信用卡犯罪淺析課件

信用卡犯罪淺析

主講人：方媛

三全學(xué)院法學(xué)教研室

信用卡犯罪淺析

什么是信用卡？信用卡是由銀行或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)給消費(fèi)者，在約定的銀行或部門支取現(xiàn)金或購(gòu)買貨物、支付勞務(wù)費(fèi)用的一種信用憑證。廣義上的信用卡，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡等。什么是信用卡？信用卡是由銀行或?qū)I(yíng)爭(zhēng)議：借記卡是否應(yīng)當(dāng)屬于信用卡的范圍？爭(zhēng)議：借記卡是否應(yīng)當(dāng)屬于信用卡的范圍？我國(guó)《刑法》對(duì)信用卡的界定全國(guó)人大常委會(huì)于2004年12月29日專門發(fā)布了一個(gè)立法解釋，其中指出《刑法》規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。不但包含商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡，而且還包括其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡。因而，我國(guó)現(xiàn)行《刑法》中的信用卡采用廣義的概念，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡等。我國(guó)《刑法》對(duì)信用卡的界定全國(guó)人大常委會(huì)于2004年12月

信用卡犯罪偽造金融票證罪妨害信用卡管理罪盜竊罪信用卡詐騙罪信用卡犯罪偽造金融票證罪妨害信用卡管理罪盜竊罪信用卡詐騙罪一、偽造金融票證罪

根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，偽造金融票證罪是指?jìng)卧靺R票、本票、支票、委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單及其他銀行結(jié)算憑證、信用證或者附隨的單據(jù)、文件以及信用卡的行為，其中包含偽造信用卡的行為。因此，信用卡犯罪的第一個(gè)類型就是偽造金融票證罪。一、偽造金融票證罪

根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，偽造？？如何偽造信用卡？偽造的對(duì)象可以是IC卡，也可以是磁條卡，可以是國(guó)內(nèi)的信用卡，也可以是國(guó)際的信用卡。偽造信用卡，是指利用他人信用卡的賬戶信息和密碼，非法制作新的信用卡或者加工空白信用卡，以達(dá)到替代他人真實(shí)信用卡的目的。偽造信用卡需要專業(yè)技術(shù)和工具，例如讀寫機(jī)、改寫機(jī)等，需要知悉他人真實(shí)信用卡的個(gè)人賬戶信息和密碼。對(duì)于未設(shè)置加密校驗(yàn)的信用卡，只需知悉他人真實(shí)信用卡的個(gè)人賬戶信息和密碼即可進(jìn)行偽造，對(duì)于設(shè)置加密校驗(yàn)的信用卡，還必須破解校驗(yàn)加密信息。如何偽造信用卡？偽造的對(duì)象可以是IC卡

犯罪的構(gòu)成要件犯罪主體都可以是達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人，也可以是單位；犯罪客體都是國(guó)家正常的金融管理秩序；犯罪主觀方面都只能是故意，即明知自己偽造金融票證的行為會(huì)產(chǎn)生破壞國(guó)家金融管理秩序的結(jié)果，而希望或者放任這種結(jié)果的發(fā)生。犯罪的構(gòu)成要件刑事責(zé)任自然人犯?jìng)卧?、變?cè)旖鹑谄弊C罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。刑事責(zé)任自然人犯?jìng)卧臁?/p>

二、妨害信用卡管理罪妨害信用卡管理罪是我國(guó)《刑法修正案（五）》中新設(shè)定的一種犯罪類型。根據(jù)該修正案的規(guī)定，妨害信用卡管理罪是指以法律明令禁止的各種方法，妨害信用卡管理的行為。針對(duì)信用卡犯罪越來(lái)越細(xì)密的分工，本罪試圖從源頭的各個(gè)不同環(huán)節(jié)上進(jìn)行規(guī)范，以達(dá)到防治信用卡犯罪的目的。二、妨害信用卡管理罪妨害信用卡管理罪是我國(guó)《刑法修

犯罪的構(gòu)成要件本罪的犯罪主體只是達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，從重處罰。犯罪客體是國(guó)家信用卡管理秩序。犯罪主觀方面必須是故意，即明知自己的行為會(huì)產(chǎn)生妨害國(guó)家信用卡管理秩序的結(jié)果，并希望或放任這種結(jié)果的發(fā)生；對(duì)持有、運(yùn)輸偽造的信用卡以及偽造的空白信用卡的行為，行為人必須具有特別認(rèn)知，即明知自己持有和運(yùn)輸?shù)氖莻卧斓男庞每ɑ蚩瞻仔庞每ǎ槐咀锏姆缸锟陀^方面表現(xiàn)為五種形式，只要具有其中任何一種形式，即構(gòu)成犯罪。犯罪的構(gòu)成要件本罪的犯罪主體只是犯罪的客觀表現(xiàn)行式第一種形式是明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸且數(shù)量較大。對(duì)于偽造的信用卡，沒有數(shù)量要求，即持有一張則有可能構(gòu)成犯罪，但也并不是只要持有一張就構(gòu)成犯罪的，需要針對(duì)具體案件進(jìn)行具體分析。對(duì)于偽造的空白信用卡，需要數(shù)量較大才能構(gòu)成犯罪。同時(shí)，空白信用卡必須是偽造的，通過非法手段從銀行獲取的空白信用卡不能依照本罪處罰。犯罪的客觀表現(xiàn)行式第一種形式是明知是偽造的信第二種形式是非法持有他人信用卡，且數(shù)量較大。這種非法持有的行為往往是進(jìn)行信用卡詐騙的預(yù)備行為，禁止這種行為是為了防治國(guó)際信用卡詐騙活動(dòng)。非法持有的對(duì)象是他人真實(shí)有效的信用卡，而且數(shù)量較大。在認(rèn)定時(shí)，需要考察行為人是否有詐騙意圖。第二種形式是非法持有他人信用卡，且數(shù)量較大。這種非法持有的行案例今年54歲的王某在哈市道里區(qū)開了一家印刷廠，因經(jīng)營(yíng)不善，運(yùn)作資金出現(xiàn)困難，王某夫妻冥思苦想，終于想出了一個(gè)“快速來(lái)錢”的辦法。夫妻二人用廠里員工和親朋好友的身份證辦了18張信用卡，這些卡被王某的妻子收在手里，定期刷卡透支套現(xiàn)，然后用這筆錢去購(gòu)買原料，維持廠里的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。案發(fā)被抓獲時(shí)，在其手中發(fā)現(xiàn)了18張他人的信用卡。案例今年54歲第三種形式是出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡。這類行為，往往是為牟利而出售這兩類非法信用卡，為他人實(shí)施信用卡詐騙提供條件，為實(shí)施信用卡詐騙而購(gòu)買這兩類非法信用卡，或者為牟利之外的其他目的而為他人提供這兩類非法信用卡。禁止這種行為是為了防治信用卡詐騙活動(dòng)。第三種形式是出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身第四種形式是使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡。由于貸記卡和準(zhǔn)貸記卡都具有透支功能，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)這兩種卡，繼而通過惡意透支進(jìn)行信用卡詐騙，禁止這種行為是為了防治信用卡詐騙活動(dòng)。在認(rèn)定時(shí)，需要考察行為人是否有詐騙意圖。第四種形式是使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡。由于貸記卡和準(zhǔn)貸記第五種形式是竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料。如前所述，偽造信用卡需要知悉他人信用卡的賬戶信息和密碼，因而使用非法手段獲取這些信息是偽造信用卡的重要環(huán)節(jié)。禁止這類行為，可以防止偽造信用卡活動(dòng)，繼而防止信用卡詐騙活動(dòng)。第五種形式是竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料。如前所2011年寧波破獲一起信用卡詐騙犯罪團(tuán)伙，他們讓其團(tuán)伙成員應(yīng)聘寧波知名酒店、賓館的收銀員，利用為顧客提供刷卡服務(wù)之際，私下記錄了信用卡信息并竊取了密碼，之后快速將這張卡的信息傳遞給廣東的其他團(tuán)伙成員，由他們?cè)趶V東做出復(fù)制卡，另一部分成員持復(fù)制卡在湖南、廣西等地以購(gòu)買珠寶首飾方式盜刷信用卡。這個(gè)犯罪團(tuán)伙從獲取信用卡信息到成功盜刷的整個(gè)犯罪過程，用時(shí)僅一周甚至幾天。2011年寧波破獲一起信用卡詐騙犯罪團(tuán)伙，他們讓其團(tuán)伙成員應(yīng)三、信用卡詐騙罪信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為，這是信用卡犯罪中最為重要的犯罪類型，也是偽造信用卡、妨害信用卡管理等犯罪行為的最終指向。三、信用卡詐騙罪信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡犯罪的構(gòu)成要件根據(jù)《刑法》規(guī)定，本罪的犯罪主體是一般自然人主體，即達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人。犯罪客體是復(fù)雜客體，即國(guó)家信用卡管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)?；谠p騙罪的一般特征，構(gòu)成本罪還需具有非法占有的目的。本罪的犯罪在客觀方面表現(xiàn)為四種形式，只要具有其中任意一種形式，而且騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的，即構(gòu)成犯罪。犯罪的構(gòu)成要件根據(jù)《刑法》規(guī)定，本罪的

犯罪的客觀表現(xiàn)形式第一種形式是使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡。后者是《刑法修正案（五）》新設(shè)定的一種犯罪形式。使用偽造的信用卡，是指將非法偽造的信用卡作為真實(shí)有效的信用卡而使用；使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，是指非法騙取信用卡作為合法有效的信用卡而使用。犯罪的客觀表現(xiàn)形式第一種形式是使用偽造的信用卡廈門國(guó)際信用卡詐騙團(tuán)伙覆滅記2006年1月，外籍犯罪嫌疑人徐某專程從加拿大入境，傳授使用制卡設(shè)備和偽造國(guó)際信用卡等技術(shù)，積極參與犯罪團(tuán)伙活動(dòng)，協(xié)助偽造了大量的VISA(維薩)、MasterCard(萬(wàn)事達(dá))和AmericanExpress(美國(guó)運(yùn)通)等國(guó)際信用卡空卡(指未輸入磁條信息、未打用戶名的空白信用卡)。廈門國(guó)際信用卡詐騙團(tuán)伙覆滅記犯罪過程接著，他們通過非法途徑秘密竊取了境外持卡人的數(shù)據(jù)資料后，通過制卡工具，把買來(lái)的真實(shí)的信用卡資料寫進(jìn)磁條信息。這樣一張張“幾可亂真”國(guó)際信用卡便產(chǎn)生了。使用偽造的國(guó)際信用卡刷卡購(gòu)買奢侈品（他們稱為“掃大街”），然后變賣；或到高檔娛樂場(chǎng)所采取先大額刷卡，后小額消費(fèi)，買單時(shí)將結(jié)算余額變?yōu)楝F(xiàn)金取走等方式進(jìn)行信用卡詐騙犯罪活動(dòng)。在這種情況下，偽卡消費(fèi)的所有記錄都記在了那張真信用卡的帳面上。如果查不出持假卡消費(fèi)的人，這個(gè)損失就由銀行來(lái)承擔(dān)，據(jù)國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在信用卡犯罪比較嚴(yán)重的地區(qū)，銀行的每個(gè)月?lián)p失就高達(dá)幾百萬(wàn)美元之多。犯罪嫌疑人廈門市信達(dá)免稅商場(chǎng)刷卡消費(fèi)時(shí)被警方抓獲。犯罪過程接著，他們通過犯罪成本計(jì)算以一個(gè)4人的偽卡詐騙集團(tuán)為例，一張假卡的成本是3000元人民幣，偽卡集團(tuán)制作40張信用卡共需12萬(wàn)元人民幣，用假卡刷卡消費(fèi)需偽造的身份證件4張，以每張2500元的價(jià)格，共需人民幣1萬(wàn)元，此外，前往異地進(jìn)行偽卡消費(fèi)的交通費(fèi)用按每人15000元計(jì)算，需要花費(fèi)人民幣6萬(wàn)元，住宿費(fèi)按每人5000元計(jì)算需要花費(fèi)人民幣2萬(wàn)元，那么偽卡集團(tuán)所需的本金是21萬(wàn)元，而偽卡集團(tuán)使用偽卡可以每張透支人民幣4萬(wàn)元，那么40張偽卡可以透支消費(fèi)160萬(wàn)元人民幣，扣除成本，這樣一個(gè)偽卡集團(tuán)獲得非法利潤(rùn)高達(dá)139萬(wàn)元人民幣。犯罪成本計(jì)算以一個(gè)4人的偽卡詐騙集第二種形式是使用作廢的信用卡。不論失效原因如何，仍然使用失效作廢的信用卡，侵占公私財(cái)物的，均構(gòu)成本罪。對(duì)于變?cè)煨庞每ㄓ行掌诘?，按作廢的信用卡處理。第二種形式是使用作廢的信用卡。不論失效原因如何，仍然使用失效第三種形式是冒用他人的信用卡。冒用，是指未經(jīng)過持卡人同意或者授權(quán)，擅自使用他人信用卡，需要持有他人的證件且知悉密碼。雖經(jīng)他人同意或者授權(quán)，但使用時(shí)超過授權(quán)額度的，也應(yīng)視為冒用。第三種形式是冒用他人的信用卡。冒用，是指未經(jīng)過持卡人同意或者第四種形式是惡意透支。這種行為主要是針對(duì)具有透支功能的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡而設(shè)定的，是指以非法占有為目的，超過授權(quán)期限、額度進(jìn)行透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后在規(guī)定期限內(nèi)仍不歸還的行為，也包括明知無(wú)力償還、逃避追查的情況。第四種形式是惡意透支。這種行為主要是針對(duì)具有透支功能的貸記卡案例2012年2月北京最大的信用卡套現(xiàn)案在海淀法院公開審理。據(jù)檢方指控：2008年9月至2010年12月間，15名被告人在門頭溝區(qū)、大興區(qū)注冊(cè)成立了20多家空殼公司，后向建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、中信銀行4家銀行申領(lǐng)了37臺(tái)POS機(jī)，再以虛構(gòu)交易的方式使用POS機(jī)為信用卡持卡人刷卡套現(xiàn)，累計(jì)刷卡套現(xiàn)近3.5萬(wàn)筆，刷卡金額近5億元。案例2012年套現(xiàn)流程1.注冊(cè)空殼公司2.申請(qǐng)POS機(jī)3.網(wǎng)上發(fā)布廣告4.持卡人虛擬交易刷卡消費(fèi)5.銀聯(lián)從持卡人賬戶扣除金額，將款項(xiàng)打入套現(xiàn)中介人賬戶6.中介人將現(xiàn)金支付給持卡人，完成套現(xiàn)套現(xiàn)流程

四、盜竊罪根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，按照盜竊罪定罪處罰。這里的信用卡一般是他人真實(shí)有效的信用卡，有時(shí)也可能是偽造、騙領(lǐng)、作廢的信用卡。四、盜竊罪根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，按照

顧文清盜竊信用卡冒名使用案被告人：顧文清，男，25歲，江蘇省武進(jìn)縣人，原系上海自行車飛輪廠工人，1993年7月22日被逮捕。

案情經(jīng)過：被告人顧文清于1993年5月24日下午，在上海市靜安希爾頓酒店大廳內(nèi)，趁美國(guó)籍客人約翰。莫法在辦理住宿手續(xù)不備之機(jī)，竊得該旅客密碼箱一只，內(nèi)有西鐵城計(jì)算器、文件夾、圓珠筆、飛機(jī)票等物。

嗣后，顧文清又到上海市國(guó)際貴都大飯店大廳，在總服務(wù)臺(tái)附近，趁意大利籍客人曲萊費(fèi)塞不備，在其敞開的皮包內(nèi)竊得皮夾一只，內(nèi)有1900美元、VISA(維莎)信用卡兩張、意大利身份證、駕駛證、新加坡居住證、電話磁卡等財(cái)物。盜竊后，顧文清將所竊的美元非法兌換得人民幣18700元。顧文清盜竊信用卡冒名使用案被告人：顧文清，男，25歲，江同年5月24日至31日，顧文清持竊得的兩張信用卡，仿冒失主曲萊費(fèi)塞的英文簽名，與其女友賈某一起，先后在上海商城屈臣氏、紗林服裝有限公司、漢生精品商場(chǎng)、瑞華工藝品商店、協(xié)和正章商場(chǎng)有限公司、東方商廈、錦滄文華大酒店、錦江飯店、銀河賓館、虹橋賓館、華亭賓館、上海文藝俱樂部有限公司等處購(gòu)物、娛樂、食宿20余次，花費(fèi)數(shù)額計(jì)人民幣17400余元。案發(fā)后，顧文清尚能如實(shí)交代罪行。同年5月24日至31日，顧文清持竊得的兩張信用卡，仿冒失主曲審理過程上海市人民檢察院分院以被告人顧文清犯盜竊罪、詐騙罪，向上海市中級(jí)人民法院提起公訴。上海市中級(jí)人民法院經(jīng)公開審理認(rèn)為，被告人顧文清盜竊來(lái)華外國(guó)公民的財(cái)物，將其中所竊的美元非法兌換成人民幣18700元，還冒用盜竊的信用卡購(gòu)物、娛樂、食宿，花費(fèi)人民幣17400余元，連同盜竊的其他財(cái)物折價(jià)，共計(jì)盜竊數(shù)額達(dá)人民幣36400余元，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成盜竊罪。

判決如下：一、被告人顧文清犯盜竊罪，判處有期徒刑十四年，剝奪政治權(quán)利三年。二、贓款、贓物予以追繳。審理過程上海市人民檢察院分院以被告人顧文清犯盜竊罪、詐對(duì)判決結(jié)果的評(píng)論本案在訴訟過程中，對(duì)被告人顧文清的行為，檢察院認(rèn)為應(yīng)定盜竊、詐騙兩個(gè)罪，實(shí)行并罰;法院則認(rèn)為只能定一個(gè)盜竊罪，不能定盜竊、詐騙兩個(gè)罪。分歧的焦點(diǎn)在于如何看待被告人冒名使用信用卡這一行為的性質(zhì)。對(duì)判決結(jié)果的評(píng)論本案在訴訟過程中，對(duì)被告人信用卡犯罪的對(duì)策

1.加強(qiáng)立法工作，規(guī)范信用卡市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)有一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度,《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于審理詐騙案件具體適用法律的若干問題解釋》、《中華人民共和國(guó)刑法》等。但對(duì)于POS機(jī)上非法套現(xiàn)的違法行為未制定出明確的法律規(guī)范，因此目前根據(jù)結(jié)合信用卡犯罪多元化現(xiàn)象制定相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)規(guī)范信用卡市場(chǎng)至關(guān)重要。信用卡犯罪的對(duì)策

1.加強(qiáng)立法工作，規(guī)

2.嚴(yán)格審查信用卡申領(lǐng)條件，控制發(fā)卡數(shù)量

我國(guó)08年的全年發(fā)卡速度相較與07年全年的發(fā)卡速度放緩了24.3%，可見銀行業(yè)已經(jīng)開始控制發(fā)卡數(shù)量并嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，對(duì)申領(lǐng)人按照規(guī)定程序和條件進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)有不良行為，信譽(yù)不好和條件不具備的人不得發(fā)卡。

2.嚴(yán)格審查信用卡申領(lǐng)條件，控制發(fā)卡數(shù)量3.完善客戶檔案及個(gè)人信用機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)合作，搭建信息共享平臺(tái)

進(jìn)一步完善加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理，建立統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)。對(duì)客戶提供資料的真實(shí)性進(jìn)行甄別。由于目前我國(guó)的大部分信用卡客戶手中并非僅僅持有一家銀行的信用卡，有時(shí)為二家或者更多銀行的持卡人。如搭建信息共享平臺(tái)，如其中一家銀行的信用卡發(fā)生惡意透支，則其記錄將會(huì)被其他家銀行查到，這將大大降低同業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。健全個(gè)人信用機(jī)制，個(gè)人的住房貸款、消費(fèi)貸款、手機(jī)話費(fèi)的支付與個(gè)人的信用卡還款信譽(yù)的掛鉤，明示如果不能及時(shí)還款將影響到個(gè)人以后貸款的申請(qǐng)，將會(huì)大大杜絕合法持卡人惡意透支的現(xiàn)象。3.完善客戶檔案及個(gè)人信用機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)合作，搭建信息共享4.成立信用卡透支專門的管理機(jī)構(gòu)首先，建立專門的信用卡管理機(jī)構(gòu)，通過對(duì)銀行卡操作程序的規(guī)范，健全內(nèi)部的管理機(jī)制，加大計(jì)算機(jī)監(jiān)控，預(yù)警系統(tǒng)，并設(shè)立專門的調(diào)查部門跟蹤信用卡的使用狀況及時(shí)發(fā)現(xiàn)處理各種異常的交易情況。

其次，與特約商戶簽定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議，加強(qiáng)對(duì)其信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)，監(jiān)督檢查。此舉可防止現(xiàn)金套現(xiàn)和虛假交易，降低惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。4.成立信用卡透支專門的管理機(jī)構(gòu)5.建立健全銀行的催收機(jī)構(gòu)，并與公、檢、法機(jī)關(guān)聯(lián)系加強(qiáng)打擊力度

用電話，函電方式追討信用卡債務(wù)，并可根據(jù)申領(lǐng)材料中家庭情況的登記，通過上門追討的方法，向其家長(zhǎng)、親屬講明信用卡犯罪的危害及應(yīng)該承擔(dān)的法律后果。發(fā)卡銀行還可通過公、檢、法機(jī)關(guān)聯(lián)系共同追討欠款。對(duì)惡意透支后轉(zhuǎn)移，揮霍或藏匿錢財(cái)?shù)模蚍ㄔ禾岢錾暾?qǐng)，凍結(jié)、查封透支人的財(cái)產(chǎn)，禁止透支人處分財(cái)產(chǎn)。5.建立健全銀行的催收機(jī)構(gòu)，并與公、檢、法機(jī)關(guān)聯(lián)系加強(qiáng)打擊6.提高信用卡的防偽標(biāo)識(shí)，盡快推行EMV智能卡

從根本技術(shù)手段上提高信用卡的仿冒難度，杜絕犯罪分子利用仿造的無(wú)效卡片進(jìn)行犯罪活動(dòng)。通過推行EMV智能卡（此種卡片帶有一顆微晶芯片）從而使得卡片比普通磁條卡擁有更大的存儲(chǔ)量，而這更大的存儲(chǔ)量帶來(lái)的是信用卡安全性的飛躍。6.提高信用卡的防偽標(biāo)識(shí)，盡快推行EMV智能卡謝謝觀看！謝謝觀看！信用卡犯罪淺析

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三全學(xué)院法學(xué)教研室

信用卡犯罪淺析

什么是信用卡？信用卡是由銀行或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)給消費(fèi)者，在約定的銀行或部門支取現(xiàn)金或購(gòu)買貨物、支付勞務(wù)費(fèi)用的一種信用憑證。廣義上的信用卡，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡等。什么是信用卡？信用卡是由銀行或?qū)I(yíng)爭(zhēng)議：借記卡是否應(yīng)當(dāng)屬于信用卡的范圍？爭(zhēng)議：借記卡是否應(yīng)當(dāng)屬于信用卡的范圍？我國(guó)《刑法》對(duì)信用卡的界定全國(guó)人大常委會(huì)于2004年12月29日專門發(fā)布了一個(gè)立法解釋，其中指出《刑法》規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。不但包含商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡，而且還包括其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡。因而，我國(guó)現(xiàn)行《刑法》中的信用卡采用廣義的概念，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡等。我國(guó)《刑法》對(duì)信用卡的界定全國(guó)人大常委會(huì)于2004年12月

信用卡犯罪偽造金融票證罪妨害信用卡管理罪盜竊罪信用卡詐騙罪信用卡犯罪偽造金融票證罪妨害信用卡管理罪盜竊罪信用卡詐騙罪一、偽造金融票證罪

根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，偽造金融票證罪是指?jìng)卧靺R票、本票、支票、委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單及其他銀行結(jié)算憑證、信用證或者附隨的單據(jù)、文件以及信用卡的行為，其中包含偽造信用卡的行為。因此，信用卡犯罪的第一個(gè)類型就是偽造金融票證罪。一、偽造金融票證罪

根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，偽造？？如何偽造信用卡？偽造的對(duì)象可以是IC卡，也可以是磁條卡，可以是國(guó)內(nèi)的信用卡，也可以是國(guó)際的信用卡。偽造信用卡，是指利用他人信用卡的賬戶信息和密碼，非法制作新的信用卡或者加工空白信用卡，以達(dá)到替代他人真實(shí)信用卡的目的。偽造信用卡需要專業(yè)技術(shù)和工具，例如讀寫機(jī)、改寫機(jī)等，需要知悉他人真實(shí)信用卡的個(gè)人賬戶信息和密碼。對(duì)于未設(shè)置加密校驗(yàn)的信用卡，只需知悉他人真實(shí)信用卡的個(gè)人賬戶信息和密碼即可進(jìn)行偽造，對(duì)于設(shè)置加密校驗(yàn)的信用卡，還必須破解校驗(yàn)加密信息。如何偽造信用卡？偽造的對(duì)象可以是IC卡

犯罪的構(gòu)成要件犯罪主體都可以是達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人，也可以是單位；犯罪客體都是國(guó)家正常的金融管理秩序；犯罪主觀方面都只能是故意，即明知自己偽造金融票證的行為會(huì)產(chǎn)生破壞國(guó)家金融管理秩序的結(jié)果，而希望或者放任這種結(jié)果的發(fā)生。犯罪的構(gòu)成要件刑事責(zé)任自然人犯?jìng)卧?、變?cè)旖鹑谄弊C罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。刑事責(zé)任自然人犯?jìng)卧臁?/p>

二、妨害信用卡管理罪妨害信用卡管理罪是我國(guó)《刑法修正案（五）》中新設(shè)定的一種犯罪類型。根據(jù)該修正案的規(guī)定，妨害信用卡管理罪是指以法律明令禁止的各種方法，妨害信用卡管理的行為。針對(duì)信用卡犯罪越來(lái)越細(xì)密的分工，本罪試圖從源頭的各個(gè)不同環(huán)節(jié)上進(jìn)行規(guī)范，以達(dá)到防治信用卡犯罪的目的。二、妨害信用卡管理罪妨害信用卡管理罪是我國(guó)《刑法修

犯罪的構(gòu)成要件本罪的犯罪主體只是達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，從重處罰。犯罪客體是國(guó)家信用卡管理秩序。犯罪主觀方面必須是故意，即明知自己的行為會(huì)產(chǎn)生妨害國(guó)家信用卡管理秩序的結(jié)果，并希望或放任這種結(jié)果的發(fā)生；對(duì)持有、運(yùn)輸偽造的信用卡以及偽造的空白信用卡的行為，行為人必須具有特別認(rèn)知，即明知自己持有和運(yùn)輸?shù)氖莻卧斓男庞每ɑ蚩瞻仔庞每?；本罪的犯罪客觀方面表現(xiàn)為五種形式，只要具有其中任何一種形式，即構(gòu)成犯罪。犯罪的構(gòu)成要件本罪的犯罪主體只是犯罪的客觀表現(xiàn)行式第一種形式是明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸且數(shù)量較大。對(duì)于偽造的信用卡，沒有數(shù)量要求，即持有一張則有可能構(gòu)成犯罪，但也并不是只要持有一張就構(gòu)成犯罪的，需要針對(duì)具體案件進(jìn)行具體分析。對(duì)于偽造的空白信用卡，需要數(shù)量較大才能構(gòu)成犯罪。同時(shí)，空白信用卡必須是偽造的，通過非法手段從銀行獲取的空白信用卡不能依照本罪處罰。犯罪的客觀表現(xiàn)行式第一種形式是明知是偽造的信第二種形式是非法持有他人信用卡，且數(shù)量較大。這種非法持有的行為往往是進(jìn)行信用卡詐騙的預(yù)備行為，禁止這種行為是為了防治國(guó)際信用卡詐騙活動(dòng)。非法持有的對(duì)象是他人真實(shí)有效的信用卡，而且數(shù)量較大。在認(rèn)定時(shí)，需要考察行為人是否有詐騙意圖。第二種形式是非法持有他人信用卡，且數(shù)量較大。這種非法持有的行案例今年54歲的王某在哈市道里區(qū)開了一家印刷廠，因經(jīng)營(yíng)不善，運(yùn)作資金出現(xiàn)困難，王某夫妻冥思苦想，終于想出了一個(gè)“快速來(lái)錢”的辦法。夫妻二人用廠里員工和親朋好友的身份證辦了18張信用卡，這些卡被王某的妻子收在手里，定期刷卡透支套現(xiàn)，然后用這筆錢去購(gòu)買原料，維持廠里的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。案發(fā)被抓獲時(shí)，在其手中發(fā)現(xiàn)了18張他人的信用卡。案例今年54歲第三種形式是出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡。這類行為，往往是為牟利而出售這兩類非法信用卡，為他人實(shí)施信用卡詐騙提供條件，為實(shí)施信用卡詐騙而購(gòu)買這兩類非法信用卡，或者為牟利之外的其他目的而為他人提供這兩類非法信用卡。禁止這種行為是為了防治信用卡詐騙活動(dòng)。第三種形式是出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身第四種形式是使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡。由于貸記卡和準(zhǔn)貸記卡都具有透支功能，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)這兩種卡，繼而通過惡意透支進(jìn)行信用卡詐騙，禁止這種行為是為了防治信用卡詐騙活動(dòng)。在認(rèn)定時(shí)，需要考察行為人是否有詐騙意圖。第四種形式是使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡。由于貸記卡和準(zhǔn)貸記第五種形式是竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料。如前所述，偽造信用卡需要知悉他人信用卡的賬戶信息和密碼，因而使用非法手段獲取這些信息是偽造信用卡的重要環(huán)節(jié)。禁止這類行為，可以防止偽造信用卡活動(dòng)，繼而防止信用卡詐騙活動(dòng)。第五種形式是竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料。如前所2011年寧波破獲一起信用卡詐騙犯罪團(tuán)伙，他們讓其團(tuán)伙成員應(yīng)聘寧波知名酒店、賓館的收銀員，利用為顧客提供刷卡服務(wù)之際，私下記錄了信用卡信息并竊取了密碼，之后快速將這張卡的信息傳遞給廣東的其他團(tuán)伙成員，由他們?cè)趶V東做出復(fù)制卡，另一部分成員持復(fù)制卡在湖南、廣西等地以購(gòu)買珠寶首飾方式盜刷信用卡。這個(gè)犯罪團(tuán)伙從獲取信用卡信息到成功盜刷的整個(gè)犯罪過程，用時(shí)僅一周甚至幾天。2011年寧波破獲一起信用卡詐騙犯罪團(tuán)伙，他們讓其團(tuán)伙成員應(yīng)三、信用卡詐騙罪信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為，這是信用卡犯罪中最為重要的犯罪類型，也是偽造信用卡、妨害信用卡管理等犯罪行為的最終指向。三、信用卡詐騙罪信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡犯罪的構(gòu)成要件根據(jù)《刑法》規(guī)定，本罪的犯罪主體是一般自然人主體，即達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人。犯罪客體是復(fù)雜客體，即國(guó)家信用卡管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)?；谠p騙罪的一般特征，構(gòu)成本罪還需具有非法占有的目的。本罪的犯罪在客觀方面表現(xiàn)為四種形式，只要具有其中任意一種形式，而且騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的，即構(gòu)成犯罪。犯罪的構(gòu)成要件根據(jù)《刑法》規(guī)定，本罪的

犯罪的客觀表現(xiàn)形式第一種形式是使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡。后者是《刑法修正案（五）》新設(shè)定的一種犯罪形式。使用偽造的信用卡，是指將非法偽造的信用卡作為真實(shí)有效的信用卡而使用；使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，是指非法騙取信用卡作為合法有效的信用卡而使用。犯罪的客觀表現(xiàn)形式第一種形式是使用偽造的信用卡廈門國(guó)際信用卡詐騙團(tuán)伙覆滅記2006年1月，外籍犯罪嫌疑人徐某專程從加拿大入境，傳授使用制卡設(shè)備和偽造國(guó)際信用卡等技術(shù)，積極參與犯罪團(tuán)伙活動(dòng)，協(xié)助偽造了大量的VISA(維薩)、MasterCard(萬(wàn)事達(dá))和AmericanExpress(美國(guó)運(yùn)通)等國(guó)際信用卡空卡(指未輸入磁條信息、未打用戶名的空白信用卡)。廈門國(guó)際信用卡詐騙團(tuán)伙覆滅記犯罪過程接著，他們通過非法途徑秘密竊取了境外持卡人的數(shù)據(jù)資料后，通過制卡工具，把買來(lái)的真實(shí)的信用卡資料寫進(jìn)磁條信息。這樣一張張“幾可亂真”國(guó)際信用卡便產(chǎn)生了。使用偽造的國(guó)際信用卡刷卡購(gòu)買奢侈品（他們稱為“掃大街”），然后變賣；或到高檔娛樂場(chǎng)所采取先大額刷卡，后小額消費(fèi)，買單時(shí)將結(jié)算余額變?yōu)楝F(xiàn)金取走等方式進(jìn)行信用卡詐騙犯罪活動(dòng)。在這種情況下，偽卡消費(fèi)的所有記錄都記在了那張真信用卡的帳面上。如果查不出持假卡消費(fèi)的人，這個(gè)損失就由銀行來(lái)承擔(dān)，據(jù)國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在信用卡犯罪比較嚴(yán)重的地區(qū)，銀行的每個(gè)月?lián)p失就高達(dá)幾百萬(wàn)美元之多。犯罪嫌疑人廈門市信達(dá)免稅商場(chǎng)刷卡消費(fèi)時(shí)被警方抓獲。犯罪過程接著，他們通過犯罪成本計(jì)算以一個(gè)4人的偽卡詐騙集團(tuán)為例，一張假卡的成本是3000元人民幣，偽卡集團(tuán)制作40張信用卡共需12萬(wàn)元人民幣，用假卡刷卡消費(fèi)需偽造的身份證件4張，以每張2500元的價(jià)格，共需人民幣1萬(wàn)元，此外，前往異地進(jìn)行偽卡消費(fèi)的交通費(fèi)用按每人15000元計(jì)算，需要花費(fèi)人民幣6萬(wàn)元，住宿費(fèi)按每人5000元計(jì)算需要花費(fèi)人民幣2萬(wàn)元，那么偽卡集團(tuán)所需的本金是21萬(wàn)元，而偽卡集團(tuán)使用偽卡可以每張透支人民幣4萬(wàn)元，那么40張偽卡可以透支消費(fèi)160萬(wàn)元人民幣，扣除成本，這樣一個(gè)偽卡集團(tuán)獲得非法利潤(rùn)高達(dá)139萬(wàn)元人民幣。犯罪成本計(jì)算以一個(gè)4人的偽卡詐騙集第二種形式是使用作廢的信用卡。不論失效原因如何，仍然使用失效作廢的信用卡，侵占公私財(cái)物的，均構(gòu)成本罪。對(duì)于變?cè)煨庞每ㄓ行掌诘?，按作廢的信用卡處理。第二種形式是使用作廢的信用卡。不論失效原因如何，仍然使用失效第三種形式是冒用他人的信用卡。冒用，是指未經(jīng)過持卡人同意或者授權(quán)，擅自使用他人信用卡，需要持有他人的證件且知悉密碼。雖經(jīng)他人同意或者授權(quán)，但使用時(shí)超過授權(quán)額度的，也應(yīng)視為冒用。第三種形式是冒用他人的信用卡。冒用，是指未經(jīng)過持卡人同意或者第四種形式是惡意透支。這種行為主要是針對(duì)具有透支功能的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡而設(shè)定的，是指以非法占有為目的，超過授權(quán)期限、額度進(jìn)行透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后在規(guī)定期限內(nèi)仍不歸還的行為，也包括明知無(wú)力償還、逃避追查的情況。第四種形式是惡意透支。這種行為主要是針對(duì)具有透支功能的貸記卡案例2012年2月北京最大的信用卡套現(xiàn)案在海淀法院公開審理。據(jù)檢方指控：2008年9月至2010年12月間，15名被告人在門頭溝區(qū)、大興區(qū)注冊(cè)成立了20多家空殼公司，后向建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、中信銀行4家銀行申領(lǐng)了37臺(tái)POS機(jī)，再以虛構(gòu)交易的方式使用POS機(jī)為信用卡持卡人刷卡套現(xiàn)，累計(jì)刷卡套現(xiàn)近3.5萬(wàn)筆，刷卡金額近5億元。案例2012年套現(xiàn)流程1.注冊(cè)空殼公司2.申請(qǐng)POS機(jī)3.網(wǎng)上發(fā)布廣告4.持卡人虛擬交易刷卡消費(fèi)5.銀聯(lián)從持卡人賬戶扣除金額，將款項(xiàng)打入套現(xiàn)中介人賬戶6.中介人將現(xiàn)金支付給持卡人，完成套現(xiàn)套現(xiàn)流程

四、盜竊罪根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，按照盜竊罪定罪處罰。這里的信用卡一般是他人真實(shí)有效的信用卡，有時(shí)也可能是偽造、騙領(lǐng)、作廢的信用卡。四、盜竊罪根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，按照

顧文清盜竊信用卡冒名使用案被告人：顧文清，男，25歲，江蘇省武進(jìn)縣人，原系上海自行車飛輪廠工人，1993年7月22日被逮捕。

案情經(jīng)過：被告人顧文清于1993年5月24日下午，在上海市靜安希爾頓酒店大廳內(nèi)，趁美國(guó)籍客人約翰。莫法在辦理住宿手續(xù)不備之機(jī)，竊得該旅客密碼箱一只，內(nèi)有西鐵城計(jì)算器、文件夾、圓珠筆、飛機(jī)票等物。

嗣后，顧文清又到上海市國(guó)際貴都大飯店大廳，在總服務(wù)臺(tái)附近，趁意大利籍客人曲萊費(fèi)塞不備，在其敞開的皮包內(nèi)竊得皮夾一只，內(nèi)有1900美元、VISA(維莎)信用卡兩張、意大利身份證、駕駛證、新加坡居住證、電話磁卡等財(cái)物。盜竊后，顧文清將所竊的美元非法兌換得人民幣18700元。顧文清盜竊信用卡冒名使用案被告人：顧文清，男，25歲，江同年5月24日至31日，顧文清持竊得的兩張信用卡，仿冒失主曲萊費(fèi)塞的英文簽名，與其女友賈某一起，先后在上海商城屈臣氏、紗林服裝有限公司、漢生精品商場(chǎng)、瑞華工藝品商店、協(xié)和正章商場(chǎng)有限公司、東方商廈、錦滄文華大酒店、錦江飯店、銀河賓館、虹橋賓館、華亭賓館、上海文藝俱樂部有限公司等處購(gòu)物、娛樂、食宿20余次，花費(fèi)數(shù)額計(jì)人民幣17400余元。案發(fā)后，顧文清尚能如實(shí)交代罪行。同年5月24日至31日，顧文清持竊得的兩張信用卡，仿冒失主曲審理過程上海市人民檢察院分院以被告人顧文清犯盜竊罪、詐騙罪，向上海市中級(jí)人民法院提起公訴。上海市中級(jí)人民法院經(jīng)公開審理認(rèn)為，被告人顧文清盜竊來(lái)華外國(guó)公民的財(cái)物，將其中所竊的美元非法兌換成人民幣18700元，還冒用盜竊的信用卡購(gòu)物、娛樂、食宿，花費(fèi)人民