔k？

國家倡導(dǎo)老百姓要以社保為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為社會(huì)保障體系的有力補(bǔ)充。黨的十七大對(duì)建立中國特色社會(huì)保障體系作出全面部署，提出要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系；到2020年，實(shí)現(xiàn)“覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系基本建立，人人享有基本生活保障”的目標(biāo)。李克強(qiáng)總理：建議購買商業(yè)保險(xiǎn)社科院世界社保研究中心此前發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2013》顯示，截至2012年12月底，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶缺口為5602億，比2011年擴(kuò)大約240億。報(bào)告顯示，2012年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入為20001億元，比2011年增長(zhǎng)了18.39%?？傊С鰹?5562億元，比上一年增長(zhǎng)了21.91%。

李克強(qiáng)在人大會(huì)議上講建議購買商業(yè)保險(xiǎn)，分擔(dān)國家負(fù)擔(dān)。201