壽險(xiǎn)核保課件

核保實(shí)務(wù)總公司壽險(xiǎn)核保部陳凡2003.04一、保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源于何處二、近四年來(lái)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)狀況三、風(fēng)險(xiǎn)管控的七個(gè)步驟四、什么是核保五、核保的目的六、核保的依據(jù)七、被保險(xiǎn)人額外的危險(xiǎn)評(píng)估及分類八、核保人對(duì)投保單的分析九、核保人的位置十、核保的指導(dǎo)思想及核保的關(guān)鍵點(diǎn)十一、核保人的權(quán)利十二、核保判定類型十三、核保的其它功能十四、結(jié)束語(yǔ)內(nèi)容提要：時(shí)間：100分鐘一、保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源于何處？利差：（銀行利息：由中國(guó)人民銀行來(lái)決定。）費(fèi)差：（公司成本費(fèi)用：由人力資源部、財(cái)務(wù)部管控）死差：（死差損益：由“二核”——核保人、核賠人管控）投資收益：（由經(jīng)濟(jì)環(huán)境、投資人員決定）保險(xiǎn)公司的最大利潤(rùn)是控制好死差損，而獲得利潤(rùn)。目前總公司對(duì)二級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況考核的關(guān)鍵指標(biāo)：賠付率。成都武漢、長(zhǎng)春、烏市重慶、內(nèi)蒙、合肥西安、杭州、沈陽(yáng)昆明、長(zhǎng)沙、銀川福州、天津哈市、蘭州石市、大連、南京、青島、南昌、廈門、廣州、南寧、鄭州貴陽(yáng)、上海、寧波、北京、太原、深圳、?？陲L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)2002.122001.122000.121999.12蘭州昆明、武漢、西安哈市、長(zhǎng)春、長(zhǎng)沙鄭州、杭州沈陽(yáng)、烏市、重慶、大連、成都、內(nèi)蒙、合肥貴陽(yáng)、南寧、上海福州、銀川、青島、廈門石市、廣州、南京、寧波、天津、南昌、北京、深圳、太原、?？谏蜿?yáng)、哈爾濱昆明、武漢、合肥烏市、長(zhǎng)春、大連內(nèi)蒙、長(zhǎng)沙、福州重慶、成都、銀川西安貴陽(yáng)、南寧、杭州、南京、?？?、青島上海、蘭州、北京、廣州、南昌、石市、廈門、寧波、天津、深圳、鄭州、太原E武漢、長(zhǎng)沙、西安、成都、烏市、銀川、福州、廈門、杭州、上海、哈市石市、蘭州、天津、合肥、內(nèi)蒙、長(zhǎng)春、重慶、昆明、沈陽(yáng)、青島、鄭州、寧波、南寧、廣州、北京、貴陽(yáng)、南昌、深圳、?？凇⑻?、濟(jì)南、大連、南京、DAAABC二、近四年來(lái)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)狀況三、管控風(fēng)險(xiǎn)的七個(gè)步驟（一）、業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)管控（最重要）（二）、體檢醫(yī)師的風(fēng)險(xiǎn)管控（三）、生調(diào)人員的風(fēng)險(xiǎn)管控（四）、核保人的風(fēng)險(xiǎn)管控（五）、定點(diǎn)醫(yī)院的管理（六）、理賠調(diào)查（七）、二次核保其他：再保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理（核保審計(jì)）核保是管控風(fēng)險(xiǎn)的核心，核保要把以上所有環(huán)節(jié)串聯(lián)成有機(jī)的整體，動(dòng)態(tài)分析作出報(bào)告和管理措施意見，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批實(shí)施。四、什么是核保？(定義）核保----即保險(xiǎn)公司對(duì)欲加入其保險(xiǎn)計(jì)劃的各個(gè)危險(xiǎn)個(gè)體（即被保險(xiǎn)人）加以分類、篩選，根據(jù)其不同的危險(xiǎn)程度各自予以適當(dāng)?shù)某斜l件，使危險(xiǎn)達(dá)到均一（同質(zhì)化），以維護(hù)保險(xiǎn)計(jì)劃的公平合理性。這個(gè)過(guò)程，就是壽險(xiǎn)的核保。核?！莻€(gè)過(guò)程?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，使實(shí)際死亡率符合精算部門定價(jià)時(shí)的預(yù)估死亡率。

實(shí)際2精算預(yù)估實(shí)際1年齡死亡率五、核保的目的七、被保險(xiǎn)人額外危險(xiǎn)因素的分類（一）健康危險(xiǎn)因素身體健康的現(xiàn)狀個(gè)人既往疾病史家族疾病史（二）非健康危險(xiǎn)因素財(cái)務(wù)道德職業(yè)學(xué)歷居住環(huán)境個(gè)人對(duì)自身的關(guān)心程度個(gè)人嗜好（一）合理的投保動(dòng)機(jī)：

1、遺產(chǎn)計(jì)劃2、子女的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用3、退休后的收入4、患病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用5、喪失工作能力后的收入保障八、核保人對(duì)投保單的分析：道德風(fēng)險(xiǎn)—１（三）常見的道德風(fēng)險(xiǎn)：1、隱匿告知2、自殺3、謀殺、4、自殘5、假住院八、核保人對(duì)投保單的分析：道德風(fēng)險(xiǎn)—３（一）、體檢標(biāo)準(zhǔn)1、

根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡及保額規(guī)定2、根據(jù)投保險(xiǎn)種（附加重疾、附加防癌、康泰終身險(xiǎn)）3、根據(jù)被保險(xiǎn)人告知中的疾病病史4、所有殘疾人投保都需體檢5、核保人有權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人或有豁免責(zé)任的投保人進(jìn)行抽查體檢。（二）、從客戶的如實(shí)告知及體檢發(fā)現(xiàn)的疾病中管控風(fēng)險(xiǎn)八、核保人對(duì)投保單的分析：健康風(fēng)險(xiǎn)—１（三）、拒保疾病：凡患有下列疾病或情況者，不得（或暫不得）投保個(gè)人壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。癲癇，智力發(fā)育不全，精神科疾病如：癡呆、精神病及神經(jīng)病后遺癥；重度殘疾，如：兩肢以上斷離，雙目失明，手指缺失四指以上而從事危險(xiǎn)工作者；慢性酒精中毒；惡性高血壓；嚴(yán)重肝病，如肝硬化，慢性活動(dòng)性肝炎；糖尿病控制不良及糖尿病合并并發(fā)癥（如糖尿病伴尿蛋白）；腦血管病，如腦梗塞、腦血栓、腦血管畸形、顱內(nèi)動(dòng)脈瘤等；高危妊娠延期；凡患有重大疾病條款中列明的任何一種重大疾病；吸毒、性病、愛滋病或HIV陽(yáng)性。近三個(gè)月內(nèi)有外傷史、手術(shù)史及因內(nèi)科疾病住院史的，延期三個(gè)月。八、核保人對(duì)投保單的分析：健康風(fēng)險(xiǎn)—２（四）數(shù)理查定系統(tǒng)定義：是評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)的基本方法，它假設(shè)不同風(fēng)險(xiǎn)因素組成的危險(xiǎn)體其死亡率受每一風(fēng)險(xiǎn)因素的影響程度可由點(diǎn)數(shù)計(jì)出。100點(diǎn)代表一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)，增加死亡率的因素計(jì)為正值，減少死亡率的因素計(jì)為負(fù)值，增加與減少的程度均被賦予響應(yīng)的數(shù)值即點(diǎn)數(shù)。最后每一危險(xiǎn)個(gè)體所反映的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)依據(jù)此法被量化。八、核保人對(duì)投保單的分析：健康風(fēng)險(xiǎn)—3舉例：30歲的男性基本點(diǎn)數(shù)：100%

H：164cmW：90kg+50%

血壓120/85+0%額外死亡率：150%-100%=50%八、核保人對(duì)投保單的分析：健康風(fēng)險(xiǎn)—4案例1：八、核保人對(duì)投保單的分析：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（一）保額是否合理？

（1）投保人的年交保費(fèi)為年收入的20%；（2）被保險(xiǎn)人的年齡最高保額與年收入的倍數(shù)關(guān)系18-35歲≤20倍36-50歲≤15倍51歲-≤8倍

（二）客戶提供的財(cái)務(wù)資料是否準(zhǔn)確？投保人被保險(xiǎn)人九、核保人的位置回饋社會(huì)滿意保障契約品質(zhì)介紹保戶提高福利第一次選擇保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員保戶核保人十一、核保人的權(quán)利

核保人管控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，依據(jù)投保人及被保險(xiǎn)人的資料有權(quán)利個(gè)案處理：抽查體檢、

抽查生調(diào)

限定保額

條件承保基于每個(gè)個(gè)體的年齡、職業(yè)、學(xué)歷、發(fā)展前景、年收入、個(gè)人的興趣、愛好、健康狀況、投保動(dòng)機(jī)的不一致，因此，對(duì)每一份投保單的核保決定都不完全一樣。十二、核保判定類型健康核保：標(biāo)準(zhǔn)體縮短保險(xiǎn)期限次標(biāo)準(zhǔn)體限定投保險(xiǎn)種延期體除外某一保險(xiǎn)責(zé)任拒保體財(cái)務(wù)核保：限定投保金額結(jié)束語(yǔ)：公司的健康發(fā)展，離不開一線業(yè)務(wù)同仁的辛勤展業(yè)，開