商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究分析 會計學專業(yè)

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究目錄摘要 IABSTRACT I一、選題的背景與意義 1（一）選題背景 1（二）選題意義 1二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理論概述 2（一）個人理財業(yè)務的定義 2（二）個人理財業(yè)務的分類 2（三）個人理財理論基礎 2三、當前我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）我國商業(yè)銀行個人理財產品的分類 3（二）我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展現(xiàn)狀 4四、我國商業(yè)銀行個人理財問題及原因分析 4（一）理財產品創(chuàng)新不足，同質化嚴重 4（二）客戶細分與市場定位不夠完善 5（三）專業(yè)理財人才的匱乏 6（四）信息不對稱，風險揭示不足 6（五）營銷服務意識的不足 7五、我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展對策研究 7（一）增加科研投入，開發(fā)優(yōu)質產品 7（二）完善市場定位，優(yōu)化業(yè)務模式 8（三）加強人才培養(yǎng)，完善選拔培訓機制 8（四）完善風險控制機制和披露機制 9（五）樹立全員營銷理念 9總結 10致謝 11參考文獻 12摘要2016年，我國個人理財市場取得較快的發(fā)展。我國社會生產力的提高，居民收入水平的上升，由此帶來居民理財需求的提高。利率市場化使存貸利率差越來越小，商業(yè)銀行需要開拓新的利潤增長點，而個人理財業(yè)務的高收益、低風險的特點，使其成為各家銀行爭先搶奪的市場熱點?？v觀我國商業(yè)銀行個人理財近年來的發(fā)展，成績可圈可點，但個中缺陷也不可忽視。產品創(chuàng)新不足、缺乏長遠規(guī)劃的問題十分普遍，優(yōu)秀理財人才的稀缺也是個十分值得關注的方面。此外，在營銷理念、管理理念上的步伐還沒有跟上個人理財業(yè)務發(fā)展的速度。這些都是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展必須要重視的問題。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題與對策ABSTRACTIn2016,personalfinancialmarkethasachievedrapiddevelopmentinchina.Withtheimprovementofsocialproductivityandtheincreaseoftheincomelevelofresidentsinourcountry,thefinancialneedsofresidentshavebeenimproved..Theinterestrateliberalizationmakestheratedifferenceonsavingsandloansmallerandsmaller,commercialbanksneedtodevelopnewprofitgrowthpoint,thecharacteristicsofhighyieldandlowriskthepersonalfinancebusinesshave,makeitthemarkethotspots.Throughoutthedevelopmentofpersonalfinanceinrecentyears,commercialbanksperformnice,butdefectalsocannotbeignored.Itiscommontolackproductinnovationandlong-termplanningofcostumersassets.Inaddition,themanagementideahasnotkeptupwiththepaceofdevelopmentofpersonalfinance.Theseproblemsinfinancearesoimportantthatmustbewatchedforcommercialbanks.Keywords:commercialBanks;Personalfinance;Problemsandcountermeasures一、選題的背景與意義（一）選題背景隨著我國經濟社會的飛速發(fā)展，我國居民收入水平顯著提高。社會財富以及居民存款數量的增加，很多人開始將眼光投放到以實現(xiàn)個人資產保值增值為目的的個人理財中去，個人理財市場逐漸壯大［1］。然而，個人理財業(yè)務在我國發(fā)展尚顯稚嫩，在法制建設、人才培養(yǎng)、行業(yè)規(guī)范及軟硬件配套等方面存在明顯短板。商業(yè)銀行在快速推進搶占市場時對風險認識不足，易走入急功近利的誤區(qū)，給顧客帶來不必要的風險［2］。如何在資本逐利的背景下平衡風險控制和完善行業(yè)制度建設，是我國銀行個人理財業(yè)界需要思考的問題。（二）選題意義［9］。從2006年開始,伴隨著金融市場和金融環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期，客戶理財需求迅猛增長，個人理財成為銀行新的利潤增長點［8］。消費者對于專業(yè)化金融服務的需求，促進個人理財業(yè)務在產品數量、種類、投資領域方面的巨大進步。然而受限于宏觀的經濟環(huán)境、銀行軟件硬件等因素，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在諸如產品同質化、缺乏專業(yè)人才等缺陷，與西方商業(yè)銀行還存在明顯差距。本文就我國個人理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，通過對個人理財市場的觀察研究，結合個人實習經歷，對當前商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的設計缺陷、管理缺失和風險控制不充分等問題進行探索，提出適合我國個人理財業(yè)務發(fā)展的建議。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理論概述（一）個人理財業(yè)務的定義（二）個人理財業(yè)務的分類（三）個人理財理論基礎［13］三、當前我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行個人理財產品的分類（二）我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展現(xiàn)狀1.銀行理財收益持續(xù)上漲2.非保本型產品持續(xù)走俏2016年非保本銀行理財產品占據大壁江山。根據choice的數據，2016年6月15日至2016年12月15日期間，在售的銀行理財產品共計39193種，其中保本固定型的產品共計4891種，所占比重僅為12%，剩余的為保本浮動收益和非保本類產品。雖然非保本型理財產品在銷售條款中對不保本做出了明文規(guī)定，但是非保本浮動類理財產品的風險并沒想象中那樣大，很少有產品達不到預期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況，因此吸引力比較強勁。四、我國商業(yè)銀行個人理財問題及原因分析（一）理財產品創(chuàng)新不足，同質化嚴重［6］（二）客戶細分與市場定位不夠完善［5］［3］［14］（三）專業(yè)理財人才的匱乏（四）信息不對稱，風險揭示不足［10］［4］［11］（五）營銷服務意識的不足我國傳統(tǒng)觀念里銀行占據主動地位，總是等著客戶上門而不是積極出門營銷，這樣的行為模式仍然在一些基層沿用。顯然，這樣的營銷觀念行為是與當下激烈的市場競爭不相符的。探究現(xiàn)象的根源，首先，［12］［15］五、我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展對策研究（一）增加科研投入，開發(fā)優(yōu)質產品針對當前市場上理財產品的同質惡循環(huán)競爭，作為市場競爭組成部分的商業(yè)銀行，應當大力增加科研投入，開發(fā)出適應客戶個性化需求的理財產品［7］。而科研的投入，需要資金的支持，商業(yè)銀行應保持長遠眼光，通過提升自我競爭實力擺脫同質化競爭的泥淖。以招商銀行為例，2016年，招商銀行實現(xiàn)凈利潤約621億元，其投入的科研經費超過62億，占比超過年總利潤的1%。此外，加強與其他金融理財機構的合作也是實現(xiàn)產品創(chuàng)新的一條有效途徑。秉承互惠互利合作共贏的原則，加強與同業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，開拓新的市場，提升產品的獨創(chuàng)性與先進性［16］。2017年3月28日，作為國行代表之一的中國建設銀行與阿里集團、螞蟻金服簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動雙方合作進一步深入。未來建行理財產品將入駐支付寶，建行將依托螞蟻金服的技術能力，提供個性化、定制化的產品。同時，馬云將協(xié)助建設銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務，并推進建行與支付寶的二維碼互掃。建行的這一舉動，是中國傳統(tǒng)銀行業(yè)打破僵局自我創(chuàng)新的嘗試，通過與其他互聯(lián)網金融巨頭的合作，利用好合作伙伴在技術革新、市場宣傳等方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)產品的跨界創(chuàng)新與自我的跨越發(fā)展。（二）完善市場定位，優(yōu)化業(yè)務模式當前銀行理財業(yè)務競爭日趨激烈的背景下，銀行需要轉變業(yè)務模式，在充分考慮客戶需求的前提下，開發(fā)出符合市場需求的，兼具風險收益與資金靈活的產品。同時，完善市場調查與客戶細分，科學合理的區(qū)分不同收入不同工作客戶的需求，有的放矢的進行客戶服務［17］。例如借鑒匯豐銀行的服務分級制度，按照客戶的財務狀況提供不同層次的理財支持。另一方面，加強軟件開發(fā)建設，大力開拓電子銀行網上銀行，便利客戶的瀏覽了解及購買，也是豐富業(yè)務模式的方式之一。當今社會智能化網絡化已經是不可逆的大趨勢，加快銀行的軟硬件建設勢在必行。推進銀行理財的智能化和自助化，實現(xiàn)理財產品的移動端購買。加快相關手機APP的開發(fā)和微信公眾號的宣傳維護，進行定制化的內容推送，在客戶市場細分與分級制度基礎上，因人而異的推動相關理財信息，這樣的市場細分再應用才更有效率與效益。（三）加強人才培養(yǎng)，完善選拔培訓機制一名合格的、擁有戰(zhàn)略眼光的理財經理，是個人理財業(yè)務開展效果的關鍵。合格的優(yōu)秀的理財經理，需要有專業(yè)的金融知識、良好的溝通能力及強大的自信。這就意味著，加強培訓以及機制改革很有必要。建立定期培訓制度，更新理財人員的知識儲備，了解市場動態(tài)［18］。同時進行營銷、客戶關系管理等課程的培訓，培養(yǎng)高素質復合型的理財人才。商業(yè)銀行可以設立專門的理財人員培訓機構，選拔行內的優(yōu)秀業(yè)務能手或者經驗豐富的老員工擔任內訓師，進行專項的營銷技巧、專業(yè)知識以及行業(yè)發(fā)展趨勢等內容的傳授，系統(tǒng)、專業(yè)、有針對性的對員工進行培訓。除了專業(yè)知識外，也應該加強理財人員對市場營銷學、客戶管理學、管理心理學以及風險管理學等相關知識的了解。除此之外，還可以組織理財人員參加CFP等專業(yè)證書的考試，幫助員工不斷充實自己、提高業(yè)務水平，以便更好地為客戶提供專業(yè)、優(yōu)質的服務。（四）完善風險控制機制和披露機制風險與收益是相輔相成的，在開展理財業(yè)務、追求利潤的過程中必然會伴隨著各種風險，風險的規(guī)避與化解對于客戶的資產安全有著極其重要的意義。商業(yè)銀行應按照個人理財業(yè)務的特點，建立個人理財業(yè)務風險管理機制，全面考慮市場風險、信用風險、操作風險等因素，進行系統(tǒng)的分析衡量，并進行管理和控制。商業(yè)銀行要加強員工的風險意識，可定期組織全行范圍內風險防范教育，用典型案例進行風險防范宣傳教育。同時加強內控制度的建設，設計完善的業(yè)務操作流程，最大限度的規(guī)避風險。風險披露方面，商業(yè)銀行應對發(fā)行的產品進行充分透明的風險披露，認真履行告知義務［19］。在產品運作期間，為客戶提供詳細賬單，并建立和完善相關資料體系，給予客戶全程關注，進行跟蹤式服務，提高售后服務水平。（五）樹立全員營銷理念全員營銷是指商業(yè)銀行工作人員直接與客戶交談，通過理財經理、大堂經理、柜員等崗位員工全方位的宣傳營銷，實現(xiàn)營銷的多層次、寬領域格局。對于理財經理而言，主要包含以下工作：第一，利用每日晨會時間向行內同事講明本次銷售產品的名稱、期限、收益率等內容，給每一位同事發(fā)放宣傳手冊，以便客戶詢問時都能做出正確的解答。第二，給潛在價值客戶發(fā)送短信、微信，及時告知理財訊息，方便客戶了解最新的理財市場動向。通過與你最有價值的客戶作直接地溝通，建立起品牌忠誠度，創(chuàng)造更多的利潤［20］。第三，統(tǒng)計當月產品到期的客戶名單，逐一進行電話回訪，詢問購買意向，并幫助客戶挑選合適的產品。第四，每次售前售后，都做好記錄統(tǒng)計，并及時將數據整理入庫，以便未來進行數據分析。第五在銷售的全過程中，善于發(fā)現(xiàn)和總結，并保持與客戶的聯(lián)系，定期與客戶溝通，對優(yōu)質客戶進行全方位服務。以理財為基點，進行客戶的深度挖掘，利用專業(yè)的服務、多樣的產品、貼心的售后留住客戶。總結本文對我國商業(yè)銀行的個人理財的觀察及考量下，得出如下結論：首先，我國個人理財業(yè)務尚處于快速發(fā)展階段，未來發(fā)展空間巨大。與此同時，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務取得了較快的發(fā)展，但“瑜不掩瑕”，其快速發(fā)展中依然有很多不可忽視的問題。產品創(chuàng)新不足、同質化競爭嚴重、專業(yè)理財人才稀缺、營銷服務發(fā)展滯后等問題，都是我國個人理財業(yè)務發(fā)展路上的絆腳石。針對上述問題，我認為我國商業(yè)銀行應著重加大技術創(chuàng)新與新產品開發(fā)，完善人才選拔培養(yǎng)制度。同時，完善風控機制，更新營銷理念，使我國個人理財業(yè)務實現(xiàn)全方位、可持續(xù)的健康發(fā)展。參考文獻［1］閔靜.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展［J］.金融經濟：上半月，2008（6）:63-64.［2］劉迪.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題［J］.經濟研究導刊，2014（8）:189-190.［3］馬曉晴.馬遷利.國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展比較研究［J］.財經論壇，2015.28.［4］劉曉剛.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險及對策［J］.