包裝騙貸案例

包裝騙貸案例包裝騙貸案例10/10包裝騙貸案例互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,帶來(lái)了普惠金融，卻也成了騙貸群體的分食盛宴。這個(gè)群體，大多由信用卡騙貸群體衍生而來(lái)—-一條新式騙貸產(chǎn)業(yè)鏈逐漸形成，所有人配合默契，有條不紊。騙貸者獲取一套虛假資料,只需2000元，卻可騙貸20多萬(wàn)。錢(qián)一到手，人就消失，成為永久“壞賬”。而很多平臺(tái)為了“沖量”，故意降低風(fēng)控門(mén)檻，淪為騙貸狂歡。如盛世陰影，他們汲取時(shí)代紅利,并化為這個(gè)浮夸時(shí)代，虛假繁榮的泡沫。01

探金者：情報(bào)中心騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的最前端，是一個(gè)助貸群體——他們專營(yíng)在各大貸款平臺(tái)間,去尋找風(fēng)控規(guī)則。他們是沖鋒陷陣的先頭部隊(duì)，是收集情報(bào)的“偵察兵”，收集的信息，為后方部隊(duì)提供戰(zhàn)略部署。陳昕冰就是其中一員。90后的他，畢業(yè)后，就泡在各大玩信用卡的論壇中，是典型的“玩卡一族”.他手頭有幾十張信用卡，申請(qǐng)、養(yǎng)卡、提額、套現(xiàn),每個(gè)月“以卡養(yǎng)卡"，玩得爐火純青。持續(xù)一年后,他發(fā)現(xiàn)信用卡幾乎都申請(qǐng)過(guò)-—他面臨資金斷流。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，新的消費(fèi)時(shí)代到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展史中，開(kāi)始兩年，是P2P時(shí)代，人們利用P2P理財(cái);時(shí)代步履倉(cāng)促，如今已進(jìn)入消費(fèi)金融時(shí)代,人們利用現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸進(jìn)行提前消費(fèi).讓陳昕冰驚訝的是，這些新生的消費(fèi)金融平臺(tái)，風(fēng)控比銀行簡(jiǎn)單太多，只需要網(wǎng)上提供部分資料，就可以放款.用玩信用卡的一套，再來(lái)玩互金貸款，簡(jiǎn)直是“降維攻擊”.陳昕冰的“套現(xiàn)游戲”，進(jìn)入一個(gè)讓人亢奮的階段.他專研各個(gè)平臺(tái)的規(guī)則，并將經(jīng)驗(yàn)，分享在各個(gè)群和論壇中，很快，他身邊聚集起一批擁躉.2015年，他開(kāi)始將“情報(bào)”變現(xiàn)。他組建自己的QQ群，要入群者，就要交納“499”的學(xué)員費(fèi)——他建立起3個(gè)千人大群,獲利150多萬(wàn).他定期會(huì)開(kāi)一場(chǎng)視頻課程,每個(gè)學(xué)員需要交納20元,堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬(wàn)。而陳昕冰每天的工作,就是去測(cè)試規(guī)則，并寫(xiě)成攻略.陳昕冰手頭有很多學(xué)員的資料，他用這些身份去測(cè)試平臺(tái)規(guī)則,“實(shí)踐才能出真知”.“很多貸款平臺(tái)，沒(méi)有什么風(fēng)控，只有一些簡(jiǎn)單的規(guī)則,"陳昕冰發(fā)現(xiàn)，很多平臺(tái)的風(fēng)控，“簡(jiǎn)直滑稽”。比如一些平臺(tái)，無(wú)視黑白戶（所謂黑戶，就是征信記錄有逾期的污點(diǎn)用戶;所謂白戶，就是還沒(méi)有過(guò)信用卡和其他借貸記錄的用戶）,只需要填寫(xiě)實(shí)名制手機(jī)和身份證，就能下款。他將這些規(guī)則，集結(jié)成攻略，每日共享到QQ文件中，一年時(shí)間已更新1400多個(gè)?！灿形募?415"個(gè)▲通關(guān)秘籍就像一場(chǎng)打怪游戲，當(dāng)你獲得了一本無(wú)敵攻略之后，就相當(dāng)于開(kāi)啟作弊模式，一路暢通,擊敗Boss.陳昕冰就如此，一邊幫學(xué)員借款,成功下款后，收取10%的“服務(wù)費(fèi)"；一邊將借款經(jīng)驗(yàn)輸出，收取一些“會(huì)員費(fèi)”。這條“閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈”，他每年輕松獲利200多萬(wàn)。而加入陳昕冰群的學(xué)員,也是“各懷鬼胎”。學(xué)員分為3種，一種是“學(xué)完自用”,這里包括大量的騙貸者；另一種，是貸款中介,他們?nèi)ジ鱾€(gè)論壇和QQ群中發(fā)廣告，招攬急需用錢(qián)的用戶,幫他們貸款，從中提成，一般服務(wù)費(fèi)高達(dá)10％。最后一種人，會(huì)將這套技術(shù)，拿出再賣，建立新的QQ群，做和陳昕冰一樣的事。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在市面至少已有幾百個(gè)這樣的QQ群，會(huì)費(fèi)要99到數(shù)千元不等。這也意味著,從事助貸的群體,人數(shù)至少幾萬(wàn).在一節(jié)課堂上，陳昕冰說(shuō)了這么一句話，“這個(gè)社會(huì)永遠(yuǎn)不缺缺錢(qián)的人，他們?yōu)榱隋X(qián)，什么都干得出來(lái)，裸條、高息、提成，又算得了什么呢？”在經(jīng)濟(jì)下行的年代,處處錢(qián)荒,人人自危，而陳昕冰和背后是十萬(wàn)的助貸群體，就寄生在產(chǎn)業(yè)鏈的前端,成為了掘金的情報(bào)中心.陳昕冰更喜歡一個(gè)稱呼，叫“探金者”。02

騙貸者：罪惡的門(mén)徒探金者提供了足夠多的情報(bào)后，最為罪惡的門(mén)徒——騙貸者才緩慢登場(chǎng).在陳昕冰的群中，最為踴躍的學(xué)員，是個(gè)90后,網(wǎng)名“小白”.他并不是“小白"，他從事騙貸行業(yè)已一年之久，靠著多套虛假資料，混跡在各大借貸平臺(tái)間,獲利幾十萬(wàn)?！膀_貸的第一步，是搞到一套完整的資料，”小白從網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買了多個(gè)“身份證+銀行卡+手機(jī)號(hào)”的組合套餐，價(jià)格在1300到1500元之間。小白最早就是從一位名叫“老曹"的網(wǎng)友那里搞到資料?！吧矸葑C500元一張,成套組合1300元一套,”老曹在各大騙貸群里，公開(kāi)銷售他的庫(kù)存。▲可供挑選購(gòu)買的身份證▲身份證、電話卡、銀行卡全套資料出售“身份證有很多來(lái)源，有的是專門(mén)去農(nóng)村或火車站收，100元一張，一些急需用錢(qián)的人就會(huì)賣；也有遺失的,匯集到我這里"，老曹是一個(gè)“中轉(zhuǎn)站”，將各種渠道的身份證收集起來(lái)“銷贓”。老曹稱：“在運(yùn)營(yíng)商、銀行我都有點(diǎn)關(guān)系,可以利用身份證辦卡。一些難搞定的銀行，我會(huì)讓長(zhǎng)得有點(diǎn)像的人，拿著身份證去辦卡”。身份證、實(shí)名銀行卡、實(shí)名手機(jī)號(hào)，這些都是網(wǎng)絡(luò)上識(shí)別一個(gè)人的重要三要素，當(dāng)你具備這些,基本可以以假亂真?！斑@還不夠,”小白稱，“就像捏一個(gè)泥娃娃，你要讓它有鼻子有眼睛，甚至有靈魂”.小白買了幾個(gè)便宜的智能手機(jī)，一個(gè)手機(jī)配一張手機(jī)卡，安裝上淘寶、支付寶、微信等常用應(yīng)用。他給每個(gè)手機(jī)設(shè)立了一個(gè)身份：何莉麗是個(gè)90后，她在雅詩(shī)蘭黛的專柜當(dāng)一名促銷員，月收入6000元，在朋友圈會(huì)經(jīng)常曬自拍；而韓強(qiáng)，是一位80后的工人，在富士康當(dāng)一名操作員,月收入5000……“包裝這些資料，需要精打細(xì)磨，完全進(jìn)入角色，有時(shí)候我都覺(jué)得自己的人格有些分裂，”小白一般會(huì)將一個(gè)身份養(yǎng)上幾個(gè)月甚至半年，才開(kāi)始操作貸款。就像在玩一個(gè)養(yǎng)成游戲，給游戲人物慢慢注入性格和特征，最終一舉通關(guān)。比如，人物需要一個(gè)工作。小白會(huì)填寫(xiě)一些大的工廠，比如富士康,再填一個(gè)需要轉(zhuǎn)接的工廠主機(jī).此外，小白到附近的商場(chǎng)，找一個(gè)專柜，電話就填寫(xiě)商場(chǎng)電話或?qū)９竦闹袊?guó)區(qū)總機(jī)。“這兩種方式，信息真實(shí)度很高，實(shí)際審核難度也很高，”小白稱,這就叫“真實(shí)但難求證”原則。對(duì)于一些確實(shí)會(huì)電話回訪的平臺(tái)，他會(huì)填寫(xiě)一家網(wǎng)上無(wú)法查到電話的公司，然后自己購(gòu)買一部座機(jī)，公司電話換成自己的號(hào)碼。除了工作單位和電話外，有些借貸平臺(tái),還需提供工作證明和工牌照片?！翱梢宰约篜S一張，也可以去淘寶上購(gòu)買，工作證明只需要20-30元一張,工牌也只要50元一個(gè)”。而淘寶上提供這種服務(wù)的人，大有人在。除此之外，小白會(huì)連定位都做些修改.一般來(lái)說(shuō)，及定位在農(nóng)村相比，定位在大城市的通過(guò)率大大提高。小白就會(huì)使用一款名為“海馬玩”的模擬器，隨意修改定位。

▲注意左上角的模擬器一些平臺(tái)，還需要半年的銀行流水，證明自己有固定工資。小白就每個(gè)月往這些銀行卡中轉(zhuǎn)一筆錢(qián)，形成固定流水。目前，借貸平臺(tái)常用的一招是,要求讀取借款人的通訊錄、短信。其主要目的，就是從通訊錄中尋找，是否有加入“黑名單”的人——比如已證實(shí)的騙貸者或老賴。而從短信中，是為了尋找多個(gè)平臺(tái)借款的線索：譬如，其他借貸平臺(tái)的驗(yàn)證碼、逾期催款信息等。如果這些都存在,無(wú)疑，這個(gè)借款者是“高?！钡?。所以,小白會(huì)在借貸前，包裝通訊錄:刪掉黑戶或老賴;刪除不干凈的通話記錄；刪除短信中關(guān)于借貸的信息。此外，還有一些平臺(tái)要求讀取郵件，其目的，就是查看用戶是否有信用卡。一般能通過(guò)銀行的審核，辦下信用卡的，是借貸者的重要加分項(xiàng).小白依然有應(yīng)對(duì)策略,他有一些“小工具”，專門(mén)用來(lái)偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費(fèi)記錄。一般來(lái)說(shuō),如此包裝一個(gè)完整的貸款人物，大概花費(fèi)在2000元左右，而帶來(lái)的,卻是巨額回報(bào).“也不是所有的平臺(tái)都可以擼下來(lái)，規(guī)則太過(guò)復(fù)雜，時(shí)時(shí)變動(dòng)的，就比較麻煩，”因此，小白需要掌握所有平臺(tái)最新的規(guī)則。在陳昕冰的課上，小白頗為積極，他對(duì)于新開(kāi)放的“網(wǎng)貸口子"最為上心，“一般新成立的平臺(tái)，風(fēng)控比較松懈”。一個(gè)身份，借款20到30個(gè)平臺(tái)之后，下款率會(huì)越來(lái)越低.原因是，很多平臺(tái)在借貸時(shí)，會(huì)進(jìn)入央行系統(tǒng)查詢征信，而這個(gè)查詢動(dòng)作,也被記錄在征信系統(tǒng)中——這也意味著，借款次數(shù)越多，記錄越不好看，用他們的行話說(shuō)，是把征信“查爛”了.一般借款到20萬(wàn)左右，小白就將手機(jī)卡廢棄，手機(jī)永久關(guān)機(jī)甚至扔掉——所謂的“何莉麗”“韓強(qiáng)”，從人間蒸發(fā).小白就如此，用2000元的成本，騙來(lái)20多萬(wàn)。而類似小白這樣的騙貸者,并不在少數(shù)?！皾摲陉惱蠋熑豪锏尿_貸者，一千人中至少有100人，"小白私底下和幾個(gè)人交流過(guò)，大家都是“老司機(jī)”.幾乎所有的借貸平臺(tái)，都遭遇過(guò)騙貸——這里正在形成行業(yè)的暗瘡。一家借貸公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，結(jié)果回款率不到0.3％—-大部分人都是騙貸者,借完錢(qián)就人間蒸發(fā).他們是這條產(chǎn)業(yè)鏈中，最為兇狠而野蠻的攻堅(jiān)部隊(duì),他們攻城略地，進(jìn)退自如—-即便被發(fā)現(xiàn)是騙貸，最多屏蔽他們的一個(gè)號(hào)碼，他們換個(gè)地方再戰(zhàn),毫無(wú)損失。任何一個(gè)風(fēng)控松懈的“城池”,會(huì)在幾日內(nèi)被他們薅干。03

內(nèi)鬼：致命一箭除了單兵作戰(zhàn)外，諸多騙貸者是內(nèi)外勾結(jié)。像陳昕冰這樣的助貸者，雖然能提供風(fēng)控的大概規(guī)則，但誰(shuí)會(huì)比借款平臺(tái)的內(nèi)部人員,更熟悉風(fēng)控規(guī)則呢？張遠(yuǎn)是一個(gè)借貸平臺(tái)的客戶經(jīng)理，他已幫助幾十位客戶,通過(guò)了風(fēng)控審核?！坝行┮?guī)則，是極為細(xì)致的，只有內(nèi)部人員才可能知道”,張遠(yuǎn)稱，比如信審人員打回訪電話，假裝翻紙或打字的聲音，“這樣的背景音，更為真實(shí)”.知道所有細(xì)節(jié)的張遠(yuǎn)，才是最為可怕的內(nèi)奸。曾經(jīng)有一個(gè)客戶,急需10萬(wàn)塊錢(qián),四處借錢(qián)碰壁，到了張遠(yuǎn)這里，卻包裝成了消費(fèi)貸，一個(gè)下午便搞定。消費(fèi)貸，一般會(huì)控制消費(fèi)用途，轉(zhuǎn)款專用，看似難以突破的規(guī)則，卻也存在大量的套現(xiàn)漏洞。一般需要借貸者提交一些證據(jù),證明消費(fèi)意圖，消費(fèi)貸公司才能放款.比較常見(jiàn)的，是提供消費(fèi)公司的發(fā)票，或者消費(fèi)合同。發(fā)票有稅點(diǎn),因此張遠(yuǎn)就從合同入手。張遠(yuǎn)找了一個(gè)開(kāi)小裝修公司的朋友，用其名義和客戶簽署一份“假的”裝修合同.一般消費(fèi)貸的錢(qián)，會(huì)直接轉(zhuǎn)到裝修公司的賬戶上。借款人只需要提供一個(gè)朋友的賬戶，偽裝成裝修公司會(huì)計(jì)賬戶即可。然而，類似張遠(yuǎn)的客戶經(jīng)理，還只是小買賣。一些客戶經(jīng)理，會(huì)和一些中介公司對(duì)接——客戶經(jīng)理提供規(guī)則，中介公司批量包裝。一些惡性的騙貸案件中,客戶經(jīng)理會(huì)和借款者一起“分賬”。捷越聯(lián)合也曾遭遇過(guò)類似事件。去年一個(gè)借款者逾期，催收人員電話催收，對(duì)方回答：“我借了5萬(wàn),你們工作人員拿了5000,憑什么都要我還?”“風(fēng)控的核心之一，來(lái)自于內(nèi)控，”捷越聯(lián)合的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷稱。外面殺進(jìn)來(lái)敵人，如果有城墻加固,還可一戰(zhàn)；如果墻內(nèi)的人倒戈，即便城墻再堅(jiān)固，也將功虧一簣.無(wú)論在哪個(gè)行業(yè),“內(nèi)鬼”都如心窩之劍，最讓人心寒，且最為致命.“這里和利益走得太近，大多時(shí)候,是要和人性作戰(zhàn),”王曉婷因此設(shè)立了極為嚴(yán)苛的內(nèi)控規(guī)則.甚至還背道而馳,修改行業(yè)中盛行的“提成制度”—-客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)，大比例和借款人的還款額掛鉤，而不是只參考借款額.“除此之外，還需要不停修改風(fēng)控規(guī)則”，王曉婷稱.就像一款游戲，如果及時(shí)地更新版本,那些作弊的外掛，就來(lái)不及開(kāi)發(fā).在欲望和利益面前，只能利用強(qiáng)有力的制度，來(lái)捆綁人性的黑暗欲念。04

最好的時(shí)代騙貸成了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，難以規(guī)避的隱痛。每次規(guī)則修改，風(fēng)控提升，總是“道高一尺魔高一丈”，騙貸者簡(jiǎn)直無(wú)孔不入。王曉婷認(rèn)為，可以借鑒銀行模式：幾家銀行結(jié)成聯(lián)盟，共享各家的欺詐數(shù)據(jù),一家的損失，不會(huì)擴(kuò)展到其他家.銀行的數(shù)據(jù)共享，是央行強(qiáng)制要求的，而互金行業(yè)還沒(méi)有類似政策。一些平臺(tái)也曾高聲疾呼進(jìn)行“行業(yè)自律”，共享“黑名單”，但都雷聲大雨點(diǎn)小。“黑名單數(shù)據(jù),是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，憑什么要及人共享，”大部分的平臺(tái)，在權(quán)衡中往往被自身局限性擊敗.另一方面，蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋，很多平臺(tái)在這場(chǎng)互金的盛世中，迷失了自我.以前的銀行信用卡風(fēng)控，好歹還有面審甚至去工作單位實(shí)地調(diào)研;而互聯(lián)網(wǎng)金融只需要在網(wǎng)上填寫(xiě)資料，就可放款.兩種風(fēng)控維度，千差萬(wàn)別。銀行的壞賬率尚且年年攀升，更何況互金平臺(tái)？而一些平臺(tái),為了短期的流量，常常放低風(fēng)控門(mén)檻?！拔覀兘o出的建議是，借貸人滿600分才放款,然而很多平臺(tái)為了沖流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的風(fēng)控總監(jiān)透露，行業(yè)正在用這種“褻玩”的方式,急速?zèng)_量。沖量,自然是為了一份漂亮的用戶數(shù)據(jù)，給VC投資人一個(gè)交代，也是