理財(cái)是一種責(zé)任課件

理財(cái)

是一種責(zé)任理財(cái)

是一種責(zé)任1自我介紹曾瑞國(guó)際金融理財(cái)師(CFPTM執(zhí)業(yè)者)中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)國(guó)際CFP會(huì)員組織會(huì)員中國(guó)黃金資訊網(wǎng)金市評(píng)論作者深圳發(fā)展銀行深圳分行天璣財(cái)富黃金組組長(zhǎng)聯(lián)系電話-mail:zengrui510@163.com自我介紹曾瑞2主要內(nèi)容一、沒(méi)有個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的困惑二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的定義和內(nèi)容三、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃三步曲（一）第一步曲：認(rèn)清我們自己（二）第二步曲：認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)（舉主要三個(gè)目標(biāo)）（三）第三步曲：確定合你的理財(cái)目標(biāo)和行動(dòng)方案主要內(nèi)容3一張保單和一個(gè)孩子

數(shù)年前重慶的一名嬰兒,因父母同時(shí)遭遇車禍一剎間成為孤兒,一時(shí)無(wú)人撫養(yǎng),非常凄涼.但幾天后,當(dāng)保險(xiǎn)公司理賠確認(rèn)小孩作為唯一受益人有100余萬(wàn)元給付金時(shí),竟然一時(shí)有5個(gè)家庭愿意收養(yǎng).

以后每年夏天,遠(yuǎn)在江蘇的監(jiān)護(hù)人都必須帶著小孩到重慶去領(lǐng)取保險(xiǎn)金.

由于小孩父母的理財(cái)安排,在他們?nèi)ナ篮笕员M到了做父母的責(zé)任,小孩得到父母的愛(ài)!一張保單和一個(gè)孩子數(shù)年前重慶的一名嬰兒,因父母同時(shí)遭4如果有遺產(chǎn)規(guī)劃

可能是另一種結(jié)果如果有遺產(chǎn)規(guī)劃

可能是另一種結(jié)果5黑名單黑名單6難道這些事情只會(huì)發(fā)生在別人身上嗎?難道這些事情只會(huì)發(fā)生在別人身上嗎?7這些事情讓我們發(fā)愁嗎？“婚不敢言”“居無(wú)住所”“子無(wú)錢教”“學(xué)無(wú)錢助”“病無(wú)錢治”“老無(wú)所養(yǎng)”“四面楚歌”“家庭破產(chǎn)”這些事情讓我們發(fā)愁嗎？8這些矛盾是：

我們的財(cái)務(wù)資源不能很好地支撐我們的人生目標(biāo)。這些矛盾是：9怎樣才能協(xié)調(diào)好財(cái)務(wù)資源和人生目標(biāo)的矛盾呢？主動(dòng)的、科學(xué)的規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)理財(cái)是一種責(zé)任！怎樣才能協(xié)調(diào)好財(cái)務(wù)資源和人生目標(biāo)的矛盾呢？10究竟什么是個(gè)人理財(cái)呢?①分析和評(píng)估我們生活各方面的財(cái)務(wù)狀況②明確理財(cái)目標(biāo)③制訂合理的可操作的理財(cái)方案滿足人生不同階段的需求，過(guò)上財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在的理想生活。

究竟什么是個(gè)人理財(cái)呢?11個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是什么?資金調(diào)度管理--------頭寸規(guī)劃2）防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)--------保險(xiǎn)規(guī)劃3）保障退休后的生活----養(yǎng)老規(guī)劃4）減輕稅收負(fù)擔(dān)--------稅務(wù)規(guī)劃5）投資管理和財(cái)產(chǎn)管理—投資規(guī)劃6）財(cái)產(chǎn)的傳承----------遺產(chǎn)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是什么?資金調(diào)度管理--------頭寸規(guī)12個(gè)人理財(cái)三步曲第一步曲認(rèn)清我們自己第二步曲認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)第三步曲確定合你的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)方案?jìng)€(gè)人理財(cái)三步曲第一步曲認(rèn)清我們自己13個(gè)人理財(cái)?shù)谝徊角?/p>

------認(rèn)清我們自己!

認(rèn)識(shí)我們自己的生涯角色認(rèn)識(shí)我們的伙伴們(關(guān)系人)摸清我們的家底個(gè)人理財(cái)?shù)谝徊角?/p>

------認(rèn)清我們自己!14生涯規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)生涯規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)人生生涯規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系

生涯理生涯理財(cái)事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)人生生涯規(guī)15生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)期間學(xué)業(yè)事業(yè)家庭型態(tài)理財(cái)活動(dòng)投資工具保險(xiǎn)計(jì)劃探索期15-24歲升學(xué)或就業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)抉擇以父母家庭為生活重心提升專業(yè)提高收入活存定存基金定投意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)受益人父母建立期25-34歲在職進(jìn)修確定方向擇偶結(jié)婚學(xué)前小孩量入節(jié)出存自備款活存定存基金定投壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)受益人配偶穩(wěn)定期35-44歲管理技能創(chuàng)業(yè)評(píng)估小孩上小學(xué)中學(xué)償還房貸籌教育金自用房地股票基金依房貸余額年限保壽險(xiǎn)維持期45-54歲中階管理專業(yè)聲譽(yù)小孩上大學(xué)或深造收入增加籌退休金建立多元投資組合養(yǎng)老險(xiǎn)或投資型保單高原期55-64歲高階管理指導(dǎo)組織小孩已獨(dú)立就業(yè)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)以滿期金轉(zhuǎn)退休年金退休期65歲后名譽(yù)顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)傳承兒女成家含飴弄孫享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)固定收益投資為主領(lǐng)退休年金至終老生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)期間學(xué)業(yè)事業(yè)家庭型態(tài)理財(cái)活動(dòng)投資工具保險(xiǎn)計(jì)16家庭生涯中我們的

N個(gè)角色和N個(gè)伙伴家庭形成期筑巢期起點(diǎn)-結(jié)婚終點(diǎn)-子女出生家庭支出增加保險(xiǎn)需求增加股票基金定投追求收入成長(zhǎng)避免透支信貸家庭成長(zhǎng)期滿巢期起點(diǎn)-子女出生終點(diǎn)-子女獨(dú)立家計(jì)支出固定教育負(fù)擔(dān)增加保險(xiǎn)需求高峰購(gòu)屋償還房貸投資股債平衡家庭成熟期離巢期起點(diǎn)-子女獨(dú)立終點(diǎn)-夫妻退休收入達(dá)到顛峰支出逐漸降低保險(xiǎn)需求降低準(zhǔn)備退休基金控管投資風(fēng)險(xiǎn)家庭衰老期空巢期起點(diǎn)-夫妻退休終點(diǎn)-一方身故理財(cái)收入為主醫(yī)療休閑支出終身壽險(xiǎn)節(jié)稅領(lǐng)用退休年金固定收益為主家庭生涯中我們的

N個(gè)角色和N個(gè)伙伴家庭形成17認(rèn)識(shí)我們的伙伴（關(guān)系人）舉例某單身漢基本財(cái)務(wù)狀況

結(jié)婚成家后財(cái)務(wù)狀況

現(xiàn)金流量金額資產(chǎn)負(fù)債金額現(xiàn)金流量金額資產(chǎn)負(fù)債金額投資報(bào)酬率工作收入100000生息資產(chǎn)100000工作收入170000生息資產(chǎn)1400008%生活支出80000自用資產(chǎn)0生活支出130000自用資產(chǎn)0

毛儲(chǔ)蓄20000負(fù)債0毛儲(chǔ)蓄40000負(fù)債0

理財(cái)收入8800期初凈值100000理財(cái)收入12800期初凈值140000

理財(cái)支出0凈值成長(zhǎng)率28.80%理財(cái)支出0凈值成長(zhǎng)率37.71%

凈值變動(dòng)28800期末凈值128800凈值變動(dòng)52800期末凈值192800

認(rèn)識(shí)我們的伙伴（關(guān)系人）舉例某單身漢基本財(cái)務(wù)狀況結(jié)婚成家后財(cái)18生小孩對(duì)家庭的財(cái)務(wù)影響模擬生小孩對(duì)家庭的財(cái)務(wù)影響模擬19買車之后財(cái)務(wù)狀況變化買車之后財(cái)務(wù)狀況變化20摸清我們的家底!摸清家底就是診斷個(gè)人家庭財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)：規(guī)模，性質(zhì)(生息或自用)，結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債：規(guī)模，來(lái)源及用途(消費(fèi)或投資)凈資產(chǎn)：規(guī)模，增長(zhǎng)速度收入：各種收入的來(lái)源，占比及風(fēng)險(xiǎn)支出：各種支出的用途，占比及渠道儲(chǔ)蓄:占收入比例及絕對(duì)額保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金、財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)稅務(wù)：各種收入性質(zhì)，適用的稅目稅率特點(diǎn)，減免政策等摸清我們的家底!摸清家底就是診斷個(gè)人家庭財(cái)務(wù)狀況：21資產(chǎn)負(fù)債家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金、活期存款定存、債券、社?；鸹?、理財(cái)產(chǎn)品股票、實(shí)業(yè)股份金融衍生產(chǎn)品（期權(quán)期貨）貴金屬（黃金等）房地產(chǎn)壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值首飾、收藏品借出借款其他應(yīng)收款信用卡未償余額短期消費(fèi)貸款存單保單質(zhì)押貸款汽車貸款房屋貸款經(jīng)營(yíng)性貸款借入借款借他應(yīng)付款凈值資產(chǎn)負(fù)債家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金、活期存款凈值22兩期資產(chǎn)負(fù)債表比較以成本計(jì)本期上期增減額成長(zhǎng)率本期比率上期比率現(xiàn)金2001215000501233.41%0.86%0.74%存款100001000000.00%0.43%0.50%國(guó)內(nèi)股票500000200000300000150.00%21.46%9.93%股票基金800000790000100001.27%34.33%39.21%自用住宅1000000100000000.00%42.92%49.63%資產(chǎn)總計(jì)2330012201500031501215.63%100.00%100.00%消費(fèi)借款80000700001000014.29%3.43%3.47%房貸500000510000-10000-1.96%21.46%25.31%投資借款400000100000300000300.00%17.17%4.96%負(fù)債總額98000068000030000044.12%42.06%33.75%凈值13500121335000150121.12%57.94%66.25%兩期資產(chǎn)負(fù)債表比較以成本計(jì)本期上期增減額成長(zhǎng)率本期比率上期比23一般人生的資產(chǎn)負(fù)債曲線圖投資資產(chǎn)退休自用資產(chǎn)房貸余額一般人生的資產(chǎn)負(fù)債曲線圖投資資產(chǎn)退自用資產(chǎn)房貸余額24一般人生的收支曲線圖工作收入生活支出理財(cái)收入理財(cái)支出退休自由度1一般人生的收支曲線圖工作收入生活支出理財(cái)收入理財(cái)支出退自由度25財(cái)務(wù)自由度度當(dāng)前的凈資產(chǎn)當(dāng)前的年支出=投資報(bào)酬率x年紀(jì)愈大→資產(chǎn)愈多→自由度會(huì)更大當(dāng)財(cái)務(wù)自由度=1，表示「光靠理財(cái)收入就可維生」何時(shí)可以財(cái)務(wù)自由?財(cái)務(wù)自由度度當(dāng)前的凈資產(chǎn)當(dāng)前的年支出=投資報(bào)酬率x年紀(jì)愈大→26個(gè)人理財(cái)?shù)诙角?/p>

----認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)認(rèn)清我們想要的與認(rèn)清我們能達(dá)到的個(gè)人理財(cái)?shù)诙角?/p>

----認(rèn)清我們的理財(cái)目27認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(一)

---教育規(guī)劃能勝任做一位父親（母親)有多么的偉大!認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(一)

---教育28

各級(jí)學(xué)校2005年學(xué)費(fèi)范圍表

學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園5,000－10,000元15,000－30,000元小學(xué)1,000－2,000元20,000－40,000元初中1,200－3,200元20,000－50,000元高中3,000－5,000元20,000－60,000元中專3,000－5,000元15,000-25,000元大學(xué)15,000－20,000元35,000－50,000元研究生公費(fèi)8,000－10,000元自費(fèi)18,000－20,000元各級(jí)學(xué)校2005年學(xué)費(fèi)范圍表學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園529才藝班支出包括各種音樂(lè)、美術(shù)、運(yùn)動(dòng)、奧數(shù)、多元智能、兒童英語(yǔ)與計(jì)算器等課程。有些是私立幼兒園附加，多數(shù)是另外招生。以每周活動(dòng)一次，每次平均100元計(jì)算，每期三個(gè)月，收費(fèi)1200元計(jì)算，同時(shí)上兩個(gè)才藝班，每年至少也要9600元。特殊才能如學(xué)鋼琴、芭蕾舞等的鐘點(diǎn)費(fèi)更高，每年才藝班費(fèi)用支出一萬(wàn)元以上者的家庭甚多。

才藝班支出包括各種音樂(lè)、美術(shù)、運(yùn)動(dòng)、奧數(shù)、多元智能、30認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(二)

---居住規(guī)劃遮風(fēng)避雨有多大開(kāi)銷？認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(二)

---居住規(guī)劃遮風(fēng)避雨31居住開(kāi)支有多大租房如果月租金1500元,租金每年增長(zhǎng)5%,租60年.按6%的資金成本率測(cè)算.這60年需要支付:現(xiàn)值82.8萬(wàn)元,算到60年后終值2730萬(wàn)元.

買房如果買房1萬(wàn)元/平方米,60平方米,首付20%(12萬(wàn)元),貸款48萬(wàn)元.貸款年利率6%，30年期月供2877.84元,那么30年共付利息55.6萬(wàn)元,購(gòu)房現(xiàn)值62.3萬(wàn)元,終值2055萬(wàn)元.房租測(cè)算表.xls居住開(kāi)支有多大租房房租32一個(gè)有趣的比較大學(xué)同學(xué)甲乙已畢業(yè)1010每年儲(chǔ)蓄額2萬(wàn)2萬(wàn)報(bào)酬率10%10%購(gòu)屋畢業(yè)5年后購(gòu)屋

自備12.2萬(wàn)

貸款20萬(wàn),20年期,年還款2萬(wàn)元未購(gòu)屋5年后資產(chǎn)

(第10年)貸款利率7.75%

投資本息12.231.9房子還本2.60合計(jì)14.831.9如果房?jī)r(jià)年上漲10%5年后房子值:

(12.2+20)X(1+10%)^5-(20-2.6)=34.46萬(wàn)元一個(gè)有趣的比較大學(xué)同學(xué)甲乙已畢業(yè)1010每年儲(chǔ)蓄額2萬(wàn)2萬(wàn)報(bào)33認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(三)

------養(yǎng)老規(guī)劃認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(三)

------養(yǎng)老規(guī)34我們的一生收支總測(cè)算

(有條件估算)收入:如果22歲工作,平均月收入2000元,每年增長(zhǎng)10%,投資報(bào)酬率6%,工作38年,收入現(xiàn)值185萬(wàn)元.支出:如果退休前生活支出比率占收入的50%,工作期間支出現(xiàn)值92.5萬(wàn)元.養(yǎng)老支出:如果現(xiàn)在不含房屋的生活月支出1000元,通脹率年均4%,退休后生活支出保持現(xiàn)在70%的水平,60歲退休后余生22年,養(yǎng)老支出現(xiàn)值7.4萬(wàn)元.節(jié)余:總收入185-退休前生活支出92.5-養(yǎng)老支出7.4-購(gòu)房支出62.3=節(jié)余22.8萬(wàn)元.(這里沒(méi)有含計(jì)算教育金,車子等項(xiàng)目)我們的一生收支總測(cè)算

(有條件估算)收入:35收支平衡點(diǎn)固定支出負(fù)擔(dān)工資凈收入結(jié)余比例=生活費(fèi)3000房貸2000工作收入8000-稅保1300-交通500-外食300-置裝300==560056008000凈結(jié)余比例==70%500070%=7143元→相當(dāng)于企業(yè)的毛利率安全邊際當(dāng)前收入－收支平衡點(diǎn)收入當(dāng)前收入==當(dāng)收入減少或因固定費(fèi)用增加緩沖空間8000-71438000=10.7%收支平衡點(diǎn)固定支出負(fù)擔(dān)工資凈收入結(jié)余比例=生活費(fèi)房貸工作收入36個(gè)人理財(cái)?shù)谌角?/p>

確定合你的理財(cái)目標(biāo)和制定理財(cái)行動(dòng)方案?jìng)€(gè)人理財(cái)?shù)谌角?/p>

確定合你的理財(cái)目標(biāo)和制定理財(cái)37什么是理財(cái)觀

資源有限,欲望無(wú)窮,必須要有選擇選擇的標(biāo)準(zhǔn)在于每個(gè)可選擇項(xiàng)目可以帶來(lái)的效用的高低理財(cái)價(jià)值觀：當(dāng)現(xiàn)有資源無(wú)法滿足所有理財(cái)目標(biāo)時(shí),理財(cái)目標(biāo)間的相對(duì)重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的認(rèn)識(shí)觀念。什么是理財(cái)觀38生涯規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)生涯規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)根據(jù)生涯規(guī)劃擬定理財(cái)目標(biāo)生涯理生涯理財(cái)事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)根據(jù)生涯規(guī)39這對(duì)父子我們認(rèn)識(shí)嗎?這對(duì)父子我們認(rèn)識(shí)嗎?40如丁俊輝人生生涯規(guī)劃

決定了他一家的理財(cái)規(guī)劃

丁俊暉的父母最初是從事副食品生意的普通個(gè)體戶，父親丁文鈞是個(gè)臺(tái)球愛(ài)好者。在丁俊暉小學(xué)三年級(jí)暑假時(shí),一次他父親與一位當(dāng)?shù)氐呐_(tái)球高手切磋球技，丁俊暉在父親上廁所的間隙替父親打了幾桿球，竟出人意料地替父親戰(zhàn)勝了對(duì)手。從此以后，父親便開(kāi)始有意識(shí)地培養(yǎng)兒子的臺(tái)球興趣。望子成龍的父親為了保證丁俊暉的訓(xùn)練，甚至頂著家庭和社會(huì)的各種壓力要求丁俊暉就讀的學(xué)校允許讓丁俊暉只修語(yǔ)文和數(shù)學(xué)，半天學(xué)習(xí)，半天練球。父親還放棄原先的生意，自己開(kāi)了一家球房。假期里，還送丁俊暉到斯諾克臺(tái)球環(huán)境相對(duì)較好的上海接受系統(tǒng)的斯諾克專業(yè)訓(xùn)練。而憑著自己的努力和天賦，丁俊暉很快就在江蘇省內(nèi)嶄露頭角。

1998年底，家人為了丁俊暉的進(jìn)一步發(fā)展，更是舉家遷往廣東東莞。小學(xué)畢業(yè)后，在臺(tái)球和學(xué)業(yè)之間，丁俊暉選擇了完全放棄學(xué)業(yè)，為東莞的一家臺(tái)球城打球。對(duì)臺(tái)球的熱情使得他常常是每天訓(xùn)練超過(guò)8個(gè)小時(shí)。不過(guò)那段時(shí)間也是生活最為拮據(jù)的時(shí)期，父母甚至把老家宜興的房子變賣。

如丁俊輝人生生涯規(guī)劃

決定了他一家的理財(cái)規(guī)劃丁俊暉的父41增加凈資產(chǎn)的著力點(diǎn)稅前收入稅后收入毛儲(chǔ)蓄凈儲(chǔ)蓄所得稅節(jié)稅規(guī)劃開(kāi)源計(jì)劃所得稅生活支出支出預(yù)算節(jié)流控管利息保費(fèi)減債減息計(jì)劃保險(xiǎn)組合重組還債投資攤還本金提前還款讓財(cái)富成長(zhǎng)增加凈資產(chǎn)的著力點(diǎn)稅稅毛凈所得稅節(jié)稅規(guī)劃開(kāi)源所生支出預(yù)算利息42對(duì)待必要性支出與選擇性支出的態(tài)度三項(xiàng)必要性支出－基本生活支出－已有負(fù)債的本利攤還－已有保險(xiǎn)的保費(fèi)支出選擇性支出－收入高于必要性支出部分－偏向于帶來(lái)效用高的項(xiàng)目選擇性支出的使用－現(xiàn)在就消費(fèi)－為未來(lái)儲(chǔ)蓄對(duì)待必要性支出與選擇性支出的態(tài)度三項(xiàng)必要性支出43理財(cái)價(jià)值觀螞蟻?zhàn)逄攸c(diǎn)：將選擇性支出儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄率高最重要目標(biāo)-退休規(guī)劃認(rèn)真工作早退休先犧牲后享受可能退休時(shí)以無(wú)力享受給子女留下大量遺產(chǎn)蟋蟀族特點(diǎn):將選擇性支出用于現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，儲(chǔ)蓄率低最重要目標(biāo)-目前消費(fèi)先享受后犧牲退休生活難保障蝸牛族特點(diǎn)：購(gòu)屋本息支出大最重要目標(biāo)：購(gòu)房犧牲目前與未來(lái)的享受換得擁有自己的房子為殼辛苦為殼忙工作期應(yīng)付換貸，難保證退休金的準(zhǔn)備慈烏族特點(diǎn):子女教育支出占一生總所得10%以上最重要目標(biāo)：子女教育犧牲目前與未來(lái)消費(fèi)自己不用留給子女當(dāng)遺產(chǎn)影響自己的退休計(jì)劃期望越高失望越大理財(cái)價(jià)值觀螞蟻?zhàn)弩白逦伵Ｗ宕葹踝?4螞蟻?zhàn)宓睦庸ぷ髌趦?chǔ)蓄（年儲(chǔ)蓄×工作年數(shù)）＝退休后支出（年支出×退休后生活年數(shù)）設(shè)投資報(bào)酬率＝通貨膨脹率小趙20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出5萬(wàn)，儲(chǔ)蓄率50％，則退休金為5萬(wàn)×40年＝200萬(wàn)200萬(wàn)/20年＝10萬(wàn)10萬(wàn)/5萬(wàn)＝200％螞蟻?zhàn)宓睦庸ぷ髌趦?chǔ)蓄（年儲(chǔ)蓄×工作年數(shù)）＝退休后支出（年支45螞蟻?zhàn)宓睦碡?cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后生活支出20608010050金額年齡100螞蟻?zhàn)宓睦碡?cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后206080146蟋蟀族的例子公式、假設(shè)同上小錢20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出9萬(wàn)，儲(chǔ)蓄率10％，則退休金為1萬(wàn)×40年＝40萬(wàn)40萬(wàn)/20年＝2萬(wàn)2萬(wàn)/9萬(wàn)＝22％蟋蟀族的例子公式、假設(shè)同上47蟋蟀族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后自儲(chǔ)可供應(yīng)退休后須仰賴他人救濟(jì)金額年齡100905020206080蟋蟀族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后自退休后須仰金48蝸牛族的例子公式、假設(shè)同上小孫20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出5萬(wàn)，購(gòu)房期40年，前10年自備款，貸款30年，每年本例攤還。如平均每年花費(fèi)收入25％計(jì)2.5萬(wàn)用于自備和還貸，則余2.5萬(wàn)儲(chǔ)蓄，則退休金為2.5萬(wàn)×40年＝100萬(wàn)100萬(wàn)/20年＝5萬(wàn)5萬(wàn)/5萬(wàn)＝100蝸牛族的例子公式、假設(shè)同上49蝸牛族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期購(gòu)屋支出工作期儲(chǔ)蓄退休后生活支出金額年齡100755050206080蝸牛族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期購(gòu)屋支出工作期儲(chǔ)蓄退休后50慈烏族的例子公式、假設(shè)同上小李20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出5萬(wàn)。擬供子女直到出國(guó)留學(xué)。前10年無(wú)子女時(shí)即開(kāi)始準(zhǔn)備，后30年一直供到最小的子女獨(dú)立。以平均每年支出10％計(jì)1萬(wàn)用于子女教育，余4萬(wàn)儲(chǔ)蓄，則退休金為4萬(wàn)×40年＝160萬(wàn)若不留遺產(chǎn)：160萬(wàn)/20年＝8萬(wàn)>5萬(wàn)若維持目前水平：則余（8－5）×20＝60萬(wàn)遺產(chǎn)慈烏族的例子公式、假設(shè)同上51慈烏族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期子女教育支出工作期儲(chǔ)蓄退休后生活支出擬留給子女的遺產(chǎn)金額年齡10060508050206080慈烏族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期子女教育支出工作期儲(chǔ)蓄退52投資行動(dòng)方案落實(shí)在

配置資產(chǎn)和動(dòng)態(tài)調(diào)整之中認(rèn)清我們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度認(rèn)識(shí)各種資產(chǎn)的預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)屬性確定配置適合我們風(fēng)險(xiǎn)承受能力和態(tài)度、并且在收益性流動(dòng)性和安全性能滿足理財(cái)目標(biāo)的資產(chǎn)及比例.投資行動(dòng)方案落實(shí)在

配置資產(chǎn)和動(dòng)態(tài)調(diào)整之中認(rèn)清53設(shè)一賭局，G(a,b,)，其中a

和b

為結(jié)果，為結(jié)果a發(fā)生的概率。對(duì)于一給定賭局G($100,0,40%)，終盤的期望值=$1000.4+00.6=$40問(wèn)題是：拿走$40，還是“開(kāi)賭”？您對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是？設(shè)一賭局，G(a,b,)，其中a和b為結(jié)果，54愿意拿走$40: U($40)>E[0.4U($100)+0.6U(0)]=>風(fēng)險(xiǎn)厭惡愿意開(kāi)賭：U($40)<E[0.4U($100)+0.6U(0)]=>風(fēng)險(xiǎn)喜好無(wú)所謂：U($40)=E[0.4U($100)+0.6U(0)]=>風(fēng)險(xiǎn)中性您對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是？愿意拿走$40: 您對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是？55

影響投資風(fēng)險(xiǎn)承受度的因素年齡與風(fēng)險(xiǎn)呈反向關(guān)系過(guò)去儲(chǔ)蓄未來(lái)儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)與資金可用時(shí)間呈正向關(guān)系經(jīng)濟(jì)周期復(fù)利效應(yīng)理財(cái)目標(biāo)彈性金額彈性時(shí)間彈性個(gè)人主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好鄉(xiāng)下老鼠城市老鼠影響投資風(fēng)險(xiǎn)承受度的因素年齡與風(fēng)險(xiǎn)過(guò)未風(fēng)險(xiǎn)與資金可用經(jīng)復(fù)理56投資性格-鄉(xiāng)下老鼠與城市老鼠不識(shí)風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)寧賺安穩(wěn)利息熟悉風(fēng)險(xiǎn)愿冒風(fēng)險(xiǎn)換取較高報(bào)酬投資性格-鄉(xiāng)下老鼠與城市老鼠不識(shí)風(fēng)險(xiǎn)熟悉風(fēng)險(xiǎn)57投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(一)預(yù)期收益率標(biāo)準(zhǔn)差無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)5.0%0.0%風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)18.6%6.2%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)29.6%15.0%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)39.8%18.4%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)412.2%20.2%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)515.8%24.4%

投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(一)預(yù)期收益率標(biāo)準(zhǔn)差58投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(二)相關(guān)系數(shù)123451100.0%-20.0%40.0%0.0%60.0%2-20.0%100.0%20.0%90.0%-10.0%340.0%20.0%100.0%70.0%60.0%40.0%90.0%70.0%100.0%60.0%560.0%-10.0%60.0%60.0%100.0%投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(二)相關(guān)系數(shù)123459投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(三)投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(三)60投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(四)投資組合中各資產(chǎn)的屬性與組合比例的關(guān)系(四)61理財(cái)是一種責(zé)任實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值落實(shí)理財(cái)目標(biāo)用理財(cái)規(guī)劃理財(cái)是一種責(zé)任實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值62我們理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是：生活自在決策自主財(cái)務(wù)自由

我（我家）做到哪些？是目前、是將來(lái)、還是永遠(yuǎn)的做到了這些？我們理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是：生活自在63自由自主自在

致謝!自由自主自在

致謝!64理財(cái)

是一種責(zé)任理財(cái)

是一種責(zé)任65自我介紹曾瑞國(guó)際金融理財(cái)師(CFPTM執(zhí)業(yè)者)中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)國(guó)際CFP會(huì)員組織會(huì)員中國(guó)黃金資訊網(wǎng)金市評(píng)論作者深圳發(fā)展銀行深圳分行天璣財(cái)富黃金組組長(zhǎng)聯(lián)系電話-mail:zengrui510@163.com自我介紹曾瑞66主要內(nèi)容一、沒(méi)有個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的困惑二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的定義和內(nèi)容三、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃三步曲（一）第一步曲：認(rèn)清我們自己（二）第二步曲：認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)（舉主要三個(gè)目標(biāo)）（三）第三步曲：確定合你的理財(cái)目標(biāo)和行動(dòng)方案主要內(nèi)容67一張保單和一個(gè)孩子

數(shù)年前重慶的一名嬰兒,因父母同時(shí)遭遇車禍一剎間成為孤兒,一時(shí)無(wú)人撫養(yǎng),非常凄涼.但幾天后,當(dāng)保險(xiǎn)公司理賠確認(rèn)小孩作為唯一受益人有100余萬(wàn)元給付金時(shí),竟然一時(shí)有5個(gè)家庭愿意收養(yǎng).

以后每年夏天,遠(yuǎn)在江蘇的監(jiān)護(hù)人都必須帶著小孩到重慶去領(lǐng)取保險(xiǎn)金.

由于小孩父母的理財(cái)安排,在他們?nèi)ナ篮笕员M到了做父母的責(zé)任,小孩得到父母的愛(ài)!一張保單和一個(gè)孩子數(shù)年前重慶的一名嬰兒,因父母同時(shí)遭68如果有遺產(chǎn)規(guī)劃

可能是另一種結(jié)果如果有遺產(chǎn)規(guī)劃

可能是另一種結(jié)果69黑名單黑名單70難道這些事情只會(huì)發(fā)生在別人身上嗎?難道這些事情只會(huì)發(fā)生在別人身上嗎?71這些事情讓我們發(fā)愁嗎？“婚不敢言”“居無(wú)住所”“子無(wú)錢教”“學(xué)無(wú)錢助”“病無(wú)錢治”“老無(wú)所養(yǎng)”“四面楚歌”“家庭破產(chǎn)”這些事情讓我們發(fā)愁嗎？72這些矛盾是：

我們的財(cái)務(wù)資源不能很好地支撐我們的人生目標(biāo)。這些矛盾是：73怎樣才能協(xié)調(diào)好財(cái)務(wù)資源和人生目標(biāo)的矛盾呢？主動(dòng)的、科學(xué)的規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)理財(cái)是一種責(zé)任！怎樣才能協(xié)調(diào)好財(cái)務(wù)資源和人生目標(biāo)的矛盾呢？74究竟什么是個(gè)人理財(cái)呢?①分析和評(píng)估我們生活各方面的財(cái)務(wù)狀況②明確理財(cái)目標(biāo)③制訂合理的可操作的理財(cái)方案滿足人生不同階段的需求，過(guò)上財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在的理想生活。

究竟什么是個(gè)人理財(cái)呢?75個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是什么?資金調(diào)度管理--------頭寸規(guī)劃2）防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)--------保險(xiǎn)規(guī)劃3）保障退休后的生活----養(yǎng)老規(guī)劃4）減輕稅收負(fù)擔(dān)--------稅務(wù)規(guī)劃5）投資管理和財(cái)產(chǎn)管理—投資規(guī)劃6）財(cái)產(chǎn)的傳承----------遺產(chǎn)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是什么?資金調(diào)度管理--------頭寸規(guī)76個(gè)人理財(cái)三步曲第一步曲認(rèn)清我們自己第二步曲認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)第三步曲確定合你的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)方案?jìng)€(gè)人理財(cái)三步曲第一步曲認(rèn)清我們自己77個(gè)人理財(cái)?shù)谝徊角?/p>

------認(rèn)清我們自己!

認(rèn)識(shí)我們自己的生涯角色認(rèn)識(shí)我們的伙伴們(關(guān)系人)摸清我們的家底個(gè)人理財(cái)?shù)谝徊角?/p>

------認(rèn)清我們自己!78生涯規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)生涯規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)人生生涯規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系

生涯理生涯理財(cái)事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)人生生涯規(guī)79生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)期間學(xué)業(yè)事業(yè)家庭型態(tài)理財(cái)活動(dòng)投資工具保險(xiǎn)計(jì)劃探索期15-24歲升學(xué)或就業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)抉擇以父母家庭為生活重心提升專業(yè)提高收入活存定存基金定投意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)受益人父母建立期25-34歲在職進(jìn)修確定方向擇偶結(jié)婚學(xué)前小孩量入節(jié)出存自備款活存定存基金定投壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)受益人配偶穩(wěn)定期35-44歲管理技能創(chuàng)業(yè)評(píng)估小孩上小學(xué)中學(xué)償還房貸籌教育金自用房地股票基金依房貸余額年限保壽險(xiǎn)維持期45-54歲中階管理專業(yè)聲譽(yù)小孩上大學(xué)或深造收入增加籌退休金建立多元投資組合養(yǎng)老險(xiǎn)或投資型保單高原期55-64歲高階管理指導(dǎo)組織小孩已獨(dú)立就業(yè)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)以滿期金轉(zhuǎn)退休年金退休期65歲后名譽(yù)顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)傳承兒女成家含飴弄孫享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)固定收益投資為主領(lǐng)退休年金至終老生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)期間學(xué)業(yè)事業(yè)家庭型態(tài)理財(cái)活動(dòng)投資工具保險(xiǎn)計(jì)80家庭生涯中我們的

N個(gè)角色和N個(gè)伙伴家庭形成期筑巢期起點(diǎn)-結(jié)婚終點(diǎn)-子女出生家庭支出增加保險(xiǎn)需求增加股票基金定投追求收入成長(zhǎng)避免透支信貸家庭成長(zhǎng)期滿巢期起點(diǎn)-子女出生終點(diǎn)-子女獨(dú)立家計(jì)支出固定教育負(fù)擔(dān)增加保險(xiǎn)需求高峰購(gòu)屋償還房貸投資股債平衡家庭成熟期離巢期起點(diǎn)-子女獨(dú)立終點(diǎn)-夫妻退休收入達(dá)到顛峰支出逐漸降低保險(xiǎn)需求降低準(zhǔn)備退休基金控管投資風(fēng)險(xiǎn)家庭衰老期空巢期起點(diǎn)-夫妻退休終點(diǎn)-一方身故理財(cái)收入為主醫(yī)療休閑支出終身壽險(xiǎn)節(jié)稅領(lǐng)用退休年金固定收益為主家庭生涯中我們的

N個(gè)角色和N個(gè)伙伴家庭形成81認(rèn)識(shí)我們的伙伴（關(guān)系人）舉例某單身漢基本財(cái)務(wù)狀況

結(jié)婚成家后財(cái)務(wù)狀況

現(xiàn)金流量金額資產(chǎn)負(fù)債金額現(xiàn)金流量金額資產(chǎn)負(fù)債金額投資報(bào)酬率工作收入100000生息資產(chǎn)100000工作收入170000生息資產(chǎn)1400008%生活支出80000自用資產(chǎn)0生活支出130000自用資產(chǎn)0

毛儲(chǔ)蓄20000負(fù)債0毛儲(chǔ)蓄40000負(fù)債0

理財(cái)收入8800期初凈值100000理財(cái)收入12800期初凈值140000

理財(cái)支出0凈值成長(zhǎng)率28.80%理財(cái)支出0凈值成長(zhǎng)率37.71%

凈值變動(dòng)28800期末凈值128800凈值變動(dòng)52800期末凈值192800

認(rèn)識(shí)我們的伙伴（關(guān)系人）舉例某單身漢基本財(cái)務(wù)狀況結(jié)婚成家后財(cái)82生小孩對(duì)家庭的財(cái)務(wù)影響模擬生小孩對(duì)家庭的財(cái)務(wù)影響模擬83買車之后財(cái)務(wù)狀況變化買車之后財(cái)務(wù)狀況變化84摸清我們的家底!摸清家底就是診斷個(gè)人家庭財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)：規(guī)模，性質(zhì)(生息或自用)，結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債：規(guī)模，來(lái)源及用途(消費(fèi)或投資)凈資產(chǎn)：規(guī)模，增長(zhǎng)速度收入：各種收入的來(lái)源，占比及風(fēng)險(xiǎn)支出：各種支出的用途，占比及渠道儲(chǔ)蓄:占收入比例及絕對(duì)額保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金、財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)稅務(wù)：各種收入性質(zhì)，適用的稅目稅率特點(diǎn)，減免政策等摸清我們的家底!摸清家底就是診斷個(gè)人家庭財(cái)務(wù)狀況：85資產(chǎn)負(fù)債家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金、活期存款定存、債券、社?；鸹?、理財(cái)產(chǎn)品股票、實(shí)業(yè)股份金融衍生產(chǎn)品（期權(quán)期貨）貴金屬（黃金等）房地產(chǎn)壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值首飾、收藏品借出借款其他應(yīng)收款信用卡未償余額短期消費(fèi)貸款存單保單質(zhì)押貸款汽車貸款房屋貸款經(jīng)營(yíng)性貸款借入借款借他應(yīng)付款凈值資產(chǎn)負(fù)債家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金、活期存款凈值86兩期資產(chǎn)負(fù)債表比較以成本計(jì)本期上期增減額成長(zhǎng)率本期比率上期比率現(xiàn)金2001215000501233.41%0.86%0.74%存款100001000000.00%0.43%0.50%國(guó)內(nèi)股票500000200000300000150.00%21.46%9.93%股票基金800000790000100001.27%34.33%39.21%自用住宅1000000100000000.00%42.92%49.63%資產(chǎn)總計(jì)2330012201500031501215.63%100.00%100.00%消費(fèi)借款80000700001000014.29%3.43%3.47%房貸500000510000-10000-1.96%21.46%25.31%投資借款400000100000300000300.00%17.17%4.96%負(fù)債總額98000068000030000044.12%42.06%33.75%凈值13500121335000150121.12%57.94%66.25%兩期資產(chǎn)負(fù)債表比較以成本計(jì)本期上期增減額成長(zhǎng)率本期比率上期比87一般人生的資產(chǎn)負(fù)債曲線圖投資資產(chǎn)退休自用資產(chǎn)房貸余額一般人生的資產(chǎn)負(fù)債曲線圖投資資產(chǎn)退自用資產(chǎn)房貸余額88一般人生的收支曲線圖工作收入生活支出理財(cái)收入理財(cái)支出退休自由度1一般人生的收支曲線圖工作收入生活支出理財(cái)收入理財(cái)支出退自由度89財(cái)務(wù)自由度度當(dāng)前的凈資產(chǎn)當(dāng)前的年支出=投資報(bào)酬率x年紀(jì)愈大→資產(chǎn)愈多→自由度會(huì)更大當(dāng)財(cái)務(wù)自由度=1，表示「光靠理財(cái)收入就可維生」何時(shí)可以財(cái)務(wù)自由?財(cái)務(wù)自由度度當(dāng)前的凈資產(chǎn)當(dāng)前的年支出=投資報(bào)酬率x年紀(jì)愈大→90個(gè)人理財(cái)?shù)诙角?/p>

----認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)認(rèn)清我們想要的與認(rèn)清我們能達(dá)到的個(gè)人理財(cái)?shù)诙角?/p>

----認(rèn)清我們的理財(cái)目91認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(一)

---教育規(guī)劃能勝任做一位父親（母親)有多么的偉大!認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(一)

---教育92

各級(jí)學(xué)校2005年學(xué)費(fèi)范圍表

學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園5,000－10,000元15,000－30,000元小學(xué)1,000－2,000元20,000－40,000元初中1,200－3,200元20,000－50,000元高中3,000－5,000元20,000－60,000元中專3,000－5,000元15,000-25,000元大學(xué)15,000－20,000元35,000－50,000元研究生公費(fèi)8,000－10,000元自費(fèi)18,000－20,000元各級(jí)學(xué)校2005年學(xué)費(fèi)范圍表學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園593才藝班支出包括各種音樂(lè)、美術(shù)、運(yùn)動(dòng)、奧數(shù)、多元智能、兒童英語(yǔ)與計(jì)算器等課程。有些是私立幼兒園附加，多數(shù)是另外招生。以每周活動(dòng)一次，每次平均100元計(jì)算，每期三個(gè)月，收費(fèi)1200元計(jì)算，同時(shí)上兩個(gè)才藝班，每年至少也要9600元。特殊才能如學(xué)鋼琴、芭蕾舞等的鐘點(diǎn)費(fèi)更高，每年才藝班費(fèi)用支出一萬(wàn)元以上者的家庭甚多。

才藝班支出包括各種音樂(lè)、美術(shù)、運(yùn)動(dòng)、奧數(shù)、多元智能、94認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(二)

---居住規(guī)劃遮風(fēng)避雨有多大開(kāi)銷？認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(二)

---居住規(guī)劃遮風(fēng)避雨95居住開(kāi)支有多大租房如果月租金1500元,租金每年增長(zhǎng)5%,租60年.按6%的資金成本率測(cè)算.這60年需要支付:現(xiàn)值82.8萬(wàn)元,算到60年后終值2730萬(wàn)元.

買房如果買房1萬(wàn)元/平方米,60平方米,首付20%(12萬(wàn)元),貸款48萬(wàn)元.貸款年利率6%，30年期月供2877.84元,那么30年共付利息55.6萬(wàn)元,購(gòu)房現(xiàn)值62.3萬(wàn)元,終值2055萬(wàn)元.房租測(cè)算表.xls居住開(kāi)支有多大租房房租96一個(gè)有趣的比較大學(xué)同學(xué)甲乙已畢業(yè)1010每年儲(chǔ)蓄額2萬(wàn)2萬(wàn)報(bào)酬率10%10%購(gòu)屋畢業(yè)5年后購(gòu)屋

自備12.2萬(wàn)

貸款20萬(wàn),20年期,年還款2萬(wàn)元未購(gòu)屋5年后資產(chǎn)

(第10年)貸款利率7.75%

投資本息12.231.9房子還本2.60合計(jì)14.831.9如果房?jī)r(jià)年上漲10%5年后房子值:

(12.2+20)X(1+10%)^5-(20-2.6)=34.46萬(wàn)元一個(gè)有趣的比較大學(xué)同學(xué)甲乙已畢業(yè)1010每年儲(chǔ)蓄額2萬(wàn)2萬(wàn)報(bào)97認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(三)

------養(yǎng)老規(guī)劃認(rèn)清我們的理財(cái)目標(biāo)(三)

------養(yǎng)老規(guī)98我們的一生收支總測(cè)算

(有條件估算)收入:如果22歲工作,平均月收入2000元,每年增長(zhǎng)10%,投資報(bào)酬率6%,工作38年,收入現(xiàn)值185萬(wàn)元.支出:如果退休前生活支出比率占收入的50%,工作期間支出現(xiàn)值92.5萬(wàn)元.養(yǎng)老支出:如果現(xiàn)在不含房屋的生活月支出1000元,通脹率年均4%,退休后生活支出保持現(xiàn)在70%的水平,60歲退休后余生22年,養(yǎng)老支出現(xiàn)值7.4萬(wàn)元.節(jié)余:總收入185-退休前生活支出92.5-養(yǎng)老支出7.4-購(gòu)房支出62.3=節(jié)余22.8萬(wàn)元.(這里沒(méi)有含計(jì)算教育金,車子等項(xiàng)目)我們的一生收支總測(cè)算

(有條件估算)收入:99收支平衡點(diǎn)固定支出負(fù)擔(dān)工資凈收入結(jié)余比例=生活費(fèi)3000房貸2000工作收入8000-稅保1300-交通500-外食300-置裝300==560056008000凈結(jié)余比例==70%500070%=7143元→相當(dāng)于企業(yè)的毛利率安全邊際當(dāng)前收入－收支平衡點(diǎn)收入當(dāng)前收入==當(dāng)收入減少或因固定費(fèi)用增加緩沖空間8000-71438000=10.7%收支平衡點(diǎn)固定支出負(fù)擔(dān)工資凈收入結(jié)余比例=生活費(fèi)房貸工作收入100個(gè)人理財(cái)?shù)谌角?/p>

確定合你的理財(cái)目標(biāo)和制定理財(cái)行動(dòng)方案?jìng)€(gè)人理財(cái)?shù)谌角?/p>

確定合你的理財(cái)目標(biāo)和制定理財(cái)101什么是理財(cái)觀

資源有限,欲望無(wú)窮,必須要有選擇選擇的標(biāo)準(zhǔn)在于每個(gè)可選擇項(xiàng)目可以帶來(lái)的效用的高低理財(cái)價(jià)值觀：當(dāng)現(xiàn)有資源無(wú)法滿足所有理財(cái)目標(biāo)時(shí),理財(cái)目標(biāo)間的相對(duì)重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的認(rèn)識(shí)觀念。什么是理財(cái)觀102生涯規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)生涯規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)根據(jù)生涯規(guī)劃擬定理財(cái)目標(biāo)生涯理生涯理財(cái)事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險(xiǎn)節(jié)稅遺產(chǎn)根據(jù)生涯規(guī)103這對(duì)父子我們認(rèn)識(shí)嗎?這對(duì)父子我們認(rèn)識(shí)嗎?104如丁俊輝人生生涯規(guī)劃

決定了他一家的理財(cái)規(guī)劃

丁俊暉的父母最初是從事副食品生意的普通個(gè)體戶，父親丁文鈞是個(gè)臺(tái)球愛(ài)好者。在丁俊暉小學(xué)三年級(jí)暑假時(shí),一次他父親與一位當(dāng)?shù)氐呐_(tái)球高手切磋球技，丁俊暉在父親上廁所的間隙替父親打了幾桿球，竟出人意料地替父親戰(zhàn)勝了對(duì)手。從此以后，父親便開(kāi)始有意識(shí)地培養(yǎng)兒子的臺(tái)球興趣。望子成龍的父親為了保證丁俊暉的訓(xùn)練，甚至頂著家庭和社會(huì)的各種壓力要求丁俊暉就讀的學(xué)校允許讓丁俊暉只修語(yǔ)文和數(shù)學(xué)，半天學(xué)習(xí)，半天練球。父親還放棄原先的生意，自己開(kāi)了一家球房。假期里，還送丁俊暉到斯諾克臺(tái)球環(huán)境相對(duì)較好的上海接受系統(tǒng)的斯諾克專業(yè)訓(xùn)練。而憑著自己的努力和天賦，丁俊暉很快就在江蘇省內(nèi)嶄露頭角。

1998年底，家人為了丁俊暉的進(jìn)一步發(fā)展，更是舉家遷往廣東東莞。小學(xué)畢業(yè)后，在臺(tái)球和學(xué)業(yè)之間，丁俊暉選擇了完全放棄學(xué)業(yè)，為東莞的一家臺(tái)球城打球。對(duì)臺(tái)球的熱情使得他常常是每天訓(xùn)練超過(guò)8個(gè)小時(shí)。不過(guò)那段時(shí)間也是生活最為拮據(jù)的時(shí)期，父母甚至把老家宜興的房子變賣。

如丁俊輝人生生涯規(guī)劃

決定了他一家的理財(cái)規(guī)劃丁俊暉的父105增加凈資產(chǎn)的著力點(diǎn)稅前收入稅后收入毛儲(chǔ)蓄凈儲(chǔ)蓄所得稅節(jié)稅規(guī)劃開(kāi)源計(jì)劃所得稅生活支出支出預(yù)算節(jié)流控管利息保費(fèi)減債減息計(jì)劃保險(xiǎn)組合重組還債投資攤還本金提前還款讓財(cái)富成長(zhǎng)增加凈資產(chǎn)的著力點(diǎn)稅稅毛凈所得稅節(jié)稅規(guī)劃開(kāi)源所生支出預(yù)算利息106對(duì)待必要性支出與選擇性支出的態(tài)度三項(xiàng)必要性支出－基本生活支出－已有負(fù)債的本利攤還－已有保險(xiǎn)的保費(fèi)支出選擇性支出－收入高于必要性支出部分－偏向于帶來(lái)效用高的項(xiàng)目選擇性支出的使用－現(xiàn)在就消費(fèi)－為未來(lái)儲(chǔ)蓄對(duì)待必要性支出與選擇性支出的態(tài)度三項(xiàng)必要性支出107理財(cái)價(jià)值觀螞蟻?zhàn)逄攸c(diǎn)：將選擇性支出儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄率高最重要目標(biāo)-退休規(guī)劃認(rèn)真工作早退休先犧牲后享受可能退休時(shí)以無(wú)力享受給子女留下大量遺產(chǎn)蟋蟀族特點(diǎn):將選擇性支出用于現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，儲(chǔ)蓄率低最重要目標(biāo)-目前消費(fèi)先享受后犧牲退休生活難保障蝸牛族特點(diǎn)：購(gòu)屋本息支出大最重要目標(biāo)：購(gòu)房犧牲目前與未來(lái)的享受換得擁有自己的房子為殼辛苦為殼忙工作期應(yīng)付換貸，難保證退休金的準(zhǔn)備慈烏族特點(diǎn):子女教育支出占一生總所得10%以上最重要目標(biāo)：子女教育犧牲目前與未來(lái)消費(fèi)自己不用留給子女當(dāng)遺產(chǎn)影響自己的退休計(jì)劃期望越高失望越大理財(cái)價(jià)值觀螞蟻?zhàn)弩白逦伵Ｗ宕葹踝?08螞蟻?zhàn)宓睦庸ぷ髌趦?chǔ)蓄（年儲(chǔ)蓄×工作年數(shù)）＝退休后支出（年支出×退休后生活年數(shù)）設(shè)投資報(bào)酬率＝通貨膨脹率小趙20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出5萬(wàn)，儲(chǔ)蓄率50％，則退休金為5萬(wàn)×40年＝200萬(wàn)200萬(wàn)/20年＝10萬(wàn)10萬(wàn)/5萬(wàn)＝200％螞蟻?zhàn)宓睦庸ぷ髌趦?chǔ)蓄（年儲(chǔ)蓄×工作年數(shù)）＝退休后支出（年支109螞蟻?zhàn)宓睦碡?cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后生活支出20608010050金額年齡100螞蟻?zhàn)宓睦碡?cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后2060801110蟋蟀族的例子公式、假設(shè)同上小錢20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出9萬(wàn)，儲(chǔ)蓄率10％，則退休金為1萬(wàn)×40年＝40萬(wàn)40萬(wàn)/20年＝2萬(wàn)2萬(wàn)/9萬(wàn)＝22％蟋蟀族的例子公式、假設(shè)同上111蟋蟀族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后自儲(chǔ)可供應(yīng)退休后須仰賴他人救濟(jì)金額年齡100905020206080蟋蟀族的理財(cái)圖示工作期生活支出工作期儲(chǔ)蓄退休后自退休后須仰金112蝸牛族的例子公式、假設(shè)同上小孫20歲工作，擬60歲退休，預(yù)計(jì)活到80歲。如工作期年收入10萬(wàn)，平均年支出5萬(wàn)，購(gòu)房期40年，前10年自備款，貸款30年，每年本例攤還。如平均每年花費(fèi)收入25％計(jì)2.5萬(wàn)用于自備和還貸，則余2.5萬(wàn)儲(chǔ)蓄，則退休金為2.5萬(wàn)×40年＝100萬(wàn)100萬(wàn)/20年＝5萬(wàn)5萬(wàn)/5萬(wàn)