汽車保險產(chǎn)品課件

2022/11/23001主講李錦韶關(guān)學院汽車系汽車保險產(chǎn)品2022/10/11主講李錦韶關(guān)學院汽車系2022/11/23002第五章

汽車保險產(chǎn)品

第一節(jié)

交通事故責任強制保險與費率第二節(jié)機動車商業(yè)保險險種與費率2022/10/11第五章汽車保險產(chǎn)品第一節(jié)交通事故2022/11/23003第一節(jié)

交通事故責任強制保險與費率一、國外強制汽車責任保險概述

強制汽車責任險：是國家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護社會大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實施的汽車責任保險。1925年，美國馬薩諸塞州起草強制汽車保險法，1927年實施。1930年，英國頒布《道路交通法》，1931年實施強制汽車責任保險。1955年，日本制定機動車損失賠償保障法，1956年實施。1965年，德國制定《汽車所有人強制責任保險法》。1951年，香港頒布《汽車保險（第三人危險）法規(guī)》。2022/10/11第一節(jié)交通事故責任強制保險與費率一、2022/11/23004二、我國強制汽車責任保險概述1983年，國務(wù)院頒發(fā)第27號文件，首次要求個人與聯(lián)戶的汽車及拖拉機必須參加車輛第三者責任保險。同時，公安部曾多次發(fā)出規(guī)定，要求汽車不參加第三者責任保險不發(fā)牌照。2006年3月21日，國務(wù)院總理溫家寶簽署了第462號國務(wù)院令，頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，自2006年7月1日起實施。2022/10/11二、我國強制汽車責任保險概述2022/11/23005強制汽車責任保險的特征：1、具有強制性2、對第三者的利益具有基本保障性3、以無過失責任為基礎(chǔ)4、具有公益性2022/10/11強制汽車責任保險的特征：2022/11/23006三、交強險保險責任1、保險責任成立條件：⑴被保險車輛在中華人民共和國境內(nèi)使用；⑵發(fā)生交通事故；⑶造成受害人的人身或者財產(chǎn)損失；⑷依法應(yīng)當由被保險人承擔損失賠償責任。2、責任限額，具體規(guī)定如下：⑴死亡傷殘賠償限額為50000元。⑵醫(yī)療費用賠償限額為8000元。⑶財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。⑷被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為10000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額為1600元；無責任財產(chǎn)損失賠償限額為400元。2022/10/11三、交強險保險責任2022/11/230073、人身傷亡和醫(yī)療費用賠償限額費用項目規(guī)定如下：⑴見教材44頁⑵……4、墊付與追償：2022/10/113、人身傷亡和醫(yī)療費用賠償限額費用項目規(guī)2022/11/230085、責任免除（指保險公司不負責賠償或墊付的損失和費用）⑴因受害人故意造成的交通事故的損失；⑵被保險人所有的財產(chǎn)及被被保險機動車輛上的財產(chǎn)遭受損失；⑶被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變化造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。⑷因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用及其其他相關(guān)費用。2022/10/115、責任免除（指保險公司不負責賠償或墊付2022/11/230096、交強險費率

⑴全國統(tǒng)一執(zhí)行的交強險基礎(chǔ)費率（見教材47頁）⑵交強險費率浮動項目：“獎優(yōu)罰劣”費率浮動機制是指費率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠費率，交通肇事者將負擔高額保費。①與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動項目A、費率上浮項目17項。（見49頁）B、費率下浮項目2項。②與道路交通事故相結(jié)合的浮動項目A、費率上浮項目6項。（見50頁）B、費率下浮項目。2022/10/116、交強險費率2022/11/230010第二節(jié)機動車商業(yè)保險險種與費率一、機動車商業(yè)保險險種概況

規(guī)定自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實施新的機動車保險條款費率管理制度。（其保險費率由各保險公司自己制定，保監(jiān)會備案）2006年又由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了包括車輛損失保險和第三者責任險的A、B、C三套條款，各保險公司任選其一，其他條款再由各保險公司自己制定，報保險監(jiān)督管理部門備案。2022/10/11第二節(jié)機動車商業(yè)保險險種與費率一、機動2022/11/2300111、現(xiàn)行機動車輛保險險種介紹機動車商業(yè)保險險種分為主險和附加險兩部分。主險：車輛損失險、第三者責任險。（還有一些各公司不同，見書51頁）附加險：是對主險險種保險責任的補充，承保主險不予承保的自然災(zāi)害或意外事故。（52頁）2022/10/111、現(xiàn)行機動車輛保險險種介紹機動車商業(yè)保2022/11/2300122、車險條款的內(nèi)容構(gòu)成以A款為例包括：（其他類似）1）、總則（標的種類、合同性質(zhì)等）2）、保險責任3）、責任免除4）、保險金額、責任限額5）、保險期限6）、保險人義務(wù)7）、投保人、被保險人義務(wù)8）、賠償處理9）、保險費調(diào)整10）、合同變更和終止11）、爭議處理12）、其他2022/10/112、車險條款的內(nèi)容構(gòu)成2022/11/2300131、車輛損失險概述是指車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身損失，以及發(fā)生的合理施救費用，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。（1）保險責任：車輛損失險的保險責任是指被保險人或其容許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，保險單承擔的危險發(fā)生，造成保險車輛本身損失或毀壞，保險人負賠償責任。（2）意外事故：①碰撞；②傾覆；③墜落；④火災(zāi)；⑤爆炸；⑥外界物體墜落；⑦外界物體倒塌。（3）自然災(zāi)害：暴雨；雷擊；雹災(zāi)；暴風；洪水；海嘯；地餡；冰餡；崖崩；雪崩；泥石流；滑坡；載運車輛的渡船遭受自然災(zāi)害危險。二、機動車損失保險2022/10/111、車輛損失險概述二、機動車損失保險2022/11/230014（4）施救費用

①保險車輛發(fā)生火災(zāi)時，被保險人或駕駛員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的合理費用及設(shè)備損失。②保險車輛…………③④⑤⑥⑦⑧⑨見書55頁說明。2022/10/11（4）施救費用2022/11/2300152、責任免除1）不保危險（1）地震；（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂；（3）扣押、罰沒、政府征用；（4）競賽、測試；（5）在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；（6）利用保險車輛從事非法活動；（7）駕駛?cè)藛T飲酒；（8）吸食或注射毒品；（9）被藥物麻醉后；（10）保險車輛肇事逃逸。（11）駕駛?cè)藛T無有效駕駛執(zhí)照；（12）非被保險人容許的駕駛員使用保險車輛；（13）保險車輛不具備有效行使證件。2）不保損失2022/10/112、責任免除2022/11/230016不保損失（1）自然磨損、銹蝕；（2）故障；（3）車輪單獨損壞；；（4）玻璃單獨破碎；（5）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（6）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（7）自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失；（8）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)修復(fù)繼續(xù)使用致使損失擴大的部分（9）因污染造成的損失；（10）因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的損失；（11）車輛標準配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；（12）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（13）被盜竊、搶劫、搶奪、以及因被盜竊、搶劫、搶奪、受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。

（14）被保險人或駕駛員的故意行為造成的損失；（15）應(yīng)由交強險賠付的損失與費用；（16）根據(jù)條款規(guī)定，保險人不負責免陪部分的費用；（17）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。2022/10/11不保損失2022/11/230017三、保險金額的確定方式1、按投保時保險車輛的新車購置價確定。

（含車輛購置稅）2、按投保時車輛的實際價值確定。

（A、B、B款有對應(yīng)的折舊率，例：A款對家庭自用車的月折舊率0.6%）3、在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。2022/10/11三、保險金額的確定方式2022/11/230018四、保險期限

機動車保險合同期限通常為1年。五、其他1、保險費率調(diào)整對于續(xù)保車輛可享受無賠款保險費率優(yōu)待。2、合同事項⑴合同變更：保險合同的內(nèi)容需要變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。在保險期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈于他人，被保險人應(yīng)書面通知保險人并辦理批改手續(xù)，否則保險人不承擔賠償責任。⑵合同解除：投保人可隨時解除合同，保險人不能。退還相應(yīng)保費或繳一定手術(shù)費。⑶合同爭議：協(xié)商、仲裁、訴訟。2022/10/11四、保險期限2022/11/230019六、機動車第三者責任保險

1、保險標的定義：它是指被保險人依法應(yīng)對第三者承擔的賠償責任為保險標的。所以第三者責任險屬于責任保險。第三者——是指在保險合同中，保險公司為第一者，被保險人為第二者，遭受人身或財產(chǎn)損失的受害人為第三者。2022/10/11六、機動車第三者責任保險2022/11/2300202、第三者保險責任是指被保險人或其容許的合法駕駛員在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照合同約定，對于超過交強險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。2022/10/112、第三者保險責任2022/11/2300213、責任免除⑴不屬于第三者范圍的①被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；②本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；③本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。⑵不保危險:地震、戰(zhàn)爭……（63頁）⑶不保損失①間接損失；②精神損害賠償；③因污染造成的損失；④……（64頁）⑤……⑥……⑦……⑧……⑨……2022/10/113、責任免除⑴不屬于第三者范圍的2022/11/2300224、責任限額目前我國三責險采用責任限額方式。5、10、15、20、30、50、100萬等檔次。5、合同終止的條件三責險的保險責任為連續(xù)責任。保險車輛發(fā)生第三者責任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠償是否達到責任限額，在保險其內(nèi)，第三者責任險都仍然有效，直到保險欺滿。車損險就不是。2022/10/114、責任限額2022/11/230023七、其他機動車保險主險險種1、機動車車上人員責任險

⑴定義：

指被保險人或其容許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車輛過程中發(fā)生意外事故，造成被保險車輛上的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償。⑵責任免除見教材65頁2、機動車提車保險包括車損險、第三者責任險、車上人員責任保險三個險種的一種綜合險。具體與前面論述相同。2022/10/11七、其他機動車保險主險險種2022/11/2300243、全車盜搶保險（見66頁）⑴保險責任①……②……③……⑵責任免除①……②……③……④……⑤……⑥……⑦……⑧……⑶賠償方式①……②……③……2022/10/113、全車盜搶保險（見66頁）2022/11/230025八、附加險（一）以車輛損失險為基礎(chǔ)的附加險1、玻璃單獨破碎險2、火災(zāi)、爆炸、自然損失險3、自然損失險4、車身劃痕損失險5、可選免賠特約條款6、新增設(shè)備損失險7、發(fā)動機特別損失險(發(fā)動機涉水)8、機動車停駛損失險9、代步機動車服務(wù)特約條款…………20、特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款2022/10/11八、附加險2022/11/230026

（二）以第三者責任險為基礎(chǔ)的附加險：

1、車上貨物損失險2、教練車特約條款3、

不計免賠率特約條款

2022/10/11（二）以第三者責任險為基礎(chǔ)的附加險：2022/11/230027（三）以第三者責任險和車輛損失險共同為基礎(chǔ)的附加險：1、附加油污染責任保險2、附加機動車出境保險3、異地出險住宿特約條款2022/10/11（三）以第三者責任險和車輛損失險共同為基2022/11/230028（四）以第三者責任險和車上人員責任險共同為基礎(chǔ)的附加險：交通事故精神損失賠償責任附加險：1）、保險責任2）、責任免除3）、責任限額：

每人每次最高賠償限額為5萬。2022/10/11（