汽車金融服務復習重點

五、汽車金融服務中的作用?汽車融資機構(gòu)提供的金融服務貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務等整個過程中。從生產(chǎn)環(huán)節(jié)開始，融資機構(gòu)就開始為廠家提供生產(chǎn)流動資金。在流通環(huán)節(jié)，汽車融資機構(gòu)對經(jīng)銷商必要的庫存車輛（inventory）提供周轉(zhuǎn)融資；對經(jīng)銷商的服務設施，如展廳、配件倉庫、維修廠的建立、改造、擴大提供必要的貸款；對經(jīng)銷商提供日常的流動資金貸款。在這融資過程中，汽車經(jīng)銷商向汽車生產(chǎn)商訂購汽車，汽車融資機構(gòu)向生產(chǎn)商支付購車款，汽車經(jīng)銷商在其庫存車輛及其他資產(chǎn)（assets）上設立抵押為融資提供擔保。汽車經(jīng)銷商售出汽車并向融資機構(gòu)償付所欠價款后，擔保解除。汽車融資機構(gòu)為消費者（最終用戶）提供的消費信貸金融服務，主要包括分期付款方式和融資租賃方式等中國汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀由于我國個人征信體系不完善、汽車金融公司業(yè)務單一、服務網(wǎng)絡不健全等問題的存在，在汽車信貸市場，商業(yè)銀行仍具有明顯的優(yōu)勢。同時商業(yè)銀行也有著自身的局限：商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持；商業(yè)銀行的汽車金融服務也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等方面的一系列服務；銀行業(yè)務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業(yè)務，缺乏汽車貸款方面的專業(yè)知識及人才等。專業(yè)的汽車金融公司發(fā)展剛剛起步，力量還比較薄弱，其優(yōu)勢目前尚未發(fā)揮出來，但因其與汽車廠商關系密切、具有風險專業(yè)化控制和管理技術(shù)，根據(jù)國外汽車金融市場的發(fā)展經(jīng)驗，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。我國汽車金融業(yè)的發(fā)展汽車金融公司仍將是汽車金融的發(fā)展趨勢，隨著汽車產(chǎn)量規(guī)模的擴大，市場需求規(guī)模的增加，金融服務大其是汽車金融服務在提升市場需求方面無疑具有較大優(yōu)勢和良好的前景，為促進我國汽車金融業(yè)的發(fā)展：1、 建立健全我國信用制度和風險管理制度2、 建立個人信用消費保險機制3、 進行國內(nèi)外合資汽車金融服務的推廣4、 培育完善汽車租賃市場5、 完善分期付款制度中國汽車金融服務模式：1．以經(jīng)銷商為主體的經(jīng)銷商直客模式1993年，北方兵工汽貿(mào)第一次提出了汽車分期付款的概念。國內(nèi)早期的汽車分期付款采用兩種方式：1.由經(jīng)銷商自籌資金，以經(jīng)銷商為貸方向消費者提供分期付款服務；2.廠家提供車輛，經(jīng)銷商向廠家還貸。隨后發(fā)展到由經(jīng)銷商負責為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車者可享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務。經(jīng)銷商通常需要收取2％—4％的管理費。這一模式緩解了人們購車一次性支付所帶來的經(jīng)濟壓力，但由于這種信貸方式缺乏金融機構(gòu)的全面參與和全力支持，必然要求經(jīng)銷商具備較大的資本實力、資本運營能力及較強的風險承受能力，市場上總體的信貸規(guī)模有限。口2.以汽車集團財務公司為主體的財務公司間客模式口 “間客模式”是亞飛汽車集團最早帶到中國來的，口 是由汽車經(jīng)銷商向貸款購車人提供全程擔保，并負責對貸款購車人進行資信調(diào)查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息的汽車貸款消費模式?？?從1993年開始，上汽、一汽、長安、天汽等汽車集團紛紛成立了各自的財務公司，開展了汽車貸款業(yè)務。汽車金融服務為汽車銷售創(chuàng)造了有利條件，通過信貸關系進一步接觸客戶，準確掌握客戶資源的需求變化，從而建立起汽車制造商和客戶聯(lián)動的市場營銷網(wǎng)絡。口 以汽車集團財務為主體的汽車消費信貸模式是世界上通行的運作模式。但由于受國家政策、資金來源、資金成本的限制，目前這種模式在國內(nèi)只是處于起步階段；口3．以銀行為主體的直客模式口在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛?？谂c傳統(tǒng)的間客模式比起來，這種模式最主要的優(yōu)勢在于為客戶節(jié)省掉了繁瑣的中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了時間和中介費。同時，客戶在拿到銀行貸款之后便成了一位全款購車者，還可以享受價格優(yōu)惠。口 到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時，客戶可以從銀行得到有關的咨詢服務，口 比如某款車型目前的報價等，甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己的車型?？诳?銀行不可能成為汽車展廳，也不能自設維修廠，更缺乏通曉汽車信貸的專業(yè)人才?？?．以汽車金融公司為主體的信貸模式口 汽車金融公司貸款是目前大多數(shù)購車者選擇的一種方式，貸款利率要高一些，但由于其具有各方面的優(yōu)勢麗被不少購車者所青睞?？?購車者先要選定打算購買的車型，然后通過所屬的汽車公司的經(jīng)銷商購買，經(jīng)銷商會根據(jù)購車者的具體要求，提供可供選擇的分期付款方案口 （包括首付金額、貸款期限和月還款額等）和汽車保險項目，接下來就要填寫（汽車金融個人汽車消費貸款申請表》（以下簡稱《貸款申請表》）并按要求準備相關文件，銷售人員將《貸款申請表》及其他申請相關文件提交給汽車金融公司，審核通過后，就能獲得該汽車金融公司的貸款?？?首付一般為20％—30％，貸款年限不超過5年口5．融資租賃口 上海融資租賃股份有限公司與永達汽車銷售公司、華夏銀行上海分行最近推出個人購車租買消費服務，口 購車租買消費是一種融資租賃方式，由銀行發(fā)放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個人所有。租買消費服務的貸款利息按貸款基準利率計算，與銀行車貸需首付20％-30％相比，租買消費可以選擇零首付，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款，戶籍要求不限于上海。一旦租買金未能按時支付，可商議墊付，購車者不會面臨車輛被收回處置的風險。

六。、汽車消費信貸與融資性租賃的區(qū)別國內(nèi)汽車租賃業(yè)的營運管理。大多數(shù)國內(nèi)汽車租賃企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小、實力弱，難以抵御市場風險和競爭。國內(nèi)汽車租賃服務網(wǎng)絡體系沒有建立，一般采取單點經(jīng)營，或僅局限于某一較小區(qū)域，沒有形成全國性網(wǎng)絡，加之汽車租賃企業(yè)自身管理方面的缺陷和服務項目單一，使客戶對汽車租賃的認知程度較低。國際上成熟的特許連鎖經(jīng)營等多種模式無法推廣，國際上通行的預訂服務、針對不同客戶需求的特殊服務、“以人為本”的多方位服務等先進服務理念在國內(nèi)無法全面推廣，國內(nèi)汽車租賃業(yè)的服務水平尚處于低級水平。國內(nèi)汽車租賃企業(yè)規(guī)模。目前，我國的汽車租賃市場仍處于起步階段，絕大多數(shù)企業(yè)規(guī)模很小，缺乏抵御市場風險和市場拓展的實力。規(guī)模較大的國內(nèi)汽車租賃企業(yè)主要集中在北京。國內(nèi)汽車租賃車輛、客戶的結(jié)構(gòu)和租賃價格。國內(nèi)汽車租賃的車型主要為轎車，微型客車和中輕型客、貨車所占比例非常小、。中檔車居租賃市場的主流車型，其次是小型低檔車。一般低檔車的日租賃價格為120—180元，為新車售價的0.2％—0.3％；中檔車的日租賃價格為280—330元，為新車售價的0.2％左右；高檔車的曰租賃價格為500元以上，、對比點幣賊肯貸已戢午為主餌實狗麗「出瞅商品空付戒心向主軟時腳品新有杈轉(zhuǎn)祐恰購或方三力當審人，二怦同翌姦雙方、買奏倉冊対整不同、對比點幣賊肯貸已戢午為主餌實狗麗「出瞅商品空付戒心向主軟時腳品新有杈轉(zhuǎn)祐恰購或方三力當審人，二怦同翌姦雙方、買奏倉冊対整不同山粗心持租燒爲產(chǎn)應制隈于婁方所持有抽資嚴s-SijTM沁▼80%義I汽卒融資租館和査車消貫信貸的直別一、二□附加險的免賠率有的與基本險一樣，如新增加設備損失險和車上責任險；有的則采取單一的絕對免賠率，如全車盜搶險、自燃損失險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險等，對每次賠償均實行20%的絕對免賠率續(xù)表

表4-2中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定汽車保險費率（非菅業(yè)）基本險險別車輛損失險第三者責任險費別基本保險費/元費率/%固定保險費/元國產(chǎn)進口限額5萬限額U）萬限額20萬限額50萬限額100萬6座以F客車2406001.2800104012501500i6506座及20座以下客車夕6008801.2900117014001680185020座及20座以上客車6808801.210001300