小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)種類規(guī)定

小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)種類規(guī)定第一條貸款按期限長(zhǎng)短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款按性質(zhì)分為中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對(duì)象分為企業(yè)貸款和自然人貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個(gè)月以下（含3個(gè)月）的貸款。短期貸款是指貸款期限在3個(gè)月以上1年以下（含1年）的貸款。中小微型企業(yè)貸款是指對(duì)中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項(xiàng)貸款?！叭r(nóng)”貸款是指在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶。自然人貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第而條貸款按有無(wú)擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第三條信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件，農(nóng)戶小額信用貸款按信用等級(jí)限額為準(zhǔn)。對(duì)企業(yè)法人發(fā)放信用貸款一律報(bào)本公司信貸審查委員會(huì)審查。第四條保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。第五條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。第六條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)。（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第七條保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級(jí)評(píng)定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時(shí)保證人必須當(dāng)面簽字并蓋章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自然人為營(yíng)業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復(fù)印件。第八條10萬(wàn)元（含）以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。非自然人貸款的，無(wú)論采用何種擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）方式，必須辦妥最高余額的第二保證人手續(xù)。第九條公司制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供董事會(huì)同意擔(dān)保決議書(shū)；合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見(jiàn)書(shū)。第十條保證額度的確定保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額其中：（1）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報(bào)公司待審會(huì)審定；自然人為保證人，視其實(shí)力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，但最高保證額度不得超過(guò)200萬(wàn)元。超過(guò)保證額度的，在貸款五級(jí)分類時(shí)，相應(yīng)降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。第十一條抵押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第十二條貸款行不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。（三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)。（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。（六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)。（八）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)。（九）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物。（十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用型機(jī)器、設(shè)備。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權(quán)證，但未辦理房產(chǎn)證，土地使用權(quán)證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第十三條個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)業(yè)用房抵押辦理該項(xiàng)抵押貸款時(shí)，信貸人員首先必須實(shí)地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實(shí)是否有糾紛，已出租的，查看租賃合同，并書(shū)面告知承租人，然后由商品房抵押財(cái)產(chǎn)共有人（如夫妻雙方、父子女等）到場(chǎng)簽章，填寫(xiě)房屋抵押貸款申請(qǐng)書(shū)，辦理貸款手續(xù)。（一）完好房抵押。完好房一般指建筑時(shí)間5年以內(nèi)，基本完好房一般在10年以內(nèi)，基本完好房在完好房的基礎(chǔ)上打八折。（二）層次差價(jià)。帶車庫(kù)的住宅商品房一樓及頂樓，抵押時(shí)掌握在中間層次的基礎(chǔ)上打八折，車庫(kù)打四折。（三）營(yíng)業(yè)用房抵押。抵押價(jià)格根據(jù)經(jīng)營(yíng)性用房的地段、繁華程度等按購(gòu)買時(shí)的發(fā)票價(jià)格或經(jīng)評(píng)估（協(xié)議定價(jià)）在參考價(jià)之內(nèi)進(jìn)行抵押，原則上臨街不宜經(jīng)營(yíng)用房不得辦理抵押。（四）抵押率。在有資質(zhì)的評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行，如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行；若抵押價(jià)值明顯高于貸款額的，可掌握在內(nèi)部參考價(jià)以下雙方協(xié)商定價(jià)。有房產(chǎn)證、土地證，且土地使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體所有的土地使用權(quán)，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。第十四條企業(yè)房地產(chǎn)抵押：企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格在有資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行，如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行。（一）有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在評(píng)估價(jià)的80%以內(nèi)。（二）有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在評(píng)估價(jià)的40%以內(nèi)。（三）只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)抵押率掌握在土地評(píng)估價(jià)的70%以內(nèi)。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。第十五條企業(yè)設(shè)備抵押：信貸人員應(yīng)實(shí)地進(jìn)行查看，掌握設(shè)備的新舊程度、購(gòu)入時(shí)間長(zhǎng)短、原始發(fā)票和賬面上固定資產(chǎn)折舊計(jì)提情況等，然后估算設(shè)備重置完全價(jià)值，原則上購(gòu)買一年以內(nèi)的設(shè)備抵押率掌握在50%以內(nèi)；一年以上的設(shè)備抵押率掌握在40%以內(nèi)，較好設(shè)備（使用年限5年以內(nèi)，設(shè)備仍在較好使用）抵押時(shí)間掌握在2年內(nèi)，基本完好設(shè)備（使用年限超過(guò)5年，設(shè)備仍在較好使用）抵押時(shí)間掌握在1年內(nèi)，并根據(jù)使用年限的長(zhǎng)短、通用設(shè)備與特種行業(yè)設(shè)備確定不同的抵押率，同時(shí)，應(yīng)在抵押物品的原始購(gòu)入發(fā)票上簽章（注明是“該設(shè)備業(yè)經(jīng)額貸款有限公司抵押”字樣），無(wú)原始購(gòu)入發(fā)票的，不得辦理抵押。第十六條流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款應(yīng)從嚴(yán)控制，對(duì)新增貸款一般不得辦理流動(dòng)資產(chǎn)抵押。流動(dòng)資產(chǎn)抵押應(yīng)以易變現(xiàn)、穩(wěn)定性強(qiáng)的企業(yè)的庫(kù)存原材料、產(chǎn)成品抵押為主。辦理流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款條件：（一）企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)三年；（二）企業(yè)信用等級(jí)AA級(jí)以上；（三）在本公司及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；（四）抵押金額以抵押日前6個(gè)月原材料、產(chǎn)成品的月平均余額為標(biāo)準(zhǔn)。抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%，且信貸人員每旬必須檢查抵押的流動(dòng)資產(chǎn)變動(dòng)情況（有書(shū)面記錄）；（五）流動(dòng)資產(chǎn)抵押必須經(jīng)公司信貸審查委員會(huì)同意后方可辦理；（六）抵押時(shí)間最長(zhǎng)為一年。第十七條抵押物登記：以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項(xiàng)權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會(huì)計(jì)納入表外科目核算，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。表外科目金額價(jià)值按登記權(quán)利價(jià)值核算，未經(jīng)評(píng)估的按貸款雙方協(xié)議價(jià)核算，但抵押價(jià)格必需通過(guò)內(nèi)部評(píng)估后確認(rèn)。（一）個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項(xiàng)權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交主辦會(huì)計(jì)核算，出納保管。（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項(xiàng)權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內(nèi)），只要憑已辦理好他項(xiàng)權(quán)利的房產(chǎn)證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理隨之抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記）2、如果空余土地較多（20%以上），應(yīng)繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價(jià)值應(yīng)剔除房屋占用范圍面積土地使用權(quán)的價(jià)值。（三）土地使用權(quán)抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無(wú)房產(chǎn)證，無(wú)論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押。抵押價(jià)格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價(jià)所的評(píng)估價(jià)及建議抵押價(jià)等綜合因素考慮。（土地證和土地他項(xiàng)權(quán)利證一并移交出納保管）。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第十八條抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料（一）以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。（二）以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書(shū)面文件。（三）以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面文件。（五）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。（六）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。（七）以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。（八）以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書(shū)面文件。（九）以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。（十）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。（十一）以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開(kāi)工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。（十二）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書(shū)、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。（十三）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。（十四）以除航空器、船舶、車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第十九條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。第二十條質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。其中權(quán)利質(zhì)押包括：（一）匯票、本票。（二）國(guó)債、金融債券、AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券。（三）存款單。（四）標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單及經(jīng)認(rèn)可的倉(cāng)儲(chǔ)公司出具的倉(cāng)單及提單。（五）股份、股票。（六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。現(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價(jià)證券一般暫限于定期儲(chǔ)蓄存單或單位定期存款存單。第二十一條質(zhì)押率的確定（一）國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的90%。（二）金融債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的80%。（三）AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的50%。（四）國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的80%。（五）倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過(guò)倉(cāng)單、提單項(xiàng)下貨物總金