《人身保險》課件

人身保險

第一節(jié)

人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：幾個重要概念

1、狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標的）2、廣義的財產(chǎn)保險3、意外傷害保險4、健康保險5、生存保險6、死亡保險7、生死兩全保險說明：人身保險=3+4+5+6+7非壽險=1+2+3+4壽險=5+6+7廣義的財產(chǎn)保險=1+責任保險+信用保險+保證保險第三領域的保險=3+4幾個重要概念

1、狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標的）第一節(jié)

人身保險的含義一、人身保險的界定（一）概念：

表述之一：以人的身體或者生命為保險標的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失工作能力或者年老退休負責給付保險金。表述之二：以人的身體或壽命為保險標的的保險，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事件或生存到保險期滿時，保險人給付保險金。第一節(jié)

人身保險的含義一、人身保險的界定（二）基本特征：（1）保險標的：人的生命和身體（2）保險責任：生、老、病、死、傷殘。（3）賠付條件：保險期內(nèi)保險事故發(fā)生，導致傷殘或死亡；或是保險期滿被保險人生存。（二）基本特征：（二）人身保險的研究內(nèi)容1、社會主體——人——所面臨的風險2、人身保險經(jīng)濟活動中所包含與反映的生產(chǎn)關系投保人被保險人保險人（二）人身保險的研究內(nèi)容投保人被保險人保險人二、人身保險的特征（一）人身保險合同特征（二）人身保險業(yè)務經(jīng)營管理上的特征二、人身保險的特征8（一）人身保險合同的特點1、人身保險合同的保險金額不以保險標的的價值為依據(jù)確定2、人身保險合同屬于約定給付性合同3、人身保險合同中保險利益是以人與人的關系來確定的4、人身保險合同一般為長期性合同5、不適用代位追償原則8（一）人身保險合同的特點1、人身保險合同的保險金額不以保險9（二）人身保險業(yè)務經(jīng)營管理特征1、壽險保單具有儲蓄性和投資性2、人壽保險業(yè)務的經(jīng)營管理方式不同（根源長期業(yè)務）3、人壽保險業(yè)務經(jīng)營穩(wěn)定性影響因素不同保險基礎：大數(shù)法則與概率論人身保險基礎：生命表壽險業(yè)務通常受到利率影響4、人身保險合同使用均衡費率制度9（二）人身保險業(yè)務經(jīng)營管理特征1、壽險保單具有儲蓄性和投資10二、人身保險的分類種類以保障范圍劃分以保險期限劃分以投保方式劃分人壽保險

健康保險人身意外傷害保險長期保險短期保險個人保險

團體保險

10二、人身保險的分類種類以保障范圍劃分以保險期限劃分

（一）按實施的形式劃分

1、自愿保險：投保方（投保人或者被保險人）和保險人在平等互利的基礎上，自愿簽訂的人身保險合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務并享受相應的權利。

2、強制保險：又稱法定保險。是由國家政府出面強令實施的人身保險。

（一）按實施的形式劃分（二）按投保主體劃分

1、個人人身保險：

以個人為投保者，根據(jù)個人的不同社會地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟需求以及不同的經(jīng)濟承受能力所簽訂的各種責任范圍的保險。（1）按當事人不同：個人約定/第三者約定（2）按保額給付方式不同：一次性給付/年金給付（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險/非分紅人身保險（4）按被保險人是否要體檢：體檢保險/無體檢保險

2、團體人身保險：通過一份保險合同承保團體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險。（二）按投保主體劃分

1、個人人身保險：（三）按投保的風險劃分

1、人壽保險2、意外傷害保險

3、健康保險（三）按投保的風險劃分（四）人身保險作用劃分1.保障型人身保險：定期壽險、意外險、健康險2.儲蓄型人身保險：年金保險、子女教育金保險3.投資型人身保險：分紅保險、萬能保險（四）人身保險作用劃分1.保障型人身保險：定期壽險、意外險、15三、人身保險的作用1、對個人和家庭提供經(jīng)濟保障和投資理財渠道2、有利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營3、發(fā)展商業(yè)性的人身保險支持我國社會保險制度改革4、人身保險基金實現(xiàn)融資職能促進經(jīng)濟發(fā)展15三、人身保險的作用1、對個人和家庭提供經(jīng)濟保障和投資理四、人身保險合同常用條款一、不可爭條款不可爭條款也稱為不可抗辯條款，其基本內(nèi)容通常是：自人身保險合同訂立時起，超過一定時限（通常為一年或二年）之后，保險人將不得以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有如實履行如實告知義務等理由主張合同自始無效。不可爭條款也用于保單失效后的復效四、人身保險合同常用條款一、不可爭條款二、年齡誤告條款年齡誤告條款是處理被保險人年齡申報錯誤而訂立了人身保險合同的依據(jù)。

處理方法：解除合同，扣除手續(xù)費后退還保險費。但合同成立之日起超過兩年的除外。二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復效條款五、自殺條款（除外責任更合理？）自殺條款一般規(guī)定：在保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為1年或2年），被保險人因自殺死亡屬于除外責任，保險人不給付保險金，僅退還保單現(xiàn)金價值三、寬限期條款六、不喪失現(xiàn)金價值條款投保人不繼續(xù)交費時，有權根據(jù)保單中規(guī)定的不喪失權益選擇權條款規(guī)定，選擇有利于自己的方式來處理保單的現(xiàn)金價值。條款中規(guī)定的常見選擇權包括：1、辦理退保，領取退保金2、申請辦理減額繳清保險3、申請辦理展期定期保險六、不喪失現(xiàn)金價值條款七、保單貸款條款保單貸款條款的基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保單為質押向保險人申請貸款，貸款金額以該保單的現(xiàn)金價值為限。七、保單貸款條款八、保單質押轉讓條款人壽保險單的投保人可以將保單的某些權益轉讓給銀行或其他債權人為貸款或借款提供擔保，稱之為保單質押轉讓八、保單質押轉讓條款九、自動墊繳保費條款自動墊繳保費條款的基本內(nèi)容是：保險合同生效滿一定時期（通常是2年后），如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保費九、自動墊繳保費條款十、保證加保選擇權條款該條款允許投保人在將來某個日期申請增加人身保險合同的保險金額，而無須提供可保性證明。十一、保費豁免條款保險合同規(guī)定的某些特定情況下，保險公司同意可以豁免投保人繳納未到期的保險費的義務。十、保證加保選擇權條款

第一節(jié)人身保險概述

第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：25第二節(jié)人壽保險一、人壽保險基本概念二、人壽保險的基本類型三、人壽保險的保費確定25第二節(jié)人壽保險一、人壽保險基本概念一、人壽保險的概念（一）人壽保險的概念，是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人或受益人履行給付保險金責任的一種人身保險。一、人壽保險的概念（一）人壽保險的概念，是以人的生命為保險標（二）人壽保險的特點特點風險的必然性風險的特殊性保費計算技術的復雜性儲蓄性保險期限的長期性利率因素通貨膨脹因素預測因素的偏差資金運用問題契約保全、管理問題（二）人壽保險的特點特點風險的必然性風險的特殊性保費計算技二、人壽保險的基本類型人壽保險傳統(tǒng)壽險現(xiàn)代壽險死亡保險生存保險兩全保險變額壽險萬能壽險變額萬能壽險二、人壽保險的基本類型人壽傳統(tǒng)壽險現(xiàn)代壽險死亡保險生存保險兩傳統(tǒng)人壽

保險死亡保險生存保險兩全保險定期死亡保險終身死亡保險單純的生存保險年金保險普通兩全保險期滿雙倍兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險聯(lián)合兩全保險聯(lián)合人壽保險傳統(tǒng)人壽死亡保險生存保險兩全保險定期死亡保險終身死亡保險單純（一）傳統(tǒng)人壽保險1、死亡保險死亡保險是以被保險人在保險合同有效期內(nèi)死亡為保險金給付條件的人壽保險。死亡保險根據(jù)保險期限的不同可分為：（1）定期壽險（2）終身壽險（一）傳統(tǒng)人壽保險1、死亡保險人壽保險之死亡保險（1）定期死亡保險①概念：

定期死亡保險又稱定期壽險，指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。②特點：

a.純保障性，無儲蓄性

b.保險費率低

c.保險期限由保險雙方約定

d.保障他人利益③適合投保的客戶

a.在短期內(nèi)急需保障的人

b.家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。④條款示例人壽保險之死亡保險（1）定期死亡保險人壽保險之死亡保險（2）終身死亡保險①概念：終身死亡保險又稱終身壽險。指保險期間不確定，保險人向被保險人提供終身死亡保險保障的人壽保險。②特點：

a.每一張有效保單必然發(fā)生給付

b.保障他人利益

c.具有儲蓄性，保單具有現(xiàn)金價值

d.保險費率高于定期壽險的費率③終身壽險的主要險種

a.普通終身壽險

b.限期繳清保費的終身壽險

c.躉繳保費的終身壽險人壽保險之死亡保險（2）終身死亡保險a.普通終身壽險含義：又稱終生繳費的終身壽險。要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。特點：費率較低，但是略高于定期壽險的費率水平，適合中等收入者購買。b.躉繳保費的終身壽險含義：要求投保人在投保時一次繳清全部保費的終身壽險?？梢岳斫鉃橄奁诶U費的一種極端形式。特點：投資為主，保障為輔。a.普通終身壽險c.限期繳清保費的終身壽險含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費，期滿后不再付費，保單有效至被保險人死亡。特點：繳費多少與繳費期限相關；年均衡保費大于普通終身壽險，適合短期內(nèi)有較高收入的人購買。繳費期的界定：規(guī)定繳費的年數(shù)；規(guī)定達到被保險人某個年齡。c.限期繳清保費的終身壽險人壽保險之死亡保險（3）聯(lián)合人壽保險①概念：當一份壽險保單承保兩個或兩個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險。是死亡保險的特殊險種，通常使用終身壽險方式。②保險責任：

a.當幾個被保險人中有一個人死亡時，保險人就給付全部保險金，保險責任終止

b.當幾個被保險人中最后一個人死亡時，保險人給付保險金，保險責任終止（“最后生存者保險”）③特點：既不同于個人保險，也不同于團體壽險。聯(lián)合人

壽保險的被保險人之間均有相關的經(jīng)濟利益。④適用對象：相互之間有經(jīng)濟利益的人共同投保。人壽保險之死亡保險（3）聯(lián)合人壽保險2、生存保險

生存保險是指被保險人如果生存至保險期滿，保險人給付保險金的一種人壽保險。在生存保險中，保險金的給付是以被保險人在期滿時生存為條件的。生存保險的保險金給付可以一次性付清，也可以分期給付，如果是以年金的方式給付，就是年金保險。2、生存保險生存保險是指被保險人如果生存至保險期滿人壽保險之生存保險(1)單純的生存保險①概念：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的生存保險。②期滿生存者領取的保險金=本人繳納的保費+保險期限內(nèi)死亡者繳納的保費③壽險實務中的單純的生存保險：單純的生存保險+死亡保險+年金保險人壽保險之生存保險(1)單純的生存保險(2)年金保險①年金：每間隔一定時期支付相同數(shù)量的金額。②年金保險：指保險人承諾在一個約定時期對被保險人作一系列的等額支付的保險。③純粹的年金保險（終身年金）的保險責任：投保人繳納一定保費，保險人同意按規(guī)定的時間、規(guī)定的金額向被保險人支付款項，前提是被保險人生存。④年金保險的功能：為被保險人的長壽提供終生收入保障。人壽保險之生存保險(2)年金保險人壽保險之生存保險年金保險分類（1）按年金給付的期限：定期年金保險和終身年金保險（2）按年金給付是否有保證：有保證年金保險和無保證年金保險（3）按年金給付開始期不同：即期年金保險和延期年金保險（4）按被保險人的人數(shù)：個人年金保險、聯(lián)合生存者年金保險和聯(lián)合最后生存者年金保險年金保險分類3、兩全保險兩全保險，指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期限屆滿，保險人都給付保險金的保險。兩全保險特點：承包責任最全面；保險費率較高；儲蓄性得到充分體現(xiàn)。兩全保險的種類：（1）普通兩全保險（2）期滿雙倍兩全保險（3）養(yǎng)老附加兩全保險（4）聯(lián)合兩全保險3、兩全保險兩全保險，指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到（1）普通兩全保險概念：不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。（2）期滿雙倍兩全保險概念：在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金；若被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。（1）普通兩全保險（3）養(yǎng)老附加兩全保險（兩全保險附加定期壽險）概念：被保險人若期滿生存，保險人按照約定的保險金額給付保險金；若在保險期限內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險金。（4）聯(lián)合兩全保險概念：由幾個人共同投保的兩全保險。保險責任：在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死亡，保險人給付全部保險金；聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領取。（3）養(yǎng)老附加兩全保險（兩全保險附加定期壽險）傳統(tǒng)人壽保險小結1、死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由

死亡保險與生存保險組合而成的。2、從保費水平看，定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全

保險。3、從保險人承擔的保險責任看，定期壽險小于終身壽險，終身

壽險小于兩全保險。4、年金保險從嚴格的理論意義上講，是一種生存保險，但是從

各國保險實踐看，存在背離這一性質的情況，更多的是從保

險金的給付方式這一操作技術的層面使用這個概念。5、隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保

險實務中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以

尋覓。取而代之的是不同類型險種的組合。傳統(tǒng)人壽保險小結1、死亡保險與生存保險是人壽保險的基本（二）現(xiàn)代人壽保險1、投資連結保險－變額壽險－保額隨其保費分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險2、萬能壽險－繳費方式靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險3、變額萬能壽險－融合了保費繳納靈活的萬能壽險與投資靈活的變額壽險后而形成的新險種（二）現(xiàn)代人壽保險1、投資連結保險－變額壽險分紅保險①概念：是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。②主要特點

a.保單持有人享受經(jīng)營成果

b.客戶承擔一定的投資風險

c.定價的精算假設比較保守

d.保險給付、退保金中含有紅利③利源主要三個來源是利差益、死差益和費差益。④紅利分配方式現(xiàn)金紅利和增額紅利分紅保險①概念：是簡易人壽保險通常是指以勞工或工薪階層為對象辦理的月繳、半月繳或州繳，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。一般采取等待期制度，即被保險人加入保險后，必須經(jīng)過一定時間之后保單才能生效。如果被保險人在一定期間內(nèi)死亡，保險人不負給付責任，或者減少給付金額。簡易人壽保險通變額人壽保險（投資連結保險）是一種終身壽險，其保險金額隨其保險分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。與傳統(tǒng)壽險比較（1）保費固定，但保險金額在最低限額條件下變動（2）開設分立賬戶或投資賬戶（3）賬戶價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動變額人壽保險（投資連結保險）是一種終身壽險，萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。保單持有人在繳納一定量的首期保費后，可以按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保費。萬能壽險提供兩種死亡給付方式：（1）均衡式給付：死亡保險金=保險金額

凈風險保額=死亡保險金-現(xiàn)金價值（2）遞增式給付：死亡保險金=保險金額+現(xiàn)金價值

凈風險保額=保險金額萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的太平人壽近日在全國推出“太平盛世金享?南水一號全能保險計劃”，由太平盛世金享終身年金保險（分紅型）與太平附加南水一號兩全保險（萬能型）組合而成，其中的萬能險資金將投向大型債權計劃，來提供養(yǎng)老和理財?shù)碾p重功能。據(jù)介紹，“盛世金享”屬終身年金，可以鎖定未來養(yǎng)老保障的長期收益。該分紅險采用3年或8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險金，客戶在60周歲前每年可領到保額的5%，60周歲后領取比例一躍為投保時的4倍，達到保額的20%。這筆“退休工資”的領取期限將與客戶的生命等長，以越來越高的領取金額陪伴客戶終身?！澳纤惶枴笔翘饺藟劢柚劫Y產(chǎn)獨家發(fā)起為南水北調(diào)債權投資計劃而專門設計的，是一款8年滿期的萬能型產(chǎn)品。在投保時，客戶一次性繳費即可獲得一個專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結算利率，保單賬戶價值將按月增長，而支撐該產(chǎn)品未來結算利率的正是南水北調(diào)債權投資計劃的收益。太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部經(jīng)理解釋，上述兩款產(chǎn)品的功能性和繳費期限有較大差異。對于短期資金充足的客戶，通過增加“南水一號”的比重，充分享受中短期理財帶來的收益并減輕后續(xù)年度的繳費壓力；而對于收入穩(wěn)定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長期穩(wěn)健養(yǎng)老的同時兼顧理財。在“南水一號”滿期之時，投?？蛻暨€可以自主選擇充實養(yǎng)老保障。太平人壽近日在全國推出“太平盛世金享?南水一號全能保人壽保險采用均衡保費。均衡保費：對于長期性的人壽保險，將被保險人應在整個繳費期間所繳納的保費總額結合利息因素，均勻地分配在繳費期的各個年度，使每期保費為同一金額，不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費。自然保費：按被保險人每年的死亡率不同而收取的保險費。年齡均衡保費自然保費保費三、人壽保險的保費確定（補充）人壽保險采用均衡保費。年齡均衡保費自然保費保費三、人壽保險的

第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：52第三節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害保險的概述二、意外傷害保險的種類三、意外傷害保險的責任范圍四、意外傷害保險的品種五、意外傷害保險的種類52第三節(jié)意外傷害保險一、意外傷害保險的概述一、意外傷害保險的概述（一）意外傷害保險的含義指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。

一、意外傷害保險的概述（一）意外傷害保險的含義（二）意外傷害保險的特點

1、只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等責任；2、被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）（二）意外傷害保險的特點（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險人身體明顯、劇烈損傷的事實兩個必要條件：意外和傷害意外：主觀上沒有預計預計到卻無力規(guī)避對被保險人而言是外來的偶然事件或突發(fā)性事件非被保險人本意（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預見、違背意愿、突然的外來（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷三個要素：致害物、侵害對象、侵害事實致害物：物質基礎侵害對象：被保險人的身體侵害發(fā)生：被保險人身體受到損傷侵害之間的因果關系：存在侵害的客觀過程（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷十五種侵害方式：碰撞、撞擊墜落、跌倒、坍塌淹溺灼燙、火災輻射、爆炸、中毒觸電、接觸掩埋、傾覆十五種侵害方式：（五）意外傷害保險的可保危險1.一般承保的意外傷害：

一般情況下都可以承保的意外傷害特點：必須是被保險人身體上的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對立（五）意外傷害保險的可保危險1.一般承保的意外傷害：

2.特約承保的意外傷害：

理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費才予承保。劇烈的體育運動競技性體育比賽特別冒險活動與一般承保的意外傷害之間無絕對界限2.特約承保的意外傷害：

違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責任的形式在保險條款中加以明確列示3.不承保的意外傷害有違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的3.不承保的意外（五）意外傷害險與壽險的比較1.相同處：二者都是以人的生命和身體為保險標的的，都劃歸人身保險的范疇保險金額都不是根據(jù)保險標的的價值確定的，都是給付保險；雙方約定保額，不適用損失補償原則和代位追償原則（五）意外傷害險與壽險的比較1.相同處：（五）意外傷害險與壽險的比較2.不同處：可保危險不同，人壽險與年齡密切相關，屬于自然規(guī)律；意外險為“意外傷害”，與年齡無關人壽險純屬定額給付，意外險有不同，殘疾按比例給付費率確定不同，壽險根據(jù)生命表、利息率計算，意外險根據(jù)經(jīng)驗的意外概率與損失額分布計算保險期限不同責任準備金的計提不同（五）意外傷害險與壽險的比較2.不同處：63二、意外傷害保險的種類1、按投保動因分類，個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。2、按保險危險分類，個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。3、按保險期限分類，個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。4、按險種結構分類，個人意外傷害保險可分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。63二、意外傷害保險的種類1、按投保動因分類，個人意外傷害保64三、意外傷害保險的責任范圍

（一）保險責任1.意外傷害保險的保險期限和責任期限意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（責任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。具體來說：（1）被保險人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致；（2）被保險人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責任期限之內(nèi)。64三、意外傷害保險的責任范圍（一）保險責任2.意外傷害保險的基本責任和派生責任基本責任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費給付+遺屬生活費給付3.意外傷害保險的保險金給付（1）死亡保險金給付（按約定保險金額）（2）殘疾保險金給付（按約定金額，并考慮殘疾程度）（3）醫(yī)療保險金給付（按實際醫(yī)療費用，并不超過保險金額）2.意外傷害保險的基本責任和派生責任4.意外傷害保險保險責任的構成要件（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘廢；（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因《人身保險》課件67（二）除外責任

意外傷害保險的除外責任，即不可保的意外傷害，通常有以下幾類：（1）被保險人在違法犯罪活動中所受到的意外傷害。（2）被保險人在尋釁斗毆中所遭受的意外傷害。（3）被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。67（二）除外責任意外傷害保險的除外責任，即不68（三）特約意外傷害保險責任

特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：（1）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。（2）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等）。68（三）特約意外傷害保險責任特約保意外傷害四、意外傷害保險的品種（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保險（二）旅行傷害保險（三）職業(yè)傷害保險（四）意外傷害滿期還本保險（五）作為附加險的人身意外傷害保險四、意外傷害保險的品種（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保險1.普通傷害保險也稱個人傷害保險或一般傷害保險，獨立經(jīng)營對所保危險規(guī)定各種要求急劇型、外來性、偶然性、直接結果、身體傷害核保時考慮的因素一般不需要進行嚴格的體檢其他，如作為附加傷害條款附于人壽保險合約之后（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保險1.普通傷害保險（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保險2.團體人身意外傷害保險最大優(yōu)勢：分散個別風險、操作簡單、手續(xù)方便某些方面與個人意外傷害險保單的要求類似多次意外傷害都給付保險金保險除外責任若干特點與團體壽險類似投保團體要填寫投保單和全體被保險人的名單保單由投保團體持有，被保險人只持有保險證明書制定受益人中途離職特殊之處，如不同行業(yè)或工作性質不同費率等（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保險2.團體人身意外傷害（二）旅行傷害保險交通工具旅客意外傷害保險保險費一般由各種運輸企業(yè)代收后匯繳保險機構旅游者人身意外傷害保險與狹義的旅游傷害保險含義比較接近通常由旅游組織單位統(tǒng)一代辦住宿旅客人身意外傷害保險工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等（二）旅行傷害保險交通工具旅客意外傷害保險（三）職業(yè)傷害保險定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務時遭受人身意外傷害事故，并因此暫時或永久喪失工作能力的人們提供保障的人身保險，在被保險人遭受意外傷害之后，由保險人按規(guī)定給付保險金，以使得被保險人不因履行職責而承受身體上、精神上和經(jīng)濟上的多重損害。多采用團體投保的方式英美：職業(yè)災害賠償保險我國：外出和執(zhí)法人員平安保險（三）職業(yè)傷害保險定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務時遭受（四）意外傷害滿期還本保險多年性儲蓄性保險責任不繳納保險費，只繳納保險本金被保險人總會獲得保險本金，因此在意外險市場上頗受歡迎（四）意外傷害滿期還本保險多年性（五）作為附加險的人身意外傷害保險健康險附加個人住院醫(yī)療保險個人住院醫(yī)療補貼保險少兒住院醫(yī)療保險壽險附加實質保費收取和保險金給付上有特殊規(guī)定比如家庭人壽保險（五）作為附加險的人身意外傷害保險健康險附加

第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險

第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：77第四節(jié)健康保險一、健康保險的概念二、健康保險的特點三、健康保險的種類四、健康保險的內(nèi)容77第四節(jié)健康保險一、健康保險的概念一、健康保險的概念1、概念：以人的身體為對象，當被保險人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人給付醫(yī)療費用或保險金的保險。2、保障范圍有二：一是由于疾病所致的醫(yī)療費用；二是由于疾病所致的收入損失。一、健康保險的概念1、概念：以人的身體為對象，當被保險人因病79二、健康保險的特點

1、保險期限多為一年的短期保險；2、產(chǎn)品定價和準備金計算采用非壽險精算技術。3、一般屬于補償性合同；4、道德風險和逆選擇問題較嚴重；5、風險控制較為困難，很大程度取決于醫(yī)療機構；6、條款比壽險合同要復雜的多。健康保險一般有免賠額規(guī)定，并有等待期（免責期）要求，給付金額也有限制。7、健康保險是針對費用和損失的補償，適用補償原則。8、健康保險適用代位追償原則，保險人擁有代位追償權。79二、健康保險的特點1、保險期限多為一年的短期保險；80三、健康保險的種類1、按照保險責任劃分

（1）重大疾病保險（2）醫(yī)療保險（普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術保險、綜合醫(yī)療保險、生育保險）（3）收入保障保險（4）長期護理保險

2、按給付方式劃分

（1）給付型（2）報銷型（3）津貼型

80三、健康保險的種類1、按照保險責任劃分81四、健康保險的內(nèi)容（一）健康保險的責任范圍和除外責任（二）健康保險的若干特別規(guī)定（三）健康保險的費率和準備金81四、健康保險的內(nèi)容（一）健康保險的責任范圍和除外責任（一）健康保險的責任范圍和除外責任1.基本保險責任被保險人因疾病造成殘廢或死亡，或因疾病造成的醫(yī)療費用及收入損失。2.除外責任（1）戰(zhàn)爭或軍事行動

（2）故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢

（3）墮胎導致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等（一）健康保險的責任范圍和除外責任（二）健康保險的若干特別規(guī)定

1、等待期或觀望期條款健康保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責任。該規(guī)定是對已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費用不予負責，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。（二）健康保險的若干特別規(guī)定2、免賠額條款在健康保險中，對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定。一是金額較低的醫(yī)療費用，被保險人可以承受；二是省去保險人因此而投入的大量工作；三是促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。2、免賠額條款3、比例給付條款/共同保險條款對超賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付方法。比例給付有固定比例給付和按累進比例給付兩種方式。累進比例法即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大，保險人承擔的比例累進遞增，被保險人自負的比例累進遞減。3、比例給付條款/共同保險條款4、給付限額條款為加強對健康保險的管理，保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫(yī)療保險金的給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平以大病為承保對象的健康保險，可以沒有賠償限額的規(guī)定。4、給付限額條款（五）健康保險的費率和準備金1、健康保險費率的決定因素疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法2、責任準備金短期健康險采取非壽險方式計提責任準備金長期健康險采取壽險方式計提責任準備金（五）健康保險的費率和準備金

人身保險

第一節(jié)

人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：幾個重要概念

1、狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標的）2、廣義的財產(chǎn)保險3、意外傷害保險4、健康保險5、生存保險6、死亡保險7、生死兩全保險說明：人身保險=3+4+5+6+7非壽險=1+2+3+4壽險=5+6+7廣義的財產(chǎn)保險=1+責任保險+信用保險+保證保險第三領域的保險=3+4幾個重要概念

1、狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標的）第一節(jié)

人身保險的含義一、人身保險的界定（一）概念：

表述之一：以人的身體或者生命為保險標的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失工作能力或者年老退休負責給付保險金。表述之二：以人的身體或壽命為保險標的的保險，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事件或生存到保險期滿時，保險人給付保險金。第一節(jié)

人身保險的含義一、人身保險的界定（二）基本特征：（1）保險標的：人的生命和身體（2）保險責任：生、老、病、死、傷殘。（3）賠付條件：保險期內(nèi)保險事故發(fā)生，導致傷殘或死亡；或是保險期滿被保險人生存。（二）基本特征：（二）人身保險的研究內(nèi)容1、社會主體——人——所面臨的風險2、人身保險經(jīng)濟活動中所包含與反映的生產(chǎn)關系投保人被保險人保險人（二）人身保險的研究內(nèi)容投保人被保險人保險人二、人身保險的特征（一）人身保險合同特征（二）人身保險業(yè)務經(jīng)營管理上的特征二、人身保險的特征95（一）人身保險合同的特點1、人身保險合同的保險金額不以保險標的的價值為依據(jù)確定2、人身保險合同屬于約定給付性合同3、人身保險合同中保險利益是以人與人的關系來確定的4、人身保險合同一般為長期性合同5、不適用代位追償原則8（一）人身保險合同的特點1、人身保險合同的保險金額不以保險96（二）人身保險業(yè)務經(jīng)營管理特征1、壽險保單具有儲蓄性和投資性2、人壽保險業(yè)務的經(jīng)營管理方式不同（根源長期業(yè)務）3、人壽保險業(yè)務經(jīng)營穩(wěn)定性影響因素不同保險基礎：大數(shù)法則與概率論人身保險基礎：生命表壽險業(yè)務通常受到利率影響4、人身保險合同使用均衡費率制度9（二）人身保險業(yè)務經(jīng)營管理特征1、壽險保單具有儲蓄性和投資97二、人身保險的分類種類以保障范圍劃分以保險期限劃分以投保方式劃分人壽保險

健康保險人身意外傷害保險長期保險短期保險個人保險

團體保險

10二、人身保險的分類種類以保障范圍劃分以保險期限劃分

（一）按實施的形式劃分

1、自愿保險：投保方（投保人或者被保險人）和保險人在平等互利的基礎上，自愿簽訂的人身保險合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務并享受相應的權利。

2、強制保險：又稱法定保險。是由國家政府出面強令實施的人身保險。

（一）按實施的形式劃分（二）按投保主體劃分

1、個人人身保險：

以個人為投保者，根據(jù)個人的不同社會地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟需求以及不同的經(jīng)濟承受能力所簽訂的各種責任范圍的保險。（1）按當事人不同：個人約定/第三者約定（2）按保額給付方式不同：一次性給付/年金給付（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險/非分紅人身保險（4）按被保險人是否要體檢：體檢保險/無體檢保險

2、團體人身保險：通過一份保險合同承保團體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險。（二）按投保主體劃分

1、個人人身保險：（三）按投保的風險劃分

1、人壽保險2、意外傷害保險

3、健康保險（三）按投保的風險劃分（四）人身保險作用劃分1.保障型人身保險：定期壽險、意外險、健康險2.儲蓄型人身保險：年金保險、子女教育金保險3.投資型人身保險：分紅保險、萬能保險（四）人身保險作用劃分1.保障型人身保險：定期壽險、意外險、102三、人身保險的作用1、對個人和家庭提供經(jīng)濟保障和投資理財渠道2、有利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營3、發(fā)展商業(yè)性的人身保險支持我國社會保險制度改革4、人身保險基金實現(xiàn)融資職能促進經(jīng)濟發(fā)展15三、人身保險的作用1、對個人和家庭提供經(jīng)濟保障和投資理四、人身保險合同常用條款一、不可爭條款不可爭條款也稱為不可抗辯條款，其基本內(nèi)容通常是：自人身保險合同訂立時起，超過一定時限（通常為一年或二年）之后，保險人將不得以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有如實履行如實告知義務等理由主張合同自始無效。不可爭條款也用于保單失效后的復效四、人身保險合同常用條款一、不可爭條款二、年齡誤告條款年齡誤告條款是處理被保險人年齡申報錯誤而訂立了人身保險合同的依據(jù)。

處理方法：解除合同，扣除手續(xù)費后退還保險費。但合同成立之日起超過兩年的除外。二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復效條款五、自殺條款（除外責任更合理？）自殺條款一般規(guī)定：在保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為1年或2年），被保險人因自殺死亡屬于除外責任，保險人不給付保險金，僅退還保單現(xiàn)金價值三、寬限期條款六、不喪失現(xiàn)金價值條款投保人不繼續(xù)交費時，有權根據(jù)保單中規(guī)定的不喪失權益選擇權條款規(guī)定，選擇有利于自己的方式來處理保單的現(xiàn)金價值。條款中規(guī)定的常見選擇權包括：1、辦理退保，領取退保金2、申請辦理減額繳清保險3、申請辦理展期定期保險六、不喪失現(xiàn)金價值條款七、保單貸款條款保單貸款條款的基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保單為質押向保險人申請貸款，貸款金額以該保單的現(xiàn)金價值為限。七、保單貸款條款八、保單質押轉讓條款人壽保險單的投保人可以將保單的某些權益轉讓給銀行或其他債權人為貸款或借款提供擔保，稱之為保單質押轉讓八、保單質押轉讓條款九、自動墊繳保費條款自動墊繳保費條款的基本內(nèi)容是：保險合同生效滿一定時期（通常是2年后），如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保費九、自動墊繳保費條款十、保證加保選擇權條款該條款允許投保人在將來某個日期申請增加人身保險合同的保險金額，而無須提供可保性證明。十一、保費豁免條款保險合同規(guī)定的某些特定情況下，保險公司同意可以豁免投保人繳納未到期的保險費的義務。十、保證加保選擇權條款

第一節(jié)人身保險概述

第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：112第二節(jié)人壽保險一、人壽保險基本概念二、人壽保險的基本類型三、人壽保險的保費確定25第二節(jié)人壽保險一、人壽保險基本概念一、人壽保險的概念（一）人壽保險的概念，是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人或受益人履行給付保險金責任的一種人身保險。一、人壽保險的概念（一）人壽保險的概念，是以人的生命為保險標（二）人壽保險的特點特點風險的必然性風險的特殊性保費計算技術的復雜性儲蓄性保險期限的長期性利率因素通貨膨脹因素預測因素的偏差資金運用問題契約保全、管理問題（二）人壽保險的特點特點風險的必然性風險的特殊性保費計算技二、人壽保險的基本類型人壽保險傳統(tǒng)壽險現(xiàn)代壽險死亡保險生存保險兩全保險變額壽險萬能壽險變額萬能壽險二、人壽保險的基本類型人壽傳統(tǒng)壽險現(xiàn)代壽險死亡保險生存保險兩傳統(tǒng)人壽

保險死亡保險生存保險兩全保險定期死亡保險終身死亡保險單純的生存保險年金保險普通兩全保險期滿雙倍兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險聯(lián)合兩全保險聯(lián)合人壽保險傳統(tǒng)人壽死亡保險生存保險兩全保險定期死亡保險終身死亡保險單純（一）傳統(tǒng)人壽保險1、死亡保險死亡保險是以被保險人在保險合同有效期內(nèi)死亡為保險金給付條件的人壽保險。死亡保險根據(jù)保險期限的不同可分為：（1）定期壽險（2）終身壽險（一）傳統(tǒng)人壽保險1、死亡保險人壽保險之死亡保險（1）定期死亡保險①概念：

定期死亡保險又稱定期壽險，指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。②特點：

a.純保障性，無儲蓄性

b.保險費率低

c.保險期限由保險雙方約定

d.保障他人利益③適合投保的客戶

a.在短期內(nèi)急需保障的人

b.家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。④條款示例人壽保險之死亡保險（1）定期死亡保險人壽保險之死亡保險（2）終身死亡保險①概念：終身死亡保險又稱終身壽險。指保險期間不確定，保險人向被保險人提供終身死亡保險保障的人壽保險。②特點：

a.每一張有效保單必然發(fā)生給付

b.保障他人利益

c.具有儲蓄性，保單具有現(xiàn)金價值

d.保險費率高于定期壽險的費率③終身壽險的主要險種

a.普通終身壽險

b.限期繳清保費的終身壽險

c.躉繳保費的終身壽險人壽保險之死亡保險（2）終身死亡保險a.普通終身壽險含義：又稱終生繳費的終身壽險。要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。特點：費率較低，但是略高于定期壽險的費率水平，適合中等收入者購買。b.躉繳保費的終身壽險含義：要求投保人在投保時一次繳清全部保費的終身壽險?？梢岳斫鉃橄奁诶U費的一種極端形式。特點：投資為主，保障為輔。a.普通終身壽險c.限期繳清保費的終身壽險含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費，期滿后不再付費，保單有效至被保險人死亡。特點：繳費多少與繳費期限相關；年均衡保費大于普通終身壽險，適合短期內(nèi)有較高收入的人購買。繳費期的界定：規(guī)定繳費的年數(shù)；規(guī)定達到被保險人某個年齡。c.限期繳清保費的終身壽險人壽保險之死亡保險（3）聯(lián)合人壽保險①概念：當一份壽險保單承保兩個或兩個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險。是死亡保險的特殊險種，通常使用終身壽險方式。②保險責任：

a.當幾個被保險人中有一個人死亡時，保險人就給付全部保險金，保險責任終止

b.當幾個被保險人中最后一個人死亡時，保險人給付保險金，保險責任終止（“最后生存者保險”）③特點：既不同于個人保險，也不同于團體壽險。聯(lián)合人

壽保險的被保險人之間均有相關的經(jīng)濟利益。④適用對象：相互之間有經(jīng)濟利益的人共同投保。人壽保險之死亡保險（3）聯(lián)合人壽保險2、生存保險

生存保險是指被保險人如果生存至保險期滿，保險人給付保險金的一種人壽保險。在生存保險中，保險金的給付是以被保險人在期滿時生存為條件的。生存保險的保險金給付可以一次性付清，也可以分期給付，如果是以年金的方式給付，就是年金保險。2、生存保險生存保險是指被保險人如果生存至保險期滿人壽保險之生存保險(1)單純的生存保險①概念：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的生存保險。②期滿生存者領取的保險金=本人繳納的保費+保險期限內(nèi)死亡者繳納的保費③壽險實務中的單純的生存保險：單純的生存保險+死亡保險+年金保險人壽保險之生存保險(1)單純的生存保險(2)年金保險①年金：每間隔一定時期支付相同數(shù)量的金額。②年金保險：指保險人承諾在一個約定時期對被保險人作一系列的等額支付的保險。③純粹的年金保險（終身年金）的保險責任：投保人繳納一定保費，保險人同意按規(guī)定的時間、規(guī)定的金額向被保險人支付款項，前提是被保險人生存。④年金保險的功能：為被保險人的長壽提供終生收入保障。人壽保險之生存保險(2)年金保險人壽保險之生存保險年金保險分類（1）按年金給付的期限：定期年金保險和終身年金保險（2）按年金給付是否有保證：有保證年金保險和無保證年金保險（3）按年金給付開始期不同：即期年金保險和延期年金保險（4）按被保險人的人數(shù)：個人年金保險、聯(lián)合生存者年金保險和聯(lián)合最后生存者年金保險年金保險分類3、兩全保險兩全保險，指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期限屆滿，保險人都給付保險金的保險。兩全保險特點：承包責任最全面；保險費率較高；儲蓄性得到充分體現(xiàn)。兩全保險的種類：（1）普通兩全保險（2）期滿雙倍兩全保險（3）養(yǎng)老附加兩全保險（4）聯(lián)合兩全保險3、兩全保險兩全保險，指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到（1）普通兩全保險概念：不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。（2）期滿雙倍兩全保險概念：在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金；若被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。（1）普通兩全保險（3）養(yǎng)老附加兩全保險（兩全保險附加定期壽險）概念：被保險人若期滿生存，保險人按照約定的保險金額給付保險金；若在保險期限內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險金。（4）聯(lián)合兩全保險概念：由幾個人共同投保的兩全保險。保險責任：在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死亡，保險人給付全部保險金；聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領取。（3）養(yǎng)老附加兩全保險（兩全保險附加定期壽險）傳統(tǒng)人壽保險小結1、死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由

死亡保險與生存保險組合而成的。2、從保費水平看，定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全

保險。3、從保險人承擔的保險責任看，定期壽險小于終身壽險，終身

壽險小于兩全保險。4、年金保險從嚴格的理論意義上講，是一種生存保險，但是從

各國保險實踐看，存在背離這一性質的情況，更多的是從保

險金的給付方式這一操作技術的層面使用這個概念。5、隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保

險實務中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以

尋覓。取而代之的是不同類型險種的組合。傳統(tǒng)人壽保險小結1、死亡保險與生存保險是人壽保險的基本（二）現(xiàn)代人壽保險1、投資連結保險－變額壽險－保額隨其保費分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險2、萬能壽險－繳費方式靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險3、變額萬能壽險－融合了保費繳納靈活的萬能壽險與投資靈活的變額壽險后而形成的新險種（二）現(xiàn)代人壽保險1、投資連結保險－變額壽險分紅保險①概念：是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。②主要特點

a.保單持有人享受經(jīng)營成果

b.客戶承擔一定的投資風險

c.定價的精算假設比較保守

d.保險給付、退保金中含有紅利③利源主要三個來源是利差益、死差益和費差益。④紅利分配方式現(xiàn)金紅利和增額紅利分紅保險①概念：是簡易人壽保險通常是指以勞工或工薪階層為對象辦理的月繳、半月繳或州繳，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。一般采取等待期制度，即被保險人加入保險后，必須經(jīng)過一定時間之后保單才能生效。如果被保險人在一定期間內(nèi)死亡，保險人不負給付責任，或者減少給付金額。簡易人壽保險通變額人壽保險（投資連結保險）是一種終身壽險，其保險金額隨其保險分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。與傳統(tǒng)壽險比較（1）保費固定，但保險金額在最低限額條件下變動（2）開設分立賬戶或投資賬戶（3）賬戶價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動變額人壽保險（投資連結保險）是一種終身壽險，萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。保單持有人在繳納一定量的首期保費后，可以按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保費。萬能壽險提供兩種死亡給付方式：（1）均衡式給付：死亡保險金=保險金額

凈風險保額=死亡保險金-現(xiàn)金價值（2）遞增式給付：死亡保險金=保險金額+現(xiàn)金價值

凈風險保額=保險金額萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的太平人壽近日在全國推出“太平盛世金享?南水一號全能保險計劃”，由太平盛世金享終身年金保險（分紅型）與太平附加南水一號兩全保險（萬能型）組合而成，其中的萬能險資金將投向大型債權計劃，來提供養(yǎng)老和理財?shù)碾p重功能。據(jù)介紹，“盛世金享”屬終身年金，可以鎖定未來養(yǎng)老保障的長期收益。該分紅險采用3年或8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險金，客戶在60周歲前每年可領到保額的5%，60周歲后領取比例一躍為投保時的4倍，達到保額的20%。這筆“退休工資”的領取期限將與客戶的生命等長，以越來越高的領取金額陪伴客戶終身?！澳纤惶枴笔翘饺藟劢柚劫Y產(chǎn)獨家發(fā)起為南水北調(diào)債權投資計劃而專門設計的，是一款8年滿期的萬能型產(chǎn)品。在投保時，客戶一次性繳費即可獲得一個專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結算利率，保單賬戶價值將按月增長，而支撐該產(chǎn)品未來結算利率的正是南水北調(diào)債權投資計劃的收益。太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部經(jīng)理解釋，上述兩款產(chǎn)品的功能性和繳費期限有較大差異。對于短期資金充足的客戶，通過增加“南水一號”的比重，充分享受中短期理財帶來的收益并減輕后續(xù)年度的繳費壓力；而對于收入穩(wěn)定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長期穩(wěn)健養(yǎng)老的同時兼顧理財。在“南水一號”滿期之時，投?？蛻暨€可以自主選擇充實養(yǎng)老保障。太平人壽近日在全國推出“太平盛世金享?南水一號全能保人壽保險采用均衡保費。均衡保費：對于長期性的人壽保險，將被保險人應在整個繳費期間所繳納的保費總額結合利息因素，均勻地分配在繳費期的各個年度，使每期保費為同一金額，不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費。自然保費：按被保險人每年的死亡率不同而收取的保險費。年齡均衡保費自然保費保費三、人壽保險的保費確定（補充）人壽保險采用均衡保費。年齡均衡保費自然保費保費三、人壽保險的

第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)意外傷害保險第四節(jié)健康保險本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：139第三節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害保險的概述二、意外傷害保險的種類三、意外傷害保險的責任范圍四、意外傷害保險的品種五、意外傷害保險的種類52第三節(jié)意外傷害保險一、意外傷害保險的概述一、意外傷害保險的概述（一）意外傷害保險的含義指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。

一、意外傷害保險的概述（一）意外傷害保險的含義（二）意外傷害保險的特點

1、只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等責任；2、被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）（二）意外傷害保險的特點（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險人身體明顯、劇烈損傷的事實兩個必要條件：意外和傷害意外：主觀上沒有預計預計到卻無力規(guī)避對被保險人而言是外來的偶然事件或突發(fā)性事件非被保險人本意（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預見、違背意愿、突然的外來（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷三個要素：致害物、侵害對象、侵害事實致害物：物質基礎侵害對象：被保險人的身體侵害發(fā)生：被保險人身體受到損傷侵害之間的因果關系：存在侵害的客觀過程（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷十五種侵害方式：碰撞、撞擊墜落、跌倒、坍塌淹溺灼燙、火災輻射、爆炸、中毒觸電、接觸掩埋、傾覆十五種侵害方式：（五）意外傷害保險的可保危險1.一般承保的意外傷害：

一般情況下都可以承保的意外傷害特點：必須是被保險人身體上的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對立（五）意外傷害保險的可保危險1.一般承保的意外傷害：

2.特約承保的意外傷害：

理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費才予承保。劇烈的體育運動競技性體育比賽特別冒險活動與一般承保的意外傷害之間無絕對界限2.特約承保的意外傷害：

違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責任的形式在保險條款中加以明確列示3.不承保的意外傷害有違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的3.不承保的意外（五）意外傷害險與壽險的比較1.相同處：二者都是以人的生命和身體為保險標的的，都劃歸人身保險的范疇保險金額都不是根據(jù)保險標的的價值確定的，都是給付保險；雙方約定保額，不適用損失補償原則和代位追償原則（五）意外傷害險與壽險的比較1.相同處：（五）意外傷害險與壽險的比較2.不同處：可保危險不同，人壽險與年齡密切相關，屬于自然規(guī)律；意外險為“意外傷害”，與年齡無關人壽險純屬定額給付，意外險有不同，殘疾按比例給付費率確定不同，壽險根據(jù)生命表、利息率計算，意外險根據(jù)經(jīng)驗的意外概率與損失額分布計算保險期限不同責任準備金的計提不同（五）意外傷害險與壽險的比較2.不同處：150二、意外傷害保險的種類1、按投保動因分類，個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。2、按保險危險分類，個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。3、按保險期限分類，個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。4、按險種結構分類，個人意外傷害保險可分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。63二、意外傷害保險的種類1、按投保動因分類，個人意外傷害保151三、意外傷害保險的責任范圍

（一）保險責任1.意外傷害保險的保險期限和責任期限意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（責任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。具體來說：（1）被保險人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致；（2）被保險人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責任期限之內(nèi)。64三、意外傷害保險的責任范圍（一）保險責任2.意外傷害保險的基本責任和派生責任基本責任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費給付+遺屬生活費給付3.意外傷害保險的保險金給付（1）死亡保險金給付（按約定保險金額）（2）殘疾保險金給付（按約定金額，并考慮殘疾程度）（3）醫(yī)療保險金給付（按實際醫(yī)療費用，并不超過保險金額）2.意外傷害保險的基本責任和派生責任4.意外傷害保險保險責任的構成要件（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘廢；（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因《人身保險》課件154（二）除外責任

意外傷害保險的除外責任，即不可保的意外傷害，通常有以下幾類：（1）被保險人在違法犯罪活動中所受到的意外傷害。（2）被保險人在尋釁斗毆中所遭受的意外傷害。（3）被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。67（二）除外責任意外傷害保險的除外責任，即不155（三）特約意外傷害保險責任

特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：（1）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。（2）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等）。68（三）特約意外傷害保險責任特約保意外傷害四、意外傷害保險的品種（一）普通傷害保險及團體人身意外傷害保險（二）旅行傷害保險（三）職業(yè)