汽車金融服務(wù)復(fù)習(xí)重點(diǎn)

五、汽車金融服務(wù)中的作用?汽車融資機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務(wù)等整個(gè)過程中。從生產(chǎn)環(huán)節(jié)開始，融資機(jī)構(gòu)就開始為廠家提供生產(chǎn)流動(dòng)資金。在流通環(huán)節(jié)，汽車融資機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)銷商必要的庫(kù)存車輛（inventory）提供周轉(zhuǎn)融資；對(duì)經(jīng)銷商的服務(wù)設(shè)施，如展廳、配件倉(cāng)庫(kù)、維修廠的建立、改造、擴(kuò)大提供必要的貸款；對(duì)經(jīng)銷商提供日常的流動(dòng)資金貸款。在這融資過程中，汽車經(jīng)銷商向汽車生產(chǎn)商訂購(gòu)汽車，汽車融資機(jī)構(gòu)向生產(chǎn)商支付購(gòu)車款，汽車經(jīng)銷商在其庫(kù)存車輛及其他資產(chǎn)（assets）上設(shè)立抵押為融資提供擔(dān)保。汽車經(jīng)銷商售出汽車并向融資機(jī)構(gòu)償付所欠價(jià)款后，擔(dān)保解除。汽車融資機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者（最終用戶）提供的消費(fèi)信貸金融服務(wù)，主要包括分期付款方式和融資租賃方式等中國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀由于我國(guó)個(gè)人征信體系不完善、汽車金融公司業(yè)務(wù)單一、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全等問題的存在，在汽車信貸市場(chǎng)，商業(yè)銀行仍具有明顯的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行也有著自身的局限：商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持；商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的一系列服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)，缺乏汽車貸款方面的專業(yè)知識(shí)及人才等。專業(yè)的汽車金融公司發(fā)展剛剛起步，力量還比較薄弱，其優(yōu)勢(shì)目前尚未發(fā)揮出來，但因其與汽車廠商關(guān)系密切、具有風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化控制和管理技術(shù)，根據(jù)國(guó)外汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，汽車金融公司將成為汽車金融市場(chǎng)一股強(qiáng)大的力量。我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展汽車金融公司仍將是汽車金融的發(fā)展趨勢(shì)，隨著汽車產(chǎn)量規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)需求規(guī)模的增加，金融服務(wù)大其是汽車金融服務(wù)在提升市場(chǎng)需求方面無疑具有較大優(yōu)勢(shì)和良好的前景，為促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展：1、 建立健全我國(guó)信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度2、 建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制3、 進(jìn)行國(guó)內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的推廣4、 培育完善汽車租賃市場(chǎng)5、 完善分期付款制度中國(guó)汽車金融服務(wù)模式：1．以經(jīng)銷商為主體的經(jīng)銷商直客模式1993年，北方兵工汽貿(mào)第一次提出了汽車分期付款的概念。國(guó)內(nèi)早期的汽車分期付款采用兩種方式：1.由經(jīng)銷商自籌資金，以經(jīng)銷商為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)；2.廠家提供車輛，經(jīng)銷商向廠家還貸。隨后發(fā)展到由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車者可享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。經(jīng)銷商通常需要收取2％—4％的管理費(fèi)。這一模式緩解了人們購(gòu)車一次性支付所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，但由于這種信貸方式缺乏金融機(jī)構(gòu)的全面參與和全力支持，必然要求經(jīng)銷商具備較大的資本實(shí)力、資本運(yùn)營(yíng)能力及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，市場(chǎng)上總體的信貸規(guī)模有限?？?.以汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主體的財(cái)務(wù)公司間客模式口 “間客模式”是亞飛汽車集團(tuán)最早帶到中國(guó)來的，口 是由汽車經(jīng)銷商向貸款購(gòu)車人提供全程擔(dān)保，并負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查、幫助購(gòu)車人向銀行申請(qǐng)貸款、代銀行收繳車款本息的汽車貸款消費(fèi)模式?？?從1993年開始，上汽、一汽、長(zhǎng)安、天汽等汽車集團(tuán)紛紛成立了各自的財(cái)務(wù)公司，開展了汽車貸款業(yè)務(wù)。汽車金融服務(wù)為汽車銷售創(chuàng)造了有利條件，通過信貸關(guān)系進(jìn)一步接觸客戶，準(zhǔn)確掌握客戶資源的需求變化，從而建立起汽車制造商和客戶聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)?？?以汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)為主體的汽車消費(fèi)信貸模式是世界上通行的運(yùn)作模式。但由于受國(guó)家政策、資金來源、資金成本的限制，目前這種模式在國(guó)內(nèi)只是處于起步階段；口3．以銀行為主體的直客模式口在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶購(gòu)買其保證保險(xiǎn)，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛?？谂c傳統(tǒng)的間客模式比起來，這種模式最主要的優(yōu)勢(shì)在于為客戶節(jié)省掉了繁瑣的中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了時(shí)間和中介費(fèi)。同時(shí)，客戶在拿到銀行貸款之后便成了一位全款購(gòu)車者，還可以享受價(jià)格優(yōu)惠?？?到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時(shí)，客戶可以從銀行得到有關(guān)的咨詢服務(wù)，口 比如某款車型目前的報(bào)價(jià)等，甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己的車型?？诳?銀行不可能成為汽車展廳，也不能自設(shè)維修廠，更缺乏通曉汽車信貸的專業(yè)人才?？?．以汽車金融公司為主體的信貸模式口 汽車金融公司貸款是目前大多數(shù)購(gòu)車者選擇的一種方式，貸款利率要高一些，但由于其具有各方面的優(yōu)勢(shì)麗被不少購(gòu)車者所青睞?？?購(gòu)車者先要選定打算購(gòu)買的車型，然后通過所屬的汽車公司的經(jīng)銷商購(gòu)買，經(jīng)銷商會(huì)根據(jù)購(gòu)車者的具體要求，提供可供選擇的分期付款方案口 （包括首付金額、貸款期限和月還款額等）和汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目，接下來就要填寫（汽車金融個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表》（以下簡(jiǎn)稱《貸款申請(qǐng)表》）并按要求準(zhǔn)備相關(guān)文件，銷售人員將《貸款申請(qǐng)表》及其他申請(qǐng)相關(guān)文件提交給汽車金融公司，審核通過后，就能獲得該汽車金融公司的貸款?？?首付一般為20％—30％，貸款年限不超過5年口5．融資租賃口 上海融資租賃股份有限公司與永達(dá)汽車銷售公司、華夏銀行上海分行最近推出個(gè)人購(gòu)車租買消費(fèi)服務(wù)，口 購(gòu)車租買消費(fèi)是一種融資租賃方式，由銀行發(fā)放貸款，個(gè)人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有。租買消費(fèi)服務(wù)的貸款利息按貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，與銀行車貸需首付20％-30％相比，租買消費(fèi)可以選擇零首付，牌照、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、汽車裝潢等其他購(gòu)車費(fèi)用也能分期付款，戶籍要求不限于上海。一旦租買金未能按時(shí)支付，可商議墊付，購(gòu)車者不會(huì)面臨車輛被收回處置的風(fēng)險(xiǎn)。

六。、汽車消費(fèi)信貸與融資性租賃的區(qū)別國(guó)內(nèi)汽車租賃業(yè)的營(yíng)運(yùn)管理。大多數(shù)國(guó)內(nèi)汽車租賃企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、實(shí)力弱，難以抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)汽車租賃服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系沒有建立，一般采取單點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，或僅局限于某一較小區(qū)域，沒有形成全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)，加之汽車租賃企業(yè)自身管理方面的缺陷和服務(wù)項(xiàng)目單一，使客戶對(duì)汽車租賃的認(rèn)知程度較低。國(guó)際上成熟的特許連鎖經(jīng)營(yíng)等多種模式無法推廣，國(guó)際上通行的預(yù)訂服務(wù)、針對(duì)不同客戶需求的特殊服務(wù)、“以人為本”的多方位服務(wù)等先進(jìn)服務(wù)理念在國(guó)內(nèi)無法全面推廣，國(guó)內(nèi)汽車租賃業(yè)的服務(wù)水平尚處于低級(jí)水平。國(guó)內(nèi)汽車租賃企業(yè)規(guī)模。目前，我國(guó)的汽車租賃市場(chǎng)仍處于起步階段，絕大多數(shù)企業(yè)規(guī)模很小，缺乏抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)拓展的實(shí)力。規(guī)模較大的國(guó)內(nèi)汽車租賃企業(yè)主要集中在北京。國(guó)內(nèi)汽車租賃車輛、客戶的結(jié)構(gòu)和租賃價(jià)格。國(guó)內(nèi)汽車租賃的車型主要為轎車，微型客車和中輕型客、貨車所占比例非常小、。中檔車居租賃市場(chǎng)的主流車型，其次是小型低檔車。一般低檔車的日租賃價(jià)格為120—180元，為新車售價(jià)的0.2％—0.3％；中檔車的日租賃價(jià)格為280—330元，為新車售價(jià)的0.2％左右；高檔車的曰租賃價(jià)格為500元以上，、對(duì)比點(diǎn)幣賊肯貸已戢午為主餌實(shí)狗麗「出瞅商品空付戒心向主軟時(shí)腳品新有杈轉(zhuǎn)祐恰購(gòu)或方三力當(dāng)審人，二怦同翌?yuàn)﹄p方、買奏倉(cāng)冊(cè)対整不同、對(duì)比點(diǎn)幣賊肯貸已戢午為主餌實(shí)狗麗「出瞅商品空付戒心向主軟時(shí)腳品新有杈轉(zhuǎn)祐恰購(gòu)或方三力當(dāng)審人，二怦同翌?yuàn)﹄p方、買奏倉(cāng)冊(cè)対整不同山粗心持租燒爲(wèi)產(chǎn)應(yīng)制隈于婁方所持有抽資嚴(yán)s-SijTM沁▼80%義I汽卒融資租館和査車消貫信貸的直別一、二□附加險(xiǎn)的免賠率有的與基本險(xiǎn)一樣，如新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)；有的則采取單一的絕對(duì)免賠率，如全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，對(duì)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率續(xù)表

表4-2中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定汽車保險(xiǎn)費(fèi)率（非菅業(yè)）基本險(xiǎn)險(xiǎn)別車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)別基本保險(xiǎn)費(fèi)/元費(fèi)率/%固定保險(xiǎn)費(fèi)/元國(guó)產(chǎn)進(jìn)口限額5萬限額U）萬限額20萬限額50萬限額100萬6座以F客車2406001.2800104012501500i6506座及20座以下客車夕6008801.2900117014001680185020座及20座以上客車6808801.210001300