汽車消費信貸培訓(xùn)課件

汽車消費信貸汽車消費信貸主要內(nèi)容

信貸與消費信貸汽車消費信貸汽車消費信貸模式我們的運營模式我們的利潤主要內(nèi)容第一節(jié)信貸與消費信貸第一節(jié)信貸與消費信貸一、信貸的涵義與特征一、信貸的涵義與特征1.信貸的涵義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運動。從經(jīng)濟內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。1.信貸的涵義信貸是一種借貸行為。它是2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:

當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

信貸具有償還性:

指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。

信貸具有增值性:

借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。

2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:二、消費信貸的涵義與特征

二、消費信貸的涵義與特征1、消費信貸的涵義

消費信貸又稱消費貸款，是企業(yè)、銀

行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的直

接用于生活消費的信用。1、消費信貸的涵義消費信貸又稱消費貸款，是企2.消費信貸的特征利率水平高成本費用高違約風(fēng)險大利率敏感性低規(guī)模變動呈周期性

2.消費信貸的特征利率水平高三、消費信貸的作用

1．消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠桿。

2．消費貸款通過購買力的提前實現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費。

3．消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾。4．抑制“高利貸”的活動范圍。三、消費信貸的作用1．消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠四、消費信貸的種類四、消費信貸的種類1、消費信貸的分類

按消費信貸的用途分類：

①商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）；

②服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。1、消費信貸的分類按消費信貸的用途分類：按消費信貸提供者分類：

①商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸)；②銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機構(gòu)提供的信貸）。按消費信貸提供者分類：按貸款和還款方式分類：

①循環(huán)信貸(一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；②分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；③一次還清貸款。按貸款和還款方式分類：2、我國消費信貸的主要種類

個人住房貸款：

對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的貸款。擔(dān)保貸款：

包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款：分期償還本金和利息的貸款。

2、我國消費信貸的主要種類個人住房貸款：第二節(jié)汽車消費信貸第二節(jié)汽車消費信貸一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展

縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－

1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費信貸起源于美國1907年私人汽車購買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中

70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。

1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展汽2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開始，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展二、汽車消費信貸的作用二、汽車消費信貸的作用1、汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求、生產(chǎn)從而促進工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活，促進消費結(jié)構(gòu)升級。4、汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

1、汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求、生產(chǎn)從而促進工三、汽車消費信貸現(xiàn)狀三、汽車消費信貸現(xiàn)狀

目前，全球70％的私人用車都是通過貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高達80％。2000年美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國新車銷售量至少要減少50％，約800

萬輛。目前，全球70％的私人用車都是通過第三節(jié)汽車消費信貸模式第三節(jié)汽車消費信貸模式一、我國汽車消費信貸的兩種

主要模式一、我國汽車消費信貸的兩種

主要模式1、直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。1、直客模式“直客模式”是由銀行、2、間客模式

以汽車信貸公司為主體的間客模式：

由銀行、汽車信貸公司與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由汽車信貸公司為購車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對貸款購車人進行資信調(diào)查，以汽車信貸公司自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到汽車信貸公司提供的一站式服務(wù)，該模式汽車信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予汽車信貸公司一定的額度來開展業(yè)務(wù)。2、間客模式以汽車信貸公司為主體的間客模式：以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式：

該模式由非銀行金融機構(gòu)組織對購車者進行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司或金融公司以及汽車信貸公司。以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式：二、我國汽車消費信貸的

貸款類型二、我國汽車消費信貸的

貸款類型1、銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款

汽車消費擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車信貸公司向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。1、銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款汽車消費汽車擔(dān)保貸款的種類

汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款

汽車擔(dān)保貸款的種類

購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對該抵抑物的財產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限汽

借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于30％的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者。汽車按揭貸款

汽車按揭貸款

汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務(wù)人將其本人的動產(chǎn)移交貸款銀行，暫時歸銀行所有，以該移交的動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款優(yōu)先用于還貸。汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購第三方擔(dān)保貸款

經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為合格的汽車消費貸款申請人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。第三方擔(dān)保貸款經(jīng)銷商以其自身較高的商2、分期付款形式的汽車消費信貸

分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi)容：①首期支付款；②契約期限；③利息與費用。分期償還汽車消費貸款的期限通常在一年至五年之間。

2、分期付款形式的汽車消費信貸分期付款分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì)

汽車分期付款是購車借款人在支付了一定比例的首付款后，由汽車信貸公司為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。

分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì)汽車分分期付款與銀行消費信貸的比較

性質(zhì)不一樣推行的主體不同

規(guī)模和期限不同分期付款與銀行消費信貸的比較分期付款的類型第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費者提供分期付款的方式，風(fēng)險由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。分期付款的類型第一種：第二種：由銀行通過向汽車信貸公司提供貸款，信貸公司間接地向購車借款的消費者提供的分期付款。風(fēng)險由銀行和信貸公司雙方共同負(fù)擔(dān)。第二種：三、汽車消費信貸貸款的

還款方式三、汽車消費信貸貸款的

還款方式1、等額本息法和等額本金法以及一次性收取手續(xù)費法

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。

1、等額本息法和等額本金法以及一次性收取手續(xù)費法

“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

“等額本金還款法”就是借款人每月“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人按手續(xù)費比例，在支付首付款的同時一次性付清手續(xù)費，后續(xù)月供時沒有任何其它費用?！耙淮涡允杖∈掷m(xù)費法”就是借款人按手續(xù)費比例，在支付首付款的采用等額還貸法每月還款額的計算公式

每月還款額＝本金×萬元月均還款額，萬元月均還款額＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個月）每月利息＝剩余本金×貸款月利率每月本金＝每月月供額－每月利息采用等額還貸法每月還款額的計算公式每月還款額＝本金×萬元月等額本金還款方式計算公式

每月還款額=P/m＋（P－累計已還本金）×I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金＝總本金/還款月數(shù)每月利息＝(本金－累計已還本金)×月利率等額本金還款方式計算公式每月還款額=P/m＋（P－累計一次性付清手續(xù)費法還款方式計算方法每月還款額=貸款額/貸款期限一次性付清手續(xù)費法還款方式計算方法每月還款額=貸款額/貸款期3、遞增法和遞減法

這兩種還款方式指向的是每個還款年度的還款趨勢。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。3、遞增法和遞減法這兩種還款方式指向的是每個還款年第四節(jié)我們的運營方式第四節(jié)我們的運營方式一、與銀行的合作方式

我們汽車信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予我們一定的額度來開展業(yè)務(wù)。一、與銀行的合作方式我們汽車信貸公司應(yīng)向銀行二、我們的還款模式“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人按手續(xù)費比例，在支付首付款的同時一次性付清手續(xù)費，后續(xù)月供時沒有任何其它費用，只需償還“貸款額/貸款期限”的月供。汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)二、我們的還款模式“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人第五節(jié)我們的利潤點汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)第五節(jié)我們的利潤點汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽一、銀行給我們的政策銀行貸款沒有利息，只是一次性收取手續(xù)費：一年期手續(xù)費為：貸款額的3.25%兩年期手續(xù)費為：貸款額的6.25%三年期手續(xù)費為：貸款額的9%注：以上政策以客戶的不同多少會有稍微浮動，但不是很大。汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)一、銀行給我們的政策銀行貸款沒有利息，只是一次性收取手續(xù)費：二、我們給客戶的政策一年期手續(xù)費為：貸款額的14%+1500兩年期手續(xù)費為：貸款額的17%+1500三年期手續(xù)費為：貸款額的19%+1500注：其中加的1500為（核審費、公證費、GPS費）我們的毛利潤為客戶貸款額的10%汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)二、我們給客戶的政策一年期手續(xù)費為：貸款額的14%+1500三、車貸的算法及我們利潤的算法我們的首付=車價*30%+我們的手續(xù)費+掛牌費+保險費+購置稅月供=貸款額/貸款期限貸款額=車價*70%貸款期限=a*12我們的手續(xù)費=貸款額*m銀行的手續(xù)費=貸款額*n我們利潤=貸款額*m-貸款額*n-1500注：a為貸款年限，m為不同的貸款期限我們給客戶項下的政策，n為不同的貸款期限銀行給我們項下的政策，掛牌費按1000元收取，保險按保險公司報價收取，購置稅為：1、排量在1.6升以下的為車價/20，2、排量在1.6升以上的為車價/10,我們的利潤只是在首付款里，月供里沒有利潤。汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)三、車貸的算法及我們利潤的算法我們的首付=車價*30%+我們四、例如車價為6萬元，排量1.5升，貸款期限為3年，我們的利潤。我們的首付=60000*30%+60000*70%*19%+1500（1500為核審費、公證費、GPS費）+8000（8000為購置稅、保險、掛牌費）=35480銀行的首付=60000*30%+60000*70%*9%+8000（8000為購置稅、保險、掛牌費）=29780所以該車我們的利潤為=35480-29780-1500=4200汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)四、例如車價為6萬元，排量1.5升，貸款期限為3年，我們的利五、年毛利潤估算以每月做15輛信貸車，車價全部以6萬算，我們的年毛利潤為：15*4200*12=756000由此可見信貸車業(yè)務(wù)的利潤，以上僅供參考汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)五、年毛利潤估算以每月做15輛信貸車，車價全部以6萬算，我們1.因為每個朝代的不同時期或盛或衰，詩詞中所表現(xiàn)出來的情調(diào)或高昂或低沉，而每個詩人前往邊塞的原因不同，目的不同，所抒發(fā)出的感情也千差萬別，有褒有貶，情況相當(dāng)復(fù)雜.2.邊塞詩的作者大多是一些有切身邊塞生活經(jīng)歷和軍旅生活體驗的作家，以親歷的見聞來寫作；另一些詩人用樂府舊題來進行翻新創(chuàng)作。參與人數(shù)之多，詩作數(shù)量之大，前所未見.3.鄉(xiāng)村其實是屬于草木的，村民本是不速之客。在發(fā)現(xiàn)有水有樹后，那一隊隊從猿一路遷徙成人的村民們便駐扎下來，開始日出而作，日落而息，談婚論嫁，生兒育女。于是，鄉(xiāng)村便改變成了另一種模樣。正是由于村民們的到來，那些山山嶺嶺、溝溝坪坪便也同時有了名字，成為村民們最樸素的方位標(biāo)識4.那棵大柏樹的根也慢慢挖出了一些，那個巨大的有一人多深的大坑也填平了，種上了胡豆。每次看到那里長出的開著紫黑小花的矮矮胡豆，我便想起那個地方曾經(jīng)站著的巨大的柏樹5.在偉大莊嚴(yán)的教堂里，從彩色玻璃窗透進一股不很明亮的光線，沉重的琴聲好像是把人的心都洗淘了一番似的，我感到了我自己的渺小。6.夕陽將下，余暉照映湖面，金光璀璨，不可名狀。一是蘇州光福的石壁，也是太湖的一角，更見得靜止處，已不是空闊浩渺的光景。而即小見大，可以使人有更多的推想.7.桃花源里景美人美，沒有紛爭。雖然看似一個似有似無，亦真亦幻的所在，但它是陶淵明心靈釀出的一杯美酒，是他留給后世美好的向往.8.薄弱點，也就是增分點，將自己最短的一塊木板增長，水桶的容量自然增大。當(dāng)然了，這首先要求大家對自己的語文情況有清醒的認(rèn)識，知道哪里是自己的軟肋，哪里是自己最短的一塊。9.從老人把一個幾乎被所謂的“問題”壓垮了的青年，通過故事中巧妙的方法，“使他緊皺著的眉頭松開了”的角度，我們還可以把觀點確立在：總有一種方法是最好的。汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)1.因為每個朝代的不同時期或盛或衰，詩詞中所表現(xiàn)出來的情調(diào)或汽車消費信貸汽車消費信貸主要內(nèi)容

信貸與消費信貸汽車消費信貸汽車消費信貸模式我們的運營模式我們的利潤主要內(nèi)容第一節(jié)信貸與消費信貸第一節(jié)信貸與消費信貸一、信貸的涵義與特征一、信貸的涵義與特征1.信貸的涵義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運動。從經(jīng)濟內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。1.信貸的涵義信貸是一種借貸行為。它是2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:

當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

信貸具有償還性:

指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。

信貸具有增值性:

借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。

2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:二、消費信貸的涵義與特征

二、消費信貸的涵義與特征1、消費信貸的涵義

消費信貸又稱消費貸款，是企業(yè)、銀

行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的直

接用于生活消費的信用。1、消費信貸的涵義消費信貸又稱消費貸款，是企2.消費信貸的特征利率水平高成本費用高違約風(fēng)險大利率敏感性低規(guī)模變動呈周期性

2.消費信貸的特征利率水平高三、消費信貸的作用

1．消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠桿。

2．消費貸款通過購買力的提前實現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費。

3．消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾。4．抑制“高利貸”的活動范圍。三、消費信貸的作用1．消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠四、消費信貸的種類四、消費信貸的種類1、消費信貸的分類

按消費信貸的用途分類：

①商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）；

②服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。1、消費信貸的分類按消費信貸的用途分類：按消費信貸提供者分類：

①商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸)；②銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機構(gòu)提供的信貸）。按消費信貸提供者分類：按貸款和還款方式分類：

①循環(huán)信貸(一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；②分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；③一次還清貸款。按貸款和還款方式分類：2、我國消費信貸的主要種類

個人住房貸款：

對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的貸款。擔(dān)保貸款：

包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款：分期償還本金和利息的貸款。

2、我國消費信貸的主要種類個人住房貸款：第二節(jié)汽車消費信貸第二節(jié)汽車消費信貸一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展

縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－

1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費信貸起源于美國1907年私人汽車購買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中

70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。

1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展汽2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開始，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展二、汽車消費信貸的作用二、汽車消費信貸的作用1、汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求、生產(chǎn)從而促進工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活，促進消費結(jié)構(gòu)升級。4、汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

1、汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求、生產(chǎn)從而促進工三、汽車消費信貸現(xiàn)狀三、汽車消費信貸現(xiàn)狀

目前，全球70％的私人用車都是通過貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高達80％。2000年美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國新車銷售量至少要減少50％，約800

萬輛。目前，全球70％的私人用車都是通過第三節(jié)汽車消費信貸模式第三節(jié)汽車消費信貸模式一、我國汽車消費信貸的兩種

主要模式一、我國汽車消費信貸的兩種

主要模式1、直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。1、直客模式“直客模式”是由銀行、2、間客模式

以汽車信貸公司為主體的間客模式：

由銀行、汽車信貸公司與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由汽車信貸公司為購車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對貸款購車人進行資信調(diào)查，以汽車信貸公司自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到汽車信貸公司提供的一站式服務(wù)，該模式汽車信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予汽車信貸公司一定的額度來開展業(yè)務(wù)。2、間客模式以汽車信貸公司為主體的間客模式：以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式：

該模式由非銀行金融機構(gòu)組織對購車者進行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司或金融公司以及汽車信貸公司。以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式：二、我國汽車消費信貸的

貸款類型二、我國汽車消費信貸的

貸款類型1、銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款

汽車消費擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車信貸公司向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。1、銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款汽車消費汽車擔(dān)保貸款的種類

汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款

汽車擔(dān)保貸款的種類

購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對該抵抑物的財產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限汽

借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于30％的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者。汽車按揭貸款

汽車按揭貸款

汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務(wù)人將其本人的動產(chǎn)移交貸款銀行，暫時歸銀行所有，以該移交的動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款優(yōu)先用于還貸。汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購第三方擔(dān)保貸款

經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為合格的汽車消費貸款申請人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。第三方擔(dān)保貸款經(jīng)銷商以其自身較高的商2、分期付款形式的汽車消費信貸

分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi)容：①首期支付款；②契約期限；③利息與費用。分期償還汽車消費貸款的期限通常在一年至五年之間。

2、分期付款形式的汽車消費信貸分期付款分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì)

汽車分期付款是購車借款人在支付了一定比例的首付款后，由汽車信貸公司為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。

分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì)汽車分分期付款與銀行消費信貸的比較

性質(zhì)不一樣推行的主體不同

規(guī)模和期限不同分期付款與銀行消費信貸的比較分期付款的類型第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費者提供分期付款的方式，風(fēng)險由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。分期付款的類型第一種：第二種：由銀行通過向汽車信貸公司提供貸款，信貸公司間接地向購車借款的消費者提供的分期付款。風(fēng)險由銀行和信貸公司雙方共同負(fù)擔(dān)。第二種：三、汽車消費信貸貸款的

還款方式三、汽車消費信貸貸款的

還款方式1、等額本息法和等額本金法以及一次性收取手續(xù)費法

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。

1、等額本息法和等額本金法以及一次性收取手續(xù)費法

“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

“等額本金還款法”就是借款人每月“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人按手續(xù)費比例，在支付首付款的同時一次性付清手續(xù)費，后續(xù)月供時沒有任何其它費用。“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人按手續(xù)費比例，在支付首付款的采用等額還貸法每月還款額的計算公式

每月還款額＝本金×萬元月均還款額，萬元月均還款額＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個月）每月利息＝剩余本金×貸款月利率每月本金＝每月月供額－每月利息采用等額還貸法每月還款額的計算公式每月還款額＝本金×萬元月等額本金還款方式計算公式

每月還款額=P/m＋（P－累計已還本金）×I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金＝總本金/還款月數(shù)每月利息＝(本金－累計已還本金)×月利率等額本金還款方式計算公式每月還款額=P/m＋（P－累計一次性付清手續(xù)費法還款方式計算方法每月還款額=貸款額/貸款期限一次性付清手續(xù)費法還款方式計算方法每月還款額=貸款額/貸款期3、遞增法和遞減法

這兩種還款方式指向的是每個還款年度的還款趨勢。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。3、遞增法和遞減法這兩種還款方式指向的是每個還款年第四節(jié)我們的運營方式第四節(jié)我們的運營方式一、與銀行的合作方式

我們汽車信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予我們一定的額度來開展業(yè)務(wù)。一、與銀行的合作方式我們汽車信貸公司應(yīng)向銀行二、我們的還款模式“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人按手續(xù)費比例，在支付首付款的同時一次性付清手續(xù)費，后續(xù)月供時沒有任何其它費用，只需償還“貸款額/貸款期限”的月供。汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)二、我們的還款模式“一次性收取手續(xù)費法”就是借款人第五節(jié)我們的利潤點汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)第五節(jié)我們的利潤點汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽一、銀行給我們的政策銀行貸款沒有利息，只是一次性收取手續(xù)費：一年期手續(xù)費為：貸款額的3.25%兩年期手續(xù)費為：貸款額的6.25%三年期手續(xù)費為：貸款額的9%注：以上政策以客戶的不同多少會有稍微浮動，但不是很大。汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)一、銀行給我們的政策銀行貸款沒有利息，只是一次性收取手續(xù)費：二、我們給客戶的政策一年期手續(xù)費為：貸款額的14%+1500兩年期手續(xù)費為：貸款額的17%+1500三年期手續(xù)費為：貸款額的19%+1500注：其中加的1500為（核審費、公證費、GPS費）我們的毛利潤為客戶貸款額的10%汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)汽車消費信貸培訓(xùn)課件(ppt58頁)二、我們給客戶的政策一年期手續(xù)費為：貸款額的14%+1500三、車貸的算法及我們利潤的算法我們的首付=車價*30%+我們的手續(xù)費