保險基礎知識(常用知識問答)

31/31保險基本知識問答一、何謂保險？保險，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡了、期限時承擔給付責任的商業(yè)保險行為。由此可見，保險是一種按照合同實施的契約行為；保險關(guān)系的建立是以合同形式體現(xiàn)的，它既不同于以法規(guī)強社會保險，又不同于社會救濟性質(zhì)的慈善事業(yè)。二、保險有什么特點？保險作為一種特殊的金融商品，它有以下一些特點：一是補償性。無論是經(jīng)濟賠款還是給付保險金，都是一種經(jīng)濟補償。二是契約性。保險的經(jīng)濟補償是通過合同的形式來實現(xiàn)的，雙方都有各自的權(quán)利及義務，都受到合同的約束。三是科學性。統(tǒng)計學的大數(shù)法則，是保險產(chǎn)生的客觀依據(jù)和合理計算收取保險費的理論依據(jù)。四是互助必一。某人被保險人通過投保來承擔其他被保險人所發(fā)生損失的一部分，同時也把自己的風險損失攤給其他被保險人。這種“人人為我，我為人人”的做法，充分說明了保險的互助性。三、我們?yōu)槭裁匆I保險？常言道“天有不測風云，人有旦夕禍?！?。為了及各種形式的災害、事故作斗爭，人們在長期的生產(chǎn)和生活實踐中總結(jié)出了及自然災害、意外事故作斗爭的三項主要措施：1、預防；2、、搶救；3、經(jīng)濟補償。其中，預防措施雖可減少災害、事故的發(fā)生以及發(fā)生后導致的損失，但不能完全避免災害、事故的發(fā)生；搶救措施只能在災害、事故發(fā)生的損失；救濟的辦法也無法使被救濟的人得到充分的保障；而儲蓄，這種只靠自己積蓄的力量往往是十分有限的，因此，買保險（參加保險）就成了一種只花少量資金而在災害、事故發(fā)生后卻可獲得較高保障的好辦法。四、買保險后如果沒有出險是不是吃虧了？買不買保險大不一樣。對于有些人來說，也許只有到了災難之后，才會充分認識到買保險的必要。我國1999年2月14日的難事件發(fā)生后，遇難的61人中有14個買了航空意外保險的，其親屬按保險合同的規(guī)定，分別獲得出20萬元的保險金。1998年夏季，在我國長江流域發(fā)生的百年不遇的特大洪災中，有的企業(yè)和個人事先都買了保險，因而獲得了賠償，許多沒買保險的，巨大的損失只能由自己承擔。有些企業(yè)和個人，總喜歡在買不買保險上打小算盤：買了保險沒發(fā)生災害，就覺得錢花得“冤枉”；殊不知，日常生活中常常不怕一萬，就怕萬一。保險的獨特作用就在于它能夠“預防萬一”。如前面提到的2.14空難中，買了保險的死難者，其每個親屬獲得的20萬元的保險金，是他們各自只花了20元“買”的。那么，不出險是不是就花了“冤枉”錢呢？保險是一種風險補償，沒有風險也就得不到補償。投保者花錢實際上是向保險公司購買了一種保障——使自身不受損失的保障，這種保障只有在保戶遭受損失時才能充分體現(xiàn)出來。保險公司不是慈善機構(gòu)，它之所以能夠拿出大把的鈔票賠給出險的保戶，其中一個重要原因就是不出險的保戶數(shù)量大大高于出險的保戶。沒有眾多不出險保戶的“白”交錢，出險保戶出就不可能得到成百上千倍的補償。因此，企業(yè)和個人在保險時不能只在花錢上“精打細算”，而更應著重于對風險的判斷及承受上。如果自己對風險造成的后果完全有能力承擔，那么不買保險也罷；如果自己無法承擔風險損失，那么保險費還是不能省的。以免省了小錢，丟了大錢。五、保險公司會倒閉嗎？根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司可以依法合并、分立，也可以解散、破產(chǎn)，經(jīng)營不善時還可能被保險監(jiān)督管理部門依法撤銷。如果是這樣，那么投了長期的人壽保險的保戶的利益是否就會受到完全的損害了呢？不會的。因為《保險法》還明確規(guī)定經(jīng)營人壽保險的公司一是不準解散，二是在依法宣告破產(chǎn)或被依法撤銷以后，該公司持有的人壽保險合同（即投保人手中持有的保險單）及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營人壽保險業(yè)務的公司；如果不能同有關(guān)保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理部門指定有關(guān)的保險公司接受，這就保證了投保人的利益不遭受重大損失。當然，如果有一天某個保險公司真的被解散、宣告破產(chǎn)或被撤銷時，在一定程度上還是會給投保人帶來一些損失的，這正是我們平時在選擇什么樣的保險公司投保時需要考慮和重視的問題。六、單位參加了社會保險，個人還有買保險的必要嗎？有必要，原因有二：一是我國是發(fā)展中的國家，國家的財力有限，目前開辦的社會保險是養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等最基本的保險。根據(jù)有關(guān)法規(guī)，其保險費通常是由個人、企業(yè)、政府三方面負擔，只能保障被保險人的生老病死等方面最低層次的基本需求，不能滿足被保險人所撫養(yǎng)的子女、親屬的經(jīng)濟保障需求，其保障面還是很窄的，更談不上對被保險人所擁有財產(chǎn)的保險保障。顯然，在參加了社會保險以后，根據(jù)個人的經(jīng)濟力量和保障需求再選擇必要的險種購買商業(yè)保險，完全是有必要的。二是由于社會保險強調(diào)的是“社會公平原則”，而保險方是政府，為體現(xiàn)政府職責，不管被保險人交費多少，給付標準原則上是統(tǒng)一的，再加上國家財力的限制，這種保障的水平屬于最低層次的；而商業(yè)保險則強調(diào)“個人公平”原則，因商業(yè)保險的雙方是契約關(guān)系，被保險人的權(quán)利和義務相等。被保險人交費越多，賠償和給付的標準也就越高。人們一生中的生活消費是有層次的，為了滿足比社會保險更高的保障需求，購買商業(yè)保險不失為一種有效的辦法。需要進一步說明的是，由于社會保險通常由政府或其指定的機構(gòu)進行管理，一般不交稅，也不以盈得為目的，管理費用相對較低，因此商業(yè)保險的交費標準相對要高于社會保險。七、什么叫保險人？保險人又稱承保人，其法律上的資格可以是自然人也可以是法人。我國《保險法》上明確規(guī)定，保險人是法人即保險公司。我國《保險法》和有關(guān)行政法規(guī)規(guī)定，保險公司必須經(jīng)國家保險監(jiān)督管理部門的批準，依法登記注冊，取得經(jīng)營保險業(yè)務的許可證，且不同類型的保險公司必須扔有不同規(guī)定數(shù)量的實收資本金方可開業(yè)經(jīng)營，其實收貨幣資本金必須按其總額的一定比例，作為保證金存入指定的銀行，以保持保險公司應有的償付能力，維護被保險人的利益。八、什么叫投保人？投保人也稱要保人，指在簽訂保險合同前向保險人提出投保申請的人。如保險人接受其投保申請，則投保人即及保險人訂立保險合同，并承擔交納保險費的義務。投保人也是保險合同的當事人之一，在一般情況下，投保人就是被保險人（在人壽保險和個別財產(chǎn)保險中也有例外）。九、什么叫被保險人？被保險人是指保險事故（事件）在其財產(chǎn)或其身體上發(fā)生而受到損失、損害時，享有向保險人要求賠償或給付權(quán)利的人。在人身保險中被保險人就是從保險合同中取得其身體及生命保障的人；其沒有被保險財產(chǎn)，只有被保險人自身，也就是保險標的本身。十、什么叫受益人？受益人也叫保險金受領(lǐng)人，是指由被保險人或投保人在合同中約定、在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。受益人是保險合同的關(guān)系人，不是每一個保險合同必有的對象。其一般在人壽保險合同的死亡保險中出現(xiàn)，即只有在被保險人死亡之后才能行使賠償請求權(quán)的人。在保險合同中，可以明確指定具體的受益人也可不明確指定；如果沒有明確指定，被保險人的保險金就作為被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人按繼承法繼承。十一、投保人、被保險人、受益人之間是什么關(guān)系？在保險合同中，不論投保人和被保險人是不是同一個人，但投保人、被保險人對保險標的都必須具有可保利益，也就是說投保人及被保險人之間必須有直接的經(jīng)濟利益關(guān)系。在人身保險中，投保人既可以為自己投保，被保險人就是投保人；也可以為直系親屬及有撫養(yǎng)關(guān)系的近親屬、其他家庭成員投保，如為自己的父母、配偶、子女、兄弟、姐妹、孫子、孫女等人投保。受益人是在人身保險合同中由投保人指定的人，可以是被保險人自己，也可以是其他的人。投保人、被保險人及受益人之間關(guān)系一般有以下兩種情況：投保人為自己的利益投保時可以是：1、投保人、被投保人、受益人均為一人。2、投保人、受益人是同一人，而被保險人是另一人。如丈夫為妻子投保，被保險人是妻子而指定受益人是丈夫自己。第二，投保人為他人利益投保時可以是：1、投保人、被保險人是同一人，而受益人是另一人。如父親以自己為被保險人投保人身意外傷害險，指定其兒子為受益人。2、被保險人及受益人為同一人，而投保人為另一人。如投保人為其子投保，并指定被保險人就是受益人。3、投保人、被保險人、受益人均為不同的對象。如投保人為其母親投保人壽保險，而指定其未成年的弟弟為受益人。又如雇主為其雇員作為被保險人投保人身意外傷害險，而指定其雇員的親屬為受益人。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力的人投保；以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。十二、保險代理人為誰代理？保險代理人是保險業(yè)務的中介人之一，是受保險人委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)接受保險業(yè)務，向保險人收取代理手續(xù)費的人。代理人可以是法人也可以是自然人。十三、保險經(jīng)紀人為誰經(jīng)紀？保險經(jīng)紀人也是保險業(yè)務中的中介人之一，俗稱“保險掮客”。它是投保人的利益、為投保人及保險人訂立保險合同等保險業(yè)務提供中介服務。保險經(jīng)紀人利用其嫻熟的保險技術(shù)為投保人尋找保險公司，并洽談保險業(yè)務，但其不能瓦投保人訂閱保險合同（除非投保人有特別約定）。經(jīng)紀人雖然代表投保人的利益，但仍然向承保的保險人收取傭金，因為在國際上保險人的業(yè)務往往來自于經(jīng)紀人的活動。經(jīng)紀人及代理人在法律地位上是不同的，他代表了投保人的利益，如由于經(jīng)紀人的疏忽或差錯而造成投保人的經(jīng)濟損失，經(jīng)紀人必須承擔法律上的賠償責任。我國《保險法》規(guī)定，經(jīng)紀人必須是法人，必須按有關(guān)法規(guī)才能成立；不允許經(jīng)紀人自留任何保險業(yè)務。目前我國正在醞釀恢復保險經(jīng)紀人制度。十四、什么是保險公證人？保險公證人也是保險中間人之一。他是為保險當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損等核定賠償事務并給予證明、并向委托人收取勞務費的人。公證人可以接受被保險人的委托也可以接受保險人的委托，主要是應用其技術(shù)專長，客觀地為委托人進行查勘、定責、檢驗、鑒定、估損及賠款的理算等工作。保險公證及司法公證不同。保險公證不具有法律上的效力，僅使當事人以此為根據(jù)來確定賠償金額。但可彌補被保險人、保險人的保險知識和專業(yè)技術(shù)知識的不足，往往受到保險當事人雙方的歡迎。保險公證人也需具備一定資格，經(jīng)有關(guān)管理機構(gòu)批準成立。我國保險公證人制度正在恢復之中。十五、什么叫保險標的？保險標的是保險保障的目標和實體，是保險合同雙方當事人權(quán)利和義務所指向的對象，是確定保險關(guān)系和保險責任的依據(jù)。損失保險的標的是財產(chǎn)或及財產(chǎn)有關(guān)的利益和責任。十六、什么叫保險費率？保險費率是依照保險金額計算保險費的比例，通常以百分率或千分率來表示。費率的大小一般由保險標的危險程度、發(fā)生保險事故及損失程度的概率、經(jīng)營費用等因素經(jīng)科學計算而確定的。全國性險種的保險費率由保險監(jiān)督機構(gòu)厘定并頒布，各家保險公司均得按此執(zhí)行。如財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船舶保險等險種的條款、保險費率均由保險監(jiān)督機構(gòu)確定。而一些地方性的險種如家庭財產(chǎn)保險、個體工商戶財產(chǎn)保險，其條款、費率由某家保險公司的省級以上公司報經(jīng)保險監(jiān)督機構(gòu)審批后，按批準的保險費率執(zhí)行。十七、什么叫保險金額？保險金額是保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎。在財產(chǎn)保險合同中，保險金額應依據(jù)實際價值或保險費價值確定。保險金額是承擔保險責任的最高限額；在人身險保險合同中，保險金額是保險事故發(fā)生后保險人給付的最高金額。人身保險的對象是人的生命和身體。因為人的生命和身體無法以金錢來估價，所以人身保險合同中的保險金額只能由保險合同雙方當事人在訂立合同時協(xié)商確定。十八、什么叫保險費？保險費簡稱為保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。交納保險費是投保人應盡的義務。保險合同訂立后，投保人應按照約定交付保險費，否則保險人不能按約定的時間開始承擔保險責任，保險合同不能生效。保險費的多少，根據(jù)保險金額、保險費率、保險期限來計算確定。通常計算方法是：保險費=保險金額*保險費率*保險期限例：某人將其家庭財產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為50萬元，年費率為1‰，保險期限為一年，應交納的保險費=50萬元*1‰*1=500元有的險種也按固定金額來交付保險費。十九、什么叫保險金？保險金是指被保險人因保險事故發(fā)生并因發(fā)生而造成的經(jīng)濟損失或保險合同期滿，按合同約定由保險人賠償或給付的金額。在補償性保險合同中保險金也稱為賠款。二十、什么叫投保單？投保單也稱保險申請書或要保書。投保單指投保人要求參加保險并正式簽署的書面文件，是保險人接受承保以后據(jù)此簽發(fā)保險單的憑證。投保單的主要內(nèi)容有：投保的險別、投保人名稱、保險標的、保險金額、保險費率、保險費、投保人地址及保險標的坐落地、保險責任起訖日期和投保人簽章、投保日期等。保險人簽發(fā)保險單后，及投保單一起構(gòu)成一份完整的保險合同。投保單應由投保人自己或在保險公司職員指導下填寫。投保單北面書有保險條款。二十一、什么叫保險單？保險單簡稱為保單，是載明了保險人及投保人（被保險人）所約定的義務和權(quán)利的書面憑證。保單上的主要內(nèi)容和投保單完全一致，由保險人簽發(fā)，其正本交由被保險人存執(zhí)；當被保險人需變更保險合同內(nèi)容、或遭受保險事故并產(chǎn)生損失向保險人索賠或期滿要求給付時，它是重要依據(jù)，也是保險人處理賠款時的主要依據(jù)。保險單背面書有保險條款。二十二、什么叫批單？批單亦稱“背書”，是變更保險合同內(nèi)容的一種補充文件；經(jīng)過簽章后附貼在保險單上的批單及保險單具有同樣的法律效力。通常用批單形式來變更保險合同內(nèi)容的主要有下列一些情況：變更被保險人（包括被保險人更名、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等）；變更保險標的名稱代號，如船名、車輛牌照的改變；變更財產(chǎn)坐落地，包括被保險人遷址、財產(chǎn)坐落地增加、減少等；保險金額的變更，如企財險中的保險財產(chǎn)的增減、被保險人接受賠款以后保險金額的減少，變動保險費率、退保等。一般保險合同內(nèi)容需變更應由被保險人提出申請，經(jīng)保險人同意后由保險人簽發(fā)批單。凡經(jīng)批單變更了保險合同的部分內(nèi)容，均以批單為準，多次批改的，以最后批改為準。二十三、什么叫保險條款？保險條款是指保險合同內(nèi)注明的條文，是保險合同雙方當事人的權(quán)利及義務以及其他保險事項，是當事人履行保險合同的依據(jù)；保險合同只有將必要的條款記載明白后才能生效。根據(jù)我國有關(guān)法律規(guī)定（《保險法》、《中華人民共和國合同法》），保險合同條款應包括以下主要內(nèi)容：合同當事人的名稱（姓名）和住所。保險標的。保險金額。保險費。保險危險。除外責任及賠付方法。保險責任的起止期限。爭議條款。訂約的時間。10、其他需說明的事項。二十四、什么叫保險事故？保險事故，是指被保險人遭受保險合同中載明的責任范圍內(nèi)的災害、事故而致使保險標的損失的事故。發(fā)生保險事故也稱為“出險”。被保險人只有在發(fā)生保險事故時才有權(quán)向保險人申請賠償。被保險人遭受非保險事故而產(chǎn)生的損失，保險人無賠償?shù)牧x務。在人身險中發(fā)生保險人需要給付保險金的事件也稱保險事件。如某人為其子參加了子女婚嫁金保險，當其子年滿22周歲時，可以向保險人申請給付滿期保險金的事件。二十五、什么叫再保險？再保險也稱為分保，俗稱為保險的保險。再保險是指保險人將承保的危險責任的一部分或全部向其他保險人再投保的行為。將危險責任轉(zhuǎn)移的一方稱原保險人，也稱分出人或分出公司，承受危險責任的一方稱為再保險人，也稱分保接受人或分保接受公司。如果再保險人將接受的業(yè)務再分給另一個保險人，這叫做轉(zhuǎn)分保。二十六、什么叫可保利益？可保利益亦稱保險利益，是指投保人對于保險標的具有法律上認可的一種經(jīng)濟上的利害關(guān)系，即保險標的損害或滅失會使投保人或被保險人遭受經(jīng)濟上的損失。如果投保人或被保險人對保險標的具有這樣的關(guān)系，就具有可保利益，否則就不具有可保利益?？杀＠媸潜ｋU合同成立的必要條件。對可保利益這一概念的理解應從以下三個方面去掌握：1、可保利益必須是合法的利益。它體現(xiàn)為：一是標的存在的合法性；二是投保人及標的關(guān)系的合法性。2、可保利益只是一種經(jīng)濟上的利益。它必須是可以用貨幣來計量的利益。對于不能以貨幣經(jīng)濟損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治打擊之類，保險是無法也不應予以補償?shù)摹Ｔ谌松黼U中，由于人是保險標的，人身保險的可保利益不純粹以經(jīng)濟上的利益為限。3、可保利益必須是確定的利益。它包含了現(xiàn)在已確定的利益和能夠確定的利益兩層含義。現(xiàn)在已確定的利益可以用貨幣量為利益大?。荒軌虼_定的利益是指期待利益或預期利益。如運費、利潤、租金、存款利息等。預期利益的保險在國內(nèi)保險業(yè)務中已逐步取得發(fā)展，如利潤損失保險已作為一個獨立險種在開辦。二十七、什么叫最大誠信原則？保險合同必須建立在雙方最大誠信的基礎上，任何一方如有違反，另一方有權(quán)提出合同無效。最大誠信原則的主要內(nèi)容就是告知及保證。告知，是指投保人在申請簽訂保險合同時，必須將有關(guān)保險標的危險的重要事實如實告訴保險人，如告知不實，漏報或誤報，保險人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。保證，是指投保人或被保險人對保險人所作的特定擔保事項，即保證合同中的保證條款，是被保險人在合同有效期內(nèi)應遵循義務的一部分。保險人對投保人或被保險人同樣有告知和保證的責任和義務，其主要形式是保險條款的告知，它一般都印在投保單和保險單的背面，保險人還負有及時、合理、準確的賠償責任。二十八、什么叫近因原則？近因原則是保險當事人處理保險賠案，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責任的歸屬時所遵循的。按照近因原則，當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應負賠償（給付）責任。也就是說保險的賠償限于以保險危險的發(fā)生為原因，造成保險標的損失為結(jié)果，只有在兩者之間具有直接的因果關(guān)系時，才能構(gòu)成保險人對于損失賠償?shù)呢熑?。所謂近因，是指造成損失的直接的有效的原因，并不是指時間上最近的原因，即效果上最近的原因。近來學者、法官對“近因”一般統(tǒng)一解釋為：近因不是指最初的原因也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大而有力，以致在一連串事件中，人們從各個階段上可以邏輯地預見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有多種原因同時起作用，近因是其中導致結(jié)果的起決定作用的或強有力的原因。二十九、什么叫損失補償原則？保險的損失補償原則是指投保人及保險人訂立保險合同，將特定的危險轉(zhuǎn)移給保險人承擔；當保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人遭受保險事故的經(jīng)濟損失?！疤钛a損失”在保險關(guān)系中稱為“補償”。保險補償?shù)脑瓌t是經(jīng)過有關(guān)法律確定的，它通常包括兩層含義:一是保險合同訂立以后，保險標的遭受保險事故而產(chǎn)生損失，被保險人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的補償；二是保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的恢復到未出險前的狀況，即保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的經(jīng)濟利益。損失補償原則只適用財產(chǎn)保險及補償型的保險，如醫(yī)療保險，而對人壽險適用性不大。三十、什么叫權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則？權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是指在財產(chǎn)保險業(yè)務中保險人賠償了被保險人的損失，而保險事故的責任者是第三者，那么被保險人在向保險人索賠后應將保險標的有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，且有義務協(xié)助保險人向第三者追償。這一原則是民法中代位原則在保險中的體現(xiàn)，其依據(jù)是保險損失補償原則。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則不適用于人身保險。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則也就是代位原則，代位首先是權(quán)利代位，即對第三者權(quán)利由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。換言之，如保險事故是由第三者造成的，則被保險人可以向第三者請求賠償，也可以向保險人請求補償，如果被保險人選擇了后者，那么保險人在履行了保險賠償責任之后，便從被保險人那里取得了以賠償金額為限的向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，故權(quán)利代位又稱代位求償、代位追償?shù)?。在?quán)利代位時有三個問題應注意：一是權(quán)利轉(zhuǎn)移時是在保險賠償之時，被保險人應簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書；二是保險人行使代位追償權(quán)向第三者追償時可以以被保險人的名義，也可以以保險人自己的名義；三是保險人的代位追償權(quán)以其實際支付的保險賠償金額為限。其次是物上的代位，即保險標的所有權(quán)向保險人轉(zhuǎn)移。物上代位通常發(fā)生于全損或推定全損的保險事故的處理。即保險人對于保險標的所發(fā)生的損失，在賠付了全部保險金額后，即可獲得保險標的的所有權(quán)。物上的代位有兩種情況：一是委付。委付一般發(fā)生在推定全損時，被保險人在向保險人請求全部損失賠償?shù)耐瑫r，應將保險標的委付給保險人；保險人在履行賠償責任時可以接受委付也可以不接受委付，如接受委付便取得了物上代位權(quán)，被保險人這時不能再撤回委付書。二是實際全損。保險人按實際損失對被保險人進行足額賠償之后，對保險標的享有所有權(quán)。三十一、投保前、投保時應注意哪些事項？投保前主要做好咨詢、調(diào)查、綜合分析工作，根據(jù)自己的實際情況選擇合適的險種。特別值得一提的是在財產(chǎn)保險上要注意保全和保足。如李某投保家庭財產(chǎn)保險，保險項目有自有房屋及其附屬設備、裝潢、家用電器、家具、衣物及床上用品、文化娛樂用品、其他生活用品等。但李某只投保了自有房屋3萬元（屬政策優(yōu)惠向單位購買的，而房屋的實際價值是30萬元）。訂立保險合同后，李某因家中液化汽罐爆炸并釀成火災，造成財產(chǎn)損失15萬元，其中房屋修復需5萬元，經(jīng)保險公司查勘核實后決定賠付5000元。為什么李某現(xiàn)實到15萬元經(jīng)濟損失而只得到5000元的補償呢？其原因一是沒有保全，二是沒有保足。那么李某房屋實際損失是5萬元為什么又不能獲得5萬元賠款呢？首先受到保險金額（賠償最高限額）的限制（李某只保了3萬元）。其次李某對其房屋的保險屬不足額保險，李某將價值30萬元的房屋只投保了實際價值1/10的3萬元，也就意味著李某只將房屋風險的1/10轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，而其余9/10風險屬“自保”。因此李某的房屋即使全部燒毀，保險公司也只能補償其3萬元，也就是總損失的1/10。李某的房屋實際損失為5萬元即為部分損失，保險人也只能按其承擔風險的1/10去補償，5萬元的1/10就是5000元，這也就是部分損失的比例賠償辦法。一般財產(chǎn)保險在不足額保險時如發(fā)生部分損失的賠償辦法如下：賠償金額=（實際損失金額-損余金額）*保險金額/實際價值（保險價值）由此可見保全保足是多么的重要。還值得一提的是，保足就是盡量使保險金額和保險標的的實際價值（或保險價值）一致，這樣出險后無論是全部損失或部分損失都按實際損失得到補償。如果保險金額低于實際價值（或保險價值），這種不保險應不能得到充分的補償。不保足保全不好，那么超額保險行不行呢？所謂超額就是保險金額超過實際價值（或保險價值）的保險稱為超額保險。一般的合同中超額部分屬于無效，而惡意的超額保險合同全部屬無效合同，法律不予保護，且惡意投保人如造成保險人的損失在被查明后，要負賠償責任。三十二、保險單（投保單）中有時為什么需要有特別約定？保險合同是一種附合合同，合同的內(nèi)容一般是按保險監(jiān)督部門的規(guī)定事先擬定好的，具有通用性的特點。這樣一來，在具體的地區(qū)具體的情況下，對投保人就不完全適用。因此具體操作時，在不違規(guī)的情況下，可經(jīng)雙方當事人的協(xié)商同意，作適當?shù)奈⒄{(diào)，即對條款內(nèi)容作一些局部的變更、補充、刪減，以適應具體情況，更好地表達雙方的意愿。其形式，一般采用“特別約定”來實現(xiàn)。特別約定的內(nèi)容必須滿足下列三個條件：1、不能違背我國當前的有關(guān)法規(guī)和社會道德規(guī)范；2、不能違背保險監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；3、必須是保險雙方當事人共同的意愿。特別約定可以格式化，也可非格式化，但必須同時附貼在投保單、保險單上，并加蓋騎縫章，或填寫在投保單、保險單的特別約定欄內(nèi)，這樣才能和保險合同具有同等的法律效力。三十三、對同一保險標的可以重復投保嗎？如果重復投保了出險后可以重復索賠嗎？這個問題不是一概而論的。對于以人的生命和身體為保險標的投保的，一般不存在重復投保的問題。因為人的生命、身體是無法用貨幣來計算其經(jīng)濟價值的，因此其可保利益不純粹以經(jīng)濟上的利益為限。但對于財產(chǎn)保險則不可以重復投保，即使發(fā)生了重復保險也不可能獲得重復的賠償，就是說被保險人不能獲得超過損失金額的賠償。三十四、保險合同及附加合同是何關(guān)系？這里所指的保險合同及附加合同是指主險（基本險）的合同和附加險的合同。因為保險公司開辦的主險往往具有較廣泛的適應性，為了滿足廣大投保人的需要，一般會在主險的基礎上增加辦理附加險，用以擴大保險責任或增加保險金額（主要在壽險中出現(xiàn)）。附加險的主要特點是：1、附加險不是獨立的保險合同，保險公司不單獨辦理，只有辦理主險時才能辦理附加險。如家庭財產(chǎn)保險的附加盜竊險，只有投保家庭財產(chǎn)保險時才能投保附加盜竊險。2、投保人、被保險人及受益人等關(guān)系人的權(quán)利、義務等，在附加條款中未加明確事項按主險相關(guān)約定執(zhí)行。3、附加險的合同不能單獨存在，即主險合同因失效、解約或期滿等原因，效力終止時，附加險合同也隨之終止。4、附加險合同的保險費應及主險的交費約定一并交納。附加險的保險費率都有獨立的標準。三十五、投保后如想中途退?？梢詥?？根據(jù)保險自愿的原則，投保人一般是可以中途退保的。退保，也就是投保人（被保險人）在保險合同終止期未到時，要求解除保險合同，即解除合同雙方當事人之間的關(guān)系。對于交納保險費的險種，退保時保險人一般只退還從退保之日起到保期終止之日止期間的保險費。對于帶有儲蓄性質(zhì)的險種，退何時保險人按原保險合同的有關(guān)約定退還已交納的保險費（儲金）。我國《保險法》第三十四條規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同?！备鶕?jù)此規(guī)定，投保人、保險人均無權(quán)解除合同；但在保險責任開始前，即保險的貨物未啟運前，保險的運輸工具未啟航前（未行駛前），投保人還是可以退保的，但退保時保險人可以收取一定的手續(xù)費。三十六、什么叫保單的終止？保單的終止也就是保險合同的終止。合同的終止是大陸法系的概念，是指當事人一方行使終止權(quán)，使合同關(guān)系向?qū)硐麥绲男袨椋彩且环N及合同解除并列的法律制度。合同的終止有廣義和狹義兩種含義。狹義合同終止是保險當事人行使終止權(quán)的結(jié)果；廣義的合同終止包括終止權(quán)的行使和自然終止。第一，因行使終止權(quán)而使保險合同終止。行使終止權(quán)又稱“解約告知”，是當事人使正在生效的保險合同于中途失效的單方法律行為。終止權(quán)行使的結(jié)果是使合同的效力自行使終止權(quán)時消滅。行使終止權(quán)的法律特征是：1、及合同失效不同。行使終止權(quán)后，合同不能復效。2、及合同無效不同。行使終止權(quán)是一方的意愿。無效合同是指合同自簽訂時起就沒有法律效力。3、及行使合同的解除權(quán)不同。行使終止權(quán)合同的效力只在終止權(quán)行使終止權(quán)時開始終止；而合同的解除權(quán)合同自始無效。第二，保險合同的自然終止。自然終止是指行使終止權(quán)以外的原因而使合同終止。自然終止一般有以下幾種原因：1、保險事故雖未發(fā)生，但保險合同的有效期屆滿，合同即終止。即使保戶到期后續(xù)保，只是新合同的成立而不是原合同的延續(xù)。2、保險事故發(fā)生后，保險人已履行了全部保險金額的賠償或給付義務。3、保險標的因非保險事故而完全滅失，致使保險合同失去了保險標的。如在財產(chǎn)保險合同中保險財產(chǎn)的出售、轉(zhuǎn)讓、報廢或非保險責任的事故致使保險財產(chǎn)滅失；在人身保險合同中被保險人因非保險事故死亡。保險合同終止權(quán)只對將來失去效力，并不溯及既往，當事人不承擔回復原狀的義務，所以合同終止前的保險費不返還。三十七、保險合同簽訂后都是有效的嗎？通常情況下，保險合同簽訂后都是有效的，但在某些情況下也會無效。無效的情況有下列幾種：1、從無效原因來分，有約定無效和法定無效；2、從無效范圍來分，有全部無效和失效。無效合同產(chǎn)生的原因主要有以下幾種：1、訂立保險合同時危險已經(jīng)發(fā)生或危險不存在，如汽車在簽訂機動車輛損失保險時該車已被撞毀。2、投保人（被保險人）對保險標的不具有保險利益；3、惡意的重復保險（主要指財產(chǎn)保險）；4、財產(chǎn)險中非惡意的超額保險，其中超過實際價值或保險價值部分保險金額無效，合同其他部分仍有效；5、以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效；6、人身保險中被保險人真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡的。三十八、被保險人索賠的一般程序有哪些？索賠的程序如下：1、在保險事故發(fā)生時（后），應立即通知保險人（俗稱“報案”），將保險事故的基本情況報給保險人，這些情況包括災害事故發(fā)生的時間、地點，屬何種災害事故、可能的原因、施救情況、保險標的損失概況等，報案可以用電話、傳真、電報、派員等方式進行。無論用什么方法報案，最終保戶均需填寫由保險公司印出險通知書和損失清單。2、協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘（一般財產(chǎn)保險的事故現(xiàn)場均需查勘）或進行調(diào)查，查明災害事故的原因和損失情況，接受保險公司理賠業(yè)務人員的詢問，提供查勘的方便。3、向保險公司提供災害事故的證明、有關(guān)單證等，以便保險公司能準確、迅速、合理地定責、定損。4、接到保險公司賠償或給付的通知后，被保險人（或受益人）對保險公司確定的賠款金額如無異議，在10日內(nèi)向保險公司領(lǐng)取賠款。順便提一下，關(guān)于索賠時效問題，即被保險人如投保的是人壽保險以外的險種，自其知道保險事故發(fā)生之日起，如兩年內(nèi)不行使索賠權(quán)，則其索賠權(quán)就自動消失，也就是說索賠的時效只有兩年，而人壽險的索賠時效為五年。三十九、財產(chǎn)保險標的遭受部分損失經(jīng)保險公司賠償后，如何恢復相應減少的保險金額？在財產(chǎn)保險標的遭受部分保險公司賠償后，保險金額的減少及其恢復有以下三種情況：1、對某些條款具有連續(xù)責任性質(zhì)的，例如機動車輛保險中的車輛損失險及其第三者責任險，只要是部分損失，一次賠償金額未達到保險金額或賠償限額時（達到時則保險責任終止），保單繼續(xù)有效，保額也不作相應的減少。2、對大部分條款不具有連續(xù)責任的，例如財產(chǎn)保險（基本險、綜合險）、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險等，如發(fā)生部分損失，一次賠償金額未達到保險金額時（達到時，保險責任也即行終止），經(jīng)保險人賠償后，其保險金額要作相應的減少；被保險人如需恢復保險金額，應補交保險費，由保險人出具批單批注；若未恢復保險金額，再次出險時，保險人將按的保險金額進行賠付的理算；若二次以上（含）出險，其賠償金額累計達到保險金額時，保險責任即終止。3、長效還本家庭財產(chǎn)保險在一個保險年度內(nèi)如因出險被保險人得到賠償后，保單繼續(xù)有效，但保險金額應作相應減少，直到下一個保險年度開始進，保險金額自動恢復。四十、什么叫相對免賠率和相對免賠額？什么叫絕對免賠率和絕對免賠額？相對免賠、絕對免賠都是限額賠付的方式之一。用這兩種限額賠付，一般原因都出自于減少小額賠款的理賠以簡化手續(xù)，或被保險人為節(jié)約保險費的開支，或保險人為增強被保險人對保險標的的保護意識而采取的一種方式。相對免賠，即當保險標的的損失率或損失金額超過相對免賠率或相對免賠額時，保險人才對被保險人的全部損失負賠償責任，其賠償?shù)挠嬎愎绞牵嘿r償金額=保險金額*損失率（必須是：損失率>相對免賠率）；或：賠償金額=損失金額（必須是：損失金額>相對免賠額）絕對免賠，當保險標的的損失率或損失金額超過絕對免賠率或絕對免賠額時，保險人僅對超過的部分負責賠償。其賠償?shù)挠嬎愎绞牵嘿r償金額=保險金額*（損失率-絕對免賠率）,（必須是：損失率>絕對免賠率）；或：賠償金額=損失金額-絕對免賠額（必須是：損失金額>絕對免賠額）。采用相對免賠、絕對免賠時，都應在保險合同中明確約定，約定采取哪種形式，及其具體數(shù)字或數(shù)額。四十一、保戶在索賠過程中及保險公司發(fā)生爭議怎么辦？根據(jù)我國合同法和保險合同的有關(guān)規(guī)定可以按以下辦法處理：1、保險合同當事人雙方按我國現(xiàn)行的有關(guān)法律和保險合同的規(guī)定進行協(xié)商解決。2、在協(xié)商不成時可提交仲裁機構(gòu)進行仲裁。3、可不經(jīng)仲裁直接向法院起訴，或經(jīng)仲裁后一方對仲裁裁決拒不履行，另一方也可向法院起訴。四十二、什么是人身保險？人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，它包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險三部分。今天，隨著社會的不斷進步和經(jīng)濟的健康發(fā)展，人身保險的險種日益增多，不僅能滿足被保險人死亡、傷殘、養(yǎng)老等保障的需要，而且能滿足被保險人的生育、子女教育和婚嫁等方面的需要。人身保險的主要目的有兩個方面：一是保障因被保險人死亡所致家庭損失的經(jīng)濟補償，減輕家庭或子女的經(jīng)濟負擔，使其遺屬能夠獲得一定收入，以維持生活及償付債務之需；二是儲蓄資金，以備將來自己生活所需。前者屬保障型的，后者為儲備型的。另外，根據(jù)法律規(guī)定，保險賠款可免納個人所得稅。四十三、什么是人壽保險？人壽保險是以人的壽命為保險標的、以人的生死為保險事故的保險；它又可以分為生存保險、死亡保險和“兩全”保險三種。生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為給付條件的人壽保險。死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故的人壽保險，其又分為定期壽保和終身壽保；前者保險期限是某一期間，后者的保險期限是被保險人的一生?！皟扇北ｋU的兩全是指，保險人對被保險人在保險期內(nèi)死亡需給付，在保險期滿仍也需給付。四十四、什么是死亡保險？死亡保險是人壽保險的一種，是指被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人給付保險金的保險；根據(jù)保險的期限，它分為定期死亡保險和終身死亡保險兩種。定期死亡保險在習慣上被稱為定期壽險，它只提供一個確定時期的保障，如5年、10年、20年、30年或者到被保險人達到某個年齡為止。例如國壽目前開辦的《祥運定期保險》，其條款中有約定被保險人生存至65周歲，也就是說到65周歲時，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。這種保險只有保障功能，而沒有儲蓄功能。終身死亡保險亦稱終身壽險，是一種為被保險人提供終身保障的保險，即保險人要一直負責到被保險人死亡為止，或者說，被保險人的死亡不論發(fā)生在什么時間，保險公司總是要向其受益人給付保險金。終身壽險分為普通終身壽險和特種終身壽險，前者也稱終身交費的終身保險，它是國壽公司提供的最普通的保險，具有終身交納保費、終身獲取保障以及保費較為低廉等特點；后者又稱限期交費的終身壽險。特種終身壽險有兩種形式：一是一次交清保險費的終身壽險，即躉交終身壽險。二是限期交清保險費的終身壽險，期限可以定為10年、20年、30年或用被保險人所達到的年齡來表示，如60歲、65歲、70歲。前者由于是一次性把保費交完，采用此種交費方式的人較少。四十五、什么是生存保險？生存保險是以被保險人在保險期滿時繼續(xù)生存為給付條件的一種保險。如在此期間被保險人死亡，則所交保險費不退，充作所有生存期滿日為止的被保險人的保險金。生存保險主要有終身年金保險和定期年金保險兩類。生存保險具有較強的儲蓄功能，被保險人在一定時期后可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足其生活等方面之需。四十六、什么是兩全保險？它有什么特點？兩全保險又稱生死保險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取保險金；如果保險期滿，被保險人健在，則領(lǐng)取生存保險金。兩全保險的特點：1、儲蓄性。被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄，獲得投資的利息收益。被保險人可按月（或每年）交付少量錢，存入保險公司，若遇到保險責任，即得到一份保障；若平平安安到保險期滿時，可領(lǐng)回一筆很大數(shù)目的現(xiàn)金，用作養(yǎng)老或其他用途。2、給付性及返還性。兩全保險中，當被保險人發(fā)生保險事件或合同期滿時，保險人應給付保險金額的全部或一部分。給付被保險人所交的保險金，除了發(fā)生保險事故給付外，都是確定的事件，如生存到期滿返還被保險人的，在未返還給被保險人之前，這些保險費等于是保險人對被保險人的負債，作為保險公司的責任準備金儲存起來。兩全保險在某種程度上通俗地講，就是我的錢是我的，你的錢也是我的，可較大地滿足投保人取得生命的保障和投資的愿望。四十七、什么是健康保險？健康保險也稱疾病保險，是指被保險人在保險有效期內(nèi)因患病所發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付的一種保險。健康保險承保的主要內(nèi)容有兩大類，其一是由一疾病或意外傷害事故所用的醫(yī)療費用；其二是由于疾病或意外傷害事故所致的收損失。前者稱醫(yī)療保險，后者稱殘廢收補償保險。醫(yī)療保險一般有90~180天的觀察期。即在投保后90~180天內(nèi)發(fā)生疾病住院，保險人不負保險責任。只有在90~180天之后，保險公司才負保險責任。四十八、什么是人身意外傷害保險？其責任范圍是什么？人身意外傷害保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。這些傷害責任一般是指非本意的、外來的、不可預料的原因造成的，不能和人為事件混為一談。但目前有些保險公司開設的此類險種，其保險責任比較寬，既負責意外傷害的保險責任，又負責因意外產(chǎn)生到醫(yī)院搶救的一部分醫(yī)療費用。意外傷害的責任范圍有：爆炸、倒塌、燙灼、碰撞、雷擊、觸電、扭折、凍傷、中暑、淹溺、窒息、墜跌、急性中毒、被襲擊，車輛、船舶、飛機失事以及勞動操作、使用機器時，發(fā)生的工傷事故等引起的傷害責任。四十九、人身意外傷害保險有何特點？1、短期性：人身意外傷害保險是短期險，通常都是一年期，也有幾個月或更短的時間，如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個工作期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。2、靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的（不超過最高限額），保險責任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，非從事非常危險職業(yè)的人均可參加。3、保費低廉：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。五十、認定意外傷害的原則是什么？一是外來的傷害。是指被保險人遭受的傷害是非本意的，來自自身以外的偶然原因引起的事故。這里要注意的是疾病不屬于意外。一些保戶往往認為得了疾?。ㄈ缧呐K病突發(fā)、腦血栓等）也是意外，要保險公司賠償。實際上，疾病雖是偶然發(fā)生的，也違背了當事人主觀的意愿，但它的發(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在人身意外保險責任范圍之內(nèi)。二是劇烈的傷害。是指造成機能喪失、殘缺、機能障礙等傷害的意外事故。三是明顯的傷害。是指在責任期內(nèi)（一般為90-180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任。四是突然的傷害。是指在極短的時間內(nèi)形成不及預防的事故。五十一、什么叫人壽保險不可抗辯條款？所謂不可抗辯條款，是指保險合同成立一段時間后，保險人不得以投保人違反重要事實告知義務為由拒絕給付保險金或取消保險合同。保險人只能在一定期間內(nèi)（2年）以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。在這一期限內(nèi)為可抗辯期，2年后，即為不可抗辯期。五十二、何為不喪失價值條款？人壽保險合同生效且投保人交滿一定期限（一般為2年）的保險費后，保險單積存的責任準備金不因保險效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。若投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)交納保險費時，這部分現(xiàn)金價值可以作不退保金以現(xiàn)金返還給保單持有人，也可以作為躉交保費將該保險單改為減額交清。保單持有人有權(quán)選擇其中任何一種方式。五十三、什么叫減額交清保險的選擇？不變更原保險期限及條件，以積存的保單現(xiàn)金價值，一次性購買所能保障的金額，稱為減額交清的保險選擇。在所有的普通壽險中，養(yǎng)老保險是一種保險費較貴的保險商品。當保戶交納一定的保險費而使保單具有現(xiàn)金價值時，為了讓保戶不會因經(jīng)濟上的困難無法繼續(xù)交納保險費而失去保障，保險公司通常訂有合同內(nèi)容變更的規(guī)定，而變更減額交清保險，即為其一。減額交清是在不變更原來保險期限及條件的原則下，以當時保單所積存的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費和利息、借款及利息后，將其余額一次交清，從此保戶不必再交納保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保險合同繼續(xù)有效，直到滿期。作如此變更后的保單內(nèi)容除保險金額減少外，其他內(nèi)容及原保單無異。變更為減額交清保險后，被保險人若在保險期限內(nèi)死亡時，按減額交清后的保額給付死亡保險金；若保險期限屆滿而生存時，則按交清的保額給付生存保險金。減額交清的好處對投保人及被保險人來說，主要是可以避免因交不起續(xù)交保費退保而造成的損失，避免因被保險人退保后，再想投保時因身體原因而不能參加人壽保險。例如：王小姐現(xiàn)年25周歲，1999年7月1日在中國人壽保險公司投保了10年交費的祥瑞終身保險，保額10萬元，年交費4400元，交費5年后因經(jīng)濟原因不能再交費，申請減額交清，其保單在5年末的現(xiàn)金價值為11500元。根據(jù)該險種減額交清費率表的規(guī)定，被保險人至30周歲時每100元現(xiàn)金轉(zhuǎn)換的減額交清保險金額為304元，因此辦理減額交清后，王小姐此保單的保險金額為11500/100*304=34960元，保險期仍為終身。相反，如果王小姐此時進行退保，領(lǐng)取11500元后，再重新投保一次性交費方式的祥瑞終身保險，其保險金額只有28750元，明顯低于減額交清后的保險金額，何況其身體條件也有可能會制約其重新投保。五十四、什么是年金保險及養(yǎng)老金保險？年金保險是指被保險人在生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險金的生存保險。所謂年金，它是收付款的一種方式，指保險公司在約定的期限中有規(guī)則并且定期向被保險人給付一定金額保險金的方式。養(yǎng)老金保險，實際上是被保險人在約定退休后領(lǐng)取年金的年金保險。因此，養(yǎng)老金保險是年金保險的一種投保形式。在我國，長期以來一直將年金統(tǒng)稱為養(yǎng)老金，在我國香港特區(qū)，所謂年金就是指退休養(yǎng)老金。年金給付的方式分為兩類，一是固定年金，即無論年度保險人在領(lǐng)取首次養(yǎng)老金后生及死，保險公司都對他給付到一定的年限。比如，被保險人投保約定10年，從55歲開始領(lǐng)取，但當他56歲時因病去世，那么其家屬或受益人可繼續(xù)領(lǐng)取保險金9年時間。二是生存年金，是指只要被保險人活著，就一直領(lǐng)下去，直至其身故，即為長命百歲，永遠領(lǐng)錢。年金保險的主要作用是解決年老或喪失勞動能力后獲得較為充裕的經(jīng)濟保障，即老有所養(yǎng)，提高生活質(zhì)量。五十五、何為合同效力復效？合同效力復效也稱合同效力恢復。在保險合同有效期內(nèi)，投保人因各方面原因發(fā)生了使合同不能繼續(xù)履行的事件，使得合同標的中斷或叫合同效力中止。如等待事件消除后，合同的效力就可以恢復。例如，李某為自己投保了養(yǎng)老保險，分10年交清保險費，第二年因經(jīng)濟拮據(jù)，無力再交保險費，此時，保險合同中止了；在中止后，如果李某發(fā)生保險責任范圍的事故，保險公司將不再承擔賠償或給付義務。如果第三年李某有經(jīng)濟條件，繼續(xù)交費，那么李某就可以申請合同效力復效。保險條款一般規(guī)定，從合同效力中止之日起兩年內(nèi)，投保人可填寫復效申請書，并提供被保險人的健康聲明書或保險公司指定、認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的體檢報告書，申請恢復合同效力。保險公司同意后，自投保人補交所欠的保險費及利息的次日起，合同效力恢復。那么，如果超過兩年時間怎么辦呢？如果在兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議，保險公司有權(quán)解除合同；投保人已交足兩年以上保險費的，保險公司退還保單現(xiàn)金價值；未交足兩年保險費的，保險公司在扣除手續(xù)費后，退還保險費。五十六、什么是保險費的自動墊交？投保人逾寬限期限仍未交付保險費，如果保險合同當時已具有現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值扣除欠交保險費利息、借款及利息后的余額足以墊交到期應交保險費時，保險公司將自動以現(xiàn)金價值來墊交欠交的保險費，使保險合同繼續(xù)有效。如果保險合同當時的現(xiàn)金價值余額不足以墊交到期應交的保險費，或前項墊交的保險費及利息達到保險合同現(xiàn)金價值時，保險合同效力中止。保險費自動墊交的好處是，萬一出現(xiàn)保戶忘記或外出不能交保險費的情況，通過自動墊交，不會使保險合同效力中止，保護了投保人和被保險人的利益。例如李小姐今年25周歲，1999年7月1日投保10年交費的祥瑞終身保險，保額10萬元，年交費4400元；交費5年后現(xiàn)金價值為11500元，到2004年9月1日寬限期滿時，第六次保費仍未交納。在這種情況下，保險公司為了使保險合同仍保持效力，啟用自動墊交保險費條款，從其現(xiàn)金價值中墊交4400元作為該保單2004年7月1日至2005年6月30日的保險費。到2005年6月30日，該保單的實際現(xiàn)金價值（保單年度末現(xiàn)金價值扣除墊交保費及利息，即為此時退保金額）為14800-4400*1.025=10290元。從而保護了李小姐的保險利益。五十七、什么叫保單借款？在保險合同有效期內(nèi)，如果保險合同當時已具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向保險公司申請借款，但最高借款金額不得超過保險合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的70％，每次借款時間不得超過6個月。如果未能及時償還，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當保險合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交保險費及利息、借款及利息時，保險合同效力中止。借款的利息按借款的數(shù)額、經(jīng)過后天數(shù)、利率依復利方式計算，利率由保險公司每年度公布一次。保單借款不等同于普通商業(yè)借貸，投保人借款不受必須還款的限制；投保人的借款請求權(quán)及保單當時的現(xiàn)金價值有關(guān)，實際上，保單借款權(quán)是保險公司對保險金的提前支付。五十八、什么叫可轉(zhuǎn)換權(quán)益？是指在保險合同有效期限內(nèi)，投保人可于保險合同生效滿兩年后任何一年的生效對應日，將保險合同轉(zhuǎn)換為保險公司當時認可的終身、兩全或養(yǎng)老保險合同而無需核保，且其保險金額最高不超過保險合同的保險金額，但被保險人年滿45周歲的生效對應日以后不再享有此項權(quán)益。其好處是，當投保人認為其他險種比現(xiàn)在自己投保的險種更具有需求時，則不需退保而重新投保，或因退保后，身體條件的限制而不能參加保險，減少了退保帶來的損失，保護了投保人、被保險人的利益。五十九、什么叫保額增加權(quán)益？是指被保險人是標準體投保并且年滿45周歲以前，投保人可于保險合同每屆滿5周年時，申請增加本合同的保險金額而無需核保，所增加的保險金額每次不超過符合簽單時保險合同保險金額的20％。新增加部分的保險金額，其保險費按增加當時被保險人年齡的費率計算。例如，張先生25周歲，于1999年7月1日投保了國壽祥瑞終身保險，保險金額20萬元。如果張先生到2004年7月1日認為自己保額少了，要求增加保額，這時他可以在原有保額的基礎上增加4萬元的金額，按當時的年齡的費率計算保險費，而不需要進行重新體檢等。六十、何為人身保險的保險金額？人身保險金額是指人身發(fā)生保險事故后的最高給付金額。人身保險不像財產(chǎn)保險，不存在是否足額投保、超額投保的問題，有些險種在發(fā)生傷殘事故后，合同繼續(xù)有效，所以不一定只給付一次保險金額。例如：國壽公司《意外傷害綜合保險》的條款中所注明的保險金額，實際上包括三個給付金額，一是傷殘給付，二是意外身故給付，三是意外傷害醫(yī)療給付。關(guān)于傷殘給付，如被保險人因保險事故的發(fā)生而導致傷殘，按條款給付一次保險金后，合同繼續(xù)有效；此后又遭遇其他保險事故而遭受第二次傷殘，又可領(lǐng)取第二次保險金。但傷殘給付的累計金額均以不超過保險金額為限。在養(yǎng)老保險中，年金的給付要直到被保險人死亡為止，如果被保險人健康長壽，保險金的給付總額將隨著時間的推移而不斷增加。人身保險中，各險種的性質(zhì)不同，確定保險金額的方式也不同，保險金的給付受每個險種最高保額的限制，但沒有承保險種多少的限制，這也是其他險種所沒有的特點。六十一、何為人壽保險費、保險費率？保險費是投保人為了取得保險保障而交納的費用，其多少是根據(jù)性別、年齡、風險、保險金額、保險費率、保險期限等，由保險公司專門的精算人員根據(jù)預定死亡率、預定利率、預定費用率，用壽險數(shù)學的方法，經(jīng)過一系列的計算確定的，并且報經(jīng)監(jiān)管部門批準。保險費率是依照保險金額計算保險費的比率，該付多少保險費，是否如期交付，都是合同是否發(fā)生效力以及效力大小的依據(jù)。因此，合同上都載明了應付保險費的數(shù)額和費率。在儲蓄性的險種中，還載明了交費方式。團體人壽保險和養(yǎng)老保險是根據(jù)每月交納保險費多少和交費期限的長短確定給付金額的。這些內(nèi)容都直接關(guān)系到保險責任和合同效力，都是人身保險合同的必載內(nèi)容。人壽保險費不是保險公司隨意收取的，而是根據(jù)收支相等的原則來確定的，即保險公司收取的所有保險費和保險公司各項支出包括保險金相等。具體說來，人壽保險費是由純保費和附加保費構(gòu)成的。純保費是以預定死亡率和預定利率為基礎所計算的保險費。在純保險費中未計入保險業(yè)務經(jīng)營中需要的業(yè)務費用。附加保險費是用于保險經(jīng)營過程中的一切費用開支。由于壽險期限較長，其費用比較復雜，有些費用只在保單第一年存在；有些費用分攤于保險的整個期間，有些費用可表示固定常數(shù)，而有些費用表示則為保險費或保險金額的一定比例。由純保險費和附加保險費構(gòu)成的保險費稱為營業(yè)保險費。營業(yè)保險費是保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費。六十二、什么叫保單現(xiàn)金價值？所謂現(xiàn)金價值又稱“解約現(xiàn)金價值”，它是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如被保險人中途退保，即以該保單的責任準備金付解約的退還金。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率為增大，即死亡的風險會增大，因此要付的保險費就較多。為了解決這一問題，保險公司用科學的方法將整個保險期間的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內(nèi)，使得每年交費有一個標準，年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。因此在保單生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要用來保證保險公司履行將來的給付義務。因此，如果退保時，保險公司要按現(xiàn)金價值表，退還一筆現(xiàn)金。但在保險單剛開始時，各項費用較大，如果此時退保，得到的錢就很少甚至沒有。即使以后中途退保，也不值得，因為退保得到的錢，比將來到期給付的錢要少，甚至少得多。六十三、投保人在交納第一次保險費后可不可以取消合同？人壽保險大多為長期性合同，所以，保戶在投保時要審慎衡量自己的需要和交費能力，選擇適當?shù)碾U種和保額。有一些保戶由于種種原因在交納了首期保險費后想取消合同，這可不可以呢？可以，為了維護投保人和被保險人的利益，目前我國采用國際上通行的做法即“合同撤回請求權(quán)”制度，讓投保人在交納首期保險費后，仍有撤回投保書的機會。具體做法如下：1、投保人在收到保險單之日起10日內(nèi)，可親自或以郵寄方式連同保險單向保險公司申請撤銷合同。保險公司收到合同撤銷申請并收回保險單后，無息返還投保人已交的保險費，合同自始無效。2、撤回投保書的效力，自郵寄郵戳次日零時起或親自送達時生效。合同撤銷后發(fā)生的保險事故，保險公司不負保險責任；撤銷前若發(fā)生保險事故，保險公司仍負保險責任，但合同不得撤銷。六十四、投保人如因特殊原因不能按時交費可以寬限嗎？有些保險條款要求投保人按期交納保險費，而要長期準確地按規(guī)定日期交納保險費實屬不易，有時因為疏忽、經(jīng)濟收入的變化、臨時變故或其他原因不能做到這一點。為了不致因上述原因而簡單地使保險合同效力中止，保險人在保險費交納期限到期后，允許投保人在一段時間內(nèi)交納所欠的保費，這段時間即為寬限期。在寬限期內(nèi)，保單效力仍然有效。寬限期一般為60天。如:李先生于1998年4月1日在中國人壽保險公司投保了《重大疾病終身保險》，并交付了第一期保險費，約定1999年4月1日交第二期保險費，但由于李先生出差在外，他可以在1999年6月1日前將第二期保險費交到保險公司。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人負保險責任，但要從保險金中扣回所欠的保險費及利息。六十五、投保后萬一碰到交費困難怎么辦？保險交費，出險賠償，這是天經(jīng)地義的、在保險合同中雙方約定了的事。為了達到保障的目的，按期交納保險費是絕對必要的。但是，中途萬一交不出保險費怎么辦？不要緊，保險公司為保戶設計了許多應付交費困難的辦法。除了利用寬限期適當推遲交費日期外，對于已具有保單現(xiàn)金價值的保險單，可依下列任一方式處理：1、自動墊交保費：若保單現(xiàn)金價值大于應交保費及利息，投保人又無書面的異議，保險公司為使保險效力得以延續(xù)，會自動墊交應交的續(xù)期保險費。2、保單借款：在保單現(xiàn)金價值的范圍內(nèi)，投保人隨時可在不需保證的情況下，辦理保單借款，也可維持保險合同的效力。3、辦理減額交清保險：在縮小保險金額后，可不必再交保費，但可繼續(xù)得到保障。4、若不愿以上述方式辦理，亦可申請終止合同。應當注意，實行保險費自動墊交、保單貸款、減額交清保費等辦法，并非《保險法》規(guī)定必需的內(nèi)容，所以，并非所有的壽險公司都能提供此項服務，能否辦理，要以保單規(guī)定為準。六十六、投保人如果誤報了年齡怎么辦？投保人在申請保險時誤報了被保險人的年齡，造成年齡不真實，一般可有兩種辦法處理：1、對被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可解除合同，向投保人退還保險費。2、對由于被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于或多于應付保險費的，保險人對投保人少付的有權(quán)更正并要求補交，或者給付保險金時按照其實付保險費及應付保險費的比例調(diào)整給付額；對多付的，應將多收的部分退還給投保人。六十七、保戶在規(guī)劃壽險投保時應考慮哪些要素？1、就目前來說，一般以個人的收入的1/10到1/5作為保險費較恰當，因為以此作為保費的參考金額不僅適宜，而且可買到相當于收入數(shù)倍的保障。不過這不是絕對的，高收入者可以適當提高比例，較低收入者，可以調(diào)低比例。2、保戶退休后的預期生活水平。由于退休之后，平日交際活動等各項開支減少，故所需的費用約為退休前的70％-80％左右，但醫(yī)療護理費用卻有增無減，宜早作準備，以應急時之需。3、考慮人生不同階段的不同需求。人生的每個階段都會面臨保障需求的變化，投保人應在不同階段設計出不同的保險品種。一是年輕時為事業(yè)打拼階段：剛踏入社會有了收就應自籌保費，以免發(fā)生不幸后連累長輩。建議可以購買低保費、高保障的人身意外保險以及醫(yī)療保險。二是筑巢育兒階段：應優(yōu)先考慮和加重家庭頂梁柱主要收入者的保障，其次，在有余力的情況下再為嬰幼兒終身安排少兒保險。三是人到中年：這階段應以退休養(yǎng)老為主要理財目標。應著重考慮晚年養(yǎng)老所需，如購買儲蓄性養(yǎng)老保險、年金保險等，如第二款所述。六十八、人壽保險中對被保險人或投保人為何要進行體檢？對于普通人壽保險特別是高額的個人壽險，保險人要求對被保險人或投保人的身體健康狀況進行檢查。因為任何保險人只能承?？赡馨l(fā)生的風險，不能承保必然的風險，如果投保人（被保險人）投保前就有病，保險人是不得承保的。有的險種有免交責任，即投保人在一定的年齡前身故，以后的保險費可以免交，保險公司仍然負責原有的保險責任。因此，體檢十分必要。體檢應由專門人員或指定的醫(yī)療機構(gòu)進行，測定被保險人的身體健康狀況。體檢報告是被保險人經(jīng)過醫(yī)生的體檢而由醫(yī)生提供的報告，此報告一般應包括被保險人病歷和被保險人體檢的結(jié)果。被保險人是否需要體檢一般是由其年齡和投保金額所決定的，投保年齡越大、保險金額越高，就越需要體檢。六十九、為何人壽保險必須進行核保？核保是指保險人對投保申請進行評估，決定是否接受風險進行承保，并在接受的情況下，決定保險費率的大小。因為并不是所有相同年齡的保險都有相等的預期損失，有的高于平均數(shù)值，有的低于平均數(shù)值；且在人壽保險中又不能避免逆選擇的發(fā)生，所以保險公司為了公平公正地對待每一個投保人，同時為了維護自身的利益，就要進行核保。核保要素一般可分為：影響死亡率的要素和非死亡率的要素。1、影響死亡率要素。一是年齡：年齡是影響死亡率的首要因素。除幼年期外，年齡越大，死亡率也就越高，且年齡達到某一程度后，死亡率速度大幅度提高。二是性別：一般而言，女性的平均壽命高于男性，即女性的死亡率較男性低。保險公司使用的經(jīng)驗生命表分為男性表和女性表。三是職業(yè)：某些職業(yè)風險程度較高，如礦工、建筑工人等，對他們一般不能按標準費率承保，而需適當提高保險費。四是健康狀況：被保險人的健康狀況及其家庭成員的健康狀況在核保過程中起著重要作用。家庭成員的健康狀況集中表現(xiàn)在某些成員的病史，特別是遺傳病和傳染??；個人的健康狀則直接影響其死亡率的大小。五是其他因素：主要包括投保動機、居住環(huán)境、體格、習慣、嗜好、種族等。2、非死亡率因素。它主要包括：保額的大??；保險合同的種類；交納保費的方式；受益人的情況等。這幾項要素主要用于判斷是否具有可保利益和道德風險。例如：保額大小應及投保人的財務狀況相一致，如果相差太大，則可能發(fā)生道德風險。實際上，核保還應當包括生存調(diào)查。所謂生存調(diào)查，是指體檢后保險人對被保險人的情況（如已往病史及現(xiàn)狀、家屬、職業(yè)、環(huán)境、經(jīng)濟狀況及其他風險因素）進行調(diào)查。生存調(diào)查可由保險人自己進行，也可委托專門機構(gòu)和人員以適當方式進行。生存調(diào)查的具體內(nèi)容，是保險人根據(jù)投保單、體檢報告、被保險人聲明、報告等各種文件，對被保險人的體質(zhì)、生存環(huán)境、從事職業(yè)、個人心理及道德等各種風險因素做出綜合評價，然后決定是否承保，以及適用保種費率。七十、何為人身保險合同的客體？人身保險合同的客體是指投保人對被保險人的生命和身體具有的法律上承認的利益，即保險利益。投保人對以下幾種人具有保險利益：1、本人。任何具有行為能力的自然人都可以為自己投保人身保險。被保險人還可指定他人為受益人，此時應視為被保險人把自己的利益轉(zhuǎn)移，這是處理自己權(quán)利的一種民事行為，受到法律保護。2、一定范圍內(nèi)的親屬。通常限于夫妻之間、父母子女之間。3、被撫養(yǎng)人。即被撫養(yǎng)人對撫養(yǎng)人有可保利益。4、債務人。債權(quán)人對債務人具有可保利益，但這種利益以實際的債權(quán)數(shù)額為限。5、被保險人所在單位及及被保險人有業(yè)務關(guān)系的團體或個人。6、為他人投保。在我國，只要被保險人同意，承認他有投保自己生命權(quán)的就具有可保利益。七十一、何為人身保險合同的主體？人身保險合同的法律關(guān)系包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的組成部分。保險合同的主體為保險合同的當事人和保險合同的關(guān)系人。及人身保險合同發(fā)生直接關(guān)系的是保險合同的當事人，即投保人及保險人；發(fā)生間接關(guān)系的是保險合同的關(guān)系人，即被保險人及受益人。由于投保人的投保方式不同，使投保人、被保險人、受益人三者產(chǎn)生不同的關(guān)系：1.為自己投保。如果投保人以自己的生命投保生存保險，則投保人、被保險人和受益人均為一人，如普通養(yǎng)老保險；如果投保人為其父母投保死亡險，以自己為受益人，則投保人和受益人是同一人，而被保險人是另一人。2.投保人為他人的利益而投保。如果父親以自己的生命投保死亡險，指定其子女為受益人，則投保人和被保險人是同一人，而受益人是另一人；如果兒子為父親投保生存保險，以父親為受益人，被保險人和受益人為同一人，而投保人則為另一人；如果雇主為其雇員投保意外傷害險，指定受益人為雇員的親屬，則投保人、被保險人、受益人均為不同的人。七十二、人壽保險對附加風險如何承保？附加風險承保即條件承保，是根據(jù)額外風險的種類，選擇相應的承保方式。額外風險的種類主要有：遞增型額外風險、遞減型額外風險和固定額外風險。對于不同類型的額外風險，承保方式主要有：1、年齡增加法，即假設投保人的承保年齡比其實際年齡增高若干歲。這種方法主要應用于遞增型額外風險，即額外風險隨著年齡的增長而增長，如：對高血壓、糖尿病附加風險的承保等。2、保險金削減給付法，即允許投保人按照費率承保，但在一定期間內(nèi)按比例減少保險金給付。這種削減通常僅在開始的若干年度內(nèi)實行，逐漸趨于正常。此方法比較適用于遞減型額外風險，即額外風險隨著年齡的增加而減少，如被保險人剛剛做過手術(shù)，身體逐漸恢復，恢復期間可用保險金削減法。3、額外保險費征收法，對于額外風險按其死亡率的大小，征收一定的額外保險費，且這個金額不隨年齡的增加而變動，此種方法適用于固定型額外風險，即額外風險不隨年齡的變化而變化。如：職業(yè)性風險、肺結(jié)核等。七十三、在人身保險中，保險人有中止、恢復和解除合同的權(quán)利嗎？有，但是應當具備嚴格的限制條件：1、關(guān)于中止合同和恢復合同效力的權(quán)利。投保人在寬限期（一般為兩個月）后仍不交保險費的，保險人可行使中止合同的權(quán)利。待其同意繼續(xù)交費并補交合同中止前及中止期間的保險費后，可根據(jù)被保險人是否符合保險條件來決定是否恢復保險合同的效力。2、關(guān)于解除保險合同的權(quán)利。一是當投保人申報被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制時，保險人可以解除保險合同（但自合同成立起超過兩年的除外）。解除時，對未交足兩年保險費的，應在扣除手續(xù)費后向投保人退還保險費；已交足兩年以上保險費的，保險人應按合同約定，退還保險單的現(xiàn)金價值（解約現(xiàn)金價值，一般在條款后附有現(xiàn)金價值表）。二是當合同效力中止兩年內(nèi)雙方仍未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。七十四、何為人壽保險的理賠（給付）？是指在保險責任事故發(fā)生時，保險人向被保險人或其受益人給付保險金。人壽保險的保險責任是死亡和到期生存，如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，則可領(lǐng)取生存保險金。由于人的生命無法用傾向衡量，所以人壽保險是定額保險，保險金額是由當事人雙方在訂立合同時約定的，在賠款時不能予以增減。七十五、被保險人如果死亡，保險人有給付保險金的義務嗎？當被保險人在合同有效期內(nèi)死亡、傷殘、疾病、或者當被保險人達到合同約定的年齡、期限時，保險人應當承擔給付保險金的責任。如果被保險人仍然生存，保險人向被保險人或者受益人履行給付保險金的義務；如果被保險人已經(jīng)死亡，保險人則應向受益人履行給付保險金的義務。根據(jù)《保險法》第六十三條規(guī)定，被保險人死亡后遇有下列三種情形之一的，保險金作為被保險人的